Tăng cường quản lý rủi ro tín dụng trong hoạt động cho vay trung và dài hạn tại Ngân hàng TMCP đầu tư và phát triển Việt Nam - Chi nhánh Điện Biên

<span class='text_page_counter'>(1)</span><div class='page_container' data-page=1>

<b>TĨM TẮT LUẬN VĂN </b>

<b>Tính cấp thiết của đề tài </b>

Tín dụng là một hoạt động cơ bản của ngân hàng thương mại, nó có vai trị
quan trọng trong việc thúc đẩy phát triển kinh tế. Đặc biệt trong giai đoạn đất nước ta
đang trong giai đoạn phát triển như hiện nay thì tín dụng trung dài hạn của Ngân hàng
thương mại là nguồn vốn quan trọng để xây dựng cơ sở hạ tầng, đầu tư tài sản cố
định, trang thiết bị, công nghệ, tiêu dùng, nâng cao đời sống cho người dân. Đây cũng
là hoạt động tạo ra lợi nhuận chủ yếu cho các ngân hàng trong giai đoạn hiện nay.
Song hoạt động này chứa đựng rủi ro rất cao, gây ra hậu quả nặng nề không chỉ đối
với bản thân ngân hàng mà còn đối với cả doanh nghiệp và nền kinh tế. Vì vậy, tăng
cường quản lý rủi ro tín dụng nói chung và quản lý rủi ro tín dụng trung dài hạn nói
riêng tại các ngân hàng thương mại thực sự cần thiết đối với sự tồn tại và phát triển
của các ngân hàng.

Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Điện Biên (BIDV
Điện Biên) là một trong những Ngân hàng thương mại có uy tín trên địa bàn, cung cấp
nguồn tín dụng trung dài hạn lớn phục vụ các dự án trọng điểm phát triển kinh tế của địa
phương. Tuy nhiên, nguồn vốn chi nhánh trực tiếp huy động được không đủ đáp ứng nhu
cầu vay vốn trên địa bàn, số dư huy động vốn bình qn ln thấp hơn số dư nợ tín dụng
bình qn tại mọi thời điểm. Chi nhánh ln phải vay vốn từ Hội sở chính để bù đắp phần
thiếu hụt vốn. Trong khi đó tăng trưởng về dư nợ đều tập trung vào tín dụng Trung dài
hạn, đây là một trong những yếu tố mang tính rủi ro cao về khả năng thanh khoản. Bên
cạnh đó trong bối cảnh nền kinh tế trong nước và thế giới có nhiều biến động đã gây ảnh
hưởng đến hoạt động kinh doanh của Ngân hàng nói chung và BIDV Điện Biên nói riêng.
Đặc biệt là hoạt động tín dụng đã bộc lộ nhiều mặt hạn chế và đáng lo ngại mà nguyên
nhân chính là từ những hạn chế trong cơng tác quản lý rủi ro tín dụng.

</div>
<span class='text_page_counter'>(2)</span><div class='page_container' data-page=2>

dài hạn tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Điện Biên” làm
luận văn thạc sỹ kinh tế.

<b>Đối tượng và phạm vi nghiên cứu </b>

- Đối tượng nghiên cứu: Rủi ro tín dụng và quản lý rủi ro tín dụng của Ngân hàng
thương mại, trong đó tập trung nghiên cứu quản lý rủi ro tín dụng trung dài hạn.

- Phạm vi nghiên cứu: Công tác quản lý rủi ro tín dụng trung dài hạn tại BIDV
Điện Biên từ năm 2011 đến 2013.

<b>Phương pháp nghiên cứu </b>

Để phù hợp với nội dung, yêu cầu, mục đích của đề tài đề ra, phương pháp được
thực hiện trong quá trình nghiên cứu gồm phương pháp so sánh, phân tích kết hợp với
phương pháp điều tra chọn mẫu và hệ thống hố. Bên cạnh đó, đề tài cũng vận dụng kết
quả nghiên cứu của các cơng trình khoa học liên quan để làm phong phú và sâu sắc hơn
các cơ sở khoa học và thực tiễn của đề tài….

