Một số giải pháp và kiến nghị nhằm nâng cao chất lượng tín dụng

Chơng III
Một số giải pháp và kiến nghị nhằm
nâng cao chất lợng tín dụng
3.1. Định hớng phát triển của Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông
thôn quận Thanh Xuân:
Trong những năm gần đây, nền kinh tế ở khu vực Thanh Xuân đã và đang có
những bớc phát triển đáng kể. Trong năm 2004 này dự tính nền kinh tế Thanh Xuân
sẽ tăng rất mạnh, giá trị sản xuất công nghiệp sẽ tăng trên 15%. Đồng thời để chuẩn
bị cho AFTA, các doanh nghiệp đang chú trọng để nâng cao công nghệ sản xuất,
nâng cao chất lợng sản phẩm để có thể đứng vững trong cạnh tranh. Vì vậy nhu cầu
về vốn trong các doanh nghiệp là rất lớn. Xác định đợc tình hình thực tế trớc mắt,
Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn quận Thanh Xuân đã đề ra những
mục tiêu kinh doanh sau:
- Thực hiện một cách đúng đắn sự chỉ đạo của Ngân hàng nông nghiệp và
phát triển nông thôn Hà Nội, bám sát nhiệm vụ, mục tiêu kinh tế của
vùng, đa dạng hoá các hoạt động kinh doanh trong đó coi tín dụng là hoạt
động kinh doanh quan trọng nhất. Năm 2004, Ngân hàng nông nghiệp và
phát triển nông thôn quận Thanh Xuân đa ra kế hoạch: tổng nguồn vốn
tăng 41%, tổng d nợ tăng 40% so với năm 2003.
- Thờng xuyên đổi mới, mở rộng các hình thức huy động vốn, thờng xuyên
tìm hiểu thị trờng, sử dụng các chính sách marketing để thu hút khách
hàng đến gửi tiền. Từ đó có đợc nguồn vốn lớn để chủ động cho hoạt động
đầu t, đáp ứng nhu cầu về vốn cho các doanh nghiệp.
- Thờng xuyên tổ chức các lớp học nghiệp vụ cho các cán bộ Ngân hàng
đặc biệt là cán bộ tín dụng để nâng cao trình độ, đáp ứng nhu cầu phát
triển của nền kinh tế đồng thời nâng cao khả năng cạnh tranh của Ngân
hàng, giúp Ngân hàng tiếp tục phát triển vững mạnh.
- Quán triệt nguyên tắc và quan điểm chỉ đạo tăng trởng tín dụng phải đi
đôi với nâng cao chất lợng tín dụng. Công tác kiểm tra, kiểm soát phải đ-
ợc thực hiện thờng xuyên và hiệu quả.
3.2. Một số giải pháp mở rộng và nâng cao chất lợng tín dụng tại Ngân

hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn quận Thanh Xuân:
3.2.1. Những giải pháp trong chính sách tín dụng:
Trong chơng I ta đã biết rằng chính sách tín dụng của Ngân hàng có tác động rất
lớn chất lợng tín dụng, vì vậy để nâng cao chất lợng tín dụng Ngân hàng cần phải xây
dựng một chính sách tín dụng phù hợp. Trong chính sách tín dụng Ngân hàng nông
nghiệp và phát triển nông thôn Thanh Xuân cần phải chú ý các vấn đề sau:
Thứ nhất: về chính sách khách hàng
Trong điều kiện hiện nay, đặc biệt là ở thủ đô Hà Nội, trình độ dân trí đã phát
triển rất cao, đồng thời sự cạnh tranh giữa các Ngân hàng là rất lớn. Trớc mắt khách
hàng có rất nhiều sự lựa chọn về Ngân hàng mà mình quan hệ khi muốn sử dụng dịch
vụ Ngân hàng, hơn nữa những đòi hỏi của khách hàng ngày càng nhiều và càng cao
hơn. chính vì vậy, Ngân hàng phải ngày càng quan tâm đến việc phát triển mối quan
hệ với khách hàng thay vì khách hàng tự tìm đến Ngân hàng nh trớc đây. Các chính
sách khách hàng hợp lý sẽ tạo lập và duy trì đợc mối quan hệ lâu dài, bền vững với
các khách hàng của mình, đồng thời có thể lập đợc mối quan hệ với nhiều khách
hàng mới. Đối với những khách hàng đã có quan hệ tốt và lâu dài Ngân hàng sẽ dễ
dàng thu thập đợc những thông tin cần thiết với độ tin cậy cao, đồng thời tạo điều
kiện cho việc giám sát khách hàng đợc tốt hơn. Ngân hàng nông nghiệp và phát triển
nông thôn quận Thanh Xuân là Ngân hàng mới đợc thành lập, chính vì vậy thị phần
trên thị trờng đặc biệt là những khách hàng có quan hệ lâu dài còn tơng đối ít. Do
vậy, việc xây dựng một chính sách khách hàng tốt để có thể thu hút thêm nhiều
khách hàng càng trở nên quan trọng. Hiện nay các nhân viên của Ngân hàng đồng
thời là nhân viên Marketing, họ vừa cung ứng sản phẩm, dịch vụ vừa thu hút khách
hàng trong thái độ niềm nở và sự hiểu biết về sản phẩm của chính Ngân hàng cũng
nh về xã hội, nắm bắt rất nhanh chóng nhu cầu của khách hàng đến với Ngân hàng.
chính sách này đã và đang phát huy hiệu quả trong việc tìm kiếm thêm khách hàng
mới và nâng cao chất lợng tín dụng tại Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông
thôn quận Thanh Xuân. Tuy nhiên do Ngân hàng cha có phòng chuyên trách, không
có các cán bộ chuyên sâu về công tác khách hàng nên việc thực hiện chính sách
khách hàng còn gặp nhiều khó khăn. Hiện nay, các doanh nghiệp ngoài quốc doanh

