Giải pháp phát triển quan hệ tín dụng giữa ngân hàng với các doanh nghiệp vừa và nhỏ

Bạn đang xem bản rút gọn của tài liệu. Xem và tải ngay bản đầy đủ của tài liệu tại đây (281.01 KB, 6 trang )

(1)<div class='page_container' data-page=1>

PHAT TRIEN CAC DICH V U TAI CHINH

RXKMc c¥>Gcnie< t i

toif^atsaHl

hpt

NGAN HANG SAI GON - HA NOI

MSHB

LE KY HdP DONG 
CUNG CAP ^ f IjG CN;|i^UC^IAI I

in NGAi,

I, ngiy 2

dfL^-GIAI PHAmAT-Tll&N-QWA'N'HiPTIN DUNG

GIIJA NGAN HANG VOI CAC DOANH NGHIEP

VifA VA NHO

ThS. NGUYEN THj GIANG & ThS. PHAM NGQC PHONG

k ^ V N cung nbu cac nudc t r e n the gidi, cac
r j doanh nghiep nhe va vda ( D N N W ) co vai
liaidaBtro eye ky quan trpng treng viec thuc day
sy phat t r i l n kinh te xa hei cua mei nudc. Ciiug
vdi viec ddng gdp cho xa hpi khoi lupng hang hda
Idn va gidi quyet nhieu viec lam cho ngudi Iao
dong, cac D N N W con tao nen ngudn thu nhap dn
dinh cho met bp phan dan cu, khai thac cac nguen
lyc va tiem nang tai chd cua dia phUdng. Mat
khiic, D N N W gid vai tro ho trp bo sung cho cac
DN ldn taa t h a n h md'i lien ket cung hpp tae, cung

canh tranh va ciing nhau p b a t trien. Dac biet
D N N W rat nhay cam vdi nbdng bien dong cua
thi trudng, chuyin ddi mat bang nhanh, phu hpp
vdi thi bieu cua ngUdi tieu dung, tan dung dupc
nguyen vat lieu, nhau lyc tai cho, de dang canh
tranh, xam nhap tbi trUdng.

Hien nay, treng n i n kinh te cac nudc tren the
gidi, D N N W thudng chie'm ty trpng ldn treng
tdng sd cae DN.

1. Nhifng ke't qua dat difgrc va han che trong 
hoft dong tin dung danh cho DNNW

Binh quan trang giai dean 2001-2006, sd DN
tang 227c/ nam, sd vdn tang tren 49%/ nam. Cac 
D N N W tae ccng an viec lam ehe gan 3 trieu Iao
dpng, ddng gdp ban 40% GDP, chie'm ty trpng 29%
kim ngach xuat khau cua ea nudc, ddng gop gan
15% tdng thu ngan sach nha nudc.

Tif nam 2007 de'n thang 6/2008 da c6 349.305
doanh nghidp dang ky kinh doanh, vdi tdng sd

von dang ky tren 1.389.000 ty ddng, treng dd
D N N \ ' \ ' chie'm kheang 93,96''f tren tdng so deanh
nghiep. Cac DNNW^ hang nam da ddng gdp
kheang 40% GDP ca nudc, thu hut kheang 50,13%
tdng so laa dpng trang ddanh nghiep, von chiem
28,92^^ doanh thu 22,017, Ipi nhuan 11,78% va

nop ngan sach chiem 17,46%. P h a t trien cua
D N N W trong thdi gian qua cd sy dong gdp khong
nhd cua nganh ngan hang. De D N N W phat trien
va tiep can dUdc vdi nguon von tin dung ngau
hang, td cudi nam 2007 den nay, treng boi cdnh
ca nude thyc hien cac bien phap kiem che lam
pbat va thyc hien chinb sach tien te thdt chat,
nbUng nganh ngan bang da cd nbdng cbi dao cy
the. Huh boat treng bot^t dpng tin dyng; thyc hfen
dflu chinh ca cau tin dyng, giam tin dung dau tU
trang linh vyc phi sau xuat de tang tin dung dau
tu cho linh vyc tryc tiep san xuat; chu trpng dau
tu von cha cac D N N \ ^ ^ dac biet la linh vyc san
xudt bang xua't khau, ddu tu che nong nghiep,
nong thdu.

