THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY MUA NHÀ Ở TẠI NGÂN HÀNG PHÁT TRIỂN NHÀ ĐỒNG BẰNG SÔNG CỬU LONG MHB CHI NHÁNH HÀ TÂY

THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY MUA NHÀ Ở TẠI NGÂN
HÀNG PHÁT TRIỂN NHÀ ĐỒNG BẰNG SÔNG CỬU LONG MHB CHI
NHÁNH HÀ TÂY
2.1 GIỚI THIỆU VỀ NGÂN HÀNG PHÁT TRIỂN NHÀ ĐỒNG BẰNG
SÔNG CỬU LONG MHB CHI NHÁNH HÀ TÂY
2.1.1 Quá trình hình thành và phát triển của MHB Hà Tây
Ngân hàng phát triển nhà đồng bằng sông Cửu Long là một trong năm
NHTM nhà nước được xếp hạng Doanh nghiệp Nhà nước đặc biệt thành lập
theo quyết định số769/TTG ngày 18/09/1997 của thủ tướng chính phủ với mục
tiêu ban đầu là huy động các nguồn vốn trong và ngoài nước để đầu tư phát
triển nhà ở và các chương trình kinh tế - xã hội khu vực Đồng bằng sông Cửu
Long . Sau 10 năm hoạt động, MHB đã dần khẳng định được vai trò, vị trí của
NHTM kinh doanh đa năng trong hệ thống NHTM Việt Nam. Hội sở chính của
ngân hàng đặt tại thành phố Hồ Chí Minh – trung tâm kinh tế năng động của
nước ta- hoạt động đa năng, chuyên sâu trong lĩnh vực cho vay phát triển nhà ở,
cho vay doanh nghiệp vừa và nhỏ.
Với vốn điều lệ 800 tỷ đồng, thời gian hoạt động 99 năm kể từ ngày Thủ
tướng Chính phủ quyết định thành lập. Việc gia hạn hoạt động do thủ tướng
chính phủ quyết định. MHB chịu sự quản lý nhà nước của Ngân hàng Nhà nước
và các Bộ, cơ quan ngang Bộ, cơ quan thuộc Chính phủ, Uỷ ban nhân dân tỉnh
và thành phố thuộc trung ương theo chức năng quy định, đồng thời chịu sự quản
lý của Bộ tài chính và Ngân hàng Nhà nước với tư cách là cơ quan thực hiện
chức năng chủ sở hữu về vốn doanh nghiệp Nhà nước theo quy định tại luật
doanh nghiệp Nhà nước và các quy định khác của pháp luật.
 Mạng lưới hoạt động của MHB hiện nay đã phát triển trên 100 chi
nhánh và phòng giao dịch tại hơn 30 tỉnh thành trong cả nước. Chỉ sau 10
năm thành lập MHB đã đạt được những thành tích vượt bậc trong các mặt
hoạt động :
 Tổng nguồn vốn đạt trên 1000 tỷ đồng, tăng 30 lần so với ngày đầu
thành lập, tốc độ tăng trưởng luôn duy trì mức 80%-90% mỗi năm.
 Tốc độ tăng trưởng dư nợ đạt mức cao, bình quân 75%/ năm trong

3 năm gần đây.
 Thiết lập quan hệ đại lý với hơn 200 chi nhánh ngân hàng nước
ngoài tại 40 nước trên thế giới, luôn nhận được nguồn vốn tài trợ của ngân
hàng thế giới(WB), quỹ phát triển Pháp(AFD).
 Năm 2003-2004, MHB được công ty kiểm toán quốc tế
Ernst&Young đánh giá là ngân hàng an toàn nhất trong cả nước.
 Hoạt động của MHB luôn gắn với các chương trình phát triển nhà
ở. Tính đến năm 2004 chỉ riêng lĩnh vực cho vay xây dựng nhà, MHB đã
hỗ trợ gần 100.000 hộ với gần 5.000.000 m
2
nhà ở.