và các công ty t nhân đang rất phát triển trên địa bàn hoạt động của Ngân hàng, tuy
nhiên do sự hiểu biết và mối quan hệ với thành phần kinh tế này còn rất ít nên Ngân
hàng đã bỏ lỡ nhiều cơ hội tín dụng. Do vậy để hoàn thiện chính sách khách hàng
hợp lý, Ngân hàng nên tăng cờng công tác khách hàng bằng các cách sau:
- Thờng xuyên tiếp cận khách hàng, tiếp thu những ý kiến của khách hàng,
từ đó rút ra kinh nghiệm để hoàn thiện công tác tín dụng. Quảng bá sản
phẩm dịch vụ của Ngân hàng mình, những lợi ích mà khách hàng nhận đ-
ợc khi sử dụng dịch vụ của Ngân hàng mình, nh vậy sẽ giúp Ngân hàng
tiếp cận đợc với các Ngân hàng mới, thu hút họ đến với Ngân hàng mình
- Củng cố và phát triển vững chắc loại hình tín dụng nhỏ, lẻ với đối tợng
khách hàng chủ yếu là cá nhân, hộ gia đình và các doanh nghiệp nhỏ
Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn quận Thanh Xuân là Ngân hàng
mới thành lập, quy mô của Ngân hàng còn nhỏ, cơ sở hạ tầng còn hạn hẹp, tín dụng
hộ gia đình, cá thể là loại tín dụng truyền thống trở nên rất quan trọng. Việc củng cố
và phát triển loại hình tín dụng này không chỉ phát huy đợc u thế về đội ngũ cán bộ
tín dụng mà còn góp phần củng cố, nâng cao vị thế của Ngân hàng, tạo uy tín đối với
Ngân hàng tạo điều kiện phát triển các loại hình tín dụng khác
- Mở rộng đối tợng cho vay đối với khu vực kinh tế ngoài quốc doanh. Hiện
nay trong Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn quận Thanh
Xuân, cho vay đối với doanh nghiệp quốc doanh chiếm tới hơn 85% tổng
d nợ. Nh vậy là Ngân hàng đã tự thu hẹp thị trờng của mình, bỏ lỡ nhiều
cơ hội kinh doanh bởi lẽ khu vực kinh tế ngoài quốc doanh hiện nay đang
phát triển rất mạnh mẽ, đây chính là cơ hội rất lớn cho Ngân hàng
Thứ hai: chính sách lãi suất
Lãi suất là yếu tố rất quan trọng, nó ảnh hởng trực tiếp tới các khoản tín dụng
của Ngân hàng thơng mại. Một chính sách lãi suất phù hợp sẽ thu hút đợc nhiều
khách hàng đến với Ngân hàng, từ đó tăng khả năng cạnh tranh, tăng thu nhập cho
Ngân hàng. Mức lãi suất hợp lý là mức lãi suất phải kết hợp hài hoà giữa lợi ích của
Ngân hàng và lợi ích của khách hàng, tức là lãi suất cho vay phải bù đắp đợc chi phí
và có lãi nhng phải thấp hơn tỷ suất lợi nhuận bình quân mà doanh nghiệp thu đợc.

