Một số kiến nghị nhằm thúc đấy bảo hiểm ở công ty Bảo minh.doc.DOC

Website: Email : Tel (: 0918.775.368

lời nói đầu
Khi nền kinh tế phát triển, đời sống con ngời ngày một nâng cao thì những
rủi ro mà con ngời có nguy cơ gặp phải cũng ngày càng có xu hớng gia tăng. Đứng
trớc thực tế đó, con ngời cần có những biện pháp nhằm bảo vệ sự an toàn của chính
bản thân mình và của cả cộng đồng. Nhiều biện pháp đã đợc áp dụng song hữu
hiệu nhất vẫn là bảo hiểm với các loại hình nh BHXH, BHYT. Tuy nhiên, bên cạnh
những u điểm các loại hình này còn bộc lộ nhiều hạn chế về phạm vi, đối tợng. Bảo
hiểm con ngời trong bảo hiểm thơng mại ra đời đã phần nào khắc phục đợc những
khiếm khuyết đó, đáp ứng nhu cầu đông đảo của ngời dân. Trong phạm vi bài viết
này, tác giả chỉ đề cập đến bảo hiểm con ngời phi nhân thọ.
Nhận thức rõ vấn đề trên, các Công ty bảo hiểm đã nghiên cứu và đa ra thị
trờng nhiều sản phẩm bảo hiểm con ngời với các đặc điểm khác nhau. Trong số các
Công ty đó, Bảo Minh cũng đã tiến hành triển khai và hoàn thiện nhiều nghiệp vụ
bảo hiểm con ngời nhằm đa dạng hoá sản phẩm, tạo thế cạnh tranh trên thị trờng
góp phần vào mục đích nhân văn cao cả.
Xuất phát từ những lý do trên, cùng với sự khuyến khích của các cô chú cán
bộ trong phòng bảo hiểm khu vực 6 - Chi nhánh Bảo Minh Hà Nội, trong thời gian
thực tập tại đây, em đã lựa chọn đề tài : Bảo hiểm kết hợp con ngời - thực trạng và
giải pháp nhằm thúc đẩy sự phát triển của nghiệp vụ tại phòng bảo hiểm khu vực 6
- Chi nhánh Bảo Minh Hà Nội làm chuyên đề thực tập tốt nghiệp.
Với phạm vi của đề tài, trên cơ sở nghiên cứu, phân tích, ngoài phần mở đầu
và kết luận, đề tài đợc kết cấu nh sau:
Ch ơng I : Tổng quan về nghiệp vụ bảo hiểm kết hợp con ngời .
1
Website: Email : Tel (: 0918.775.368

Ch ơng II : Thực trạng triển khai nghiệp vụ bảo hiểm kết hợp con ngời tại
văn phòng khu vực 6 - Chi nhánh Bảo Minh Hà Nội.
Ch ơng III : Một số kiến nghị, giải pháp nhằm thúc đẩy sự phát triển của

nghiệp vụ bảo hiểm kết hợp con ngời tại phòng bảo hiểm khu vực 6 - Chi nhánh
Bảo Minh Hà Nội.
Mặc dù có nhiều cố gắng, song do thời gian và trình độ nghiên cứu còn hạn
chế nên chuyên đề này không tránh khỏi những thiếu sót nhất định. Em rất mong
nhận đợc sự góp ý của các thầy cô và các cô chú cán bộ trong phòng bảo hiểm khu
vực 6 để em có thể hoàn thiện đề tài nghiên cứu tốt hơn. Em xin chân thành cảm
ơn.
2
Website: Email : Tel (: 0918.775.368

chơng I:
tổng quan về bảo hiểm con ngời và bảo
hiểm kết hợp con ngời
I. Khái quát chung về bảo hiểm con ngời.
1. Sự cần thiết khách quan và tác dụng của bảo hiểm con ngời.
1.1. Sự cần thiết khách quan của bảo hiểm con ng ời.
Tại mỗi quốc gia, trong mỗi thời kì, con ngời luôn đợc coi là lực lợng sản
xuất chủ yếu, là nhân tố quyết định sự phát triển kinh tế xã hội. Song trong lao
động sản xuất cũng nh trong cuộc sống hàng ngày, những nguy cơ rủi ro bởi sự
phát triển của lực lợng sản xuất, của tiến bộ khoa học kỹ thuật hay do môi trờng xã
hội nh: ốm đau, bệnh tật, tử vong vẫn luôn tồn tại và tác động đến nhiều mặt của
cuộc sống con ngời. Mặc dù con ngời đã có nhiều biện pháp phòng tránh rủi ro
(phòng bệnh, chữa bệnh, tiết kiệm, đi vay, đùm bọc tơng trợ) nhng rủi ro vẫn cứ
xảy ra, và bảo hiểm luôn đợc coi là biện pháp hữu hiệu nhất để khắc phục hậu quả
rủi ro nhằm đảm bảo cho cuộc sống của con ngời .
BHXH, BHYT thực chất cũng là bảo hiểm con ngời và đã xuất hiện từ lâu,
song phạm vi đảm bảo cho các rủi ro vẫn còn hạn hẹp. Con ngời vẫn luôn quan tâm
đến những vấn đề khác nảy sinh trong cuộc sống, chẳng hạn nh:
- Việc mất hoặc giảm thu nhập của ngời trụ cột trong gia đình ảnh hởng đến
cuộc sống của con cái và ngời thân. Vấn đề lại càng tồi tệ hơn khi vẫn phải chi tiêu

hàng ngày trong lúc nguồn thu khác không có. Có lẽ không một ngời trụ cột trong
gia đình nào lại muốn những ngời đang sống nhờ vào thu nhập của họ phải chịu
những khó khăn về tài chính hoặc bị khánh kiệt khi họ gặp phải rủi ro (tử vong,
3
Website: Email : Tel (: 0918.775.368

