GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG CHI NHÁNH HOÀNG MAI

GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG HUY
ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG TMCP CƠNG THƯƠNG CHI
NHÁNH HỒNG MAI
3.1 Vài nét về ngân hàng thương mại cổ phần công thương chi nhánh
Hoàng Mai
Chi nhánh NHCT Hoàng Mai đi vào hoạt động từ tháng 01 năm 2004.
Nằm trên địa bàn quận mới, là cửa ngõ phía Nam của thành phố Hà Nội, quận
đang trong q trình đơ thị hóa do vậy phần nào ảnh hưởng đến tốc độ tăng
trưởng kinh tế và chưa tạo môi trường cho hoạt động Ngân Hàng thương mại.
Mặt khác, các ngân hàng thương mại đang ồ ạt mở rộng mạng lưới, hoạt động
của các NH đang trở nên sôi động, sự cạnh tranh về cung cấp dịch vụ ngân hàng
ngay càng trở nên gay gắt.
Mặc dù mới thành lập cịn gặp rất nhiều khó khăn, nhưng ban lãnh đạo
chi nhánh NHCT Hoàng Mai cùng toàn thể cán bộ cơng nhân viên đã từng bước
khắc phục khó khăn, năng động trong hoạt động, tích cực tiếp thị khách hàng,
mở rộng và quảng bá dịch vụ ngân hàng đến khách hàng trên địa bàn quận và
các địa bàn lân cận để có kết quả kinh doanh tốt nhất, hồn thành chỉ tiêu kinh
doanh NHCTVN giao.
a)

Phịng kinh doanh:
Đây là phòng kinh doanh tổng hợp, thực hiện các nghiệp vụ cho vay đối
với các khách hàng là các tổ chức và cá nhân thuộc mọi thành phần kinh tế,
dưới hình thức là các khoản vay ngắn, trung và dài hạn, cho vay uỷ thác, cho
vay theo dự án. Đồng thời cũng thực hiện chức năng giám sát và quản lý việc sử
dụng vốn.

b)

Phòng nguồn vốn:

Cân đối tổng hợp: làm nhiệm vụ xây dựng kế hoạch cân đối và tổng hợp
về nguồn vốn và sử dụng vốn; huy động mọi nguồn vốn tiết kiệm từ các tổ chức
và cá nhân thuộc mọi thành phân kinh tế; thực hiện chế độ thông tin, lập kế
hoạch tài chính, tổng hợp, phân tích, báo cáo về mọi tình hình hoạt động kinh
doanh của NHCTHM theo yêu cầu của Giám đốc NHCT Việt Nam. Hiện nay
chi nhánh NHCT Hoàng Mai có tất cả 11 quỹ tiết kiệm. Mỗi quỹ tiết kiệm đều
có 1 bộ máy gồm: Trưởng quỹ, thủ quỹ và kế tốn.
c)

Phịng kế tốn-tài chính:
Thực hiện hạch tốn kế toán các nghiệp vụ thanh toán bằng VND, lên cân
đối tổng hợp. Phịng có 5 tổ cơng tác chịu trách nhiệm về các chức năng riêng
biệt: Tổ kế toán nội bộ, Tổ thanh toán viên, Tổ thanh toán liên ngân hàng, Tổ
thanh tốn bù trừ và Tổ tiết kiệm.

d)

Phịng ngân quỹ:
quản lý tồn quỹ, thực hiện thu chi theo lệnh về tiền mặt VND và ngoại tệ,
bảo quản và phân phối các chứng từ có giá.

e)

Phịng kiểm tra nội bộ:
Thực hiện kiểm soát nội bộ là nhiệm trọng tâm của phịng, ngồi ra cịn
thanh tra các vụ việc có liên quan, các thao tác nghiệp vụ nhằm ngăn chặn các
rủi ro xảy ra từ chính các cán bộ ngân hàng.

f)

Phịng tổ chức-hành chính:
Thực hiện các cơng việc về hành chính quản trị như các doanh nghiệp
khác, bảo đảm cơ sở vật chất cho hoạt động kinh doanh của các phòng ban;
quản lý, sắp xếp và điều chuyển nhân sự, bảo đảm tiền lương cho cán bộ nhân
viên, tham mưu cho lãnh đạo về xét tuyển và đề bạt cán bộ.
Các phịng trên có mối quan hệ chặt chẽ với nhau, phối hợp với nhau để
thực hiện tốt các hoạt động của ngân hàng. Cơ cấu tổ chức của các phòng ban
ngày càng được cải tiến để ngày càng phục vụ tốt hơn cho nhiệm vụ của một
ngân hàng đa năng, hiện đại và ngày càng có nhiều sản phẩm mới, đáp ứng
được các nhu cầu của khách hàng trong cơ chế thị trường.


3.1.1 Kết quả hoạt động kinh doanh 06 tháng đầu năm
a) Công tác huy động vốn:
Về cớ cấu nguồn vốn:
+ Tiền gửi VND: 505,941 triệu đồng ( bằng 147% kế hoạch)
+ Tiền gửi ngoại tệ quy VND: 45,808 triệu đồng( bằng 102% kế hoạch)
Để đạt được kết quả đáng khích lệ như trên trong điều kiện khó khăn hiện
nay, chi nhánh đã có những giải pháp phù hợp:
-

Ban lãnh đạo chi nhánh quán triệt đến từng cán bộ công nhân viên về vai
trị của nguồn vốn huy động

-

Chi nhánh ln quan tâm đến việc xây dựng văn hóa giao dịch với khách
hàng, thực hiện tốt quy chế, lề lối làm việc do đó tạo ấn tượng tốt đối với khách
hàng khi đến giao dịch với ngân hàng.

