Giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng trung và dài hạn tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Hà Nội.

Giải pháp nhằm nâng cao chất lợng tín dụng
trung và dài hạn tại Ngân hàng Nông nghiệp và
Phát triển Nông thôn Hà Nội.
1. Phơng hớng phát triển hoạt động kinh doanh của NHNo&PTNT Hà Nội.
Để tạo môi trờng giúp cho các doanh nghiệp tăng cờng cơ sở vật chất kỹ thuật,
đổi mới công nghệ, phát huy năng lực cạnh tranh theo định hớng công nghiệp hoá
hiện đại hoá đất nớc, để thực hiện một trong những mục tiêu hoạt động của Ngân
hàng đến năm 2004 là: Việc mở rộng tín dụng phải đi đôi với nâng cao chất lợng
tín dụng đảm bảo an toàn vốn và tăng trởng. Chi nhánh tiếp tục đẩy mạnh công
tác cho vay trung và dài hạn có chất lợng cao. Chiến lợc này cũng dựa trên quan
điểm đầu t chiều sâu cho doanh nghiệp cũng chính là đầu t cho tơng lai cuả Ngân
hàng. Ngân hàng sẽ chú trọng cho vay trung và dài hạn đối với các doanh nghiệp
ngoài quốc doanh, u tiền cho vay các doanh nghiệp nhà nớc trên địa bàn để đảm
bảo vai trò chủ đạo của doanh nghiệp Nhà nớc trong nền kinh tế.
Mục tiêu cụ thể của Ngân hàng trong năm 2003 là: d nợ cuối năm đạt
2.600 tỷ đồng tăng 30% so với năm 2002
- d nợ ngắn hạn đạt 1600 tỷ đồng chiếm 61,5 % tổng d nợ, tăng 27,1% so
với năm 2002
- d nợ trung và dài hạn là1000 tỷ đồng, chiếm 38,5% tổng d nợ, tăng 34% so
với năm 2002
- nợ quá hạn khống chế ở mức 70 tỷ đồng đảm bảo tỷ lệ < 3% tổng d nợ
- trích rủi ro năm 2003 từ 60 65 tỷ để xử lý rủi ro các khoản nợ quá hạn
và nợ tiềm ẩn rủi ro, phấn đấu hết năm 2003 NHNo&PTNT Hà Nội không
còn nợ quá hạn khó thu và nợ tiềm ẩn rủi ro.
- Xử lý rủi ro cả năm phấn đấu sử lý 55 tỷ đồng
- Thu nợ rủi ro phấn đấu đạt 50 tỷ đồng trên cơ sở sử lý tài sản của một số
đơn vị
- Mua bán ngoại tệ đạt 120 triệu USD tăng 12 triệu USD so với năm 2002
- Tỷ lệ thu lãi đạt > 95% lãi phải thu.
2. Giải pháp nâng cao chất lợng tín dụng trung và dài hạn tại NHNo&PTNT
Hà Nội

2.1 Cải tiến, đa dạng hoá cơ cấu, loại hình cho vay trung và dài hạn
Muốn phát triển và thu hút đợc khách hàng, Ngân hàng phải có nhiều loại sản
phẩm để thoả mãn nhu cầu của nhiều loại khách hàng khác nhau. Đồng thời đa
dạng hoá các loại khách hàng cũng làm giảm rủi ro cho hoạt động Ngân hàng. Vì
vậy trong thời gian tới chiến lợc sản phẩm của NHNo&PTNT Hà Nội cần hớng tới
những nội dung sau:
-Luôn cải tiến và đổi mới các hình thức cho vay, đầu t cho phù hợp với quá
trình biến đổi nhu cầu sản xuất và tiêu dùng của ngời vay cũng nh nền kinh tế, để
thu hút khách hàng, ngoài các hình thức cho vay của Ngân hàng, họ cần đa dạng
hoá và mở rộng các hình thức cho vay.
-Mở rộng cho vay đối với các doanh nghiệp ngoài quốc doanh và hộ gia đình,
cá nhân trên cơ sở đáp ứng đầy đủ các điều kiện vay vốn, đảm bảo an toàn vốn tín
dụng bằng cách khoán triệt để cho cán bộ tín dụng về số lợng khách hàng và số d
nợ. Nhất là trong lĩnh vực cho vay ngoài quốc doanh, Ngân hàng còn quá dè giặt
trong cho vay.
-Đổi mới quan điểm chính sách và cơ cấu cho vay phù hợp với nền kinh tế.
Chuyển đổi cơ cấu đầu t cho vay phù hợp với sự dịch chuyển cơ cấu kinh tế xã hội
của địa phơng và Chính phủ. Để thực hiện điều này trong thời gian tới Ngân hàng
cần cho vay theo hớng tăng tỷ trọng các ngành sản xuất mũi nhọn chủ lực của nền
kinh tế. Trong thời gian tới Ngân hàng cần tìm đến những khách hàng thuộc
ngành nông nghiệp và lâm nghiệp, đồng thời khi cho vay u tiên cho các dự án sử
dụng công nghệ tiên tiến, có tác động tốt tới môi trờng, có ảnh hởng lớn đến sự
phát triển của thành phố, của đất nớc, giải quyết đợc việc làm cho ngời lao động.
- Đa dạng hoá loại tiền cho vay; hiện nay để đáp ứng nhu cầu sản xuất và kinh
doanh trong nền kinh tế mở, các doanh nghiệp có nhu cầu vay ngoại tệ rất lớn để
nhập máy móc thiết bị, dây truyền sản xuất. Vì vậy họ rất cần vay bằng ngoại tệ
để thanh toán với đối tác. Do vậy Ngân hàng cần đáp ứng nhu cầu này để doanh
nghiệp tiến hành sản xuất kinh doanh một cách thuận lợi. Ngoài nhu cầu vay bằng
ngoại tệ bằng USD, Ngân hàng cần đáp ứng các loại tiền khác nh EURO, YEN....
2.2 Thực hiện tốt công tác khách hàng và mở rộng tín dụng.

