GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG NGÂN HÀNG ĐỐI VỚI DNV&N TẠI GP BANK

GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG NGÂN HÀNG
ĐỐI VỚI DNV&N TẠI GP BANK
3.1. Định hướng chính sách về hoạt động tín dụng đối với các
DNV&N tại GP Bank.
Với phương châm “không phải là đầu tiên, nhưng phải là tốt nhất”, GP
Bank đang từng bước củng cố và hoàn thiên mọi cơ chế quản lý và kinh doanh
của ngân hàng. Cụ thể trong năm 2010 GP Bank sẽ thực hiện một số chủ trương
sau:
-Nâng cao tính hiệu quả của việc sử dụng vốn, đảm bảo sự cân đối hài
hòa giữa hoạt động huy động vốn và sử dụng vốn, duy trì thanh khoản tốt trong
mọi điều kiện thị trường; thực hiện chiến lược cho vay thận trọng, không để
phát sinh nợ quá hạn và nợ xấu; tiếp tục thực hiện tái cơ cấu và lựa chọn danh
mục đầu tư theo hướng an toàn nhưng có khả năng sinh lời cao.
-Nâng cấp và củng cố hoạt động của các chi nhánh và phòng giao dịch
hiện có để đảm bảo hiệu quả hoạt động của các đơn vị trong toàn hệ thống.Các
địa điểm đặt chi nhánh và phòng giao dịch sẽ được cân nhắc kỹ theo một quy
hoạch tổng thể mang tính dài hạn để nâng cao hiệu quả hoạt động, tập trung ở
những khu đô thị mới, dân cư có mức sống cao và trung bình.
-Chú trọng thực hiện theo các tiêu chuẩn và chính sách trong tuyển dụng,
đề bạt, đánh giá, điều động cán bộ để đảm bảo bố trí đúng người đúng việc, phát
huy được năng lực cán bộ, tạo động lực để CBNV nỗ lực hết mình vì sự phát
triển chung của ngân hàng.
-Hoàn thành việc nâng cấp hệ thống công nghệ thông tin làm cơ sở và tạo
điều kiện cho ngân hàng mở rộng quy mô hoạt động, nâng cao chất lượng sản
phẩm dịch vụ, hoạt động an toàn, hiệu quả. Chú trọng và quan tâm đến trình độ
và năng lực, phẩm chất của cán bộ trong lĩnh vực này.
-Nâng cao năng lực và tăng cường công tác kiểm tra, giám sát hoạt động
ngân hàng, quản lý rủi ro, đảm bảo cho hoạt động của Ngân hàng được an toàn,
hiệu quả.
Trong năm 2010, mục tiêu tăng trưởng tín dụng của GP Bank là từ 45% -
50%, kiềm chế nợ xấu xuống dưới 2%. Trong thời gian tới, DNV&N vẫn được

xác định là mục tiêu của ngân hàng. Năm nay ngân hàng vẫn tiếp tục tập trung
cho vay đối với các doanh nghiệp sản xuất kinh doanh hàng trong nước và xuất
khẩu.
3.2. Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng đối với doanh nghiệp
vừa và nhỏ tại GP Bank
3.2.1. Công tác huy động vốn.
Nguồn vốn huy động là nguồn vốn đảm bảo cho hoạt động kinh doanh
của ngân hàng. Nguồn vốn dồi dào thì ngân hàng mới đáp ứng được nhu cầu
vay vốn của doanh nghiệp. Vì vậy tổ chức tốt công tác huy động vốn cũng góp
phần quan trọng vào việc hỗ trợ tín dụng cho các DNV&N. Trong tình hình
cạnh tranh gay gắt giữa các NHTM khiến cho việc huy động vốn của ngân hàng
gặp nhiều khó khăn. Để tạo được nguồn vốn có thể đáp ứng được nhu cầu về
vốn của các DNV&N thì GP Bank cần có những giải pháp tích cực trong công
tác huy động vốn.