mất khả năng lao động) nhất là khi con cái cha đến tuổi trởng thành. Vì vậy, đối
với mỗi cá nhân và gia đình, việc tiết kiệm chi tiêu hiện tại để chuẩn bị cho tơng
lai, cho việc giáo dục con cái, chuẩn bị hành trang cho con cái vào đời là một biện
pháp hết sức thiết thực và có ý nghĩa.
- Bên cạnh đó, việc lo cho tuổi già hoặc khi về hu đang là vấn đề đợc xã hội
quan tâm lo lắng và coi trọng. Một số ngời khi hết tuổi lao động có thu nhập từ l-
ơng hu, nhng thực tế khó có thể đáp ứng đủ các yêu cầu chi tiêu trong cuộc sống.
Ngoài ra, phần lớn ngời già không có lơng hu phải sống nhờ vào con cái hay vẫn
phải lao động vất vả để kiếm sống đang là vấn đề xã hội bức xúc. Đặc biệt tuổi thọ
càng cao thì nguồn dự trữ tài chính lại dần bị cạn kiệt. Vấn đề là phải tạo ra công
cụ để mọi ngời có thể đều đặn dành ra từ thu nhập và tiết kiệm chi tiêu hiện tại của
mình những khoản tiền nhỏ mà vẫn đủ để đảm bảo cuộc sống khi về già.
- Xã hội ngày càng phát triển, đời sống con ngời ngày càng đợc nâng cao thì
ngời ta càng có điều kiện để chăm lo cho bản thân và gia đình. Ngoài BHXH và
BHYT, các dịch vụ bảo hiểm con ngời trong bảo hiểm thơng mại ra đời là hết sức
cần thiết nhằm đáp ứng mọi nhu cầu của các tầng lớp dân c trong xã hội .
Bảo hiểm con ngời là một trong ba loại hình của BHTM, là hình thức bổ
sung cho BHXH, BHYT, nhằm đảm bảo ổn định đời sống cho mọi thành viên
trong xã hội trớc những rủi ro tai nạn bất ngờ đối với thân thể, tính mạng, sự giảm
sút hoặc mất thu nhập và đáp ứng một số nhu cầu khác của ngời tham gia. Bảo
hiểm con ngời phản ánh mối quan hệ kinh tế giữa các bên thông qua hợp đồng bảo
hiểm. So với BHXH, bảo hiểm con ngời trong BHTM có đối tợng tham gia rộng
hơn, quỹ bảo hiểm đợc hình thành chủ yếu từ phí bảo hiểm mà ngời tham gia đóng
góp, số tiền chi trả căn cứ vào sự thoả thuận và cam kết trong hợp đồng. Hình thức

bảo hiểm chủ yếu ở đây là tự nguyện. Điểm khác nhau rõ nhất là phí bảo hiểm con
ngời trong BHXH đợc xác định căn cứ vào tiền lơng của ngời lao động do nhà nớc
4
Website: Email : Tel (: 0918.775.368

quy định, còn trong BHTM phí bảo hiểm phụ thuộc vào nhiều yếu tố và việc tính
toán mức phí hết sức phức tạp. Ngoài ra, sự khác nhau còn đợc thể hiện ở cơ sở
pháp lý của sự cam kết, cơ quan tổ chức thực hiện.
Tuy nhiên, sự khác nhau giữa hai hệ thống bảo hiểm này không tạo ra sự đối
lập, mâu thuẫn, mà trái lại chúng bổ sung, hỗ trợ cho nhau. Các nghiệp vụ bảo
hiểm con ngời trong BHTM có thể thay thế BHXH trong những trờng hợp, những
khu vực của nền kinh tế, những nơi mà BHXH cha đợc thực hiện hoặc có nhng
không đủ bù đắp phần thu nhập bị giảm sút của ngời lao động. Mặc dù ngời lao
động làm công ăn lơng đợc hởng trợ cấp BHXH, nhng đôi khi có những rủi ro,
những nhu cầu nằm ngoài phạm vi BHXH, hoặc các khoản trợ cấp BHXH không
đáp ứng đợc những nhu cầu khắc phục hậu quả rủi ro. Phần chênh lệch và thiếu hụt
về mặt tài chính sẽ đợc BHTM bù đắp. Nh vậy, các nghiệp vụ bảo hiểm con ngời
trong BHTM sẽ có vai trò hết sức quan trọng giúp mọi ngời chống lại những bấp
bênh của cuộc sống trong sự đa dạng và phức tạp của rủi ro.
1.2. Tác dụng của bảo hiểm con ng ời.
Cũng nh các loại hình bảo hiểm tài sản và bảo hiểm trách nhiệm dân sự, bảo
hiểm con ngời trong BHTM ra đời có những tác dụng chủ yếu sau:
* Đối với mỗi cá nhân:
Bảo hiểm con ngời góp phần ổn định cuộc sống cho các cá nhân và gia đình,
là chỗ dựa tinh thần cho ngời đợc bảo hiểm. Mặc dù trong thời đại hiện nay, khoa
học kỹ thuật đã phát triển cao, nhng rủi ro bất ngờ vẫn có thể xảy ra và thực tế đã
chứng minh rằng nhiều cá nhân và gia đình trở nên túng quẫn khi có một thành
viên trong gia đình, đặc biệt thành viên đó lại là ngời trụ cột bị chết, hoặc bị thơng
tật vĩnh viễn. Khi đó gia đình phải chi phí mai táng, chôn cất, chi phí nằm viện,
thuốc men, chi phí phẫu thuật và bù đắp những khoản thu thờng xuyên bị mất đi.

Khó khăn hơn là một loạt các nghĩa vụ và trách nhiệm mà ngời chết cha kịp hoàn
5
Website: Email : Tel (: 0918.775.368

thành nh: trả nợ, phụng dỡng bố mẹ già, nuôi dạy con cái. Dù rằng hệ hống bảo trợ
xã hội và các tổ chức xã hội có thể trợ cấp khó khăn, nhng cũng chỉ mang tính tạm
thời trớc mắt cha đảm bảo đợc lâu dài về mặt tài chính. Tham gia bảo hiểm con
ngời sẽ phần nào giải quyết đợc những khó khăn đó.
* Đối với mỗi doanh nghiệp:
Bảo hiểm con ngời trong BHTM ra đời góp phần ổn định tài chính và sản
xuất kinh doanh cho các doanh nghiệp, tạo lập mối quan hệ gần gũi, gắn bó giữa
ngời lao động và ngời sử dụng lao động. Tùy theo đặc điểm ngành nghề và lĩnh vực
kinh doanh, các chủ doanh nghiệp thờng mua bảo hiểm sinh mạng, bảo hiểm tai
nạn cho ngời làm công và những ngời chủ chốt trong doanh nghiệp nhằm đảm bảo
ổn định cuộc sống và tạo ra sự lôi cuốn, gắn bó ngay cả trong những lúc doanh
nghiệp gặp khó khăn, tránh cho doanh nghiệp sự bất ổn về tài chính khi mất ngời
làm công chủ chốt. Nếu doanh nghiệp bị mất họ thì khả năng thu lợi sẽ giảm và
công cụ điều hành sẽ gặp nhiều khó khăn. Do vậy, mua Bảo hiểm cho họ, có thể
đảm bảo cho doanh nghiệp tránh khỏi sự thua thiệt về tài chính vì những tai nạn rủi
ro gây nên mà vẫn có đợc những chi phí bù đắp thay thế.
* Đối với nền kinh tế và xã hội:
- Thông qua dịch vụ bảo hiểm con ngời, một dịch vụ có đối tợng tham gia
rất đông đảo, các nhà bảo hiểm thu đợc phí để hình thành quỹ bảo hiểm, quỹ này
đợc sử dụng rất đông đảo, quỹ nà đợc sử dụng chủ yếu vào mục đích bồi thờng, chi
trả và dự phòng. Khi nhàn rỗi nó là nguồn vốn đầu t hữu ích góp phần phát triển và
tăng trởng kinh tế.
- Bảo hiểm con ngời còn là một công cụ hữu hiệu để huy động những nguồn
tiền mặt nhàn rỗi nằm ở các tầng lớp dân c trong xã hội để thực hành tiết kiệm, góp
phần chống lạm phát.
6

