Một số giải pháp và kiến nghị nhắm nâng cao chất lượng tín dụng hộ sản xuất tạo NHNO Sơn Tây

Ch ơng III:
Một số giải pháp và kiến nghị nhằm nâng cao chất lợng tín
dụng hộ sản xuất tại NHNo Sơn tây
I/ Các giải pháp nhằm nâng cao chất lợng tín dụng hộ sản xuất
tại NHNo Sơn tây.
Cùng với cả nớc kinh tế hộ sản xuất ở Sơn tây đang phát huy đợc thế mạnh
của nó trong việc giúp ngời nông dân có điều kiện phát triển kinh tế. Trong những
năm qua NHNo Sơn tây đã tiến hành cho vay hộ sản xuất để phát triển kinh tế. Bên
cạnh những mặt đạt đợc thì cũng có không ít những tồn tại làm ảnh hởng tới chất l-
ợng kinh doanh của ngân hàng nói chung và chất lợng tín dụng nói riêng.
Trớc thực trạng đó NHNo Sơn Tây cần có một số giải pháp sau để nâng cao
chất lợng tín dụng hộ sản xuất.
1) Các giải pháp về huy động vốn
Để thực hiện cho vay mở rộng có hiệu quả cần phải có giải pháp huy động
vốn, đặc biệt để thực hiện các mục tiêu phát triển kinh tế xã hội của thị xã Sơn tây
trong những năm tới, đòi hỏi nguồn vốn rất lớn.Chính vì vậy NHNo Sơn tây luôn cần
phải nhận thức đúng đắn về việc tạo lập thị trờng đầu vào của mình bằng chiến lợc
khách hàng đúng đắn. Với điều kiện thực tế của thị xã Sơn tây để tăng thêm vốn tín
dụng theo tôi cần phải tập trung vào một số vấn đề sau:
- Khai thác mọi tiềm năng của các thành phần kinh tế và của dân c trên địa
bàn. Phấn đấu huy động để có một nền vốn ổn định vững chắc, cải tiến cơ cấu vốn
hợp lý và có lãi suất đầu vào thấp.
- Khuyến khích mọi thành phần kinh tế phát triển sản xuất kinh doanh, vì đó
chính là động lực phát triển kinh tế xã hội. Khi sản xuất kinh doanh phát triển thì
nhu cầu vốn vay sẽ tăng lên, đảm bảo sự tơng quan giữa đầu vào và đầu ra làm cho
công tác tín dụng đạt hiệu quả.
- Cần giữ khách hàng truyền thống lâu năm là một chiến lợc kinh doanh của
ngân hàng. Marketing thực thi chính sách khách hàng hấp dẫn (lãi suất, dịch vụ,
phong cách, thái độ phục vụ...). đặc biệt là đa dạng hoá các hình thức tiền gửi, nên
huy động loại tiền gửi góp có kỳ hạn trên một năm, loại tiền gửi này thuận lợi và vừa
có lợi cho khách hàng, vừa có lợi cho ngân hàng, vì khách hàng sẽ tích luỹ dần số