Vl thyc trang dau tu tin dung ddi vdi D N N W :
Tdng sd doanh nghiep dang cdn quan he tin dung
vdi ngau bang la 163.673 deanh nghiep (chiem
tren 50%' sd D N N W ) vdi tdng ngudn vdn kinh
doanh la 482.092 ty; trong dd vdn ty co chiem ty
trpng Id 36,25''/r, vdn vay ngau hang 45,31''.^(, con
lai vdn khac 18,44');. Vdn ty cd binh quan 1 doanh
nghiep den 31/7/2008 la 1,33 ty ddng; binh quan
vdn vay ngan hang cua 1 deanh nghi?p la 1,79 ty
deng.

</div>
(2)<div class='page_container' data-page=2>

PHAT TRIEN CAC DICH VU T A I (JHINH

Bang 1: Doanh s d cho vay ciia cac ngan hang

thUdng mai (NHTM) ddi v6l DNNW trong 7 thang

dau nam 2008:

Bang 4: Ty l | np xau cua NHTM khi cho vay
ddi vdi DNNW

NGAN HANG 
THUONG MAI

Khdi NHTM nha nudc

Khdi NHTM cd phan
Khdi ngan hang lien
doanh, chi nhanh ngan
hang nudc ngoai

TONG

DOANH SO 
CHO VAY

141.816 ty ddng

139.837 ty ddng

7,447 ty ddng

289.100 ty dong

TY LE

49,05%

48,37%

2,58%

100%

Du up cha vay D N N W de'n 31/7/2008 cua cdc
NHTM dat 299.470 ty ddng, chiem 27,3% tdng du
up cho vay nen kinh te, t a n g 16,65')^ se vdi
31/12/2007 va tang 70,50; se vdi 31/12/2006. Trdiig
dd, chd vay ngdn ban chiein 73,059f, che vay trung
dai ban chiem 26,95%.

Bang 2: DU np cho vay trong cac ITnh vUc den
31/7/2008

LINH vi;c

LTnh vUc ndng nghiep

LTnh vyc cong nghiep va xay dung

LTnh vuc thudng mai, dich vu

TONG

TY LE

5 , 1 0 %
38,51 %

56,39%

100%

Bang 3: DU no cua cac NHTM trong vi^c
cho vay ddi vdi cac DNNW

NGAN HANG 
T H U d N G MAI

Khdi NHTM nha nudc
Khdi NHTM cd phan
Khoi ngan hang lien
ddanh, chi nhanh ngan
hang nudc ngeai

TONG

D U NO CHO VAY

170.481 ty ddng
120.936 ty ddng

8.053 ty ddng

299.470 ty ddng

TY LE

56,93%
40,38%

2,69%

100%

Ty Ie np xau che vay DNNW^ cua toan be
thdng la 3,64% (sd tuyet ddi la 10.886 ty ddng),
tang 1'.; so vdi nam 2007 va gidm 0,190; so vdi
nam 2006.

NGAN HANG T H J O N G MAI

Khdi N H T M nha nudc
Khdi NHTM cd phan

Khdi ngan h a n g lien doanh, chi nhanh
ngan hang nUdc ngeai

TY LE

4,59 %
2,44 %
1,45%

Mac du da dat dupc ke't qud dang khich le,
ubung beat dpng tin dung ngan h a n g daub cho
cac D N N W van cdn mpt so ban che, vudug mdc;
Ty trpng von chu sd hifu cua D N N W tren tong
ngudn vdn boat dpng cua deaub nghiep thap,
deanh nghiep boat dpng cbii ye'u bang ngudn vdn
vay ngan hang, n e n hieu qua kinh doanh thap.
CPng nghe sdn xua't, kinh deaub cua D N N W lac
bau, khd nang canh t r a n h cua san pham tren thi
trUdug ban che, eac bao cao tai chiub khdng dupc
k i i m toan la nbdng trd ngai ddi vdi cdng tac tham
dinh va quyet dinb che vay eua ngau hang. Kliuen
khd phap Iy cbc boat dpng sdu xuat, kinh doanh
cua D N N W chua ddy du va chUa ddng bp, vi vay
anh budng den quy md va chat lupng tiu dung ddi
vdi cac D N N W . Cdng tac quy beach, ke beach
dac biet la quy beach, ke beach phat t r i l n cd sd
ha tang, cac vung sdu xuat nguyen lieu gdn ket
vdi ccng nghiep che' bie'u tad mdi trudng thuan Ipi
cbc D N N W pbat trien ecu nhieu bat cap. Met sd
D N N W hdat dpng sau xuat kinh ddanh ye'u kem,
p h a n Idn da khdng du dieu kien tiep can vdn vay
ngan bang, do vay cac D N N W da vay vdn ngan
bang thupc nhdm cac doanh nghiep khd khau (cac
doanh nghiep gap rui ro do nguyen nhan thien tai,
dich benh, bie'n dpng tbi trudng v.v..) ne'u khdng
dupc xd ly kip thdi thi cac doanh nghiep nay h i t
sdc khd khan.

