Giải pháp hoàn thiện nghiệp vụ bảo hiểm toàn diện học sinh tại Công ty Bảo Việt Hà Nội- Chi nhánh Bảo Việt Cầu Giấy.doc.DOC

Website: Email : Tel (: 0918.775.368
LỜI MỞ ĐẦU
Chăm lo cho thế hệ học sinh là công việc có ý nghĩa quan trọng, không
chỉ ở hiện tại mà còn có tác dụng to lớn để xây dựng xã hội tốt đẹp trong tương
lai. Vì vậy, việc bảo đảm cho thế hệ trẻ được phát triển lành mạnh cả về thể chất
và tinh thần chính là chăm lo cho xã hội phát triển cả về thế và lực. Với quan
điểm chăm lo cho thế hệ trẻ là trách nhiệm và nghĩa vụ của toàn xã hội, Đảng và
nhà nước ta đã không ngừng chỉ đạo các cấp, các ngành có liên quan thực hiện
chủ chương đó nhằm mục đích chăm sóc và bảo vệ cho thế hệ trẻ.
Để cùng gánh vác với xã hội trách nhiệm chăm sóc và bảo vệ trẻ em, các
công ty bảo hiểm đã triển khai nghiệp vụ bảo hiểm toàn diện học sinh. Mục đích
nhằm giúp gia đình, nhà trường và bản thân các em biết cách đề phòng và hạn
chế rủi ro, và quan trọng hơn là bảo hiểm sẽ giúp những học sinh gặp tai nạn rủi
ro và gia đình có thể ổn định được tài chính, khắc phục những khó khăn khi rủi
ro xảy ra.
Trong lĩnh vực bảo hiểm toàn diện học sinh, Bảo Việt là công ty đầu tiên
triển khai kinh doanh trên thị trường.Vốn là một trong những nghiệp vụ truyền
thống, Bảo Việt đã cung cấp dịch vụ này tới hầu hết các em,và chiếm hơn 60%
thì phần trên thị trường. Hiện nay, Bảo Việt Hà Nội cũng đang tích cực triển
khai nhằm ngày một hoàn thiện mình, qua đó cung cấp tới các em một dịch vụ
tốt nhất. Chính vì vậy, trong quá trình thực tập tại Bảo Việt Hà Nội-Chi nhánh
Bảo Việt Cầu Giấy, em đã chọn nghiệp vụ bảo hiểm toàn diện học sinh làm luận
văn của mình với tên luận văn “Giải pháp hoàn thiện nghiệp vụ bảo hiểm
toàn diện học sinh tại Công ty Bảo Việt Hà Nội- Chi nhánh Bảo Việt Cầu
Giấy”
Kết cấu của luận văn ngoài phần mở đầu và kết luận gồm 3 Chương sau:
Chương I: Lý luận chung về nghiệp vụ bảo hiểm học sinh và hiệu quả
kinh doanh nghiệp vụ.
1
Website: Email : Tel (: 0918.775.368
Chương II: Thực trạng triển khai nghiệp vụ bảo hiểm toàn diện học sinh

tại Bảo Việt Hà Nội - Chi nhánh bảo Việt Cầu Giấy giai đoạn 2001 - 2005
Chương III: Giải pháp nhằm hoàn thịên nghiệp vụ bảo hiểm toàn diện học
sinh tại chi nhánh Bảo Việt Cầu Gíấy
Là một sinh viên chuyên ngành bảo hiểm, lần đầu tiên được tiếp xúc với
thực tế, Nhưng do còn hạn chế về thời gian, kinh nghiệm nghiên cứu nên luận
văn sẽ không thể tránh khỏi những sai sót và hạn chế nhất định. Em rất mong
được sự giúp đỡ của các thầy cô, cũng như các anh chị cán bộ tại chi nhánh Bảo
Việt Cầu Giấy về bài luận văn này.
Qua đây, em xin chân thành cảm ơn toàn thể các thầy cố giáo trong bộ
môn đã trang bị cho em những kiến thức cơ bản về bảo hiểm và đặc biệt em xin
bày tỏ lòng biết ơn tới cô giáo- Thạc sỹ Bùi Quỳnh Anh đã trực tiếp hướng
dẫn, động viên và giúp đỡ em hoàn thành luận văn này.
Em cũng xin chân thành cảm ơn các anh chị cán bộ nhân viên tại Văn
phòng Bảo Việt Cầu Giấy đã tạo điều kiện cho em được tham gia tiếp xúc với
thực tế tại phòng và đã nhiệt tình giúp đỡ em trong quá trình thu thập tài liệu để
hoàn thành Luận văn tốt nghiệp.
2
Website: Email : Tel (: 0918.775.368
CHƯƠNG I : LÝ LUẬN CHUNG VỀ BẢO HIỂM TOÀN DIỆN
HỌC SINH VÀ HIỆU QUẢ KINH DOẠNH NGHIỆP VỤ
BẢO HIỂM TOÀN DIỆN HỌC SINH
I. SỰ CẦN THIẾT KHÁCH QUAN VÀ TÁC DỤNG CỦA BẢO HIỂM TOÀN
DIỆN HỌC SINH
1. Sự cần thiết khách quan phải triển khai nghiệp vụ bảo hiểm toàn diện
học sinh
Học sinh là những chủ nhân tương lai của đất nước, là hạt nhân của một xã
hội phồn vinh, là nguồn hạnh phúc của mỗi gia đình… một đất nước muốn phát
triển bền vững thì không chỉ quan tâm đến các nguồn lực trước mắt, mà phải
quan tâm đến các nguồn lực trong tương lai, trong đó nguồn lực con người là
quan trọng nhất. Mọi quốc gia đều rất chú trọng đến việc chăm sóc giáo dục trẻ

em và giành nhiều điều kiện để trẻ em được phát triển toàn diện.
Xuất phát từ những đặc điểm của lứa tuổi học sinh rất hiếu động, ham
hiểu biết nhưng cũng rất dễ bị tổn thương bởi các em chưa ý thức đầy đủ về
hành động của mình, hay bị quấn hút vào những trò nguy hiểm. Vì vậy mà
những nguy cơ rủi ro luôn rình rập.
Từ khi sinh ra và lớn lên các em đều được sống trong vòng tay yêu thương,
sự quan tâm chăm sóc của gia đình, nhà trường và xã hội. Họ luôn tạo những
điều kiện tốt nhất để các em được tự do phát triển về thể lực, chí lực, tuy vậy các
em cũng không thể tránh khỏi những nguy cơ ốm đau, bệnh tật. Mặt khác nhận
thức của các em ở lứa này còn chưa hoàn thiện, thiếu sự hiểu biết về pháp luật,
chưa đủ nhận thức để tự bảo vệ mình nên thường hành động thiếu suy nghĩ,
chưa ý thức được cái tốt cái xấu, dễ bị lôi kéo vào những trò chơi nguy hiểm mà
không lường trước được hậu quả của nó. Vì vậy, ở lứa tuổi học sinh nguy cơ xảy
ra rủi ro cao hơn so với các lứa tuổi khác.
Khi không may xảy ra rủi ro, trẻ em rất cần được sự chăm sóc, chữa trị để
hồi phục sức khoẻ, nếu không sẽ ảnh hưởng rất lớn đến sự phát triển của trẻ.
3
Website: Email : Tel (: 0918.775.368
Trong khi đó chi phí chăm sóc này đôi khi là rất lớn mà không phải gia đình nào
cũng có được, điều này là một thiệt thòi rất lớn cho các em. Vì vậy, vấn đề đặt ra
mà bất khì xã hội nào cũng quan tâm là làm thế nào để khắc phục được những
hậu quả khi xảy ra rủi ro để đảm bảo cuộc sống cho các em? Để trả lời cho câu
hỏi đó mỗi quốc gia, mỗi xã hội đều giành sự quan tâm đặc biệt đến vẫn đề này.
Rất nhiều biện pháp đã được đặt ra như cứu trợ xã hội, sự giúp đỡ của các tổ
chức, cá nhân. Trong đó, có một biện pháp hiệu quả cao rất phổ biến trên thế
giới đó là bảo hiểm toàn diện học sinh. Theo công ước “quyền trẻ em”của liên
hợp quốc đã ghi rõ “các quốc gia thành viên đều thừa nhận mọi trẻ em đều
được hưởng an toàn xã hội bao gồm cả bảo hiểm xã hôị, và phải thi hành những
biện pháp cần thiết để thực hiện các quền đó phù hợp với pháp luật của quốc gia
mình”.

