GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ THANH TOÁN THẺ TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG No

1
Khoá luận tốt nghiệp Học viện Ngân hàng
GII PHP PHT TRIN DCH V THANH TON TH
TI CHI NHNH NGN HNG No&PTNT LNG H
3.1. nh hng ca ngõn hng
3.1.1. Tim nng phỏt trin th thanh toỏn Vit Nam
Trong xu th ton cu húa, ngnh ngõn hng c xỏc nh l mt trong
nhng mi nhn cn phi nhanh chúng phỏt trin m bo theo kp tin
trỡnh hi nhp kinh t. Khụng th cú mt quc gia no cú th phỏt trin bn
vng nu khụng cú mt nn ti chớnh vng mnh. Phỏt trin dch v ngõn
hng hin i Ebanking - ngõn hng in t, trong ú cú th thanh toỏn l mt
ũi hi tt yu ỏp ng nhu cu giao lu quc t ca Vit Nam.
nc ta hin nay, theo ỏnh giỏ ca cỏc c quan chc nng, mc
thanh toỏn bng tin mt l rt ph bin, t l tin mt trong tng phng tin
thanh toỏn l khỏ cao so vi nhiu nc trờn th gii, n cui nm 2004, t l
tin mt trong tng phng tin thanh toỏn l 24,9% - ( ngun: Bỏo cỏo
thng niờn ca NHNN nm 2004). Trong vi nm tr li õy, mc thu nhp
n nh v i sng ngy cng phỏt trin, dn n nhu cu mua sm, du lch
ca ngi dõn tng lờn. Vỡ vy nhu cu s dng th cng c tng lờn nhanh
chúng vỡ tớnh an ton, tin li ca nú trong quỏ trỡnh s dng.
Ngy nay, du hc khụng cũn l mt hỡnh thc quỏ mi m trong nhn
thc ca ngi dõn na. Rt nhiu gia ỡnh cú kh nng t chu cp hc phớ
cho con mỡnh i du hc, vỡ vy õy chớnh l nhúm khỏch hng y tim nng
ca cỏc ngõn hng phỏt hnh th hng ti. Theo tp chớ Tin hc ngõn hng -
trong bi nghiờn cu trao i ngy 11/1/2008, th trng th ngõn hng Vit
Nam ang phỏt trin mnh m, c bit l trong nm 2007. Nhiu ngõn hng
ó phỏt hnh cỏc loi th cú bo mt cao v cung cp nhiu tin ớch i kốm
cho khỏch hng s dng th. Cú th núi th ngõn hng ó tr thnh phng
Khoa Ngân hàng Nguyễn Thị Phơng Huyền

Lớp

NHGK7
2
Khoá luận tốt nghiệp Học viện Ngân hàng
tin thanh toỏn khụng dựng tin mt ch yu phc v cho cỏc giao dch bỏn
l. Hin nay, t trng thanh toỏn bng th chim 6% trong tng s mún giao
dch ca cỏc phng tin thanh toỏn khụng dựng tin mt. Tc tng trng
bỡnh quõn ca lng th phỏt hnh ra lu thụng nhng nm gn õy khong
150% - 300%/nm. Tớnh n thỏng 11/2007, lng th phỏt hnh lu thụng l
8.282.793 th, l bc tin vt bc so vi 234.677 th ca nm 2003 v
3.500.000 th ca nm 2006.
Tng cỏc loi th do cỏc t chc phỏt hnh th trong nc phỏt hnh, hu
ht l th ghi n ni a (93,87%) tip n l th ghi n quc t (3,65%), th
tớn dng quc t (2,22%), th tớn dng ni a (0,31%). iu ny ó phn ỏnh
c im tiờu dựng ca ngi dõn Vit Nam núi chung, ng thi cho thy
dch v th ó to ra mt kờnh dn vn quan trng cho cỏc ngõn hng, vỡ hu
ht lng th phỏt hnh u gn vi ti khon tin gi cỏ nhõn v mt s d
tin gi nht nh trong ú. Cỏc ngõn hng khụng ngng u t vo h tng k
thut cho hot ng th, tớnh n thỏng 11/2007 bao gm : 4.280 ATM,
22.959 POS; so vi 2.500 ATM v 14.000 POS ca nm 2006. Tuy nhiờn, th
trng th vn cũn manh mỳn, cú s khỏc bit ln trong quan im cỏc ngõn
hng, gia cỏc liờn minh v li ớch kinh t v li ớch cng ng. Phm vi phỏt
hnh v s dng th cũn hn ch, mi ch tp trung mt s tnh, thnh ph
ln; i tng s dng th ch yu tp trung vo tng lp ang lm vic trong
lnh vc Ti chớnh Ngõn hng, cỏn b, cụng chc lm vic trong cỏc khu
cụng nghip, khu ch xut & mi õy l i tng hng lng t ngõn sỏch
nh nc.
Mt khỏc, hin nay NHTMVN cũn ang cú mt iu kin thun li l
cỏc ngõn hng nc ngoi cha c phộp phỏt hnh th Vit Nam. Cỏc
ngõn hng thng mi Vit Nam cn tranh th c hi ny phỏt trin v m
rng dch v th, sc cnh tranh vi cỏc ngõn hng nc ngoi khi h

