CÁC BIỆN PHÁP MỞ RỘNG TÍN DỤNG TẠI NHNo&PTNT HUYỆN CHÂU THÀNH

Phân tích hoạt động tín dụng và các biện pháp mở rộng tín dụng tại NHN
o
&PTNT huyện Châu Thành
CÁC BIỆN PHÁP MỞ RỘNG TÍN DỤNG TẠI NHNo&PTNT HUYỆN
CHÂU THÀNH
I. Về việc huy dộng vốn:
- Phát huy tính đa dạng hoá các phương thức huy động vốn
- Tăng cường đổi mới công nghệ, nâng cao chất lượng phục vụ đối với khách
hàng. Điều này giúp cho ngân hàng xử lý nhanh chóng, tiện lợi và chính xác các
nghiệp vụ.
- Mở rộng các loại hình dịch vụ thanh toán, chuyển tiền... bằng việc khai thác
tối ưu các đối tượng như: các hộ gia đình có thân nhân định cư ở nước ngoài, hộ
vay xuất khẩu lao động, các doanh nghiệp có quan hệ thượng mại với các địa
phương khác... để có hướng tư vấn và hướng dẫn họ hiểu rõ tính thuận lợi đối với
dịch vụ này, đồng thời làm tăng nguồn thu cho ngân hàng từ các dịch vụ trên.
- Để công tác huy động vốn được thuận lợi hơn nữa, cần mở thêm các điểm
huy động vốn tại những nơi có môi trường kinh tế phát triển như các khu thương
mại hoặc các cụm tuyến dân cư, để thu hút nguồn vốn, tạo điều kiện thuận lợi cho
khách hàng trong việc gửi, rút và chuyển tiền.
- Cần có sự ưu đãi về phí dịch vụ đối với những đơn vị có quan hệ thanh toán
thường xuyên và quan hệ phát sinh cao. Điều này có thể tạo cho họ tính an tâm khi
giao dịch tại ngân hàng, đồng thời có thể giữ chân khách hàng trong hoạt động tín
dụng.
- Tuyên truyền nhiều hơn nữa đến tận các thành phần kinh tế để họ hiểu rõ lợi
ích của mình khi đến với ngân hàng bằng việc chú trọng quảng bá thương hiệu trên
các phương tiện trên báo đài...
- Để tăng cường việc huy động vốn, ngoài việc điều chỉnh lãi suất, cần xem xét
cung cấp tốt các dịch vụ ngân hàng như: an toàn tiền gửi, gửi tiết kiệm một nơi có
thể rút được nhiều nơi, nhằm tạo sự thuận lợi và tiết kiệm thời gian giao dịch cho
khách hàng. Ngoài ra cũng có thể tư vấn cho những hộ gia đình có con em theo
học tại các trường đại học, cao đẳng tại các tỉnh thành xa như Thành phố Hồ Chí

