Thực trạng chất lượng tín dụng trung và dài hạn của Ngân hàng Đầu tư và phát triển bắc ninh

Thực trạng chất lợng tín dụng trung và dài hạn của Ngân
hàng Đầu t và phát triển bắc ninh
I- Một số nét về tình hình kinh tế xã hội của tỉnh Bắc
ninh.
Bắc ninh là một tỉnh cửa ngõ về phía Bắc của thủ đô Hà Nội, nằm trong khu tam
giác kinh tế Hà nội - Hải phòng - Quảng ninh, là tỉnh có nhiều làng nghề truyền thống
lâu đời nh đồ gỗ Đồng kỵ, sắt Đa hội, giấy Phong khê, đồ đồng Đại bái . . . Khu Công
nghiệp tập trung Từ sơn Nằm và khu Công nghiệp đồ gỗ mỹ nghệ Đồng kỵ đang xây
dựng.
Với vị trí địa lý thuận lợi có các quốc lộ 1A; quốc lộ 18 ... chạy qua Bắc ninh có
một vị trí hết sức quan trọng trong chiến lợc phát triển kinh tế cũng nh bảo vệ an ninh,
quốc phòng của đất nớc.
Có thể nói hiện nay, kinh tế của Bắc ninh vẫn trong giai đoạn chuyển đổi cơ cấu
nền kinh tế từ nền kinh tế nông nghiệp sang nền kinh tế công nghiệp và dịch vụ nên
Bắc Ninh vẫn cha bắt kịp tốc độ phát triển kinh tế của nhiều vùng, đặc biệt trong điều
kiện Bắc ninh là một tỉnh gần thị trờng tiêu thụ lớn, có tiềm năng lớn về dịch vụ, du
lịch, vận tải, nông nghiệp và vật liệu xây dựng...
Tuy nhiên, Bắc ninh đã đợc Chính phủ xác định là địa bàn mở rộng của thủ đô
Hà Nội, qua xây dựng các thành phố vệ tinh là mạng lới gia công của các xí nghiệp
công nghiệp Hà Nội trong quá trình tiến hành công nghiệp hoá và hiện đại hoá. Do đó
Bắc ninh là một thị trờng rất thuận lợi cho các nhà đầu t trong nớc và nớc ngoài đến
làm ăn. Đặc biệt mấy năm gần đây, Bắc ninh luôn có mức tăng trởng kinh tế đáng
khích lệ và đáng nói hơn nữa là con ngời Bắc ninh có truyền thống cần cù chịu khó
trong sản xuất, nhiều kinh nghiệm trong chế tác các sản phẩm truền thống, năng động
sáng tạo trong kinh tế và khoa học kỹ thuật thì nhất định kinh tế Bắc ninh sẽ phát triển
trở thành thành phố vệ tinh của Thủ đô Hà nội .
Để đạt đợc những mục đích kinh tế mà Bắc ninh đã đề ra, để có thể xây dựng cơ
sở hạ tầng làm đòn bẩy thúc đẩy kinh tế thì cần có rất nhiều nguồn vốn, dự án đầu t và
có hiệu quả. Đây là một điều kiện hết sức quan trọng, nhng cũng đồng thời là nhiệm
vụ của hệ thống Ngân hàng nói chung cũng nh hệ thống Ngân hàng Đầu t và Phát triển
nói riêng tại Bắc ninh.

