THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI PHềNG GIAO DỊCH NGUYỄN PHONG SẮC CHI NHÁNH LÁNG THƯỢNG NHNN VÀ PTNT

THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI PHềNG
GIAO DỊCH NGUYỄN PHONG SẮC CHI NHÁNH LÁNG
THƯỢNG NHNN VÀ PTNT
Phũng giao dịch Nguyễn Phong Sắc được thành lập vào ngày 20/6/2006, cú trụ
sở tại Hoàng Quốc Việt - Cầu Giấy – Hà Nội. Là phũng giao dịch trực thuộc chi
nhỏnh Lỏng Thượng. PGD hiện cú 1 Trưởng phũng và cỏc Phú trưởng phũng giỳp
việc tỏc nghiệp.Với phương chõm hoạt động của toàn hệ thống NHNo “Luôn mang
đến sự thịnh vượng cho khách hàng”, PGD Nguyễn Phong Sắc – chi nhỏnh Lỏng
Thượng cũng luụn mong muốn được phục vụ khỏch hàng một cỏch tốt nhất.
2.1. Một số hoạt động chớnh của PGD Nguyễn Phong Sắc – chi nhỏnh Lỏng
Thượng.
2.1.1. Hoạt động huy động vốn
NăM 2006 - 2007 Là NăM PGD NGUYỄN PHONG SẮC CÚ TỐC đỘ TăNG
TRưỞNG CAO Và ỔN đỊNH. CHẤT LưỢNG KINH DOANH TỐT HơN CỎC
NăM TRưỚC, QUY MỤ PHỰ HỢP VỚI YỜU CẦU MỚI Và đẶC BIỆT Là SỰ
đỔI MỚI TRONG Tư DUY KINH DOANH CỦA CỎN BỘ CỤNG NHÕN VIỜN,
BAN LÓNH đẠO BIẾT CHỈ đẠO, đIỀU HàNH Và KHAI THỎC đưỢC SỨC
MẠNH QUẦN CHỲNG. KẾT QUẢ HUY đỘNG VỐN CỦA PGD NGUYỄN
PHONG SẮC đưỢC THỂ HIỆN CỤ THỂ Ở BẢNG SAU:

BẢNG 1: KẾT QUẢ HUY đỘNG VỐN CỦA PGD NGUYỄN PHONG SẮC
Đvt: Triệu đồng
NăM
CHỈ TIỜU
2005 2006 2007
TỔNG
SỐ
TỶ
TRỌNG
(%)
TỔNG

SỐ
TỶ
TRỌNG
(%)
Tăng giảm so với
năm trước TỔNG
SỐ
TỶ
TRỌNG
(%)
Tăng giảm so với
năm trước
(+/-) (%) (+/-) (%)
TỔNG
NVHĐ
53.630 100 63.929 100 +10.299 +19,2 80.445 100 +16.516 +25.83
1. PHÕN THEO
KỲ HẠN
53.630 63.929 100 +10.299 +19,2 80.445 100
NVKKH 11.262 21 15.342 24 +4.080 +36,2 20.111 25 +4.769 +31,1
NVKH <
12 T
16.625 31 13.425 21 -3.200 -19,2 19.306 24 +5.881 +43,8
NVKH >
12T
25.743 48 35.162 55 +9.419 +36,6 41.028 51 +5.866 +16,7
2. PHÕN THEO
TỔ CHỨC
KINH TẾ
53.630 100 63.929 100 +10.299 +19,2 80.445 100 +16.516 +25,83

