Kiến thức kinh tế Quyền sở hữu

Fannie Mae Foundation có thể giúp q vò như thế nào?
Nếu q vò giống như đa số những người Mỹ, cơ hội được làm chủ một
căn nhà là ước mơ lớn lao trong cuộc sống của người Mỹ. Fannie Mae
Foundation muốn giúp q vò thông hiểu những điều cần phải làm để
thực hiện được ước mơ này. Làm chủ một căn nhà có nhiều trách nhiệm
quan trọng mà q vò phải chấp nhận trong nhiều năm sắp đến. Đây là
một nỗ lực đáng kể và Fannie Mae Foundation có thể giúp q vò trong
nỗ lực đó.
Có thể q vò chưa biết nhiều về cơ sở của chúng tôi. Công ty của chúng
tôi được thiết lập và tài trợ qua quỹ Fannie Mae, một cơ sở tư nhân được
Quốc hội ủy nhiệm để cung ứng tài chính cho các công ty cho mượn tiền
mua nhà đòa phương ở khắp các cộng đồng trên toàn Hoa kỳ.
Fannie Mae Foundation là một tổ chức bất vụ lợi. Ngoài các dòch vụ
khác, chúng tôi còn cung cấp những thông tin hữu ích cho người muốn
mua nhà. Chúng tôi biết là thủ tục mượn tiền mua nhà rất là phức tạp, vì
vậy một trong những dòch vụ cần thiết của chúng tôi là cung cấp cho q
vò tập sách chỉ nam hướng dẫn này. Chúng tôi mong là tài liệu hướng dẫn
tổng quát này sẽ giúp cho q vò khởi đầu một bước tiến trên con đường
trở thành chủ nhân một căn nhà.
Q vò đã sẵn sàng mua một căn nhà chưa?
Khi q vò muốn mua một căn nhà, q vò sẽ phải đối phó với nhiều
quyết đònh. Điều đầu tiên là q vò đã sẵn sàng chuẩn bò để mua nhà
chưa. Tìm được một căn nhà thích hợp không phải là điều dễ, và lập
thủ tục mượn tiền mua nhà có thể mất rất nhiều thì giờ và phức tạp.
Để giúp q vò biết là q vò đã có đủ điều kiện để mua nhà chưa,
chúng tôi sẽ hướng dẫn q vò qua những thủ tục mà công ty cho mượn
tiền sẽ dùng để quyết đònh xem q vò có hội đủ điều kiện để mượn
tiền mua nhà không.
Khi đi mượn tiền, q vò phải ký những giấy nợ để hứa là sẽ trả hết
món nợ. Công ty cho mượn tiền phải biết chắc là q vò có thể giữ được

lời hứa này. Công ty cho mượn tiền biết là sẽ không có ích lợi
gì cho họ hoặc cho q vò nếu q vò mượn được tiền nhưng sau
đó không thể trả nổi tiền nợ hàng tháng vì một lý do nào đó.
Để quyết đònh xem q vò có thể trả nổi tiền nợ không, công ty
cho vay sẽ tìm hiểu nhiều dữ kiện cá nhân của q vò. Thủ tục
này được gọi là “thanh lọc cam kết tài trợ”. Dựa vào những dữ
kiện q vò trang trải nợ nần trong quá khứ, họ sẽ xác đònh là
q vò có thể trả nổi món nợ mới này trong tương lai, và kể cả
những món nợ q vò còn đang thiếu không.
Có những thể lệ tổng quát để giúp công ty cho mượn tiền cứu xét các
dữ kiện này của q vò. Dầu vậy, q vò nên nhớ những thể lệ này có
thể uyển chuyển vì tình trạng tài chính của mỗi người có phần khác
nhau. Có thể q vò có điểm mạnh về một lãnh vực nào đó và nó sẽ
giúp cân bằng lãnh vực yếu của q vò.
?
2
Fannie Mae Foundation muốn q vò cảm
thấy được thoải mái về tiền bạc chi dùng và có sự an tâm khi dọn vào căn nhà mới của
q vò, vì vậy chúng tôi muốn cung cấp các thông tin để giúp cho q vò chọn lựa
một món nợ tương xứng với khả năng tài chính của mình.
Xin q vò đọc những câu hỏi dưới đây và tự trắc nghiệm khả năng của
mình. Nếu lúc này q vò chưa sẵn sàng mua nhà, chúng tôi cũng có
kèm thêm các điều hướng dẫn để q vò sửa soạn cho hội đủ điều kiện
trong tương lai. Khi đọc đến đoạn cuối của tập sách này, q vò sẽ nhận
thức rõ hơn giai đoạn này có phải là cơ hội thuận tiện để mua một căn
nhà mới hay là q vò cần phải cố gắng cải thiện quá trình tín dụng của
mình, trả bớt các món nợ đang thiếu, hoặc để dành thêm tiền. Dầu ở
tình trạng nào, Fannie Mae Foundation vẫn có thể cung cấp những
hướng dẫn hữu ích cho q vò.
Quá trình làm việc của q vò vững chắc như thế nào?