Có thể nói chiến lợc khách hàng là nhiệm vụ hàng đầu của mỗi Ngân hàng. Vì
vậy việc đặt ra chiến lợc khách hàng là rất quan trọng. Hiện nay trên địa bàn Hà
Nội có hơn 60 Ngân hàng thơng mại và tổ chức tín dụng hoạt động kinh doanh
dịch vụ tiền tệ, do đó sự cạnh tranh xẩy ra là tất yếu. Khách hàng là yếu tố quan
trọng nhất đảm bảo cho thành công và phát triển của Ngân hàng. Vì vậy chiến lợc
khách hàng cần đợc xây dựng trên quan điểm hợp tác kinh doanh ngày càng sâu
rộng với các nhà sản xuất kinh doanh trên cơ sở lợi ích trớc mắt và lâu dài. Xác
định bạn hàng chiến lợc lâu dài và khẳng định bạn hàng trớc mặt để có quan hệ
ngày càng chặt chẽ hơn với các khách hàng nhất là các khách hàng truyền thống.
Để đạt đợc điều đó Ngân hàng tiến hành các công việc:
- Ngân hàng cần đi sâu nắm tình hình sắp xếp lại các doanh nghiệp Nhà nớc trên
địa bàn nh cổ phần hoá, giải thể, sát nhập...vv để xem xét định hớng đầu t, đầu t
vào doanh nghiệp ngoài quốc doanh làm ăn tốt đảm bảo thủ tục.
- Mở rộng đồng tài trợ các dự án có hiệu quả với các Ngân hàng bạn để giảm thiểu
rủi ro và tăng trởng tín dụng, chuyển dần sang đầu t trung và dài hạn, các dự án
đồng tài trợ để chia xẻ rủi ro. Sáu tháng một lần tiến hành phân loại khách hàng
theo những tiêu thức cụ thể của Ngân hàng No&PTNT Việt Nam, phân tích tài
chính doanh nghiệp để đánh giá khách hàng đúng thực chất để từ đó có những
chính sách tín dụng đối với từng nhóm khách hàng.
- Mở rộng và chú trọng đầu t cho vay doanh nghiệp ngoài quốc doanh, công ty cổ
phần, công ty Trách nhiệm hữu hạn t nhân cá thể sản xuất kinh doanh có hiệu quả,
đảm bảo đủ điều kiện vay vốn, mở rộng cho vay tiêu dùng đối với cán bộ công
nhân viên của các cơ quan làm ăn có hiệu quả, thu nhập ổn định phấn đấu tăng
d nợ cho vay ngoài quốc doanh lên 50%, đảm bảo an toàn vốn, áp dụng linh hoạt
cơ chế lãi xuất cho vay và phí bảo lãnh.
2.3 Nâng cao chất lợng tín dụng trên cơ sở nân cao chất lợng thẩm định dự
án đầu t.
Nâng cao chất lợng tín dụng, hạn chế nợ quá hạn phát sinh, mới bằng các biện
pháp nh hạn chế và dẫn đến việc đầu t các doanh nghiệp làm ăn kém hiệu quả trên
cơ sở thẩm định chắc chắn các món vay phát sinh, thờng xuyên kiểm tra kiểm soát