TIỀN GỬI
dân cư
19.306 36 24.293 38 +4.987 +25,8 35.395 44 +11.102 +45,7
TIỀN GỬI TỔ
CHỨC KINH
TẾ
34.324 64 39.636 62 +5.312 +15,5 45.050 56 +5.414 +13,6
3. PHÕN THEO
LOẠI TIỀN
53.630 100 63.929 100 +10.299 +19,2 80.445 100 +16.516 +25,83
NỘI TỆ 38.613 72 49.864 78 +11.251 +29,1 65.964 82 +16.100 +32,3
NGOẠI TỆ 15.017 28 14.065 22 -412 -2,7 14.481 18 +416 +3
(NGUỒN: BỎO CỎO KẾT QUẢ KINH DOANH 2006 – 2007 CỦA PGD NGUYỄN PHONG
SẮC)
BIỂU 1: TỠNH HỠNH HUY động VỐN CỦA PGD NGUYỄN PHONG SẮC
QUA CỎC NăM
QUA BẢNG TRỜN CHO THẤY NGUỒN VỐN HUY đỘNG CỦA PGD
LIỜN TỤC TăNG QUA CỎC NăM. TỔNG NGUỒN VỐN HUY đỘNG NăM 2007
SO VỚI NăM 2006 TăNG 16.516 TRIỆU, đẠT TỶ LỆ 25,83%. CỤ THỂ:
 Xét cơ cấu theo kỠ HẠN:
NVKKH LUỤN CHIẾM TỶ TRỌNG THẤP NHẤT NHưNG LUỤN TăNG
TRưởng QUA CỎC NăM. CỤ THỂ:
NăM 2005, NVKKH CHIẾM 21% TRONG TỔNG NGUỒN VỐN, đến NăM
2006 CHIẾM 24% TăNG 36,2% SO VỚI NăM 2005. Đến NăM 2007, NVKKH
CHIẾM 25%, TăNG 31,1% SO VỚI NăM 2006.
NVCKH CHIẾM TỶ TRỌNG CAO HơN NHưNG MỨC TăNG TRưởng
KHỤNG đều. CỤ THỂ: NăM 2005, NVCKH < 12 THỎNG đạt 31% TRỜN TỔNG
NGUỒN VỐN, NHưNG SANG NăM 2006 LẠI GIẢM 19,2%. TRONG KHI đÚ,
NVCKH > 12 THỎNG đạt 55%, TăNG SO VỚI NăM 2005 36,6%. Đến NăM 2007,
NVCKH < 12 THỎNG CHIẾM 24%, TăNG 43,8% SO VỚI NăM TRước (TăNG

