Nâng cao chất lượng tín dụng doanh nghiệp vừa và nhỏ tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn chi nhành thành phố long xuyên

TRirOflMG BAI HOC AN GIANG
KHOA KINH TE - QUAN TRIKINH DOANH

NGUYEN THUY DlTOOVG

V

V

V

v

A

A

A

A

A

NANG CAO CHAT LlTONG TIN DUNG
DOANH NGHIEP VUA VA NHO
TAI NGAN HANG NONG NGHIEP
VA PHAT TRIEN NONG THON
CHI NHANH THANH PHO LONG XUYEN
Chuyen nganh: TAI CHINH DOANH NGHIEP
Lop: DH10TC - MSSV: DTC093393

KHOA LUAN TOT NGHIEP DAI HOC
Giang vien hirong dan

TS. TO THIEN fflEN

An Giang, thong 05 nain 2013

v

V

V
v


WCONG TRiNHDlTOfCHOAN THANH TAI

^|

KHOA KEVH TE - QUAN TRIKINH DOANH

TRtTOfNG DAI HOC AN GIANG

Giang vien hu^^ng din: TS. TO THIEN HIEN
(Ho ten, hoc ham, hoc vi va chu- ky)

Nguoi cham, nhan xet 1:
(Ho ten, hoc ham, hoc vi va chu- ky)

Nguoi cham, nhan xet 2:

(Ho ten, hoc ham, hoc vi va chir ky)

hoa luan duwc bao ve tai Hoi dong cham Khoa Iuan

inh te - Quan tri kinli doanh ngay 08 thang 05 nam12012
2012

Jl


ON
an nay, toi da
giup da tir quy thay co Khoa Kinh te - Quan tri Kinh doanh, tnrdmg
Dai hoc An Giang, cung cac anh chi tai ca quan thuc tap va ngudi
than, gia dinh luon ho tra va dong vien toi vuat qua nhung khd khan.
Toi xin cam an cong an mioi duang to Ian cua cha me da quan
tain, day do va khuyen bao toi.

Toi gui lai cam an chan thanh den quy thay co Khoa Kinh te Quan tri Kinh doanh luon tan tam giang day va truyen dat cho toi
nhung kien thiic quy bau. Dae biet toi kinh gui lai cam an cung long
biet an sau sac su hudng dan tan tlnh ciia giang vien hudmg dan
TS. To Thien Hien. Dong thai toi xin duac gui lai cam an d6n giang
vien phan bien vai nhung gop y chan thanh de khoa luan nay ngay
cang hoan thien hem.

Toi xin tran trong cam an Ban lanli dao Ngan hang Nong nghiep
va Phat trien Nong thon - Chi nhanh Thanh pho Long Xuyen, cung
cac anh chi Phong Ke hoach — kinh doanh da tao dieu kien cho toi
tiep xiic thuc tien, huang din cong viec thuc te va cung c^p so lieu
trong suot qua trinh nghien cuu.

Toi xin kinh chiic cha me, giang vien hudng dan va quy thay co
khoa Kinh te - QTKD cung Ban lanh dao, cac anh chi tai dan vi thuc
tap that nhieu sue khoe, thanh cong va may ma

Toi xin chan thanh cam on!
An Giang, ngay
Sin

NGUYE


TOM TAT
Hoat (long tin dung ciia ngan hang thncmg mai co vai trri quan trpng trong
viec dieu phdi von cho nen kinh te, dac biet doi vdi cac doanh nghiep vita va nhd
(DNWN), nhtmg hoat dong nay chiia dung khong it i-ui ro. Nen viec nang cao
chat lupng tin dqng noi chung va chat lugng tin dung doanh nghiep vira va nho
noi rieng luon la muc tieu ma cac ngan hang dang hudng den.

Be tai "Nang cao chat lugng tin dung DNWN tai ngan hang Nong nghiep va
Phat trien Nong thon - Chi nhanh Thanh pho Long Xuyen" giai doan 2008 2012, vdi muc tieu tim hieu cac tieu chi phan anh chat luomg tin dung va thuc
trang chat lugng tin dung DNWN tai Chi nhanh, tit do danh gia nhung mat dat
dupe va han che nhlm d6 xuat cac giai phap nang cao chat lupng tin dung
DNWN. Chat lugng tin dung DNWN duac de cap d day la chat luomg cho vay
DNWN tai Chi nhanh. Nguon du lieu duac su dimg trong nghien cuu nay la
ngudn du lieu thu c^p, phuong phap phan tich du lieu: thdng ke, tinh toan, so !
sanh bien dong thai gian va bien dong ket cau, dien giai va suy luan tong hap.

,

Qua qua trinh phan tich, ket qua nghien cuu cua de tai nhu sau: Doanh so cho
vay, doanh s6 thu no va du no cho vay DNWN cua Chi nhanh tang lien ti^p qua
cac nam, nguon von huy dong khong ngirng tang len, cong tac tham dinh tin dung i
cung chinh sach quan ly rui ro tin dung tai Chi nhanh luon duac chii trpng va thuc :
i

hien nghiem ngat. Cac chi tieu danh gia chat luang tin dung DNWN qua cac ]
nam rat kha quan nhu: hieu suat su dung von, he so thu no va vong quay von tin ,

dung tang lien tac, rieng ty le na qua han tang cao vao nam 2011 nhung giam
dang ke vao nam 2012. Mac du, na qua han DNWN giam dan, nhung nam 2012
na qua han lai rai vao na nhom 5, day la dieu dang luu y va Chi nlianh can quan
ly chat che han ntra. Xuat phat tu cac ca sd ly luan ket hprp vdi thuc trang chat
lugng tin dung DNWN va han che con ton tai, tac gia d6 xuat mot so giai phap
nang cao chat lugng DNWN nhu: tang curing kha nang huy dong von, da dang
hinh thuc cap tin dung, day manh cong tac thu hoi ng, hgan thien chinh sach tin
dung, nang cao chat lugng tham dinh va quau ly rui ro tin dung, kiem soat va xu
ly ng qua han, chii trong nguon nhan luc, md rpng Marketing ngan hang,...