 Với các thành tích nổi bật cho nền kinh tế năm 2003, MHB đã
được nhà nước trao tặng Huân chương lao động hạng III. Năm 2004, chi
nhánh Cà Mau được tặng Huân chương lao động hạng III
Vào năm 2003, để thực hiện tốt nhiệm vụ được giao, nâng cao năng lực
cạnh tranh và hội nhập, MHB đã mở ra hàng loạt các chi nhánh, tạo mạng lưới
phủ khắp các vị trí trọng điểm trong cả nước. Vào ngày 19/01/2005, một chi
nhánh của ngân hàng đã đi vào hoạt động, đánh dấu một sự khởi đầu và phát
triển mới, đó là Ngân hàng phát triển nhà đồng bằng sông Cửu Long – chi
nhánh Hà Tây. MHB Hà Tây trụ sở tại 168 Quang Trung- thị xã Hà Đông. Hà
Tây là một tỉnh nằm liền kề với Thủ đô Hà Nội và nằm trong vùng kinh tế trọng
điểm của khu vực phía Bắc. Bên cạnh đó, Hà Tây còn là vùng đất với hơn 1.146
làng nghề, có mức tăng trưởng GDP cao và ổn định, cùng với sự phát triển và
đầu tư không ngừng về cơ sở hạ tầng, các khu công nghiệp, khu đô thị... Đây
chính là thị trường đầy tiềm năng trong lĩnh vực đầu tư tín dụng cũng như cung
cấp các sản phẩm dịch vụ của ngân hàng mà MHB cần khai thác. Vì vậy MHB
Hà Tây ra đời với đặc thù hoạt động của mình sẽ cùng với các ngân hàng bạn
cung ứng vốn cho các thành phần kinh tế.
Giám đốc
P. Giám đốc 1 P. Giám đốc 2

P.kế toán và thủ quỹP. hành chính nhân sựP. nghiệp vụ kinh doanhP. quản lý nguồn vốn P. Kiểm tra nội bộ
Ra đời trong bối cảnh thị trường tài chính - tiền tệ đang ngày càng cạnh
tranh gay gắt, khi có hàng trăm chi nhánh ngân hàng thương mại đã đi vào hoạt
động với bề dày kinh nghiệm, MHB Hà Tây đứng trước những thách thức mới:
thương hiệu MHB hoàn toàn mới lạ đối với người dân, chưa có khách hàng
truyền thống, trụ sở còn phải đi thuê, nguồn nhân lực ban đầu còn nhiều hạn
chế...Ngay từ những ngày đầu, Ban Giám Đốc Chi nhánh đã quyết tâm tìm một
hướng đi mới để Ngân hàng có thể trụ vững và phát triển trong nền kinh tế thị
trường hiện nay : đó là phải xây dựng một môi trường văn hoá doanh nghiệp
mang phong cách mới, đây là cầu nối ngắn nhất để Ngân hàng đến với khách
hàng. Tuy mới đi vào hoạt động gần 3 năm, nhưng MHB Hà Tây đã khẳng định
được vị thế của mình trên thị trường tiền tệ, có những đóng góp tích cực cho sự
phát triển kinh tế xã hội nói chung và cho tỉnh Hà Tây nói riêng.
2.1.2 Cơ cấu tổ chức
Có thể khái quát cơ cấu tổ chức của MHB Hà Tây
2.1.2.1 Các hoạt động cơ bản của MHB Hà Tây
Trong khuôn khổ quy định của pháp luật, MHB Hà Tây được thực hiện các
hoạt động sau :
1) Huy động vốn ngắn hạn, trung và dài hạn bằng đồng Việt Nam và bằng
ngoại tệ từ mọi tổ chức cá nhân trong nước và ngoài nước dưới các hình
thức:
- Nhận tiền gửi không kỳ hạn, có kỳ hạn, tiền gửi thanh toán của tất
cả các tổ chức dân cư.
