MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH TÂY HÀ NỘI

MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI
CHI NHÁNH NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG
THÔN CHI NHÁNH TÂY HÀ NỘI
Trong sự nghiệp đổi mới và phát triển kinh tế-xã hội của đất nước nói chung
và Quận Tây Hà Nội nói riêng, vốn sản xuất kinh doanh, phát triển dịch vụ đòi hỏi
ngày một lớn, nó đã trở thành yêu cầu cấp bách không thể thiếu được. Để đáp ứng
yêu cầu đó NHNo & PTNT chi nhánh Tây Hà Nội sẽ phải tăng khối lượng tín dụng
cho khách hàng, đó là các đơn vị tổ chức kinh tế, các hộ nông dân cá thể trên phạm
vi địa bàn hoạt động. Việc mở rộng tín dụng là điều cần thiết, nhưng phải hạn chế
tối đa những rủi ro có thể xảy ra.
Vì vậy để tồn tại và phát triển trong sự cạnh tranh của cơ chế thị trường và
phát huy vai trò của mình thì vấn đề nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng sẽ
luôn luôn là mục tiêu mà NHNo&PTNT chi nhánh Tây Hà Nội hay bất cứ một
ngân hàng thương mại nào cũng phải thực hiện cho bằng được.
3.1- PHƯƠNG HƯỚNG HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA NHNo&PTNT CHI
NHÁNH TÂY HÀ NỘI TRONG THỜI GIAN TỚI
Trước những đòi hỏi tiếp tục công cuộc đổi mới của toàn ngành, đáp ứng
những yêu cầu của tình hình kinh tế trong nước và quốc tế Ngân hàng nông nghiệp
Việt Nam cũng vừa tiến hành chỉnh đốn và ổn định tổ chức cán bộ, vừa tích cực
triển khai hàng loạt các chủ chương, biện pháp quản lý kinh doanh ...và đã có ảnh
hưởng sâu sắc tới hoạt động tại các chi nhánh cơ sở (các chính sách về cho vay,
bảo đảm tiền vay, xử phạt hành chính trong ngân hàng, cơ chế khoán tài chính, tiền
lương,...)
Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn thành phố Hà Nội sau khi ổn
định một bước về tổ chức cán bộ, đã tích cực đổi mới phương pháp quản lý, điều
hành theo hướng chủ động, giảm bớt khó khăn và mức quá tải ở dưới cơ sở đảm
bảo an toàn, bền vững trong kinh doanh bước đầu đạt kết quả tốt.
Chi nhánh NHNo & PTNT chi nhánh Tây Hà Nội đề ra mục tiêu của mình
dựa trên những kết quả đạt được, những bài học kinh nghiệm thực tế trong những
năm qua:
- Mở rộng và đa dạng hoá các hình thức huy động vốn, vận dụng linh hoạt

các mức lãi suất huy động từng thời kỳ cho phù hợp. Tập trung huy động vốn tại
chỗ nhất là nguồn vốn nhàn rỗi trong dân cư. Đẩy mạnh công tác thông tin, tuyên
truyền quảng cáo, tiếp thị, mở rộng quan hệ giữa NHNo với các doanh nghiệp về
tiền gửi, tiền vay. Tích cực huy động vốn trung và dài hạn để cho vay trung và dài
hạn đối với kinh tế địa phương. Sử dụng có hiệu quả các nguồn vốn uỷ thác đầu tư.
- Tiếp tục thực hiện có hiệu quả QĐ 67. Củng cố và nâng cao chất lượng
hoạt động mạng lưới hiện có, mở rộng thêm màng lưới phục vụ tại những nơi kinh
tế phát triển. Mở rộng đầu tư đối với các doanh nghiệp ngoài quốc doanh SXKD
hiệu quả có phương án sản xuất kinh doanh khả thi.
- Nâng cao chất lượng tín dụng, thường xuyên kiểm tra, phân tích nợ quá
hạn, thực hiện phân loại khách hàng, mọi khoản cho vay phải thực hiện đúng quy
trình nghiệp vụ, đưa ra các chỉ tiêu cụ thể về đánh giá hoạt động kinh doanh tín
dụng, tăng trưởng chất lượng tín dụng.
- Tiếp tục duy trì sự phát triển tín dụng vững chắc, đảm bảo được tính tăng
trưởng tín dụng đồng đều ở các tháng và quý trong năm.
- Phải giao chỉ tiêu dư nợ hàng tháng đối với cán bộ tín dụng dựa trên kế
hoạch của NHNN. Duy trì họp giao ban tín dụng vào các tháng để kịp thời chỉ đạo
công tác tín dụng cho đúng hướng và học tập các văn bản chế độ mới được kịp
thời.
- Phải có mục tiêu phấn đấu giảm thấp nợ xấu ở hàng tháng trong năm.
Ngoài việc xử lý, thu hồi nợ xấu còn đặc biệt chú ý xử lý các món nợ đến hạn, hạn
chế thấp nhất nợ xấu phát sinh.
- Mở rộng cho vay đối với các công ty TNHH có đủ điều kiện vay vốn.
- Công tác thẩm định cho vay, kiểm tra sau cho vay phải tuân thủ đúng quy
trình nghiệp vụ, hồ sơ thiết lập phải đầy đủ.
- Công tác điều tra thị trường, vận động các khách hàng có thân nhân đi lao
động nước ngoài đến mở tài khoản làm khơi tăng nguồn vốn ngoại tệ.
- Thực hiện vận dụng linh hoạt việc điều hành mức lãi suất cho vay. Coi
trọng công tác khoán tài chính đến nhóm và người lao động, tập trung thu đúng,
thu đủ và thu hết các khoản thu, thực hiện tiết kiệm chi phí, mở rộng dịch vụ thanh