<b>Kết quả nghiên cứu </b>

<b>Chương 1: Tổng quan về quản lý rủi ro tín dụng trong hoạt động cho vay </b>
<b>trung dài hạn của Ngân hàng thương mại. </b>

<b>1.1. Tín dụng trung, dài hạn của Ngân hàng thương mại </b>

Luận văn đưa ra khái niệm về NHTM và giới thiệu những hoạt động cơ bản của
NHTM bao gồm: huy động vốn, sử dụng vốn, đầu tư và các hoạt động khác, trong đó
nghiệp vụ tín dụng trung dài hạn là hoạt động sử dụng vốn chiếm tỷ trọng lớn nhất nhưng
cũng là nghiệp vụ phức tạp gặp nhiều rủi ro nhất của Ngân hàng.

Ngân hàng là loại hình tổ chức tài chính cung cấp một danh mục các dịch vụ tài

chính đa dạng nhất, đặc biệt là tín dụng, tiết kiệm và dịch vụ thanh toán; và thực hiện
nhiều chức năng tài chính nhất so với bất kỳ một tổ chức kinh doanh nào trong nền kinh
tế.

</div>
<span class='text_page_counter'>(3)</span><div class='page_container' data-page=3>

<i>Vai trị hoạt động tín dụng trung, dài hạn của Ngân hàng thương mại </i>

Tín dụng trung, dài hạn không chỉ là nghiệp vụ mang lại nguồn thu nhập lớn cho
Ngân hàng mà cịn có vai trò quan trọng đối với sự phát triển kinh tế xã hội

<i> Vai trò của tín dụng trung, dài hạn đối với nền kinh tế </i>

<i>- Thúc đẩy quá trình tích tụ và tập trung vốn, điều hoà lượng cung cầu về vốn </i>
<i>trong nền kinh tế. </i>

<i>- Tăng cường quá trình chuyển dịch cơ cấu kinh tế, phát triển các ngành công </i>
<i>nghiệp mũi nhọn, tăng tỷ trọng các ngành sản xuất vật chất là nền tảng cho phát triển </i>
kinh tế đất nước, đáp ứng nhu cầu trước mắt cũng như lâu dài.

<i>- Tạo điều kiện phát triển các quan hệ kinh tế đối ngoại. </i>
∙ Vai trị của tín dụng trung, dài hạn đối với Doanh nghiệp

<i>- Là nguồn tài trợ giúp doanh nghiệp có điều kiện mở rộng quy mô sản xuất, mở </i>
<i>rộng thị trường. </i>

<i>- Tạo điều kiện cho các doanh nghiệp đổi mới công nghệ, thay đổi cơ cấu sản </i>
<i>xuất, kinh doanh </i>

<i>- Là trợ thủ đắc lực của doanh nghiệp trong việc thoả mãn và nắm bắt cơ hội kinh </i>
<i>doanh. </i>

∙ Vai trị của tín dụng trung, dài hạn đối với hoạt động của Ngân hàng Thương
mại.

<i>- Mang lại lợi nhuận chủ yếu cho Ngân hàng, đồng thời nâng cao khả năng </i>
<i>cạnh tranh của Ngân hàng. </i>

<i>- Là cách thức khả thi để giải quyết nguồn vốn huy động còn dư thừa tại mỗi ngân </i>
<i>hàng thương mại. </i>

- Việc cấp tín dụng trung dài hạn đồng thời đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ và gia
tăng nguồn thu dịch vụ cho ngân hàng.

<b>1.2. Rủi ro tín dụng trung, dài hạn của Ngân hàng thương mại </b>

</div>
<span class='text_page_counter'>(4)</span><div class='page_container' data-page=4>

kiến cho ngân hàng do khách hàng không trả nợ đúng hạn, không trả hoặc không trả đầy
đủ vốn và lãi của các khoản vay trung dài hạn.

Rủi ro tín dụng nói chung, rủi ro tín dụng trung dài hạn nói riêng ln gắn liền với
hoạt động tín dụng của các NHTM. Khi tổn thất xẩy ra, trước hết thu nhập của Ngân
hàng bị giảm sút, dẫn đến lợi nhuận và thị giá cổ phiếu của ngân hàng giảm. Nếu không
được kịp thời chấn chỉnh, có thể kéo theo việc bán hàng loạt cổ phiếu trên thị trường, là
điểm mở đầu của quá trình mua lại, sát nhập hoặc thay thế ban quản lý ngân hàng.