2. Khai quat ve cong tac cho vay cua ngan hang

doi vdi DNNW

Trong 6 t h a n g cua nam 2009, deanh sd chd vay
cua cae NHTM ddi vdi D N N W la 298.300 ty
ddng, trdug dd, khdi NHTM nha nude chiem
47,7%, khdi NHTM cd phdn chie'm 47,07%; klidi
ngan b a n g lien doanh, chi u b a n h ngan hang nUdc
ngodi chiem 2,5%. Du np cho vay D N N W den
30/6/2009 cua cac n g a n b a n g thuang mai dat
299.472 ty ddng (chiem 27,3% tdng du np cho vay
nen kinh te), t a n g 16,65'; so vdi 31/12/2008 va
t a n g 70,5% so vdi 31/12/2007. Rieng trong linh
vyc uong nghiep du np chiem 5,1% t r e n tdng du

</div>
(3)<div class='page_container' data-page=3>

PHAT TRIEN CAC DICH V U TAI CHINH

Eaxa«:[g,ei3wcf»t»

np, cong nghiep va xay dyng la 3 8 . 5 1 ' ; , thuang
mai, dich vu la 56,39'.'; . Di ddu trong viec chd vay
cac DNN'W la cdc NHTM nha uUdc, chie'm ty
trong 56,98% tean nganh; tiep den la cac NHTM
cc phan.

Thee daub gia cua NHNN, 23';;: trong so' cac
D N N W cd quan be tin dung vdi cac NHTM hien
(lang heat dpng kinh doanh co bieu qud; 73,2');
hoat dpng trung binh va 3,8'.' gap khd kliau; trong
do chi 1,42'/; cd kha nang mat vdn. Ty Ie np xau
cho vay D N N W cua tdan he thong ngan hang
kheang 3,64';f, tang 1% so vdi nam 2008 nhung
giam 0,19% se vdi nam 2007.

Dilm qua tinb hinh phat t r i l u va cong tac che
vay cua ngau- bang ddi vdi D N N W chd thdy
D N N W thanh cong nha't trong n i n kinh te md,
cd ngudn laa dpng ddi daa, mdc tien luang thdp.

0 VN chu yeu la leai hinh cong ty trach nhiem

hdu ban, cong ty cd phan tap trung vao cac linh
vyc nhu che bieu ndng lam thuy san, gia cong
hang may mac, sau xuat giay dep, linh kien thie't
bi dien tu, lam uy thac cho cac doanh nghiep Idn,
gia cong cha cdc cong ty nUdc ngoai...Sy phat trien
D N N W ddng gdp quan trpng vad tang tiu'dng
kinh t l , tang thu ngan sach nha nUdc, tao cong
an vfec lam, tang thu nhap chd cac ca nhan, giam
doi nghee, gdp phan on dinh va phat trien xa hei.
Tai VN, D N N W mac du chua dupc xem la
"xuang sdng" cua nen kfnh te nhung ket qud dem
lai trong thdi gian qua, cd the khdng dinb nbdng
DN nay gid mpt vi tri vP cung quan trpng, ddng
gdp dang ke vao sy tdng trudng kinh te cua quoc
gia. Tuy nhien, thyc te treng tbdf gian qua che
thay sdc canh tranh cua cac D N N W cdn ban che
va ce khuynh budng gidm

Nguyen nhan ddn deu ban che sdc canh tranh
ciia cac D N N W chu yeu Id de cbua dUpc ddu tu
ddi mdi may mdc, traug thiid bi va quy trinh cong 
iigbe nipt each thich dang. Mpt trong nbyng trd

ngai cho cac D N N W la kha uang tiep can thu hut
Ciic nguon vdn ben ngoai gap khd khan, dac biet
la doi vdi ngudn vdn tin dung ngan hang.

Phat trien va nang cae chat lirpiig boat dpng
tin dung gida cac ngan b a n g vdi cac D N N W
nlidin dap dug yeu cdu vl vdn d l cac doanh nghiep
nay ddi nidi may mdc, thiet bi, dug dung khoa hoc,
ky thiuit. ([uy trfnh cdng nghe hien dai vao san
xuat kinh doanh la cd sd de tang sdc canh tranh,
phat buy vai tro quan trpng ddi vdi phat trien
kinh ti' cua dat nUdc trong hpi nhap kinh te quPc

te.

