luận văn thạc sĩ hoàn thiện hoạt động cho vay ngắn hạn đối với khách hàng doanh nghiệp nhỏ và vừa tại ngân hàng TMCP ngoại thương việt nam chi nhánh quảng bình

ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG
TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ

TRẦN NGỌC HOÀI LINH

HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG CHO VAY NGẮN HẠN
ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ
VỪA TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƢƠNG
VIỆT NAM - CHI NHÁNH QUẢNG BÌNH

TĨM TẮT LUẬN VĂN THẠC SĨ
TÀI CHÍNH – NGÂN HÀNG
Mã số: 8.34.01.01

Đà Nẵng - Năm 2021


Cơng trình được hồn thành tại
TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ, ĐHĐN

Người hướng dẫn khoa học: TS. NGUYỄN NGỌC ANH

Phản biện 1: TS. ĐINH BẢO NGỌC

Phản biện 2: PGS.TS. NGUYỄN THỊ MÙI

Luận văn được bảo vệ trước Hội đồng chấm Luận văn tốt
nghiệp Thạc sĩ Tài chính - Ngân hàng họp tại Trường Đại học
Kinh tế, Đại học Đà Nẵng vào ngày 27 tháng 3 năm 2021

Có thể tìm hiểu luận văn tại:

Trung tâm Thông tin-Học liệu, Đại học Đà Nẵng
Thư viện trường Đại học Kinh tế, ĐHĐN


1
MỞ ĐẦU
1. Tính cấp thiết của đề tài
Nhu cầu vốn của doanh nghiệp nhỏ và vừa ở Việt Nam cũng
như việc tìm kiếm thị trường cho nguồn vốn cho vay của NHTM
Việt Nam nói chung và Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam –
Chi nhánh Quảng Bình nói riêng cũng đã được đề cập nhiều trong
nhiều nghiên cứu trước đây, tuy nhiên để đồng thời giải quyết được
nhu cầu vốn vay cho doanh nghiệp nhỏ và vừa trong nền kinh tế
đồng thời mang lại hiệu quả và an toàn vốn vay cho ngân hàng vẫn là
vấn đề thực sự cần thiết và đi sâu vào nghiên cứu. Hoạt động tín
dụng là hoạt động kinh doanh chính đem lại nguồn thu cho các ngân
hàng thương mại đồng thời cũng là hoạt động có tiềm ẩn nhiều rủi ro
lớn nhất. Đối với những quốc gia có nền kinh tế đang phát triển như
Việt Nam khi mà hệ thống thơng tin cịn thiếu minh bạch, không
được thống kê, thu thập dữ liệu một cách đầy đủ, trình độ cán bộ tín
dụng chưa cao.
Trước sự phát triển tất yếu của thị trường cho vay ngắn hạn
đối với khách hàng doanh nghiệp nhỏ và vừa ngày càng có xu hướng
mở rộng lớn hơn, Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam - Chi
nhánh Quảng Bình đã phát triển dịch vụ mảng cho vay kinh doanh
khá mạnh, mang đến nhiều sản phẩm tiện ích cho khách hàng.
Những yêu cầu này ngày càng trở nên cấp thiết trước yêu cầu hội
nhập nền kinh tế thế giới của cả doanh nghiệp và của NHTM nói
chung, Vietcombank Quảng Bình nói riêng. Việc phát triển cho vay
ngắn hạn đối với khách hàng doanh nghiệp nhỏ và vừa là mục tiêu

2
trước mắt và lâu dài của ngân hàng, qua đó đạt được mục tiêu phát
triển hoạt động ngân hàng bán lẻ cũng như giữ vững vị trí là một
trong những ngân hàng TMCP hàng đầu Việt Nam. Tuy nhiên các
sản phẩm cho vay ngắn hạn đối với khách hàng doanh nghiệp nhỏ và
vừa của Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam - Chi nhánh
Quảng Bình hiện nay cịn chưa đa dạng, số lượng còn khiêm tốn
nhưng tiềm năng phát triển của nó thì rất lớn. Chi nhánh đẩy mạnh
phát triển hoạt động cho vay ngắn hạn đối với khách hàng doanh
nghiệp nhỏ và vừa chưa lâu và có thể nói là người đi sau trong lĩnh
vực cho vay ngắn hạn đối với khách hàng doanh nghiệp nhỏ và vừa
trên thị trường Quảng Bình. Vì vậy sau khi nghiên cứu, học tập
chương trình cao học tài chính ngân hàng, tác giả chọn vấn đề “Hoàn
thiện hoạt động cho vay ngắn hạn đối với khách hàng doanh nghiệp
nhỏ và vừa tại Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam - Chi
nhánh Quảng Bình” làm đề tài luận văn thạc sỹ chuyên ngành tài
chính – ngân hàng với mong muốn vận dụng những kiến thức lý luận
và giải quyết thực tiễn đang xảy ra tại đơn vị.