Đối với lãi suất huy động vốn, Ngân hàng cần phải áp dụng chính sách huy động linh
hoạt, có chính sách khuyến khích về lãi suất đối với khách hàng mới. Lãi suất huy
động vừa phải thoả mãn một cách tơng đối yêu cầu của khách hàng đồng thời phải
đảm bảo đợc lợi ích cho Ngân hàng. Hiện nay, Ngân hàng nông nghiệp và phát triển
nông thôn Thanh Xuân vừa mới áp dụng hình thức huy động vốn kết hợp với việc
đóng bảo hiểm nhân thọ cho khách hàng, điều này tạo điều kiện rất lớn để có thể thu
hút thêm đợc khách hàng mới, tăng khả năng cạnh tranh của Ngân hàng
Thứ ba: về phơng thức cho vay vốn
Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Thanh Xuân cần đa dạng hoá
các phơng thức cho vay, sử dụng linh hoạt các phơng thức cho vay, gắn với đặc điểm
sản xuất kinh doanh của khách hàng. Hiện nay đối với doanh nghiệp, ngoài hình thức
cho vay truyền thống là cho vay từng lần qua việc thế chấp, cầm cố tài sản chi nhánh
cần tiến hành các hình thức cho vay mới nh:
- Chiết khấu các chứng từ có giá
Các doanh nghiệp sở hữu các giấy tờ có giá nh thơng phiếu, tín phiếu, trái phiếu
cha đến hạn thanh toán nhng doanh nghiệp có nhu cầu chi tiêu đột xuất thì có
thể đem những chứng từ có giá này đến Ngân hàng xin chiết khấu. Chiết khấu là
hình thức trao đổi trái quyền, trong đó Ngân hàng ứng trớc tiền cho ngời bán để
đợc sở hữu giấy tờ có giá cha đến hạn thanh toán. Số tiền mà Ngân hàng ứng tr-
ớc cho khách hàng bằng giá trị của giấy tờ có giá trừ đi chi phí và phần thu nhập
của Ngân hàng. Phơng pháp này hiện nay chi nhánh đã áp dụng nhng chủ yếu
dừng lại ở phơng thức cầm cố giấy tờ có giá để vay vốn Ngân hàng với số tiền
tối đa là 80% giá trị tài sản cầm cố và chiết khấu bộ chứng từ xuất khẩu. Việc
chiết khấu trái phiếu, kỳ phiếu, thơng phiếu tạo điều kiện cho Ngân hàng chuyển
dần từ hình thức cho vay ứng trớc chứa đựng rất nhiều rủi ro sang cho vay chiết
khấu ít rủi ro hơn
- Hình thức hùn vốn đầu t liên doanh, liên kết với khách hàng
Để mở rộng và nâng cao chất lợng tín dụng, Ngân hàng không nhất thiết chỉ cho
khách hàng vay vốn của mình mà có thể lựa chọn trong số khách hàng của mình xem
doanh nghiệp nào làm ăn có hiệu quả, có triển vọng tồn tại và phát triển lâu dài thì

Ngân hàng có thể thoả thuận ký hợp đồng liên doanh, liên kết với những doanh
nghiệp đó để cùng sản xuất kinh doanh. Việc cùng thực hiện kinh doanh giúp việc
kiểm soát của Ngân hàng đối với khách hàng chính xác và sát thực hơn, việc quản lý
vốn vay tốt hơn đồng thời lại có thu nhập cao hơn do trực tiếp là ngời đầu t vốn. Hơn
nữa do có sự t vấn, cộng tác của các chuyên gia Ngân hàng chắc chắn doanh nghiệp
làm ăn sẽ có hiệu quả hơn, hạn chế đợc rủi ro cho cả khách hàng và Ngân hàng, từ đó
nâng cao chất lợng tín dụng
- Cho vay có đảm bảo bằng các khoản sẽ thu:
Các doanh nghiệp bán hàng nhng cha thu đợc tiền do ngời mua chịu dẫn đến
việc doanh nghiệp thiếu vốn lu động. Hoặc các doanh nghiệp có những dự án kinh
doanh rất khả thi, có thể tạo nguồn thu lớn, tận dụng đợc cơ hội kinh doanh nhng
thiếu vốn để thực hiện. Ngân hàng có thể giúp doanh nghiệp thiếu vốn bằng cách cho
vay theo tỷ lệ nào đó trên khoản sẽ thu. Tỷ lệ này cao hay thấp phụ thuộc vào chất l-
ợng các khoản sẽ thu hoặc tính khả thi của dự án
Ngoài ra Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Thanh Xuân cũng cần
hớng tới đối tợng là dân c và các hộ kinh doanh cá thể với việc mở rộng các dịch vụ
cho vay tiêu dùng, cho vay thông qua dịch vụ phát hành và sử dụng thẻ tín dụng