Ở Việt Nam, theo thống kê số lượng học sinh ở nước ta chiểm khoảng 20%
dân số cả nước. Đây chính là nguồn nhân lực, nguồn hy vọng của đất nước trong
sự nghiệp phát triển kinh tế xã hội. Việc chăm sóc, giáo dục và bảo vệ các em là
nghĩa vụ quan trọng mà Đảng ta đã xác định “ Vì lợi ích mười năm trồng cây, vì
lợi ích trăm năm trồng người”. Vì thế Việt Nam đã tham gia phê chuẩn công ước
về quyền trẻ em của liên hợp quốc và được Quốc hội thông qua ngày 12/8/1991
đã khẳng định ” Trẻ em có quyền tài sản, quyền thừa kế, quyền hưởng các chế
độ bảo hiểm theo quy định của pháp luật”. Quán triệt tinh thần đó Đảng ta đã
giành nhiều biện pháp kinh tế xã hội để tạo điều kiện thuận lợi cho việc chăm
sóc giáo dục trẻ em… tuy nhiên, thực tế cho thấy vì điều kiện kinh tế xã hội còn
khó khăn nên đã ảnh hưởng đến chất lượng chăm sóc, giáo dục và bảo vệ trẻ em.
Cụ thể: hiện có rất ít các khu vui chơi giải trí giành riêng cho các em. Ở thành
phố hay có hiện tượng các em rủ nhau đi tắm sông, hồ hay đá bóng vỉa hè vi
phạm nghiêm trọng luật an toàn giao thông. Ở nông thôn học sinh thường hay rủ
nhau chơi những trò rất nguy hiểm như tắm sông, trèo cây…những việc đó đe
doạ nghiêm trọng đến tình mạng và sức khoẻ của các em, và thực tế đã gây ra
nhiều hậu quả đáng tiếc. Hơn nữa, vì điều kiện kinh tế xã hội còn khó khăn, việc
4
Website: Email : Tel (: 0918.775.368
quan tâm chăm sóc của gia đình và nhà trường đối với các em cũng còn hạn chế,
thực trạng này đã làm tăng khả năng xảy ra rủi ro với các em học sinh. Đặc biệt,
trong những năm gần đây theo số liệu thống kê cho thấy số vụ tai nạn của học
sinh ngày càng có xu hướng tăng lên.
Khi tai nạn xảy ra, hậu quả người phải gánh chịu trước hết là bản thân các
em, tiếp đến là gia đình, người thân và cả xã hội. Mà để khắc phục nó thì cần
phải có nguồn lực lớn mà không phải gia đình nào cũng có được, trong thực tế
nhiều trường hợp vì không đủ tiền cứu chữa đã để lại di chứng xuốt đời, huỷ
hoại tương lai của các em - Điều này là một thiệt thòi rất lớn đối với các em. Để
khắc phục những hậu quả trên, nhà nước và xã hội đã tiến hành nhiều biện pháp
để giúp đỡ, như trợ cấp một phần hoặc toàn bộ chi phí khám chữa bệnh cho

những hoàn cảnh đặc biệt, kêu gọi sự giúp đỡ của các cá nhân, đoàn thể…
Nhiều tổ chức xã hội được thành lập như hội chữ thập đỏ. Sự hỗ trợ của nhà
nước, các tổ chức xã hội là rất cần thiết nhưng nó chỉ mang tính tức thời và
không thể đáp ứng hết những nhu cầu của các em. Hơn nữa, để nhận được sự hỗ
trợ này đôi khi cần nhiều thời gian nên không đáp ứng được nhu cầu cấp bách
trong trường hợp xảy ra rủi ro với các em mà cần được điều trị ngay. Để khắc
phục được những nhược điểm của các biện pháp trên, bảo hiểm toàn diện học
sinh đã ra đời. Với một số tiền nhỏ khi tham gia bảo hiểm nếu xảy ra tai nạn thì
học sinh đó sẽ được trợ cấp một phần hoặc toàn bộ chi phí chăm sóc sức khoẻ từ
phía các công ty bảo hiểm. Như vậy, sẽ đảm bảo được hưởng những quền lợi
chính đáng trong việc chăm sóc hồi phục sức khoẻ khi không may xảy ra tai
nạn. Đây là biện pháp rất tích cực và đạt hiệu quả cao, nó vừa mang tích chủ
động, lại có phạm vị rộng lớn vì không bị giới hạn với bất cứ học sinh nào, hơn
nữa việc giải quyết hậu quả khi sảy ra tại nạn lại được tiến hành nhanh chóng.
Như vậy, sự ra đời của bảo hiểm học sinh là một tất yếu khách quan để bảo
đảm cho moi học sinh đều nhận được sự chăm sóc cần thiết khi không may gặp
rủi ro. Bảo hiểm học sinh là phương thức thiết thực nhất đảm bảo sức khoẻ, tính
mạng cho các em. Là người bạn, người bảo vệ đắc lực cho an toàn của các em.
5
Website: Email : Tel (: 0918.775.368
2. Tác dụng của bảo hiểm toàn diện học sinh
a. Đối với học sinh, sinh viên
Như đã nói ở trên, bảo hiểm toàn diện học sinh là là sự đảm bảo về quyền
lợi cho các em theo công ước quốc tế và luật chăm sóc giáo dục trẻ em. Vì vậy,
trước hết bảo hiểm toàn diện học sinh là để phục vụ cho lợi ích của chính các em
thể hiện:
+ Việc tham gia bảo hiểm giúp các em và gia đình có nguồn tài chính phục
vụ chăm sóc phục hồi sức khoẻ sau khi bị tai nạn, ốm đau bệnh tật để nhanh
chóng trở lại học tâp. Chỉ một số tiền đóng phí bảo hiểm nhỏ nhưng khi có rủi ro
xảy ra các em sẽ được công ty bảo hiểm trả tiền gấp nhiều lần để trang trải các