Luận văn cũng đưa ra các chỉ tiêu đánh giá rủi ro tín dụng trung dài hạn tại các
NHTM bao gồm: nợ quá hạn TDH và tỷ lệ nợ quá hạn TDH trên tổng dư nợ TDN, nợ
xấu TDH và tỷ lệ nợ xấu TDH trên tổng dư nợ TDH, tỷ lệ dư nợ khơng có tài sản đảm
bảo, tỷ lệ dự phịng rủi ro tín dụng, tỷ lệ xóa nợ rịng. Rủi ro tín dụng TDH nếu xảy ra
có thể gây những hậu quả: nhẹ nhất là ngân hàng bị giảm lợi nhuận khi không thu hồi
được lãi cho vay, nặng hơn khi ngân hàng không thu được vốn và lãi, nợ thất thu với tỷ
lệ cao dẫn đến ngân hàng bị lỗ và mất vốn, có thể bị phá sản, gây hậu quả nghiêm trọng

<i><b>cho nền kinh tế nói chung và hệ thống ngân hàng nói riêng. </b></i>

<b>1.3. Quản lý rủi ro tín dụng trong hoạt động cho vay trung dài hạn trong ngân hàng </b>
<b>thương mại </b>

Quản lý rủi ro tín dụng trung dài hạn là quá trình đo lường, đánh giá rủi ro trong
quá trình huy động vốn và cho vay trung dài hạn; theo dõi giám sát, phát hiện và xử lý
kịp thời để đảm bảo quyền lợi của Ngân hàng nếu có bất kỳ một sự thay đổi hoàn cảnh
nào cho đến khi khoản vay được hoàn trả.

Luận văn đã đưa ra khái niệm và các ngun tắc quản lý rủi ro tín dụng nói chung,
quản lý rủi ro tín dụng trung dài hạn nói riêng theo chuẩn mực quốc tế. Từ đó cụ thể hóa
các nội dung quản lý rủi ro tín dụng theo quy trình quản lý rủi ro cũng như đưa ra các chỉ
tiêu đánh giá kết quả thực hiện cơng tác quản lý rủi ro tín dụng theo các nội dung đã được
đề cập.

</div>
<span class='text_page_counter'>(5)</span><div class='page_container' data-page=5>

hạn, nợ xấu trong hoạt động tín dụng, từ đó tăng doanh thu, giảm chi phí và nâng cao
chất lượng hiệu quả hoạt động kinh doanh cả trong ngắn hạn và dài hạn của NHTM. Hiệp
ước Basel II ban hành 17 nguyên tắc trong quản lý rủi ro tín dụng, đảm bảo tính hiệu quả
và an tồn trong hoạt động cấp tín dụng, một số điểm cơ bản như sau:

- Phân tách bộ máy cấp tín dụng theo các bộ phận tiếp thị, bộ phận phân tích tín
dụng và bộ phận phê duyệt tín dụng cũng như trách nhiệm rạch ròi của các bộ phận tham
gia.

- Nâng cao năng lực của cán bộ quản lý rủi ro tín dụng.

- Xây dựng một hệ thống quản lý và cập nhật thơng tin hiệu quả để duy trì một q
trình đo lường, theo dõi tín dụng thích hợp, đáp ứng yêu cầu thẩm định và quản lý rủi ro
tín dụng.

Trên nền tảng các nguyên tắc đó, việc quản lý rủi ro tín dụng tại các NHTM được
cụ thể hóa qua 04 bước: Nhận dạng rủi ro tín dụng, đo lường rủi ro, kiểm sốt rủi ro tín
dụng và trợ rủi ro tín dụng. Để đánh giá công tác quản lý rủi ro tín dụng của một ngân
hàng, ngồi việc xem xét tình hình cải thiện tốt hoặc suy giảm các chỉ tiêu phản ánh rủi ro
tín du ̣ng đã trình bày ở trên , cần thiết đánh giá thông qua quá trình triển khai, thực hiện
bốn nội dung quản lý rủi ro tín dụng này.

Luận văn cũng đưa ra các chỉ tiêu đánh giá công tác quản lý rủi ro tín dụng tại
Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Điện Biên bao gồm: mức
giảm tỷ lệ nợ quá hạn, mức giảm tỷ lệ nợ xấu trên tổng dư nợ cho vay, tỷ lệ dư nợ khơng
có tài sản đảm bảo, tỷ lệ dự phịng rủi ro tín dụng, tỷ lệ xóa nợ rịng.