Tren thuc te, quan be tiu dung ngan bang vdi
cdc D N N W ecu nhieu ban che. Mpt dieu tra gan
day cua Tdng eye Phat t r i l n Doanh nghiep, Bp Ke
beach va Ddu tU cho thay chi cd tren 32';; sd
DNNV\^ cd khd uang tiep can dUpc vdi ngudn von
ngan h a n g (chu yt;u la ngan bang thuang mai).
trang khi cd ban 35''; so doanh nghiep khd tiep
can va tren 32'.; so deanh nghiep khong cd khd
nang tiep can vdn ngan bang. Ty le ho sa vay von
cua D N N W dupc ngan hang chap thuan cho vay
chi vao khodng 30 - 40'/(. Thyc trang tren can
dupc xem xet td ca hai phia:

Ve p h i a c a c d o a n h n g h i d p viVa va n h d :

Thd nhdt, mpt trong nbyng diiu kien ca ban

cua cac klie Udc vay la cac tai sdn bde ddm vay.
Tuy nhien, day cung la diem yeu cua cac DNNW^,
vi cac tai sdn bao ddm chu yeu cd nguon gdc id
tai sail ca nhan cua chu doanh nghiep va gia tri
cua cac tai san ca nhau thudng thap ban rat nhieu
so vdi nhu cau cac khoan vay de phat trien doanh
nghiep. Viec ap dung cac bien phap kiem seat ddi
vdi cac khodn vay, chang han nhu viec chuyen
tien tryc tiep cho ngUdi ban, cung gay khd khan
cho doanh nghiep khi lain giam kha nang sd dung
cac nguon von vay.

Thd hai, viec thieu mpt he thong thong tin tai

chinh mang tfnh trung thyc, iiifnh bach va he
thong kiem seat bieu qud, ddng bo trong cac
DNNVA' lam cho cac nha dau tu va cho vay, chdng
ban nbu ngan hang, khd danh gia dupc thyc trang
tinh hinb tai chinh, kha naug sinh ldi va thanh
todn cac khodn up vay cua doanh nghiep, do dd
can trd viec ra cac quyet dinh cho vay. Cac ngan
hang thudng thie'u cac thong tin tai cbinh dang
tin cay tif phia doanh nghiep de lam ca sd cho viec
ra cac quyet dinh cho vay. Dieu nay lam tang tinh
rui re cua cac khodn vay, do dd cac ugan bang cd
xu hudug dya vao dieu kien ve tai san bae dam
de gidm thieu rui re hoac phai dya tron sy tiu cay
va cac moi quaii he ca nhan vdi chu doanh nghiep

de danh gia mdc dp rui ro hpp ly.

Thdr ba, tinh khd tbi va kha nang sfnb Idi cua

cac dy an, cac phuang an kinh doaiih dupc coi la
mpt yeu td then cbdt trong viec ra cac quyet dinb
lien quan deu hd sd xin vay cua cac deanh nghiep.
Tuy nhien, do cac D N N W tbUdng yeu ve ky nang
quan Iy va tiii cbinh neu vice xay dUng cac phuang
an kinh doanh gap nhieu khd khan. Mpt sd nha
nghien cdu cho rdng cac giai ilo;in phat trieii va

</div>
(4)<div class='page_container' data-page=4>

ceacKBi»w

PHAT TRIEN CAC DICH VU TAI CHINH

ky uang qudn ly cua cac D N N W cd dub hudng
tich eye den viec tie'p can cac khodii vay vdn tif
ngau hang.

Thd til, hau bet cac D N N W chUa xay dUng

dupc cac thuang hieu manh, chUa kliang dinb dUpc
uy tiu va klid nang canh traub tren thi trudng khu
vUc va quoc te.

Thd ndm, vl phuaug dieu qudn Iy dpi ngu chu

doanh nghiep, giam dd'c va can bp quan Iy
D N N W cdn n b i l u b a n che vl kie'u thdc va ky
naug quan ly. Do nbdng b a n che dd, mpt so' ngudi
cd khuynh hudug boat dpng thee kinh nghiem,

chUa cd tdm nhin chien lUpc, thieu kieu thdc ve
qudn Iy td chdc, p h a t trieu thuang hieu, canh
tranh, vl may tinh va cdng nghe thong tin. Vi vay
dan de'n n b i l u rui ro va that bai.

