THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TRUNG VÀ DÀI HẠN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN NHÀ HÀ NỘI

THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TRUNG VÀ DÀI HẠN TẠI NGÂN
HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN NHÀ HÀ NỘI
2.1. GIỚI THIỆU KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG TMCP NHÀ HÀ NỘI
( TÊN GỌI GIAO DỊCH QUỐC TẾ LÀ HABUBANK)
2.1.1. Lịch sử hình thành và phát triển:
Ngày 30 tháng 12 năm 1988,Tổng giám đốc ngân hàng Nhà Nước Việt Nam
đã ra quyết định số 139 – NH/QĐ ban hành “Điều lệ ngân hàng phát triển Nhà
thành phố Hà Nội”.Ngày 31 tháng 12 năm 1988,UBND thành phố Hà Nội có tên
gọi HABUBANK (viết tắt HBB) được hoạt động kể từ ngày 2 tháng 1 năm 1989.
Với sự phát triển mạnh mẽ của Ngân hàng, sự tín nhiệm của các cổ đông,
vốn điều lệ của Ngân hàng TMCP Nhà Hà Nội tăng trưởng liên tục, dưới đây là các
mốc tăng đáng chú ý:
-Tháng 6 năm 1992:5 tỷ đồng
- Tháng 3 năm 1996: 50 tỷ đồng
- Tháng 12 năm 2000: 70 tỷ đồng
- Tháng 9 năm 2002: 80 tỷ
- Tháng 4 năm 2003: 120 tỷ
- Tháng 4 năm 2005: 290 tỷ
2.1.2. Cơ cấu tổ chức bộ máy:
Sờ đồ tổ chức bộ máy của Habubank.
2.1.2.1. Đại hội cổ đông:
Là cơ quan quyết định cao nhất của Ngân hàng Nhà, hiện nay có khoảng gần
200 thành viên.
2.1.2.2.Hội đồng quản trị:
Là cơ quan quản trị ngân hàng giữa 2 kỳ đại hội cổ đông của ngân
hàng.Hiện nay hội đồng quản trị của ngân hàng có 5 thành viên,trong đó có một
Chủ tịch hội đồng quản trị và một phó chủ tịch.
2.1.2.3.Ban kiểm soát:
Là những người thay mặt cổ đông để kiểm soát mọi hoạt động kinh doanh,
quản trị và điều hành của ngân hàng. Chức năng chủ yếu: kiểm soát hoạt động kinh
doanh, sổ sách kế toán, tài sản….; Báo cáo trước Đại hội đồng sự kiện tài chính bất

thường…
2.1.2.4.Ban điều hành:
Gồm một Tổng giám đốc và ba phó tổng giám đốc. Ban điều hành có những
chức năng sau: Điều hành và chịu trách nhiệm về hoạt động kinh doanh; tuyển
dung hay kỷ luật cán bộ nhân viên ngân hàng…
2.1.2.5. Phòng hành chính (văn phòng):
Gồm năm người trong đó có một chánh văn phòng phụ trách công việc
chung với chức năng chủ yếu sau: Làm đầu mới giao dịch, tiếp hận, tổng hợp xử lý
thông tin; phụ trách công tác cổ đông, cổ phần, cổ phiếu…; phụ trách công tác mua
sắm, quản lý sử dụng tài sản cố định, trang bị cơ sở vất chất kĩ thuật…
2.1.2.6. Phòng tổ chức nhân sự:
Hiện nay có bốn người trong đó có một trưởng phòng. Chức năng chủ yếu
của phòng này là: Xây dựng kế hoạch nhân sự cho toàn ngân hàng; thực hiện công
tác tuyển chọn, đào tạo, bố trí, sắp xếp nhân sự theo yêu cầu của Ban lãnh đạo
ngân hàng; soạn thảo các form mẫu liên quan đến việc tuyển chọn nhân sự.
2.1.2.7. Phòng thanh ngoại hối và ngân quỹ:
Phòng này gồm sáu cán bộ với các chức năng chủ yếu là: Chịu trách nhiệm
huy động, cân đối nguồn vốn nội tệ và ngoại tệ cho Ngân hàng; Thực hiện nghiệp
vụ kinh doanh ngoại tệ theo các quy định của ngân hàng Nhà nước Việt Nam và
của Ngân hàng Nhà; Tiếp nhận và quản lý các nguồn tài trợ cho các dự án qua
Ngân hàng Nhà.
2.1.2.8. Phòng tái thẩm định
Hiện nay có bốn người trong đó có một trưởng phòng. Chức năng chủ yếu
của phòng này là: thẩm định lại hồ sơ các khoản vay ngắn, trung và dài hạn trên cơ
sở tờ trình thẩm định cho vay do phòng tín dụng của các chi nhánh gửi lên trước
khi trình lên các cấp lãnh đạo cao hơn để xin phê duyệt.
2.1.2.9. Phòng marketing:
Hiện nay có bốn người trong đó có một trưởng phòng. Chức năng chủ yếu
của phòng này là: Quan hệ và tiếp xúc với báo, đài để tuyên truyền, quảng bá hình
ảnh của ngân hàng; Lập kế hoạch chương trình, chiến dịch quảng cáo và marketing