5.881 TRIỆU đồng). Đối VỚI NVCKH > 12 THỎNG CHIẾM 51%, TăNG 16,7%
SO VỚI NăM 2006 (TăNG 5.866 TRIỆU đồng).
MỘT đIỀU DỄ NHẬN THẤY Là MẶC DỰ NVCKH CHIẾM TỶ TRỌNG
CAO TRONG TỔNG NGUỒN VỐN CỦA PGD NHưNG NVKKH CÚ XU Hướng
TăNG DẦN TỶ TRỌNG. Đặc BIỆT Là NVCKH > 12 THỎNG TăNG DẦN QUA
CỎC NăM. ĐâY Là đIỀU đáng MỪNG NHưNG CŨNG đáng QUAN TÕM. Đáng
MỪNG Là BỞI VỠ đâY Là NGUỒN VỐN TRUNG DàI HẠN CàNG TăNG
CHỨNG TỔ UY TỚN CỦA PGD NGàY CàNG được NÕNG CAO, PGD CàNG
THU HỲT THỜM NHIỀU KHOẢN TIỀN GỬI CÚ TỚNH ỔN định CAO.
CHỚNH đIỀU NàY SẼ TẠO đIỀU KIỆN CHO CHI NHỎNH MỞ RỘNG đầu Tư
VàO CỎC KHOẢN TRUNG DàI HẠN, đEM LẠI LỢI NHUẬN CAO HơN SO
VỚI CỎC KHOẢN đầu Tư NGẮN HẠN. TUY VẬY, đIỀU đáng LO Là NVCKH >
12 THỎNG Là NGUỒN VỐN CÚ CHI PHỚ KHỎ CAO SO VỚI NVKKH,
CHỚNH đIỀU NàY SẼ LàM TăNG CHI PHỚ CHO PGD , đồng THỜI GÕY RA
ỎP LỰC TăNG LÓI SUẤT DO CHI PHỚ HUY động TăNG.
 Xét cơ cấu nguồn vốn theo tổ chức kinh tế:
TRONG Cơ CẤU NGUỒN VỐN THEO THàNH PHẦN KINH TẾ, NVHĐ TỪ
DÕN Cư Là NGUỒN VỐN đóng VAI TRŨ QUAN TRỌNG XUẤT PHỎT TỪ
TỚNH ỔN định CỦA NÚ. TẠI PGD, NVHĐ TỪ DÕN Cư CHIẾM TỶ TRỌNG
NHỎ NHưNG CÚ XU Hướng TăNG DẦN TỶ TRỌNG QUA CỎC NăM. MẶC
DỰ NGUỒN VỐN NàY TăNG LỜN SO VỚI CỎC NăM NHưNG MỨC TăNG
TRưởng RẤT THẤP. CỤ THỂ NHư SAU:
NăM 2005, NVHĐ TỪ DÕN Cư CHIẾM 36%, NHưNG TỚI NăM 2006 CHỈ
đạt 38%, SANG NăM 2007, NVHĐ TỪ DÕN Cư CHIẾM 44%, TăNG 45,7% SO
VỚI NăM 2006.
 Xét cơ cấu nguồn vốn theo loại tiền:
NGUỒN VỐN NỘI TỆ LUỤN CHIẾM TỶ TRỌNG CAO (>70%) Và LUỤN
TăNG TRưởng QUA CỎC NăM. NăM 2006, NGUỒN VỐN NỘI TỆ TăNG 29,1%
SO VỚI NăM 2005 (TỨC TăNG 11.251 TRIỆU đồng). Đến NăM 2007, NGUỒN
VỐN NỘI TỆ TăNG 32,3% (TỨC TăNG 16.100 TRIỆU đồng).

TRONG đIỀU KIỆN NỀN KINH TẾ CÚ NHIỀU BIẾN động NHư HIỆN
NAY, GIỎ CỎC MẶT HàNG THIẾT YẾU TRỜN THẾ GIỚI Và KHU VỰC TăNG
KHIẾN CHO GIỎ CẢ HàNG HOỎ TRONG Nước CŨNG TăNG LỜN, GIỎ VàNG
TăNG CAO, USD BIẾN đỘNG MẠNH THỠ VIỆC NGUỒN VỐN NỘI TỆ
CHIẾM TỶ TRỌNG CAO TRONG TỔNG NVHĐ Là MỘT KẾT QUẢ đáng
KHỚCH LỆ CHO PGD.
TRONG NHỮNG NăM QUA, HOẠT đỘNG HUY đỘNG NGUỒN VỐN
đưỢC PGD RẤT QUAN TÕM NHẰM TẠO đỦ NGUỒN VỐN đỂ CHỦ đỘNG
TRONG CỤNG TỎC đẦU Tư TỚN DỤNG. PGD NGUYỄN PHONG SẮC đó CÚ
NHIỀU GIẢI PHỎP đỂ TỚCH CỰC HUY đỘNG NGUỒN VỐN NHàN RỖI
TRONG CỎC TẦNG LỚP DÕN Cư, CỎC TỔ CHỨC KINH TẾ TRỜN đỊA BàN.
MỘT SỐ GIẢI PHỎP Cơ BẢN đó Là :
- ĐA DẠNG HOỎ CỎC LOẠI HỠNH HUY đỘNG TIỀN GỬI. ĐỐI VỚI
KHỎCH HàNG CÚ SỐ TIỀN GỬI LỚN THỠ LẬP TỜ TRỠNH đỂ XIN NGÕN
HàNG NO& PTNT - CHI NHỎNH LỎNG THượng LÓI SUẤT HOẠT đỘNG CAO
HơN (BẰNG VỚI CHI NHỎNH). DO VẬY đó THU HỲT đưỢC NHỮNG MÚN
TIỀN GỬI LỚN.
- THỤNG QUA đỘI NGŨ CỎN BỘ TỚN DỤNG, THỤNG QUA HỆ THỐNG
TRUYỀN THANH đỂ TUYỜN TRUYỀN RỘNG RÓI VỀ CHỚNH SỎCH Và
THỂ THỨC HUY đỘNG VỐN HIỆN HàNH.
- GIAO CHỈ TIỜU HUY đỘNG NGUỒN VỐN đẾN TỪNG CỎN BỘ, đẶC
BIỆT Là CỎN BỘ TỚN DỤNG, GẮN VỚI CỤNG TỎC KHOỎN TàI CHỚNH Và
PHÕN PHỐI THU NHẬP.
- THỰC HIỆN TỐT VIỆC KHUYẾN MẠI đỐI VỚI NGưỜI GỬI TIỀN THEO
TỪNG đỢT DO CHI NHỎNH QUY đỊNH.
- CẢI TIẾN LỀ LỐI LàM VIỆC đỐI VỚI CỎN BỘ GIAO DỊCH: HOà NHÓ,
VUI VẺ VỚI KHỎCH HàNG, KỊP THỜI Và CHỚNH XỎC VỀ SỐ LIỆU.
- THưỜNG XUYỜN PHỎT đỘNG CỎC PHONG TRàO THI đUA TRONG
CỤNG TỎC HUY đỘNG VỐN đẾN TỪNG BỘ PHẬN, TỪNG CỎN BỘ, KHEN
THưỞNG KỊP THỜI GươNG đIỂN HỠNH TIỜN TIẾN.