- Phát hành các loại chứng chỉ tiền gửi, tín phiếu, kỳ phiếu và trái
phiếu. MHB có các hình thức huy động vốn khác nhau.
2) Tiếp nhận vốn tài trợ, vốn uỷ thác đầu tư từ Chính phủ, NHNN và các tổ
chức quốc tế, quốc gia và các cá nhân cho chương trình phát triển nhà ở
và các chương trình xây dựng cơ sở hạ tầng kinh tế - xã hội và sản xuất
kinh doanh vùng đồng bằng sông Cửư Long.
3) Vay vốn NHNN, vay các tổ chức tài chính, tín dụng khác ở trong và

ngoài nước, các tổ chức và cá nhân nước ngoài.
4) Cho vay: Cho vay ngắn hạn, trung hạn và dài hạn chủ yếu vào mục đích
làm nhà ở. Ngoài ra cho vay xây dựng cơ sở hạ tầng kinh tế, xã hội và sản
xuất, kinh doanh vùng đồng bằng sông Cửu Long trên cơ sở khả năng
nguồn vốn cho phép.
- Cho vay và đồng tài trợ cho các Dự án kinh tế phục vụ cho sự phát
triển vùng đồng bằng sông Cửu Long.
- Chiết khấu các giấy tờ có giá được bằng tiền.
5) Thực hiện các dịch vụ thanh toán giữa các khách hàng
6) Thực hiện các nghiệp vụ ngân hàng và một số dịch vụ khác theo quy định
của NHNN
7) Đầu tư, sửa chữa, cải tạo và nâng cấp tài sản thế chấp, cầm cố đã chuyển
thành tài sản thuộc quyền sở hữu Nhà nước do MHB quản lý để sử dụng
hoặc kinh doanh.
8) Tự doanh hoặc liên doanh đầu tư xây dựng cơ sở vật chất kỹ thuật trực
tiếp phục vụ kinh doanh.
9) Đầu tư dưới hình thức hùn vốn, liên doanh, mua cổ phần với các doanh
nghiệp và các tổ chức tài chính – tín dụng theo quy định của pháp luật.
10)Thực hiện dịch vụ tư vấn tiền tệ, tín dụng, đại lý ngân hàng, quản lý tiền
vốn và các dự án đầu tư phát triển vùng Đồng bằng sông Cửu Long theo
yêu cầu của khách hàng.
11) Cất giữ, bảo quản các giấy tờ có giá bằng tiền và các tài sản quý khác
cho khách hàng.
12) Thực hiện các nghiệp vụ bảo lãnh và tái bảo lãnh vay vốn đầu tư phát
triển, bảo lãnh đấu thầu cho doanh nghiệp, tổ chức tài chính – tín dụng
trong nước và nước ngoài hoạt động tại Việt Nam nhằm phục vụ cho
chương trình phát triển vùng Đồng bằng sông Cửu Long.
13) MHB thực hiện nghiệp vụ sau đây khi có điều kiện và được NHNN, các
cơ quan Nhà nước có thẩm quyền cho phép:
- Kinh doanh vàng bạc, kim khí đá quý

- Thực hiện kinh doanh, môi giới, đại lý dịch vụ bảo hiểm cho khách
hàng
- Kinh doanh chứng khoán và làm môi giới, đại lý phát hành chứng
khoán cho khách hàng
Thực hiện nghiệp vụ cầm cố BĐS
14)Kinh doanh những ngành nghề ngoài những ngành nghề đã được đăng
ký, khi được cơ quan nhà nước có thẩm quyền cho phép.
15) Thực hiện các nghiệp vụ uỷ thác khác của Nhà nước và của NHNN.