Website: Email : Tel (: 0918.775.368

- Bảo hiểm con ngời còn góp phần giải quyết một số vấn đề về mặt xã hội
nh: tạo thêm công ăn việc làm cho ngời lao động, tăng vốn đầu t cho việc giáo dục
con cái, tạo ra một nếp sống đẹp, tiết kiệm có kế hoạch.
2. Đặc điểm chung của nghiệp vụ bảo hiểm con ngời phi nhân thọ.
* Các loại hình bảo hiểm con ngời.
Căn cứ vào tính chất rủi ro, bảo hiểm con ngời đợc chia thành 2 loại:
Bảo hiểm nhân thọ.
Bảo hiểm con ngời phi nhân thọ.
Đây là cách phân loại chủ yếu nhất mà nớc nào cũng thực hiện. Trong đó
bảo hiểm nhân thọ còn đợc đa dạng hoá theo các loại sản phẩm khác nhau. Còn
bảo hiểm con ngời phi nhân thọ cũng đợc chia thành các nghiệp vụ bảo hiểm khác
nhau.
Hiện nay trên thế giới ngời ta thờng chia bảo hiểm con ngời phi nhân thọ
theo các nghiệp vụ sau:
Bảo hiểm sinh mạng cá nhân.
Bảo hiểm tai nạn con ngời 24/24.
Bảo hiểm tai nạn hành khách.
Bảo hiểm trợ cấp nằm viện phẫu thuật.
Bảo hiểm khách du lịch.
Bảo hiểm trẻ em (học sinh, sinh viên).
Bảo hiểm cới hỏi
* Bảo hiểm con ngời phi nhân thọ là một trong các loại hình bảo hiểm con
ngời và nó có những đặc điểm chủ yếu sau:
Hậu quả của những rủi ro mang tính chất thiệt hại vì rủi ro bảo hiểm ở đây
là tai nạn, bệnh tật, ốm đau, thai sản liên quan đến thân thể và sức khoẻ của con
ngời. Những rủi ro ở đây khác với 2 sự kiện sống và chết trong bảo hiểm nhân
7
Website: Email : Tel (: 0918.775.368

thọ và vì thế tính chất rủi ro đợc bộc lộ rõ còn tính chất tiết kiệm không đợc thể
hiện.
So với bảo hiểm nhân thọ, thời hạn bảo hiểm con ngời phi nhân thọ ngắn
hơn và thờng là 1 năm nh: bảo hiểm sinh mạng cá nhân, bảo hiểm tai nạn con ngời
24/24, bảo hiểm trợ cấp nằm viện - phẫu thuật Thậm chí có nghiệp vụ, thời hạn
bảo hiểm chỉ trong vòng vài ngày, vài giờ đồng hồ nh: bảo hiểm tai nạn hành
khách. Do đó, phí bảo hiểm thờng đợc nộp 1 lần khi kí kết hợp đồng bảo hiểm.
Ngời đợc bảo hiểm thờng đợc quy định trong một khoảng tuổi nào đó, các
Công ty bảo hiểm không chấp nhận bảo hiểm cho những ngời có độ tuổi quá thấp
hoặc quá cao. Bởi vì ở độ tuổi quá thấp hoặc quá cao tình trạng rủi ro diễn biến
phức tạp, xác suất rủi ro cao, việc kiểm soát và quản lý rủi ro rất khó thực hiện.
Các nghiệp vụ bảo hiểm con ngời phi nhân thọ thờng đợc triển khai kết hợp
với các nghiệp vụ bảo hiểm khác trong cùng một hợp đồng bảo hiểm. Chẳng hạn:
Bảo hiểm tai nạn đợc lồng ghép trong bảo hiểm nhân thọ hỗn hợp, bảo hiểm tai
nạn lái phụ xe đợc triển khai kết hợp với bảo hiểm trách nhiệm dân sự và bảo hiểm
vật chất thân xe trong hợp đồng bảo hiểm xe cơ giới. Việc triển khai kết hợp này sẽ
làm cho chi phí khai thác, chi phí quản lý của Công ty bảo hiểm giảm đi, từ đó có
điều kiện giảm phí bảo hiểm.
ở hầu hết các nớc trên thế giới, trong giai đoạn đầu của sự phát triển ngành
bảo hiểm, bảo hiểm con ngời phi nhân thọ đợc triển khai sớm hơn bảo hiểm nhân
thọ. Họ vừa triển khai, vừa rút kinh nghiệm, đến khi điều kiện kinh tế- xã hội đã
chín muồi mới tổ chức triển khai bảo hiểm nhân thọ. Chính vì vậy, bảo hiểm con
ngời phi nhân thọ đợc coi là loại hình bổ sung hữu hiệu nhất cho các loại BHXH,
BHYT. ở Việt Nam, hầu hết các nghiệp vụ bảo hiểm con ngời phi nhân thọ đều ra
đời trong những năm cuối thập kỷ 80 và đầu thậo kỷ 90, mãi đến năm 1996 mới tổ
chức triển khai bảo hiểm nhân thọ.
8
Website: Email : Tel (: 0918.775.368

Bảo hiểm con ngời phi nhân thọ chỉ thuần tuý mang tính chất rủi ro. Có
nghĩa là trong thời hạn bảo hiểm, rủi ro xảy ra, gây thiệt hại đối tợng bảo hiểm thì
Công ty bảo hiểm mới phải bồi thờng và chi trả. Còn rủi ro không xảy ra trong thời
hạn bảo hiểm thì hết hạn hợp đồng bảo hiểm ngời bảo hiểm không phải chi trả gì
cả.
II. Bảo hiểm kết hợp con ngời .
1. Tiền đề của nghiệp vụ bảo hiểm kết hợp con ngời.
Bảo hiểm kết hợp con ngời ra đời dựa trên 3 loại hình: Bảo hiểm sinh mạng
cá nhân, bảo hiểm tai nạn con ngời 24/24, và bảo hiểm trợ cấp nằm viện- phẫu
thuật nhằm mở rộng phạm vi và phát huy tối đa mục đích của 3 nghiệp vụ bảo
hiểm trên.
1.1 Bảo hiểm sinh mạng cá nhân.
Bảo hiểm sinh mạng cá nhân là một trong các hoạt động của BHTM, bảo
hiểm sinh mạng cá nhân bảo hiểm cho trờng hợp tử vong do mọi nguyên nhân: ốm
đau, bệnh tật, tai nạn (trừ những trờng hợp có bệnh trớc khi mua bảo hiểm).
Nghiệp vụ này ra đời thể hiện sự quan tâm của cộng đồng đối với những ngời lao
động.
1.1.1. Mục đích:
- Bảo hiểm sinh mạng cá nhân góp phần ổn định cuộc sống cho ngời đợc
bảo hiểm và gia đình họ khi không may ngời đợc bảo hiểm bị chết do ốm đau,
bệnh tật, đặc biệt họ là ngời có thu nhập chính trong gia đình.
- Ngoài ra nó còn bổ sung hỗ trợ cho BHXH (chế độ tử tuất).
1.1.2. Đối t ợng, phạm vi Bảo hiểm .
* Đối tợng Bảo hiểm :
- Các Công ty bảo hiểm nhận bảo hiểm cho mọi công dân Việt Nam.
9
Website: Email : Tel (: 0918.775.368