<b>1.4. Các nhân tố ảnh hưởng tới quản lý rủi ro tín dụng </b>

</div>
<span class='text_page_counter'>(6)</span><div class='page_container' data-page=6>

<b>Chương 2: Thực trạng quản lý rủi ro tín dụng trong hoạt động cho vay trung </b>
<b>dài hạn tại BIDV Điện Biên </b>

<b>2.1. Khái quát về BIDV Điện Biên </b>

Luận văn đã giới thiệu sơ lược về sự hình thành và phát triển của BIDV – Chi
nhánh Điện Biên, mơ hình tổ chức và kết quả một số hoạt động kinh doanh chủ yếu tại
Chi nhánh. Tiền thân của BIDV Điện Biên là 01 tổ cấp phát trực thuộc Ngân hàng Kiến
thiết khu Tây Bắc, lịch sử hình thành và phát triển của Chi nhánh được đánh dấu qua
các mốc quan trọng. Với nhiệm vụ chính là cung ứng vốn, dịch vụ tài chính cho các
doanh nghiệp vừa và nhỏ và các cá nhân, gia đình, hộ sản xuất kinh doanh. BIDV Điện
Biên đã tổ chức bộ máy quản lý chặt chẽ, hiệu quả gồm ban giám đốc điều hành, 10
phòng tổ nghiệp vụ và 03 phòng giao dịch. Giám đốc là người đứng đầu Chi nhánh, là
người chịu trách nhiệm và phụ trách chung tất cả các mảng hoạt động của Ngân hàng.
Các chỉ tiêu về tổng tài sản, huy động vốn, tín dụng đều có sự tăng trưởng so với các

năm trước. Năm 2013, Chi nhánh được Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt
Nam thưởng xếp loại hoàn thành tốt nhiệm vụ.

<b>2.2. Thực trạng quản lý rủi ro tín dụng trong hoạt động cho vay trung dài hạn tại </b>
<b>BIDV Điện Biên </b>

Luận văn đi sâu phân tích thực trạng hoạt động tín dụng trong đó đi sâu vào phân
tích thực trạng tín dụng trung dài hạn tại Chi nhánh, tình hình thực hiện các nội dung
quản lý rủi ro tín dụng trung dài hạn và kết quả công tác quản lý rủi ro tín dụng trung dài
hạn thể hiện qua các chỉ tiêu đánh giá đã đề cập tại chương 1.

</div>
<span class='text_page_counter'>(7)</span><div class='page_container' data-page=7>

vực thương mại vẫn luôn chiếm tỷ trọng dư nợ lớn nhất tại chi nhánh.

Hoạt động tín dụng trung dài hạn ln được kiểm sốt chặt chẽ, ln tn thủ
chính sách điều hành, các chỉ đạo của BIDV, giải ngân các dự án trung – dài hạn đều đảm
bảo trong phạm vi danh mục được HSC thông báo, đáp ứng nhu cầu cung ứng tín dụng
cần thiết cho khách hàng.

Quản lý rủi ro tín dụng trung dài hạn là một trong những nguyên tắc quan trọng
nhất trong hoạt động của BIDV. BIDV Điện Biên tiếp tục cải thiện các chính sách và thủ
tục quản lý rủi ro tín dụng của chính mình cũng như tiến hành những thay đổi cần thiết
trong cơ cấu tổ chức, thanh tra và bộ máy kiểm soát để quản lý rủi ro tốt hơn.

Để hoạt động tín dụng trung dài hạn phát triển theo đúng định hướng, đạt được mục
tiêu an toàn, hiệu quả, tăng trưởng bền vững, kiểm soát được rủi ro cũng như tiến dần đến
thông lệ quốc tế. BIDV đã áp dụng các chính sách quản lý rủi ro tín dụng mà BIDV đưa ra
từng thời kỳ với những nội dung chi tiết cụ thể về Thẩm quyền phán quyết, chính sách
khách hàng, tài sản đảm bảo nợ vay, quy trình tín dụng

Luận văn đưa đưa ra được tình hình thực hiện các nội dung quản lý rủi ro

tín dụng trung dài hạn tại BIDV Điện Biên. Cụ thể như sau:

<i>∙ Về thẩm quyền phán quyết tín dụng: </i>

Trên cơ sở mức thẩm quyền phán quyết tối đa được Hội sở chính giao hàng
năm, Chi nhánh ban hành các công văn cụ thể, phân giao mức thẩm quyền phán
quyết tín dụng cho Lãnh đạo Phịng Giao dịch, Phó Giám Đốc phụ trách Quan hệ
khách hàng, Giám đốc Chi nhánh, Hội đồng tín dụng cơ sở trên cơ sở từng nhóm
khách hàng, tài sản đảm bảo, thời hạn vay.