2.1.3 Kết quả hoạt động MHB – Hà Tây trong những năm qua
Năm 2007, tốc độ tăng trưởng kinh tế GDP cả nước đạt 8,5% tăng 0,4%
so với năm 2006, trong đó giá trị sản xuất công nghiệp tăng trưởng ở mức cao,
sản xuất nông nghiệp tiếp tục duy trì ổn định. Đây là một trong những nhân tố
thuận lợi ảnh hưởng trực tiếp đến hoạt động kinh doanh của NHTM nói chung
và MHB Hà Tây nói riêng. Đặc biệt trong năm qua, thị trường tài chính tiền tệ
có những thay đổi lớn, đó là sự ra đời của nhiều NHTMCP, cuộc ganh đua
quyết liệt giữa các ngân hàng, vốn đầu tư nước ngoài vào các lĩnh vực khác
nhau ở Việt Nam. Khi Việt Nam chính thức trở thành thành viên của tổ chức
thương mại thế giới WTO thì thị trường tài chính tiền tệ là một kênh huy động
vốn quan trọng, do đó mà Nhà nước đã có những chính sách phù hợp, tạo điều
kiện cho các quốc gia khác quan hệ hợp tác với nước ta. Trên đà phát triển của
đất nước, góp phần vào sự phát triển kinh tế chung của toàn xã hội, MHB Hà
Tây cũng đóng góp những thành tích đáng kể. Tuy mới chỉ thành lập được chưa
đầy 3 năm, nhưng MHB Hà Tây đã được nhiều người dân quan tâm và chú ý.
Những thành tích MHB Hà Tây đã đạt được trong thời gian qua:
Bảng 1: Báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh của MHB Hà Tây
Đơn vị : triệu đồng
Chỉ tiêu 2005 2006 2007
thực hiện chênh
lệch(%)
thực hiện chênh

lệch(%)
thực hiện chênh
lệch(%)
TổngNV huy động
- Thị trường cấp 1
- Thị trường cấp 2
197.308 0 332.143 68,3 215.316 -35,2
17.308 0 52.143 201 154.897 197,1
180.000 0 280.000 55,5 60.149 -78,4
Tổngdưnợ cho vay 36.093 0 74.670 107 215.316 188,36
Tỷ lệ nợ xấu/tổng dư
nợ
0 0 0 0 0 0
Lợi nhuận sau thuế -1.818 0 706 139 2100 179
Nguồn: báo cáo kết quả hoạt động của MHB Hà Tây
1) Về hoạt động nguồn vốn:
-Huy động vốn đến 31/12/2007 là 215.316 triệu đồng, đạt 110% kế
hoạch được giao. Riêng huy động vốn trên thị trường cấp 1(thị
trường dân cư) tăng 160 tỷ đạt tốc độ tăng trưởng 316% so với cùng
kỳ năm 2006. Trong đó huy động tiền gửi không kỳ hạn chiếm 28,57
tỷ đồng chiếm 13,3% và tiền gửi không kỳ hạn là 186,746 tỷ đồng
chiếm 86,7% trong tổng nguồn vốn huy động. Nguồn vốn huy động
lớn trên đã tạo được thế chủ động cho hoạt động tín dụng trong toàn
chi nhánh. Số khách hàng giao dịch tiền gửi đến cuối năm 2007 là
2847 khách hàng tăng 1277 khách so với năm 2006.
-Nguồn vốn uỷ thác từ quỹ tài chính nông thôn RDFII đến
31/12/2007 là 8375 triệu đồng. Năm 2007, tổng nguồn vốn huy động
giảm mạnh(35,2%) so với năm 2006 vì lúc này MHB Hà Tây chính
thức trở thành thị trường cấp 1, không được sự tài trợ của toàn hệ
thống và phải tự hoạt động.

2) Về hoạt động tín dụng:
-Năm 2007 dư nợ tín dụng tăng trưởng vượt bậc so với năm 2006 và
2005, đạt 215,316 tỷ đồng đạt 188,36% kế hoạch được giao, không
có dư nợ quá hạn, 100% dư nợ lành mạnh. Công tác đầu tư cho vay
của chi nhánh thực hiện theo đúng định hướng của NHNN và hệ
thống MHB – “tăng trưởng tín dụng đi đôi với an toàn hiệu quả”, tập
trung cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa là chủ yếu, cá nhân có tài
sản đảm bảo, hạn chế cho vay dài hạn.