chi phí y tế và từ đó các em sẽ có điều kiện được chăm sóc tốt. Điều này đặc biệt
có ý nghĩa với các em học sinh có hoàn cảnh khó khăn như học sinh ở nông
thôn, miền núi, cao nguyên…khi mà chỉ duy trì cho các em đi học cũng rất vất
vả, thì sẽ không có điều kiện chi trả chăm sóc khi gặp tai nạn. Do đó, bảo hiểm
toàn diện học sinh thực sự là người bạn tin cậy đảm bảo cho các em có điều kiện
được học tập liên tục.
+ Mặt khác, việc tham gia bảo hiểm còn giúp các em nâng cao ý thức cộng
đồng, giáo dục cho các em tinh thần tương thân tương ái lá lành đùm lá rách của
dân tộc Việt Nam. Đồng thời, khi tham gia bảo hiểm công ty bảo hiểm sẽ phối
hợp với nhà trường và gia đình thường xuyên nhắc nhở các em ý thức tự bảo vệ
mình. Điều này có ý nghĩa quan trọng, góp phần hạn chế tai nạn xảy ra cho các
em, đảm bảo cho các em phát triển khoẻ mạnh, không ngừng trao đổi rèn luyện
về mặt thể chất, tư chất đạo đức, khoa học để phấn đấu thành người có ích cho
đất nước. Đây là tác dụng lớn của bảo hiểm học sinh.
b. Đối với gia đình các học sinh tham gia bảo hiểm.
Trước hết, bảo hiểm học sinh là công cụ hữu ích giúp các gia đình ổn định
về mặt tài chính. Bảo hiểm học sinh là một nghiệp vụ trọng tâm trong bảo hiểm
con người bằng cách huy động sự đóng góp của cha mẹ học sinh để tạo lên quỹ
6
Website: Email : Tel (: 0918.775.368
bảo hiểm tập trung. Quỹ này dùng chủ yếu để chi trả kịp thời những thiệt hại về
tính mạng và tình trạng sức khoẻ cho các em khi rủi ro xảy ra. Khi tai nạn xảy
ra, người bị thiệt hại đầu tiên chính là bản các em học sinh, sau đó là những
người thân trong gia đình các em. Vì phải trang trải những chi phí phát sinh như
chi phí thuốc men, chi phí nằm viện, phẫu thuật, bồi dưỡng phục hồi sức khoẻ
cho các em trong khi thu nhập của gia đình không đổi, thậm trí là giảm sút vì
phải nghỉ việc để chăm sóc cho con cái. Điều này ảnh hưởng nghiêm trọng đến
kinh tế của gia đình, nhất là với các gia đình khó khăn. Trong khi đó, nếu tham
gia bảo hiểm thì sẽ được các công ty bảo hiểm chi trả phần lớn họăc toàn bộ các
chi phí này. Như vậy, các gia đình sẽ ổn định về mặt tài chính yên tâm chăm sóc

con cái và yên tâm làm việc.
Ngoài ra, thông qua bảo hiểm học sinh các bậc phụ huynh sẽ có điều kiện
để chăm sóc con cái tốt hơn vì được công ty bảo hiểm phổ biến kiến thức về
phòng tránh tai nạn cho các em học sinh.
c. Đối với nhà trường.
Bảo hiểm giúp học sinh có điều kiện nhanh chóng ổn định sức khoẻ để trở
lại hoạt động làm cho việc học tập của các em ít bị gián đoạn và công tác giảng
dạy của nhà trường được đảm bảo đúng kế hoạch. Qua bảo hiểm học sinh nhà
trường được trang bị thêm các kiến thức về phong tránh giảm thiểu rủi ro cho
học sinh, đồng thời nhà trường có thể phối hợp cùng với các bậc phụ huynh và
công ty bảo hiểm mở thêm các lớp ngoại khoá để giáo dục các em ý thức tự bảo
vệ mình, nhờ đó mà chương trình giảng dạy của nhà trường sẽ được phong phú
hơn. Giúp nhà trường tạo được sự tin cậy và nâng cao uy tín của mình với các
bặc phụ huynh.
Sau khi thu phí bảo hiểm công ty bảo hiểm sẽ trích một phần phí bảo hiểm
để lại trường được sử dụng vào công tác đề phòng hạn chế tổn thất như mua sắm
các trang thiết bị y tế, sách báo, thuốc men… giúp nhà trường giảm bớt được
những chi phí này.
7
Website: Email : Tel (: 0918.775.368
d. Đối với các công ty bảo hiểm
Mục tiêu của các công ty bảo hiểm khi tiến hành kinh doanh là thu được lợi
nhuận. Tuy nhiên, do bảo hiểm học sinh là một nghiệp vụ bảo hiểm có liên quan
đến các định hướng, chiến lược phát triển của Đảng và Nhà nước, đồng thời thể
hiện sự quan tâm của các xã hội đến các thế hệ tương lai vì vậy các công ty bảo
hiểm không chỉ coi trọng mục tiêu hiệu quả kinh doanh mà còn hết sức chú ý
đến hiệu quả xã hội của nghiệp vụ này.
Là một nghiệp vụ bảo hiểm ra đời từ rất sớm, bảo hiểm toàn diện học sinh
chiếm một phần khá lớn trong tổng thu của công ty bảo hiểm, vừa góp phần làm
tăng doanh thu đồng thời thông qua công tác tuyên truyền quảng bá đã đưa được

hình ảnh của công ty tới đông đảo công chúng. Thực hiện tốt nghiệp vụ này sẽ
góp phần năng cao uy tín của công ty tới công chúng đây là tác dụng rất lớn đối
với công ty. Giúp công ty có thể dễ dàng bán các loại hình bảo hiểm khác. Đồng
thời, việc học sinh tham gia bảo hiểm ngay từ khi còn nhỏ sẽ giúp các em hiểu
rõ về bảo hiểm, đây sẽ là một thị trường bảo hiểm đầy tiềm năng trong tương lai.
e. Đối với xã hội
Bảo hiểm toàn diện học sinh góp phần quan trọng vào công tác xã hội hoá
giáo dục với mục tiêu chuẩn bị cho thế hệ tương lại một lền tảng vững chắc về
sức khoẻ, thể chất, và chi thức khoa học. Thực hiện bảo hiểm toàn diện học sinh
là biện pháp thiết thực trong chiến lược phát triển nguồn nhân lực con người của
Đảng và nhà nước ta.
Bảo hiểm toàn diện học sinh tạo lên quỹ tiền tệ phi tập trung lớn, ngoài
phần bồi đắp chi trả bồi thường còn góp phần đầu tư phát triển kinh tế. Bảo hiểm
hoạt động theo nguyên tắc số đông bù số ít. Do đó khi triển khai bảo hiểm toàn
diện học sinh, công ty bảo hiểm sẽ thu một khoản phí bảo hiểm (thường là rất
nhỏ) của từng em để tạo lên một quỹ tiền tệ lớn. Quỹ này mặc dù mục đích
chính là chi trả bồi thường cho các em học sinh khi không may gặp phải rủi ro.
Tuy nhiên, số tiền đó không phải là bồi thường toàn bộ một lúc. Vì vậy, luôn
8
Website: Email : Tel (: 0918.775.368
luôn có những khoản tiền nhàn rỗi chưa sử dụng đến. Khoản tiền nhàn rỗi này sẽ
được đem đị đầu tư dưới nhiều hình thức khác nhau để phát triển kinh tế.
II . SỰ RA ĐỜi VÀ PHÁT TRIỂN CỦA NGHIỆP VỤ BẢO HIỂM TOÀN DIỆN HỌC
SINH Ở VIỆT NAM.
Tiền thân của nghiệp vụ bảo hiểm toàn diện học sinh là nghiệp vụ bảo
hiểm tai nạn học sinh được tổng công ty bảo hiểm Việt Nam triển khai đầu tiên
vào năm học 1985-1986. Trong thời gian này, bảo hiểm toàn diện học sinh chỉ
tiến hành bảo hiểm cho các em khi đang học tại trường với mức phí bảo hiểm là
1000-2000đồng/ một học sinh tương ứng với số tiền bảo hiểm tối đa khoảng
1.000.000 đồng/ vụ.