toán ...tạo nên sự vững chắc về tài chính để đủ sức cạnh tranh lành mạnh trong hoạt
động kinh doanh ngân hàng trên địa bàn.
3.2- MỘT SỐ GIẢI PHÁP CƠ BẢN NHẰM NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN
DỤNG TẠI NHNo&PTNT CHI NHÁNH TÂY HÀ NỘI
3.2.1 Mở rộng đối tượng cho vay kết hợp với lựa chọn khách hàng tốt.
Ngân hàng phải phân loại khách hàng một cách kỹ lưỡng, chọn lọc những
khách hàng có uy tín, sản xuất kinh doanh ổn định, chắc chắn, vay trả sòng phẳng.
Đẩy mạnh công tác cho vay phục vụ phát triển kinh tế điạ phương :
- Tiếp tục mở rộng cho vay các thành phần kinh tế, đặc biệt cần nhanh chóng
tiếp cận chương trình dự án trọng điểm triển khai trong năm 2005 của thành phố.
- Mở rộng thị phần cho vay các doanh nghiệp nhỏ và vừa ngoài quốc doanh.
Đây là loại hình kinh tế hoạt động có hiệu quả đang được Nhà nước quan tâm.
- Tiếp tục mở rộng cho vay đời sống đối cán bộ công nhân viên, mạnh dạn
đầu tư vốn cho các đối tượng khác như hộ nông nghiệp, hộ phi nông nghiệp và các
khách hàng khác có nhu cầu vay phục vụ đời sống trên cơ sở khách hàng có đủ
điều kiện vay vốn theo quy định.
3.2.2. Nâng cao chất lượng thẩm định cho vay
Để nâng cao chất lượng thẩm định cho vay, trước hết phải phân tích đánh giá
chính xác, toàn diện khách hàng trước khi cho vay theo khía cạnh sau:
- Đánh giá năng lực pháp lý của khách hàng, nhằm ràng buộc trách nhiệm
của khách hàng trước pháp luật và để đảm bảo quyền lợi hợp pháp của ngân hàng.
Xác định tính pháp lý của khách hàng chính là cơ sở để ký kết và thực hiện các hợp
đồng tín dụng.
- Đánh giá năng lực tài chính của khách hàng, nhằm nắm được thực trạng
trong hoạt động sản xuất kinh doanh, xác định chính xác thực trạng và triển vọng
về khả năng thanh toán của khách hàng thông qua đánh giá về cơ cấu vốn trong
kinh doanh. khả năng tự chủ về tài chính của khách hàng xem xét trên bảng cân đối
tài sản có và tài sản nợ, xem xét thu nhập,doanh thu bán hàng, xem xét dòng tiền
trước đây và dòng tiền dự tính, xem xét các khoản dự trữ có khả năng thanh khoản
của khách hàng, xem xét các khoản phải thu phải trả. Đánh giá tình hình hoạt động