Minh, Cần Thơ...
II. Về hoạt động cho vay (cấp tín dụng cho khách hàng):
_________________________________________________________________
GVHD: Nguyễn Tấn Nhân 1 SVTH: Phạm Minh Châu
Phân tích hoạt động tín dụng và các biện pháp mở rộng tín dụng tại NHN
o
&PTNT huyện Châu Thành
1. Mở rộng các phương thức cho vay:
Sự kết hợp nhiều phương thức cho vay sẽ mang lại nhiều lợi ích cho cả người
vay lẫn ngân hàng, bởi vì người đi vay có thể lựa chọn cho mình một phương thức
phù hợp nhất, còn ngân hàng thì sẽ tận dụng được điều này để thu hút được nhiều
khách hàng hơn, từ đó có thể tăng doanh số cho vay và mở rộng đựơc quy mô của
mình hơn. Như vậy ngân hàng có thể:
- Kết hợp cho vay phục vụ đời sống và cho vay sản xuất nông nghiệp đối với
một khách hàng để có thể tăng mức dư nợ, hạn chế được nợ quá hạn, nợ xấu...
- Bám sát các chương trình, các dự án trọng điểm của địa phương về lĩnh vực
kinh tế - xã hội, nhằm phát hiện ra những thị trường tiềm năng để có thể tranh thủ
được thời gian thu hút khách hàng trước các đối thủ khác.
2. Thực hiện tốt công tác quản lý và xử lý nợ:
Nợ quá hạn là một vấn đề luôn làm cho các nhà quản trị ngân hàng thương mại
luôn quan tâm. Do đó quản lý hạn chế rủi ro luôn là nhiệm vụ hàng đầu của các
ngân hàng thương mại. Để hạn chế được nợ quá hạn tốt, cần phải:
- Tăng cường công tác kiểm tra trước, trong và sau khi cho vay, luôn đề cao và
xem đây là nhiệm vụ then chốt trong nghiệp vụ tín dụng, nhằm hạn chế rủi ro. Đối
với công tác cho vay của ngân hàng, trong tất cả các bước thì việc thẩm định là
bước quan trọng nhất để phát tiền vay đến tay người sử dụng, nếu công tác thẩm
định không chính xác, đầy đủ, thì rủi ro của ngân hàng là không thể tránh khỏi.
Muốn vậy thì đòi hỏi tập thể cán bộ phải có những kiến thức và khả năng am hiểu
về luật, đặc biệt là những luật cơ bản liên quan đến hoạt động xử lý nợ quá hạn, nợ
xấu như luật dân sự, luật đất đai, luật doanh nghiệp, pháp lệnh thi hành án, công

chứng..., tăng cường ý thức chấp hành luật cũng như tuân thủ những quy trình, quy
định của Nhà nước và của ngành.
- Cập nhật thông tin thường xuyên và phân tích đánh giá kịp thời khả năng xử
lý từng tài sản ở từng địa phương cũng như tình hình giá cả thị trường, tình hình
thiên tai địa phương, nắm rõ các định mức phát triển kinh tế kỹ thuật, đặc thù kinh
tế của địa phương, các hồ sơ kinh tế địa phương để đầu tư chính xác mang lại hiệu
quả cao. Khi rủi ro tín dụng nảy sinh sẽ làm đồng vốn kinh doanh mà ngân hàng
bỏ ra sẽ không đem lại hiệu quả, làm ảnh hưởng đến hoạt động chung của ngân
hàng, chính điều đó mà trước khi cho vay, cán bộ tín dụng phải nắm bắt được các
_________________________________________________________________
GVHD: Nguyễn Tấn Nhân 2 SVTH: Phạm Minh Châu
Phân tích hoạt động tín dụng và các biện pháp mở rộng tín dụng tại NHN
o
&PTNT huyện Châu Thành
thông tin, đánh giá khả năng tài chính của khách hàng, cũng như tính khả thi của
dự án của họ mang lại, đồng thời có sự phối hợp chặt chẽ với phòng kế toán để
theo dõi thường xuyên tình trả nợ của từng khách hàng.
- Kết hợp với các ban ngành đoàn thể ở địa phương nhằm thuận tiện trong việc
quản lý từng hộ. Đối với các cán bộ tín dụng thì có thể nắm rõ tình hình hoạt động
của hộ, và làm tốt công tác tư vấn cho khách hàng. Đồng thời, có sự can thiệp của
chính quyền địa phương trong những trường hợp đột xuất xảy ra. Từ đó phát huy
tính hệ thống trong Agribank, đặc biệt là ở những nơi có tài sản cần xử lý.
- Cần đánh giá lại toàn bộ các khoản nợ xấu của ngân hàng để xác định lại các
khoản nợ có khả năng thu hồi được, đồng thời dự kiến các chi phí liên quan đến
việc khôi phục các khoản nợ này. Sau đó là lập phương án khôi phục các khoản nợ
đó với sự tham gia của các ban ngành địa phương đối với từng đối tượng cụ thể,
chẳng hạn:
+ Đối với các khoản nợ xấu của các doanh nghiệp thì ngân hàng có thể kiểm
soát chặt chẽ các luồng tiền của doanh nghiệp, áp dụng biện pháp thanh toán qua
ngân hàng, sắp xếp lại hoặc xác định giá trị doanh nghiệp để kiểm soát có hiệu