Đây là điều rất quan trọng. Có việc làm vững chắc sẽ bảo đảm là q
vò có thể trả được món nợ. Nếu q vò đã từng đi làm việc liên tục trong
hai năm hoặc nhiều hơn, q vò có thể được coi là người có việc làm ổn
đònh.
Công ty cho mượn tiền cần biết quá trình đi làm của q vò, vì đó là
một yếu tố quan trọng để quyết đònh q vò có đủ điều kiện để mượn
tiền hay không. Tuy nhiên q vò không cần phải làm một chỗ
liên tục trong hai năm mới được chấp thuận cho mượn tiền.
Q vò có thể thay đổi công việc mà nếu vẫn duy trì mức lương
đang có hoặc tăng lương cao hơn, và vẫn tiếp tục làm việc với
tài năng sẵn có của mình sẽ là một lợi điểm cho q vò.
Nếu q vò đã làm việc liên tục nhưng dưới hai năm, công ty
cho mượn tiền sẽ đòi hỏi q vò giải thích lý do. Biết đâu q vò
có những lý do chính đáng như :
-Q vò vừa mới được giải ngũ hoặc mới tốt nghiệp.
-Công việc làm của q vò chỉ làm theo mùa, và công việc làm phải bò
gián đoạn vì thay đổi mùa.
1
4
Ngoài ra, cũng có thể q vò có lý do chính đáng khác để giải thích
việc làm không đủ hai năm. Thí dụ như q vò bò cho nghỉ việc vì công
ty đóng cửa hoặc q vò bò đau bònh. Hoặc có thể làm nghề thường hay
bò thay đổi bất chừng nhưng q vò vẫn cố gắng tìm công việc làm và
duy trì mức lương được cố đònh và liên tục.
Nếu q vò từng bò sa thải vì lý do nghỉ quá nhiều ngày, hoặc
có những khoảng cách gián đoạn lâu dài không đi làm trong
quá khứ, hoặc mức lương của q vò bò cắt giảm mà không thể
giải thích lý do, q vò nên trì hoãn việc mua nhà cho đến khi
có thể minh chứng là q vò đã có một quá trình đi làm việc ổn
đònh.

Dựa vào các yếu tố trên, tự cho điểm ‘’+” nếu q vò đã có
một quá trình làm việc vững chắc và cho điểm ‘’-‘’ nếu ngược lại.
Q vò có trả tiền thiếu nợ hàng tháng đúng kỳ hạn không?
Cách q vò trả tiền thiếu nợ hàng tháng trong quá khứ sẽ là tiêu chuẩn
để công ty cho mượn tiền biết là q vò sẽ trả tiền nợ cho họ như thế
nào trong tương lai. Khi q vò làm đơn xin mượn tiền mua nhà, họ đòi
hỏi q vò phải kê khai tất cả các món nợ đã từng mượn, số tiền phải trả
mỗi tháng cho món nợ và thời gian năm hoặc tháng còn thiếu nợ.
Công ty cho vay tiền sẽ đòi một bản báo cáo tín dụng của q vò để
kiểm chứng những điều q vò khai báo, và để theo dõi xem quá trình
giữ lời hứa trả nợ của q vò như thế nào. Các bản báo cáo tín dụng đều
do công ty báo cáo tín dụng cung cấp. Công ty này thâu thập dữ kiện
trong phạm vi quảng đại dựa trên những dữ kiện đãõ có sẵn như: ngân
hàng mà q vò đã từng mượn tiền mua xe, công ty cấp thẻ mua chòu
cho q vò, kể cả các công ty đổ xăng và các tiệm mua sắm đã cho q
vò thẻ mua chòu.
2
5
Điều quan trọng là q vò nên khai báo tất cả các món nợ đã mượn và
kê khai những điều trở ngại trong quá khứ về việc trả nợ. Một điều
cũng rất quan trọng là không nên để thiếu sót một chi tiết nào liên
quan đến các món nợ q vò đang thiếu. Các công ty báo cáo tín dụng
có thể thu thập được nhiều chi tiết về tài chính của q vò và họ sẽ báo
cáo các điều này đến công ty cho mượn tiền khi họ cứu xét đơn xin vay
tiền của q vò.
Nếu trong quá khứ q vò đã mua nhà nhưng trả không nổi và bò tòch
thu trong vòng bảy năm vừa qua, công ty báo cáo tín dụng sẽ báo cáo
điều này. Bò ghi trong hồ sơ là nhà cửa bò tòch biên vì trả không nổi
không có nghóa là q vò sẽ không bao giờ được mua nhà nữa. Công ty
cho mượn tiền cần biết lý do tại sao q vò bò tòch biên nhà cửa, và