c tham gia vo dch v ny.
Khoa Ngân hàng Nguyễn Thị Phơng Huyền

Lớp
NHGK7
3
Khoá luận tốt nghiệp Học viện Ngân hàng
C hi th trng cú nhiu nhng hot ng phỏt hnh th, ngõn hng
phi i mt vi s cnh tranh gay gt t phớa nhng ngõn hng phỏt hnh
khỏc.Vỡ vy tng th phn, tng tớnh cnh tranh ca hot ng ny ũi hi
ngõn hng phi cú nhng chớnh sỏch thớch hp, nhng bc i ỳng n.
3.1.2. nh hng ca ngõn hng No&PTNT Vit Nam
Trong ỏn c cu li ngõn hng No&PTNT VN theo hng hin i
húa cỏc sn phm dch v nm 2001 - 2010 cú on trớch: Phỏt trin th
ngõn hng chớnh l nhim v hng u trong vic hin i húa ngõn hng -
bin kinh doanh th khụng ch mang li li nhun ln m cũn cú nhng li
ớch chin lc i vi s phỏt trin ca ngõn hng v ca c nn kinh t-
trớch dn: ngun NHNo&PTNT-TTT/Quyt nh ca TG ngõn hng
No&PTNT VN v/v Phỏt hnh & s dng th tớn dng ni a trong h thng
ngõn hng No&PTNT Vit Nam.
Ngõn hng No&PTNT nh hng phỏt trin nghip v th nm 2008 v
nhng nm tip theo vi mc tiờu: Thc hin a dng húa sn phm, dch v,
ti a húa tin ớch, cỏc giỏ tr gia tng v cht lng dch v,ỏp ng yờu
cu ngy cng cao ca khỏch hng. Tng bc khng nh v nõng cao uy tớn,
v th ngõn hng No&PTNT tr thnh NHTM hng u trong lnh vc th
Vit Nam.
nh hng, mc tiờu:
+ Khn trng hon thnh kt ni thanh toỏn th MasterCard v phỏt
hnh th quc t Visa, MasterCard trong thi gian sm nht.
+ Khai thỏc th trng theo hng nõng cao cht lng v hiu qu.

+ Phỏt trin mt s sn phm dch v th.
+ Tng cng liờn doanh, liờn kt trong hot ng kinh doanh th.
Mc tiờu nh lng:
Khoa Ngân hàng Nguyễn Thị Phơng Huyền