Ve p h i a c a c n g a n h a n g :

Thdr nhat, cdng tac thu t h a p va p h a n tich

thdng tin tin dung D N N W con gap n b i l u kho
khau, dau deu tinb t r a n g thdng tin bat can xdng
lam khdng dinh gia tin dung dung, Iai sua't va
chat lupug cac khodn vay tach rdi nhau, dinb lai
sua't thudng du'a vao mpt sd chi tieu chung khong
phdn anh du cbi phi, dan deu ban che tin dung.

Thif hai, rui ro dao ddc neu ben cho vay khdng

the giam sat day du b a n h vi cua phia ddi tac kbi
hpp dong da ky ket xong, do khd naug b a n che
trong viec xac dinb rui ro va giam sat b a n h vi,
ddn de'n ban che tiu dung.

ThvC ba, sy kiem seat Iai suat va dub hudug

deu phan bd tin dyng cua cbinh phu cung a n h
hudng den khd n a n g tiep can ngudn vdn cbinh
thdc cua D N N W .

Thdc tif, ban t h a n cac ngau h a n g phdi canh

tranh vdi cac ngudn tai chinh khac trong viec cung
cap vd'n cho cac D N N W , chdng b a n nhu eac quy
ddu tu tu nhan, ca n h a n cho vay, ngudn tai cbinh
td cac t h a n h vien gia dinb, ban be cua chu doanh
nghiep va cac ngudn tai chinb khdng chinb thdc
khac. Diem yeu cua cac ngudn tai chiub khong
chiub thdc nay la quy mo ngudn vdn nhd, chi phi
vay thudng cao ban Iai sua't ngan bang, cdn diem
m a n h cua chung la thu tue n h a n h chdng, chu yeu
dya vao quan he quen biet ca nhan, va binh thdc
giai ngan da dang, dap dng yeu cdu kip thdi ve
tieu m a t cua cdc deanh nghiep.

Thdr nam, trong dieu kieu chuyen ddi n e n

kinh te bien nay, cac D N N W la ddi tupng khach
hang chiein ty trpng ldn vd chu dao cua cdc ngau

bang. Tuy nhien, viec nhin n h a n , xem xet mifc dp
va chat lupng cung dng dich vy chd vay ddi vdi
khdi cac D N N W chu ye'u dya vao sd lUpug khach
b a n g Id D N N W dupe vay vdn ma chUa xem xet
trong mdi quan he vdi toe dp pbat t r i l n cua chung
(khodng 30%;/uam, tuong duong vdi khodng 30.000
doanh nghiep - theo Tdng cue Thdng ke, nam
2008). Mat khac, viec suf dung cae thong tin lien
quail den viec quye't dinb cho vay cda ugaii hang
ddi vdi cac D N N W chiu a n h budng cua n b i l u
n h a n td khac nhau.

Ngau h a n g cc xu hUdng da dang hca cac hinh
thdc tiep xuc (trUc tie'p, giau tiep va qua trung
gian) n h d m t a n g kha n a n g khai thac t h e n g tin
cua cac D N N W , tif dd binh t h a n h cac quye't dinh
chd vay. Trdng cac b i n h thdc nay, tie'p xde trUc
tiep ddng vai trd quan trpng n h a t trdug viec anh
hudug deu cac quyet dinb cho vay. Mat khac, tinh
bat bupc eua viec su dung thdng tiu khdng mong
muon, chat lupng thdng tin tha'p va vai trd cua
trung giau trdug viec cung cap thdng tiu tai cbinh
cua cac D N N W cd dub budug tieu cUc den tinh
hdu Ich cua thong tin ddi vdi ngan bang. Su tac
dpng cua nbdng n h a n td nay dan de'n ke't qua la
cac ngau b a n g phdi dd'i m a t vdi sU thie'u dn dinh
trong cac quye't dinh cho vay, do dd Idm tang dp
rui ro eac k h o a n vay cua cac doanh nghiep va
treng rat n b i l u cac trudng hop, dan de'n viec dinb
chi cac quyet dinb cho vay.

Ngoai ra, boat dpng tin dyng ngau h a n g cdn
b a n che, ty Ie, quy md tin dung trung b a n va dai
ban tha'p, trong khi nbu cau vdn ddu tU ddi mdi
dng dung khoa hpc, ky thuat, quy trinh cdng nghe
bieu dai n h a m tang sdc canh t r a u b cua D N N W
Id tin dung trung b a n va dai ban. Mat khac, chat
lupug tiu dung chua cao, up qua b a n chiem ty Ie
dang ke da dub hudug den ngudn vdn de md rpng
tin dung cua cac ngan bang.