2. Mục tiêu nghiên cứu
2.1 Mục tiêu nghiên cứu
Phân tích, đánh giá thực trạng hoạt động cho vay ngắn hạn
đối với khách hàng doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Ngân hàng TMCP
Ngoại Thương Việt Nam - Chi nhánh Quảng Bình; Đề xuất các
khuyến nghị nhằm hồn thiện hoạt động cho vay ngắn hạn đối với
khách hàng doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Ngân hàng TMCP Ngoại
Thương Việt Nam - Chi nhánh Quảng Bình.

3
2.2. Nhiệm vụ nghiên cứu
Hệ thống hóa cơ sở lý luận về cho vay ngắn hạn đối với
khách hàng doanh nghiệp nhỏ và vừa của Ngân hàng thương mại;
Phân tích tình hình cho vay ngắn hạn đối với khách hàng
doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt
Nam – Chi nhánh Quảng Bình giai đoạn năm 2017-2019;
Đề xuất khuyến nghị nhằm hoàn thiện cho vay ngắn hạn đối
với khách hàng doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Ngân hàng TMCP
Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Quảng Bình trong thời gian tới.
2.3 Câu hỏi nghiên cứu
Luận văn hướng đến trả lời các câu hỏi sau:
-

Mục tiêu cho vay ngắn hạn đối với khách hàng doanh

nghiệp nhỏ và vừa của các ngân hàng thương mại là gì? Các chỉ tiêu
đánh giá kết quả cho vay ngắn hạn đối với khách hàng doanh nghiệp
nhỏ và vừa của ngân hàng thương mại?
-

Thực trạng công tác cho vay ngắn hạn đối với khách hàng

doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt
Nam chi nhánh Quảng Bình có những thành cơng và hạn chế nào
trong giai đoạn 2017-2019?
-

Để hồn thiện hoạt động cho vay ngắn hạn đối với khách

hàng doanh nghiệp nhỏ và vừa thì Ngân hàng TMCP Ngoại Thương
Việt Nam - Chi nhánh Quảng Bình cần phải làm gì trong thời gian
tới?
3. Đối tƣợng và phạm vi nghiên cứu
3.1. Đối tượng nghiên cứu


4
Đề tài nghiên cứu những vấn đề có liên quan đến cho vay
ngắn hạn đối với khách hàng doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Ngân hàng
TMCP Ngoại Thương Việt Nam - Chi nhánh Quảng Bình.
3.2. Phạm vi nghiên cứu
- Về nội dung: Luận văn tập trung nghiên cứu các vấn đề về
tình hình cho vay ngắn hạn đối với khách hàng doanh nghiệp nhỏ và
vừa.
- Về không gian: Tập trung phân tích tại Ngân hàng TMCP
Ngoại thương Việt Nam - Chi nhánh Quảng Bình.
- Về thời gian: Những vấn đề liên quan đến cho vay ngắn hạn
đối với khách hàng doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Ngân hàng TMCP
Ngoại thương Việt Nam - Chi nhánh Quảng Bình trong thời gian từ
năm 2017 đến 2019.

4. Phƣơng pháp nghiên cứu
4.1.Cách tiếp cận
Luận văn sử dụng cách tiếp cận định tính dựa trên cơ sở kế
thừa những nghiên cứu trước đây kết hợp nền tảng lý thuyết và thực
tiễn về cơng tác hồn thiện cho vay ngắn hạn đối với khách hàng
doanh nghiệp nhỏ và vừa để đánh giá thực trạng, nhận diện ra những
tồn tại, từ đó có cơ sở đưa ra những khuyến nghị để hồn thiện cơng

tác cho vay ngắn hạn đối với khách hàng doanh nghiệp nhỏ và vừa
kinh doanh tại Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam - Chi
nhánh Quảng Bình
4.2. Phương pháp thu thập số liệu
Để thực hiện đề tài cần thu thập được các số liệu thứ cấp liên