-

Nâng cấp các quỹ tiết kiệm, các điểm giao dịch, giải thể, sáp nhập các điểm
giao dịch, các quỹ tiết kiệm hoạt động kém hiệu quả, đầu tư xây dựng điểm giao
dịch mới tại điểm thuận lợi, đạt tiêu chuẩn của NHCTVN nhằm tạo ấn tượng tốt
và cung cấp thêm nhiều dịch vụ ngân hàng tiện ích cho khách hàng.

-

Làm việc với các ban quản lý dự án để thu tiền từ nguồn vốn đền bù giải
phóng mặt bằng trên địa bàn quận, với hình thức các điểm thu lưu động, cán bộ
ngân hàng đến tận nơi tuyên truyền và làm việc với bà con có tiền bù để vận
động gửi tiền tiết kiệm.

-

Duy trì quan hệ tốt với các doanh nghiệp lớn có dư số tiền gửi lớn như:
Công ty TNHH SX & TM Kim Đại Vương, Công ty TNHH Kiên Trung, Công
ty tài chính bưu điện…
Từ kết quả trên cho thấy, mặc dù công tác huy động vốn của chi nhánh
gặp nhiều khó khăn nhưng chi nhánh vẫn đạt được kết quả đáng khích lệ, cho
thấy sự cố gắng lớn và sẽ là động lực cho chi nhánh hoàn thành kế hoạch kinh
doanh năm tới.
3.1.2 Cơng tác tín dụng
a) Tình hình dư nợ:


Ngay từ buổi đầu đi vào hoạt động chi nhánh ngân hàng cơng thương
Hồng Mai ln chú trọng đến việc tăng trưởng tín dụng, tuy nhiên chi nhánh

xác định tăng trưởng tín dụng phải đi đơi với chất lượng tín dụng, hạn chế đến
mức thấp nhất nợ xấu nợ quá hạn, không để phát sinh nợ quá hạn. Tổng dư nợ
cho vay và đầu tư đạt 82,553 triệu đồng bằng 118% kế hoạch, trong đó dư nợ
VND là 55,447 triệu đồng, dư nợ ngoại tệ quy đổi là 27,106 triệu đồng. Về cơ
cấu khoản vay: Vay ngắn hạn đạt 61,024 triệu đồng bằng 26,1% tổng dư nợ.
Chất lượng tín dụng:

a)

Phân loại theo nhóm nợ:
-

Nợ nhóm I: 82,223 triệu đồng

-

Nợ nhóm II: 303 triệu đồng

-

Nợ nhóm III: 26 triệu đồng
Nhìn chung chất lượng tín dụng của chi nhánh tương đói tốt, nợ nhóm II
và nợ nhóm III chiếm tỷ lệ nhỏ do chậm trả lãi. Để đạt được kết quả trên là do:
Chi nhánh thực hiện đúng quy trình thẩm định khách hàng trước khi giải

-

ngân vẫn tiếp tục sát sao đôn đốc khách hàng không xảy ra nợ xấu và nợ quá
hạn.
-

Tập trung mở rộng đầu tư vốn vào các doanh nghiệp có tình hình sản xuất
kinh doanh ổn định, có hiệu quả tình hình tài chính mạnh.

-

Hạn chế cho vay khơng có bảo đảm bằng tài sản, bổ sung tài sản đảm bảo
cho những hợp đồng tín dụng giải ngân.
3.1.3 Định hướng phát triển của ngân hàng công thương chi nhánh
Hoàng Mai
Trên cơ sở kế hoạch kinh doanh được NHCT VN giao cho chi nhánh
trong năm 2009 chi nhánh Hoàng Mai xác định các biên pháp cụ thể nhằm thực
hiện tốt chỉ tiêu được giao như sau:

a)

Các chỉ tiêu kinh doanh đến 31/12/2009.

-

Tổng nguồn vốn huy động đến 31/12/2009: 700 tỷ đồng

-

Tổng dư nợ đến 31/12/2009: 150 tỷ đồng


Trong đó vay khơng có tài sản bảo đảm: 40%
-

Thu dịch vụ, phí: 200 triệu đồng

-

Lợi nhuận ( lỗ) : 5 tỷ đồng

b)

Biện pháp thực hiện:

-

Triển khai các biện pháp thực hiện kế hoạch kinh doanh năm 2009 tới toàn
bộ cán bộ cơng nhân viên trong tồn chi nhánh, nâng cao chất lượng hoạt động
trên tất cả các mặt nghiệp vụ.

-

Đẩy mạnh khai thác và tăng trưởng nguồn vốn, đa dạng hóa nguồn vốn huy
động, cơ cấu kỳ hạn và lãi suất huy động, phát triển rộng rãi mạng lưới khách
hàng có nguồn tiền gửi lớn và ổn định. Cung cấp tới khách hàng nhiều dịch vụ
mới với chất lượng tốt nhất, áp dụng nhiều mức lãi suất linh hoạt để thu hút
nguồn tiền gửi của khách hàng.