3) Về hoạt động kế toán ngân quỹ
-Về ngân quỹ : MHB đã thực hiện đúng chế độ giao nhận, bảo quản
và vận chuyển tiền mặt, tài sản quý, giấy tờ có giá,bảo đảm an toàn
tài sản trong quá trình giao dịch, trên đường vận chuyển và trong kho
quỹ, tổng thu tiền mặt 540 tỷ đồng, tổng chi tiền mặt 534 tỷ đồng.
Trong năm 2007 chi nhánh phát hiện thu được 3.390.000 đồng tiền
giả lập biên bản và thu giữ theo đúng quy định, trả tiền thừa cho
khách hàng là 12.119.000 đồng.
- Hoạt động thanh toán : số lượng tài khoản thanh toán của các tổ chức
và cá nhân đến 31/12/2007 là 397 tài khoản với số dư 26.741 triệu
đồng, trong đó nguồn vốn không kỳ hạn là 25.485 triệu đồng.
Chuyển tiền điện tử đi bằng VNĐ có 1.146 khoản, doanh số nợ 15,7
triệu, doanh số có 223.617 triệu, chuyển tiền đi bằng USD có 16
khoản với doanh số nợ là 37.814 USD và doanh số có là 49.124
USD.
Chuyển tiền đến bằng VNĐ có 500 khoản với doanh số nợ 15,7 triệu,
doanh số có là 42.158 triệu đồng, chuyển tiền đến bằng USD có 16
khoản.
Chương trình kế toán giao dịch ngày càng hoàn thiện, nâng cấp. Hoạt
động thu chi tiền mặt luôn được đảm bảo kịp thời, an toàn, chính xác.
Cán bộ thủ quỹ kiểm ngân luôn nêu cao tinh thần trách nhiệm, góp
phần tạo niềm tin cho khách hàng. Chi nhánh chú trọng phát triển cả

về chất lượng các dịch vụ thanh toán, tham gia hệ thống thanh toán
điện tử liên ngân hàng, thực hiện chuyển tiền nhanh thông qua
Westerm Union, Master card.
- Kết quả hoạt động tài chính:
+ Tổng thu nhập : 34.549 triệu đồng
+ Tổng chi phí : 32.570 triệu đồng
+ Lợi nhuận : 1.980 triệu đồng, đạt 102% kế hoạch được giao và
tăng 198% so với năm 2006.
-Một số hoạt động nghiệp vụ khác:
+ Hoạt động đại lý nhận lệnh chứng khoán: Bộ phận đại lý nhận
lệnh chứng khoán MHB Hà Tây chính thức đi vào hoạt động từ
ngày 19/11/2007, đến 31/12/2007 đã có 78 tài khoản khách hàng
với số dư tài khoản là 4.191 triệu đồng và phí hoa hồng nhậ được
8.243.127 đồng. Việc ra đời và hoạt động đại lý nhận lệnh chứng
khoán đã có những kết quả nhất định.
+ Mở rộng mạng lưới hoạt động : Thực hiện chủ chương mở rộng
mạng lưới hoạt động, năm 2007 chi nhánh đã mở được 3 phòng
giao dịch( 2 PGD tại TP Hà Đông và 1 PGD tại TP Sơn Tây).
Tuy là đơn vị mới thành lập vào năm 2005 nhưng đến năm 2007 thì mức
thu nhập bình quân của chi nhánh đã đạt được mức cao. Có được kết quả trên là
do sự nỗ lực phấn đấu của tập thể cán bộ công nhân viên, sự chỉ đạo hướng hoạt
động kinh doanh của ban giám đốc.