Nhu vay, trong qua trinh thuc bieu iiln kinh
te chuyen ddi, be thdng thdng tin tai cbinh cung
uhu quan be trUc tie'p gida can bp ngan hang vdi
chu deanh nghiep va t i n b b i n h t h a n h toan cac
khoan np ddug vai trd quan trpng trong viec duy
tri nidi quan be tin dung ngan b a n g va D N N W .
Mac dii tai san the chap la dieu kien co ban ciia
cdc khoan vay dau tien nbung cac ngau h a n g c6
xu hudng dya vao lich sd t h a n h toan cac khoan
vay va cac yeu td thu nhap tuang Iai ban la cac
tai sail the chap d l ra cac quyet dinb cho vay ke
tiep. Ngoai ra, cac bien phap bae dam vay khac

</div>
(5)<div class='page_container' data-page=5>

PHAT TRIEN CAC DICH V U TAI CHINH

nhu viec chuyen tien tryc tie'p cho ngUdi ban bay
kiem seat bang tdn kho cua doanh nghiep dang
la nbdng trd ngai to Idn cho boat dpng sdn xuat,
kinh doanh cua doanh nghiep.

3. Giai phap day manh phat trien quan he tin 
dung giffa ngan hang vdi cac doanh nghiep vufa 
va nho

Ve phia cdc doanh nghiep vifa vd nho:

- Nang cae chat lupng thong tin tai cbinh cua

cac doanh nghiep nhd va vifa. Cae D N N W c a u
quan tam ddu tu dung mdc xay dyng he tho'ng

kiem seat npi bp cd hieu qud, td chdc be thdng
thong tiu tai cbinh trung thyc, khach quan va
minh bach. Ngoai viec van dung bao cao tai chinb,
nipt trong nbdng phuang an khd tbi la xay dyng
he thdng bao cao iibauh bao gdm cdc chi tieu the
hien ro khd naug t h a n h toan cua cac doanh
nghiep. Nbdng chi tieu nay cd the dUa tren lUpt
pham vi hep tren ca sd daub gia kha nang sinh
Idi, cac tai sau kinh doanh va tai san ca nhau.

- Cac D N N W cdn tang cudng nang cao trinh
dp dpi ngii can bp quan Iy, tang cudng cac boat
dong dich vu tu van, dac biet la tu van cua ngau
hang trong viec nghien cdu xay dUng cac du an,
cac phuang an sdn xuat kinh doanh. Cac dy an
va phuang an sdu xua't kinh doanh cd tinb kha
thi va tinh hieu qua la ca sd quan trpng did viec
quyet dinh vay vdn cua ngan hang; ddng thdi, sy
tu van cua ngan hang la cd hpi uang cad khd nang
lam chu cac dy an kinh deanh va qua dd tad ed
hoi chd cac ngan hang tim hieu cac ngudn thong
tin thyc te cua doanii nghiep.

- Cac D N N W phat t r i l u theo can ddi ngudn
vo'n ty co va vay ngan bang d mdc hop ly d l boat
dpng sdn xuat kinh doanh, khdng dya hoan toan
hoac chu yeu vao vdn vay thuang mai ngan bang.
Phai coi vdn vay ngau bang la vdn vay bd sung,
can thiet klii cac diiu kieu tinb toan da dUpc xac
lap trong qua trinh ddu tU.

- Cac D N N W can khong ngifng ddi mdi cdng
nghe, ndm bat thong tin, chu trpng cac sdn pham
hang boa lam ra phdi cd tinh canh tranh cao vd
CO thi trudng tieu thy. Vdn vay ngan bang phai
dupc dau tu dung muc dich, dung ddi tUpng. Phdi
hpp vdi cdc ngan bang tuan thu ughiein ngat cac
che tai vl tin dung trUdc, trong va sau khi vay
vdn.

- Phan djnh rP tai san cua DN, chu DN lam cd
sd chd viec the chap khi vay vcu ngan hang.

Trung thyc vdi tinb binh tai chiub cua minh, daub
gia can t h a n hieu qud pbUdug an vay vdn, khdng
ty lifa ddi minh vdi nhdug tinb toan qua lac quan.