-Chính sách về lãi suất: Để tăng cường huy động vốn ngân hàng cần xây
dựng chính sách lãi suất hợp lý, hấp dẫn đối với người gửi tiền.
- Chính sách sản phẩm: Ngân hàng cần tăng cường việc cung ứng các sản
phẩm cho khách hàng, đa dạng hoá về chủng loại sản phẩm tiền gửi và các dịch
vụ có liên quan như: các dịch vụ uỷ thác đầu tư, bảo quản tài sản… Đồng thời,
đa dạng hoá về thời hạn và phương thức huy động nhằm thoả mãn tốt nhất nhu
cầu của khách hàng Ngân hàng cần đa dạng các loại hình huy động nhất là tiết
kiệm trung dài hạn, áp dụng lãi suất linh hoạt để tăng nguồn vốn trung dài hạn
mang tính ổn định cho ngân hàng.
- Chính sách phân phối: Mở rộng mạng lưới chi nhánh và các phòng giao
dịch đảm bảo thuận tiện cho việc huy động vốn. Tuy nhiên, trước khi phát triển
mạng lưới cần tìm hiểu rõ các yếu tố về dân cư, thu nhập, đối thủ cạnh
tranh…,ính toán kỹ hiệu quả hoạt động và khả năng quản lý. Từ đó phân bố
mạng lưới giao dịch hợp lý giúp cho khách hàng tiếp cận với ngân hàng dễ dàng
hơn.
- Đẩy mạnh các hoạt động marketing, tiếp thị, quảng cáo, khuyến mại

trong huy động vốn để thu hút khách hàng. Công bố thông tin rộng rãi và minh
bạch cho người dân chủ động lựa chọn các hình thức gửi tiền với lãi suất và kỳ
hạn khác nhau.
- Tranh thủ các nguồn tài trợ uỷ thác đầu tư. Vì đay là nguồn vốn luôn ổn
định và vững chắc.
3.2.2. Giải pháp cho hoạt động tín dụng.
- Chính sách lãi suất: Lãi suất là một yếu tố quan trọng trong việc thực
hiện các khoản cho vay của NHTM. Ngân hàng nên mở rộng các mức lãi suất
hỗ trợ đa dạng theo thời gian và đối tượng khách hàng. Căn cứ vào đặc điểm
từng khoản tín dụng để phân chia thành các mức lãi suất khác nhau đảm bảo
tính cạnh tranh của lãi suất trên thị trường cũng như khả năng sinh lời. Căn cứ
vào đối tượng khách hàng là khách hàng cũ hay khách hàng mới, Ngân hàng áp
dụng các mức lãi suất khác nhau. Khách hàng cũ thường xuyên có quan hệ với
ngân hàng hoặc thường xuyên có số dư tiền gửi lớn và có lịch sử quan hệ tốt,
Ngân hàng phải sẵn sàng áp dụng mức lãi suất thấp nhất. Với các khách hàng
doanh nghiệp mới cần phải tùy thuộc vào lĩnh vực hoạt động của doanh nghiệp
có đầu ra tốt không? Nghĩa vụ đóng thuế cho nhà nước của doanh nghiệp có
thực hiện tốt không? Qua đó đánh giá ý thức, trách nhiệm về các nghĩa vụ của
doanh nghiệp, ngân hàng có biện pháp quản lý chặt chẽ hơn.