Sau một năm triển khai nghiệp vụ, người ta nhận ra rằng việc chỉ bảo hiểm
cho các em khi đang học tại trường thì phạm vi bảo hiểm là qua hẹp bởi tai nạn
xảy ra với các em chủ yếu lại ở ngoài giờ học khi không có sự quản lý của nhà
trường. Nguyên nhân là vì ngoài giờ học các em thường hay rủ nhau đi chơi như
đi bơi hay đá bóng ở vỉa hè mà không có ai giám sát. Đăc biệt là sau khi tan học,
học sinh thường ùa ra đi cả ở dưới lòng đường hoặc băng qua đường trong tình
trạng giao thông đông đúc thì những hành động đó của các em rất dễ gây ra tai
nạn giao thông nhưng nếu xảy ra lại không được bồi thường.Vì điều đó đến năm
học 1998-1999 bảo hiểm tai nạn học sinh đã mở rộng phạm vi bảo hiểm là bảo
hiểm tai nạn học sinh 24/24giờ. Phí bảo hiểm được năng cao lên thành từ 1000-
3000đồng/ một học sinh. số tiền bảo hiểm là 1.000.000 - 2.000.000 đồng/vụ.
Thị trường bảo hiểm Việt Nam ngày càng sôi động, sau nghị định 100/CP
của chính phủ, hàng loạt các công ty bảo hiểm được thành lập cạnh tranh với
nhau. Các doanh nghiệp tìm mọi cách để hoàn thiện sản phẩm bảo hiểm của
mình để tăng tính cạnh tranh. Nghiệp vụ bảo hiểm học sinh cũng không ngừng
đổi mới để phù hợp với nhu cầu ngày càng cao của khách hàng. Trong quá
trình đó người ta nhận thấy rằng bên cạnh những rủi ro do tai nạn ảnh hưởng đến
tính mạng, sức khoẻ và sự phát triển của trẻ, những rủi ro ốm đau, bệnh tật
cũng ảnh hưởng không nhỏ đến cuộc sống của các em. Hơn nữa, những rủi ro
9
Website: Email : Tel (: 0918.775.368
ốm đau, bệnh tật lại khá nhiều. Điều này dẫn đến đòi hỏi tù phía các em học
sinh, cũng như các bặc cha mẹ muốn các công ty bảo hiểm tiếp tục mở rộng
phạm vi bảo hiểm, không chỉ giới hạn bởi những rủi ro xảy ra trong và ngoài giờ
học mà còn bảo hiểm cho cả những rủi ro ốm đau, bệnh tật. Chính vì vậy, năm
học 1995-1996 bảo hiểm tai nạn học sinh được triển khai thành bảo hiểm toàn
điện học sinh với ba điều kiện bảo hiểm:
1. Điều kiện A: chết do mọi nguyên nhân.
2. Điều kiện B: Thương tật do tan nạn.
3. Điều kiện C: Bảo hiểm cho những rủi ro ốm đau, bệnh tật phải nằm viện

phẫu thuật.
Người tham gia bảo hiểm được phép lựa chọn hình thức tham gia bảo hiểm
có thể tham gia một điều kiện hoặc tham gia kết hợp hai hoặc ba trong ba điều
kiện trên, với mỗi hình thức tham gia sẽ tương ứng với một mức phí khác nhau.
Với sự phân chia các điều kiên bảo hiểm A,B,C đã tạo điều kiện thuận lợi cho
người tham gia bảo hiểm, từ đó bảo hiểm học sinh đã nhanh chóng thu hút được
nhiều khách hàng, chiếm tỷ trọng doanh thu cao trong cơ cấu doanh thu của các
công ty bảo hiểm, thể hiện được vị thế của mình trên thị trường bảo hiểm.
Để tiếp tục hoàn thiện nghiệp vụ bảo hiểm toàn diện học sinh công ty bảo
hiểm tiếp tục đổi mới mở rộng phạm vi bảo hiểm. Hiện nay, bảo hiểm học sinh
có bốn điều kiện bảo hiểm:
1. Điều kiện A: Bảo hiểm trong trường hợp tử vong.
2. Điều kiện B: Chết hoặc thương tật do tai nạn.
3. Điều kiện C: Ốm đau bệnh tật phải nằm viện phẫu thuật.
4. Điều kiện D: Nằm viên do ốm đau bệnh tật, thương tật thân thể do tai
nạn.
Sau hai mươi năm triển khai nghiệp vụ bảo hiểm học sinh, hiện thu hút
khoảng 70% số lượng học sinh tham giao bảo hiểm hàng năm. Đây là nỗ lực rất
lớn của các công ty bảo hiểm. Tuy vậy, thị trường bảo hiểm học sinh vẫn còn rất
10
Website: Email : Tel (: 0918.775.368
nhiều cơ hội để các công ty tiếp tục hoàn thiện nghiệp vụ bảo hiểm toàn diện
học sinh của mình nhằm tăng tỷ lệ tham gia bảo hiểm của các em.
III. NỘI DUNG CƠ BẢN CỦA NGHIỆP VỤ BẢO HIỂM TOÀN DIỆN HỌC SINH
Văn bản hướng dẫn thực hiện chế độ bảo hiểm Căn cứ theo: Điều khoản
bảo hiểm toàn diện học sinh( ban hành kém theo quyết định
số:744/2002/QĐ/TGD) ngày 27/3/2002 của tổng công ty Bảo hiểm Việt Nam.
Văn bản hưỡng dẫn triển khai nghiệp vụ bảo hiểm học sinh - sinh viên
năm học 2005-2006 trên địa bàn thành phố Hà Nội quy định như sau:
1. Đối tượng bảo hiểm.

Là các học sinh sinh viên đang theo học tại các trường nhà trẻ, mẫu giáo,
tiểu học, phổ thông cơ sở, phổ thông trung học, các trường Đại học, Cao đẳng,
trung học chuyên nghiệp, học sinh học nghề. Trong đó:
A. Người được bảo hiểm: là người có tên trong hợp đồng bảo hiểm hoặc
giấy chứng nhận bảo hiểm và được hưởng quyền lợi theo hợp đồng bảo hiểm.
B. Người tham gia bảo hiểm: là người có yêu cầu bảo hiểm và trực tiếp
hoặc thông qua nhà trường giao kết hợp đồng bảo hiểm và đóng phí bảo hiểm.
C. Người thụ hưởng: là người được chỉ định nhận tiền bảo hiểm theo hợp
đồng bảo hiểm, hoặc là người thừa kế theo pháp luật trong trường hợp không có
chỉ định.
2. Phạm vi bảo hiểm
Người tham gia bảo hiểm có thể lựa chọn hai hay nhiều điều kiện bảo hiểm
được quy đinh dưới đây:
A. Điều kiện bảo hiểm A.
+ Rủi ro được bảo hiểm: bảo hiểm do trường hợp chết do ốm đau bệnh tật.
+Hiệu lực bảo hiểm: hợp đồng bảo hiểm có hiệu lực sau 30 ngày kể từ
ngày đóng phí bảo hiểm. Những hợp đồng tái tục mặc nhiên có hiệu lực ngay
sau khi người tham gia bảo hiểm đóng phí cho kì tiếp theo.
B. Điều kiện bảo hiểm B.
11
Website: Email : Tel (: 0918.775.368
+ Rủi ro được bảo hiểm: Bảo hiểm cho trường hợp chết hoặc thương tật
thân thể do tai nạn.
+ Hiệu lực bảo hiểm: Có hiệu lực ngay khi người tham gia bảo hiểm hoàn
thành thủ tục đóng phí theo quy định.
C. Điều kiện bảo hiểm C.
+ Rủi ro được bảo hiểm: Bảo hiểm cho những trường hợp ốm đau bệnh tật.
+ Hiệu lực bảo hiểm: Có hiệu lực sau 30 ngày kể từ ngày đóng phí bảo
hiểm.
D. Điều kiện bảo hiểm D.

