GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG NGOẠI THƯƠNG THĂNG LONG

1
Chuyên đề tốt nghiệp
GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TẠI CHI
NHÁNH NGÂN HÀNG NGOẠI THƯƠNG THĂNG LONG.
3.1. Định hướng phát triển của Ngân hàng Ngoại Thương Thăng Long
3.1.1. Mục tiêu phương hướng chung
Năm 2008 với nhiều thách thức và vận hội mới của một ngân hàng
Quốc doanh chuyển đổi sang mô hình Cổ phần, mục tiêu của Ngân hàng
Ngoại Thương nói chung cũng như của Chi nhánh NT Thăng Long nói riêng
không nằm ngoài việc hướng tới khách hàng, đó là nhanh hơn trong xử lý tác
nghiệp, cao hơn về chất lượng dịch vụ và gần hơn với khách hàng thông qua
mạng lưới giao dịch rộng lớn. Cụ thể, năm 2008 NHNT CN Thăng Long phấn
đấu đạt tốc độ tăng huy động vốn 25%, đạt 1400 tỷ quy đồng. Tốc độ tăng
trưởng tín dụng là 45% , đạt 1500 tỷ quy đồng.
Để thực hiện được mục tiêu đó, NHNTCN Thăng Long sẽ tiếp tục mở
rộng mạng lưới giao dịch tại các khu kinh tế trọng điểm và các khu đô thị tập
trung trên địa bàn Hà Nội, nhằm tạo ra sự thuận tiện, giảm thiểu thời gian đi
lại và chờ đợi của khách hàng. Đồng thời, hệ thống Ngân hàng điện tử với
nhiều tính năng ưu việt và khả năng bảo mật an toàn tối đa sẽ được triển khai
cung cấp đến khách hàng. Ngân hàng đã và sẽ triển khai ứng dụng các dịch vụ
Home-banking, mobile –banking, enternet banking,.. theo đó khách hàng sẽ
tra cứu các thông tin và thực hiện một số giao dịch ngay từ bàn làm việc của
mình; Dịch vụ Ngân hàng tự động ATM và EFT/POS cho phép khách hàng sử
dụng các loại thẻ khac nhau để rút tiền mặt, chuyển khoản, gửi tiền, phát hành
Sec…Trên hàng ngàn máy ATM của NHNTVN cũng như các Ngân hàng đại
lý…Trên cơ sở đó, dịch vụ trả lương tự động sẽ tạo điều kiện thuận lợi nhất
cho khách hàng giảm thiểu chi phí, tiết kiệm thời gian, nhân lực và vật lực,
từng bước nâng cao hiệu quả kinh doanh.
Kiên trì với mục tiêu nâng cao hơn nữa chất lượng dịch vụ NHNT Chi
Nguyễn Thị Hải Vân Lớp: Ngân hàng 46C
2

Chuyên đề tốt nghiệp
nhánh Thăng Long sẽ sát cánh cùng khách hàng vượt qua những khó khăn
hiện tại, phấn đấu đạt hiệu quả kinh doanh cao nhất. Một lượng vốn lớn với
chính sách lãi suất linh hoạt đã được chuẩn bị sẵn sàng để đồng hành trong
hoạt động kinh doanh với khách hàng trong năm 2008. Bên cạnh đó Ngân
hàng sẽ đẩy mạnh hơn nữa việc triển khai các loại hình sản phẩm Ngân hàng
bán lẻ đa dạng phong phú và thiết kế phù hợp với yêu cầu của khách hàng cá
nhân và doanh nghiệp vừa và nhỏ như: dịch vụ quản lý tài khoản, sản phẩm
tiền gưỉ đa dạng các loại thẻ đa dạng phong phú (thẻ tín dụng Visa, Amex, thẻ
ghi nợ Visa, MTV, Conect24…). Các loại hình cho vay bán lẻ theo nhu cầu
của khách hàng như: cho vay trả góp mua nhà dự án, cho vay mua ôtô, hợp
tác với danh nghiệp để cho vay tín chấp cán bộ công nhân viên, góp vốn cải
thiện đời sống CBCNV và thắt chặt hơn mối quan hệ giữa doanh nghiệp và
người lao động…
Với phương châm hoạt động”Cùng quý khách đi tới thành đạt” ngân
hàng tin rằng mối quan hệ gắn kết giữa Ngân hàng với khách hàng ngày càng
chặt chẽ, bền vững và phát triển.