- Các Công ty bảo hiểm không chấp nhận bảo hiểm cho các đối tợng bị tàn
phế hoặc thơng tật vĩnh viễn từ 50% trở lên, những ngời bị bệnh tâm thần, phong,

ung th
* Phạm vi Bảo hiểm:
- Các Công ty bảo hiểm trả tiền bảo hiểm cho ngời thừa kế hợp pháp khi ng-
ời đợc Bảo hiểm bị chết do mọi nguyên nhân (ốm đau, bệnh tật, tai nạn).
- Các Công ty bảo hiểm không trả tiền bảo hiểm nếu ngời đợc bảo hiểm bị
chết do:
+ Hành động cố ý gây chết ngời.
+ Bị ảnh hởng trực tiếp do sử dụng các chất kích thích.
+ Bị mắc bệnh trớc ngày hiệu lực của hợp đồng bảo hiểm đầu tiên.
+ Điều trị hoặc sử dụng thuốc không theo hớng dẫn của cơ sở y tế.
+ Bị mắc các bệnh ung th, giang mai, lậu, nhiễm virut HIV.
+ Điều trị cha đợc khoa học công nhận hoặc điều trị thử nghiệm.
+ Ngời đợc bảo hiểm vi phạm pháp luật.
+ Động đất, chiến tranh
1.1.3. Số tiền bảo hiểm và phí bảo hiểm.
Ngời tham gia có thể lựa chọn số tiền bảo hiểm khác nhau, ở Việt Nam số
tiền bảo hiểm thờng đợc các Công ty bảo hiểm đa ra từ 1.000.000đ đến
20.000.000đ để ngời tham gia bảo hiểm lựa chọn.
Phí bảo hiểm đợc xác định dựa trên độ tuổi và ngành nghề, lĩnh vực công tác
của ngời tham gia bảo hiểm. Các Công ty bảo hiểm thờng chia thành 2 mức tỷ lệ
phí bảo hiểm: tỷ lệ phí bảo hiểm đối với ngời từ 18 - 65 tuổi và tỷ lệ phí đối với ng-
10
Website: Email : Tel (: 0918.775.368

ời trên 65 tuổi. Tỷ lệ phí đối với ngời trên 65 tuổi thờng cao hơn vì ở độ tuổi này
xác suất rủi ro cao hơn độ tuổi 18 - 65.
Ví dụ:
Tuổi ngời đợc bảo hiểm Tỷ lệ phí bảo hiểm /năm
18 - 40 0.34%
41 - 60 1.30%

61 - 65 3.85%
66 - 75 6.82%
76 - 80 9.82%
81 - 85 14.04%
Trên 85 22.93%
1.2 Bảo hiểm tai nạn con ng ời 24/24 .
Cùng với bảo hiểm sinh mạng cá nhân, bảo hiểm tai nạn con ngời 24/24 là
nghiệp vụ BHTM mà ở đây nhà bảo hiểm sẽ chi trả số tiền bảo hiểm cho ngời đợc
bảo hiểm (hay ngời đợc hởng quyền lợi bảo hiểm) khi ngời đợc bảo hiểm bị tai nạn
thuộc phạm vi bảo hiểm. Đổi lại ngời đợc bảo hiểm (hay ngời tham gia bảo hiểm)
phải nộp phí bảo hiểm khi họ ký kết hợp đồng.
1.2.1. Mục đích:
- Nhằm góp phần ổn định cuộc sống cho ngời đợc bảo hiểm và gia đình họ.
Đặc biệt đối với những ngời đợc bảo hiểm bị tai nạn mà trớc đó họ cha đợc tham
gia loại hình bảo hiểm nào hoặc đã tham gia nhng đợc chi trả trợ cấp thấp.
- Bảo hiểm tai nạn con ngời 24/24 tạo điều kiện thuận lợi cho những ngời
lao động làm việc trong những ngành nghề thờng xảy ra tai nạn đợc bảo hiểm nh:
các ngành cơ khí, khai thác, xây dựng
1.2.2. Đối t ợng và phạm vi bảo hiểm .
* Đối tợng bảo hiểm:
11
Website: Email : Tel (: 0918.775.368

Thờng bao gồm tất cả những ngời từ 18 tuổi đến 60 tuổi.
Trờng hợp loại trừ: Những ngời bị bệnh thần kinh, tàn phế hoặc thơng tật
vĩnh viễn ở một mức độ nhất định (ví dụ: 50% trở lên).
* Phạm vi bảo hiểm:
Bị tai nạn gây chết ngời hoặc thơng tật, kể cả những trờng hợp ngời đợc
bảo hiểm tham gia cứu ngời, cứu tài sản của nhà nớc và của nhân dân hoặc tham
gia chống các hoạt động phạm pháp.

Tuy nhiên ngời đợc bảo hiểm bi tai nạn do các nguyên nhân sau không
thuộc phạm vi bảo hiểm:
+ Ngời đợc bảo hiểm bị tai nạn do vi phạm pháp luật.
+ Hành động cố ý gây tai nạn, tử vong.
+ Bị ảnh hởng của bia, rợu, ma tuý, các chất kích thích khác.
+ Bị ngộ độc thức ăn.
+ Sử dụng thuốc không đúng chỉ định của bác sỹ.
+ Bị trúng gió.
+ Do động đất, chiến tranh...
1.2.3. Số tiền bảo hiểm và phí bảo hiểm.
Số tiền bảo hiểm trong nghiệp vụ này thờng đợc quy định ở các mức khác
nhau để ngời tham gia dễ dàng lựa chọn cho phù hợp với khả năng của chính mình.
Phí bảo hiểm thờng đóng một lần khi ký kết hợp đồng. Phí bảo hiểm phụ
thuộc khá nhiều yếu tố, nh: số tiền bảo hiểm, xác suất thống kê số vụ tai nạn, số bị
chết và số ngời bị thơng tật, ngành nghề và lĩnh vực công tác, chi phí quản lý
Căn cứ vào tài liệu thống kê này, các Công ty lập thành một biểu tỷ lệ phí tơng ứng
cho từng ngành nghề, từng hạn mức trách nhiệm bảo hiểm
Ví dụ:
Số tiền bảo hiểm Triệu đồng 1 - 20 21 - 50 51 - 70 71-100
12
Website: Email : Tel (: 0918.775.368