-

Nâng cao chất lượng tín dụng trong tồn chi nhánh, giảm đến mức thấp
nhất các khoản nợ q hạn, khó địi. Thực hiện công việc giám sát chặt chẽ các
khoản vay trước, trong và sau khi cho vay. Tiếp cận mở rộng tín dụng tới các
khách hàng mới, đặc biệt các doanh nghiệp vừa và nhỏ có tài sản đảm bảo chắc

chắn, có tình hình sản xuất, kinh doanh ổn định, đảm bảo khả năng trả nợ và có
thiện chí quan hẹ lâu dài với chi nhánh nhằm tạo ra nguồn vốn có khả năng sinh
lời cao.

-

Tăng cường công tác kiểm tra, giám sát rủi ro trong hoạt động của các bộ
phận trong toàn chi nhánh để giảm đến mức thấp nhất những rủi ro khơng mong
muốn có thể xảy ra trong q trình tác nghiệp. Đảm bảo mọi hoạt độngthực hiện
đúng theo quy trình của NHCTVN.

-

Tăng cường, triển khai cơng tác tiếp thị thẻ E-panrner, các dịch vụ ngân
hàng với nhiều tiện ích mới, thực hiện liên kết với các khách hàng lớn thực hiện
chi trả lương qua thẻ ATM.

-

Từng bước hiện đại hóa cơng nghệ ngân hàng, áp dụng các cơng nghệ tiên
tiến nhất có thẻ trong hoạt động nghiệp vụ hàng ngày, phổ biến thơng tin cập
nhật đến tồn bộ nhân viên, tạo mọi điều kiện cho nhân viên tiếp cận với công


nghệ ngân hàng mới nhất, chuyên nghiệp hóa trong tổ chức để đáp ứng nhu cầu
tốt nhất cho khách hàng ngày một cao.
-

Bố trí, cơ cấu cán bộ hợp lý để phát huy tốt nhất khả năng làm việc của
từng người, tạo môi trường làm việc thân thiện, hiệu quả, bình đẳng, xây dựng

văn hóa kinh doanh nhằm khai thác tối đa sự đóng góp của người lao động vào
hoạt động của chi nhánh, điều quan trọng là tạo môi trường thân thiện, chuyên
nghiệp cho khách hàng khi đến giao dịch với ngân hàng.

-

Phát huy vai trò của các tổ chức Đảng đồn thể trong tồn chi nhánh, chú
trọng cơng việc xây dựng Đảng, chăn lo đời sống của người lao động. Phát động
các phong trào thi đua lành mạnh, tạo khơng khí làm việc phấn khởi, để được
đạt kết quả cao nhất.
Trên đây là báo cáo sơ kết hoạt động kinh doanh của chi nhánh ngân hàng
cơng thương Hồng Mai. Để làm được điều đó rất cần sự nỗ lực hết mình của
tất cả mọi người trong tồn chi nhánh, sự quan tâm của ban lãnh đạo chi nhánh
nói riêng, sự quan tâm chỉ đạo của các ban ngành đồn thể quận, của ban lãnh
đạo và các phịng ban của ngân hàng công thương Việt Nam. Ban lãnh đạo chi
nhánh Ngân Hàng Cơng Thương Hồng Mai cùng tồn thể cán bộ nhân viên
quyết tâm hoàn thành tốt kế hoạch đề ra.
3.2 Giải pháp nâng cao hiệu quả hoạt động huy động vốn tại
Vietinbank chi nhánh Hoàng Mai
3.2.1 Phát triển và mở rộng mạng lưới giao dịch
Chi nhánh nên mở rộng mạng lưới giao dịch bằng việc thành lập thêm các
quỹ tiết kiệm, thêm các phòng giao dịch. Hiện nay với 11 quỹ tiết kiệm trên địa
bàn quận Hoàng Mai cho thấy hoạt động của ngân hàng khá mạnh. Tuy nhiên
vẫn chưa đáp ứng được nhu cầu cần thiết do lượng khách rất đông, nhiều khi
người gửi tiền và người rút tiền phải chờ đợi lâu bởi họ đến ngân hàng khi có
tiền gửi, khi đến hạn rút mà giờ của họ cũng là giờ hành chính, ngân hàng cũng
chỉ làm việc như thời gian quy dịnh. Chính vì thế nhiều khi các quỹ đông khách
không đáp ứng tốt nhu cầu của khách hàng. Ngân hàng cần mở thêm quỹ tiết