3.1.2. Định hướng cho hiệu quả huy động vốn
Hiện nay trên địa bàn Quận Cầu giấy có các khu công nghiệp nhỏ và
vừa, các khu đô thị mới, trình độ dân trí cao, mức thu nhập bình quân cao. Dự
kiến tốc độ tăng trưởng kinh tế và mật độ dân số sẽ tăng mạnh trong những
năm tới. Theo quy hoạch của thành phố thì Quận Cầu giấy sẽ là nơi tập trung
cơ quan TW và các trường Đại học, các Khu Công nghiệp. Do vậy có thể
đánh giá đây là một thị trường thuận lợi để phát triển dịch vụ ngân hàng nói
chung và công tác huy động vốn nói riêng của NHNT CN Thăng Long. Ngân
hàng xây dựng chiến lược lãi suất huy động phù hợp với cung cầu của thị
trường, thực hiện chuyển dịch cơ cấu vốn có lợi cho kinh doanh. Tiếp tục mở
rộng mạng lưới giao dịch vì các phòng giao dịch này chính là cánh tay nối dài
Nguyễn Thị Hải Vân Lớp: Ngân hàng 46C
3

Chuyờn tt nghip
ca NHNTCN Thng Long, a dch v ngy cng tt hn, thun tin hn
n khỏch hng. y mnh huy ng vn ca khu vc dõn c, bờn cnh ú
m rng vic hp tỏc vi cỏc t chc ti chớnh khỏc, cỏc tng cụng ty, cỏc tp
on kinh t ln vỡ mc tiờu phỏt trin v li ớch chung gia doanh nghip v
ngõn hng. Trờn c s ú tng bc thc hin liờn kt kinh t, thu hỳt u t
ti chớnh v ngun vn ngõn hng.
3.2. Giải pháp nâng cao hiệu quả huy động vốn tại Ngân hàng Ngoại thơng
Thăng Long.
ỏp ng nhu cu vn vay, m rng trin khai cỏc dch v mi, ỏp
dng cụng ngh ngõn hng nhm ỏp ng tt hn nhu cu khỏch hng, cnh
tranh ln nht l n nm 2010 khi m ca sõu rng th trng ti chớnh-ngõn
hng. Cỏc NHTM u phi tỡm cỏch nõng cao hiu qu huy ng vn. Theo
yờu cu ca hi nhp, Vit Nam s phi ni lng quyn tip cn th trng v
hn ch v hot ng cho cỏc ngõn hng nc ngoi. Cỏc ngõn hng nc
ngoi c b dn cỏc rng buc trong khi h mnh v c vn ln khoa hc k
thut cụng ngh, hot ng huy ng vn ó khú khn cng tr nờn khú khn
hn. Trc tỡnh hỡnh ú, NHNT CN Thng Long phi cú cỏc bin phỏp c
th, hiu qu nhm tng cng hiu qu huy ng vn nh:
3.2.1. Nõng cao cht lng cỏc hỡnh thc huy ng hin cú
a dng hoỏ lói sut tng ng vi cỏc thi hn gi, lng tin gi :
Vi tng mc k hn khỏc nhau cú cỏc mc lói sut khỏc nhau s giỳp
cho Ngõn hng xỏc nh chớnh xỏc v sỏt thc t hn k hn ca ngun, chi
phớ cho ngun ú. Quan trng hn nú giỳp cho cỏc khỏch hng tng c hi
lc chn cỏc k hn gi phự hp vi nhu cu chi tiờu v cú c mc lói sut
ngun tit kim hiu qu hn. i ụi vi vic a dng hoỏ cỏc k hn gi,
ngõn hng phi tin hnh a dng hoỏ cỏc mc lói sut tng ng vi lng
tin gi. iu ny s to ng lc khỏch hng gi tin vi ht kh nng ti
Nguyn Th Hi Võn Lp: Ngõn hng 46C
4

Chuyên đề tốt nghiệp
chính và thực sự tin tưởng vào khả năng thanh toán của Chi nhánh. Biện pháp
này phần nào giúp Chi nhánh tăng cường được nguồn vốn trung và dài hạn
bởi lãi suất trung và dài hạn bao giờ cũng lớn hơn lãi suất tiền gửi ngắn hạn.
Tăng cường các biện pháp khuyến khích vật chất và tiện ích dịch vụ.