- Về phương thức cho vay vốn:
Ngân hàng cần đa dạng hoá các hình thức cho vay, cho vay theo nhu cầu,
gắn với đặc điểm sản xuất kinh doanh của khách hàng.. Phương thức cho vay
phải đảm bảo thực hiện tốt cơ chế tín dụng và đảm bảo cho khách hàng sử dụng
vốn nhanh, tiết kiệm, hiệu quả. Ngoài phương thức cho vay từng lần, GP Bank
nên mở rộng thêm các phương thức cho vay khác đối với DNV&N để tiện lợi
cho hoạt động kinh doanh của doanh nghiệp mà vẫn đảm bảo an toàn vốn cho
Ngân hàng. Theo phương thức cho vay từng lần thì mỗi một lần vay, khách
hàng phải lập đơn kiêm khế ước xin vay, trình các chứng từ, hợp đồng kinh tế
xin vay, qua nhiều khâu kiểm duyệt xin vay. Trong khi đó nhu cầu vốn hoạt
động của các DNV&N đa dạng , phong phú, đòi hỏi nhanh nhạy cao. Vì vậy,

ngoài phương thức cho vay từng lần GP Bank cần phát triển cho vay theo hạn
mức tín dụng. Đây là phương thức cho vay rất phù hợp với tính năng động,
nhanh nhạy của cơ chế thị trường, tạo thuận lợi cho khách hàng vay vốn, tạo
điều kiện để vốn tín dụng luân chuyển đều đưa qua quỹ Ngân hàng, qua đó tăng
cường công tác kiểm tra, kiểm soát trong quá trình sử dụng vốn vay. Như vậy
hiệu quả sử dụng vốn vay sẽ tăng lên.
Hơn nữa, GP Bank cần mở rộng hình thức cho vay bảo lãnh, hoạt động
này chưa phát triển tại GP Bank . Trong quá trình sản xuất, có những DNV&N
thiếu vốn nhưng không đủ điều kiện vay vốn theo quy định của GP Bank, thì
GP Bank có thể tư vấn cho khách hàng nhờ một tổ chức nào đó đứng ra bảo
lãnh khoản vay. Khi áp dụng hình thức này, GP Bank cần yêu cầu tổ chức bảo
lãnh phải có đầy đủ giấy tờ cần thiết. Việc bảo lãnh phải được kí kết bằng văn
bản và phải có xác nhận của cơ quan làm chứng. Đây là hình thức cấp tín dụng
có độ rủi ro thấp phù hợp với cho vay các DNV&N nên VP Bank cần khẩn
trương đưa vào thực tế để vừa đáp ứng được nhu cầu vay vốn, mở rộng tín dụng
cho khách hàng.
-Về chính sách bảo đảm tiền vay: Có hai hình thức bảo đảm tiền vay, bảo
đảm bằng tài sản và bảo đảm bằng uy tín của người đi vay hoặc bên thứ ba với
tư cách là người bảo lãnh.Vấn đề đặt ra đối với GP Bank là phải lựa chọn hình
thức nào để vừa có thể hạn chế được rủi ro, vừa tạo điều kiện cho khách hàng
tiếp cận vốn tín dụng một cách dễ dàng. Hiện nay hầu hết các DNV&N đều gặp
khó khăn trong bảo đảm tín dụng, có thể là do doanh nghiệp không có tài sản
thế chấp hoặc tài sản thế chấp của doanh nghiệp bị định giá thấp nên không đủ
điều kiện vay vốn. Vì vậy, để tạo điều kiện cho các DNV&N có thể tiếp cận vốn
vay một các dễ dàng hơn GP Bank có thể có sự ưu đãi trong bảo đảm tiền vay
theo hướng sau:
+ Đối với doanh nghiệp được bảo lãnh tín dụng một phần và đủ tài sản
thế chấp cho phần còn lại thì yêu cầu doanh nghiệp thực hiện đảm bảo nợ theo
quy định và quyết định cho vay nến phương án khả thi.
+ Đối với doanh nghiệp được bảo lãnh tín dụng một phần và tài sản thế

chấp không đủ bảo đảm cho phần còn lại thì yêu cầu dùng tài sản hình thành từ
vốn vay tiếp tục đảm bảo cho khoản nợ vay còn lại.
+ Đối với các DNV&N không đủ điều kiện để thực hiện như hai hình
thức trên thì GP Bank phải chú ý thẩm định dự án, phương án vay vốn bằng
thông qua hội đồng tín dụng, trong đó có các chuyên gia tư vấn theo chuyên
môn yêu cầu, để quyết định đầu tư hay không và cả mức cho vay.