Lớp
NHGK7
4
Khoá luận tốt nghiệp Học viện Ngân hàng
+ Khai thỏc hiu qu 602 mỏy ATM hin cú, hon thnh trang b v trin
khai mi 600 mỏy ATM trong 6 thỏng u nm.
+ Tng s th phỏt hnh t ti thiu 2.000.000 th.
+ S lng VCNT t 1.000 EDC/POS.
3.1.3. nh hng ca ngõn hng No&PTNT Lỏng H
Thc hin k hoch nh hng hot ng kinh doanh ca ngõn hng
No&PTNT VN trong lnh vc th, chi nhỏnh c gng phn u hon thnh
cỏc ch tiờu nm 2008, c th nh sau:
+ S lng th phỏt hnh: 60.000 th
+ a im t POS: 20-30 POS
+ ng kớ thờm : 7 mỏy ATM
- Phi hp vi cỏc phũng nghip v trin khai, lp t h thng POS theo
k hoch.
- m bo cho cỏc mỏy ATM ti chi nhỏnh v cỏc a im t mỏy
ngoi chi nhỏnh hot ng liờn tc, n nh.
- Trin khai ci t mt s mỏy ATM vo h thng Banknet v th quc
t.
- Thc hin chun b s liu quyt toỏn, kim tra mỏy ATM m bo
hot ng tt trong nhng ngy cui nm.
- Cp nht, chnh sa cỏc chng trỡnh cú liờn quan n nghip v th do
Trung tõm th v Trung tõm Cụng ngh thụng tin trin khai.

- Phi hp vi cỏc phũng liờn quan lờn mu qung cỏo i vi cỏc n v
chp nhn th, t ri cỏc tin ớch ca dch v th.
- Kho sỏt thc t tỡnh hỡnh giao dch, phỏt hnh th, giao dch POS v
cỏc ng dng khỏc v nghip v th ca mt s ngõn hng khỏc ti mt s
qun trờn a bn H Ni t ú lờn k hoch v nh hng phỏt trin
nghip v th ti chi nhỏnh.
Khoa Ngân hàng Nguyễn Thị Phơng Huyền

Lớp
NHGK7
5
Khoá luận tốt nghiệp Học viện Ngân hàng
- Lờn k hoch m lp tp hun cho cỏn b chi nhỏnh nm bt c cỏc
tin ớch, nghip v c bn v dch v th.
- Hon thin, nõng cao chuyờn mụn nghip v cỏn b ỏp ng tt vic
trin khai theo k hoch phỏt trin cỏc nghip v mi v th ca ngõn hng
No&PTNT Vit Nam.
3.2. Mt s gii phỏp phỏt trin dch v thanh toỏn th ti ngõn hng
No& PTNT Lỏng H
3.2.1. Nõng cao cht lng, a dng hoỏ sn phm
3.2.1.1. Nõng cao cht lng sn phm
Cỏc sn phm dch v ca ngõn hng cú c im l d b bt chc do
ú, nu mt ngõn hng a ra sn phm no ú cú c tớnh khỏc bit so vi
sn phm ca cỏc ngõn hng khỏc thỡ s gn nh ngay sau ú cỏc ngõn hng
khỏc s cung cp cho khỏch hng ca h nhng sn phm dch v tng t.
Bt c mt ngõn hng no khi tung ra sn phm th ca mỡnh ra th
trng u hiu rng vn cht lng sn phm s quyt nh sn phm ú
cú th tn ti v phỏt trin c hay khụng. Vi c im ngi i sau,
tham gia vo th trng th Vit Nam mun, hin nay th ca NHNo&PTNT
v mt tin ớch cũn hn ch hn so vi th ATM ca cỏc ngõn hng khỏc. Vớ

d th ATM ca ngõn hng khỏc cú th chuyn khon, thanh toỏn cỏc húa n
in - nc - in thoi, mua th in thoinhng cỏc tin ớch ny cha cú
vi th ca ngõn hng Nụng Nghip. Vỡ vy, ngõn hng cn cú s quan tõm
thớch ỏng n vn cht lng cụng ngh lm bn p tỏc ng n cht
lng th trong phỏt hnh cng nh thanh toỏn. Sn phm th m Agribank
hng n cn t c ngy cng cao hn tớnh tin li, nhanh chúng, an
toỏn, chớnh xỏc cho khỏch hng s dng.
Ngoi vic cn phi hp vi i tỏc liờn quan nghiờn cu v sm cung
ng cỏc tin ớch trờn th ATM ca ngõn hng, ngõn hng cng cn nghiờn cu
thay i cỏc hỡnh nh trờn mn hỡnh ch ca mỏy ATM sao cho tht phong
Khoa Ngân hàng Nguyễn Thị Phơng Huyền