+ Rủi ro được bảo hiểm: Nằm viện do ốm đau, bệnh tật, thương tật thân thể
do tai nạn.
+ Hiệu lực bảo hiểm: hợp đồng bảo hiểm có hiệu lực sau 30 ngày kể từ
ngày đóng phí bảo hiểm đầy đủ theo quy định. Hợp đồng tái tụng mặc nhiên có
hiệu lực kể từ khi đóng phí cho kì tiếp theo.
E. Những trường hợp không thuộc phạm vi bảo hiểm
• Đối tượng không nhận bảo hiểm gồm: những người bị mắc bệnh thần
kinh, tâm thần, phong. Những người bị tàn phế hoặc bị thương tật vĩnh viễn từ
50% trở lên. Những người đang trong giai đoạn điều trị bệnh tật hoặc thương tật.
• Những loại trừ áp dụng chung cho các điều kiện:
- Hành vi cố ý của người được bảo hiểm hoặc người được thụ hưởng quyền
lợi bảo hiểm.
- Người được bảo hiểm là học sinh trung học phổ thông trở lên vi phạm
nghiêm trọng pháp luật, nội quy, quy định của chính quyền địa phương hoặc các
tổ chức xã hội, vi phạm nghiêm trọng luật lệ an toàn giao thông.
- Người được bảo hiểm bị ảnh hưởng của rượu, bia, ma tuý hoặc các chất
kích thích tương tự khác, bị nhiễm HIV, AIDS.
- Người được bảo hiểm tham gia đánh nhau trừ mục đích tự vệ.
- Những rủi ro mang tính chất thảm họa như động đất, núi lửa, nhiễm phóng
xạ, chiến tranh, nội chiến, đình công.
12
Website: Email : Tel (: 0918.775.368
• Những loại trừ áp dụng riêng cho điều kiện C và D.
- Nằm viện để kiểm tra sức khoẻ, khám giám định y khoa mà không liên
quan đến việc điều trị bệnh tật, thương tật.
- Điều trị hoặc phẫu thuật các bệnh tật bẩm sinh, những thương tật và chỉ
định phẫu thuật có từ trước ngày bắt đầu được bảo hiểm.
- Điều trị hoặc phẫu thuật theo yêu cầu của người được bảo hiểm mà không
liên quan đến việc điều trị hoặc phẫu thuật bình thường do ngành y tế quy định .
- Tạo hình thẩm mỹ, chỉnh hình, hồi phục chức năng, làm giả cho các bộ

phận của cơ thể.
3. Quyền lợi bảo hiểm
A. Điều kiện bảo hiểm A: Trường hợp người được bảo hiểm chết thuộc
phạm vị bảo hiểm thì sẽ được chi trả toàn bộ số tiền bảo hiểm ghi trên hợp đồng
bảo hiểm hoặc giấy chứng nhận bảo hiểm.
B. Điều kiện bảo hiểm B:
+ Trường hợp người được bảo hiểm chết thuộc phạm vi bảo hiểm, công ty
bảo hiểm sẽ trả toàn bộ số tiền bảo hiểm ghi trên hợp đồng bảo hiểm hoặc giấy
chứng nhận bảo hiểm.
+ Trường hợp người được bảo hiểm bị thương tật thân thể do tai nạn thuộc
phạm vi bảo hiểm, công ty bảo hiểm sẽ trả tiền bảo hiểm theo bảng tỷ lệ trả tiền
bảo hiểm ban hành kèm theo quyết định số 05/ TCBH ngày 2/1/1993.
+ Trường hợp người được bảo hiểm bị tai nạn thuộc phạm vị trách nhiệm
bảo hiểm đã được trả tiền bảo hiểm, trong vòng 01 năm kể từ ngày xảy ra tai nạn
người được bảo hiểm chết do chính hậu quả của tai nạn đó, công ty sẽ trả phần
chênh lệch giữa số tiền bảo hiểm ghi trên hợp đồng hoặc giấy chứng nhận bảo
hiểm với số tiền đã trả cho tai nạn trước đó. Hoặc trong vòng 01 năm kể từ ngày
xảy ra tai nạn mức độ thương tật trầm trọng hơn thì công ty bảo hiểm sẽ trả phần
chênh lệch giữa số tiền ứng theo tỷ lệ thương tật với số tiền đã trả cho tai nạn
trước đó.
13
Website: Email : Tel (: 0918.775.368
C. Điều kiện bảo hiểm C. Trong trường hợp người được bảo hiểm phải phẫu
thuật do ốm đau, bệnh tật công ty bảo hiểm sẽ trả tiền theo bảng tỷ lệ phẫu thuật
do công ty ban hành.
D. Điều kiện bảo hiểm D. Trường hợp người được bảo hiểm ốm đau, bệnh
tật, tai nạn thuộc phạm vi bảo hiểm phải nằm viện, Bảo Việt sẽ trợ cấp mỗi ngày
0,3% số tiền bảo hiểm, nhưng không quá 60 ngày trong năm.
*Mở rộng quyền lợi bảo hiểm.
• Học sinh tham gia điều kiện D được hưởng trợ cấp nằm viện trong cả

trường hợpbị tai nạn. Số ngày nằm viện không quá 60 ngày/ năm.
• Học sinh tham gia bảo hiểm kết hợp cả B+C+D khi ốm đau, bệnh tật
phải nằm điều trị, phẫu thuật tại bệnh viện nhưng không qua khỏi dẫn đến tử
vong, được trợ cấp mai táng phí 1.000.000 đ/ ng.
• Học sinh bị tai nạn, nhưng không nằm viện được cấp 0.2% số tiền bảo
hiểm trên ngày, không quá 07 ngày/ vụ.
4. Phí bảo hiểm và số tiền bảo hiểm
4.1. Số tiền bảo hiểm
Số tiền bảo hiểm là hạn mức trách nhiệm của các công ty bảo hiểm. Đây là
cơ sở quan trọng để xác định số tiền bồi thường. Đối với nghiệp vụ bảo hiểm
học sinh hiện nay số tiền bảo hiểm giao động trong khoảng từ 1.000.000 đến
10.000.000 đồng/vụ. Trong thực tế hạn mức trách nhiệm mà học sinh tham gia
phổ biến hiện nay khoảng từ 4.000.000 đến 6.000.000. đồng/vụ.
4.2. Phí bảo hiểm
Khi tham gia bảo hiểm, để được hưởng dịch vụ bảo hiểm người tham gia
bảo hiểm phải đóng một lượng tiền nhất định cho công ty bảo hiểm. Số tiền này
gọi là phí bảo hiểm hay giá cả của bảo hiểm.
Việc xác định mức phí bảo hiểm hợp lý là yếu tố quan trọng quyết định đến
thành công của công ty bảo hiểm. Mức phí bảo hiểm phải được xác định để có
thể vừa đảm bảo đủ để chi trả bồi thường, lại vừa đem lại một phần lợi nhuận
14
Website: Email : Tel (: 0918.775.368
cho các công ty bảo hiểm. Nếu để mức phí quá thấp thì có thể dẫn đến hiện
tượng thu không đủ bù chi, làm ảnh hưởng đến doanh thu và lợi nhuận của công
ty. Ngược lại, nếu để mức phí quá cao lại ảnh hưởng đến khả năng cạnh tranh
của công ty bảo hiểm trên thị trường đồng thời khó thu hút khách hàng.
Có rất nhiều yếu tố ảnh hưởng đến phí bảo hiểm: Sác xuất rủi ro, tỷ lệ bồi
thường, chi quản lý, chi hoa hồng.. do đó khi tính phí bảo hiểm, cần phải tính
đầy đủ các yếu tố trên.
Để tính toán hợp lý phí bảo hiểm người ta sử dụng các cách sau:

1. Phí bảo hiểm được xác định bởi hai nhân tố là phụ phí và phí thuần:
p= d+f
Trong đó:
p: phí bảo hiểm; d: phụ phí; f: phí thuần.
Phí thuần f được xác định theo công thức sau:
f =
∑
∑ ∑
=
= =
+
n
i
i
n
i
n
i
ii
L
TC
1
1 1
Trong đó:
Ci: số tiền trả cho những người bị tai nạn và sau đó bị chết năm thứ i
Ti: Số tiền trả cho những người bị thương tật năm thứ i
Li: Số người tham gia bảo hiểm học sinh
Phụ phí d bao gồm:
- Chi cho hoạt động quản lý của công ty bảo hiểm, thông thường từ
5%15%.