kiệm ở nơi đông dân cư và nên mở thêm thời gian giao dịch ngồi giờ hành
chính như thêm ca 3 từ 17h đến 20h, giao dịch thêm vào những ngày nghỉ
những ngày lễ. Như thế sẽ đáp ứng tốt hơn cho những khách hàng khơng có thời
gian đến giao dịch với ngân hàng vào các ngày trong tuần và trong giờ hành
chính (NHNN & PTNT đã thực hiện và có hiệu quả )
Đưa thêm hình thức quỹ tiết kiệm lưu động mà trước hết là đến phường,
xã, định kỳ mỗi lần từ một đến hai lần, phối hợp với chính quyền địa phương
tuyên truyền, quảng cáo, hướng dẫn khách hàng làm thủ tục nhận tiền gửi và chi
trả.
3.2.2 Đổi mới hình thức quản lý cho phù hợp và hiệu quả hơn
Trong bất kỳ một cơ quan nào thì khâu tổ chức cũng là quan trọng nhất.
Các bộ phận, phòng ban trong cơ quan như là các bộ phận của cơ thể. Vấn đề
đặt ra là làm thế nào để các bộ phận có thể phối hợp hoạt động một cách nhịp
nhàng, cân đối, đạt hiệu quả cao chi phí thấp.
Ngân hàng cơng thương Hồng Mai là chi nhánh của một ngân hàng
thương mại quốc doanh. Do vậy khi chuyển đổi cơ cấu kinh tế, nó vẫn cịn
mang một chút gì đó của thời bao cấp. Tính năng động, thích nghi với các điều
kiện, các yếu tố trong nền kinh tế thị trường không cao bằng các ngân hàng
thương mại cổ phần, chi nhánh ngân hàng nước ngoài...Do thuộc sở hữu của
Nhà nước, ngoài thực hiện các chức năng của ngân hàng thương mại, Ngân
hàng còn phải thực hiện các nhiệm vụ khác theo yêu cầu của chính phủ mà trực
tiếp là Ngân hàng công thương Việt Nam. Đây là một trong những yếu tố góp
phần làm giảm tính chủ động cho chi nhánh.
Các quỹ tiết kiệm là những nơi tiếp xúc với khách hàng đầu tiên. Tuy
nhiên, ta vẫn thấy ở đâu đó, các nhân viên của quỹ tiết kiệm thờ ơ, không lịch
sự trong giao tiếp với khách hàng. Đó là bóng dáng người của thời kỳ cũ, cần
phải loại trừ. Phải quán triệt cho đội ngũ nhân viên trong việc thực hành tiết
kiệm, chống lãng phí về điện, nước, giấy, bút...
Nói chung, một ngân hàng hiện đại trong tương lai là phải có bộ máy gọn

nhẹ, được sắp xếp có tính khoa học cao. Ngân hàng cơng thương Hồng Mai
nên lấy tiêu chí này trong việc tổ chức, quản lý, hoạt động.
3.2.3 Nâng cao dịch vụ của ngân hàng
Bước vào thế kỷ 21, mức độ cạnh tranh giữa các Ngân hàng tại Việt Nam
ngày càng phát triển và đối thủ của Ngân hàng công thương Hồng Mai ngày
càng nhiều và đa dạng. Về phía khách hàng, họ đến ngân hàng không chỉ đơn
thuần cần một chỗ để cất giữ giá trị và kiếm lời. Họ mong muốn một chất lượng
dịch vụ cao. Chất lượng dịch vụ là sự tổng hợp của các yếu tố:
- Người chun nghiệp.
- Cơng nghệ hiện đại.
- Quy trình nhanh gọn.
- Khung cảnh giao dịch ấn tượng.
- Sản phẩm trọn gói.
Nhận thức được tầm quan trọng của chất lượng dịch vụ, Ngân hàng cơng
thương Hồng Mai khơng ngừng cung cấp cho khách hàng các dịch vụ ngân
hàng với loại hình tinh xảo hơn, chất lượng cao hơn trên nền phong cách và kỹ
năng đạt têu chuẩn quốc tế. Ngoài việc đưa ra các loại hình dịch vụ đa dạng, đáp
ứng mọi nhu cầu của khách hàng kể cả các khách hàng khó tính nhất, ngân hàng
phải hồn thiện, phục vụ tốt hơn các dịch vụ hiện có. Nâng cao chất lượng dịch
vụ tư vấn, triển khai các dịch vụ “Home banking” ,dịch vụ ngân hàng điện
thoại, dịch vụ trên Internet, hệ thống phân phối tự động hay hệ thống phân phối
không người... ở trên địa bàn trung tâm, có nhiều người nước ngoài sinh sống,
ngân hàng nên đẩy mạnh và phát huy dịch vụ đổi tiền. Ngân hàng có thể bố trí
đội ngũ nhân viên có trình độ ngoại ngữ để vào bộ phận này. Nâng cao chất
lượng dịch vụ chính là biện pháp tốt nhất để thực hiện phương châm, chiến lược
của ngân hàng cơng thương Hồng Mai : “ Phát triển – An toàn – Hiệu quả”.
3.2.4 Tiếp tục nâng cao trình độ nghiệp vụ cho nhân viên
Trong xu thế phát triển, máy móc sẽ thay thế con người. Tuy nhiên, trong
bất kỳ hoàn cảnh nào, những nhân viên ngân hàng chuyên nghiệp là không thể