sản xuất kinh doanh qua các chỉ số so sánh vòng quay luân chuyển vốn lưu động.
Đánh giá về khả năng sinh lời về vốn trong hoạt động kinh doanh.
- Đánh giá cơ sở vật chất, máy móc thiết bị và công nghệ để trả lời về câu
hỏi với cơ sở vật chất kỹ thuật hiện đại tiên tiến thì khách hàng có sản xuất ra
sản phẩm có khả năng cạnh tranh trên thị trường hay không ? mặt khác sản
phẩm đó phải cạnh tranh trên 3 khía cạnh : về giá, về chất lượng, các dịch vụ đi
kèm (bao bì đóng gói, bảo hành) để nhằm xác định thực trạng và triển vọng về
hoạt động kinh doanh của khách hàng trên thị trường, để khẳng định sự tồn tại
và phát triển của khách hàng trong tương lai .
- Đánh giá năng lực điều hành sản xuất kinh doanh của khách hàng là phân
tích năng lực, trình độ chuyên môn, khả năng điều hành để xác định được mức vốn
đầu tư bao nhiêu thì phù hợp.
3.2.3.Thực hiện công tác thu nợ có hiệu quả.
Chất lượng tín dụng cao còn thể hiện qua công tác thu nợ có hiệu quả. Vì
vậy ngân hàng phải thường xuyên nhắc nhở những khoản nợ đến hạn của khách
hàng cũng như đôn đốc họ trả nợ.
Để làm tốt công tác thu nợ phải theo dõi tình hình dư nợ của từng khách
hàng:
- Đối với nợ chưa đến hạn: Tổ chức kiểm tra sau, đánh giá vốn vay sử dụng
có đúng mục đích không, phát hiện kịp thời những khoản vay có vấn đề, giúp đỡ
khách hàng sớm khắc phục để có điều kiện trả nợ ngân hàng.
- Đối với nợ sắp đến hạn: Trước khi đến hạn trả nợ 10 ngày, ngân hàng
thông báo cho khách hàng biết số tiền phải trả, ngày đến hạn trả nợ. Nếu khách
hàng có khó khăn phải tìm biện pháp để tạo điều kiện cho khách hàng có tiền trả
nợ cho ngân hàng, làm tốt phần này sẽ hạn chế nợ quá hạn phát sinh.
- Đối với nợ quá hạn: Phải phân tích nợ quá hạn của từng khách hàng, phân
ra làm ba loại: loại thu được ngay, loại phải thu từng phần và loại khó thu. Trên cơ
sở xác định rõ nguồn thu để đề ra biện pháp thu và thời gian thu cho phù hợp.
3.2.4.Xây dựng chiến lược con người và sử dụng nguồn nhân lực
Con người là yếu tố quan trọng nhất quyết định sự thành bại trong hoạt

động kinh doanh ngân hàng, cũng như trong việc nâng cao chất lượng tín dụng.
Ngân hàng cần thực hiện một số giải pháp sau:
+ Đào tạo nâng cao nghiệp vụ chuyên môn cũng như kiến thức kinh tế pháp
luật cho nhân viên ngân hàng, đặc biệt là cán bộ tín dụng để họ có đủ năng lực và
phẩm chất đạo đức đảm đương tốt công việc được giao.
+ Sử dụng nguồn nhân lực: Mỗi cán bộ đều có mặt mạnh, mặt yếu khác
nhau, nếu ta biết sử dụng đúng chỗ thì mặt mạnh sẽ được phát huy. Vì thế, lãnh
đạo phải đánh giá được khả năng của mỗi cán bộ, người lãnh đạo phải sáng suốt,
chí công vô tư để từ đó sắp xếp, bố trí cán bộ hợp lý. Về bố trí cán bộ
tín dụng:
Thu nhập từ hoạt động tín dụng chiếm tỷ trọng cao nhất so với các nguồn
thu khác từ hoạt động ngân hàng. Hoạt động liên quan đến nhiều ngành nghề kinh
tế khác nhau, đối mặt với nhiều thủ đoạn, nhiều loại cám dỗ. Vì vậy, cán bộ tín
dụng (CBTD) phải được tuyển chọn kỹ lưỡng, là những người dám nghĩ, dám làm,
dám chịu trách nhiệm trước việc mình làm. CBTD không chỉ là người cho vay vốn
và thu hồi nợ vay mà còn phải là người tiếp thị, tư vấn cho khách hàng từ địa điểm
sản xuất kinh doanh đến khả năng phát triển của sản phẩm. Do đó đòi hỏi CBTD
phải được đào tạo chính quy ở các trường đại học có các khoa có thế mạnh về kinh
tế, tài chính, ngân hàng.
Có những khoản đầu tư đã có rủi ro tiềm ẩn hoặc có dự án kinh doanh đã tỏ
ra kém hiệu quả từ khi còn nằm trong hồ sơ thẩm định của CBTD, nếu những
khoản đầu tư này rơi vào tay CBTD yếu về năng lực, phẩm chất tất yếu sẽ tạo ra
những khoản đầu tư tồi. Lẽ dĩ nhiên không thể đòi hỏi CBTD phải hiểu biết về các
ngành nghề định đầu tư như dây chuyền công nghệ, các thông số kĩ thuật. Trong
việc thẩm định dự án đầu tư điều quan trọng nhất là CBTD phải nắm được các
thông tín về khách hàng như uy tín, tình hình tài chính, năng lực quản lý, các quan
hệ kinh tế, xã hội của người vay, dự đoán được xu hướng của sản phẩm và các yếu
tố có khả năng ảnh hưởng đến sản phẩm trong tương lai.
Tóm lại, CBTD phải là người nhanh nhạy, có trình độ, nghiệp vụ, có phẩm
chất đạo đức, hiểu biết về kinh tế, xã hội, pháp luật và có bản lĩnh nghề nghiệp.