Các hình thức dễ tiến hành như tiết kiệm dự thưởng, tiết kiệm có quà,
tiết kiệm được giảm hoặc miễn chi phí sử dụng thêm các dịch vụ nào đó của
ngân hàng, hoặc thực hiện thu tiền gửi tại nhà và chi trả lãi gửi tiết kiệm tại
nhà. Hình thức này hiện nay triển khai là rất tốt bởi có những người có lượng
tiền gửi khá lớn phải mang đến tận ngân hàng để gửi nhiều khi gây tâm lý lo
ngại sự không an toàn trong quá trình vận chuyển. Để thực hiện dịch vụ này
đòi hỏi ngân hàng phải có đội ngủ cán bộ nhiệt tình năng động. Ngân hàng
nên chủ động kết hợp với các hãng sản xuất kinh doanh để tạo nguồn vật chất
khuyến mãi phong phú đồng thời tăng cường quảng cáo.
Có biện pháp xác địng kỳ hạn thực tế của nguồn.
Ngân hàng có thể cử cán bộ liên hệ với từng người cụ thể, có tiền gửi
sắp đến hạn rút xem họ có ý định rút ra hay tiếp tục gửi tiếp với kỳ hạn mới.
Nếu họ có ý định gửi tiếp thì có thể có hình thức khuyến khích thưởng thêm
cho khách hàng. Từ việc xác định chính xác thời hạn của các khoản nợ sắp hết
hạn, ngân hàng có thể xây dựng kế hoạch nguồn vốn có hiệu quả, giảm áp lực
trả nợ, nguồn vốn trung và dài hạn được tăng cường. Ngoài ra còn tạo mối
quan hệ gắn kết giữa ngân hàng với khách hàng.
3.2.2. Xây dựng chính sách lãi suất linh hoạt
Để có thể tăng cường hoạt động huy động vốn thì ngân hàng phải có
những chính sách huy động vốn phù hợp để có thể vừa tận dụng được những
lợi thế sẵn có của ngân hàng, vừa nâng cao được số lượng và chất lượng huy
động vốn. Bất kỳ một cá nhân, tổ chức nào trước khi gửi tìên vào ngân hàng
cũng đều quan tâm đến vấn đề đầu tiên là lãi suất huy động của ngân hàng. Chi
Nguyễn Thị Hải Vân Lớp: Ngân hàng 46C
5

Chuyên đề tốt nghiệp
nhánh cần nâng cao thêm lãi suất đối với các loại tiền gửi (đây là công cụ quan
trọng trong cạnh tranh); từng bước có thể giảm lãi suất đối với tiền gửi giao
dịch, đồng thời tăng lãi suất đối với tiền gửi trung - dài hạn. Có thể nói, lãi suất
là yếu tố ảnh hưởng lớn đến quy mô nguồn vốn huy động của ngân hàng, đặc
biệt là tiền gửi. Đặc biệt là trong xu thế cạnh tranh trực tiếp qua lãi suất giữa
các NHTM như hiện nay, để có thể duy trì ổn định nguồn vốn huy động của
ngân hàng thì NHNT CN Thăng Long phải có chính sách lãi suất hợp lý để vừa
đảm bảo kích thích người gửi tiền, vừa phù hợp với lợi ích của ngân hàng.
Trong điều kiện cạnh tranh của thị trường, lãi suất huy động có vai trò
quan trọng ảnh hưởng đến kết quả huy động vốn về quy mô và cơ cấu nguồn
vốn. Việc tăng hay giảm lãi suất huy động vốn của Chi nhánh tuỳ thuộc vào
chiến lược kinh doanh ngân hàng. Bên cạnh việc phải bù đắp mọi chi phí hoạt
động, lãi suất của ngân hàng đưa ra cần phải phản ánh đúng quan hệ cung cầu
về tiền tệ trên thị trường, theo sát chỉ số biến động của lạm phát và phải có tính
cạnh tranh thị trường. NHNT VN cũng như NHNT Thăng Long nên sử dụng hệ
thống lãi suất tiền gửi như một công cụ quan trọng trong việc huy động và thay
đổi quy mô nguồn vốn. Sự lên xuống bất thường của lãi suất trong việc kinh
doanh theo cơ chế thị trường là tất nhiên và là rủi ro có nguy cơ cao, khó lường
trước. Do vậy, lãi suất huy động vốn của ngân hàng cần phải xác định hợp lý
cho từng loại vốn, đảm bảo hiệu quả kinh doanh cho ngân hàng và hấp dẫn
khách hàng, thông thường được xác định tối thiểu như sau:
Lãi suất huy động = Lãi suất thực + % Lạm phát
Chi nhánh cần có chính sách lãi suất linh hoạt và phù hợp trong từng
thời kỳ, từng địa bàn nơi ngân hàng đặt điểm giao dịch theo hướng nơi nào có
tiềm năng huy động được nhiều vốn hơn thì áp dụng lãi suất cao hơn.