thay thế. Nhận thức được tầm quan trọng của yếu tố người trong q trình phát
triển, ngân hàng cơng thương Hồng Mai đã tổ chức nhiều khố học, các lớp bồi
dưỡng về nghiệp vụ... Bước sang năm 2009, các hoạt động này cần được đẩy
mạnh hơn nữa.
Một trong những yếu tố làm tăng tính cạnh tranh của Ngân hàng cơng
thương Hồng Mai là các nhân viên làm việc có chất lượng cao. Đó là các nhân
viên ngân hàng chuyên nghiệp mà các nhân viên ngân hàng cơng thương Hồng
Mai đang hướng tới :
- Hiểu biết khách hàng.
- Hiểu biết nghiệp vụ.
- Hiểu biết quy trình.
- Hồn thiện phong cách phục vụ.
Trong năm tới ngân hàng nên mạnh dạn đề bạt những cán bộ trẻ, có trình
độ, năng động và phẩm chất đạo đức tốt lên nắm những chức vụ quan trọng.
Ngân hàng nên rà soát, đánh giá lại năng lực cán bộ để sắp xếp, bố trí, đề bạt
đúng với khả năng, sở trường của từng cán bộ. Bên cạnh đó, ngân hàng cơng
thương Hồng Mai phải có chế độ thưởng, phạt rõ ràng. Đối với những nhân
viên nghỉ việc hay bị khách hàng phàn nàn về thái độ giao tiếp, có những hành
vi gian lận... thì ngân hàng phải xử lý đúng theo chế độ: trừ lương, cảnh cáo, kỷ
luật, cách chức... Đồng thời với những nhân viên có thành tích tốt trong cơng
tác, chấp hành đúng nội quy, có các đóng góp đặc biệt... ngân hàng nên có chế
độ khen thưởng kịp thời, tương xứng với đóng góp. Chế độ thi đua khen thưởng
phải được thực hiện một cách cơng bằng đối với tồn bộ nhân viên, khơng thiên
vị, định kiến. Thực hiện tốt sẽ tạo ra động lực làm việc cho cán bộ công nhân
viên ngân hàng cơng thương Hồng Mai hồn thành và hồn thành vượt mức
chỉ tiêu kinh doanh năm 2009 và các năm sau.
3.2.5 Hồn thiện cơng nghệ Ngân Hàng
Trong hoạt động kinh doanh ngân hàng, sự thành bại phụ thuộc rất lớn

vào công nghệ ngân hàng. Sức mạnh nằm trong tay những ngân hàng đặc quyền
về thơng tin, có hệ thống thanh toán hiện đại…Hiện nay, ngành ngân hàng đã sử
dụng công nghệ tin học khá rộng rãi với nhiều loại máy hiện đại, có một đội ngũ
cán bộ chuyên gia về máy tính đơng đảo, tạo cơ hội sử dụng tối ưu nguồn vốn
và huy động ngày càng nhiều nguồn. Để bắt kịp với nhịp độ đó, Chi nhánh
NHCT Hồng Mai cần coi trọng củng cố và kiện toàn phương tiện giải quyết
mọi nhu cầu thanh tốn; chuyển từ hình thức bán tự động sang tự động hoàn
toàn một số khâu thanh toán chủ yếu. Nâng cao hiệu suất giao dịch, phục vụ
nhanh và đúng khách hàng trong các khâu thanh toán bù trừ, vận hành thị
trường liên ngân hàng bằng điện tử; tăng cường cung cấp dịch vụ thẻ điện tử
(cung cấp dịch vụ ngân hàng tại nhà, lắp đặt máy rút tiền tự động tại các điểm
giao dịch), thanh toán quốc tế qua mạng SWIFT, đồng thời nâng cao chất lượng
dịch vụ ngân hàng hiện có, chú trọng nghiên cứu phát triển sản phẩm, dịch vụ
mới đáp ứng nhu cầu được phục vụ ngày càng lớn, đòi hỏi ngày càng cao của
khách hàng. Sẽ làm cho công tác thanh tốn khơng dùng tiền mặt của chi nhánh
được thực hiện ngày càng tốt hơn, từ đó sẽ thu hút các thành phần kinh tế và các
tầng lớp dân cư mở tài khoản, gửi tiền và sử dụng dịch vụ thanh toán của chi
nhánh. Mặt khác, với việc làm tốt cơng tác thanh tốn sẽ tạo thuận lợi rất lớn
cho hoạt động tín dụng thơng qua việc thu hút được nguồn vốn ngày càng nhiều
để phục vụ đầu tư cho vay, phục vụ phát triển kinh tế.
Về quy trình nghiệp vụ, thủ tục, giấy tờ cần cải tiến cho ngày càng đơn
giản dễ hiểu, rút ngắn thời gian giao dịch cho khách hàng giúp cho việc thanh
tốn nhanh chóng, hiệu quả nhưng vẫn đảm bảo tính an tồn, đầy đủ, tiết kiệm
thời gian cho cả khách hàng lẫn ngân hàng.
Như vậy, để tăng khả năng cạnh tranh và kinh doanh có hiệu quả thì chi
nhánh cần khơng ngừng hiện đại hố cơng nghệ ngân hàng, đổi mới trang thiết
bị, hồn thiện cơ chế thanh toán trong nội bộ ngân hàng, ứng dụng công nghệ
tin học để quản lý chặt chẽ các nghiệp vụ, trên cơ sở đó giúp cho chi nhánh sớm