Về bố trí cán bộ làm công tác huy động vốn:
Mặc dù khi nhận tiền gửi cuả khách hàng là ngân hàng phải trả lãi cho người
gửi, song phải có huy động vốn ngân hàng mới có nguồn để cho vay. Nên ngân
hàng không thể xem nhẹ công tác huy động vốn, mà phải coi đó là chiến lược lâu
dài, huy động tối đa các nguồn tiền nhàn rỗi trong dân.
Để làm được điều này ngoài các biện pháp như nâng cao uy tín của ngân
hàng, đầu tư cơ sở vật chất kỹ thuật hiện đại, tăng cường công tác thông tin, tiếp
thị, thì việc giảm bớt thời gian thực hiện một nghiệp vụ, phong cách phục vụ của
cán bộ nhân viên làm công tác huy động vốn cũng rất quan trọng.
Những người làm công tác huy động vốn nên là những người tinh thông
nghiệp vụ, có tác phong nhanh nhẹn và có năng khiếu giao tiếp với khách hàng.
Ngân hàng không nên bắt buộc hoặc chỉ định một cán bộ nào đó làm công tác huy
động vốn và đặc biệt không nên bố trí những cán bộ có vẻ mặt lạnh lùng, giọng nói
không được nhỏ nhẹ. Cho dù chúng ta có cố gắng đào tạo họ về nghệ thuật giao
tiếp thì với bản chất vốn có của họ khó mà thay đổi ngày một ngày hai đuợc.
Chúng ta có thể nhận biết được ngay những người có khả năng giao tiếp vì thế
chúng ta phải biết khai thác sở trường của họ.
3.2.5.Chiến lược khách hàng :
Trong nền kinh tế thị trường, đối với bất cứ hoạt động kinh doanh nào, đặc
biệt là loại hình kinh doanh dịch vụ thì việc thực thi chính sách Marketing là vô
cùng quan trọng. Đối với Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Quận
Tây Hà Nội vì trên địa bàn có nhiều Ngân hàng thương mại nên chi nhánh phải
thực hiện chiến lược khách hàng kể cả đối với khách hàng gửi tiền và khách hàng
vay tiền với phương châm giữ vững và mở rộng khách hàng. Vì vậy để phù hợp
với điều kiện thực tế, Ngân hàng cần phải thực hiện các biện pháp sau:
- Khách hàng phải cam kết hoàn trả vốn và lãi với thời gian xác định các khoản
tín dụng của ngân hàng chủ yếu có nguồn gốc từ các khoản tiền gửi của khách hàng
và các khoản ngân hàng vay mượn. Ngân hàng phải có trách nhiệm hoàn trả cả gốc và
lãi như đã cam kết. Do vậy, ngân hàng luôn yêu cầu người nhận tín dụng phải thực
hiện đúng cam kết này.

- Đa dạng hoá sản phẩm, thường xuyên tìm kiếm các hình thức dịch vụ mới
để phục vụ tốt hơn khách hàng, đảm bảo công tác thanh toán nhanh, chính xác kịp
thời. Đây là điều kiện, là niềm tin để khách hàng đến với ngân hàng.
- Có chính sách lãi suất hợp lý giúp cho khách hàng cảm thấy rằng việc gửi
tiền vào hay vay tiền của Ngân hàng là có lợi hơn so với các Ngân hàng khác.
Chính sách lãi suất hợp lý ở đây không có nghĩa là có lãi suất huy động thật cao
hay mức lãi suất cho vay thật thấp, mà cần hiểu đó là mức lãi suất linh hoạt làm
cho khách hàng dù rút tiền trước hạn vẫn cảm thấy có lợi. Chính sách lãi suất hợp
lý cần đi kèm với thái độ đối xử thân thiện, giúp đỡ.
- Thường xuyên nghiên cứu, tìm hiểu nhu cầu của khách hàng, sự biến động
của thị trường để nắm bắt được tâm lý, tìm hiểu được những khó khăn của khách
hàng từ đó có những ứng xử đúng đắn.