- Chi trích lập quỹ dự trữ bảo hiểm, đề phòng và hạn chế tổn thất.
- Khoản thuế mà công ty phải nộp theo quy định của nhà nước.
- Các khoản khác..
2. Phí bảo hiểm được xác định dựa trên số tiền bảo hiểm.
Phí bảo hiểm= tỷ lệ phí* số tiền bảo hiểm
15
Website: Email : Tel (: 0918.775.368
Trong thực tế triển khai bảo hiểm toàn diện học sinh, hầu hết các công ty
bảo hiểm, trong đó có Bảo Việt thường áp dụng cách tính phí theo tỷ lệ phí và số
tiền bảo hiểm.
5. Thu phí bảo hiểm.
Phí bảo hiểm nộp 01 kì vào đầu năm học. khi nộp phí bảo hiểm trường cần
nộp đầy đủ danh sách học sinh tham gia bảo hiểm. Trường hợp nộp phí không
có danh sách thì những sự cố tai nạn sẽ không có căn cứ giải quyết.
6. Hoa hồng đại lý
Hoa hồng đại lý trả đến mức tối đa theo quy định tại thông tư số
76/TC/TCNN và thông tư 71/2001/TT-BTC ngày 23/7/2004 của bộ tài chính là
12%. Được áp dụng như sau:
Tỷ lệ hoa hồng được áp dụng dưới đây sẽ được khấu trừ tính trên số hoa
hồng đại lý được hưởng để trả thuế theo quy định tại thông tư 81/2004/TT-TBC
ngày 13/8/2004 của bộ tài chính và nghị định 147/2004NĐ-Cp ngày 23/7/2004
của Chính phủ.
Đối với Bảo Việt áp dụng hoa hồng từ phí bảo hiểm học sinh: trả 12%
trong đó:
+ Đối với các trường trung học phổ thông, các trường trực thuộc sở Giáo
dục_Đào tạo quản lý thì: 10% trả cho đại lý tại các trường. 1,7% trả cho đại lý
tại sở GD-ĐT. 0,3% trả cho đại lý hội cha mẹ học sinh thành phố.
+ Đối với các trường trung học cơ sở, tiểu học mẫu giáo - mầm non thuộc
phòng giáo dục đào tạo thuộc quận, huyện quản lý thì 10% trả cho đại lý ở các
trường. 2% trả cho đại lý tại các phòng GD-ĐT.

7. Hợp đồng bảo hiểm
Khi có yêu cầu bảo hiểm, người tham gia bảo hiểm có thể trực tiếp hoặc
thông qua nhà trường đóng phí bảo hiểm cho công ty bảo hiểm. công ty bảo
hiểm trên cơ sở danh sách học sinh đã đóng phí bảo hiểm sẽ cấp giấy chứng
nhận bảo hiểm cho mỗi học sinh.
16
Website: Email : Tel (: 0918.775.368
Huỷ bỏ hợp đồng bảo hiểm: trường hợp một trong hai bên đề nghị huỷ bỏ
hợp đồng bảo hiểm, bên yêu cầu huỷ bỏ phải thông báo bằng văn bản cho bên
kia biết trước 30 ngày kể từ ngày định huỷ bỏ. Nếu hợp đồng được hai bên thoả
thuận huỷ bỏ, Bảo Việt sẽ hoàn trả 80% phí bảo hiểm của thời gian còn lại với
điều kiện đến thời điểm đó hợp đồng bảo hiểm này chưa có lần nào được Bảo
Việt chấp nhận trả tiền bảo hiểm.
8. Thời hạn bảo hiểm
Thời hạn bảo hiểm là một năm, trừ trường hợp có thoả thuận khác với công
ty bảo hiểm.
9. Trách nhiệm của các bên khi tham gia bảo hiểm
A.Trách nhiệm của công ty bảo hiểm
Phối hợp cùng với nhà trường tuyên truyền, phổ biến rộng rãi quyền lợi của
người được bảo hiểm.
Giải quyết tốt việc bồi thường cho học sinh khi không may rủi ro tại nạn
xảy ra.
Phối hợp cùng với nhà trường làm tốt công tác đề phòng hạn chế rủi ro tai
nạn.
Thanh quyết toán các chi chí liên quan.
B. Trách nhiệm của bên tham gia bảo hiểm
khi có yêu cầu bảo hiểm người tham gia bảo hiểm đóng phí bảo hiểm cho
công ty bảo hiểm. Có thể là nộp trực tiếp hoặc thông qua nhà trường để đóng.
Khi xảy ra rủi ro người được bảo hiểm hoặc thân nhân của người được
bảo hiểm phải áp dụng mọi biện pháp cần thiết và có thể thực hiện để cứu chữa

nạn nhân.
Phải trung thực khai báo và cung cấp các chứng từ chính xác về rủi ro
được bảo hiểm.
C.Trách nhiệm của nhà trường
17
Website: Email : Tel (: 0918.775.368
Nhà trường tạo điều kiện giúp đỡ các đại lý viên thu phí bảo hiểm và lập
danh sách tham gia bảo hiểm đúng kế hoạch hướng dẫn.
Giúp học sinh về thủ tục lập hồ sơ yêu cầu bảo hiểm
Giải quyết bồi thường những vụ tai nạn nhỏ.
Mở sổ theo dõi chi tiết việc thực hiện những khoản chi 15% tổng số phí để lại
trường theo đúng chế độ hướng dẫn và quyết toán với công ty bảo hiểm sau khi
kết thúc năm học.
10. Trả tiền bảo hiểm
1. Hồ sơ yêu cầu trả tiền bảo hiểm
Khi yêu cầu công ty bảo hiểm trả tiền bảo hiểm, người được bảo hiểm hoặc
người được thụ hưởng phải gửi cho công ty bảo hiểm các giấy tờ sau trong vòng
một năm kể từ ngày xảy ra sự kiện bảo hiểm:
+ giấy yêu cầu trả tiền bảo hiểm có xác nhận của nhà trường, chính quyền
địa phương hoặc công an nơi người được bảo hiểm bị tai nạn (trường hợp bị tai
nạn)
+Giấy chứng nhận bảo hiểm hoặc bản sao danh sách người tham gia bảo
hiểm.
+Các chứng từ y tế: Giấy ra viện, phiếu điều trị, phiếu mổ (nếu phải mổ).
+Giấy chứng tử trong trường hợp người được bảo hiểm chết.
2. Chi trả tiền bảo hiểm
+ Công ty bảo hiểm có trách nhiệm xem xét, giải quyết và thanh toán tiền
bảo hiểm trong vòng 15 ngày kể từ ngày nhận được đầy đủ hồ sơ hợp lệ.
+ Số tiền bảo hiểm đuợc trả cho người được bảo hiểm hoặc người được thụ
hưởng, hoặc người được uỷ quyền hợp pháp.

+ Trường hợp người được bảo hiểm hoặc người uỷ quyền hoặc người thụ
hưởng không trung thực trong việc thực hiện các quy định trong hợp đồng này,
công ty bảo hiểm có quyền từ chối một phần hoặc toàn bộ số tiền bảo hiểm tuỳ
theo mức độ vị phạm.
18
Website: Email : Tel (: 0918.775.368
Công ty Bảo Việt Hà Nội có quy định tới tất cả các phòng trực thuộc trên
địa bàn Hà Nội về việc chi trả tiền bảo hiểm như sau:
Đối với chi bồi thường các vụ tai nạn, tổn thất nhỏ: Bảo Việt Hà Nội để
lại 15% tổng số phí bảo hiểm học sinh để lập tủ thuốc sơ cứu ban đầu, chăm lo
sức khoẻ cho học sinh và giải quyết các vụ tai nạn rủi ro nhỏ (dưới 50.000đ/ vụ).
Đồng thời quy định tất cả các phòng trực thuộc, trong đó có phòng bảo
hiểm Cầu Giấy tính toán số tiền bảo hiểm như sau:
+ Nếu người được bảo hiểm bị chết mà nguyên nhân xảy ra thuộc phạm vi
bảo hiểm:
Số tiền bồi thường = số tiền bảo hiểm
Nếu nguyên nhân chết là do ốm đau mà chỉ tham gia bảo hiểm theo điều
kiện B+C thì được hỗ trợ tiền mai táng, không kể có điều trị tại bệnh viện hay
không.
+ Trường hợp người được bảo hiểm bị thương tật mà nguyên nhân gây ra
thuộc phạm vi bảo hiểm:
Số tiền bồi thường = Tỉ lệ thương tật * Số tiền bảo hiểm
Tỷ lệ thương tật được ghi rõ trong bảng “tỷ lệ chi trả tiền bảo hiểm
thương tật” do bộ tài chính ban hành ngày 02/07/1991.
+ Trường hợp người tham gia bảo hiểm phải nằm viện do ốm đau bệnh
tật:
Số tiền bồi thường = Tỷ lệ trở cấp nằm viện*STBH*Số ngày nằm viện
Tỷ lệ trợ cấp nằm viện thường được quy định theo năm, tuy nhiên theo quy
định chung số ngày nằm viện không quá 60 ngày/ 1 người/ 1 năm.
+ Trường hợp người được bảo hiểm phải phẫu thuật do ốm đau, bệnh tật