<i>∙ Kiểm tra, giám sát tín dụng </i>

</div>
<span class='text_page_counter'>(8)</span><div class='page_container' data-page=8>

Phòng quản lý rủi ro chịu trách nhiệm giám sát danh mục tín dụng, chịu
trách nhiệm hoàn toàn về việc thiết lập, vận hành, thực hiện và kiểm tra, giám sát
hệ thống quản lý rủi ro tại Chi nhánh; chịu trách nhiệm về an toàn, chất lượng,
giảm thiểu rủi ro trong hoạt động tín dụng trong phạm vi nhiệm vụ được giao, đảm
bảo mọi khoản tín dụng được cấp ra tuân thủ đúng quy định về quản lý rủi ro và
trong mức chấp nhận rủi ro của BIDV và của Chi nhánh.

<i>∙ Phân loại nợ, trích lập Dự phịng rủi ro và xử lý rủi ro </i>

BIDV Điện Biên luôn tuân thủ quy định về phân loại nợ, trích lập và sử
dụng dự phịng rủi ro để xử lý rủi ro tín dụng trong hoạt động ngân hàng của tổ
chức tín dụng ban hành theo quyết định số 493/2005/QĐ-NHNN ngày 22/04/2005
của Thống đốc Ngân hàng Nhà nước, thông tư 02/2013/TT-NHNN ngày
21/01/2013 của Thống đốc Ngân hàng Nhà nước và các văn bản hướng dẫn của
BIDV.

<b>2.2.3 Phân tích kết quả công tác quản lý rủi ro tín dụng trong hoạt động cho vay </b>
<b>trung dài hạn tại Chi nhánh </b>

Qua việc phân tích thực trạng quản lý rủi ro tín dụng nói chung và quản lý
rủi ro tín dụng trung dài hạn tại Chi nhánh cũng như kết quả thực hiện trong thời
gian qua, tác giả đã đưa ra những đánh giá về kết quả đạt được cũng như những
hạn chế cịn tồn tại trong cơng tác quản lý rủi ro tín dụng tại Chi nhánh và nguyên
nhân những hạn chế đó.

Cơng tác quản lý rủi ro tín dụng tại Chi nhánh đã đạt được một số kết quả đáng
ghi nhận như sau:

- Dư nợ TDH có tài sản đảm bảo được cải thiện tốt, gia tăng qua các năm (năm
2011, tỷ lệ này là 72% đến năm 2012 con số này là 83%, sang đến năm 2013, con số này
giảm xuống còn 78%).

<i>- Tỷ lệ nợ quá hạn, nợ xấu có xu hướng giảm dần qua các năm. </i>
- Xây dựng được mơ hình quản lý rủi ro tương đối chặt chẽ.
- Xây dựng hệ thống phân cấp thẩm quyền cụ thể.

</div>
<span class='text_page_counter'>(9)</span><div class='page_container' data-page=9>

- Thực hiện nghiêm túc công tác phân loại nợ và trích lập dự phòng rủi ro theo
Quy định giúp ngân hàng chủ động đối phó với những rủi ro tín dụng xảy ra trên cơ sở
mức dự phịng đã trích.

- Cơng tác đào tạo cán bộ đã được quan tâm đúng mực.

Bên cạnh đó, cơng tác quản lý rủi ro tín dụng tại Chi nhánh vẫn tồn tại những hạn
chế nhất định:

<i>- Cơng tác nhận diện rủi ro tín dụng cịn sơ sài, chỉ mang tính đối phó </i>

- Công tác đo lường rủi ro chưa khách quan và chưa phản ánh chính xác rủi ro tín

<i>dụng </i>

<i>- Cơng tác kiểm sốt rủi ro chưa thực sự hiệu </i>
<i>- Chưa quyết liệt trong công tác xử lý nợ xấu </i>

Nguyên nhân của những hạn chế trên có thể kể đến như sau:
- Nguyên nhân chủ quan

Sự phân tách giữa 3 bộ phận kinh doanh, quản lý rủi ro và tác nghiệp chưa rõ ràng