2.1.2.2. HOẠT đỘNG SỬ DỤNG VỐN:
BẢNG 2: TỠNH HỠNH Và KẾT QUẢ CHO VAY TAỊ PGD NGUYỄN PHONG
SẮC:
ĐVT:TRIỆU đỒNG
CHỈ TIỜU
Năm
2005 2006 2007
SỐ TIỀN SỐ TIỀN
Tăng giảm so với
năm trước SỐ TIỀN
Tăng giảm so với năm
trước
(+/-) (+/- %) (+/-) (+/-%)
DOANH SỐ
CHO VAY
63.579 72.194 +8.615 +13,5 86.311 +14.117 +19,5
DOANH SỐ
THU NỢ
52.368 66.313 +13.945 +55 78.997 +12.684 +19
TỔNG Dư NỢ 22.314 28.195 +5.881 +26,4 35.509 +7.314 +25,9
(NGUỒN: BỎO CỎO KẾT QUẢ KINH DOANH PGD NGUYỄN PHONG SẮC)
BIỂU 2: TỠNH HỠNH Và KẾT QUẢ CHO VAY TẠI PGD NGUYỄN PHONG
SẮC
CỰNG VỚI SỰ TăNG TRưỞNG VỀ NGUỒN THỠ HOẠT đỘNG SỬ DỤNG
VỐN CŨNG CÚ NHIỀU CHUYỂN BIẾN đáNG KỂ. TỔNG DOANH SỐ CHO
VAY TăNG DẦN QUA CỎC NăM. NăM 2005 đẠT 70.194 TRIỆU đỒNG, NăM
2006 Là 94.311 TRIỆU Và CHO đẾN NăM 2007 đó đẠT TỚI 116.400 TRIỆU VỚI
TỶ LỆ TăNG 18,97% SO VỚI NăM 2006. BỜN CẠNH đó, MỨC Dư NỢ TỚN
DỤNG VẪN TăNG TRưỞNG TươNG đỐI ỔN đỊNH: NăM 2005 Dư NỢ TỚN
DỤNG đẠT 97.028 TRIỆU đỒNG, NăM 2006 đẠT 128.936 TRIỆU đỒNG, TăNG