II- Cơ cấu tổ chức, mô hình hoạt động của Ngân hàng
Đầu T và Phát Triển Bắc ninh .
Ngày 26 tháng 4 năm 1957 Ngân hàng Đầu T và Phát Triển Việt nam đợc thành
lập thep quyết định số: 177/TTg của Thủ tớng Chính phủ. Trải qua hơn 43 năm hoạt
động , xây dựng và trởng thành với nhiệm vụ chủ yếu là một Ngân hàng chuyên sâu
trong lĩnh vực đầu t và phát triển với các tên gọi khác nhau:
- Ngân hàng kiến thiết trực thuộc Bộ tài chính từ 26/04/1957.
- Ngân hàng Đầu t và Xây dựng thuộc Ngân hàng Nhà Nớc từ 24/06/1981.
- Ngân hàng Đầu T và Phát Triển thuộc Ngân hàng Nhà nớc từ 14/11/1990.
Gắn liền với những giai đoạn lịch sử của đất nớc, Ngân hàng Đầu t và Phát triển
Việt Nam đã lập nhiều thành tích góp phần xứng đáng vào sự nghiệp xây dựng và bảo
vệ tổ quốc.
Hiện nay Ngân hàng Đầu T và Phát Triển Việt nam là doanh nghiệp Nhà nớc
hạng đặc biệt, giữ vai trò chủ đạo về lĩnh vực đầu t và phát triển là ngân hàng chuyên
ngành về lĩnh vực đầu t và phát triển đợc thành lập sớm nhất tại Việt nam và đã đợc
thành lập theo mô hình Tổng công ty Nhà nớc qui định tại quyết định số: 90/TTg ngày
07 tháng 03 năm 1994 của Thủ tớng Chính phủ.
Năm 1997, cùng với việc tái lập tỉnh Bắc ninh, Chi nhánh ngân hàng Đầu t và
Phát triển Bắc ninh đợc thành lập với t cách là một thành viên trực thuộc Ngân hàng
Đầu t và Phát triển Việt Nam. Sự hình thành và phát triển cũng nh chức năng nhiệm vụ
của Ngân hàng Đầu t và Phát triển Bắc ninh không tách rời với sự đi lên và phát triển
của hệ thống Ngân hàng Đầu t và Phát triển. Tuy nhiên do sự tác động của điều kiện
kinh tế và xã hội của địa phơng cũng nh một số nhân tố khách quan nên trong quá
trình hình thành và phát triển Ngân hàng Đầu t và Phát triển Bắc ninh vẫn có những
đặc điểm riêng biệt của mình trong mô hình tổ chức và hoạt động.
Hiện nay tổng số cán bộ công nhân viên của Ngân hàng Đầu T và Phát Triển Bắc
ninh là 46 ngời; Bao gồm Hội sở chính với 6 phòng nghiệp vụ và 02 bàn tiết kiệm tại
thị xã Bắc ninh và thị trấn Từ sơn.
Trụ sở chính của Ngân hàng Đầu T và Phát Triển Bắc ninh đóng tại đờng Ngô
Gia Tự - thị xã Bắc Ninh - tỉnh Bắc ninh.

Cơ cấu tổ chức của Ngân hàng Đầu T và Phát Triển Bắc ninh nh sau:
Ban giám đốc
: Quan hệ trực tuyến.
: Quan hệ hữu tuyến.
III- thực trạng chất lợng tín dụng của Ngân hàng Đầu
T và Phát Triển Bắc ninh trong thời gian 1998 - 2000
1- Công tác huy động vốn.
Ngân hàng là một doanh nghiệp kinh doanh trên lĩnh vực tiền tệ, có một đặc trng
cơ bản là "đi vay để cho vay", do đó nguồn vốn hay còn gọi là đầu vào của Ngân hàng
có ý nghĩa quyết định đến hiệu qủa kinh doanh của một Ngân hàng. Bởi vì Ngân hàng
cũng nh các doanh nghiệp khác muốn có hiệu quả kinh tế cao thì sản phẩm tiêu thụ
phải đợc thị trờng chấp nhận, mà sản phẩm muốn đợc thị trờng chấp nhận phải đạt đợc
hai yếu tố đó là "giá cả phù hợp và chất lợng sản phẩm tốt". Đối với lĩnh vực kinh
doanh Ngân hàng thì yếu tố giá cả chiếm vai trò then chốt, giá cả của hoạt động Ngân
hàng chính là lãi suất đầu ra hay còn gọi là lãi suất cho vay và lãi suất cho vay muốn
hạ thì lại đợc quyết định cơ bản bởi lãi suất đầu vào. Nh vậy, có thể khẳng định trong
hoạt động kinh doanh của một Ngân hàng thì nghiệp vụ tạo tiền hay còn gọi là công
tác nguồn vốn chiếm vị trí then chốt nhất nó là cơ sở để quyết định mọi hoạt động
khác của Ngân hàng. Vì vậy, trong quá trình hoạt động các Ngân hàng nói chung và
Ngân hàng ĐT&PT Bắc ninh nói riêng đều đa nghiệp vụ nguồn vốn là một trong
những nghiệp vụ chủ yếu trong hoạt động của mình.
Để đánh giá tình hình thực hiện công tác nguồn vốn tại Ngân hàng ĐT&PT Bắc
ninh trong thời gian qua, ta xem xét bảng sau:
Phòng
nguồn
vốn,
kho
quỹ
Phòng
tín