MUC LUC
oaCOso

Trang
Trang phu biai
Ldi cam oniii
Tom tativ
]\4uc luc ••••••••••••••••••••••>••>••••••........•••••••••>••..••••••••••••••••.•.••.•••••••••••••••••••• v

Danh muc cac tirviet tatxii

Danh muc Bangxiv
Danh muc Hinhxv
Danh muc Biiu doxv

PHAN MCf DAU1
1.Co sa hinh thanh dS tai1
2.Muc tieu nghien cuu:2
2.1.Muc tieu chung2

2.2.Muc tieu cu thg2
3.Doi tuong nghien cuu2
4.Pham vi nghien cuu.2

4.1.Ve thai gian2
4.2.Vg npi dung2
5.Phuang phap nghien cuu3
5.1.Ngufindu lieu,3
5.2.Phuang phap phan tich du lieu3
6.Mo hinh nghien cuu4
7.Y nghia de tai nghien cuu5

v


7.1.Y nghia khoa hoc5
7.2.Y nghia thuc tiln5
8. KSt ciu khoa luan,5

CHITONG 1: CO S6 LY LUAN VE CHAT LUTING TIN DUNG TAINGAN
HANG THlTOfNG MAI7

1.1.Tong quan ve ngan hang thirang mai7
1.1.1.Khai niem ngan hang thuong mai7
1.1.2.Chiic nang va vai tro cua ngan hang thuong mai8

1.1.3.Cac hoat dong chinh cua ngan hang thucrng mai8
1.1.3.1.Hoat dong huy dong von5
1.1.3.2.Hoat dong tin dung8
1.1.3.3.Hoat dong dich vu thanh todnva ngan quy9
1.1.3.4.Cac hoat dong khdc9

1.2.Tin dung ngan hang9
1.2.1.Khai niem tin dung ngan hang9
1.2.2.Chiic nang, vai tro cua tin dung ngan hang9

1.2.3.Lai suit10
1.2.4.Phan loai tin dung ngan hang10
1.2.4.1.Can cuvdomuc dich sie dung von10

1.2.4.2.Cdnctivdo thai han tin dung11
1.2.4.3.Can cuvdo muc do tin nhiem11
1.2.4.4.Can cii vdophicang thicc cho vay11

1.2.5.DOituong tin dung12
1.2.6.NguySn tic va diSu kien cua tin dung12
1.2.6.1. Nguyen tdc vay von12


1.2.6.2. Dieukien vayvon12

1.2.7. Quy trinh tin dung13

1.3.Nghiep vu cap tin dung doanh nghiep vira va nho..14
1.3.1.Khai niem doanh nghiep vira va nho14
1.3.2.Cfip tin dung doanh nghiep vira va nho15
1.3.2.1.Cho vayngdn hqn, trunghqn va ddihqn15

1.3.2.2.Chiet khdu chitng tit co gid16
1.3.2.3.Bdoldnh ngdn hang16
1.3.2.4.Cho thue tdi chinh16
1.3.2.5.Bao thanh todn17

1.4.Chat lirong tin dung doanh nghiep vira va nho17
1.4.1.Khai niem chat lucmg tin dung va chit luang tin dung doanh nghiep
vira va nho17
1.4.2.Cac tieu chi phan anh chit hrong tin dung18
1.4.2.1. Hieu qua nguon vdn huy dpng tqi ngdn hang thuang mqi18
1.4-2.2. Cong tdc thdm dinh tin dung tqi ngdn hang thvcang mqi19
1.4.2.3.Tinh hinh tin dung vd chi tieu ddnh gid chat lucmg tin dung...20
1.4.2.4.Qudn ly rid ro tin dung tqi ngdn hang thucmgmqi22
1.4.3.Nang cao chat hrong tin dung va str can thiet phai nang cao chat

lirong tin dung doanh nghiep vira va nho tai ngan hang thucrng mai25
1.4.4.Nhung yeu to anh huong den chat hrong tin dung26
1.4.4.1.Yeu to thuoc ve ngdn hang26
1.4.4.2.Yeu to thuoc ve moi trudngphdp ly, kinh te, chinh tri - xa hoi....26
1.4.4.3.Yeu to thuoc ve khdch hang26


CHI/ONG 2: THlTC TRANG CHAT LlTgfNG TIN DUNG DOANH NGHIEP
TI NGAN HANG NONG NGHIEP VA PHAT TRIEN NONG THON
CHI NHANH THANH PHO LONG XUYEN28

2.1.Tong quan ve Ngan hang Nong nghiep va Phat trien Nong thon
Chi nhanh Thanh pho Long Xuyen28
2.1.1.Thong tin chung ve ngan hang28
2.1.2.Qua trinh hinh thanh va phat trien29
2.1.3.Linh vtrc hoat dong kinh doanh30
2.1.4.Co cau t6 chucr30
2.1.5.Chuc nang nhiem vu cua mot s6 bo phan30

2.2.Ket qua hoat dong kinh doanh cua ngan hang Nong nghiep va Phat
trien Nong thon - Chi nhanh Thanh pho Long Xuyen giai doan