- Phdi no lyc nang cao naug lUc cua minh nhU
bd sung vdn cbii sd hifu bdng nbilu binh thdc: keu
gpi t h a n h vien tang vdn gdp, tich luy vdn td Idi
nhuan bang nam,...cac D N N W can cc chien lupc
kinh doanh chu dpng viec xay dyng dy an ddu tu
phu hpp vdi nang lyc vl von, cdng nghe va con
ngUdi. Dac biet chu trpng den phuang an lya ehpn
dam bao tinb tien tien hien dai, ty dpng hda sdn
phdm cd tinb canh tranh, chat lUpng sdn pham
cao.

Ve phia cdc ngdn hdng thifcfng mai:

- Cac ngan bang phdi chu dpng tiep can vdi cac
D N N W trong quan he vay vdn, dam bdo du vdn
can thiet che cac doanh nghiep vay khi cd cac dy
an, phuang an sau xuat kinh doanh khd thi.. Chu
dpng thao gd khd khan cho D N N W vl cac thu
tuc vay vdn trong pham vi ca che tin dung dupc
phep.

- Cac ngau hang cdn tiep tuc cdi tien, hoan
thieu cac the Ie, quy che, quy trinh tin dung, nang
cao chat lupng hoat dpng tiu dyng tren ca hai mat
cua qua trinh boat dong la huy dpiig vdn va cho
vay vdn tren ca sd vdn da buy dpng dupc. Ddng
thdi, cae ngan hang cdn da dang boa cac phuang
phap tiep can doanh nghiep nhU viec tiep xuc tryc
tiep hoac sd dung internet, nhdm gia tang kha
nang thu thap thdng tin va gidm thieu rui re cac
khoan cho vay cua doanh nghiep.

- Ngan bang nhanh chdng bien dai boa mang
ludi cong nghe thdng tin trong be thdng ngan
bang, dac biet la viec trien khai ndi mang may
tinb trong toan be thdng ngau bang d l giup ngan
bang tang hieu qua boat dpng, gidm thieu tdi da
rui ro nhd viec thu nhap chiub xac cac thong tin
cdn thiet vl khach bang cua minh ban che viec
sai lam khi ra quyet dinb, hd trp cho viec ap dung
cac binh thdc tin dung mdi.

- Tang cUdug n h a u thdc cua cac n h a n vien

ngan bang v l mdi quan be tin dung gida ngan
bang vdi cac D N N W , de hp tha'y dUpc dd la quan
he tac dpng qua Iai trong qua trinli boat dpng sdn
xua't kinh doanh. Can nhan thdc rdng, nbyng tdu
tai, yeu kem trong md'i quan bp tin dung gida
ngan bdng va doanh nghiep khong chi ve phia cac
doanh nghiep, ma cdn ve phia cac ngau hang.
Viec thie'u hieu biet ve dac diem beat dpng cua
cac D N N W dan den viec xay dyng cac quy trinh

</div>
(6)<div class='page_container' data-page=6>

PHAT TRIEN CAC DICH VU TAI CHINH

va thu tuc cbc vay khong hpp Iy va do dd, lam can
trd boat dpng san xua't - kinh doanh cua doanh
nghiep.

Ve phia NHNN:

- NHNN can phat t r i l n he thdng thong tin tiu

dung mpt each u b a n h chdng, chinh xac va phong
phu theo hudng: cung cap danh gia xep loai doanh
nghiep theo nbilu tieu thdc khac nhau iibu: quy
ino, kha nang thanh toan, quan he tiu dyng, hieu
qua SXKD...; thu thap them thong tin qua cac td
chdc qudc te, tao lap thdng tin t r e n dien rpng,
phdi hpp vdi ca quan thue, ca quan kiem toaii va
UBND tinh, thanli phd lap ma sd nop thue cua
cac doanh nghiep d l cac td chdc tin dung truy cap
dupc thdng tin dupc de dang.

- Can cd bien phap tuyen truylu d l cac ngan
hang hieu rd them vl quyen Ipi va nghia vy trong
viec cung cap va sd dyng thdng tin tin dyng. Ddng
thdi NHNN cdn quy dinh chat d i e , cu the va bdt
bupc cac TCTD cung cap tinh binh du up, khd
nang trd up, np xau vl CIC va CIC cung thdng
tin ve cac khach hang vay vdn cd van d l .

- Tang cudng bieu qud tbaub tra, giam sat boat
dpng tin dyng tai cac NHTM iihdm ban che rui
ro till dung. Giain sat ky luat bach tdan va viec
can be tin dung tuan thu quy dinh ve tin dung da
dupc de ra trong sd tay tin dung.