cho các sản phẩm, dịch vụ của ngân hàng; Thiết kế và in ấn tờ rơi,băngrôn quảng
cáo...
2.1.3. Kết quả hoạt động kinh doanh của Ngân hàng TMCP Nhà Hà Nội
giai đoạn 2002-2003:
Tổng nguồn vốn huy động đến 31/12/2003 đạt 1.205.450 triệu đồng, tăng
56,4% so với năm 2003, đạt 108,6% chỉ tiêu kế hoạch được giao.Trong năm 2004,
nguồn vốn huy động tiền gửi không kỳ hạn đạt 479.352 đồng ( chiếm 27.9% so với
tổng nguồn vốn), tăng 103.896 triệu đồng (tăng 27.7% so với năm 2003); nguồn
vốn huy động tiền gửi có kỳ hạn đạt 1.237.021 triệu đồng(chiếm 62,1% so với tổng
nguồn vốn) tăng 407.027 triệu đồng ( tăng 38,6% so với năm 2003). Nhìn chung
nguồn vốn huy động tại ngân hàng TMCP Nhà Hà Nội nhin chung có sự tăng
trưởng tốt. Tăng tỷ trọng nguồn vốn có kỳ hạn, đảm bảo tổng nguồn vốn tăng
trưởng ổn định. Năm 2004,Ngân hàng TMCP Nhà Hà Nội đã tăng cường huy động
nguồn vốn trung hạn ngoại tệ từ 24 tháng đến 60 tháng để đầu tư cho vay các dự
án. Đến 31/12/2004, đã huy động được 08 triệu USD kỳ hạn từ 24 tháng trở lên và
huy động tiết kiệm được 0.5 triệu EUR.
2.1.31.Về hoạt động cho vay:
Về doanh số cho vay: năm 2003 đạt 1.660.260 triệu đồng,tăng 850.944 triệu
đồng(tăng 105,14% so với năm 2002); sang đến năm 2004 doanh số cho vay đạt
2.027.566 triệu đồng tăng 367.306 triệu đồng (tăng 22.12% so với năm 2003). Về
doanh số dư nợ, năm 2003 đạt 1.225.434 triệu đồng, tăng 783.470 triệu đồng(tăng
177,27 % so với năm 2002); đến năm 2004 doanh số thu nợ đạt 1.420.614 triệu
đồng, tăng 195.180 triệu đồng (tăng 15,93% so với năm 2003).
Dư nợ tín dụng đến 31/12/2003 đạt 1.075.582 triệu đồng, tăng 394.352 triệu
đồng (tăng 51,78% so với 31/12/2002); đến 31/12/2004 dư nợ đạt 1.510.408 triệu
đồng, tăng 434.826 triệu đồng tương ứng với mức tăng tuyệt đối là 40,43% so với
31/12/2003.
2.1.3.2. Công tác kế toán ngân quỹ:
Từ năm 2002 ngân hàng đã tham gia chương trình thanh toán điện tử, thanh
toán điện tử liên ngân hàng đẩy nhanh tốc độ thanh toán và xử lý khối lượng giao

dịch lớn.
2.1.3.3. Hoạt động thanh toán quốc tế:
Ngân hàng TMCP Nhà Hà Nội đã chấp hành tốt các quy trình nghiệp vụ
trong thanh toán quốc tế, không thể xảy ra các sai sót, rủi ro trong thanh toán.
2.1.3.4. Hoạt động mua bán ngoại tệ:
Được giao nhiệm vụ là đầu mối duy nhất trong thanh toán và kinh doanh
ngoại tệ, Phòng nguồn vốn và kinh doanh ngoại tệ đã thực hiện tốt vai trò của
mình, vừa đảm bảo đáp ứng nhu cầu ngoại tệ của Ngân hàng vừa kinh doanh ngoại
tệ có hiệu quả:
2.2. ĐÁNH GIÁ THỰC TRẠNG TÍN DỤNG TRUNG VÀ DÀI HẠN TẠI
NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN NHÀ HÀ NỘI
Ta sẽ phân tích, đánh giá thực trạng chất lượng tín dụng trung và dài hạn của
Ngân hàng cổ phần Nhà Hà Nội qua một số chỉ tiêu cơ bản sau:
- Dư nợ tín dụng trung và dài hạn và tỷ trọng dư nợ tín dụng trung và dài hạn
trên tổng dư nợ
Bảng 3: Tình hình dư nợ tín dụng trung và dài hạn của Ngân hàng
thương mại cổ phần Nhà Hà Nội giai đoạn 2002-2004
Chỉ tiêu Năm
2002
Năm
2003
Năm
2004
%03/02 %04/03
Tổng dư nợ(tr.đ) 708.230 1.075.582 1.510.408 151,87 140,43
Dư nợ T&DH(tr.đ) 150.853 319.448 474.268 211,76 148,46
Tỷ trọng dư nợ
T&DH/Tổng dư
nợ(%)
14,9 29,7 31,4