dụng
Phòng
kế
toán
Phòng
tổ
chức
hành
chính
Bộ
phận
kiểm
soát
Bảng tổng hợp 1: Kết cấu nguồn vốn tại thời điểm 31/12 hàng năm.
Đơn vị tính: Triệu đồng.
Chỉ tiêu Năm 1998 Năm 1999 Năm 2000
Số tuyệt đối % số tuyệt đối % số tuyệt đối %
Tổng nguồn đến 31/12 145.000 100 210.000 100 296.000 100
+ Vay trung ơng 48.000 33,1 48.000 22,9 62.900 21,25
+ Huy động tại chỗ 94.000 64,8 156.000 74,3 231.800 78,3
+ Vốn khác 3.000 2,1 3.000 2,8 1.300 0.45
( Nguồn số liệu: Báo cáo hàng năm của Ngân hàng ĐT-PT Bắc ninh )
- Năm 1998:
Năm 1998 là năm ngành Ngân hàng gặp rất nhiều khó khăn trong hoạt động của
mình với việc lãi suất tiền gửi liên tục giảm đã làm cho việc huy động vốn của Ngân
hàng gặp nhiều khó khăn. Đồng thời kết hợp với nhiều nguyên nhân khác đã làm cho
mức tăng trởng tín dụng của các ngân hàng bị hạn chế (nguyên nhân cụ thể tôi sẽ nói ở
phần sử dụng vốn) cũng làm cho các Ngân hàng phải có chính sách huy động vốn phù
hợp tình hình kinh doanh của mình. Ngân hàng ĐT&PT Bắc ninh không nằm ngoài
bối cảnh trên, tuy mức độ tăng trởng về nguồn vốn của Ngân hàng ĐT&PT Bắc ninh

trong năm 1998 không cao và đôi khi có phần chững lại. Điều này thể hiện việc tăng
hay giảm nguồn vốn thì Ngân hàng ĐT&PT Bắc ninh đều có thể chủ động đợc để phù
hợp với kế hoạch kinh doanh mà mình đã đề ra.
- Năm 1999 :
Qua số liệu trên ta nhận thấy tốc độ tăng trởng về nguồn vốn trong năm 1999 của
Ngân hàng Đầu t và Phát triển Bắc ninh đạt mức độ rất tốt , cụ thể: Tổng nguồn tại thời
điểm 31/12/1999 tăng so với đầu năm là 45 %, trong đó nguồn vốn huy động tại chỗ
tăng 66% so với năm 1998 và chiếm 74,3% trên tổng nguồn vốn tại Chi nhánh
Nh vậy ta thấy rằng trong cơ cấu nguồn vốn của Ngân hàng ĐT-PT Bắc ninh,
nguồn do Trung ơng tài trợ chiếm tỷ trọng đáng kể. Do đặc điểm và phân cấp quản lý
trong hệ thống Ngân hàng ĐT-PT Việt Nam những năm qua phần lớn nguồn vốn để
cho vay trung và dài hạn của Chi nhánh đều do Ngân hàng ĐT-PT Việt Nam hỗ trợ.
Tuy nhiên những năm qua nguồn vốn huy động tại chỗ của Ngân hàng Đầu T và Phát
Triển Bắc ninh đã liên tục tăng theo thời gian cả về giá trị tuyệt đối và tơng đối trong
tổng nguồn vốn hoạt động tại Chi nhánh. Điều đó khẳng định khả năng chiếm lĩnh thị
trờng và tự chủ về nguồn vốn kinh doanh của Ngân hàng Đầu T và Phát Triển Bắc ninh
đã dần dần đợc cải thiện.
Để đạt đợc kết quả này thì Ngân hàng ĐT&PT Bắc ninh đã kết hợp nhiều biện
pháp nh mở thêm số lợng bàn tiết kiệm, đổi mới phong cách giao dịch của nhân viên
Ngân hàng, hạn chế chi phí để có thể nâng lãi suất đầu vào, đồng thời kết hợp với
thông tin, quảng cáo... Đây là một thành công rất lớn của Ngân hàng ĐT&PT Bắc ninh
nó thể hiện tính đúng đắn trong chiến lợc kinh doanh của Ngân hàng đồng thời cũng
khẳng định uy tín của Ngân hàng ĐT&PT Bắc ninh đối với khách hàng.
- Năm 2000:
Để đảm bảo trong việc chủ động về vốn và giảm yếu tố đầu vào, Ngân hàng ĐT-
PT Bắc ninh đã tăng cờng công tác huy đông vốn tại chỗ, bằng các hình thức huy động
đã dạng, quảng cáo, mở rộng thêm màng lới các bàn huy động đã nâng tỷ trọng vốn
huy động tại chỗ trong tổng nguồn vốn từ 74,3 % năm 1999 lên 78,3 % năm 2000.
Đây là sự cố gắng lớn của Chi nhánh trong việc vơn lên đảm bảo khả năng về nguồn
vốn để chuẩn bị cho việc triển khai và mở rộng tín dụng, đặc biệt là đáp ứng vốn cho