trớc trong và sau khi vay. Món vay phải kiểm soát nhiều lần để nắm tình hình biến
động tiền hàng và có hớng thu nợ sử lý kịp thời khi có chiều hớng sấu.
Muốn hạn chế rủi ro, nâng cao chất lợng tín dụng, thì NHNo&PTNT Hà Nội
phải thực hiện đúng và đầy đủ các quy định và quy trình cho vay theo đúng văn
bản chế độ tín dụng của ngành cũng hớng dấn của NHNo&PTNT Việt Nam, và
các quy định của Ngân hàng Nhà nớc Việt Nam về phòng ngừa rủi ro tín dụng.
Bên cạnh đó Ngân hàng phải làm tốt công tác thẩm định cho mỗi dự án. Nếu làm
tốt công tác này thì rủi ro trong quá trình cho vay sẽ hạn chế đi nhiều. Để làm tốt
công tác thẩm định dự án, Ngân hàng cần thực hiện tốt những nội dung sau đây:
- Phải nâng cao chất lợng thu thập và xử lý thông tín. Các thông tin phải đợc
kiểm tra tính chính xác kỹ càng trớc khi phân tích. Muốn vậy thông tin phải đợc
lấy từ nhiều nguồn khác nhau để so sánh đối chiếu. Hiện nay các nguồn thông tin
có thể thu thập là từ chính bản thân doanh nghiệp vay vốn, từ hồ sơ lu trữ của
Ngân hàng, từ các bạn hàng của chính doanh nghiệp, từ trung tâm thông tin của
Ngân hàng Nhà nớc hoặc từ thông tin đại chúng...vv. Nói chung nguồn thông tin
có thể đợc lấy từ nhiều nguồn khác nhau, nhng để có thể thu thập lợng thông tin
nhiều, nhanh, với tốc độ cao thì Ngân hàng phải thu thập thông tin một cách thờng
xuyên. Đồng thời Ngân hàng nên có một bộ phận chuyên thu thập thông tin để l-
ợng thông tin đợc cập nhật hàng ngày ở tất cả các lĩnh vực. Sau đó mới tiến hành
phân loại và lu trữ, khi nào cần có thể có đợc ngay.
-Ngân hàng nên tiến hành lập phòng hoặc nhóm chuyên trách thẩm định dự
án. Để công tác thẩm định đạt hiệu quả cao, Ngân hàng có thể quy định đối với
những dự án có số vốn lớn hơn một mức nào đó thì phải có một bộ phận chuyên
trách thẩm định, nh vậy công việc thẩm định sẽ toàn diện hơn và bao quát hơn.
-Nâng cao chất lợng thẩm định cho các cán bộ tín dụng; cần thờng xuyên mở
các lớp bồi dỡng và nâng cao chất lợng cho các cán bộ tín dụng, mở các khoá học
để phổ biến các văn bản pháp luật mới đợc ban hành của ngành cũng nh của các
lĩnh vực cho vay. Đặc biệt các văn bản hớng dẫn về hạch toán trong các doanh
nghiệp.
- Nâng cao hơn nữa trong việc chỉ đạo theo chuyên đề kinh doanh đối với các

Ngân hàng quận nhằm đảm bảo tập trung thống nhất nhng vẫn phát huy quyền tự
chủ của các quận, tổ chỉ đạo Ngân hàng quận cần bám sát hơn nữa Ngân hàng
quận để nắm bắt tình hình kiểm tra và thẩm định nhanh chóng các món vay vợt
quyền phán quyết khi Ngân hàng quận phát sinh nhằm đảm bảo tăng trởng rín
dùng đi đôi với chất lợng tín dụng an toàn vốn trên tòan thành phố.
2.4 Tăng cờng kiểm tra tín dụng.
Sau khi phát tiền vay xong, Ngân hàng thờng chỉ chú ý xem nguồn trả nợ từ
đâu. Điều này rất nguy hiểm vì Ngân hàng sẽ không nắm bắt đợc thời điểm khi
doanh nghiệp bắt đầu gặp trục trặc trong kinh doanh, đến khi phát hiện đã quá
muộn. Chính điều này đã làm nảy sinh nợ quá hạn, nợ khó đòi. Do vậy Ngân hàng
luôn phải đảm bảo nắm chắc đợc tình hình hoạt động của khách hàng vay vốn
cũng nh nắm chắc đợc các khoản cho vay ra đang sử dụng thế nào. Điều này có ý
nghĩa quan trọng đến sự an toàn và hiệu quả của các khoản cho vay. Ngân hàng
nên yêu cầu khách hàng cung cấp các thông tin về kết quả kinh doanh kèm với số
tiền trả nợ định kỳ. Các khoản nợ gốc lớn trớc khi đến hạn Ngân hàng cần có sự
nhắc nhở xem liệu khách hàng có thể trả nợ đúng hạn không. Nếu phát hiện
không khả năng trả nợ thì Ngân hàng điều tra ngay và đa ra các biện pháp kịp
thời.
Bên cạnh việc kiểm tra khách hàng, Ngân hàng cần phải kiểm tra, kiểm soát
nội bộ một cách thờng xuyên, nghiêm túc dựa trên quan điểm phòng chống sai sót
là chủ yếu. Ngân hàng cần thực hiện kiểm tra việc lập hồ sơ tín dụng đảm bảo tính