Hiện nay sau gần 3 năm hoạt động, đến năm 2007 mạng lưới hoạt động
của chi nhánh đã phát triển thêm 3 phòng giao dịch. Trụ sở chính và các phòng
giao dịch của MHB Hà Tây đều được đặt tại những nơi trọng điểm kinh tế và
khu dân cư sầm uất, tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động của ngân hàng. Năm
2007 được đánh giá là năm hoạt động kinh doanh cảu MHB Hà Tây có nhiều
bứt phá và khởi sắc rõ nét. Hoạt động cho vay mua nhà cũng có nhiều thành tích
đáng kể
2.2 THỰC TRẠNG CHO VAY MUA NHÀ TẠI MHB HÀ TÂY

2.2.1 Thực trạng cho vay mua nhà tại các NHTM Việt Nam
Do đặc điểm của người Á Đông nói chung và người Việt Nam nói riêng,
việc mua đất hay sửa chữa nhà ở là công việc trọng đại trong đời người.
Do vậy, để chuẩn bị họ cần có thời gian chuẩn bị để có đầy đủ về mặt tài
chính và các điều kiện khác. Trong những năm trở lại đây, các dịch vụ tiện ích
của ngân hàng đã phát triển với tốc độ cao, tạo điều kiện cho người dân dễ dàng
tiếp cận với nguồn vốn của ngân hàng để hoạt động sản xuất kinh doanh cũng
như nhu cầu cải thiện đời sống. Các ngân hàng đang hướng tới cung cấp dịch vụ
bán lẻ để đáp ứng nhu cầu của cá nhân và hộ gia đình.
Trong đó,việc cho vay với mục đích mua, hoặc sửa chữa nhà ở đã được
nhiều ngân hàng triển khai thực hiện như Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển
nông thôn Việt Nam (Agribank), Ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu
(ACB), Ngân hàng nhà Hà Nội (Habubank), Ngân hàng Sài Gòn Thương
Tín( Sacombank), Ngân hàng Kỹ thương (techcombank),Ngân hàng phát triển
nhà Đồng bằng sông Cửu Long(MHB)... và một số ngân hàng lớn đang chuẩn bị
bước vào lĩnh vực này như Ngân hàng Ngoại thương (Vietcombank), Ngân
hàng công thương (Incombank)...Tuy nhiên, các khoản cho vay để mua, xây
dựng, hoặc sửa chữa lớn về nhà ở trong thời gian vừa qua chủ yếu là triển khai
thực hiện chính sách của Nhà nước chiểm tỷ trọng lớn, riêng Agribank đã chiếm
khoảng 87% các khoản cho vay liên quan đến nhà ở, tiếp đến là MHB chiếm
8,6%, và ACB chiếm 4,8%.
Trong những năm gần đây cho vay tiêu dùng nói chung và cho vay mua
nhà nói riêng phát triển mạnh ở các NHTM Việt Nam. Hiện nay các ngân hàng
TMCP như ACB, Techcombank, Sacombank, Habubank... chiếm thị trường lớn
đối với thị phần cho vay mua nhà .Các ngân hàng quốc doanh tham gia vào hoạt
động này có MHB, Agribank. Chính vì hoạt động cho vay mua nhà hiện nay
phát triển nên càng có nhiều khách hàng đến với ngân hàng. Vì vậy hoạt động
cho vay mua nhà đã được chú trọng hơn. Doanh số cho vay BĐS nói chung và
cho vay mua nhà có xu hướng gia tăng trong những năm gần đây. Trong hoạt
động cho vay BĐS, cho vay trung hạn chiếm tỷ trọng lớn khoảng 79%, cho vay

dài hạn khoảng 21%. Đồng thời các ngân hàng tập trung cho vay mua sắm sửa
chữa nhà chiếm tỷ trọng 51%, cho vay xây nhà để bán chiếm 19%. Tỷ trọng dư
nợ cho vay BĐS đến nay chỉ chiếm khoảng hơn 11% tổng dư nợ cho vay của
nền kinh tế (ở thành phố Hồ Chí Minh là 15%, còn ở Hà Nội là 12%) so với tỷ
lệ trung binh là 21% ở các nước trong khu vực thì con số này thấp hơn nhiều.