2008-201231
2.2.1.Co cau nguon von31

2.2.2.K^t qua hoat dong kinh doanh33
2.2.3.Ket qua hoat dong tin dung36
2.3.There trang chat luxrng tin dung doi voi doanh nghiep vira va nhd tai
Ngan hang Nong nghiep va Phat trien Nong thon - Chi nhanh Thanh pho
Long Xuygn giai doan 2008 - 201239
2.3.1.Hieu qua ngu6nv6nhuy dong;39
2.3.2.Cong tac thim dinh tin dung42
2.3.2.1.Can cuthdm dinh tin dungDNWN42
2.3.2.2.Noi dung thdm dinh43
2.3.3.Thuc trang cMt luqtng tin dung doanh nghiep vua va nho49
2.3.3.1.Doanh so cho vay doanh nghiep vica va nho52
2.3.3.2.Doanh so thu no doanh nghiep vua va nho60

vm

2.3.3.3.Tinh hinh die nor cho vay doanh nghiep vica vd nho65
2.3.3.4.Naqud han doanh nghiep vita vd nho72

2.3.4.Cac chi tieu danh gia chiit hrcmg tin dung doanh nghiep vira va nho ..76
2.3.4.1.Hieju sudt su dung von77
2.3.4.2.He sdthu no.79
2.3.4.3.Vongquay von tin dung57
2.3.4.4.Tylenaqudhqn'.52

2.3.5.Chinh sach quan ly rui ro tin dung84
2.3.5.1.Cosdphdp ly chinh sach quan ly rui ro tin dung84
2.3.5.2.Chinh sach tin dung84
2.3.5.3.Cdcnguyen tacqudn lyruiro55
2.3.5.4.Cong tdc quan ly rui ro tin dung55

2.3.5.5.He thong xep hang tin dung khdch hang doanh nghiep86
2.3.5.6.Thu tuc tin dung86

2.3.5.7.Quytrinhqudn ly vd xic ly rui ro tindung.86
2.3.5.8.Thuc trqngphdn loqi nor55

2.4. Danh gid chat lirong tin dung DNWN tai Ngan hang Nong nghiep va
Phat trien Nong thon - Chi nhanh Thanh ph6 Long Xuyen giai doan

2008-201290
2.4.1.Nhung thanh tou dat duac90
2.4.2.Nguyen nhan thanh tou91
2.4.2.1.Nguyen nhan chu quan;.97
2.4.2.2.Nguyen nhan khdch quan'.97

2.4.3.Nhung han ch6 chu ygu92
2.4.4.Nguyen nhan han che93


2.4.4.1.Nguyen nhdn chuquan93
2.4.4.2.Nguyen nhdn khdch quan94

CHtfONG 3: GIAIPHAP NANG CAO CHAT Ll/ONG TIN DUNG DOANH
NGHIEP VITA VA NHO TAI NGAN HANG NONG NGHIEP VA PHAT
TRIEN NONG THON - CHI NHANH THANH PHO LONG XUYEN96
3.1.Phuong huong hoat dong tai Ngan hang Nong nghiep va Phat trien
Nong thon - Chi nhanh Thanh pho Long Xuyen nam 201396
3.1.1.Nhiing chi tieu chu yeu96
3.1.2.Bien phap to chiic thyc hien97
3.2.Du- bao cac yeu to tac dong den tin dung trong thoi gian toi98
3.3.Giai phap nang cao chat Iuong tin dung doanh nghiep vira va nho tai
Ngan hang Nong nghiep va Phat trien Nong thon - Chi nhanh Thanh pho
Long Xuyen100
3.3.1.Tang wrong phat huy t6i da kha nang huy dong v6n100
3.3.1.1.Day mqnh tuyen truyen vd quang bd hlnh dnh100
3.3.1.2.Ndng cao chat luang dichvu, da dang cac sdnphdm101
3.3.1.3.Thuc hien tot viec giao chi tieu huy dong von vd gdn kit huy
dong von giuacdc bophdn702
3.3.1.4.Tang tru&ng nhung van dam bao can doi ngudn von huy dong

vd hoat dong tin dung702
3.3.2.Nang cao chSt lupng hoat dong tin dung103
3.3.2.1.Tang cuomg chat luang thong tin tin dung, cdi tien he thong ca

sadulieu703

3.3.2.2.Da dang cac hinh thuc cap tin dung703
3.3.2.3.Tiep tuc hodn thien chinh sdch tin dung.703
3.3.2.4.Ndng cao chat luang tham dinh tin dung104


3.3.2.5.Tiep tuc tang cuong chat lupng cong tdc thu hoi no105
3.3.2.6.Da dang hoa danh muc tin dung, day mqnh ho trp von cho

DNWNtren link we nongnghiep, thuysdn105
3.3.3.Thuc hien hieu qua cong tac quan ly rui ro tin dung106
3.3.3.1.Da dang hoa ede hinh thuc dam bdo no vay106
3.3.3.2.Tudn thu ede nguyen tdc quan ly rid ro tin dung107

3.3.3.3.Su dung ede cong cu tin dungphdi sinh107
3.3.3.4.Thiet lap quy duphong rid ro hieu qua108
3.3.3.5.Thuc Men ban npkhi can thiit".108

3.3.4.Nang cao chit luong ngu6n nhn luc109
3.3.4.1.Tung buoc quy chudn ddo tqo dpingu can bo110
3.3.4.2.Phdthuy tinh thdn tunguyen cua nhdn vien110
3.3.5.Kiem soat chat che hon nua cac khoan no qua han, tang cuong cong

tac quan ly nq va giai quyet nq qua han111
3.3.6.Tang circrng cong tac kiem tra, kim soat nqi bqIll
3.3.7.Ma rqng Marketing ngan hang112
3.3.7.1.Thuc Men ede chuong trinh vi cong dong112'

3.3.7.2.Thietke website riengcua Chinhdnh113
3.3.7.3.Thanh lap trung tarn tu vdn khdeh hang113
3.3.7.4.Lien ket voi cac nhd cung cap dich vu, hang hoa cong cong....113