- Về công tác thu thập thông tin: thông tin tín dụng là yếu tố quan trọng
đầu tiên mà Ngân hàng cần khi quyết định cho vay. Cán bộ tín dụng phải thu
thập thông tin từ nhiều kênh, nguồn khác nhau, có khả năng chọn lọc các thông
tin cần thiết đảm bảo tránh được rủi ro khi quyết định cho vay. Phải xem xét
thông tin từ phỏng vấn người vay. Cần phải nắm bắt thông tin qua các phương
tiện thông tin đại chúng, phối hợp với trung tâm thông tin tín dụng của NHNN
(CIC), thông tin từ đồng nghiệp, bạn bè, GP Bank cũng cần tạo lập mối quan hệ
thường xuyên với Phòng Thương mại và Công nghiệp Việt Nam trong đó có
trung tâm hỗ trợ các DNV&N. Đây là những tổ chức có thể cung cấp những
thông tin đầy đủ nhất về hoạt động sản xuất kinh doanh của các doanh nghiệp.
Ngoài các thông tin từ báo cáo tài chính, cán bộ tín dụng cần phải chủ động đi
khảo sát tình hình thực tế của DNV&N. Qua đó Ngân hàng có thể nắm bắt được
thông tin về khả năng sản xuất cũng như năng lực quản lí của chủ doanh nghiệp.
- Về tổ chức công tác phân tích tín dụng: Hoàn thiện trong công tác tổ
chức phân tích tín dụng có ý nghĩa quan trọng trong việc giảm thiểu rủi ro cho
ngân hàng. Để tạo điều kiện cho hoạt động tín dụng có hiệu quả ngân hàng cần
đưa ra các giải pháp tối ưu: phân công ácn bộ tín dụng thành các nhóm, phụ
trách các nhóm khách hàng của những ngành nghề lĩnh vực khác nhau hay theo
thời hạn của từng khoản vay, theo quy mô của từng khoản vay. Như vậy sẽ tạo
được sự chuyên môn hoá trong phân tích - thẩm định tín dụng, giúp cán bộ tín
dụng phát huy được hết năng lực của mình. Từ đó chất lượng tín dụng được
nâng cao.
- Về quy trình thẩm định cho vay: Thẩm định là bước quan trọng nhất
trong quy trình tín dụng. Nó quyết định chất lượng tín dụng, giảm rủi ro cho

Ngân hàng. Ngân hàng cần hoàn chỉnh hệ thống chấm điểm và xếp hạng khách
hàng, tham khảo một số mô hình chấm điểm đang được áp dụng phổ biến tại
các ngân hàng Singapore. Trong việc xây dựng mô hình chấm điểm tín dụng,
ngân hàng cần xét đến tính đặc thù và lợi thế của từng ngành kinh tế.
- Tăng cường hiệu lực của bộ máy kiểm tra, giám sát: Ngoài công tác giám
sát do cán bộ tín dụng tiến hành, đòi hỏi các ngân hàng phải tăng cường tổ chức
kiểm tra, kiểm soát nội bộ ngân hàng. Nhiệm vụ của tổ chức này là thường xuyên
kiểm tra, kiểm soát việc thực hiện chế độ, quy trình tín dụng tìm ra những sai sót,
vướng mắc vi phạm trong các khâu nghiệp vụ. Trên cơ sở đó có thể đề ra biện
pháp khắc phục có hiệu quả để củng cố chất lượng tín dụng, ngăn ngừa rủi ro.
3.2.3. Giải pháp về nâng cao chất lượng nguồn nhân lực.
Yếu tố con người được coi là quan trọng nhất trong hoạt động kinh doanh
Ngân hàng, nó ảnh hưởng trực tiếp đến chất lượng dịch vụ của Ngân hàng.
Trong điều kiện chúng ta đang xây dựng nền kinh tế hàng hoá nhiều thành phần,
vân hành theo cơ chế thị trường, chúng ta phải chăm lo phát triển nguồn nhân
lực vì sự nghiệp công nghiệp hoá - hiện đại hoá nói chung và ngành Ngân hàng