hịa nhập vào mạng lưới thanh tốn hiện đại.
3.2.6 Thực hiện chính sách lãi suất linh hoạt
Với tư cách là giá vốn, lãi suất có tác động điều tiết trực tiếp đến hoạt động tín
dụng, cho vay và huy động vốn của ngân hàng, tác động đến lợi nhuận khi xem
xét kết quả kinh doanh, tính tốn lãi suất chênh lệch đầu ra đầu vào. Khi lãi suất
thay đổi theo diễn biến quan hệ cung cầu về vốn trên thị trường tiền tệ, phản ánh
đúng tín hiệu của thị trường, điều đó khiến ngân hàng phải tìm kiếm, hoạch định
mức lãi suất phù hợp cho mình. Trong trường hợp lãi suất biến động do tác
động của các yếu tố phi vật chất (yếu tố tâm lí, yếu tố cạnh tranh khơng lành
mạnh...) sẽ có tác động bất lợi đối với hoạt động tín dụng của ngân hàng. Đây là
khó khăn đối với các ngân hàng thương mại có quy mơ hoạt động nhỏ, vốn tự
có và khả năng tài chính thấp. Trong trường hợp đó là viêc tăng lãi suất huy
động, tác động hiệu ứng đối với toàn bộ hệ thống, buộc các ngân hàng khác
cũng phải tăng lãi suất để giữ khách hàng gửi tiền trong khi đó có thể khơng
thực sự có khó khăn về nguồn vốn. Trong nền kinh tế thị trường, các hiện tượng
kinh tế thường có diễn biến, thay đổi nhanh. Lãi suất cũng là yếu tố nhạy cảm
và thường xuyên thay đổi, gắn liền với sự thay đổi của quan hệ cung cầu về vốn.
Vì vậy, ngân hàng thương mại trong quá trình hoạt động cần có sự theo dõi sát
sao sự biến động đó để có những giải pháp ứng phó kịp thời nhằm ổn định tình
hình kinh doanh của mình.

3.3 Một số kiến nghị với cơ quan cấp trên
3.3.1 Kiến nghị với chính phủ
Giải pháp hồn thiện cơng tác huy động vốn của chi nhánh NHCT Hồng
Mai chỉ có thể thực hiện tốt nếu điều kiện kinh tế - xã hội và mơi trường pháp lý
ổn định, khẳng định vai trị to lớn của Nhà nước và Chính phủ đối với hoạt động
ngân hàng.

Môi trường kinh tế vĩ mô bao gồm nhiều yếu tố bao trùm tới toàn bộ hoạt
động kinh doanh của các chủ thể kinh tế như: tăng trưởng kinh tế, lạm phát,
thâm hụt cán cân thanh tốn, chính sách tỷ giá... Chúng có tác động to lớn đến
hoạt động kinh doanh nói chung và cơng tác huy động vốn của ngân hàng nói
riêng. Để ổn định mơi trường kinh tế vĩ mơ thì Nhà nước cần có những việc làm
cụ thể sau:
Phối hợp với các cơ quan chức năng của mình đảm bảo điều tiết một nền
kinh tế phát triển ổn định, tránh các đột biến làm giảm bất thường giá trị đồng
tiền, đặc biệt là các khoản tiền gửi tại ngân hàng, dù là dưới hình thức nào.
Thơng qua việc kiểm soát tốc độ lạm phát, Nhà nước đã góp phần bảo đảm sức
mua của đồng tiền khơng bị suy giảm, nghĩa là giá trị thực tế ổn định làm cho
người dân tin tưởng vào đồng tiền, vì một người sẽ khơng ngần ngại gửi một
món tiền vào ngân hàng khi họ tin tưởng rằng sau thời gian nhất định sẽ thu về
khoản tiền có giá trị cao hơn so với giá trị gửi trước kia. Mặt khác, thông qua
việc xác định tỷ giá hợp lý sẽ giảm thiểu hiện tượng đầu cơ ngoại tệ... thu hẹp
phạm vi hoạt động của ngoại tệ, mở rộng phạm vi lưu hành VND góp phần vào
việc kiềm chế lạm phát một cách hiệu quả và chính xác, xây dựng lãi suất phù
hợp và giữ vững ổn định tiền tệ.
Hoạt động của NHTM vẫn nằm trong môi trường pháp lý do Nhà nước
quy định, chịu sự điều chỉnh của hệ thống pháp luật về kinh doanh ngân hàng;
Đòi hỏi Nhà nước phối hợp chặt chẽ với các cơ quan chức năng của mình xây
dựng được môi trường pháp lý ổn định, đồng bộ, bảo vệ người gửi tiền, nghĩa là
các điều khoản của Luật, Bộ luật liên quan, cũng như các văn bản pháp quy
ngang hoặc dưới luật hiện hành phải đảm bảo số tiền khách hàng gửi vào ngân
hàng được bảo toàn và tăng trưởng. Việc ban hành hệ thống pháp lý đồng bộ, rõ
ràng sẽ tạo niềm tin cho dân chúng, đồng thời với những quy định khuyến khích
của Nhà nước sẽ tác động trực tiếp đến việc điều chỉnh quan hệ giữa người tiêu
dùng và người tiết kiệm, chuyển một phần tiêu dùng sang đầu tư, chuyển dần