quả.
+ Đối với đối tượng xấu khẩu lao động thì ngân hàng phải áp dụng biện pháp
thanh toán qua ngân hàng khi họ gửi tiền về nước, trường hợp họ gửi về không
thường xuyên và không đảm bảo khả năng thanh toán thì ngân hàng kiên quyết xử
lý tài sản đảm bảo đúng theo hợp đồng tín dụng đã ký kết.
+ Đối với các hộ gia đình, cá nhân có dấu hiệu bất ổn, có khả năng thua lỗ
trong khi thực hiện các phương án sản xuất kinh doanh thì ngân hàng có thể áp
dụng biện pháp rút từng phần hoặc toàn bộ dư nợ đối với khách hàng này, đồng
thời, ngân hàng cần kiên quyết xử lý nhiều hơn nữa đối với những hộ vay chai ỳ,
để có tác động tích cực đến những hộ khác có ý thức về việc vay vốn.
3. Phân loại và xếp hạng khách hàng theo mức rủi ro tín dụng:
Xếp hạng khách hàng nhằm:
- Cho phép họ có những nhận định chung về rủi ro các khoản cho vay
- Phát hiện sớm các khoản vay có khả năng bị tổn thất, từ đó có biện pháp xử
lý thích hợp.
- Nhân viên có thể xác định được khi nào cần tăng sự giám sát
_________________________________________________________________
GVHD: Nguyễn Tấn Nhân 3 SVTH: Phạm Minh Châu
Phân tích hoạt động tín dụng và các biện pháp mở rộng tín dụng tại NHN
o
&PTNT huyện Châu Thành
Như vậy, việc xếp hàng khách hàng phải được sắp xếp như sau:
- Khoản vay chất lượng tốt, xếp hạng A, khoản này được thực hiện đối với
những người vay mà ngân hàng biết rõ, những người có nguồn thanh toán đầy đủ
và rõ ràng.
- Khoản vay có chất lượng, xếp hạng B, những khoản vay này có nguồn thanh
toán đầy đủ, không có rủi ro trong việc thu hồi nợ và hoàn toàn tuân thủ tất cả các
chính sách của ngân hàng, có ít ngoại lệ trong chính sách vay nợ và trong quá trình
chỉnh sửa, các khoản vay này không thuộc loại gây nên tổn thất, mất mát.
- Khoản vay có thể chấp nhận, xếp hạng C, những khoản vay này có nguồn

thanh toán đầy đủ, có ít rủi ro trong việc thu nợ và tuân thủ chính sách của ngân
hàng.
- Khoản vay không đủ tiêu chuẩn, xếp hạng D, là những khoản hiện tại không
đủ vốn tự có, thiếu khả năng thanh toán hoặc tài sản thế chấp của người đi vay.
- Khoản vay nghi vấn, xếp hạng E, là những khoản có nghi vấn trong việc thu
nợ, hoặc những khoản thanh toán đầy đủ đã từng xếp hạng D.
- Khoản vay mất mát, xếp hạng F, là những khoản vay không thể thu hồi và có
giá trị thấp.
III. Các biện pháp thuộc về cơ chế chính:
Dự báo Việt Nam sẽ gia nhập WTO vào năm 2006, đồng thời hiệp hội thương
mại Việt - Mỹ vào năm 2008 với việc thực hiện cam kết mở cửa thị trường dịch vụ
tài chính nên việc cung cấp dịch vụ ngân hàng từ các ngân hàng ngoài nước tại thị
trường Việt Nam cũng sẽ gia tăng. Vì vậy, NHN
o
&PTNT huyện Châu Thành nói
riêng và hệ thống NHN
o
&PTNT Việt Nam nói chung cần chủ động đề xuất ban
hành những chính sách phù hợp với nhu cầu của khách hàng và lợi ích của bản
thân ngân hàng. Cụ thể như sau:
- Ngân hàng cần tiếp tục hoàn thiện cơ chế đầu tư cho nông nghiệp-nông thôn
một cách hoàn hảo, như đẩy mạnh đầu tư áp dụng khoa học kỹ thuật, nhất là tiến
bộ kỹ thuật về giống cây trồng, vật nuôi, nhằm đảm bảo yêu cầu về vốn, thực hiện
tốt mục tiêu công nghiệp hoá, hiện đại hoá nông thôn, gắn với quá trình chuyển
dịch cơ cấu kinh tế nông nghiệp.
- Tăng cường và phát triển các cụm tuyến công nghiệp nông thôn.
_________________________________________________________________
GVHD: Nguyễn Tấn Nhân 4 SVTH: Phạm Minh Châu
Phân tích hoạt động tín dụng và các biện pháp mở rộng tín dụng tại NHN
o