Cơng tác kiểm sốt rủi ro tín dụng chưa được Ban lãnh đạo quan tâm đúng
mức, một số trường hợp còn chạy theo mục tiêu lợi nhuận, chưa chủ động hoàn
thiện các biện pháp kiểm soát rủi ro phù hợp thực tế triển khai tại chi nhánh mà
phụ thuộc nhiều vào các văn bản chỉ đạo của Hội sở chính:

Khả năng phân tích ngành, định giá tài sản đảm bảo còn yếu kém

Việc thu thu thập, xử lý thông tin của cán bộ quan hệ khách hàng còn hạn chế
- Các nguyên nhân khách quan:

+ Nguyên nhân từ phía BIDV: chưa xây dựng được chính sách tín dụng mang
tính dài hạn, hệ thống xếp hạng tín dụng nội bộ còn nhiều điểm chưa phù hợp với thực
tiễn.

+ Nguyên nhân từ phía khách hàng: Ở Việt Nam hiện nay, nhiều doanh nghiệp
không tuân thủ nghiêm chế độ báo cáo tài chính hoặc bản thân họ chưa nhận thấy tầm quan
trọng và ý nghĩa của việc lập báo cáo tài chính một cách bài bản. Đối với khách hàng cá
nhân, tâm lý người Việt Nam là không muốn công khai thông tin về cá nhân, do vậy việc
thu thập thông tin cá nhân cũng rất khó khăn cho ngân hàng

</div>
<span class='text_page_counter'>(10)</span><div class='page_container' data-page=10>

cịn nhiều bất ổn; mơi trường pháp lý chưa thuận lợi; hoạt động thanh tra, kiểm tra, giám
sát không hiệu quả của NHNN; hệ thống thơng tin tín dụng chưa phát triển; thị trường
phái sinh chưa phát triển.

<b>2.3. Đánh giá hoạt động quản lý rủi ro tín dụng trong hoạt động cho vay trung dài </b>
<b>hạn tại BIDV Điện Biên </b>

<b>2.3.1. Những kết quả đã đạt được </b>

Cơ cấu tổ chức trong quản lý rủi ro tín dụng ngày càng hồn thiện
Xây dựng hệ thống phân cấp thẩm quyền cụ thể

Có sự chuyển biến tích cực trong đa dạng đối tượng khách hàng và ngành nghề
cho vay

Nợ xấu có xu hướng giảm

Hệ thống xếp hạng tín dụng nội bộ phát huy được hiệu quả
Giám sát tín dụng được thực hiện hiệu quả

Tăng cường hiệu lực và hiệu quả hoạt động của hệ thống kiểm tra, kiểm soát nội
bộ

<b>2.3.2. Một số hạn chế và nguyên nhân </b>
<i><b> Một số hạn chế </b></i>

Một là, về cơ cấu tổ chức QLRR tại BIDV Điện Biên vẫn cịn sự chồng chéo trong
cơng việc của bộ phận quan hệ khách hàng và bộ phận QLRR

Hai là, BIDV chưa xây dựng một quy trình QLRR tổng thể.

Ba là, BIDV nói chung và BIDV Điện Biên nói riêng Chưa xây dựng được chính
sách tín dụng mang tính dài hạn.

Bốn là, về quản lý danh mục:

Năm là, Nền tài sản bảo đảm của BIDV Điện Biên còn yếu kém.
Sáu là, Hệ thống xếp hạng tín dụng nội bộ tại BIDV

Bảy là, về Thơng tin tín dụng

Tám là, Cơng tác kiểm soát rủi ro chưa thực sự hiệu quả.

</div>
<span class='text_page_counter'>(11)</span><div class='page_container' data-page=11>

Mười là, Nhân sự quản lý rủi ro chưa hoàn thiện
<i><b>Nguyên nhân </b></i>

<b>Nguyên nhân chủ quan từ phía BIDV và BIDV Điện Biên </b>

Một là, Sự phân tách giữa 3 bộ phận kinh doanh, quản lý rủi ro và tác nghiệp chưa
rõ ràng

Hai là, BIDV chưa xây dựng được một mơ hình QLRR rõ ràng, đáp ứng các tiêu
chuẩn và thông lệ quốc tế.

Ba là, BIDV Chưa xây dựng được chính sách tín dụng mang tính dài hạn.