cất trữ dưới dạng vàng, ngoại tệ, bất động sản sang đầu tư vào sản xuất, kinh
doanh hay gửi tiền vào ngân hàng.
Đối với nước ta hiện nay, việc huy động vốn của các ngân hàng bị ảnh
hưởng bởi yếu tố tâm lý của người dân, đặc biệt thói quen giữ tiền ở nhà, mua
vàng tích trữ, dường như với họ như thế an tồn hơn, tiện dụng hơn vì khi nào
cần tiền họ sẵn sàng bán đi nhanh chóng cịn nếu gửi ngân hàng thì khi rút ra sẽ
khơng tiện vì một số thủ tục, giấy tờ và khơng có lợi vì rút trước hạn. Chính vì
vậy Nhà nước cần có biện pháp tích cực nhằm khuyến khích động viên người
dân gửi tiền và chi tiêu qua tài khoản mở tại ngân hàng, nên có quyết định bắt
buộc các cán bộ thuộc cơ quan Nhà nước phải mở tài khoản và sẽ được trả
lương qua tài khoản đó... để có thể thu hút được một lượng lớn vốn nhàn rỗi
trong dân cư vào ngân hàng. Bên cạnh đó, Nhà Nước cần có chính sách phát
triển kinh tế đúng đắn, từ đó, nâng cao đời sống và thu nhập của người dân để
họ có thể tăng tích luỹ và sẽ gửi tiền vào ngân hàng ngày càng nhiều hơn.
3.3.2 Kiến nghị với Ngân Hàng Nhà Nước Việt Nam
Ngân hàng Nhà nước là cơ quan hoạch định chính sách tiền tệ quốc gia
với mục tiêu ổn định giá trị đồng tiền, kiềm chế lạm phát, ổn định cán cân thanh
toán và giảm thất nghiệp, góp phần thúc đẩy phát triển xã hội, nâng cao đời
sống người dân. Do đó Ngân hàng Nhà nước cần thực thi chính sách tiền tệ
đúng đắn, phù hợp với hoàn cảnh thực tế từng thời kỳ giúp người dân yên tâm
gửi tiền vào ngân hàng. Khi nền kinh tế ổn định, giá trị đồng tiền không biến
động lớn và có thể kiểm sốt được, người dân có thu nhập ổn định hơn, họ sẽ
gửi tiền vào ngân hàng với tâm lý thoải mái, khi đó ngân hàng có cơ hội thu hút
nhiều nguồn vốn hơn đáp ứng nhu cầu cho vay, đầu tư sinh lời. Mặt khác, Ngân
hàng Nhà nước cần chú trọng và nâng cao quản lý ngoại hối một cách có hiệu
quả vì nó tác động ảnh hưởng trực tiếp đến việc thực hiện chính sách kinh tế vĩ
mơ của Chính phủ và đời sống kinh tế xã hội của đất nước. Có quản lý ngoại hối
hiệu quả thì mới ổn định tiền tệ, cải thiện cán cân thanh toán quốc tế, thu hút

vốn đầu tư nước ngoài, hỗ trợ xuất khẩu, tăng trưởng kinh tế, kiềm chế lạm
phát. Có như vậy, làm mới góp phần làm nền kinh tế phát triển, nâng cao mức
sống của người dân và người dân sẽ có nhiều tiền gửi vào ngân hàng hay tạo
cho mọi người tâm lý yên tâm khi gửi tiền vào ngân hàng.
Ngân hàng Nhà nước cần tăng cường hoạt động thanh kiểm tra, giám sát
các NHTM để nâng cao hiệu quả hoạt động kinh doanh của tồn ngành ngân
hàng. Bên cạnh đó cần thường xuyên tổ chức, đào tạo, bồi dưỡng nghiệp vụ cho
các NHTM để họ có thể tham gia vào tất cả các lĩnh vực kinh doanh hiện tại
cũng như triển khai áp dụng trong tương lai.
3.3.3 Kiến nghị với ngân hàng thương mại cổ phần công thương Việt Nam
Thứ nhất, ln có cơ chế lãi suất cạnh tranh linh hoạt: Lãi suất là yếu tố
quan trọng giúp các ngân hàng hấp dẫn được khách hàng đến gửi tiền. Bởi vì
hầu hết người có tiền tâm lý muốn đem gửi ngân hàng, trước hết họ sẽ so sánh
lãi suất huy động mà các ngân hàng đưa ra xem nơi nào hơn, kế đến mới là vấn
đề an toàn tiền gửi cho họ cũng như các dịch vụ tiện ích mà họ được hưởng.
Nếu khách hàng đánh giá các ngân hàng có cung hệ số an tồn và các dịch vụ
tiện ích như nhau, họ sẽ chọn ngân hàng nào trả cho họ lãi suất cao hơn. Điều
này họ có thể dễ dàng tìm hiểu và nắm bắt khi các phương tiện thông tin đại
chúng ngày càng trở nên thông dụng và phổ biến ở nước ta (điện thoại, báo chí,
thơng tin kinh tế trên truyền hình…).
Để thực hiện cơ chế lãi suất huy động cạnh tranh, ngân hàng phải thường
xuyên theo dõi thống kê tình hình biến động lãi suất trên cùng địa bàn hoạt động
để có các quyết định điều chỉnh kịp thời cho phù hợp với mặt bằng lãi suất trên
thị trường và đặc điểm riêng của ngân hàng. Ngân hàng cũng cần quan tâm đến
lãi suất tín phiếu kho bạc bởi vì trên thực tế kho bạc thường phát hành tín phiếu
trả lãi cao hơn lãi suất huy động của các ngân hàng thương mại do kho bạc có
được thuận lợi là khơng bị khống chế lãi suất trần.