&PTNT huyện Châu Thành
- Tham gia các chương trình phát triển sản xuất nông nghiệp lớn thông qua mô
hình kinh tế trang trại, tiểu trang trại, có sự phối hợp với phòng nông nghiệp, trung
tâm khuyến nông tịa địa phương.
- Xây dựng thành công việc xã hội hoá công tác tín dụng ngân hàng, phục vụ
tốt cho chương trình xoá đói giảm nghèo và phát triển mạnh mẽ các làng nghề
truyền thống, tiểu thủ công nghiệp tại địa phương.
- Đẩy mạnh đầu tư cho các cơ sở cung ứng dịch vụ như: cung cấp phân bón,
thuốc trừ sâu, máy móc phục vụ cho nông nghiệp, thức ăn gia súc...
IV. Các biện pháp khác:
1. Marketing (tìm kiếm khách hàng và thu hút khách hàng)
- Việc này đòi hỏi nhân viên chuyên trách ngân hàng nghiên cứu nền kinh tế
của mình, chuyên sâu vào các xí nghiệp, công ty, khu sản xuất, cá nhân sản xuất…
để có thể phân loại khách hàng và nghiên cứu thị trường để xác định được đâu là
khách hàng chiến lược đâu là khách hàng mục tiêu, khách hàng tiềm năng và vòng
đời lưu giữ khách hàng, nhằm nắm bắt được các thành phần có nhu cầu mở rộng,
cải tiến, phát triển doanh nghiệp mình. Từ đó cung ứng tín dụng, tạo điều kiện cho
các tổ chức phát triển, đồng thời đầu tư vào các ngành, các dự án có tính khả thi
cao.
- Khi thu hút khách hàng sẽ phải cạnh tranh khách hàng với các ngân hàng
khác. Do đó muốn cạnh tranh tốt, đòi hỏi ngân hàng không ngừng nâng cao năng
suất lao động, cải tiến kỹ thuật nghiệp vụ, hoàn thiện hệ thống thanh tra, kiểm soát
và đổi mới công nghệ ngân hàng, tạo điều kiện phục vụ tốt hơn cho khách hàng.
- Thực hiện tuyên truyền, quáng bá hình ảnh của chi nhánh ngân hàng nhiều
hơn nữa trên các phương tiện thông tin như: trên các tạp chí ngân hàng, tên pano,
áp phích, trên đài truyền thanh... về những thông tin có liên quan đến hoạt động tín
dụng như lãi suất, các phương thức cho vay, thủ tục khi vay, đặc biệt là hiệu quả
khi vay của từng đối tượng.
- Tổ chức giao lưu hoặc tham gia vào các phong trào văn hoá văn nghệ quần
chúng, thể dục thể thao trên địa bàn huyện và những vùng lân cận.

- Tổ chức tham giếng, tạng quà cho những khách hàng thuộc loại A, B, những
khách hàng thường xuyên có mức dư nợ cao trong những tết, lễ lớn hoặc những
trường hợp hỷ sự, hữu sự của gia đình họ để có thể tìm hiểu nhiều hơn nữa về tình
_________________________________________________________________
GVHD: Nguyễn Tấn Nhân 5 SVTH: Phạm Minh Châu