KIEN NGHI VA KET LU^N115
TAILIEUTHAMKHAO121
PHULUC


DANH MUC VIET TAT
- Danh mijc viet tat Tieng Viet

BCTC

Bao cao tai chinh

BLNH

Bao lanh ngan hang

CN

Chinhanh

CBTD

Can bp tin dung

DN

Doanh nghiep

DNNN

Doanh nghiep Nha nude

DNWN

Doanh nghiep vira va nhd

DNTN

Doanh nghiep tu nhan

DSCV

Doanh s6 cho vay

DNCV

Du no cho vay

DSTN

Doanh s6 thu no

DBTD

Dam bao tin dung

HDKD

Hoat dpng kinh doanh

HDTD

Hop dong tin dung

KH

Khach hang

NH

Ngan hang

NHNN

Ngan hang Nha nude Viet Nam

NHNo&PTNT

Ngan hang Nong nghiep va Phat tri&i Nong thon

NHNo&PTNT - CN
TP. Long Xuyen

Ngan hang Nong nghiep va Phat trien Nong thon
Chi nhanh Thanh pho Long Xuyen

NHTM

Ngan hang thuomg mai

NQH

No qua han

NXB

Nha xuat ban

PGD

Phong giao dich

RRTD

Rui ro tin dung

SXKD

San xudt kinh doanh

TCKT

To chiic kinh te


TCTDT6 chiic tin dung
TNHHTrach nhiem hiru han
TSTai san
TSCDTai san co dinh

TSDBTai san dam bao
TSLBTai san lira dpng

VBHV6n digu hoa
VHBVon huy dpng
VNDViet Nam d6ng

- Danh muc viet tat Tieng nuoc ngoai

ATMAutomatic Teller Machine - May nit tien tu dpng
CIGCredit Information Centrer
CPIConsumer Price Index - Chi s6 gia tieu dimg
GDPGross Domectic Product -Tong san pham quoc npi
SMSShort Message Service - Dich vu tm nhin
DSDUnited States Dollar-Do la My


DANH MUC BANG
Trang
Bang 2.1.

Ca ciu nguon von tai NHNo&PTNT - CN TP. Long Xuyen,

giai (loan 2008 - 201231
Bang 2.2. K8t qua hoat dong kinh doanh tai NHNo&PTNT - CN TP. Long Xuyen,
giai doan 2008 - 201233
Bang 2.3. K^t qua hoat dong tin dung tai NHNo&PTNT - CN TP. Long Xuyen,
giai doan 2008 - 201236
Bang 2.4. Ty le chi phi von huy dong tren quy mo von huy dong tai
NHNo&PTNT - CN TP. Long Xuyen, giai doan 2008 - 201240

Bang 2.5. Ty le v6n huy dong trong t6ng ngu6n v6n tai NHNo&PTNT - CN TP.
Long Xuyen, giai doan 2008 - 201241
Bang 2.6. S6 luong doanh nghiep co quan he tin dung vdi NHNo&PTNT - CN
TP. Long Xuyen, giai doan 2008-201251
Bang 2.7. Doanh so cho vay DNWN theo thai han tai NHNo&PTNT - CN TP.
Long Xuyen, giai doan 2008 - 201252
Bang 2.8. Doanh s6 cho vay DNWN theo nganh ngh tai NHNo&PTNT - CN
TP. Long Xuyen, giai doan 2008 - 201255
Bang 2.9. Na qua han cho vay DNWN theo thai han tai NHNo&PTNT - CN
TP. Long Xuyen, giai doan 2008-201272
Bang 2.10. Na qua han DNWN theo nganh kinh t6 tai NHNo&PTNT - CN TP.
Long Xuyen, giai doan 2008 - 201274
Bang 2.11. Cac chi tieu danh gia chat hrang tin dung DNWN, giai doan

2008-201277
Bang 2.12. Phan loai na tai NHNo&PTNT - CN TP. Long Xuyen, giai doan

2008-201289

xtv


DANH MUC fflNH
Trang
Hinh 0.1. Mo hinh nghien curu4
Hinh 1.1: Quy trinh tin dung13
Hinh 2.1. So d6t6 chiic cua NHNo&PTNT - CN TP. Long Xuyen30

DANH MUC BIEU DO
Trang

Bieu do 2.1. Ca clu ngudn v6n tai NHNo&PTNT - CN TP. Long Xuyen,
giai doan 2008 - 201232
Bieu d6 2.2. Kgt qua hoat dpng kinh doanh cua NHNo&PTNT - CN TP.
Long Xuyen, giai doan 2008 - 2012:34
Bieu do 2.3. Tinh hinh hoat dpng tin dung tai NHNo&PTNT - CN TP.
Long Xuyen, giai doan 2008 - 201237
Bieu do 2.4. Tinh hinh lam phat cua Viet Nam, giai doan 2008 - 201240
Bieu do 2.5. Doanh s6 cho vay theo thai han cua NHNo&PTNT - CN TP. Long
Xuyen, giai doan 2008-201253
Bieu do 2.6. Ty trpng cho vay DNWN theo thai han, giai doan 2008 - 2012 ..53
Biiu do 2.7. Doanh s6 cho vay DNWN theo nganh nghS cua NHNo&PTNT CN TP. Long Xuyen, giai doan 2008 - 201256
Bieu do 2.8. So sanh doanh so cho vay DNWN vdi doanh s6 cho vay ca nhan,
ho gia dinh tai NHNo&PTNT - CN TP. Long Xuyen, giai doan 2008 - 2012 ...58
Bieu do 2.9. Doanh s6 cho vay DNWN theo loai hinh doanh nghiep tai
NHNo&PTNT - CN TP. Long Xuyen, giai doan 2008 - 201259
Bilu do 2.10. Doanh s6 thu na DNWN theo thai han tai NHNo&PTNT CN TP. Long Xuyen, giai doan 2008 - 201260
Bilu do 2.11. Doanh so thu na DNWN theo nganh kinh tS tai NHNo&PTNT
- CN TP. Long Xuyen, giai doan 2008 - 201261


Biiu do 2.12. Ty trong doanh s6 thu no cac nganh kinh te trong doanh so thu no
DNWN, giai doan 2008 -201261
Bieu do 2.13. Doanh s6 thu nq DNWN so voi doanh s6 thu no ca nhan, ho gia
dinh tai NHNo&PTNT - CN TP. Long Xuyen, giai doan 2008 - 201263
Biiu do 2.14. Doanh so thu no DNWN theo loai hinh doanh nghiep tai
NHNo&PTNT - CN TP. Long Xuyen, giai doan 2008 - 201264
Bilu do 2.15. Du no cho vay DNWN theo thai han tai NHNo&PTNT - CN TP.
Long Xuyen, giai doan 2008-201265
Bieu do 2.16. Ty trong du no cho vay DNWN theo thai han, giai doan
2008-201266'

Biiu d6 2.17. Du no cho vay DNWN theo nganh nghi tai NHNo&PTNT - CN
TP. Long Xuyen, giai doan 2008 - 201268
Bieu do 2.18. Ty trong du no cho vay DNWN so voi ty trong du no cho vay ca
nhan, ho gia dinh trong ting du no cho vay tai NHNo&PTNT - CN TP. Long
Xuyen, giai doan 2008-201270
Bieu do 2.19. Du no DNWN theo loai hinh doanh nghiep tai NHNo&PTNT
-CNTP. Long Xuyen, giai doan 2008 - 201271
Bieu do 2.20. No qua han DNWN theo thdi han tai NHNo&PTNT - CN TP.
Long Xuyen, giai doan 2008 - 201272
Biiu do 2.21. Ty trong no qua han DNWN trong tong no qua han tai
NHNo&PTNT - CN TP. Long Xuyen, giai doan 2008 - 201275
Biiu d6 2.22. Hieu suat su dung v6n, giai doan 2008 - 201278
Biiu di 2.23. He si thu no DNWN so voi he so thu no Chi nhanh, giai doan

2008-201280
Biiu do 2.24. Vdng quay von tin dung DNWN so vdi vong quay von tin dung
Chi nhanh, giai doan 2008 - 201281
Biiu do 2.25. No qua han DNWN so voi no qua han Chi nhanh, giai doan

2008-201282


Nang cao chat lining tin dung doanh ngbiep vira va nho tai Ngan hang Nong nghiep
va Ph^t trien Nong thon - Chi nhanh Thanh pho Long Xuyen

PHANMdDAU
1.

Co' so- hinh thanh de tai

Trong nen kinh te khdng ngirng bien dpng nhu hien nay, cac linh vuc hoat
dpng kinh doanh noi chung va lihh vuc ngan hang noi rieng ngay cang doi mat
vdi nhilu khd khan va thach thiic. DS cd the ton tai va phat trien dong thai dat
dupe muc tieu da d6 ra, ngan hang khong ngung ddi mdi va hoan thien ban than
nham phuc vu tot nhat cho khach hang nham co vi the vung chac tren thi tnrang.
Ngan hang hoat dpng tren nhieu lihh vuc va mot trong nhung lihh vuc kinh
doanh quan trong la hoat dpng tin dung, day la hoat dpng co vai tro quyet dinh su
phat trien cua.ngan hang, tuy nhien cung ham chila khong it rui ro, doi hoi ngan
hang phai nang cao chat lupng tin dung. NHNo&PTNT - CN TP. Long Xuyen la
Chi nhanh ra dai tur rat sdm tren dia ban tinh An Giang, luon nhan thiic ro vai tro
cua minh d6i vdi su phat triSn kinh t6 chung cua Tinh va tarn quan trong ciia chdt
lupng tin dung. Vi the, chat lupng tin dung luon dupe Chi nhanh chii trong hang
d^u d8 vira dam bao h6 trp vfin cho cac to chuc kinh te noi chung va cac doanh
nghiep noi rieng dac biet la cac DNWN, do tren dia ban cac DNWN hoat dpng
la chu yeu. Tuy nhien, d^ tin dung DNWN co chat lupng tot la khong dan gian,
ngan hang khong ngung day manh hoat dpng tin dung, tang cuong huy dpng von
dap ling nhu cau vay von, tham dinh tin dung hieu qua va quan ly rui ro tin dung
chat che. Ben canh do cung khong tranh khoi nhung kho khan va cac van de con
ton tai nhu nhung thay doi bat thucmg trong hoat dpng san xuat kinh doanh va
tinh hinh tai chinh bi^n dpng cua DNWN do n6n kinh t6 bit 6n, kinh nghiem
quan ly va nang luc tai chinh con yeu kem,...

Do do, dl nang cao chit lupng tin dung doi vdi DNWN tai NHNo&PTNT
- CN TP. Long Xuyen la rlt clp thiet, Chi nhanh cln cd tlm nhin chiln lupc phu
hop vdi muc tieu tang trudng va cd chinh sach hop ly. Nhung cau hoi dat ra la
thuc trang chat lupng tin dung DNWN tai Chi nhanh thai gian qua nhu thl nao?
Giai phap nao dl nang cao chit lupng tin dung DNWN? Xult phat tur vln dl
GVHD: TS. To Thien Hien

SVTH: Nguyln Thuy Dirong1

Nang cao chat lirong tin dung doanh nghiep vira va nhd tai Ngan hang Nong nghiep
va Phat trien Nong thon - Chi nhanh Thanh pho Long Xuyen

trdn, tdi chon dd tai: "Nang cao chat lining tin dung .doi vdi doanh nghiep vira
va nhd tai Ngan hang Nong nghiep va Phat trien Nong thon — Chi nhanh
Thanh pho Long Xuyen". Nhim tim hidu cac tieu chi phan anh chit luang tin
dying va thuc trang chat luang tin dung DNWN tai Chi nhanh, tir dp danh gia
chat luang tin dung dat duac ciing nhung han che con ton tai trong giai doan
2008 - 2012, va de xuat mot so giai phap nang cao chat luong tin dung de gop
phan hoan thien hon hoat dpng cua Chi nhanh.
2.Muc tieu nghien cihi
2.1.Muc tieu chung

Nang cao chit hrong tin dung ddi vdi DNWN tai NHNo&PTNT - CN TP.
Long Xuyen.
2.2.Muc tieu cu the

-Tim hieu cac tieu chi phan anh chat ltiong tin dung tai NHTM.
-Tim hiiu thvrc trang chit luong tm dung doi vdi DNWN tai
NHNo&PTNT - CN TP. Long Xuyen.
-Dd xuit giai phap nang cao chit luomg tin dung DNWN tai
NHNo&PTNT - CN TP. Long Xuyen.
3.Doi tupug nghien cihi
Doi tuomg ma de tai hudng den la chat luong tin dung doi vdi DNWN tai
NHNo&PTNT - CN TP. Long Xuyen.
4.Pham vi nghien cihi
4.1.Vlthdigian
Thai gian thuc hien dd tai tir thang 01 ddn thang 05 nam 2013.

S6 lieu thu thap thuc td tai dan vi thuc tap NHNo&PTNT - CN TP. Long
Xuyen giai doan 05 nam, tir nam 2008 ddn nam 2012.
4.2.Vdnoidung
Dd tai tap trung nghien ciiu chit luang tin d\mg DNWN tai NHNo&PTNT
- CN TP. Long Xuyen. Chit luang tin dung DNWN ma dd tai dd cap ddn tap
trung chu ydu vao mang cho vay trong hoat dong tin dung va ddi tuong cho vay
la cac DNWN, cho vay bSng tidn mat VND.
GVHD: TS. To Thien Hien
SVTH: Nguyen Thuy Duong2


Nang cao chat linrng tin dung doanh nghiep vira va nhd tai Ngan hang Nong nghiep
va Phat trien Nong thon - Chi nhanh Thanh pho Long Xuyen

Trong do, viec tim hieu thuc trang cho vay DNWN thong qua phan ti'ch
cac khia canh nhu: doanh so cho vay, doanh so thu nq, du nq cho vay, nq qua

han, cac chi tieu danh gia chit luqng tin dung nhu: hieu suit su dung von, he so
thu nq, vong quay v6n tin dung, ty le nq qua h^n tai Chi nhanh. Tir do danh gia
chit luqng tin dung DNWN va di xuit giai phap nang cao chit luqng tin dung
DNWN.
DNWN tuan theo quy dinh cua Nghi dinh so 56/2009/^TO-CP.cua Chinh
phu, vi trq gitip phat triln doanh nghiep nho va vira, ngay 30 thang 6 nam 2009.
"Khach hang" duqc de cap trong de tai la cac to chuc hoac ca nhan co quan

he tin dung vai Chi nhanh (Theo quyit dinh 127/2005/QD-NHNN sua d6i, b6
sung Quyit dinh 1627/2001/QD-NHNN) va tuy theo ngii canh cua cau ma
"khach hang" la khach hang DNWN.
5.

Phinmg phap nghien cuu

5.1.Nguon dtr lieu

Trong qua trinh thu thap du lieu de thuc hien muc tieu nghien cuu, tac gia
su dtmg nguin du lieu thu cip, g6m: thong ke cua ngan hang Nha nude; cac van
ban Luat do Chinh phii ban hanh; bao cao ket qua hoat dqng kinh doanh, thong
ke huy dqng von va cho vay cua NHNo&PTNT - CN TP. Long Xuyen va cac si
lieu thuc te tai don vi thuc tap cung cap cung cac van ban, quy dinh t^i Chi
nhanh. Ben canh do, tac gia con tham khao sach chuyen nganh Tai chinh — ngan
hang, cac bao, tap chi, cac website va thu thap thong tin qua email, dien thoai.
5.2.Phirong phap phan tich du- lieu
Can cu vao nhirng muc tieu da de ra tac gia su dung nhung phuong phap
phu hop va lam ro hon vln di dang nghien cuu, cu thi nhu:
- Sit dung phuong phap bang thing ke de ting hop va trinh bay cac du lieu
can phan tich.

GVHD: TS. To Thien Hien
SVTH: Nguyen Thuy Dirtmg


Nang cao chat lirong tin dung doanh nghiep vira va nho tai Ngan hang Nong nghiep
va Phat trien Nong thcin - Chi nhanh Thanh pho Long Xuyen
-Sti dung phucrng phap tt'nh toan, so sanh so tirang doi va so tuyet doi, phan

tich bien dong theo thai gian va phan tich bi&i dong ket cau. K6t hap phan tich
cac ty so tai chinh, cac tieu chi danh gia chat luong tin dung.
-Su dpng phuang phap dien giai va suy luan tong hop nham de xuat mot so
giai phap nang cao chat lugng tin dung doi vdi doanh nghiep vvra va nho tai
NHNo&PTNT - CN TP. Long Xuyen.

6.

Mo hinh nghicn cthi

Nguon von huy dong

h

- Von huy dongi Tong ngu6n von

- Chi phi von huy dpng / Quy mo
von huy dpng

Tham dinh tin dung
Thuc trang chat
^^l>mnihmtilanTdungivaioniR

tieu danh gia chat hrtfng
tin dung DNWN

lugng tin dung
*

DNWN tai
NHNo&PTNT
Chi Nhanh TP.
Long Xuyen

-Doanh so chovay

nang cao

chit
Iutfngtin

-Doanh so thunp
-Du( np chovay
-Npquahan
- Hieu suit stf dung von
- He so thu np

- Vong quay von tin dpg
- TyTe ntf qua han

Quan K' rui ro tin dung

?

Hinh 0.1. Mo hinh nghien cuu
De tai nghien ctru thtrc trang chat hnyng tin dvmg tai doi vai DNWN tai
NHNo&PTNT - CN TP. Long Xuyeti thong qua tilth hinh tin dying va chi tieu
GVHD: TS. To Thien Hien
SVTH: Nguyen Thuy Duong


Nang cao chat luva Phat trien Nong thon - Chi nhanh Thanh phi Long Xuyen

danh gia chat lupng tin dung nhu doanh so cho vay, doanh so thu no, du no cho
vay, no qua han, hieu suat su dung von, he so thu nq, vdng quay von tin dung va

ty le no qua han. Thuc trang ngudn von huy dong, cdng tac tham dinh tin dung va
chinh sach quan ly RRTD, tir do danh gia chat hrpng tin dung va de xuat giai
phap nang cao chit lupng tin dung DNWN tai Chi nhanh.
7.Y nghia de tai nghien ciiu
7.1.Y nghia khoa hoc
Khoa luan da he thing hoa nhung ly luan co ban v chit lupng tin dung
nhu khai niem, chlic nang, vai tro ngan hang thuong mai va tin dung ngan hang;
khai niem chit luomg tin dung va chit luqng tin dung DNWN, cac tieu chi phan
anh chat luong tin dung nhu nguon von huy dqng, tham dinh tin dung va chinh
sach quan ly rui ro tin dung, cac chi tieu danh gia chat luqng tin dung. Tir do,
ling dung ly thuyit vao thuc tien chit luqng tin dung DNWN, danh gia va di
xuit giai phap nang cao chit luqng tin dung DNWN tai NHNo&PTNT - CN
TP. Long Xuyen.

7.2.Y nghia thuc tiin
Ket qua nghien ciiu cua di tai lam tai lieu tham khao cho ngan hang v6 thuc
trang chit luqng tin dung DNWN. Tir do, giiip Ban lanh dao ngan hang co
quyet dinh hop ly, dua ra cac chinh sach hieu qua, tang cudng kiem soat d nang
cao chat luqng tin dung va md rqng thi trudng.
Ben canh do viec nghien ciiu d6 tai nay giiip cho tac gia ling dung ly thuyet
vao thuc trang chit luqng tin dung tai don vi va thuc hien phuong chSm "Hoc
phai di ddi vdi hanh" do Nha trudng de ra.
Be tai se la tai lieu tham khao cho cac sinh vien va cac doc gia quan tam
nghien ciiu.

8.Kit cau khoa luan
Ngotii phin md diu, kit luan va kien nghi, danh muc bang bieu, tai lieu
tham khao va phu luc, khoa luan dupe chia lam 3 chuong gom:

GVHD: TS. To Thien Hien
SVTH: Nguyin Thuy Dirong


Nang cao chat hrong tin dung doanh nghiep vira va nho tai Ngan hang Nong nghiep
va Phat trien Nong thon - Chi nhanh Thanh pho Long Xuyen

Chuong 1: Cct so' ly luan ve chat lirong tin dung doi voi doanh nghiep
vita va nho tai ngan hang Nong nghiep va Phat trien Nong thon - Chi nhanh
Thanh pho Long Xuyen. Chuong nay trinh bay khai niem NHTM, cac khai
niem vi chit luong tin dung va chat luong tin dung DNWN cimg cac ly luan co
ban cua tieu chi phan anh va danh gia chat lu^ng tin dung lam ca sd cho muc tieu
nghien curu.

Chuong 2: Thuc trang chat Iuong tin dung doi vdi doanh vita va nho
tai ngan hang Nong nghiep va Phat trien Nong thon - Chi nhanh Thanh pho
Long Xuyen. Chucrng nay gidi thieu tong quan v6 NHNo&PTNT - CN TP.
Long Xuyen va thuc trang chat lucmg tin dung DNWN tai Chi nhanh giai doan
2008 - 2012. Tu do, danh gia chat lucmg tin dung DNWN ma Chi nhanh dat
duoc cimg nhung van de con ton tai.

Chuong 3: Giai phap nang cao chat Iuong tin dung doanh nghiep vua
va nho tai ngan hang Nong nghiep va Phat trien Nong thon — Chi nhanh
thanh pho Long Xuyen. Can cii tir nhung ly luan co ban, thuc trang chat luqng
tin dung va nhting danh gia vln &k con ton tai, chuong 3 de xuit nhung giai phap
nhlm nang cao chit luong tin dung DNWN tai NHNo&PTNT - CN TP. Long
Xuyen.

GVHD: TS. T6 Thien Hien
SVTH: Nguyen Thuy Duong

Nang cao chat liromg tin dung doanh nghiep vita va nho tai Ngan hang Nong nghiep
va Phat trien Nong thon - Chi nhanh Thanh pho Long Xuyen

CHlTONGl
CO Sd LY LUAN VE CHAT LlTONG TIN DUNG TAI
NGAN HANG THUONG MAI
Muc tieu chxrong:
-Cac khai niem co ban ve ngan hang va hoat dpng cho vay cua NHTM.
-Khai niem chit lupng tin dung va chit lupng tin dung DNWN.
-Cac tieu chi phan anh chat luong tin dung: nguon v6n huy dpng, cong tac
tham dinh tin dung, tinh hinh tin dung va chi tieu danh gia chat luong tin dung,
chinh sach quan ly rui ro tin dung.
-Nang cao chat luong tin dung va su can thiet phai n^ng cao chat luong tin
dung tai NHTM.
1.1. Tong quan ve ngan hang thuotig mai
1.1.1. Khai niem ngan hang thiromg mai

Theo luat s6 47/2010/QH12, Luat cac To chuc Tin dung Viet Nam dinh
nghia: "Ngan hang thucrng mai la loai hinh ngan hang dupe thuc hien tat ca cac
hoat dpng ng^n hang va cac hoat dpng kinh doanh khac theo quy dinh nhlm muc
tieu lpi nhuan".

Ngan hang thuong mai co the tham gia thi trubng von vdi nhieu tu each
khac nhau nhu la chu the cho vay tren thi trucmg thS chap, ngubi phat hanh tren
thi trubng chiing khoan, nha dau tu, ngan hang chi dinh thanh toan, ngan hang
giam sat (Pham Van Hung, 2010).
He thong NHTM Viet Nam hien nay la he thong ngan hang da nang mot
phln, kinh doanh tbng hop, dupe dinh hinh va phat triln manh kg tu khi thuc

hien viec c^i each he thong tai chinh ngan hang — tu nam 1990 den nay (Nguyen
Dang Don, 2012).

GVHD: TS. To Thifn Hien
SVTH: Nguyln Thuy Duong


Nang cao chat hrong tin dung doanh nghiep vita va nho tai Ngan hang Nong nghiep
va Phat trien Nong thon - Chi nhanh Thanh pho Long Xuyen

Tom lai, NHTM la doanh nghiep lcinh doanh tien te (Le Van Tu, 2005).
Day la loai hinh kinh doanh dac biet, vl muc tieu lai nhuan va la trung gian tai
chinh quan trong nham dieu phoi von cho nen kinh te thi trudng.
1.1.2.Chuc nang va vai tro cua ngan hang thuong mai

NHTM co cac chiic nang quan trong nhtr: chuc nang trung gian tin dung,
chiic nang trung gian thanh toan va kha nang tao tien.
Vai tro cua NHTM nham thuc thi cac chinh sach tien te thong qua cac cong
cu nhu lai suat, du tru bit bupc, tai chiet khau, thi truong md, han muc tin
dung... NHTM la nai thu hut v6n ttr n^n kinh te va sau do cung fag lai cho nai
can von nen gop phan dieu tidt kinh te vi mo dong thai on dinh su luan chuyen
von cho su phat trien cua cac doanh nghiep.

1.1.3.Cac hoat dong chinh cua ngan hang thuo^g mai
Cac hoat dong ngan hang la hoat dong kinh doanh ti6n te va dich vu ngan
hang, bao gom:
1.1.3.1.Hoat dong huy dong von

Huy dong von la hoat dong ca ban cua NHTM, cac NHTM duac phep su
dung tat ca nhung cong cu va phuang phap khac nhau de huy dong nguon tien

nhan rdi trong n^n kinh t6 d6 tao lap ngudn vdn, sin sang dap ling nhu ciu vay
von dudi hinh thiic sau: Nhan tien giii tir cac TCKT, cac ca nhan, cac to chiic
doan th^ xa hoi, cac TCTD va cac hinh thiic huy dong khac; Phdt triSn chiing tir
co gia de huy dong; Vay cac TCTD khac; Vay NHNN Viet Nam.
1.1.3.2.Hoat dong tin dung

Hoat dong tin dung cua NHTM co cac hinh thiic nhu: cho vay, chilt khlu
thuang phieu va cac giay to co gia khac, bao lanh, cho thue tai chinh, bao thanh
loan va cac hinh thiic khac theo quy dinh ciia NHNN.
Nhtmg de tai chii yeu tap trung vao hoat dong cho vay cda ngan hang de
phan tich va nang cao chat luang tin dung. Cho vay la hinh thiic cap tin dung,
theo do ben cho vay giao hoac cam ket giao cho khach hang mot khoan tien de sii

GVHD: TS. To Thien Hien
SVTH: Nguyen Thuy Dirong8


Nang cao chat hrong tin dung doanh nghiep vira va nho tai Ngan hang Nong nghiep
va Phat trien Nong thon - Chi nhanh Thanh pho Long Xuyen

dung vao muc dich xac dinh trong mot thai gian nhat dinh theo thda thuan vdi
nguyen tic co hoan trd gdc va lai.
1.1.3.3.Hoat dong dich vu thanh todn vd ngan quy

Hoat dong dich vu thanh toan va ngan quy cua NHTM gom cac hoat dong:
Thu phat ti^n mat, van chuyen, bao quan va cung ung cac phuang tien thanh toan

va chuyen ti^n quoc te cho khach hang; Bao quan hien vat quy, giay td co gia;
Nghiep vu uy thac va dai ly; Tu van tai chinh tien te...
1.1.3.4.Cac hoat dong khdc

-Bau hi true tiep (Direct Investment) nhu: Gop von, mua co phan ciia cac

TCKT va TCTD trong nuac; Gop v6n, mua c6 phin, lien doanh vdi nha diu tu
nude ngoai khi duqc NHNN chap thuan; Thanh lap cong ty true thuoc.
-Bau tu gian ti^p (Indirect Investment) gdm: B^u tu vao hai phidu chinh
phii, tin phieu kho bac, tin phieu NHNN; Bau tu trai phieu cong ty va chung tu
co gia khac.
1.2. Tin dung ngan hang

1.2.1.Khai niem tin dung ngan hang
Tin dung (Credit) duqc hilu la su vay muqn co niem tin, su tin tudng cua
ngudi cho vay va ngudi di vay.
Tin dung ngan hang la quan he chuyln nhuqng quyen sir dung vdn tit
ngan hang cho khach hang trong mot thai gian nhat dinh vdi mot khoan chi
phi nhit dinh (Nguyen Bang Don, 2012).
Vay, TDNH la su chuyen nhuqng quyen su dung von tit ngan hang den cac
to chiic, ca nhan sti dung von. Bong thai, chu the vay von phai hoan tra goc va

lai theo thai han cam ket trong hop dong kem khoan chi phi.
1.2.2.Chuc nang, vai trd cua tin dung ngan hang

Tin dung cd chiic nang va vai trd rat quan trong trong lmh vuc hoat dong
cua NHTM; gdp phin "phan phoi lai tai nguyen va thuc day san xuat phat triin,

GVHD: TS. To Thien Hien

SVTH: Nguyln Thuy Du^ng9