Lớp
NHGK7
6
Khoá luận tốt nghiệp Học viện Ngân hàng
phỳ, sng ng, gõy c s chỳ ý vi khỏch hng. V trớ t mỏy ATM cng
l mt vn m chi nhỏnh cn lu tõm sao cho thun tin vi khỏch hng.
Ngoi ra, cn trang b cỏc mỏy múc, thit b m bo an ton ti a im t
mỏy ATM. Vớ d : lp t Camera m bo an ton v cú c s ngõn hng
gii quyt khiu ni ca khỏch hng khi s c xy ra.
3.2.1.2. a dng hoỏ sn phm v phỏt trin sn phm mi
Trong mụi trng cnh tranh, hi nhp nh hin nay thỡ cỏc ngõn hng
núi chung v Agribank núi riờng cn phi cú chin lc a dng hoỏ sn
phm. Ngõn hng cú th hc tp kinh nghim ca cỏc ngõn hng i trc
trong lnh vc th nh VCB, ICB, ACBVi li th l ngõn hng cú mng
li chi nhỏnh bao ph khp ton quc, khỏch hng ln, õy l iu kin quan
trng Agribank nhanh chúng chim lnh th trng v m rng th phn
trin khai, phỏt hnh v thanh toỏn sn phm th ni a, c bit l th ghi n
ni a trờn c s s dng ti khon tin gi ca khỏch hng.

a) Phỏt hnh th liờn kt
Ngõn hng cn xem xột vic trin khai phỏt hnh th liờn kt gia ngõn
hng vi cỏc doanh nghip : xng du, bu in, hng khụng hoc vi cỏc
trung tõm thng mi, khỏch sn, taxi, bnh vin..õy l xu hng mi
trờn th gii hin nay. Vit Nam, ngõn hng ACB ó cho ra i 4 loi th
tớn dng ni a, u l cỏc sn phm liờn kt vi cỏc t chc siờu th. Vớ d:
ACB phi hp vi h thng siờu th Si Gũn Co.op cho ra i sn phm
ACB_SaigonCo.op; phi hp cựng cụng ty du lch Si Gũn cho ra i sn
phm ACB_Saigon Tourist. Ngy 28/9/2004 ACB tip tc cho ra i th tớn
dng ni a ACB Mai Linh v ACB Phc Lc Th, vi sn phm ny
khỏch hng s c hng u ói khi mua hng ti siờu th: Maximark,
Citimark, siờu th min ụng. Ngoi ACB, VCB cng l ngõn hng nhanh
nhy nm bt xu hng ny. VCB ó hp tỏc vi kờnh õm nhc MTV cho ra
i sn phm VCB_MTV, thớch hp vi gii tr vi nhiu tin ớch: cú c hi
Khoa Ngân hàng Nguyễn Thị Phơng Huyền

Lớp
NHGK7
7
Khoá luận tốt nghiệp Học viện Ngân hàng
tham gia cỏc chng trỡnh ca nhc trong v ngoi nc, c u tiờn gim giỏ
ti cỏc khu vui chi gii trớ. Ngoi ra cũn cú sn phm liờn kt VCB_VietNam
Airlines_American Express, cho phộp khỏch hng s dng th ny c cng
im thng Bụng Sen Vng, u ói s dng cỏc dch v ca VietNam
Airlines. Hay nh ngõn hng ICB, cú sn phm th ATM Lady Card vi rt
nhiu u ói cho khỏch hng khi mua hng cỏc hng m phm Shiseido,
Vichy, hoc s dng dch v ca cỏc Beauty Salon, Hair Spa..
Vỡ vy, Agribank cn tin hnh nghiờn cu, tỡm hiu i tỏc cho ra
i cỏc sn phm th liờn kt thng hiu, nhm ỏp ng nhu cu cho th
trng y tim nng hin ny.