Bốn là, BIDV chưa thực sự có một chiến lược hiệu quả để phát triển sản phẩm, mở
rộng thị phần nhằm đẩy mạnh dư nợ sang các lĩnh vực khác ngoài lĩnh vực truyền thống
là ngành xây dựng, thủy điện

Năm là, Với việc tài trợ cho một số dự án lớn như xây dựng nhà máy thủy
điện,…

Sáu là, Hệ thống xếp hạng tín dụng nội bộ cịn nhiều điểm chưa phù hợp với thực tiễn
Bảy là, Việc thu thu thập, xử lý thông tin của cán bộ quan hệ khách hàng còn hạn
chế

Tám là, Cơng tác giám sát sau cho vay cịn chiếu lệ và mang tính hình thức và đối
phó

Chín là, Khả năng phân tích ngành, định giá tài sản đảm bảo còn yếu kém
<b> Nguyên nhân khách quan </b>

<i><b>* Từ phía khách hàng </b></i>

Ở Việt Nam hiện nay, nhiều doanh nghiệp không tuân thủ nghiêm chế độ báo cáo
tài chính hoặc bản thân họ chưa nhận thấy tầm quan trọng và ý nghĩa của việc lập báo cáo
tài chính một cách bài bản.

<i><b>- Nguyên nhân từ phía nền kinh tế và các Bộ, ngành liên quan </b></i>
* Mơi trường kinh tế cịn nhiều bất ổn:

* Môi trường pháp lý chưa thuận lợi:

</div>
<span class='text_page_counter'>(12)</span><div class='page_container' data-page=12>

* Thị trường phái sinh chưa phát triển

<b>Chương 3: Giải pháp tăng cường quản lý rủi ro tín dụng trong hoạt động cho vay </b>
<b>trung, dài hạn tại BIDV Điện Biên </b>

<b>3.1. Định hướng hoạt động của BIDV </b>

Mục tiêu chung của Chi nhánh trong thời gian tới là phấn đấu trở thành một chi
nhánh có chất lượng và hiệu quả kinh doanh tốt trên địa bàn, có uy tín với khách hàng,
đáp ứng các sản phẩm dịch vụ và tiện ích tốt cho khách hàng, chi phí thấp, khả năng sinh
lời cao, giá cả hợp lý tạo nên nền tảng phấn đấu đạt tiêu chuẩn chi nhánh cấp I hạng I
theo xếp loại của BIDV.

Định hướng phát triển tín dụng trong thời gian tới bao gồm: (i) đổi mới cơng tác
giao kế hoạch tín dụng, kiểm sốt và đánh giá chất lượng hoạt động tín dụng năm 2014;
(ii) tăng cường kiểm soát cho vay theo khách hàng, ngành nghề, lĩnh vực; (iii) thực hiện
phân cấp thẩm quyền phán quyết tín dụng theo hướng tập trung phê duyệt tín dụng về hội
sở chi nhánh theo lộ trình nhất định trên cơ sở điều kiện nguồn lực của hội sở chi nhánh;
(iv) đổi mới công tác phân loại nợ nhằm phản ánh đúng chất lượng tín dụng; (v) cải tiến
mơ hình quản lý, quy trình, thủ tục tín dụng nhằm đẩy nhanh tiến độ xử lý công việc
nhưng vẫn đảm bảo kiểm soát tốt rủi ro.

<b>3.2. Giải pháp tăng cường quản lý rủi ro tín dụng trong hoạt động cho vay trung, dài hạn </b>
<b>tại BIDV Điện Biên </b>

Trên cơ sở hạn chế và nguyên nhân đã phân tích tại chương 2, đề tài đưa ra một số
giải pháp tăng cường công tác quản lý rủi ro tín dụng tại Chi nhánh trong thời gian tới:

<i>- Thứ nhất, Giám sát chặt chẽ sự tn thủ quy trình tín dụng: Sự tn thủ quy trình </i>
tín dụng và định hướng tín dụng của BIDV trong từng thời kỳ là yêu cầu bắt buộc và có ý
nghĩa quyết định đến khả năng quản lý rủi ro tín dụng trong đó có khả năng quản lý rủi ro
tín dụng trung, dài hạn của Chi nhánh

<i>- Thứ hai, Nâng cao chất lượng công tác phân tích, thẩm định và đánh giá rủi ro tín </i>
dụng trung, dài hạn

</div>
<span class='text_page_counter'>(13)</span><div class='page_container' data-page=13>

<i>- Thứ tư, Tăng cường hiệu quả công tác thu thập và xử lý thông tin </i>
<i><b>- Thứ năm Kết hợp hoạt động tín dụng và bảo hiểm tín dụng </b></i>