Muốn làm được điều này thì lãnh đạo ngân hàng phải có chính sách lãi
suất linh hoạt, từ đó đưa ra chương trình mở rộng và tăng cường huy động
Nguyễn Thị Hải Vân Lớp: Ngân hàng 46C
6

Chuyên đề tốt nghiệp
vốn cụ thể, bám sát đươc tiềm năng và thế mạnh của ngân hàng.
Lãi suất có ảnh hưởng trực tiếp đến huy động vốn, đáng kể nhất là chi
phí huy động vốn. Để có được lãi suất linh hoạt hợp lý, bản thân các ngân
hàng phải làm tốt công tác dự báo lãi suất, nắm bắt được chính xác tình hình,
diễn biến lãi suất thị trường và nhu cầu của khách hàng.
Cần tối ưu hoá lãi suất tiết kiệm và phát triển các dịch vụ thanh toán,
các sản phẩm thanh toán nhằm giảm chi phí vốn đầu vào:
Với một hệ thống lãi suất tiết kiệm theo nhiều bậc, Chi nhánh có thể tạo ra
những sản phẩm đa dạng và hấp dẫn hơn để thu hút các khách hàng với lượng
tiền gửi lớn, đồng thời có thể giảm chi phí vốn đối với các tài khoản tiền gửi
có số dư thấp; khuyến khích khách hàng gửi tiền tham gia vào các đợt tiết
kiệm dự thưởng và đưa ra cơ chế lãi suất cao hơn cho các khoản tiền gửi có
kỳ hạn dài; phát triển các sản phẩm thanh toán và quản lý vốn, dịch vụ thẻ để
thu hút khách hàng mở tài khoản tại Chi nhánh và sử dụng số dư trên các tài
khoản này nhằm giảm chi phí vốn, tăng độ ổn định của nguồn vốn. Tăng hiệu
quả kinh doanh bằng cách tăng tỷ lệ thu nhập từ dịch vụ, tăng tỷ lệ bán chéo
dịch vụ và sản phẩm, tăng khả năng sinh lời thông qua việc tối ưu hoá cơ cấu
tài sản và công nợ, áp dụng hệ thống xác định lãi suất và phí dịch vụ phù hợp
đảm bảo bù đắp rủi ro và chi phí hoạt động và có tích luỹ. Công tác huy động
vốn ảnh hưởng đáng kể tới sự phát triển và lợi nhuận của ngân hàng, với mức
chênh lệch lãi suất đầu vào đầu ra ngày càng thu hẹp như hiện nay thì các
ngân hàng khó có thể thu hút thêm khách hàng tiền gửi mới bằng việc đưa ra
mức lãi suất huy động cao hơn. Để tránh tình trạng cạnh tranh về lãi suất huy
động dẫn đến việc đẩy lãi suất lên cao, Chi nhánh cần cải tiến và nâng cao
chất lượng dịch vụ để thu hút khách hàng gửi tiền ngân hàng.
3.2.3. Tăng cường đào tạo đội ngũ cán bộ của ngân hàng.
Nguyễn Thị Hải Vân Lớp: Ngân hàng 46C
7
Chuyên đề tốt nghiệp

Đổi mới tác phong giao tiếp, đề cao văn hóa kinh doanh là yêu cầu cấp
bách đối với cán bộ, nhân viên các NHTM hiện nay, có như vậy mới tiến kịp
với tiến trình hội nhập toàn cầu. Đặc biệt là với phong cách thân thiện, tận
tình, chu đáo, cởi mở,… tạo lòng tin cho khách hàng gửi tiền. Thực hiện đoàn
kết nội bộ, kiên quyết chống mọi biểu hiện tiêu cực trong hoạt động kinh
doanh, xử lý nghiêm minh những trường hợp vi phạm đạo đức nghề nghiệp,
gây ảnh hưởng đến uy tín và thương hiệu của ngành. Bằng nhiều chính sách
động viên, khuyến khích cán bộ công nhân viên và chính sách khách hàng để
thu hút thêm nhiều khách hàng mới.