b) Phỏt hnh sn phm th quc t
Ngõn hng No&PTNT nờn coi õy l sn phm chin lc lõu di, l yu
t quan trng trong vic nõng cao thng hiu v uy tớn ca ngõn hng i vi
khỏch hng trong nc v quc t. Vỡ sn phm th quc t l sn phm mang
li t trng thu nhp dch v cao nht.
Hin nay, ngõn hng No&PTNT ó gia nhp t chc th quc t, kt ni
vi Visa&Mater Card, nhng doanh thu cũn hn ch. Chi nhỏnh No&PTNT
Lỏng H ang xỳc tin vic cho ra mt sn phm th tớn dng quc t trong
thỏng 4 nm 2008. iu ny s lm a dng hoỏ danh mc sn phm cho ngõn
hng.
3.2.2. Tng cng hot ng Marketing
Marketing ngõn hng l cỏc phng phỏp qun tr tng hp da trờn c
s nhn thc v mụi trng kinh doanh a ra nhng hnh ng nhm ỏp
ng tt nht nhu cu ca khỏch hng, phự hp vi s bin ng ca mụi
trng, trờn c s m thc hin mc tiờu li nhun. thu hỳt khỏch hng
n vi dch v th do chi nhỏnh cung cp, chi nhỏnh cn cú nhng bin phỏp
c th trong ú chin lc Marketing úng vai trũ rt quan trng
a) Chớnh sỏch tip th
Khoa Ngân hàng Nguyễn Thị Phơng Huyền

Lớp
NHGK7
8
Khoá luận tốt nghiệp Học viện Ngân hàng
Hin nay, ngi dõn cũn ớt bit n sn phm th ngõn hng, cũn e ngi
khi s dng sn phm ny. Do vy, ngõn hng cn a ra cỏc gii phỏp
Marketing, tip th v qung cỏo phự hp, tng cng hn cỏc hỡnh thc
tuyờn truyn qung cỏo trờn cỏc phng tin thụng tin i chỳng, ti cỏc nh
trng thụng qua ỏp phớch, pa nụ, ti cỏc bui hi tho, hi ngh khỏch hng,
phỏt t ri ngi dõn bit n li ớch kinh t, tớnh tin dng ca sn

phm, phỏ b ro cn tõm lý, to iu kin m rng th trng.
Ngoi ra, Agribank Lỏng H cng nờn t chc nhng bui ta m, hi
ngh khỏch hng theo nh k, hoc cú th kt hp vo cỏc bui hp dõn ph
cỏn b ngõn hng s gii ỏp thc mc ca dõn chỳng, trao i thờm thụng
tin v sn phm th, t ú s khc phc c nhng bt cp, ỏp ng tt hn
nhu cu ca khỏch hng nhm gõy dng lũng tin, s tớn nhim ca khỏch
hng. Nờn kt hp tng qu, ỏp dng cỏc mc phớ u ói i vi cỏc khỏch
hng thng xuyờn s dng cỏc dch v ca ngõn hng. Chi nhỏnh cng cú
th ph hp vi on trng cỏc trng i hc : Hc vin ngõn hng, Kinh
t quc dõn, Hc vin ti chớnh. t chc nhng cuc thi tỡm hiu v sn
phm th. T ú giỳp sinh viờn m rng kin thc v th v ngõn hng cng
nh to dng c tờn tui, th trng th trong tng lai , vỡ nhng sinh viờn
ny s tr thnh nhng nhõn viờn lm vic cho cỏc doanh nghip, i tng
s dng th ngõn hng ch yu hin nay. Ngoi ra ngõn hng No&PTNT
cng cú th kt hp vi cỏc trng i hc, Cao ng lm th sinh viờn
kt hp vi th ATM ca ngõn hng. Hin nay ngõn hng VIB ó kt hp vi
i hc Ngoi thng cho ra i sn phm th ny.
thc hin mt chin lc Marketing th, ch qung cỏo l cha ,
chi nhỏnh núi chung v b phn Marketing núi riờng cn tin hnh iu tra,
nghiờn cu th trng vi nhng phng thc khỏc nhau: phỏt phiu thm dũ,
phng vn, phõn on th trng, xỏc nh nhúm khỏch hng mc tiờu t
ú cú nhng quyt nh tip cn cho phự hp.
Khoa Ngân hàng Nguyễn Thị Phơng Huyền