Tỷ lệ phí % 0.28 0.42 0.56 0.75
1.3 Bảo hiểm trợ cấp nằm viện- phẫu thuật.
Bảo hiểm trợ cấp nằm viện - phẫu thuật là một trong các nghiệp vụ bảo hiểm
con ngời, bảo hiểm trợ cấp nằm viện - phẫu thuật có mức phí phụ thuộc vào số tiền
bảo hiểm và tuổi của ngời đợc bảo hiểm. Ngời đợc bảo hiểm có thể điều trị tại bất
cứ bệnh viện nào. Thực chất đây là loại hình bảo hiểm sức khoẻ.
1.3.1. Mục đích:
- Giúp mọi ngời khắc phục khó khăn khi không may họ bị ốm đau, bệnh tật

phải nằm viện điều trị hoặc phẫu thuật.
- Góp phần bổ sung cho các loại hình BHXH, BHYT.
1.3.2. Đối t ợng và phạm vi bảo hiểm .
* Đối tợng bảo hiểm:
Ngời đợc bảo hiểm thờng bao gồm tất cả những ngời từ 1 tuổi đến 65 tuổi.
Trờng hợp loại trừ:
+ Những ngời bị bệnh thần kinh, tâm thần, phong ung th, sida.
+ Những ngời bị tàn phế hoặc bị thơng tật vĩnh viễn.
+ Những ngời đang trong thời gian điều trị bệnh tật, thơng tật.
Khi tham gia bảo hiểm, nhà bảo hiểm yêu cầu phải làm rõ các vấn đề liên
quan đến bệnh tật, thơng tật, tiểu sử gia đình của ngời đợc bảo hiểm (chẳng hạn: có
bị bệnh bẩm sinh không? có mắc các chứng bệnh hiểm nghèo không?...). Nếu ngời
đợc bảo hiểm không trung thực, nhà bảo hiểm có thể khớc từ bảo hiểm hoặc huỷ
bỏ hợp đồng.
13
Website: Email : Tel (: 0918.775.368

* Phạm vi bảo hiểm:
ốm đau, bệnh tật, thơng tật, thai sản phải nằm viện hoặc phẫu thuật, chết
trong quá trình nằm viện - phẫu thuật.
Tuy nhiên, có một số trờng hợp sau không thuộc phạm vi bảo hiểm:
+ Điều dỡng, an dỡng.
+ Nằm viện kiểm tra sức khoẻ hoặc giám định y khoa mà không liên quan
đến điều trị bệnh tật thơng tật.
+ Điều trị những bệnh bẩm sinh, bệnh nghề nghiệp.
+ Tạo hình thẩm mỹ, chỉnh hình, phục hồi chức năng, làm chân tay giả, răng
giả.
+ Kế hoạch hoá gia đình.
+ Say rợu, sử dụng ma tuý.
+ Chiến tranh

Phạm vi bảo hiểm thờng đợc quy định rất cụ thể, tuỳ điều kiện thực tế mà
mỗi nớc, mỗi Công ty bảo hiểm vận dụng khác nhau.
1.3.3. Số tiền bảo hiểm và phí bảo hiểm.
Số tiền bảo hiểm đợc các Công ty bảo hiểm ấn định ở nhiều mức khác nhau,
giúp ngời tham gia dễ dàng lựa chọn cho phù hợp với khả năng tài chính của mình.
Tuy nhiên, sau khi triển khai đợc một số năm, họ sẽ xác định đợc số tiền bảo hiểm
phổ cập phù hợp với nhu cầu của đại đa số dân chúng.
Phí bảo hiểm trợ cấp nằm viện - phẫu thuật phụ thuộc vào độ tuổi, giới tính,
số tiền bảo hiểm, thời gian bảo hiểm, tình trạng sức khoẻ và phạm vi bảo hiểm
2. Sự cần thiết khách quan của bảo hiểm kết hợp con ngời .
Mỗi nghiệp vụ bảo hiểm con ngời có đối tợng và phạm vi bảo hiểm khác
nhau. Với mỗi cá nhân, khả năng xảy ra các loại rủi ro là có thể, do vậy nếu có nhu
cầu tham gia bảo hiểm cho mọi sự cố rủi ro thì có thể tham gia đồng thời cả ba đơn
14
Website: Email : Tel (: 0918.775.368

bảo hiểm (bảo hiểm sinh mạng cá nhân, bảo hiểm tai nạn con ngời 24/24, bảo
hiểm trợ cấp nằm viện - phẫu thuật). Việc tham gia này sẽ giúp khách hàng có thể
yên tâm hơn rất nhiều. Đồng thời, các Công ty bảo hiểm cũng luôn hoan nghênh và
sẵn sàng giảm phí trong những trờng hợp đó.
Tuy nhiên, việc tham gia đồng thời cả ba đơn bảo hiểm con ngời trên thờng
dẫn đến một số hạn chế nhất định trong việc tiến hành quản lý hồ sơ tài liệu, có sự
trùng lặp không cần thiết về phạm vi và quyền lợi bảo hiểm, có thể dẫn đến ý đồ
trục lợi của khách hàng. Cụ thể: khi tham gia ba nghiệp vụ riêng thì đòi hỏi mỗi
khách hàng cần cá ba bộ hồ sơ khách nhau, nếu thử làm phép nhân đơn giản với số
lợng ngời tham gia (mà nguyên tắc bảo hiểm phải đảm bảo quy luật số đông bù số
ít) thì chi phí cho việc quản lý kinh doanh của các Công ty trội lên rất nhiều làm
ảnh hởng đến hiệu quả và kết quả kinh doanh, đồng thời dễ dẫn đến việc nhầm lẫn
về phạm vi và quyền lợi bảo hiểm, gây tâm lý không thoải mái cho ngời tham gia.
Hơn nữa, khi tham gia đồng thời các nghiệp vụ riêng lẻ thì nội dung của các quy

tắc có điểm trùng lặp, gây khó khăn cho việc triển khai, khi có sự cố bảo hiểm liên
quan đến trách nhiệm bảo hiểm của nhiều hợp đồng xảy ra thì việc thực hiện nghĩa
vụ bồi thờng là độc lập nhau.
Từ những khó khăn trên, các Công ty bảo hiểm đã nghiên cứu nảy sinh ý t-
ởng và lập ra kế hoạch kết hợp ba nghiệp vụ bảo hiểm trên lại để cho ra đời một
nghiệp vụ mới mang tính chất khoa học và tính khả thi hơn đó là Nghiệp vụ bảo
hiểm kết hợp con ngời.
Từ khi đợc triển khai đến nay nghiệp vụ bảo hiểm kết hợp con ngời đã
chứng tỏ đợc vai trò của mình đối với ngời tham gia và đối với Công ty bảo hiểm,
khẳng định sự tồn tại của mình trên thị trờng bảo hiểm. Do đáp ứng đợc tốt hơn
nhu cầu của ngời tham gia nên bảo hiểm kết hợp con ngời ngày càng trở nên gần
gũi thân thiết với các tầng lớp nhân dân. Phạm vi bảo hiểm đợc bao trùm rộng rãi
15
Website: Email : Tel (: 0918.775.368

hơn từng bảo hiểm con ngời riêng lẻ trên nên nó tránh đợc việc gây ra cho khách
hàng cảm giác hẫng hụt khi không may gặp phải rủi ro, giúp họ bù đắp, khắc phục
những khó khăn về tài chính, sức khoẻ, tâm lý nhanh chóng gợng dậy sau những
rủi ro xảy ra. Điều này mang ý nghĩa xã hội nhân văn cao cả.
3. Nội dung cơ bản của nghiệp vụ bảo hiểm kết hợp con ngời.
Xuất phát từ nhu cầu thực tế của khách hàng khi tham gia bảo hiểm cũng
nh nhằm tránh những sự trùng lặp không cần thiết gây khó khăn cho việc triển
khai, nghiệp vụ bảo hiểm kết hợp con ngời - một trong các nghiệp vụ BHTM về
con ngời, cùng với sự đồng ý của Bộ Tài chính, các Công ty bảo hiểm đã ban hành:
Quy tắc bảo hiểm sinh mạng cá nhân, quy tắc bảo hiểm tai nạn con ngời 24/24,
quy tắc bảo hiểm trợ cấp nằm viện - phẫu thuật. Hay nói cách khác, nghiệp vụ bảo
hiểm kết hợp con ngời trên cơ sở kết hợp ba nghiệp vụ bảo hiểm con ngời riêng lẻ:
bảo hiểm sinh mạng cá nhân, bảo hiểm tai nạn con ngời 24/24, bảo hiểm trợ cấp
nằm viện - phẫu thuật, có loại trừ những điểm trùng lặp.
3.1 Đối t ợng và phạm vi bảo hiểm .