tiền lại có lợi về lãi suất, đồng thời ngân hàng cũng có nguồn vốn ổn định để cho vay
trung dài hạn. Nh vậy sẽ tăng phần hấp dẫn khách hàng đến với NHNo. Thực hiện
triệt để các giải pháp thông tin quảng cáo, lãi suất hợp lý, với thái độ phục vụ tận
tình, công nghệ hiện đại để ngời dân hoàn toàn yên tâm gửi vốn lâu dài tại NHNo
Sơn tây.
- Tuyên truyền đến mọi tầng lớp dân c, các doanh nghiệp, hộ gia đình và các
cá nhân tham gia mở tài khoản cá nhân và mở rộng sử dụng séc cá nhân tại các ngân
hàng vừa tiết kiệm chi tiêu, giúp ngân hàng gia tăng nguồn vốn, các ngân hàng cần tổ
chức tốt các dịch vụ thanh toán, dịch vụ ngân quỹ, dịch vụ thu tiền bán hàng......
nhằm thu hút đại bộ phận nhân dân tham gia thanh toán qua hệ thống ngân hàng.
Từng bớc áp dụng các hình thức huy động trái phiếu, kỳ phiếu tự do chuyển
nhợng trên thị trờng tạo điều kiện cho ngời mua trái phiếu, kỳ phiếu có thể bán lại
cho ngời khác. Hình thức huy động này nhằm thu hút số lợng tiền lớn, tạm thời nhàn
rỗi trong dân c và đảm bảo an toàn vốn và đầu t có lợi, đồng thời cũng giúp họ có thể
nhanh chóng chuyển đổi các chứng khoán này thành tiền khi cần thiết.
- Mở rộng nghiệp vụ tín dụng thuê mua,cầm cố, thế chấp, môi giới bảo lãnh,
kinh doanh chứng khoán, tạo điều kiện phát triển thuê mua trả góp thúc đẩy kinh tế
trên địa bàn phát triển. Ngân hàng cần lập phơng án khai thác tài sản, tiến hành khai
thác thị trờng, thăm dò nhu cầu của khách hàng để xác định kinh doanh loại hình tín
dụng nào cho phù hợp đem lại hiệu quả là việc làm cần coi trọng hàng đầu trong giai
đoạn hiện nay. Cần phải phối hợp liên doanh với các cơ quan quản lý nhà đất các tổ
chức kinh doanh xuất nhập khẩu, tổ chức xây dựng và một số các đơn vị khác có liên
quan đồng thời phải gắn chặt các mục tiêu phát triển kinh tế đất nớc nói chung và các
mục tiêu phát triển kinh tế thị xã Sơn tây nói riêng về trớc mắt cũng nh lâu dài.
Để gia tăng nguồn vốn huy động trên cần thực hiện tốt các biện pháp:
- Mở rộng mạng lới giao dịch xuống cơ sở, gần với ngời gửi tiền và ngời vay
vốn thông qua mạng lới các chi nhánh ngân hàng loại 4, các điểm giao dịch lu động
để hớng dẫn cụ thể và khuyến khích họ tham gia giao dịch (tiền gửi và tiền vay với
ngân hàng)
- Tổ chức các đợt tuyên truyền huy động vốn phù hợp với chu kỳ thu nhập

của dân c, kết hợp khuyến mại đối khách hàng.
- Thông tin tuyên truyền quảng cáo trên các phơng tiện thông tin đại chúng:
Báo, đài phát thanh truyền hình nhất là việc hớng dẫn tuyên truyền và phổ cập về
hoạt động của thị trờng chứng khoán.
Ngoài nguồn vốn tự huy động trên NHNo Sơn tây cũng cần quan tâm đến
nguồn vốn từ ngân hàng phục vụ ngời nghèo, các nguồn vốn khác đợc hình thành từ
nguồn vay nợ nớc ngoài, ODA, viện trợ.... để thực hiện các chơng trình chủ chơng
xoá đói giảm nghèo và các chơng trình khác theo chỉ đạo của chính phủ nhằm nâng
cao hiệu quả đồng vốn giảm chi phí và giảm lãi suất cho vay ở nông thôn.
- Ngân hàng nông nghiệp thực hiện các quỹ hoặc chơng trình khuyến nông,
khuyến ng, khuyến lâm của nhà nớc dới hình thức nhận uỷ thác.
- Ngoài ra tiếp tục khuyến khích các tổ chức tài trợ phi chính phủ và kiều bào
đang sống tại nớc ngoài trợ vốn lãi suất cho thị xã Sơn Tây thông qua các ngân hàng
vì mục tiêu xoá đói giảm nghèo
2) Các giải pháp vế cho vay vốn đối với hộ sản xuất
Cho vay hộ sản xuất là một vấn đề không đơn giản. Từ kinh nghiệm những
năm trớc đây khi cho vay kinh tế cá thể ta cần phải quán triệt nguyên tắc mở rộng
cho vay đến đâu phải nắm chắc đến đó.
Ngoài việc quán triệt quan điểm cho vay kinh tế hộ để làm tốt công tác kinh
doanh cho những năm sau cần phải có các giải pháp sau:
- Cải tiến thủ tục cho vay và phơng pháp cho vay để hộ sản xuất tiếp cận khi
thiếu vốn.
- Đơn giản hoá thủ tục cho vay trên cơ sở đảm bảo yêu cầu về mặt pháp lý phải
đảm bảo tính pháp luật chặt chẽ và đảm bảo nguyên tắc tín dụng cuả ngân hàng.
- Về phơng pháp cho vay tiếp tục củng cố và phát triển mở rộng cho vay qua tổ
liên đới chịu trách nhiệm về mặt pháp lý và sự bảo trợ của các hội nông dân hội phụ
nữ.....Thông qua các tổ chức này mới đảm bảo cho ngân hàng có thể cho vay hết khả
năng với các nguồn vốn dồi dào của NH, đáp ứng đầy đủ kịp thời nhu cầu về vốn của
dân đồng thời có thể kiểm tra giám sát đồng vốn NH một cách thờng xuyên có hiệu
quả và đôn đốc kịp thời việc trả lãi hàng tháng trả nợ gốc mỗi khi có nguồn thu đẩm