199 106
( Nguồn: báo cáo cho vay tại Ngân hàng TMCP Nhà Hà Nội)
Các số liệu ở bảng trên cho thấy, cùng với sự tăng trưởng nhanh của tổng dư
nợ qua các năm, dư nợ tín dụng trung và dài hạn của Ngân hàng TMCP Nhà Nội
cũng có sự tăng trưởng rất lớn, không những thế, tốc độ tăng của dư nợ tín dụng
trung và dài hạn giai đoạn 2002-2004 nhanh hơn tốc độ tăng của tổng dư nợ, cụ thể
là: nếu trong năm 2003, tổng dư nợ của Ngân hàng tăng 51,87% thì dư nợ trung và
dài hạn tăng111,76%; tương tự trong năm 2004 tổng dư nợ tăng 40,43% so với
năm 2003 thì dư nợ trung và dài hạn lại tăng 48,46%. Thực tế này đã khiến cho tỷ
trọng dư nợ trung và dài hạn trong tổng dư nợ của Ngân hàng tăng dần qua các
năm, các con số cụ thể là: 14,9% trong năm 2002, 29,7% trong năm 2003 và đến
năm 2004 tăng lên 31,4%.
Sự tăng nhanh của dư nợ trung và dài hạn trong giai đoạn 2002-2004 mặc dù
chưa nói lên được nhiều điều về chất lượng tín dụng trung và dài hạn của Ngân
hàng, tuy nhiên ở một khía cạnh nào đó nó cho thấy rằng Ban lãnh đạo Ngân hàng
đã và đang tin tưởng cũng như đồng thuận với sự tăng trưởng của dư nợ tín dụng
trung và dài hạn, và để có được điều đó chắc chắn các khoản1 vay trung và dài hạn
của Ngân hàng phải có chất lượng tốt, đảm bảo sự an toàn nhất định đối với Ngân
hàng.
- Lãi cho vay thu từ tín dụng trung và dài hạn:
Bảng 4: lãi vay thu từ tín dụng trung và dài hạn của Ngân hàng TMCP
Nhà Hà Nội giai đoạn 2002-2004
Chỉ tiêu Năm 2002 Năm 2003 Năm 2004
Tổng thu nhập của NH(tr.đ) 25.600 41.240 60.150
Tổng thu lãi cho vay(tr.đ) 14.080 23.919 33.684
Lãi cho vay trung và dài hạn(tr.đ) 2.239 4.545 7.410
Lãi cho vay T&DH/Tổng thu
nhập(%)
8,7% 11% 12,3%

Lãi cho vay T&DH/Tổng lãi cho
vay(%)
15,9% 19% 22%
( Nguồn: báo cáo cho vay tại Ngân hàng TMCP Nhà Hà Nội)
Bảng số liệu trên cho thấy thu lãi vay nói chung và thu lãi trung và dài hạn
nói riêng của Ngân hàng có sự tăng trưởng rất tốt qua các năm. Nếu như năm 2002
tổng thu lãi cho vay trung và dài hạn của Ngân hàng chỉ đạt 2.239 triệu đồng thì
một năm sau đó đã đạt 4.545 triệu đồng- tăng trên 100%. Và đến năm 2004, con số
này đã là 7.410 triệu đồng, tăng 63% so với năm 2003 và tăng 231% so với năm
2002.
Những kết quả đáng khích lệ như đã phân tích ở trên bắt nguồn từ nguyên
nhân chính là sự tăng trưởng mạnh của dư nợ tín dụng trung và dài hạn của Ngân
hàng trong ba năm liên tục. Đồng thời những kết quả này cũng cho thấy tín dụng
trung và dài hạn ngày càng có vị trí quan trọng trong hoạt động kinh doanh của
Ngân hàng, qua đó phần nào chứng tỏ chất lượng và lượng của tín dụng trung và
dài hạn tại Ngân hàng ngày càng được cải thiện.
- Tỷ lệ nợ gia hạn trên tổng số dư nợ tín dụng trung và dài hạn: