Phân tích hiệu quả hoạt động tín dụng đối với khách hàng doanh nghiệp tại ngân hàng TMCP sài gòn thương tín chi nhánh an giang

DAI HOC AN GIANG
KHOA KINH TE - QUAN TRIKINH DOANH

KHOA LUAN TOT NGHIEP DAI HOC

PHAN TICH HIEU QUA HO AT DONG TIN DUNG
DOI V6l KHACH HANG DOANH NGHIEP TAI
NGAN HANG TMCP SAI GON THUONG TIN
CHI NHANH AN GIANG

Chuyen nganh: Tai Chinh Doanh Nghiep
Sinh vien thyc hien: Dao Thi Tham

Lop: DH10TC. Ma s6 sinh vien: DTC093461
Giao vien hudmg dan: Ths. Tran Dire Tuan

Long Xuyen, thang 05 nam 2013


LOT CAM ON
esCBso
Sau khi trai qua mot qua trinh hoc tap suot 4 nam lien tai trufrng Dai hoc
An Giang. Tai ngoi truang nay da cho em mot moi truang hoc tap that tot va
giiip em co the phat huy het nhung kha nang von co cua minh. Dong thai, em
xin chan thanh cam an den tat ca quy thay, co cua Truang Dai hoc An Giang,

dac biet la cac thay co khoa Kinh Te - Quan Tri Kinh Doanh da tan tinh giang
day, truyen dat den em nhung kien thuc ca ban, bo ich va vo cung quy bau

lam hanh trang de em budc vao dcri.
Ben canh do, em cung xin gui lai cam an chan thanh va sau sac den thay

Tran Due Tuan da het long hudng dan va co nhung lai nhan xet het sue quy
bau giup em hoan thanh t6t bai khoa luan nay.
Em cung xin cam an Ban lanh dao Ngan hang TMCP Sai Gon Thuomg
Tin - Chi nhanh An Giang da tao ca hoi cho em duqc tiep xiic thuc tg vai
ngan hang trong suot thcri gian thuc tap. Dac biet, em xin gui lai cam on d&i
cac anh, chi phong Ca nhan, phong Doanh nghiep va phong Ho tra kinh doanh
da tan tinh giup da, tao dieu kien cho em duqc hoc hoi kinh nghiem trong suot
qua trinh thuc tap va thuc hien bai khoa luan nay.
Vdi kien thuc con nhieu han che ciing vai viec gidi han ve mat thai gian
va kinh nghiem thuc te chua sau nen bai khoa luan kho tranh khoi nhung sai
sot ve iipi dung va hinh thuc. Em rat mong nhan duqc sir dong gop y ki6n cua
quy thay, co khoa Kinh Te - Quan Tri Kinh Doanh, giao vien hudng din, cung
nhu Ban lanh dao va toan the cac anh, chi trong Ngan hang TMCP Sai Gon
Thuang Tin — Chi nhanh An Giang de cho bai khoa luan cua em duqc hoan
thien han.

Mot Ian nua em xin chan thanh cam an va gui ldi chiic sue khde den quy
thly, co va anh, chi trong Ngan hang TMCP Sai Gon Thuang Tin - Chi nhanh
An Giang. Chiic quy thay, co va cac anh, chi trong ngan hang luon hoan thanh
tdt nhiem vu duqc giao va thang tieh trong cong viec.
Tran trong kinh chao!
Sinh vien thuc hien

Dao Thi Tham


TOM TAT
Trong mot nen kinh te day bien dong nhu hien nay, sir canh tranh giua
cac nganh nghe, linh vuc va chu the lai cang gay gat hem. Tat ca deu phai ra

sue, tap trung moi ngudn lire bao gom ca nhan lure va vat lire de duqc tdn tai
va phat trien. Lihh vuc tai chinh ngan hang cung vay, cac ngan hang trong he

thong ngan hang dang phai chiu ap lire txr nhieu phia nhung tat ca van ludn co
gang het sire de vuqt qua nhung khd khan trade mit. Trong do, khdng th^
khong nhSc den Ngan hang TMCP Sai Gon Thuang tin - Chi nhanh An
Giang, la mot trong nhirng ngan hang ban le hang dau Viet Nam va cung dang
phai doi mat vdi nhieu kho khan, thu thach. Tuy nhien, nha sir chi dao tai tinh
cua Ban lanh dao va bang sir quyet tarn, doan ket, no lire het minh cua toan.the.

can bo nhan vien trong ngan hang da giiip chi nhanh phan nao vuert qua duqc
thai id kho khan. Va ngay nay, Ngan hang TMCP Sai Gon Thirong Tin - Chi
nhanh An Giang da va dang triln khai, ma rong them-nhi^u lpai hinh dich vu
nhung tin dung van duac xem la hoat dong kinh doanh chu yeu cua chi nhanh
vi mang lai phan Ian lai nhuan cho chi nhanh. Trong do, tin dung doanh
nghiep cung dong gop mot phan dang ke vao doanh so cho vay tai ngan hang
tur viec thu duac qua nhung khoan lqi nhuan tur chi phi lai vay ma cac doanh
nghiep da mang lai cho ngan hang. VI the viec dam bao an toan va hieu qua tin
dung la van de can dac biet quan tam.

Bai khoa luan tap trung nghien cuu van de ve "Phan tich hieu qua hoat
dong tin dung d6i voi khach hang doanh nghiep tai Ngan hang TMCP Sai
Gon Thmmg Tin - Chi nhanh An Giang giai doan 2010 - 2012". BS tai se
di phan tich ve thuc trang cho vay doanh nghiep de biet duac sir tang hay giam
cua doanh so cho vay, doanh so thu nq, du nq va mot so chi tieu de danh gia .

hieu qua tin dung doanh nghiep tai ngan hang. Tren ca sd do, bai khoa luan se
dua ra mot so giai phap va kien nghi giiip pgan hang phat huy toi da nhung
mat dat duqc, khac phuc nhirng yeu kem de ngay cang hoan thien hoat dong
tin dung doanh nghiep noi rieng va hoat dng tin dung noi chung tai ngan

hang.

Noi dung bai khoa luan gom 4 chuang:
-Chucmg 1: Ca sa ly luan vS phan tich hieu qua hoat dong tin dung d6i
vdi khach hang doanh nghiep.
-Chuang 2: Gidi thieu khai quat ve Ngan hang TMCP Sai Gon Thuang
Tin - Chi nhanh An Giang.
-Chuang 3: Phan tich thuc trang hieu qua hoat dong tin dung doi vdi
khach hang doanh nghiep tai Ngan hang TMCP Sai Gon Thuang Tin - Chi
nhanh An Giang giai doan 2010 - 2012.
-Chuang 4: Giai phap nang cao hieu qua hoat dong tin dung tai Ngan
hang TMCP Sai Gon Thuang Tin - Chi nhanh An Giang.


MUCLUC
LOT CAM ONi
TOMTATii
DANH MUC HINH, BIEU BO, SO DOvii
DANH MUC BANGix
DANH MUC VIET TATx

PHANMCfBAU11
Ccr so hinh thanh:11
Muc tieu nghien ciiu:12
Pham vi nghien curu:12
Phucmg phap nghien cuu:13
Y nghia nghien cuu:,14
Mo hinh nghien cuu:14
Cac van de can nghien cuu:15
Bo cue cua bai khoa luan:15

CHUONG 1: CO S6 LY LUAN PHAN TICH HIEU QUA HOAT DONG
TIN DUNG DOI VOd KHACH HANG DOANH NGHIEP17
1.1 Cac khai niem:17
1.1.1Tin dung ngan hang:17
1.1.2Doanhnghiep:17
1.1.3Tin dung doanh nghiep:17
1.1.4Cho vay doanh nghiep:17
1.1.5Bao lanh ngan hang:17
1.1.6Phat hanh tin dung thu (L/C) tra ngay, tra cham:18
1.1.7Hieu qua tin dung:18
1.1.8Xep hang tin dung doanhnghiep:18
1.1.9He th6ng x^p hang tin dung npi bp:18
1.1.10Chat lupmg tin dung:18
1.1.11Doanh so cho vay:18
1.1.12Doanh s6 thu no:19


1.1.13Du no cho vay:19
1.1.14No qua han:19
1.1.15Noxau:19

1.1.16Lai suat tin dung:19
1.1.17Chinh sach tin dung cua NH:19
1.1.18Han muc tin dung:19
1.1.19Thai han cap tin dung:19
1.1.20Ky han tra no:20
1.1 21 Quy trinh tin dung:20
1.1.22 Ruiro:20
1.2 CacvandS:.:.:.':I..'.20

1.2.1Phan loai tin dung:20
1.2.2Chat luong tin dung doanh nghiep:26
1.2.3Tac dong cua viec xep hang khach hang DN den hieu qua tin dung
DNcuaNH:31
1.2.4Tac dong cua tilth hinh tai chinh DN den hieu qua tin dung DN ciia
NH va cong tac kilm soat tinh hinh tai chinh cua DN:35
1.2.5Cac chi tieu danh gia hieu qua hoat dong tin dung DN:39

CHlTONG 2: Gl6l THDEU TONG QUAN VE NGAN HANG TMCP SAI
GON THlTONG TIN - CHI NHANH AN GIANG42
2.1Gidi thieu v6 Ngan Ngan hang TMCP Sai Gon Thuong Tin - Chi nhanh
An Giang (Sacombank - chi nhanh An Giang):42
2.1.1Lich su hinh thanh va phat tiln:42
2.1.2Quy chg cp tin dung d6i vdi khach hang DN tai Ngan hang TMCP
Sai Gon Thuong Tin - Chi nhanh An Giang:44
2.1.3Quy dinh ve viec cham diem va xep hang tin dung npi bo cho KH
DN tai Ngan hang TMCP Sai Gon Thuong Tin - Chi nhanh An Giang: .46
2.1.4Co cau to chiic va chtic nang nhiem vu cac phong ban tai Ngan
hang TMCP Sai Gon Thuong Tin - Chi nhanh An Giang:48
2.2Tinh hinh hoat dong cua Ngan hang TMCP Sai Gon Thuong Tin - Chi
nhanh An Giang nam 2012:..52
2.2.1Nhung thanh tich vg vat lire:52
2.2.2Nhung thanh tich vS nhan lire :53


2.3 Tinh hinh hoat (long kinh doanh cua Ngan hang TMCP Sai Gon Thuong
Tin - Chi nhang An Giang giai (loan 2010 - 2012:53
2.5 Nhttng thuan lai, kho khan dinh hudng phat triln nam 2013 ciia Ngan
hang TMCP Sai Gon Thuo^g Tin - Chi nhanh An Giang:56

2.5.1Thuan lai:56
2.5.2Kho khan:57
2.5.3Dinh huang phat triSn nam 2013:57
2.5.4Cac giai phap thuc hien kg hoach kinh doanh nam 2013:58

CHlTONG 3: PHAN TICH THUG TRANG HIEU QUA HOAT B0NG
TIN DUNG DOIV0I KHACH HANG DOANH NGHIEP TAI NGAN
HANG TMCP SAI GON THUONG TIN - CHI NHANH AN GIANG
GIAI DOAN 2010 - 2012.::.„..60
3.1 Phan tich hoat dpng tin dung d6i vai KH DN tai Ngan hang TMCP Sai Gon Thuang Tin - Chi nhanh Am Giang giai doan 2010 - 2012:60
3.2.1Phan tich DSCV doanh nghiep:60
3.2.2Phan tich doanh so thu na doanh nghiep:66
3.2.3Phan tich du no cho vay DN:71 .
3.2.4Phan tich no qua han doanh nghiep:75
3.2.5Phan tich hoat dong L/C:75
3.2.6Phan tich hoat dong bao lanh:76
3.3Cac chi tieu danh gia hieu qua hoat dpng tin dung DN:78
3.3.1 Du np cho vay doanh nghiep tren tong ngu6n v6n huy dpng:78
3.3.2He s6 thu no doanh nghiep:79
3.3.3Vong quay von tin dung doanh nghiep:80
3.3.4No qua han doanh nghiep tren dunpcho vay:81
3.3.5 Ty 18 rui ro tin dung doanh nghiep:82
3.4Danh gia t6ng quat vg hoat dpng tin dung DN tai Ngan hang TMCP Sai
Gon Thuang Tin - Chi nhanh Am Giang giai doan 2010 - 2012:82
. 3.4.1 Nhung k8t qua dat dupe:82
3.4.2 Nhung mat han ch8:84

CHUONG 4: GIAI PHAP NANG CAO HIEU QUA HO^T DONG TIN
DUNG DOANH NGHIEP T^I NGAN HANG TMCP SAI GON
THUONG TIN - CHI NHANH AN GIANG86

4.1Giai phap tang truong nguon von huy dong:86
4.2Giai phap nang cao hieu qua hoat dong tin dung DN:87
4.3Nang cao chat hrong nguon nhan lure, tinh than trach nhiem gifta cac
nhan vien:88
4.4Thu hut khach hang:89

PHAN KET LUAN VA KIEN NGHI90
KStluan:90
Kignnghi:Z^^:~.:^L..:...9O

PHU LUCi
TAI LIEU THAM KHAOxx


DANH MUC HINH, BIEU BO, SO BO
Banh muc hinh
Hinh 2.1:Nhung dong gdp tich cue doi vdi cpng dong cua Ngan hang TMCP
Sai Gon Thuong Tin - Chi nhanh An Giang43
Hinh 2.2:Sa dl mang ludi cua Ngan hang TMCP Sai Gon Thuong Tin tren dia
ban An Giang din nam 201548
Banh muc bieu do
Bilu dl 2.1:Ket qua hoat dong kinh doanh cua Ngan hang TMCP Sai Gon
Thuong Tin- Chi nhanh An Giang giai doan 2010-201255
Bilu dl 2.2:Xu hudng tinh hinh hoat dong kinh doanh tai Ngan hang TMCP
Sai Gon Thuong Tin - Chi nhanh An Giang giai doan 2010 - 201255
Bilu dl 3.1:Ty trpng DSCV theo dli tupng KH tai chi nhanh giai doan 2010 2012

'.'".'.'.60

Bilu dl 3.2:DSCV DN so vdi DSCV toan chi nhanh giai doan 2010 - 2012

61
Bilu dl 3.3:Ty trong DSCV DN theo tirng loai hinh DN tai chi nhanh giai
doan 2010-2012'.:62
Bilu dl 3.4:Xu hudng DSCV DN theo tirng loai hinh DN giai doan 2010 -

201264
Bilu dl 3.5:Ty trong DSCV DN theo muc dich su dung tai chi nhanh giai
doan 2010 - 2012.'.'64

Bilu dl 3.6: Xu hudng DSCV DN theo muc dich su dung giai doan 2010 2012''.'.65

Bilu dl 3.7:Ty trpng DSTN theo dli tugmg khach hang cua toan chi nhanh
giai doan 2010-201266
Bilu dl 3.8:DSTN DN so vdi DSTN toan chi nhanh giai doan 2010 - 2012

66
Bilu dl 3.9:Ty trong DSTN DN theo titng loai hinh DN giai doan 2010 -

201268
Bilu dl 3.10:Xu hudng DSTN DN theo tirng loai hinh DN giai doan 2010 -

201269
Bilu dl 3.11:Ty trpng DSTN DN theo muc dich su dung giai doan 2010 2012

.''.69

Bilu dl 3.12:Xu hudng DSTN DN theo muc dich su dung giai doan 2010 2102'.'.70

Bilu dl 3.13:Ty trpng DNCV DN theo dli tuong khach hang ciia toan chi
nhanh giai doan 2010 - 201271


Bi!u do 3.14:DNCV DN so vdi tOng DNCV cua toan chi nhanh giai doan

2010-210271
BiSu do 3.15:Ty trpng DNCV DN theo timg loai hinh DN giai doan 2010 2012'.72
BiSu do 3.16: Xu hudng DNCV DN theo timg loai hinh DN giai doan 2010 -

201273
BiSu do 3.17:Ty trpng DNCV DN theo muc dich sii dung giai doan 2010 -

2012

73

BiSu dO 3.18:Xu hudng DNCV DN theo muc dich sur dung giai doan 2010 2012^....'.'74 '

Bieu dO 3.19:Ty trong doanh sO L/C so vdi doanh thu khac trong tOng doanh
thu TTQT cha chi nhanh giai doan 2010 - 201275BiSu dO 3.20: Doanh sO L/C trong tOng doanh s6 TTQT cua chi nhanh giai
"doan 2010-2012'.75

Bieu d6 3.21 :Ty trpng cua tung loai hinh bao lanh tai chi nhanh giai doan

2010-201276
Bieu do 3.22:Xu hudng doanh so ciia timg loai hinh bao lanh tai chi nhah giai
doan 2010 - 201277

Bieu d6 3.23:Chi tieu DNCV DN/T6ng v6n huy dpng giai doan 2010 - 2012

78
Bilu d6 3.24: Chi tieu he sO thu np DN giai doan 2010 - 201280
BiOu d0 3.25: Chi tieu vong quay vOn tin dung DN giai doan 2010 - 2012...

81
Bilu d0 3.26:Chi tieu ty IS RRTD DN giai doan 2010 - 201282
Danh muc so1 do

Sa d0 2.1:Quy trinh cap tin dung DN tai Ngan hang TMCP Sai Gon Thuong
Tin - Chi nhanh An Giang45
So dO 2.2:Ca cdu t6 chiic cua Ngan hang TMCP Sai Gon Thuong Tin - Chi
nhanh An Giang49


DANH MUC BANG
Bilu bang l.l:Bangdanh giaxep hang tinhhinh tai chinhDN33
Bilu bang 2.1:Bang danh gia xlp hang tinh hinh tai chinh DN ciia Ngan hang
TMCP Sai Gon Thuong Tin - Chi nhanh An Giang48
Bilu bang 2.2:K6t qua hoat dong kinh doanh ciia Ngan hang TMCP Sai Gon
Thuong Tin - Chi nhanh An Giang giai doan 2010 - 201253
Bieu bang 3.1:Tinh hinh hoat dong tin dung doi vdi KH DN so vdi tinh hinh
hoat d6ng tin dung ciia toan chi nhanh giai doan 2010 - 201260
Bilu bang 3.2:DSCV DN theo loai hinh DN giai doan 2010-210263
Bilu bang 3.3:DSCV DN theo muc dich sir diing giai doan 2010 -2012 ... 64

Bilu bang 3.4:DSTN DN theo loai hinh DN giai doan 2010 - 210268
Bilu bang 3.5 :DSTN DN theo muc "dich su dung giai doan 2010 - 2102.. 69

Bilu bang 3.6:DNCV DN theo loai hinh DN giai dhan 2010 - 210272
Bilu bang 3.7:DNCV DN theo muc dich sii dung giai doan 2010 - 2102. 74
Bieu bang 3.8:Doanh so phat hanh bao lanh tai chi nhanh giai doan 2010 2012•.i76
Bilu bang 3.9:Cac chi tieu danh gia tinh hinh hoat dong tin dung tai Ngan
hang TMCP Sai Gon Thuong Tin - Chi nhanh An Giang giai doan 2010 -

2012

:78


DANH MUC VIET TAT
BBS
CBNV
Cty

CP
CBTD

CVKH
DPRR

DNTN
DSTN
DNCV
DSCV
DN
DHV
GTGT
HTX

HDV
KH
LN
NH
NHTM
NHNN

NQH
PGD
RRTD
SXKD
Sacombank - An

Giang

TSCD
TS
TNHH
TCTD
TMCP
TTQT
TNDN
Tr.d

TGKKH
TGCKH
UBND
VND
VLB
VCSH

XH

Bat dong san
Can bo nhan vi^n
Cong ty
Co phan
Can bo tin dung
Chuyen vien khach hang
Du phong nii ro
Doanh nghiep tu nhan
Doanh so thu no
Du ng cho vay
Doanh so cho vay
Doanh nghiep
Bieu hoa von
Gia tri gia tang
Hop tac xa
Huy dong von
Khach hang
Lai nhuan
Ngan hang
Ngan hang Thuang mai
Ngan hang Nha mrbc
Ng qua han
Phong giao dich
Rui ro tin dung
San xuat kinh doanh
Ngan hang TMCP Sai Gon Thuang Tin Chi nhanh An Giang
Tai san co dinh
Tai san •

Trach nhiem hiru han
To chiic tin dung
Thuang mai Co phan
Thanh toan qu6c te
Thu nhap doanh nghiep
Trieu dong
Tien gui khong ky han
Tien gui co ky han
Uy ban nhan dan
Viet Nam dong
Von hru dong
Von chu sa hdu

Xahoi


Phan tich hieu qua hoat dpng tin dung doi vdi khach hang doanh nghidp tai
Ngan hang TMCP Sai Gdn Thucrng Tin - Chi nhanh An Giang

phAnm^dAu
Cff sff Mnh thanh:
Khi nhac den lihh vuc tai chinh ngan hang chac khdng con xa la doi vdi
bat ki mot ai. Dae biet la doi vdi sir phat trien manh me ciia nen kinh te, lmh
vuc tai chinh ngan hang ndi rieng cung ^hu moi lmh vuc cua nen kinh te ndi
chung cung khong ngirng dupe ciing co va ngay cang hoan thien. Trong do
nganh ngan hang da ddng gdp khong nhd doi vdi sir phat trien cua moi qudc
gia. Song ben canh do khong phai bat ky mot ngan hang nao cung cd the hoan
thien minh mot each tuyet doi ma ben canh do van con chiia drag ben trong
nhieu ydu kem nhu: co che quan ly chua hoan thien, trinh do cdng nghe,

chuyen mdn nghiep vu cua doi ngu nhan vien con nhidu han did, chidn lupc
kinh doanh chua dung dan, nang lire canh tranh con thap,... Mat khac, do trong

thai gian qua nen kinh te da trai qua mot thdiJd khiing hoang da khien cho
phan ldn he thong ngan hang, cung nhu hoat dong san xuat kinh doanh cua cac
doanh nghiep gap rat nhieu khd khan. De cd the vugrt qua dupe nhung khd
khan do su bien dpng ciia nen kinh te thi ban than tirng ngan hang phai tu tao
cho minh cd dupe sue de khang du manh de vira cd the vupt qua nhung nguy
ca dang rinh rap lam anh hudng den he thong cung nhu vira cd kha nang thich
ling kip thai nham dap ling nhu cau cua xa hoi.
Moi mot ngan hang deu kinh doanh da dang cac lmh vuc khac nhau
nhung huy dpng von va tin dung la hai lmh vuc hoat dpng dupe xem nhu giu
vai trd chii dao xuyen suot va la cot suang song trong he thong ngan hang,
chiem ty trong ldn trong tong nguon von va tong tai san ciia ngan hang. Trong

do, huy dpng von la dieu kien "can" doi vdi mot ngan hang nham cung cap
nguon von "dii" de ngan hang tien hanh cac hoat dpng kinh doanh va tao ra lpi
nhuan. Huy dpng von cang phat trien thi tin dung se cd ca hoi dupe md rpng
nhieu han. Tin dung la danh muc mang lai phan ldn tong thu nh|p va \a hoat
dpng sinh ldi chii yeu ciia ngan hang. Chi rieng tin dung da chiem phan ldn
nguon von ciia ngan hang (khoang 60% - 70%) cho nen hieu qua hoat dpng tin
dung anh hudng khong nhd den tinh hinh lpi nhuan ciia ngan hang. Ben canh
do, tin dung ngan hang con la chiec phao era ho cho bat ki mot chii the nao
trong nen kinh te cd nhu cau von trong kinh doanh de dam bao cho qua trinh
san xuat kinh doanh khong bi gian doan. Chinh vi vay, viec phan tich tin dung
la vin dd quan trong, mang tinh chat sdng con doi vdi t^t ca cac ngan hang.
Mat khac, phan tich tin dung giiip cho ngan hang cd cai nhin thidt thuc han vd
hieu qua ciia tung khoan muc trong danh muc tin dung de tim ra dupe nguydn
nhan mfiu chdt, cac nhan to anh hudng den hoat dpng kinh doanh ciia minh dd
cd nhung chien lupc phu hop han trong tuang lai. B5t kip ttr nhung nhu ciu

do nen em quyet dinh chpn dd tai "Phan tich hieu qua hoat dong tin dung
doi vdi khach hang doanh nghiep tai Ngan hang TMCP Sai Gon Thuong
Tin - Chi nhanh An Giang" lam de tai cho khda luan.

SVTT: Dao Thi Thlm - MSSV: DTC09346111


Phan tich hieu qua hoat dpng tin dung doi vdi khach hang doanh nghiep tai
Ngan hang TMCP Sai Gdn Thuang Tin - Chi nhanh An Giang
Muc tieu nghien cixu:

Hoat dpng tin dung dupe xem nhu la mot hoat dpng chii yeu va quan
trpng trong hoat dong kinh doanh cua ngan hang do chiem mot ty trpng tuong
doi cao trong viec tao ra thu nhap cho ngan hang. Dong hanh cung viec tao ra

nhieu Ipi nhuan nhu the cung ham chiia kha nhieu rui ro. Do do, hieu qua va
chat lupng tin dung can phai thudng xuyen quan tarn de kip thai han che nii ro
nhim nang cao hieu qua tin dung cho ngan hang.
Muc tieu chung: Phan tich hieu qua hoat dpng tin dung doi vdi khach
hang doanh nghiep tai Ngan hang TMCP Sai Gon Thuang Tin - chi nhanh An
Giang va tren ca sb do thay dupe diem manh va mat han che cua Ngan hang
de de ra nhung giai phap nang cao hieu qua tin dung trong tuang lai.
Muc tieu cu the:-. •••~~"..

>Phan tich vadanh gia tong quat ve tihh hinh hoat dpng kinh doanh tai
Ngan hang TMCP Sai Gon Thuang Tin - chi nhanh An Giang giai doan 2010
-2012.

>Phan tich hieu qua hoat dpng tin dung ddi vdi khach hang doanh nghiep
tai Ngan hang TMCP Sai Gon Thuang Tin - chi nhanh An Giang giai doan

2010-2012.
>Tren ca sd phan tich se tien hanh danh gia dua tren ca cfiu tinh hinh tin
dpng tai Ngan hang TMCP Sai Gon Thuang Tin - chi nhanh An Giang dd
thay dupe hieu qua hoat dpng tin dung ddi vdi khach hang doanh nghiep tai
Ngan hang TMCP Sai Gon Thuang Tin - chi nhanh An Giang trong giai doan
2010-2012.
>Tu viec phan tich va danh gia tren de thay dupe nhfing Ipi the cung nhu
yeu kem ton tai de de ra giai phap nang cao hieu qua hoat dpng tin dung trong
tuang lai nham han che nii ro.

Pham vi nghien ciiu:
Bai khda luan tap trung phan tich ve hieu qua hoat dpng tin dung doi vdi
khach hang doanh nghiep tai Ngan hang TMCP Sai Gon Thuang Tin - chi
nhanh An Giang giai doan 2010 - 2012. Tuy nhien, bai khda luan con cd phan
han che ve mat so lieu do hoat dpng cap tin dung doi vdi khach hang doanh
nghiep tai Ngan hang TMCP Sai Gon Thuang Tin - chi nhanh An Giang giai
doan 2010 - 2012 chi cd sd lieu v hoat dpng cho vay doanh nghiep, bao lanh
va phat hanh tin dung thu L/C nen bai khda luan nay se tap trung phan tich ba
hoat dpng do. Tuy nhi&i, khi danh gia hieu qua hoat dpng tin dung doanh
nghiep thi se dupe danh gia dua tren hoat dpng cho vay doanh nghiep la chu
ydu vi trong qua trinh ngan hang cho khach hang doanh nghiep vay cd thi
thong qua do ngan hang ban cheo them cac san pham dich vu nhu bao lanh,
thanh toan L/C nhap khau, chuyin tiin,...Ben canh do, ve phan np qua han
trong giai doan 2010-2012 chu yiu phat sinh d khach hang ca nhan, khong
phat sinh d khach hang doanh nghiep do doanh nghiep kinh doanh hieu qua

SVTT: Dao Thi Tham - MSSV: DTC09346112


Phan tich hieu qua hoat dong tin dung doi vdi khach hang doanh nghiep tai

Ngan hang TMCP Sai Gdn Thuang Tin - Chi nhanh An Giang
ndn dam bao vide tra nq dung han cho ngan hang. Vi vay, v phan np qua han

doanh nghiep se khdng phan tich va danh gia trong giai doan nay.
Phuong phap nghien cuu:
•Phucmg phap thu thap so lieu^ Be thuc hien duqc bai nghien cuu trudc
het phai xac dinh vln de can tim hieu de dap ung muc tieu nghien cuu. Sau do
se tien hanh thu thp du lieu thu cap thong qua cac bao cao tai chinh hang
nam, bang can doi ke toan, bang bao cao ket qua hoat dong kinh doanh, nhung
van ban quy dinh ve hoat dong tin dung... cua Ngan hang TMCP Sai Gon
Thuang Tin - Chi nhanh An Giang va cac tai lieu cd lien quan nhu qua sach,
bao va internet. Ben canh do cd the trao doi, phong van lay y kidn true tiep tir
ban lanh dao, trudng phong, cac nhan vien tin dung de thu thap nhidu thong tin
han ve tinh hinh tin dung trong thai gian qua cua ngan hang.
• Phucmg phap phan tich danh gia: Sau khi cd duqc nhung sd lieu se tidn
hanh xu ly bang each phan loai, tinh toan so lieu de tim ra eac chi tieu giai
quyet van de. Sau do dimg phuang phap thong ke, so sanh cac so lieu va cuoi
cung la tien hanh danh gia qua cac nam tir nhung so lieu da duqc phan tich
nham dap ring muc tieu nghien cuu. Cac phuang phap phan tich so lieu bao
gom:

ts, Phuang phap ty trong: se tien hanh tinh ty le phan tram theo chieu doc
de so sanh ty trong ctia tirng chi tieu so vdi tong the, xem xet timg chi tieu
thay doi va bien dong nhu the nao de thay duqc sir anh hudng den quy mo cua
tong the.

t^. Phuang phap so sanh tuyet doi: la ket qua cua phep trir giua tri so cua
ky sau vdi ky trudc cua cac chi tieu kinh te. Ket qua so sanh &k thiy duqc muc
do hoan thanh kd hoach, su bi6n dong v6 quy mo, khdi luqng cua cac chi tieu
kinh t trong mot thai ki nhat dinh.

Cong thiic: AF = Ft - Fo

Trong do: AF muc do hoan thanh ke hoach
F, chi tieu thuc t
Fo chi tieu ke hoach
ts, Phuang phap so sanh tuang doi: la ket qua cua phep chia giua tri so cua >
ky phan tich so vdi ky goc, ket qua so sanh bieu hien ket cau, moi quan he, toe
do phat trien cua cac hien tuqng kinh te. Bong thai con cho thay duqc xu
hudng bien dong cua cac chi tieu kinh te trong mot thai gian nao do, so sanh
toe do bien dong qua cac nam. Tir do, ta cd the xac dinh xu hudng thay doi sap
tdi va du doan % thay doi do trong tuang lai de cd nhung giai phap phir hop
han de giam bdt rui ro.
Cong thuc: AF= ——-

Fo
Trong do: AF.toc dp tang trudng cua cac chi tieu kinh te

SVTT: Bao Thi ThSm - MSSV: BTC093461Yi


Phan ti'ch hieu qua hoat dong tin dung ddi vdi khach hang doanh nghiep tai
Ngan hang TMCP Sai Gdn Thuong Tin - Chi nhanhAnGiang
Ft chi tieu cua ki phan tich
Fo chi tieu ciia ki goc
• Phuang phap luan: Bai khda luan se su dung phuong phap dien dich khi
tien hanh phan tich van de, dong thai phuang phap quy nap se dupe long vao
khi danh gia hay dua ra ket luan ve mot van de nao do.

Y nghia nghien cihi:
Be tai gdp phan vao ly luan each de danh gia hieu qua hoat dong tin

dung ddi vdi khach hang doanh nghiep tai cac NHTM. Be tren ca sd do thay
dupe van de chinh can dupe quan tarn trong viec danh gia hieu qua tin dung
ddi vdi khach hang doanh nghiep.
Mat khac de tai giiip em cd hieu biet ve each de danh gia hieu qua hoat
dong tin dung ddi vdi khach hang doanh nghiep tai ngan hang nhu the nao va
xem xet trong thuc te cac hoat dong ciia ngan hang cd diem nao mdi han so
vdi ly thuyet dupe hoc tir nha trudng de tir do tich luy dupe nhung kien thuc
va kinh nghiem bd ich lam hanh trang sau nay. Bong then la ca sd tham khao
cua cac ngan hang tit viec nhin nh|n lai hieu qua hoat dong tin dipg doanh
nghiep qua nhung sd lieu qua khii de thay dupe sue manh va han che, tir do cd
the dinh kip thin dinh hudng lai nhung muc tieu va ke hoach d tuong lai mot
each phu hop han, hieu qua han de han che nhung ton that xay ra cho ngan
hang ndi rieng va nen kinh te ndi chung.
Md hinh nghien ciiu:
Bu np tren
• \' tdng ngudn
on
Tai chinh doanh nghiep
IT "

""

"'1

r,"

Cdc '

von huy dong

Cac tieu thuc ,
;

xephang

^

I

A

Xepha
doanh ng

Hieu qua ,

i!

SVTT: Bao Thi Tham - MSSV: BTC093461

14


Phan tfch hieu qua hoat dpng tin dung doi vdi khach hang doanh nghiep tai
Ngan hang TMCP Sai Gdn Thuong Tin - Chi nhanh An Giang
Cac van de can nghien ciiu:
•Phan loai tin dung.

ChSt lupng tin dung doanh nghiep
•Tac dpng cua viec xep hang khach hang doanh nghiep den hieu qua tin

dung doanh nghiep cua ngan hang.
•Tac dpng ciia tinh hinh tai chinh doanh nghiep den hieu qua tin dung cua
ngan hang va cong tac kiem soat tinh hinh tai chinh cua doanh nghiep.
•Cac chi tieu danh gia hieu qua hoat dpng tin dung doanh nghiep.
Bo cue cua bid khda luan:
- Phan mar dan: Co so hinh thanh de tai, muc tieu nghien cicu, doi tuong

vdphqm vi nghien cuu, phuongphdp nghien cuu vdy nghia nghien cicu.
Phan noi dung:-

Chuong 1: Co so ly luan ve phan tich hieu qua hoat dong tin dung doi
vdi khach hang doanh nghiep. d chuong 1 se di vao tim hieu ve nhiing ca so
ly luan de biet dupe the nao la tin dung tai mot ngan hang va dieu dupe quan
tam chu yeu do la tin dung doanh nghiep. Chiing ta se di vao tim hieu cu the
viec cap tin dung cua ngan hang doi vdi khach hang doanh nghiep cd diem nao
khac so vdi cac doi tupng khach hang khac va cac chi tieu di danh gia hieu
qua tin dung doanh nghiep tai ngan hang.
Chuong 2: Gidi thieu khdi qudt ve Ngan hang TMCP Sdi Gon Thuong
Tin - Chi nhanh An Giang. Chuong nay se vao tim hiiu cu thi bp mat cua
Ngan hang TMCP Sai Gon Thuong Tin - Chi nhanh An Giang vi lich su hinh
thanh, co che quan ly ciia ngan hang, cac cong viec ma ttog phdng ban dam
nhiem cung cac quy dinh ma ngan hang dat ra cho viec cip tin dung ddi vdi
khach hang doanh nghiep. Ben canh do, trinh bay cu the ve tinh hinh hoat
dpng kinh doanh de thay dupe ngan hang da tao nen nhung thanh tich nao
dang chu y ve nhan luc, vat luc va con yeu kem ve nhung mat nao trong

nhung nam qua de tu do cd the de ra dupe nhung dinh hudng cho nam 2013.
Chuong 3: Phan tich thuc trqng hieu qua hoat dong tin dung doanh
nghiep tai Ngan hang TMCP Sdi Gon Thuong Tin - Chi nhanh An Giang giai
doqn 2010 - 2012. Ben chuong 3, se tien hanh di vao thuc te tu nhung so lieu

dupe cung cap tir chinh Ngan hang TMCP Sai Gon Thuong Tin - Chi nhanh
An Giang. Tu nhung so lieu do se de dang thay dupe thuc trang cua ngan hang
trong cong tac cap tin dung doi vdi khach hang doanh nghiep. Chuong nay
giup ban doc cd cai nhin thuc te ve ngan hang de thay dupe hieu qua thuc su
cua ngan hang trong viec cap tin dung doi vdi khach hang doanh nghiep.
Thong qua viec phan tich tren se danh gia mot each tdng quat ve hoat dpng tin
dung doanh nghiep de nit ra dupe diem manh, diem yeu ciia ngan hang trong
thdi gian qua ma cd hudng dieu chinh phu hpp hun trong tuong lai.
Chuong 4: Gidi phdp ndng cao hieu qua hoat dong tin dung doanh
nghiep tai Ngan hang TMCP Sdi Gon Thuong Tin - Chi nhanh An Giang. Tu
nhung ket qua da nghien cuu va phan tich d tren se tien hanh de xuat ra nhung

SVTT: Bao Thi Tham - MSSV: DTC093461I?


Phan tich hieu qua hoat (long tin dung doi vdi khach hang doanh nghiep tai
Ngan hang TMCP Sai Gon Thuong Tin - Chi nhanh An Giang
giai phap cung nhu nhiing chien hrqc dinh huong phu hop va thigt thuc hem
cho thai gian sap tai.
Phan ket luan va Men nghi: Kit luan ve hieu qua hoat dqng tin dung
doanh nghiep vd de ra Men nghi de dua hoat dqng tin dung cita ngan hang noi
chung cung nhu hoat dqng tin dung doanh nghiep noi rieng ngay cdng hieu
qua va dqt chat luqng cao.

SVTT: Dao Thi Tham - MSSV: DTC09346116


Phan tich hieu qua hoat dbng tin dung d6i vdi khach hang doanh nghiep tai
• Ngan hang TMCP Sai Gdn Thuang Tin - Chi nhanh An Giang

CHUONG 1: CO Sd LY LUAN PHAN TICH HIEU QUA HOAT DONG
TIN DUNG DOIVOT KHACH HANG DOANH NGHlEP
7Yn dung Id hoat dpng giu vai trd quan trong trong viec tqo ra Ipi nhuqn
cho NH. Tuy nhien, khdng phdi phan Ion moi ngudi deu biet vd hieu dupe the
ndo Id tin dung, vai trd cua tin dung vd ede noi dung co lien quan den tin
dung. O chuong nay segiai thieu ve tin dung, hieu dupe the ndo Id tin dung vd
ede tieu chi de ddnh gid hieu qua tin dung, dqc biet Id di vdo nghien cieu ve tin
dung DN cua mot NH.

1.1 Cackhainiem:
1.1.1Tin dung ngan hang:
Tin dung ngan hang (Nguyen Minh Kieu, 2009) la quan he chuyen
nhupng quyen sii dung von tir NH cho KH trong mot thai han nhat dinh vdi mot khoang chi phi nMt dinh.Cung nhu quan he tin dung khac, tin dung NH chiia dung ba npi dung:'.

-Co su chuyen nhupng quyen sii dung von tir ngudi sa huu sang ngudi
sii dung.

-Su'chuyen nhupng nay mang tinh tarn thdi hay co thdi han.
-Sir chuyen nhupng nay co kem theo chi phi.
1.1.2Doanh nghiep:
Theo quy dinh tai Didu 3 Luat Doanh nghiep 2005 thi DN la td chiic
kinh te co ten rieng, co tai san, co tru sd giao djch on dinh, dupe dang ky kinh
doanh theo quy dinh ciia phap luat nham muc dich thuc hien cac hoat dpng
kinh doanh.
1.1.3Tin dung doanh nghiep:
Tin dung DN la cac khoan tin dung cua NH danh cho cac DN phuc vu
cho nhu ciu SXKD nhu: b6 sung VLB, diu tu vao TSCD, thuc hien cac du an
dSu tu, phat hanh cac loai L/C.. .nham giiip bd sung nguon vdn thieu hut dam
bao cho DN co thd duy tri va md rdng SXKD.
1.1.4Cho vay doanh nghiep:

Cho vay la hinh thiic cap tin dung, theo do TCTD giao cho KH mot
khoan tien de su dung vao muc dich va thdi han nhit dinh theo thoa thuan vdi
nguyen tac co hoan tra ca gdc va lai.
1.1.5Bao lanh ngan hang:

Bao lanh NH la hinh thiic cap tin dung, theo do NH cam ket vdi ben
nhan bao lanh ve viec NH se thuc hien nghia vu tai chinh thay cho KH khi KH
khdng thuc hien hoac thuc hien khdng day du nghta vu da cam ket, KH phat
nh^n np va hoan tra np cho NH theo quy dinh.

SVTT: Bao Thj Tham - MSS^fe©^e-934^^Ti17


Phan tich hieu qua hoat dpng tin dung d6i vai khach hang doanh nghiep tai
Ngan hang TMCP Sai Gon Thuong Tin - Chi nhanh An Giang
1.1.6Phat hanh tin dung thir (L/C) tra ngay, tra cham:
Phat hanh L/C tra ngay la nghiep vu do NH thuc hien d6 phuc vu cho
viec mua hang hoa/djch vu cua cac DN theo phuong thiic tin dung chiing tir va
thai gian thanh toan cho nguai thu hudng tuan thii theo "Quy tac thuc hanh
thong nhat v tin dung chung tir".
Phat hanh L/C tra cham la nghiep vu do NH thuc hien de phuc vu cho
viec mua hang hoa/djch vu ciia cac DN theo phuang thuc thanh toan tin dung
chung tir co ky han.
1.1.7Hieu qua tin dung:
Hieu qua tin dung la ty so dupe xac dinh dua tren k^t ^ua thu dupe va s6
tien ma NH huy dpng, di vay cua cac thanh phan kinh te de thuc hien nghiep
vu cho vay, chiet khdu cua NH. Ket qua dat dupe gom: LN tir hoat dpng cho
vay, von goc va tien lai thu h6i dupe khi het thai han cho vay hoac gia han, toe
dp tang truang tin dung, luang KH dong dao, DSCV theo d6i tupng
KH,.. .Hieu qua tin dung la mot trong nhung can cu quan trpng dl danh gia k^t

qua hoat dpng kinh doanh cua NHTM.
1.1.8Xep hang tin dung doanh nghiep:
Xep hang tin dung DN dupe hieu la nhflng y kien danh gia ve rui ro tin
dung va chat lupng tin dung thong qua he thong xep hang nham the hien kha
nang tra np cua DN dupe cap tin dung de dap ling cac nghia vu tai chinh mot
each day du va diing han.
1.1.9He thong xep hang tin dung noi bo:
Theo Diu 5 cua Thong tu 02/2013/TT-NHNN thi he th6ng xep hang tin
dung noi bp la he thong gom cac bp chi tieu tai chinh va phi tai chinh, cac quy
trinh danh gia KH trSn ca scr dinh tinh va djnh lupng ve m5t tai chinh, tinh
hinh kinh doanh, quan tri, uy tin ciia KH. He thong xep hang tin dung noi bp
phai dupe xay dung cho tirng d6i tupng KH khac nhau, kl ca cac d6i tupng bi
han che cap tin dung va nhung nguai co lien quan ciia doi tupng nay.
1.1.10Chat lirpng tin dung: ( />
doc

ngay

19/2/2013)
Chat lupng tin dung la sir dap ling yeu cau ciia KH (nguai gui tien va
nguai vay tiSn) phit hop vdi su phat trien kinh te XH, dong thai dam bao su
ton tai va phat trien ciia NH.
1.1.11Doanh so cho vay:
DSCV la chi tieu phan anh tat ca cac khoan cho vay trong nam tai chinh,
khong ke mon cho vay da thu hoi hay chua. DSCV thuang xac dinh theo
thang, quy, nam.

SVTT: Dao Thi Tham - MSSV: DTC09346118

Phan tich hieu qua hoat (long tin dung doi vdi khach hang doanh nghiep tai
Ngan hang TMCP Sai Gon Thuong Tin - Chi nhanh An Giang
1.1.12Doanh so thu np:

DSTN la chi tieu phan anh tat ca cac khoan nq ma NH da thu ve trong
nam tai chinh, ke ca cac khoan KH thanh toan cho toan bo hop dong hay mot

phin hop d^ng.
1.1.13Dir no cho vay:

DNCV la chi tieu phan anh tai mot thai diSm xac dinh nao do, NH hien
con cho vay bao nhieu va day cung la khoan ma NH can phai thu ve. Be xac
dinh dir nq, NH se so sanh giua hai chi tieu DSCV va DSTN.
1.1.14Nq qua han:
NQH (tir nhom 2 ddn nhom 5) la chi tieu phan anh chat ltrqng hoat dong
tin dung ciia mot NH, no phan anh cac khoan np khi din han mA"KH khong tra
cho NH ma khong co nguyen nhan nao cu the, hop ly. Khi do NH se-chuyln
cac khoan nq tit tai khoan dii nq thong thuong sang tai khoan NQH.
1.1.15NpxSu:
Nq xau theo khoan 6 Dieu 2 cua Quy dinh ve phan loai nq, trich lap va
su dung dir phong dl xijr ly RRTD trong hoat dong NH cua TCTD ban hanh

kem theo Quy^t dinh 493/2005/QD-NHNN ngay 22/4/2005 cua NHNN Viet
Nam "la cac khoan nq thuqc cac nhom 3 (nq dudi tieu chuan), nhom 4 (nq
nghi ngb), nhom 5 (nq co kha nang mat von).
1.1.16Lai suit tin dung:
Lai suat tin dung (_TS. Ngo Van Qu8, 2/2003) la ty le phn tram giua lqi
tire va DSCV hay lai suit la gia ca ma ngubi di vay phai tra cho nguoi cho vay
de duqc sii dung von vay trong mot thai gian nhat dinh.
1.1.17Chinh sach tin dung cua NH:

Chinh sach tin dung cua mot NHTM (Duong Huu Hanh, 2012) la mot he
thong cac bien phap lien quan den viec khuyet truong tin dung, ho^c han che
tin dung de dat duqc muc tieu da duqc hoach dinh cua NHTM do, va han che
mi ro bao dam an toan trong kinh doanh tin dung cua NH.
1.1.18Han mire tin dung:
Han muc tin dung (PGS. TS. Trin Thi Xuan Huong, 9/2012, trang 55) la
du nq tin dung toi da ma NH thoa thuan va cap tin dung cho KH trong mot
khoan thbi gian nhat dinh.
1.1.19ThM han cip tin dung:
Thai han cap tin dung (PGS. TS. Trin Thj Xuan Huong, 9/2012, trang

53) la khoang thbi gian duqc tinh tu khi KH bit diu nhan v6n vay cho din
thai diem tra het nq goc va lai cho NHTM

SVTT: Bao Thi Tham - MSSV: DTC09346119


Phan tich hieu qua hoat dpng tin dung doi vai khach hang doanh nghiep tai
Ngan hang TMCP Sai Gon Thuong Tin - Chi nhanh An Giang
1.1.20 Kyhantranp:
Ky han tra np la cac khoang thai gian trong thai han cho vay da dupe
thoa thu^n giua TCTD va KH ma tai cu6i mi khoang thai gian do, KH phai
tra mpt lln hoac toan bo von vay cho TCTD.
1.1 21 Quy trinh tin dung:
Quy trinh tin dung (PGS. TS. Trim Thi Xuan Huang, 9/2012, trang 58) la
qua trinh to chuc thuc hien cap tin dung m6t each khoa hoc, thong nhat va hap
ly phu hap vdi nang luc, trinh dp va kha nang quan ly tin dung cua NH, nham
tao dieu kien thuan lai cho NH thu dupe goc va lai dung han.
1.1.22 Rfli ro:
Rui ro trong cac hoat dpng cua NH la nhung bien c6, su kien xay ra

ngoai y mu6n, anh huang xlu den hoat dpng kinh doanh cua NH thuang din
den thiet hai va thua 16.
RRTD la rui ro do mot hoac mot nhom KH khong thuc hien dupe cac
nghia vu tai chinh d6i vai NH. Hay noi each khac, RRTD la rui ro xay ra khi
xuat hien nhung bi6n co khong luang truac dupe do nhung nguyen nhan chu
quan hay khach quan ma KH khong tra dupe no cho NH mot each day du ca
goc va lai khi den han. Tu do, tac dpng xau den hoat dpng va co the lam chp
NH bi pha san.
1.2 Cac van de:

1.2.1 Phan Ioai tin dung:
a. Cac van de chung ve tin dung ngan hang:
>Cac Ioai tin dung ngan hang:
•Dtra vao doi tupng cua tin dung:
-Tin dung von lint dqng: la Ioai tin dung dupe thuc hien chu yeu cho vay
VLB tam thai thieu hut va chiet khau chung ttr co gia.
-Tin dung von co dinh: la Ioai tin dung dupe cung cap de hinh thanh von
co dinh cua DN. Loai tin dung nay dupe thuc hien duai hinh thuc cho vay
trung dai han.
•Dua vao doi tupng khach hang:
-KH let cac to chuc kinh te - XH: cac to chuc kinh te - XH bao gom cac

DN SXKD, cac TCTD khac, cac ho SXKD,...
-KH ca nhan: la Ioai tin dung chi dp cho nhu c^u ciia tung ca nhan nho
le.

•Dua vao muc dich cua tin dung:

SVTT: Bao Thi Tham - MSSV: DTC09346120

Phan tich hidu qua hoat (long tin dung ddi vdi khach hang doanh nghiep tai
Ngan hang TMCP Sai Gdn Thuang Tin — Chi nhanh An Giang
-Cho vay phuc vu SXKD cong thuang nghiep: la loai cho vay ngin han
de bo sung VLD cho cac DN trong linh vuc cong nghiep, thuang mai, dich
vu,...

-Cho vay tieu dung cd nhdn: la loai cho vay de dap ling cac nhu cau tieu
dung cua ca nhan nhu mua sam cac vat dung dat tidn va cac khoan cho vay de

trang trai cac chi phi thong thuang ciia ddi s6ng.
-Cho vay mua ban BBS: la loai cho vay lien quan den vide mua sim va

xay dung BDS nha a, dat dai, BBS trong linh vuc cong nghiep, thuang mai va
dich vu.

-Cho vay sdn xudt nong nghiep: la loai cho vay de trang trai cac chi phi
san suat nhu phan bdn, thudc trir sau, gidng cay trong, thiic an gia sue, lao
dong, nhidn lieu,...

-Cho vay kinh doanh xudt nhdp khdu: la mot bo phan trong hoat dong
ngoai thuang cua cac NHTM. Loai cho vay nay bao gdm hd tro vd tai chinh
cung vdi thu tuc gidy to lien quan de DN co the thuc hien nghia vu cua minh
trong hop dong mua ban hang hoa xuat nhap khau.
•Dua vao thbi han tin dung:
-Ngan han: la loai tin dung co thai han dudi mot nam. Muc dich thudng
duqc dung de cho vay bo sung cho su thieu hut tam thai VLB cua DN va cho
vay phuc vu nhu cau chi tieu ngan han cua ca nhan. Loai nay thudng chiem ty
trong cao nhat doi vdi cac NHTM.
-Trung han: la loai tin dung cd thai han tu mot den nam nam. Muc dich

cua loai tin dpng nay la nhSm tai trq cho viec ddu tu vao TSCB, dong thai con
dupe dung de cai tien va ddi mdi thiet bi ky thuat cung vm viec md rong kinh
doanh, xay dung cac cong trinh nhd cd thai han thu hoi von nhanh.
-Dai han: la loai tin dung cd thai han tren nam nam. Muc dich cua loai
tin dung nay duac su dung de cap von cho xay dung ca ban, caj tidn, diu tu
cong nghe mdi, tai tra dSu tu vao cac du an va md rong san xuat cd quy md
ldn.

•Dya vao mdc do tin nhiem cua khach hang:
-Tin dung khong co bao dam: la loai tin dung khdng cd TS the chap, cSm
cd hoac bao lanh ciia ngudi khac ma chi dua vao uy tin hoac su tin nhiem cua
ban than KH vay vdn de quyet dinh cho vay. Loai nay thudng ap dung cho ddi
tuang KH quen thudc, cd uy tin va tinh hinh tai chinh lanh manh.
-Tin dung co bao dam: la loai tin dung dua tren ca sd cd su bao dam cho
khoan tidn ma KH vay tir viec thd ch^p (BBS, gia tri quydn su dung ddt), c^m
cd (TS huu hinh nhu xe cd, may moc, hang hda, vang bac...; tidn tren tai
khoan tien gui hoac ngoai te; giSy td cd gia nhu cd phieu, trai phieu, tin phieu,
thuang phieu; quydn tai san phat sinh tir quydn tac gia, quydn sd huu cong
nghiep...; Iai tuc va quydn phat sinh tir tai san cfim cd), bao dam tir TS hinh.

SVTT: Bao Thi Thm - MSSV: DTC09346121


Phan tich hieu qua hoat dong tin dung ddi vdi khach hang doanh nghiep tai
NgSn hang TMCP Sai Gdn fhuong Tin - Chi nhanh An Giang

thanh tir von vay hoac dupe bao lanh ciia mot ben thu ba nao khac. Su dam
bao nay la cd sd phap ly de NH co them ngudn thu no an toan va dam bao.
•

Du-a vao phiromg thuc cho vay:

-Cho vay theo mon: doi vai loai cho vay nay thi moi Ian vay von KH va
TCTD thuc Men thu tuc vay vdn can thidt va ky kit hpp ddng tin dung cho
tirng mon vay nghia la mdi Ian KH co nhu cau xin vay deu phai lam mot bo ho
so mdi. Moi hap dong tin dung co the dupe phia NH giai ngan mot hay nhieu
Ian phii hop vdi tien dp va yeu cau sur dimg von thuc te cua KH. NH cho vay
phai quan ly chat che DSCV dam bao tdng so tien tren cac giay nhan no do
KH lap khong vuot qua so tien da ky trong hap dong tin dung. Phuang thuc
nay dupe NH ap dung cho nhung KH co nhu chx vay dot xuit, khong thudng
xuyen hoac vay thudng xuyen nhung chua tao dupe uy tin tir phia NH nen cin
co TS dam bao.

-Cho vay theo han mice tin dung: la loai tin dung NH, theo do NH xem
xet, phan tich, quydt dinh ddng y cho vay thi c^p cho KH mot ban muc tin
dung va han muc tin dung nay duy tri trong thai han nhat dinh hoac theo chu
ky SXKD va NH phai can cu vao du an, ke hoach SXKD cua KH. KH chi cin
lap ho sa xin vay vao dau ky ke hoach, con trong ky mdi khi phat sinh nhu cau
vay trong pham vi han muc tin dung dupe cap, khong can phai lap ho sa ma
chi can lap cac chung ttr chung minh nhu cau von vay de NH xem xet phat
• tien vay theo han muc. Phuang thuc cho vay nay thudng dupe ap dung cho
cac KH co nhu cau vay von thudng xuyen, SXKD on dinh, co uy tin trong
quan he kinh doanh vdi NH.
-Cho vay theo han mice thdu chi: la viec cho vay ma TCTD thda thuan
bang van ban chap thuan cho KH chi vupt so tien co tren tai khoan thanh toan
cua KH phu hop vdi cac quy dinh cua Chinh phii va NHNN Viet Nam ve hoat
dong thanh toan qua cac to chuc cung ung dich vu thanh toan. Loai cho vay
nay dupe su dung cho nhung KH thudng xuyen, co uy tin va kha nang tai
chinh tot.
it.

• Dua vao phirong thuc hoan tra np vay:
-Cho
'ho vay chi co mot ky han tra na: hay con gpi
gpi cho vay tra np mot Ian
khi dao han.
-Cho vay co nhiiu ky han tra na: hay con gpi la cho vay tra gdp.
-Cho vay tra na nhieu Idn: nhung khong co ky han np cu the ma tuy kha
nang tai chinh cua minh ngudi di vay co thd tra np bat cu luc nao.
>Quy dinh phap ly vi viec cap tin dung cua ngan hang:
• Nguyen tac tin dung:
Viec NH cdp tin dung cho mot ddi tupng KH nao do vira dap ung nhu
cau thiiu hut von cho KH ddng thai tao ra LN tu hop ddng cua minh. Thuc
chit, NH cM ddng vai trd trung gian la HDV nhan rdi trong XH de dap. ung

SVTT: Dao Thi Tham - MSSV: DTC09346122


Phan tich hieu qua hoat dong tin dung d6i vdi khach hang doanh nghiep tai
Ngan hang TMCP Sai Gdn Thurong Tin - Chi nhanh An Giang
cho nhung chii the co nhu cau can von nham giup cho viec sii dung von co

hieu qua, tranh lang phi. Va den mot hie nao do, NH phai thuc Men nghia vu
hoan tra lai so von da huy dpng ban dau. Cho nen, qua truth cap tin dung lien
quan den viec su dung von huy dpng ciia KH nen NH can dua ra nhung
nguyen the dg dam bao cho cac khoan tin dung co kha nang thu hoi dupe. Do
la:
-KH phai su dung von dung muc dich da thda thuan trong hop dong tin
dung. Rd rang vdi nguyen tac nay co the thay dupe rang viec han che nhung
rui ro trong SXKD cung gdp phan han che rui ro trong tin dung. -- ••-•• .

-Phai hoan tra np goc va lai von vay dung thai han da thoa thuan trong
hop dong.
•Dicu kien cap tin dung:
-Dieu kien ve phap ly: KH phai co du nang luc phap ly va chiu trach
nhiem trudc phap luat ve hanh vi cua minh. Quy dinh phap ly se la ca sd de
dam bao quy&t lpi cho ca NH va KH khi giai quyet tranh chip phat sinh xay
ragiuaNHvaKH.
-Muc dich su dung von: viec stt dung von vay khong trai phap luat, phai
su dung von vay diing muc dich va phai phii hop vdi phuang hudng phat trien
kinh t6 cua dit nude.
-Nang luc tai chinh: the Men d ty trong va quy mo VCSH cua KH tham
gia vao du an, tinh hinh bien dpng TS, kha nang thanh toan cua KH trong viec
dam bao tra np va lai cho NH.
-Nang luc SXKD: dieu nay the hien d quy mo, nang suat, kha nang dap
ting nhu cau thi trudng ve chat lupng, gia ca va kha nang md rpng san xuat.
Dieu quan trong la hieu qua hoat dpng phai cd chdt lupng nghia la phai tao ra
lai de dap ting nghia vp tra np cho NH.
-Tinh kha thi cua phuang an: mot KH chi dupe NH cung ling vdn khi ho
xem xet dupe tinh kha thi ciia phuang an. Vi tinh kha thi va hieu qua ciia
phuang an la that can thiet vua dap ling yeu cau thi trudng, nhu cau phat trien
SXKD ciia KH ma vua phii hop vdi phuang hudng phat tridn kinh t^.
-Cac bien phap dam bao: TS dam bao la dieu that can thiet doi vdi bat ky
mot NH nao trudc khi cd chii y cap tin dung cho KH. Vi cac khoan tin dung
throng tiem an nhieu rui ro nen bien phap dam bao tin dung se giiip NH cd the
thu dupe np neu cd nii ro xay ra.

•Doi tirpng khach hang dupe cap tin dung:

Theo digu 2 ciia Quygt dinh s6 1627/2001/QD-NHNN ngay 31/12/2001

quy dinh nhu sau:

SVTT: Dao Thi TMm - MSSV: DTC09346123


Phan tich hieu qua hoat ddng tin dung ddi vdi khach hang doanh nghiep tai
Ngan hang TMCP Sai Gdn Thuong Tin - Chi nhanh An Giang
-Cac TCTD dugc thanh lap va thuc hien nghigp vu cho vay theo quy
dinh cua Luat Cac TCTD. Truang hop cho vay bang ngoai te, cac TCTD phai
dugc phep hoat dong ngoai hoi.
-KH vay tai TCTD la cac to chiic, ca nhan Viet Nam va nude ngoai co
nhu cau vay von, co kha nang tra no de thuc hien cac du an dau tu, phuang an

SXKD, dich vu hoac du an dau tu, phuang an phuc vu dbi sdng d trong nude
va nude ngoai. Trudng hop KH vay von de thuc hien cac du an dau tu,

phuong an SXKD, dich vu d nude ngoai, NHNN Viet Nam co quy dinh rieng.
b. Cac van de chung ve tin dung doanh nghiep:
6 Viet Nam co cac loai hinh DN phd biSn nhu: DNTN, cty CP, cty
TNHH, HTX, cty Nha nude, cty 100% v6n nude ngoai, cty hop danh va cty
lien doanh. Tung loai hinh DN la mot phap nhan, cd diy dii nang lire kinh
doanh va dugc phap luat thua nhan. Mdi loai hinh DN cd dac trung rieng biet
va ttr ly do do tao nen nhung uu diem hay han che cua DN. So vdi KH ca nhan
thi KH DN dugc xem la loai tin dung phuc tap va day rui ro nhat, mac du so
lugng KH DN den giao dich khong nhieu nhu KH ca nhan tuy nhien lai chiem
ty trong ldn hou ve doanh so giao dich. Vi vay, khi NH thuc hien giao dich doi
vdi KH DN thi can cd mot so luu y quan trong, dac biet la CBTD phai cd
thong tin chinh xac va day du ve tung loai hinh DN khac nhau vi moi loai hinh
anh hudn^ rat ldn den ca sd phap ly cua cac khoan vay va do cung la can cu
de han ch^ nii ro cho NH trong viec thu hoi ng sau nay. Chinh vi vay, CBTD

can can trong trong viec thu thap thong tin va tim hieu ngay Ian dau tien khi
tiep xiic vdi cac loai hinh DN va nang luc phap ly cua ngudi di vay de lam ca
sd phap ly cho khoan vay sau nay.
>D6i tiroiig cho vay:
Cac to chiic Viet Nam va nude ngoai cd nhu cau vay von, cd kha nang
tra ng dl thuc hien cac du an dau tu, phuang an SXKD, dich vu d trong ya
ngoai nude bao gdm: DN Nha nude, cty CP, cty TNHH, DNTN, DN cd von
dau tu nude ngoai, HTX, cty hop danh, DN cua cac td chiic chinh tri - XH, cac
phap nhan khac cd du cac dieu kien quy dinh tai dieu 84 Bo luat Dan su.
>Ho so* vay von:

Khi DN cd nhu cfiu vay vdn NH, DN gui cho TCTD mot bo hd so vay
vdn va cac tai lieu can thiet chiing minh dii dieu kien vay vdn. Bd hd sa vay
vdn gdm cd:
-Gidy de nghi vay vdn.
-Giay td chiing minh tu each phap nhan cua DN nhu giay phep thanh lap,
quyet dinh bd nhiem giam ddc, dieu IS hoat ddng.
-Phuang an SXKD va kS hoach tra ng hoac du an dau tu.
-Bao cao tai chinh cua thai ky gan nhat.

SVTT: Bao Thi Tham - MSSV: DTC09346124