31.908 TRIỆU SO VỚI NăM 2005 TăNG TỶ TRỌNG 24,75%. NăM 2007 đẠT
147.000 TRIỆU đỒNG, TăNG 18.064 TRIỆU đỒNG, TươNG ỨNG VỚI 12,29%
SO VỚI NăM 2006.
BẢNG 3: TỠNH HỠNH SỬ DỤNG VỐN CỦA NGÕN HàNG QUA CỎC NăM
ĐơN VỊ: TRIỆU đỒNG
CHỈ TIỜU NăM 2005 NăM 2006 NăM 2007
SỐ TIỀN
TỶ
TRỌNG
SỐ
TIỀN
TỶ
TRỌNG
SỐ TIỀN
TỶ
TRỌNG
1. DS CHO VAY 63.579 100 72.194 100 86.311 100
- NGẮN HẠN
11.444 18 25.030 34,67 16.140 18,7
- TRUNG Và DàI
HẠN
52.135 82 47.164 65,33 70.171 81,3
2. DS THU NỢ
52.368 100 66.313 100 78.997 100
- NGẮN HẠN
17.019 32,5 15.053 22,7 10.981 13,9
- TRUNG Và DàI
HẠN
35.349 67,5 51.260 77,3 68.016 86,1
3. Dư NỢ

( 31.12.N)
22.314 100 28.195 100 35.509 100
- NGẮN HẠN
6.295 28,21 6.925 24,56 5.273 14,85
- TRUNG Và DàI
HẠN
16.019 71,79 21.270 75,44 30.236 85,15
(NGUỒN: BỎO CỎO KẾT QUẢ KINH DOANH CỦA PGD NGUYỄN
PHONG SẮC NăM 2005, 2006, 2007)
QUA BẢNG 3 TA THẤY: Cơ CẤU CHO VAY CỦA PGD KHỤNG CÕN
đỐI. Dư NỢ CHO VAY TRUNG Và DàI HẠN CHIẾM TỶ TRỌNG LỚN (>70%)
Và NGàY CàNG TăNG, TRONG KHI đó Dư NỢ CHO VAY TIỜU DỰNG NGẮN
HẠN LẠI CHIẾM TỶ TRỌNG NHỎ (<30%). ĐâY Là MỘT THỰC TẾ THưỜNG
THẤY TRONG CỎC NHTM, DO đẶC đIỂM CỦA CỎC KHOẢN CHO VAY
TIỜU DỰNG THưỜNG Là CỎC MÚN VAY LỚN, CÚ THỜI HẠN THU HỒI
VỐN LÕU NỜN CHỦ YẾU Là NHỮNG MÚN VAY TRUNG Và DàI HẠN. MẶT
KHỎC, NHU CẦU TIỜU DỰNG đỐI VỚI CỎC LOẠI TàI SẢN NHư: MUA XE
TRẢ GÚP, MUA NHà TRẢ GÚP NGàY CàNG PHỎT TRIỂN NỜN DOANH SỐ
CHO VAY TIỜU DỰNG CÚ XU HưỚNG TăNG Là đIỀU TẤT YẾU.
PGD NGUYỄN PHONG SẮC CÚ đưỢC MỨC TăNG TRưỞNG Dư NỢ TỚN
DỤNG NHư VẬY Là DO CỎN BỘ TỚN DỤNG CỦA PGD đó đI SÕU SỎT VàO
KHỎCH HàNG, KHỤNG đỂ TỠNH TRẠNG KHỎCH HàNG VAY VỐN Và SỬ
DỤNG VỐN SAI MỤC đíCH. ĐỂ PHỎT HUY Và PHỎT TRIỂN TỐC đỘ TăNG
TưỞNG TỚN DỤNG TRONG CỎC NăM TỚI, PGD NGUYỄN PHONG SẮC đÓ
đưA RA CỎC GIẢI PHỎP SAU:
- CỎC GIẢI PHỎP Cơ BẢN TRONG CỤNG TỎC CHO VAY:
NGAY TỪ đẦU NăM KẾ HOẠCH TIẾN HàNH đIỀU TRA PHÕN TỚCH,
PHÕN LOẠI KHỎCH HàNG THEO TỪNG NHÚM THEO CỎC CHỈ TIỜU NHư:
TỔNG SỐ NỢ, SỐ HỘ đó VAY CỎC TCTD, SỐ HỘ CHưA VAY, SỐ HỘ đỦ
đIỀU KIỆN NHưNG CHưA CÚ NHU CẦU VAY, SỐ HỘ DỰ KIẾN CÚ THỂ