Thứ hai, ngân hàng cần đa dạng các kì hạn gửi tiền với nhiều mức lãi suất
khác nhau. Các nguồn tiền nhàn rỗi, tiền để dành của người dân rất đa dạng, nếu
ngân hàng chỉ huy động với các kì hạn 3-6-9-12 tháng… thì với những khoảng
thời gian nhàn rỗi của đồng tiền khơng khớp với những kì hạn huy động của
ngân hàng sẽ khơng khuyến khích các khách hàng dến giao dịch với ngân hàng,.
Chẳng hạn như người có tiền nhàn rỗi trong 2 tháng nhưng ngân hàng chỉ huy
động kì hạn tối thiểu là 3 tháng, vì thế khách hàng khơng gửi kì hạn được. Mặc
dù khàch hàng có thể chọn cách gửi khơng kì hạn nhưng vì lãi suất khơng kì hạn
thấp hơn lãi suất kì hạn nên tạo ra sự bất lợi cho khách hàng.
Thứ ba, đa dạng hóa các hình thức thanh tốn. Khách hàng gửi tiền vào
ngân hàng với vì nhiều mục đích khác nhau, có người vì mục đích an tồn, có
người chủ yếu để lấy lãi tiêu xài hàng tháng như các đối tượng là cán bộ hưu trí,
sinh viên…có người dư dả gửi tiền để đồng vốn ngày càng được sinh sơi, nảy
nở. Vì thế họ chọn cách tính lãi cuối kì, lãi suất cao hơn rút lãi trước và rút lãi
hàng tháng. Hiện nay đa số các ngân hàng đang áp dụng 2 hình thức trả lãi trước
và trả lãi cuối kì. lý do theo các ngân hàng là để đơn giản cho công tác huy động
vốn, ổn định được vốn hoạt động, trên cơ sở đó các ngân hàng dễ cân đối được
kế hoạch huy động và sử dụng vốn. Tuy nhiên phải thấy rằng, mục tiêu của
ngân hàng hiện nay là tranh thủ, thu hút và khai thác tối đa mọi nguồn vốn nhàn
rỗi trong xã hội, kể cả với số lượng nhỏ. Do đó trong thời gian tới, cần duy trì
thường xuyên hình thức trả lãi hàng tháng như đã từng làm trước đây để thõa
mãn được nhiều mục đích của người gửi tiền và qua đố thu hút được ngày càng
nhiều khách hàng đến với ngân hàng.
Thứ tư, định kì quảng cáo và niêm yết cơng khai đầy đủ lãi suất, thể lệ gửi tiền
tiết kiệm. Việc quảng cáo sẽ có tác dụng gây chú ý cho khách hàng về hình ảnh
của ngân hàng để họ có sự so sánh và chọn lựa. Mặt khác, khơng phải ai cũng
am tường hết mọi thủ tục, thể lệ gửi tiền cũng như các chính sách khuyến khích,
ưu đãi mà họ được hưởng. Nhất là với những khách hàng do trình độ học vấn

chưa cao và với những khách hàng mới lần đầu đến gửi tiền tại ngân hàng. Bảng
niêm yết đầy đủ, cơng khai các tiện ích, dễ hiểu sẽ tạo cho khách hàng tâm lý
thoải mái dễ chịu và đơn giản trong thủ tục gửi tiền, hơn nữa sẽ giúp cho khách
hàng tìn thấy được một cơ hội hấp dẫn để gửi tiền cho ngân hàng mà các ngân
hàng khác không có được.
Trụ sở khang trang, tác phong giao tiếp lịch thiệp, tận tình hướng dẫn
khách hàng cũng là nhân tố quyết định đến thành công trong kinh doanh của
ngân hàng. Trong thời buổi cạnh tranh hiện nay, ngân hàng nào giải quyết tốt
được mặt này sẽ có lợi thế trong việc thu hút khách hàng đến giao dịch với ngân
hàng.


KẾT LUẬN
Trong xu hướng tồn cầu hóa nền kinh tế nói chung và các hoạt động tài
chính nói riêng thì các hoạt động của các ngân hàng có rất nhiều vấn đề mới cần
được nghiên cứu và triển khai cho phù hợp với yêu cầu thực tiễn và thông lệ
quốc tế. Và Vietinbank cung ứng một cách toàn diện các sản phẩm và dịch vụ
NH có chất lượng cao và sáng tạo nhằm đáp ứng nhu cầu và mong muốn của
từng đối tượng khách hàng. Hoạt động thẩm định của Vietinbank thu được
nhiều kết quả đáng thuyết phục góp phần làm tăng lợi nhuận cho Vietinbank
trong những năm qua. Đồng thời hoạt động thẩm định cho vay cũng còn những
điểm chưa hồn thiện,chưa hồn thiện ở quy trình, ở nội dung, ở phương pháp
thẩm định và các nội dung khác. Để hồn thiên cơng tác thẩm định cho vay
trung và dài hạn tai Vietinbank, trong thời gian tới Ngân hàng cần phải khơng
ngừng hồn thiện về mọi mặt,đặc biệt trong thời đại mới việc liên kết và học tập
công tác thẩm định của các ngân hàng quốc tế là việc làm cần thiết,điều này sẽ
làm nâng cao khả năng cạnh tranh của Vietinbank trên thương trường.
Vietinbank luôn tuân thủ nghiêm túc các quy định chế độ, thể lệ, cơ chế trong
huy động và điều hành vốn, kịp thời phát hiện những bất hợp lý hoặc bất cập để
đề xuất chỉnh sửa cho phù hợp. Như vậy mới đạt được yêu cầu vừa đảm bảo

được quy định an toàn trong hoạt động kinh doanh, vừa phục vụ tốt hơn và giữ
được khach hàng. Ngân hàng cơng thương Hồng Mai kể từ khi bước vào kinh
doanh thực sự vì mục tiêu lợi nhuận, trở thành ngân hàng phát triển mạnh trong
hệ thống ngân hàng thương mại Việt Nam, đã và đang góp phần quan trọng
trong sự nghiệp cơng nghiệp hố hiện đại hoá đất nước.