3.1.1. Đối t ợng bảo hiểm .
Các Công ty bảo hiểm nhận bảo hiểm cho mọi công dân Việt Nam.
Trờng hợp loại trừ: Những ngời bị bệnh tâm thần, phong, ung th; những
ngời bị tàn phế hoặc thơng tật vĩnh viễn từ 50% trở lên
3.1.2. Phạm vi bảo hiểm.
Những rủi ro thuộc phạm vi bảo hiểm của nghiệp vụ bảo hiểm kết hợp con
ngời gồm có:
+ Trờng hợp chết do mọi nguyên nhân ốm đau, bệnh tật, không phải do tai
nạn. (Điều kiện bảo hiểm A).
+ Trờng hợp chết hoặc thơng tật thân thể do tai nạn (Điều kiện bảo hiểm B).
16
Website: Email : Tel (: 0918.775.368

+ Trờng hợp ốm đau, bệnh tật, thai sản phải nằm viện điều trị nội trú hoặc
phẫu thuật (Điều kiện bảo hiểm C).
Trong mọi trờng hợp, Công ty bảo hiểm không chịu trách nhiệm đối với
những rủi ro xảy ra với đối tợng bảo hiểm do những nguyên nhân sau:
+ Hành động cố ý gây tai nạn hoặc tử vong.
+ Ngời đợc bảo hiểm vi phạm pháp luật.
+ Bị ảnh hởng của rợu bia ma tuý và các chất kích thích tơng tự khác.
+ Ngời đợc bảo hiểm điều trị hoặc sử dụng thuốc không theo hớng dẫn của
cơ sở y tế.
+ Điều dỡng, an dỡng hoặc nằm viện để kiểm tra sức khoẻ hoặc giám định
khoa mà không liên quan đến việc điều trị bệnh tật.
+ Điều trị hoặc phẫu thuật các bệnh tật bẩm sinh, bệnh nghề nghiệp.
+ Tạo hình thẩm mỹ, chỉnh hình, phục hồi chức năng, làm chân tay giả, mắt
giả.
+ Điều trị cha đợc khoa học công nhận hoặc điều trị thử nghiệm.
+ Kế hoạch hoá gia đình.
+ Động đất, núi lửa, nhiễm phóng xạ.

+ Chiến tranh, nội chiến, đình công, khủng bố.
3.2. Số tiền bảo hiểm và phí bảo hiểm.
3.2.1. Số tiền bảo hiểm.
Số tiền bảo hiểm là giới hạn trách nhiệm tối đa của nhà bảo hiểm đối với ng-
ời đợc bảo hiểm trong những điều kiện nhất định đã đợc thoả thuận trong hợp đồng
bảo hiểm.
Ví dụ: Theo điều khoản kết hợp về bảo hiểm con ngời, khách hàng có thể
đăng ký tham gia với số tiền bảo hiểm ứng với các điều kiện bảo hiểm sau:
- Điều kiện bảo hiểm C:
17
Website: Email : Tel (: 0918.775.368

Số tiền bảo hiểm từ 1.000.000đ/ngời/vụ đến 10.000.000đ/ngời/vụ.
- Điều kiện bảo hiểm B:
Số tiền bảo hiểm từ 1.000.000đ/ngời/vụ đến 20.000.000đ/ngời/vụ.
- Điều kiện bảo hiểm A:
Số tiền bảo hiểm từ 1.000.000đ/ngời/vụ đến 10.000.000đ/ngời/vụ.
3.2.2. Phí bảo hiểm.
Phí bảo hiểm bao gồm hai phần cơ bản: phí thuần và phụ phí.
- Phí thuần: Là khoản phí phải thu cho phép ngời bảo hiểm đảm bảo chi trả
bồi thờng cho các tổn thất đợc bảo hiểm có thể xảy ra phí thuần đợc xác định dựa
trên cơ sở chính là tần suất xuất hiện rủi ro tổn thất và chi phí trung bình về bồi th-
ờng của ngời đợc bảo hiểm cho mỗi tổn thất qua việc thống kê một số lợng lớn các
rủi ro cùng loại trong 1 khoảng thời gian xác định, phù hợp (thờng là 5 năm trớc
đó).
- Phụ phí: Là khoản phí cần thiết để ngời bảo hiểm đảm bảo cho các khoản
chi trong hoạt động nghĩa vụ bảo hiểm nh: chi trả hoa hồng, chi quản lý kinh
doanh, chi đề phòng hạn chế tổn thất, chi thuế nhà nớc.
Tình trạng sức khoẻ và xác suất gặp rủi ro của con ngời ở các độ tuổi khác
nhau là khác nhau. Không thể áp dụng một mức phí đóng chung cho mọi độ tuổi

mà cần xây dựng một biểu phí với các tỷ lệ phù hợp với nhóm tuổi, từng điều kiện
bảo hiểm. Đối với hợp đồng tập thể, nhóm tuổi dùng làm cơ sở tính phí đợc lấy
theo tuổi bình quân của các thành viên trong tập thể đó. Tuy nhiên khi triển khai
còn phải phụ thuộc vào kết quả hoạt động kinh doanh và quy tắc bảo hiểm mà mỗi
Công ty bảo hiểm có cách tính tỷ lệ phí khác nhau cho phù hợp với khả năng chi
trả, bồi thờng của mình.
Phí bảo hiểm đợc tính nh sau:
Phí bảo hiểm/ngời/năm = Số tiền bảo hiểm x Tỷ lệ phí bảo hiểm
18
Website: Email : Tel (: 0918.775.368