<i>- Thứ sáu: Sử dụng các hình thức phù hợp để xử lý xấu, nợ có vấn đề, nợ quá hạn </i>
và thu hồi nợ

<i>- Thứ bảy: Cải thiện chất lượng tài sản bảo đảm. </i>
<i>- Thứ tám: Chú trọng chất lượng nguồn nhân lực </i>
<b>3.3 Một số kiến nghị </b>

Từ những giải pháp được đưa ra, đặt ra yêu cầu cần phải có sự chỉ đạo sát sao và
hỗ trợ tích cực từ Hội sở chính- Ngân hàng TCMP Đầu tư và Phát triển Việt Nam; đồng
thời, cần có sự phối hợp đồng bộ giữa các cơ quan chức năng liên quan. Do đó, tác giả
cũng đưa ra một số kiến nghị đối với Hội sở chính, Ngân hàng nhà nước và Chính phủ.

<b>KẾT LUẬN </b>

Quản lý rủi ro tín dụng, trong đó có quản lý rủi ro tín dụng trung dài hạn trong
hoạt động ngân hàng là một trong những nhiệm vụ quan trọng hàng đầu trong quản trị
điều hành của các ngân hàng thương mại, đặc biệt trong bối cảnh nền kinh tế Việt Nam
đang trong giai đoạn hội nhập, ngày càng phải tiến gần đến với các thông lệ quốc tế nếu
như muốn tồn tại và phát triển bền vững. Làm tốt công tác quản lý rủi ro là đã góp phần
quan trọng trong việc nâng cao nguồn thu nhập đối với các Ngân hàng thương mại. Tuy
nhiên, trong hoạt động tín dụng trung dài hạn của các Ngân hàng thương mại Việt Nam
hiện nay còn chứa đựng rất nhiều rủi ro.

Qua nghiên cứu cơ sở lý luận về quản lý rủi ro tín dụng nói chung và quản lý rủi
ro tín dụng trung dài hạn nói riêng kết hợp với quá trình làm việc thực tế liên quan đến
công tác quản lý rủi ro tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam – Chi nhánh
Điện Biên, luận văn đã giải quyết một số vấn đề sau:

</div>
<span class='text_page_counter'>(14)</span><div class='page_container' data-page=14>

Hai là, luận văn đã phân tích thực trạng quản lý rủi ro tín dụng trung, dài hạn tại
chi nhánh trong giai đoạn 2011 - 2013, qua đó đánh giá những kết quả đạt được cần phát
huy đồng thời nhìn nhận một cách khách quan những tồn tại, hạn chế và nguyên nhân
của tồn tại, hạn chế trong cơng tác quản lý rủi ro tín dụng trung dài hạn tại Chi nhánh.

Ba là, trên cơ sở lý luận và thực trạng về quản lý rủi ro tín dụng, luận văn đã đưa
ra được mục tiêu và hệ thống giải pháp nhằm tăng cường hoạt động quản lý rủi ro tín
dụng nói chung và quản lý rủi ro trung dài hạn nói riêng tại BIDV Điện Biên. Để thực
hiện được các mục tiêu và giải pháp đó đề tài cũng đưa ra một số kiến nghị đối với Ngân
hàng Nhà nước, các cơ quan Nhà nước và BIDV. Các giải pháp đưa ra đều có nội dung lý
luận và thực tiễn, có tính khả thi nhằm củng cố và nâng cao chất lượng tín dụng trong
hoạt động của hệ thống Ngân hàng BIDV và bản thân Chi nhánh Điện Biên, góp phần
cùng hệ thống BIDV và các NHTM Việt Nam hội nhập và phát triển ổn định, bền vững.

Đề tài được viết trên cơ sở kết hợp lý thuyết về quản lý rủi ro tín dụng trong kinh
doanh ngân hàng cùng với kinh nghiệm thực tiễn trong công tác quản lý rủi ro tín dụng
tại Chi nhánh. Tuy nhiên do những hạn chế về mặt kiến thức lý thuyết và thực tiễn trong
môi trường kinh doanh đang thay đổi nhanh chóng, nên đề tài nghiên cứu khơng tránh
khỏi những thiếu sót, hạn chế. Tơi hi vọng sẽ nhận được những ý kiến đóng góp từ phía
các thầy, cơ và những người quan tâm đến vấn đề trên.

</div>

<!--links-->