Điều này nói lên mức độ đầu tư tín dụng trong lĩnh vực BĐS là chưa cao so với
các lĩnh vực khác.Thực tế các NHTM Việt Nam hiện nay thì các khoản vay mua
nhà được thẩm định một cách riêng lẻ, không bài bản, không hệ thống mà chủ
yếu dựa trên chính sách nội bộ của từng ngân hàng nên không thể cho vay với
thời hạn dài như các ngân hàng nước ngoài. Thêm khó khăn nữa là lãi suất cho
vay thường là cao , có thể vượt mức 12%/ năm, thời gian vay thường không
được kéo dài. Điều này là khó khăn lớn đối với những thành phần kinh tế có
mức thu nhập thấp và trung bình.
Hoạt động cho vay mua nhà của các NHTM hiện nay ở VIệt Nam nhìn
chung là còn khá mới và phức tạp do đặc điểm đối tượng vay là BĐS. Lĩnh vực
bất động sản có tính nhạy cảm cao và liên quan đến đời sống dân sinh.
Chính vì vậy Nhà nước có rất nhiều quy định trong lĩnh vực này nhằm
quản lý một cách hiệu quả và chặt chẽ. Đối với hoạt động cho vay mua nhà có
nhiều văn bản liên quan cùng với hoạt động tín dụng nói chung.
2.2.2 Thực trạng cho vay mua nhà tại MHB Hà Tây
2.2.2.1 Cơ sở pháp lý của hoạt động cho vay mua nhà
Hoạt động cho vay tiêu dùng của các NHTM ở Việt Nam bắt đầu phát
triển và tập trung nhiều vào cho vay trả góp năm 1993. Cơ sở pháp lý đầu tiên
được áp dụng cho vay tiêu dùng là quyết định 18QĐ – NH5 ngày 16/02/1994
của Thống đốc Nhà nước ban hành “ thể lệ cho vay vốn phát triển kinh tế gia
đình và cho vay tiêu dùng” . Sau một thời gian đi vào hoạt động thì quyết định
trên được thay thế bằng quyết định số 324/1998/QĐ- NHNN ngày 30/09/1998
của Thống đốc NHNN ban hành “ Quy chế cho vay của tổ chức tín dụng đối
với khách hàng” .
Từ những quy định khởi đầu trong hoạt động cho vay tiêu dùng nói

chung và cho vay mua nhà nói trên, đến nay các văn bản pháp luật ngày càng
mang tính chặt chẽ và rõ ràng hơn.
Ngày 31/12/2001 Thống đốc NHNN Việt Nam đã ra quyết định số
1627/2001/QĐ- NHNN về ban hành quy chế cho vay của tổ chức tín dụng đối
với khách hàng thay cho quyết định 284/2000/QĐ-NHNN. Trong quy chế này,
NHNN đã cho phép các tổ chức tín dụng thực hiện các loại hình cho vay hợp
pháp trong đó có nêu rõ ở phần điều kiện vay vốn là : khách hàng có dự án đầu
tư, phương án sản xuất kinh doanh, dịch vụ khả thi và có hiệu quả, hoặc có dự
án đầu tư, phương án phục vụ đời sống khả thi và phù hợp với quy định của
pháp luật.
Ngày 03/02/2005 Thống đốc NHNN Việt Nam đã ban hành quyết định số
127/2005/QĐ – NHNN về việc “ Sửa đổi, bổ sung một số điều của quy chế cho
vay tổ chức tín dụng đối với khách hàng ban hành theo Quyết định
1627/2001/QĐ – NHNN ngày 31/12/2001 của thống đốc NHNN”.