thì trả tiền theo bảng tỷlệ trả tiền phẫu thuật.
Số tiền bồi thường = tỷ lệ phẫu thuật* Số tiền bảo hiểm
Trong trường hợp sau khi bị tai nạn hoặc phẫu thuật đã nhận được tiền bồi
thường, nhưng sau một thời gian điều trị (tối đa là một năm) lại bị tử vong do
19
Website: Email : Tel (: 0918.775.368
chính nguyên nhân cũ gây ra thì sẽ được công ty trả tiền bảo hiểm trong trường
hợp chết:
Số tiền trả thêm = STBH - Số tiền bồi thường đã nhận trước đó
11. Thời hạn khiếu nạn và giải quyết tranh chấp.
A. Thời hạn khiếu nại: thời hạn khiếu nại về việc giải quyết trả tiền bảo
hiểm là 6 tháng kể từ ngày nhận được thông báo kết quả giải quyết của công ty.
Quá thời hạn trên mọi khiếu nại đều không có giá trị.
B. Giải quyết tranh chấp: Mọi tranh chấp có liên quan đến hợp đồng bảo
hiểm này, nếu các bên không giải quyết được bằng thương lượng thì một trong
hai bên có quyền đưa ra giải quyết tại toà án theo pháp luật hiện hành.
12. Giám định tổn thất
1. Giám định
Giám định tổn thất là một trong những công việc cơ bản của công ty bảo
hiểm. Thông qua giám định người ta nắm được mức độ thiệt hại khi rủi ro xảy
ra, từ đó làm cơ sở để xác định số tiền bồi thường, đồng thời thông qua giám
định công ty bảo hiểm còn phát hiện được hành vi gian lận nhằm trục lợi bảo
hiểm để có biện pháp sử lý.
Các bước tiến hành:
Khi xảy ra rủi ro thuộc phạm vi bảo hiểm, người thụ hưởng quyền lợi bảo
hiểm trong vòng một tháng phải gửi tới công ty bảo hiểm hồ sơ yêu cầu trả tiền
bảo hiểm. Hồ sơ bao gồm:
- Giấy xác nhận tham gia bảo hiểm.
- Biên bản tai nạn có xác nhận của nhà trường và của chính quyền địa
phương hoặc công an nơi người được bảo hiểm bị tai nạn .

- Các chứng từ y tế: giấy ra viện, vào viện, phiếu điều trị, phiếu mổ nếu có.
Trong trường hợp tử vong phải có giấy chứng tử và quyền thừa kế hợp pháp.
Công ty bảo hiểm sau khi nhận được hồ sơ yêu cầu trả tiền bảo hiểm sẽ cử ngay
cán bộ xuống giám định bồi thường. Khi được cử xuống giám định, cán bộ giám
định sẽ phải xác định những vấn đề sau:
20
Website: Email : Tel (: 0918.775.368
- Rủi ro xảy ra có thuộc phạm vi bảo hiểm không?
- Kiểm tra tính chính xác của các chứng từ y tế và các chứng từ khác có
liên quan.
- Biên bản xác minh tai nạn có chính xác không?
Trên cơ sở kết quả giám định của cán bộ bảo hiểm, công ty bảo hiểm sẽ
phải căn cứ vào đó để xác định xem sẽ bồi thường hay từ chối.
Với bảo hiểm toàn diện học sinh, mỗi cán bộ khai thác phải chịu trách
nhiệm về một số trường hợp xác định. Khi có tai nạn xảy ra, người tham gia
hoặc người được bảo hiểm thông bảo cho cán bộ phụ trách bộ phận trường mình
để các bộ phụ trách hối hợp xác minh tổn thất. Trong trường hợp người tham gia
bảo hiểm thông báo trực tiếp cho phòng bảo hiểm thì công tác xác minh cũng
thuộc phạm vi của cán bộ phụ trách.
Việc làm tốt công tác giám định giúp doanh nghiệp bảo hiểm dễ dàng thực
hiện các bước tiếp theo là bồi thường tổn thất thuộc trách nhiệm bảo hiểm. Vì
mặc dù trong bảo hiểm học sinh việc giám định tổn thất không khó khăn như:
bảo hiểm thân tàu, xây dựng lắp đặt hoặc bảo hiểm hàng hóa xuất nhập khẩu,
nhưng cũng không thể xem nhẹ, bỏ qua, bởi trong thực tế những trường hợp
gian lận để trục lợi bảo hiểm vẫn xảy ra.
Các bước tiến hành giám định:
- Sau khi nhận được hồ sơ, cán bộ bảo hiểm sẽ đối chiếu với giấy chứng
nhận bảo hiểm và danh sách tham gia bảo hiểm từ đó xác định mức độ và loại
hình bảo hiểm.
- Kiểm tra biên bản tai nạn trong trường hợp xảy ra tai nạn xem xét các

chứng từ y tế để xác định rõ tình trạng xảy ra tai nạn: có nằm viện hay hoặc
phẫu thuật không? thời gian nằm viện… trong trường hợp có nghi vấn phải đi
xác minh lại tại bệnh viện.
Lập xác minh theo mẫu của công ty, sau khi lập song cán bộ xác minh phải
kí rõ họ tên, nội dung chủ yếu của biên bản xác minh bao gồm: Họ tên người bị
tai nạn, địa chỉ số tiền bảo hiểm, số hợp đồng, số danh sách, điều kiện bảo hiểm,
21
Website: Email : Tel (: 0918.775.368
thời gian xảy ra tai nạn. Công việc này nếu thực hiện nghiêm túc sẽ giúp được
công ty bảo hiểm tránh được sai lầm trong khâu bồi thường, phát hiện được các
trường hợp trục lợi bảo hiểm.
13. Công tác đề phòng và hạn chế tổn thất
Do đặc thù riêng của ngành bảo hiểm, công tác đề phòng hạn chế tổn thất
có vai trò rất quan trọng, càng làm tốt công tác này thì chí phí lớn nhất của
ngành bảo hiểm là chi bồi thường sẽ càng ít do đó lợi nhận, hiệu quả kinh doanh
của công ty càng cao.
Mặc dù chỉ bảo hiểm cho những rủi ro mang tích bất ngờ, ngẫu nhiên,
nhưng chúng ta cũng có thể tác động làm giảm khả năng xảy ra của những rủi ro
đó. Đối với bảo hiểm toàn diện học sinh thì biện pháp đề phòng giáo dục tốt
nhất là làm sao để các em tự nhận thức được các mối nguy hiểm, ý thức được
hành động của mình. Để làm được điều đó, công ty bảo hiểm cần phối hợp hoạt
động tốt với gia đình và nhà trường, thường xuyên nhắc nhở các em phải chú ý
chăm sóc sức khoẻ của mình, từ đó hạn chế được nguy cơ xảy ra rủi ro.
III. KẾT QUẢ VÀ HIỆU QUẢ KINH DOANH CỦA NGHIỆP VỤ BẢO HIỂM
TOÀN DIỆN HỌC SINH
1. Kết quả kinh doanh
1.1. Khái niệm
Kết quả kinh doanh của một nghiệp vụ bảo hiểm nói chung cũng như
nghiệp vụ bảo hiểm toàn diện học sinh nói riêng được thể hiện chủ yếu ở hai chỉ
tiêu là: Doanh thu và lợi nhuận trong một thời kì nhất định (thường là một năm).