3.2.4. Đa dạng hoá các hình thức huy động
Phải đa dạng hoá các hình thức huy động vốn : Chi nhánh cần có chiến
lược huy động vốn đa dạng bao gồm việc mở rộng đối tượng khách hàng gửi
tiền và đa dạng hoá các hình thức gửi tiền (mở rộng đến mọi tầng lớp dân cư);
mở rộng hình thức huy động vốn (áp dụng các hình thức huy động vốn mới như
lãi suất bậc thang, tiết kiệm an sinh, tiết kiệm bảo hiểm, tiết kiệm bảo đảm bằng
vàng, ngoại tệ...). Phát triển các dịch vụ trọn gói như: thu, chi hộ tiền mặt, dịch
vụ tại nhà, dịch vụ qua Internet...mở rộng hình thức gửi tiền, bao gồm tiền gửi
tiết kiệm, phát triển hình thức thanh toán bằng thẻ tín dụng, phát hành “chứng
chỉ tiền gửi” các khoản tiền gửi trung dài hạn....; đa dạng hoá các loại tiền huy
động (không chỉ bó hẹp huy động vốn bằng các ngoại tệ khác), tổ chức kiểm
soát, phân tích điều kiện và tình hình huy động vốn từng thời điểm và trong từng
thời kỳ để có những biện pháp hữu hiệu tăng khả năng huy động vốn.
3.2.5. Mở rộng mạng lưới hoạt động
Trong bối cảnh các tổ chức tín dụng trong và ngoài nước cùng hoạt
động đan xen trên cùng một địa bàn thì việc mở rộng mạng lưới là rất cần
thiết, bởi vì: Nguồn vốn tiềm ẩn trong dân cư còn rất lớn, để khai thác được
những nguồn vốn này thì mạng lưới huy động của NHNT CN Thăng Long
Nguyễn Thị Hải Vân Lớp: Ngân hàng 46C
8
Chuyên đề tốt nghiệp

phải được mở rộng, đảm bảo thuận tiện cho khách hàng khi giao dịch, khách
hàng có thể gửi tiền một nơi nhưng rút tiền rất nhiều nơi. NHNT CN Thăng
long cần có các biện pháp tuyên truyền quảng cáo giúp khách hàng hiểu và sử
dụng được các dịch vụ và tiện ích mà ngân hàng đem lại cho họ, do đó sẽ kích
thích khách hàng đến gửi tiền và tiến hành giao dịch với ngân hàng. Việc mở
rộng mạng lưới vừa giúp ngân hàng thu hút tối đa nguồn vốn và cạnh tranh
được với các tổ chức tín dụng khác.
3.2.6. Thay đổi cơ cấu nguồn vốn
Cơ cấu huy động vốn có ảnh hưởng rất lớn đến sự thành công của công
tác huy động vốn. Để có được một cơ cấu huy động vốn hiệu quả thì ngân
hàng cần chú trọng nghiên cứu, tìm hiểu nhu cầu vay vốn của khách hàng để
từ đó có thể dưa ra phương thức huy động vốn phù hợp - xem xét phân loại
khách hàng, xác định chiến lược huy động vốn cho riêng từng loại khách
hàng, và phải có những điều chỉnh hợp lý cho từng loại khách hàng về phí
suất, lãi suất, các dịch vụ và khuyến mại đi kèm.
Tạo được nguồn vốn nhiều cho nền kinh tế là mục đích, là hành động thiết
thực cấp bách của NHNT Thăng Long song phải tính toán lựa chọn những hình
thức, phương án có hiệu quả cao nhất. Trước mắt cần phải tập trung mọi cố gắng
để tạo ra mọi chuyển dịch cơ cấu nguồn vốn có lợi cho kinh doanh.
3.2.7.Đẩy mạnh công tác marketing thu hút khách hàng gửi tiền
Nhiệm vụ của hoạt động ngân hàng là thu hút được một khối lượng
khách hàng lớn thuộc mỗi tầng lớp dân cư với thu nhập, tâm lý và sở thích
khác nhau, nên việc ứng dụng các nguyên tắc của marketing trong quản lý
quan hệ khách hàng có một ý nghĩa quan trọng. Đó là một chiến lược kinh
doanh để liên kết, phối hợp những người có kỹ năng giao tiếp với quy trình
tối ưu và công nghệ hiện đại, nhằm cân bằng được 2 lợi ích: lợi nhuận thu
được của ngân hàng và sự hài lòng tối đa của khách hàng. Với thực tế hoạt
Nguyễn Thị Hải Vân Lớp: Ngân hàng 46C