3.3 Chi trả tiền bảo hiểm.
Bảo hiểm kết hợp con ngời áp dụng nguyên tắc bồi thờng. Số tiền chi trả đợc
xây dựng trên cơ sở chi phí thực tế phát sinh, vì thế phần lớn các Công ty bảo hiểm
đều chi trả tiền bảo hiểm theo định mức. Tất cả các định mức đều phải đợc ghi
trong hợp đồng.
chơng II:
thực trạng triển khai nghiệp vụ bảo hiểm
kết hợp con ngời tại phòng bảo hiểm khu
vực 6 chi nhánh bảo minh hà nội
I. Sự hình thành và phát triển của phòng bảo hiểm
khu vực 6 Chi nhánh Bảo Minh Hà Nội.
1. Sự hình thành và phát triển.
Công ty bảo hiểm thành phố Hồ Chí Minh (gọi tắt là Bảo Minh) là một
doanh nghiệp nhà nớc, trực thuộc Bộ Tài chính, đợc thành lập theo quyết định số
1164/TC/QĐ/TCCB ngày 28/11/1994 của Bộ trởng Bộ tài chính, đợc phép hoạt
động kinh doanh mọi dịch vụ bảo hiểm trên phạm vi toàn lãnh thổ Việt Nam và
quốc tế.
19
Website: Email : Tel (: 0918.775.368

Hoà chung với tiến trình hội nhập khu vực và tham gia tổ chức WTO, nhà n-
ớc đã cho phép các Công ty bảo hiểm có vốn đầu t nớc ngoài hoạt động kinh doanh
tại Việt Nam. Việc cung cấp bảo hiểm của họ với trình độ kĩ thuật cao, công nghệ
mới đã đặt các Công ty bảo hiểm Việt Nam trớc những thách thức, cạnh tranh cao.
Để tăng cờng lợi thế cạnh tranh, giữ vững thị phần, đáp ứng nhanh chóng
nhu cầu bảo hiểm của khách hàng, Bảo Minh tiếp tục phát triển mạng lới cộng tác
viên. Song song với việc củng cố và hoàn thiện các Chi nhánh, nâng cao năng suất
lao động và trình độ quản lý, đồng thời học hỏi phát triển kĩ thuật công nghệ bảo
hiểm nớc ngoài. Đặc biệt, luôn quan tâm đến việc cải tiến và mở rộng các loại sản
phẩm bảo hiểm, các điều khoản, quy tắc bảo hiểm đợc cập nhật, sửa đổi bổ sung
theo nhu cầu và phù hợp với tình hình mới.
Sau hơn 5 năm hoạt động, Bảo Minh đã thiết lập đợc mạng lới phục vụ trải
rộng khắp toàn quốc, bao gồm 22 Chi nhánh, 7 văn phòng đại diện, hơn 20 đại lý
chuyên nghiệp tại các tỉnh, thành phố và hàng ngàn cộng tác viên chuyên nghiệp.
Trong đó Chi nhánh Bảo Minh tại Hà Nội đợc thành lập năm 1995. Cho đến nay
(2003) Bảo Minh có 37 Chi nhánh, 8 văn phòng đại diện tại các tỉnh thành phố.
Trên thực tế, tiềm năng của thị trờng bảo hiểm Việt Nam còn rất phong phú.
Tỷ lệ khai thác các nghiệp vụ bảo hiểm của Bảo Minh so với tiềm năng là rất nhỏ.
Đặc biệt là ở các trung tâm, các thành phố lớn nh: Hà Nội, thành phố Hồ Chí
Minh. Chính vì vậy, năm 1996 Chi nhánh Bảo Minh Hà Nội đã thành lập các văn
phòng đại diện. Và văn phòng khu vực 6 đợc thành lập vào tháng 04 năm 1996 với
đội ngũ nhân viên, cùng mạng lới đại lý và cộng tác viên chuyên nghiệp có chuyên
môn cao.
Các văn phòng đại diện đợc thành lập đã giúp cho Công ty giảm bớt gánh
nặng quản lý và làm cho công tác quản lý đợc sâu sát hơn. Nhờ vào công nghệ tin
học, các công việc nh: cập nhật giấy yêu cầu, hoá đơn thu phí, đợc thực hiện tại
20
Website: Email : Tel (: 0918.775.368

các văn phòng đại diện nói chung và văn phòng khu vực 6 nói riêng, đã làm giảm
bớt gánh nặng cho Công ty. Văn phòng bảo hiểm khu vực 6 đã cung cấp dịch vụ
tốt hơn đối với khách hàng tham gia bảo hiểm - đặc biệt là thông qua việc phục vụ
khách hàng nhanh chóng, thuận tiện khi tham gia cũng nh yêu cầu giải quyết
quyền lợi bảo hiểm, nhận giá trị giải ớc. Nhờ vậy văn phòng khu vực 6 đã khai thác
đợc phần lớn thị trờng bảo hiểm ở Hà Nội, đặc biệt là nghiệp vụ bảo hiểm kết hợp
con ngời.
* Các nghiệp vụ đợc triển khai tại văn phòng khu vực 6 - Chi nhánh Bảo
Minh Hà Nội:
Bảo hiểm xe cơ giới. Bảo hiểm tài sản.
Bảo hiểm du lịch. Bảo hiểm cháy nổ
Bảo hiểm con ngời.
2. Sơ đồ bộ máy tổ chức của Chi nhánh Bảo Minh Hà Nội- phòng bảo hiểm
khu vực 6.
21
Giám Đốc
Phó
Giám Đốc
Phó
Giám Đốc
Phòng
Hàng Hải
Phòng Đ.t
Kỹ thuật
Phòng Phi
Hàng Hải
Phòng Quản lý
đại lý, CNV
Phòng Kế toán-
Tài vụ

Phòng Tổng hợp,
tổ chức cán bộ
Website: Email : Tel (: 0918.775.368

II. Quy tắc bảo hiểm kết hợp con ngời của Công ty
Bảo Minh.
1. Đối tợng và phạm vi bảo hiểm .
1.1. Đối t ợng bảo hiểm .
Công ty Bảo Minh nhận bảo hiểm cho mọi công dân Việt Nam và ngời n-
ớc ngoài đang sinh sống, làm việc tại Việt Nam từ 18 tuổi đến 65 tuổi.
Tuy nhiên Bảo Minh không nhận bảo hiểm cho các đối tợng:
+ Những ngời bị bệnh tâm thần, phong, ung th.
+ Những ngời bị tàn phế hoặc thơng tật vĩnh viễn từ 50% trở lên.
+ Những ngời đang trong thời gian điều trị bệnh tật, thơng tật.
1.2. Phạm vi bảo hiểm.
Phạm vi địa lý đợc bảo hiểm của bảo hiểm này là lãnh thổ Việt Nam.
Bảo Minh chỉ bồi thờng cho ngời đợc bảo hiểm trong những trờng hợp sau:
+ Phạm vi bảo hiểm A: Chết do mọi nguyên nhân.
+ Phạm vi bảo hiểm B: Thơng tật thân thể do tai nạn.
+ Phạm vi bảo hiểm C: ốm đau.
Các điểm loại trừ:
Bảo Minh không trả tiền bảo hiểm trong những trờng hợp sau hoặc gây ra
bởi:
+ Hành động cố ý của ngời đợc bảo hiểm hoặc ngời thừa kế hợp pháp (Trừ
trờng hợp ngời thừa kế là trẻ em dới 14 tuổi).
22
P. bảo hiểm
khu vực 5
P. bảo hiểm
khu vực 6