Lớp
NHGK7
9
Khoá luận tốt nghiệp Học viện Ngân hàng
b) Chớnh sỏch khỏch hng
Hng n khỏch hng v luụn t khỏch hng l trung tõm trong mi

chớnh sỏch v chin lc phỏt trin sn phm ca mỡnh, Agribank Lỏng H s
tip tc u t cụng ngh, nghiờn cu nhu cu ca th trng v ca tng
nhúm khỏch hng thit k v a vo ng dng nhiu sn phm cú tin ớch
cao. Vi phng chõm i tt ún u, ngõn hng ang nghiờn cu thit k
nhng sn phm mi a dng tho món nhu cu khỏch hng tt nht .
Ngoi ra ngõn hng cn xỏc nh cỏc chng trỡnh khuyn mi v chm
súc khỏch hng sao cho phự hp
+ Phõn on th trng, xỏc nh i tng khỏch hng: khỏch
hng mc tiờu, khỏch hng truyn thng, khỏch hng tim nng
+ Thng xuyờn thm dũ ý kin khỏch hng v cht lng sn
phm v dch v cung ng
+ T chc cỏc chng trỡnh khuyn mi tng doanh s tng mng
li khỏch hng: tng th hoc tng thờm hn mc s dng cho khỏch hng
hoc khụng thu phớ giao dch
+ Tng cng a ra cỏc dch v mi, tin ớch cho khỏch hng
+ T chc cỏc chng trỡnh im thng cho khỏch hng s dng
th ca ngõn hng
+ Tng qu cho khỏch hng vo cỏc dp L, Tt
+ Phi hp vi cỏc t chc i tỏc chin lc t chc cỏc hi ngh
khỏch hng
c) Chớnh sỏch giỏ
Giỏ c sn phm th phn ỏnh chi phớ, i vi ngõn hng l chi phớ cung
ng sn phm, i vi khỏch hng l chi phớ cú c sn phm ú. Vic
xỏc nh mc giỏ phự hp, m bo li ớch cho c ngõn hng v khỏch hng l
vn ố ht sc quan trng. Chi nhỏnh cn s dng chớnh sỏch giỏ mt cỏch
Khoa Ngân hàng Nguyễn Thị Phơng Huyền

Lớp
NHGK7
10

Khoá luận tốt nghiệp Học viện Ngân hàng
linh hot, m bo hiu qu v mc tiờu kinh doanh, cú th xõy dng chớnh
sỏch giỏ theo quy tc Rn trong ng
Giỏ trn : cỏc loi phớ theo quy nh
Giỏ sn : m bo bự p cỏc chi phớ c nh v li nhun ti thiu
Agribank Lỏng H cn linh hot cú s nh hng Marketing v giỏ
+ S dng giỏ ht vỏng ( Skimming Price) : i vi cỏc cụng ty t
chc cú s xõm nhp ca cỏc ngõn hng khỏc
+ S dng mc giỏ thp ( hoc = 0): i vi cụng ty t chc cú s
xõm nhp ca i th cnh tranh, tim nng ha hn
+ To ra s c quyn v sn phm v dch v thụng qua giỏ vớ d
nh min phớ phỏt hnh th cho cỏc cụng ty trng hc s dng th ATM nh
th ra vo, th sinh viờn
Hin nay, cỏc NHTM Vit Nam u ang cú chớnh sỏch gim cỏc mc
phớ n mc ti a hp dn khỏch hng: cú cỏc t phỏt hnh th min phớ,
khụng thu phớ rỳt tin mt, khụng thu phớ thng niờn.Nhng giỏ c phi i
ụi vi cht lng dch v m ngõn hng cung cp. Dự chi phớ m khỏch hng
phi b ra phỏt hnh th ti cỏc ngõn hng nc ngoi l cao hn rt nhiu
so vi ngõn hng trong nc nhng tin ớch t th m h nhn c l rt
nhiu. Vỡ vy, ngõn hng phi tớnh toỏn sao chi phớ phỏt hnh v s dng
Khoa Ngân hàng Nguyễn Thị Phơng Huyền

Lớp
NHGK7