Ve phia Chinh phu:

- Thyc tieu cho thay, sy p h a t trieii n h a n h

chdng cua u l n kinh te, dac biet la quy mo tang
trUdug tiu dung cua u l n kiiib te, da vUpt ra ngoai
khd naug k i i m soat cac rui re tin dung va naug
lyc ddp dng yeu cau ve mat thong tiu tiu dung
toan dien, chat lupng va kip thdi cua CIC. Chiub
NHNN cung cho rdug tdc dp tdng trudng n h a n h
cua tin dung thi mpt cd quau nhu CIC chua the
dap dng day du dupc. Viee ra ddi cdc trung tam
thdng tin tiu dung tU n h a n cd the bd sung cho cdc
trung tam tiu dung cdng bdng each md rpng dien
thu thap va Iifu trd thong tin vay np sang n b i l u

loai ddi tupng, cdng ty va ca n h a n ma cac trung
t a m tin dung cdng hien nay khdng ddm n h a u bet
dupc.

- Theo Ngau h a n g The gidi (WB), cac trung
tam thdng tin tin dyng tU n h a u dupc hinb t h a n h
do nbdng yeu cdu cua thi trUdng, thudug boat
dpng tdt ban cac trung t a m thdng tin tiu dung
cdng trong viec bd trp cho cac giao dich tin dung.
Cac trung tam thdng tin tin dung tu nhan se thu

t h a p thdng tin tif nhieu ngudn rpng rai - cdc nha
cuiig cap tiu dung thudug mai, ugUdi ban Ie, tda
an va cac ccng ty cung dng dich vu - va cae theng
tin nay ed thdi b a n luu trd ddi ban. Do dd, kien
nghi Cbinh phu cdn sdm hoan thieu quy che de
t h a n h lap cac trung t a m t h d n g tin tiu dung tU
nhan, dac biet t a p trung ddi tupng D N N W va ca
n h a n .

- Viec xep h a n g tiu dung npi bd tai cac NH cdn
n b i l u khd k h a n vi viec tiep can cac thong tin (uhu
tinb hinb tai chiub, kinh doanh, tai sau, uy tin...)
cdn nhieu b a n che. Hien nay mdi cbi cd 1 cong ty
vietnamnet dupc t h a n h lap, boat dpng chUa hoan
thien, do dd chua the suf dung ket qua khi phan
tich. Cbinh phu can sdm giao cho Bp Tdi chinh
bau b a n h khudn khd phdp Iy cho boat dpng ciia
cdng ty xep b a n tin nhiem.

- Hieu nay, cac DNVN thudug cd 2 -3 he thdng
ke toan sd sach, 1 d a u b cho co quan thue, 1 danh
che NH, va 1 bao cao thyc te. Vi nhieu Iy do: tam
Iy mud'n t r a n h thue, sU quan Iy ye'u kem cua ca
quan thue, che dp chdng tif hda don chUa phii hpp
gay nhieu bat Ipi ebo DN, trinh dp va dao ddc cua
can bp thue..Do dd, Cbinh phu can hodn thien cac
quy dinh ve thue, che dp ke toan bao cao tai
chinb, che dp hda ddu de giup eac DN tuan tbii
ddy du, n a u g cao tinb cbinh xac cho bdo cdo tai
chinh DN. Ddng thdi, tao d i i u kien giam sat,
d a u b gid boat dpng D N N W , n h a t la v l tinb hinh
tai chiub, giup viec xem xet cho vay cua NH ed cd
sd va thuan Ipi ban.

- Xay dyng be thd'ng thdng tin thdng nha't ve
D N N W , nipt mat giup chd qua trinh bau kiem tra
beat dpng cua D N N W sau dang ky kinh doanh,
cung cap thong tin cho cac nhd tdi trp, ca quan
quau Iy; m a t khac cung cap thdng tin ve thi
trudng, phap luat, chinh sach, thdng tin vl cdng
ughe, ngudn nguyen lieu trong va ngoai nUdc cho
cae D N N W , giup cac DN tie'p can nhanh, kip thdi
cac CO hpi kinh doanh.

- Phdi hpp, kien nghi co quan nha nude cd lien
quau: Tda an, thi h a n h an, Bp, nganh, eo quan dia
phuang tao diiu kien, co che hd trp qua trinh thyc
hien eac bien phap xd Iy ng tdu dpng cho N H "

TAI LIEU THAM KHAO

1. Tdng cue Thdng ke
2. Bp Ke hoach & Dau tu

3. Theo bao cao cua NHNN nam 2007, 2008

</div>