P. bảo hiểm
khu vực 7
P. bảo hiểm
khu vực 8
Website: Email : Tel (: 0918.775.368

+ Ngời đợc bảo hiểm bị ảnh hởng trực tiếp do sử dụng rợu, bia, ma tuý hoặc
các chất kích thích tơng tự khác.
+ Ngời đợc bảo hiểm vi phạm nghiêm trọng pháp luật, nội quy, quy định của
chính quyền địa phơng hoặc các tổ chức xã hội.
+ Điều trị hoặc sử dụng thuốc không theo hớng dẫn của cơ sở y tế.
+ Trờng hợp điều dỡng an dỡng.
+ Nằm viện để kiểm tra sức khoẻ hoặc giám định y khoa mà không liên
quan đến việc điều trị bệnh tật.
+ Điều trị hoặc phẫu thuật các bệnh tật bẩm sinh, những thơng tật và chỉ
định phẫu thuật có từ trớc ngày bắt đầu bảo hiểm.
+ Điều trị cha đợc công nhận hoặc điều trị thử nghiệm.
+ Tạo hình thẩm mỹ, chỉnh hình, phục hồi chức năng, làm chân tay giả, mắt
giả, răng giả.
+ KHHGĐ.
+ Những bệnh đặc biệt (ung th và u các loại, cao hay hạ huyết áp, tim mạch,
viêm loét dạ dày, viêm đa khớp mãn tính, viêm màng trong dạ con, trĩ, sỏi các loại
trong hệ thống bài tiết, lao phổi, đục nhân mắt, viêm xoang).
+ Những bệnh có sẵn (Tất cả những bệnh tật trên phơng diện y học đã tồn
tại hoặc có nguồn gốc từ trớc ngày hiệu lực của hợp đồng bảo hiểm đầu tiên).
Tuy nhiên những điểm loại trừ này chỉ đợc áp dụng trong năm đầu tiên kể từ
ngày bắt đầu bảo hiểm đối với hợp đồng bảo hiểm nhóm dới 50 thành viên và
không áp dụng đối với hợp đồng bảo hiểm nhóm có từ 50 thành viên trở lên.
+ Ngời đợc bảo hiểm mắc các bệnh giang mai, lậu, nhiễm virut HIV, sốt rét,
lao và bệnh nghề nghiệp.

+ Các hoạt động hàng không (Trừ khi với t cách là khách có vé), các cuộc
diễn tập, huấn luyện quân sự, tham gia chiến đấu của các lực lợng vũ trang.
23
Website: Email : Tel (: 0918.775.368

+ Ngời đợc bảo hiểm tham gia đánh nhau trừ khi đợc xác nhận đó là hành
động tự vệ.
+ Động đất, núi lửa, chiến tranh, nội chiến, đình công, khủng bố.
1.3. Lựa chọn phạm vi bảo hiểm:
Ngời đợc bảo hiểm có quyền chọn tham gia các phạm vi bảo hiểm trên, tuy
nhiên phải tham gia ít nhất hai trong ba phạm vi bảo hiểm.
Trờng hợp chỉ tham gia phạm vi bảo hiểm B và C, phạm vi bảo hiểm B sẽ tự
động mở rộng bảo hiểm cho sự kiện bảo hiểm Chết do tai nạn. Trong trờng hợp
này, tỷ lệ phí của phạm vi bảo hiểm B tăng thêm 0.05%/năm.
2. Số tiền bảo hiểm và phí bảo hiểm.
* Số tiền bảo hiểm: Ngời tham gia bảo hiểm có quyền lựa chọn số tiền bảo
hiểm trong phạm vi từ 1000.000đ đến 20.000.000đ/ngời.
* Phí bảo hiểm : Tình trạng sức khoẻ và xác suất gặp rủi ro của con ngời ở
độ tuổi khác nhau là khác nhau. Bảo Minh không thể áp dụng một mức phí đóng
chung cho mọi độ tuổi mà phải xây dựng một biểu phí với các tỷ lệ phù hợp với
từng nhóm tuổi, từng phạm vi bảo hiểm.
Phí bảo hiểm/ngời/năm = Số tiền bảo hiểm x Tỷ lệ phí bảo hiểm
Bảng tỷ lệ phí bảo hiểm
Tuổi
Phạm vi 18-40 41-60 61-65
Phạm vi bảo hiểm A 0.34% 1.30% 1.58%
Phạm vi bảo hiểm B 0.23% 0.23% 0.23%
Phạm vi bảo hiểm C 0.40% 0.63% 1.00%
Tỷ lệ phí ngắn hạn (áp dụng trong trờng hợp tham gia dới 01năm):
Đến 03 tháng : 30% phí cả năm.

Đến 06 tháng : 60% phí cả năm.
24
Website: Email : Tel (: 0918.775.368

Đến 09 tháng : 85% phí cả năm.
Trên 09 tháng : 100% phí cả năm.
Đối với hợp đồng bảo hiểm nhóm có từ 50 thành viên trở lên, tuổi trung bình
của nhóm thuộc vào nhóm tuổi nào đó thì áp dụng tỷ lệ phí của nhóm tuổi đó cho
tất cả các thành viên trong nhóm.
3. Hợp đồng bảo hiểm và hiệu lực bảo hiểm.
3.1. Hợp đồng bảo hiểm.
Khi có yêu cầu tham gia bảo hiểm, Công ty Bảo Minh sẽ cấp hợp đồng bảo
hiểm nhóm kèm theo danh sách các cá nhân đợc bảo hiểm. Trờng hợp có yêu cầu,
Công ty Bảo Minh cũng cấp giấy chứng nhận cho mỗi cá nhân tham gia trong hợp
đồng bảo hiểm nhóm.
Đối với hợp đồng bảo hiểm tái tục, hợp đồng bảo hiểm có hiệu lực ngay sau
khi ngời đợc bảo hiểm đã đóng phí đầy đủ trừ khi có thoả thuận khác.
Đối với hợp đồng bảo hiểm đầu tiên và hợp đồng bảo hiểm không liên tục,
hiệu lực bảo hiểm tuân theo các quy định sau, trừ khi có thoả thuận khác:
- Phạm vi bảo hiểm A (Chết do mọi nguyên nhân): chỉ có hiệu lực bảo hiểm
sau 30 ngày kể từ ngày đóng phí bảo hiểm đối với từng trờng hợp chết không do tai
nạn. Trờng hợp chết do tai nạn, bảo hiểm có hiệu lực ngay sau khi ngời đợc bảo
hiểm đóng phí bảo hiểm đầy đủ.
- Phạm vi bảo hiểm B (Thơng tật thân thể do tai nạn): bảo hiểm có hiệu lực
ngay sau khi ngời đợc bảo hiểm đóng phí bảo hiểm đầy đủ.
- Phạm vi bảo hiểm C (ốm đau, bệnh tật, thai sản phải nằm viện hoặc phẫu
thuật):
+ Trờng hợp ốm đau bệnh tật (Không phải do tai nạn) bảo hiểm chỉ có hiệu
lực sau 30 ngày kể từ ngày ngời đợc bảo hiểm đóng phí bảo hiểm đầy đủ.
25