bảo an toàn vốn vay NH và hạn chế rủi ro tín dụng
-Mở rộng cho vay lu vụ: Nên thực hiện cho vay lu vụ nghĩa là áp dụng cho vay
lu vụ với những loaị hình sản xuất kinh doanh có chu kỳ ngắn áp dụng cho vay này
sẽ có lợi cho cả NH và ngời đi vay. Đối với đi vay do định kỳ trả nợ phải căn cứ vào
chu kỳ sản xuất của đối tợng vay, nếu định kỳ hạn trả nợ không hợp lý hoặc do
nguyên nhân khách quan ngời vay phải thu hoạch sớm để trả nợ hoặc phải bán sản
phẩm với giá rẻ khi cha đợc giá hoặc cha qua khâu bảo quản phải bán ngay.... Ngoài
ra cho vay lu vụ còn khắc phục đợc tình trạng tất cả ngời vay đều bán sản phẩm sau
khi thu hoạch để lấy tiền trả nợ, sẽ gây nên tình trạng bị ép giá.
- Cho vay chuyển đổi giống mới: nhằm thực hiện định hớng chuyển dịch cơ
cấu cây trồng trong sản xuất nông nghiệp, giúp nông dân tiếp thu kỹ thuật trồng mới,
NHNo cần gắn chơng trình khuyến nông với hoạt động tín dụng đầu t vào các cây
trồng, vật nuôi có giá trị kinh tế cao nhằm khai thác tốt tiềm năng kinh tế của thị xã
nh cây cảnh, cây ngô lai..... việc phối hợp này sẽ đem lại hiệu quả cao cho cả ngân
hàng và doanh nghiệp, cung ứng giống và nông dân do tính kinh tế cao và khả năng
tiêu thụ trên thị trờng của sản phẩm mới. Để thực hiện tốt chơng trình cho vay
chuyển đổi giống mới, cần quan tâm giải quyết những vấn đề sau:
Đối với các ngành nông nghiệp khuyến nông cần quan tâm làm tốt công tác
tuyên truyền, hớng dẫn nông dân kỹ thuật trồng trọt, chăn nuôi các loại giống mới,
tìm nguồn cung ứng giống mới, xác định mức giá, số lợng chủng loại và chất lợng
phù hợp với điều kiện sản xuất và đất đai của từng vùng để có quy hoạch vùng
chuyên canh cho phù hợp. Bên cạnh đó cần phổ biến kiến thức quản lý kinh tế nhất là
quản lý kinh tế hộ gia đình.
+ Xây dựng dự án mà nội dung tiến hành xác định khu vực trồng, diện tích
trồng, mức chi phí và lực chọn, hộ nông dân có trình độ nhận thức tốt với kỹ thuật
mới và kỹ năng canh tác giỏi để tiếp cận giỏi khả năng tiêu thụ hiệu qủa kinh tế.
Chuyển từ việc cho vay theo đối tợng sang cho vay theo các chơng trình kinh tế trên
địa bàn.
+ Giải quyết tốt thị trờng tiêu thụ nông sản cho nông dân, các doanh nghiệp có
trách nhiệm thực hiện triệt để các cam kết trong hợp đồng bao tiêu sản phẩm với

nông dân, về chuyển giao kỹ thuật và khi kết thúc thu hoạch phải thực hiện thu mua
sản phẩm của nông dân với mức giá tối thiểu đảm bảo nông dân đủ bù đắp chi phí và
có lợi nhuận.
+ Ngân hàng cần u tiên đủ vốn đầu t cho lĩnh vực này và áp dụng lãi suất cho
vay thấp hơn các đối tợng khác( lãi suất đảm bảo kinh doanh) để khuyên khích gia
tăng nhanh đổi mới giống, nhất là u tiên chuyển đổi một số loại giống cây trồng, vật
nuôi đang bị thoái hoá năng xuất, chất lợng thấp không có khả năng cạnh tranh trên
thị trờng.
- Cần nâng cao chất lợng tín dụng ở thành phần kinh tế hộ để hạn chế rủi ro.
Thực hiện nghiêm túc và có hiệu quả cao nhất chủ trơng hoạt động ngân hàng theo
chỉ thị của Thống đốc ngân hàng Nhà nớc.
Để khống chế đợc nợ quá hạn phát sinh cần phải đặt ra những yêu cầu về
nâng cao chất lợng tín dụng, nh vậy có nghĩa là giảm đợc nợ quá hạn cho ngân
hàng. Về số lợng nợ quá hạn và tỷ lệ nợ quá hạn là thớc đo chủ yếu đánh giá chất l-
ợng tín dụng.