phần đông họ muốn q vò chờ ít nhất sau ba năm trước khi đi mượn
tiền mua nhà mới.
Nếu q vò phải tuyên bố phá sản trong vòng 10 năm qua, chi tiết này
cũng sẽ được ghi trong bản báo cáo tín dụng. Nếu q vò có lý
do chính đáng để giải thích sự kiện này, nhiều khi cũng có lợi
cho q vò. Công ty cho vay tiền muốn q vò nên chờ khoảng
hai năm sau khi sự phá sản kết thúc rồi sau đó mới nghó đến
chuyện mượn một số tiền lớn như tiền mua nhà. Cách này cho
q vò có thêm thời gian để xây dựng lại tín dụng và chứng tỏ
là q vò có đủ khả năng để quản trò tiền bạc của mình.
Đôi khi sự báo cáo tín dụng không được chính xác, hoặc cung
cấp các chi tiết sai lệch về sự trở ngại tín dụng trong quá khư ù
mặc dầu q vò đã giải quyết xong. Muốn biết có sự chính xác về quá
trình tín dụng của mình, q vò có thể xin một bản báo cáo tín dụng qua
các công ty báo cáo tín dụng. Với một lệ phí nhỏ hoặc đôi khi miễn
phí, q vò có thể xin bản báo cáo này qua các “công ty báo cáo tín
dụng” đăng trong điện thoại niên giám tại đòa phương. Nếu q vò thấy
có sự sai lầm, q vi có thể yêu cầu họ sửa đổi.
6
Nếu bản báo cáo tín dụng cho biết q vò có một thành tích không tốt
và điều này chính xác, q vò nên trì hoãn việc mua nhà và bắt đầu cải
thiện quá trình tín dụng của mình.
Thí dụ như, q vò đang thiếu nợ nhiều quá, hoặc có một vài món nợ
q vò đã không trả đúng kỳ hạn mỗi tháng. Nếu có như vậy, q vò nên
cố gắng trả tiền cho đúng kỳ hạn và trả dứt một vài món nợ nếu có thể.
Ngay cả đối với các món nợ hiện tại, nhưng vì thường hay trả chậm trễ
không đúng kỳ hạn, q vò vẫn bò coi như là người thiếu nợ không có
tín nhiệm. Sau khi đã trả bớt một số nợ và có thể chứng minh là người
trả nợ đúng kỳ hạn trong vòng hai năm, q vò mới nên nghó đến việc
tìm mua căn nhà.

Tự cho điểm ‘’+’’ nếu q vò có thành tích trả nợ đúng kỳ hạn, hoặc
cho điểm ‘’–‘’ nếu quá trình tín dụng có sự khó khăn và chưa giải
quyết được.
7
3
4
Q vò có quá trình tín dụng không?
Nếu q vò chưa bao giờ dùng thẻ mua chòu hoặc đi vay mượn tiền của
công ty tài chính, công ty báo cáo tín dụng sẽ không thể cung cấp một
bản báo cáo tín dụng về q vò. Trong trường hợp này, q vò có thể
dùng quá trình tín dụng “không theo truyền thống”. Q vò có thể
chứng minh là đã trả tiền chi phí nhà cửa, điện thoại, điện nước hàng
tháng đúng kỳ hạn. Q vò có thể tự thâu góp các văn kiện này bằng
cách làm bản sao các hóa đơn hoặc chi phiếu trả tiền hàng tháng và
chứng minh là đã không bò phạt vì trả trễ. Công ty cho vay tiền cũng có
thể giúp q vò thâu thập các dữ kiện này.
Nếu q vò có một thành tích trả tiền nhà và các hóa đơn khác
đúng kỳ hạn và có thể chứng minh được thành tích này, tự cho
điểm ‘’+’’. Nếu q vò không thường xuyên trả tiền hàng tháng
đúng kỳ hạn hay không có biên nhận chứng minh được, tự cho
điểm ‘’– ‘’.
Q vò có tiền tiết kiệm để đặt cọc mua nhà không?
Khi mua một căn nhà, q vò cần để dành một số tiền dùng để trả tiền
đặt cọc và tiền “chi phí kết sổ”. Số tiền đặt cọc có thể thay đổi, thông
thường phải có khoảng 5% (5 phần trăm) số tiền trò giá mua của căn
nhà. Q vò cũng phải có tiền để trả chi phí kết sổ. Chi phí này có thể
tốn kém, tùy theo khu vực q vò sinh sống. Có khi người bán nhà chòu
một phần chi phí này.
8
Bất chấp q vò sống ở đâu và mua nhà

loại nào, công ty cho vay tiền sẽ dùng các tiêu chuẩn tổng quát để xác
đònh xem q vò có đủ điều kiện để vay tiền mua nhà hay không. Trước
khi q vò đi tìm mua nhà, q vò nên đọc tập sách chỉ nam này để
ước lượng mức lợi tức và các món nợ của q vò có phù hợp với
tiêu chuẩn của công ty cho mượn tiền không và khả năng
q vò có thể mượn được tới mức nào.