Nó là cơ sở để tính toán các chỉ tiêu khác có liên quan phục vụ phân tích hoạt
động kinh doanh của doanh nghiệp. Doanh thu của doanh nghiệp bảo hiểm phản
ánh tổng hợp kết quả kinh doanh. Chỉ tiêu này gồm các bộ phận cấu thành:
Doanh thu về hoạt động kinh doanh bảo hiểm và tái bảo hiểm, thu nhập từ đầu
tư và các khoản thu nhập khác.
22
Website: Email : Tel (: 0918.775.368
Chi phí của doanh nghiệp bảo hiểm là toàn bộ số tiền doanh nghiệp bảo
hiểm chi ra trong kì phục vụ cho quá trình hoạt động kinh doang trong vòng một
năm.
Dựa vào kết quả thu, chi sẽ tính được lợi nhuận mà doanh nghiệp bảo hiểm
trong một năm. Có hai chỉ tiêu lợi nhuận:
Lợi nhuận trước thuế = Tổng doanh thu - Tổng chi phí.
Lợi nhuận
sau thuế
=
Lợi nhuận
trước thuế
-
Tthuế thu nhập doanh
nghiệp phải nộp
1.2. Phân tích kết quả kinh doanh nghiệp vụ
Khi phân tích kết quả kinh doanh nghiệp vụ của doanh nghiệp có thể phân
tích theo các hướng sau:
+ Phân tích theo cơ cấu doanh thu chi phí .
+ Phân tích tình hình thực hiện kế hoạch doanh thu và lợi nhuận.
+ Phân tích sự biến động của doanh thu, chi phí và lợi nhuận theo thời
gian .
+ Phân tích các yếu tố ảnh hưởng đến doanh thu và lợi nhuận.
2. Hiệu quả kinh doanh của doanh nghiệp

2.1. Khái niệm
Hiệu quả kinh doanh của doanh nghiệp bảo hiểm là thước đo sự phát triển
của doanh nghiệp bảo hiểm đó và phản ánh trình độ sử dụng chi phí trong việc
tạo ra những kết quả kinh doanh nhất định, nhằm đạt được các mục tiêu đã đề ra.
Với tư cách là thước đo sự phát triển của doanh nghiệp bảo hiểm, hiệu quả
kinh doanh thể hiện ở các chỉ tiêu đặc trưng kinh tế, xã hội khác nhau. Hiệu quả
kinh doanh của doanh nghiệp bảo hiểm luôn gắn với các mục tiêu kinh tế - xã
hội. Trước hết là những mục tiêu của doanh nghiệp, sau đó là của ngành bảo
hiểm và toàn bộ nền kinh tế- xã hội. Bởi vì kinh doanh bảo hiểm mà đặc biệt là
bảo hiểm toàn diện học sinh không chỉ mang tính kinh tế mà còn mang tích xã
hội. Cho nên khi đánh giá hiệu quả kinh doanh của một doanh nghiệp bảo hiểm
không chỉ xét trên góc độ kinh tế mà còn phải xét trên góc độ phục vụ xã hội.
23
Website: Email : Tel (: 0918.775.368
2.2. Hệ thống chỉ tiêu đánh giá hiệu quả kinh doanh
Xét trên phương diện thống kê, để biểu hiện và đo lường hiệu quả kinh
doanh của doanh nghiệp bảo hiểm không thể dùng một chỉ tiêu, mà phải có hệ
thống các chỉ tiêu. Bởi vì nội dung của phạm trù hiệu quả kinh doanh rất rộng và
rất phức tạp nên phải dùng hệ thống các chỉ tiêu, mỗi chỉ tiêu phản ánh một mặt,
một quá trình kinh tế nào đó.
Nếu kí hiệu một chỉ tiêu chi phí nào đó là C và một chỉ tiêu kết quả kinh
doanh nào đó là K, thì chỉ tiêu hiệu quả được tính theo hai chỉ tiêu trên là :
H= K/C hoặc H=C/K
Do đó về nguyên tắc cứ mỗi chỉ tiêu phản ánh kết quả kinh doanh so sánh
với một chỉ tiêu chi phí nào đó sẽ tạo thành một chỉ tiêu phản ánh kết quả kinh
doanh tính theo chiều thuận hoặc chiều nghịch. Nếu có n chỉ tiêu kết quả và m
chỉ tiêu chi phí thì số lượng chỉ tiêu hiệu quả sẽ là 2*m*n.
A. Nếu đứng trên góc độ kinh tế: hiệu quả kinh doanh của doanh nghiệp bảo
hiểm được đo bằng tỷ số giữa doanh thu hoặc lợi nhuận với tổng chi phí chỉ ra
trong kì:

1) H
d
=D/C.
2) H
e
=L/C.
Trong đó:
D: doanh thu của doanh nghiệp bảo hiểm
C: chi phí bỏ ra kinh doanh
H
d
, H
e
: hiệu quả kinh doanh của doanh nghiệp bảo hiểm theo chỉ tiêu
doanh thu và lợi nhuận
B. Nếu xét trên góc độ xã hội: Hiệu quả kinh tế của doanh nghịêp bảo
hiểm thể hiện ở hai chỉ tiêu sau:
H
X
1
= k
TG
/ C
Bh.
H
X
2
= K
BT
/ C

BH
.
Trong đó:
H
X
: Hiệu quả xã hội của công ty bảo hiểm.
24
Website: Email : Tel (: 0918.775.368
C
BH
: Tổng chi phí cho hoạt động kinh doanh bảo hiểm trong kì.
K
TG
: Số khách hàng tham gia bảo hiểm trong kì.
K
TB
Số khách hàng đuợc bồi thường trong kì
2.3. Phân tích hiệu quả kinh doanh theo các khâu công việc đối với bảo hiểm
toàn diện học sinh
Cũng như các nghiệp vụ khác quá trình triển khai nghiệp vụ bảo hiểm
toàn diện học sinh bao gồm các khâu công việc: khâu khai thác, khâu giám định
và bồi thường tổn thất, khâu đề phòng và hạn chế tổn thất ... Để nâng cao hiệu
quả của nghiệp vụ, đòi hỏi phải nâng cao hiệu quả của từng khâu. Điều đó có
nghĩa là phải xác định hiệu quả từng khâu. Sau đó đánh giá xem xét xem khâu
nào chưa mang lại hiệu quả để tìm ra nguyên nhân và cách khắc phục.
1. Hiệu quat hoạt động khai thác
Kết quả khai thác trong kỳ
Hiệu quả khai thác bảo hiểm =
Chi phí khai thác trong kỳ
Kết quả khai thác trong kì có thể là doanh thu phí bảo hiểm từ nghiệp vụ

toàn diện học sinh hoặc cũng có thể là số học sinh tham gia bảo hiểm trong kì…
còn chi phí khai thác có thể là tổng chi phí trong khâu khai thác hoặc có thể là
tổng số đại lý khai thác trong kì.
2. Hiệu quả hoạt động giám định
Kết quả giám định trong kỳ
Hiệu quả giám định bảo hiểm =
Chi phí giám định trong kỳ
Tử số của chỉ tiêu này có thể là số vụ tai nạn rủi ro đã được giám định
hoặc là số học sinh đã được bồi thường trong kì. mẫu số là tổng chi phí giám
định.
3. Hiệu quả công tác đề phòng và hạn chế tổn thất
Hiệu quả công tác hạn = Lợi nhuận nghiệp vụ bảo hiểm trong kỳ
25