VAY TRONG NăM KẾ HOẠCH ...TRỜN Cơ SỞ đó CỎN BỘ XÕY DỰNG Và
BẢO VỆ KẾ HOẠCH.
- ĐA DẠNG HOỎ CỎC LOẠI HỠNH CHO VAY THEO CỎC CHỈ TIỜU
NHư : LOẠI HỠNH CHO VAY, PHươNG THỨC CHO VAY, đỐI TưỢNG đẦU
Tư ,đỐI TưỢNG KHỎCH HàNG ...
- BỎM SỎT MỤC TIỜU PHỎT TRIỂN KINH TẾ CỦA KHU VỰC đỂ VỪA
đẦU Tư đúNG HưỚNG, VỪA MỞ RỘNG THỊ TRưỜNG TỚN DỤNG.
- PHỐI HỢP CHẶT CHẼ VỚI CHỚNH QUYỀN đỊA PHươNG, CỎC TỔ
CHỨC đOàN THỂ, CHỚNH TRỊ XÓ HỘI đỂ MỞ RỘNG CHO VAY QUA TỔ
NHÚM.
- TăNG CưỜNG CỤNG TỎC đàO TẠO, TỰ đàO TẠO đỂ NÕNG CAO
TRỠNH đỘ CHUYỜN MỤN NGHIỆP VỤ, KHẢ NăNG THẨM đỊNH DỰ ỎN,
PHươNG ỎN đẦU Tư, GIẢM THIỂU NHỮNG PHIỀN Hà TRONG HOẠT đỘNG
CHO VAY, NÕNG CAO đẠO đỨC NGHỀ NGHIỆP CHO CỎN BỘ, đẶC BIỆT
Là CỎC CỎN BỘ TỚN DỤNG .
- THưỜNG XUYỜN KIỂM TRA KIỂM SOỎT QUỎ TRỠNH, MỨC đỘ
THỰC HIỆN CHỈ TIỜU, NGHIỆP VỤ CỦA CỎN BỘ TỚN DỤNG đỂ CHỈNH
SỬA KỊP THỜI NHỮNG SAI SÚT TRONG TỎC NGHIỆP.
2.1.2.3 Kết quả hoạt động kinh doanh
BẢNG 4: Thu nhập và chi phí của Ngân hàng giai đoạn 2005-2007
( Đơn vị: Triệu đồng)
Chỉ tiêu Năm
2005 2006 2007
Tổng thu nhập 4.086 5689 6845
Tổng chi phí 3.832 4533 5319
Lợi nhuận 803 1156 1526

Nhìn vào kết quả ta thấy: Thu nhập của Ngân hàng tăng qua các năm và đạt
được cũng khá cao. Lợi nhuận của các năm cũng tăng lên cụ thể: Năm 2006, lợi
nhuận của PGD tăng 353 triệu đồng, tương ứng với tỷ lệ tăng là 44%. Năm 2007,

lợi nhuận PGD tăng 370 triệu đồng, tương ứng với tỷ lệ tăng là 32%.
Năm 2007, tốc độ tăng của thu nhập đạt 20,32%, tốc độ tăng của chi phí là
17,3%. Ta thấy tốc độ tăng của thu nhập lớn hơn tốc độ tăng của chi phí 3,02% và
lợi nhuận của PGD đã tăng lên 32%. Đây là một dấu hiệu tốt về hoạt động kinh
doanh của PGD.
2.1.2.4.. CỎC HOẠT đỘNG KHỎC:
+ CỤNG TỎC KẾ TOỎN :