các dự án đầu t trong năm 2000 và các năm tiếp theo.
2 - Tình hình sử dụng vốn
Song song với nghiệp vụ nguồn vốn thì nghiệp vụ sử dụng vốn có một vai trò
quyết định trong quá trình hoạt động kinh doanh của một Ngân hàng, những sai lầm
trong việc thực hiện nghiệp vụ sử dụng vốn sẽ dẫn đến những hậu quả không lờng và
có thể dẫn đến sự phá sản của một Ngân hàng. Nhận thức đúng đắn vấn đề này Ngân
hàng ĐT&PT Bắc ninh đã luôn coi trọng nghiệp vụ sử dụng vốn, đặt công tác tín dụng
lên mặt trận hàng đầu thực hiện đúng các chủ trơng của Nhà nớc và của ngành với ph-
ơng châm: "hiệu quả kinh doanh của khách hàng là mục đích của Ngân hàng đầu t" và
"tăng trởng tín dụng trong an toàn".
Ngoài việc thực hiện cho vay các loại hình để góp phần phát triển kinh tế thì
Ngân hàng ĐT&PT Bắc ninh còn thực hiện các nghiệp vụ bảo lãnh và thực hiện các
dịch vụ khác theo sự phân cấp của Ngân hàng ĐT&PT Việt Nam.
Trong công tác tín dụng Ngân hàng ĐT&PT Bắc ninh đã từng bớc tập trung đi
sâu vào công tác chấn chỉnh nâng cao chất lợng tín dụng, rà soát xem xét xử lý kịp
thời những tồn tại thiếu sót trong tín dụng, thực hiện việc cho vay đúng chế độ thể lệ,
qui trình, đảm bảo thẩm định kỹ các phơng án vay đảm bảo an toàn, u tiên tập trung
vốn cho vay phục vụ đầu t phát triển, sản xuất kinh doanh có hiệu quả. Có chính sách -
u đãi và tập trung vốn cho các doanh nghiệp truyền thống làm ăn có hiệu quả, đẩy
nhanh vòng quay sử dụng vốn. Tạo điều kiện cho các doanh nghiệp xây lắp phục vụ
đầu t và phát triển theo định hớng của Nhà nớc.
Để thấy đợc tổng quan về tình hình sử dụng vốn tại Ngân hàng ĐT&PT Bắc ninh
ta xem xét qua bảng tổng hợp sau:
Bảng 2: Tổng mức d nợ và quá hạn tại thời điểm 31/12 hàng năm
Đơn vị tính: Triệu đồng
Năm 1998 Năm 1999 Năm 2000
Chỉ tiêu Số tuyệt
đối
%
số tuyệt

đối
%
Số tuyệt
đối
%
1- Tổng d nợ 122.500 100 150.700 100 212.000 100
+ Nợ ngắn hạn 73.460 59,97 95.500 63,37 153.220 72,27
+ Nợ trung hạn ,dài hạn 49.040 40,03 55.200 36,63 56.740 27,73
2- NQH/Tổng d nợ 182 0,15 69 0,05 50 0,02
+ Nợ ngắn hạn 182 0,15 69 0,05 0 0
+ Nợ trung hạn , dài hạn 0 0 0 0 50 0,02