5
quan đến tình hình tín dụng trong cho vay kinh doanh tại Ngân hàng
TMCP Ngoại Thương Việt Nam - Chi nhánh Quảng Bình: Dư nợ cho
vay kinh doanh, cơ cấu dư nợ cho vay kinh doanh, tình hình nợ xấu
trong cho vay kinh doanh… trong 3 năm từ năm 2017 đến năm
2019. Bên cạnh đó, đề tài cũng sử dụng công cụ xử lý thông tin như:
Bảng biểu, sơ đồ, các phương pháp thống kê, tổng hợp, phân tích,
đối chiếu giữa kế hoạch và thực hiện.
4.3. Phương pháp xử lý số liệu và phân tích
- Phương pháp phân tích: Phương pháp này sử dụng ở chương
1 của luận văn, tác giả đã phân tích khái niệm cho vay ngắn hạn đối
với khách hàng doanh nghiệp nhỏ và vừa của ngân hàng thương mại,
làm rõ nội dung hoạt động cho vay ngắn hạn đối với khách hàng
doanh nghiệp nhỏ và vừa.
Phương pháp tổng hợp: Tổng hợp là quá trình ngược với q
trình phân tích, nhưng lại hỗ trợ cho q trình phân tích để tìm ra cái
chung cái khái qt. Từ những kết quả nghiên cứu từng khía cạnh,
phải tổng hợp lại để có nhận thức đầy đủ, đúng đắn cái chung, tìm ra
được bản chất, quy luật vận động của đối tượng nghiên cứu.
- Phương pháp thống kê mô tả: Phương pháp này sử dụng việc
thu thập số liệu, tính toán và liệt kê các đặc trưng khác nhau của từng
khía cạnh để có một cái nhìn tổng qt đối tượng cần nghiên cứu.

Phương pháp so sánh: Đây là phương pháp chủ yếu thường
dùng trong phân tích hoạt động kinh doanh để xác định xu hướng,
mức độ biến động của các chỉ tiêu phân tích

6. Bố cục của luận văn


6
Ngoài phần mở đầu, kết luận và các danh mục, đề tài được
bố cục làm ba chương:
Chương 1: Cơ sở lý luận về hoạt động cho vay ngắn hạn đối
với khách hàng doanh nghiệp nhỏ và vừa kinh doanh tại NHTM.
Chương 2: Thực trạng hoạt động cho vay ngắn hạn đối với
khách hàng doanh nghiệp nhỏ và vừa kinh doanh tại Ngân hàng
TMCP Ngoại Thương Việt Nam - Chi nhánh Quảng Bình.
Chương 3: Khuyến nghị hồn thiện hoạt động cho vay ngắn
hạn đối với khách hàng doanh nghiệp nhỏ và vừa kinh doanh tại
Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam - Chi nhánh Quảng Bình.
7. Tổng quan tình hình nghiên cứu

7.1. Các bài báo khoa học- TS. Bùi Quốc Dũng (2019),
có bài “Lợi ích của cho vay ngắn hạn đối với khách hàng
DNNVV đối với người dân và xã hội rất lớn”, đăng trên Tạp
chí tài chính Việt Nam..
- Trần Thanh Tùng (2019), có bài viết “ Vay tiêu dùng, xu
hướng mới của ngân hàng” đăng trên Tạp chí nhịp cầu đầu tư.
- Nguyễn Bảo Duy (2019), “Những rủi ro thường gặp trong
cho vay ngắn hạn đối với khách hàng DNNVV” đăng trên tạp chí
kinh tế Việt Nam.
7.2. Các luận văn Cao học đã bảo vệ

7
Luận văn “ Hoàn thiện hoạt động cho vay DNNVV tại ngân
hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Quảng Bình” của
tác giả Nguyễn Thị Kim Dung (2019)
Luận văn: “Mở rộng tín dụng đối với doanh nghiệp tại Ngân
hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam – chi nhánh Quy Nhơn” của tác
giả Ngô Trọng Điểm (2017)
Luận văn “ Giải pháp Marketing trong hoạt động cho vay
DNNVV tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt
Nam – Chi nhánh Kon Tum” của tác giả Nguyễn Tiến Đạt (2019)
Luận văn Thạc sỹ “Khuyến nghị hoàn thiện hoạt động cho
vay ngắn hạn đối với khách hàng DNNVV tại ngân hàng TMCP
Công thương Việt Nam, chi nhánh Đà Nẵng, tác giả Võ Thị Thúy
(2018).
7.3. Khoảng trống nghiên cứu
Trên đây là những tài liệu mang tính tham khảo để giúp cho
người thực hiện đề tài có cái nhìn tổng qt, phát huy những điểm
nổi bật trong nghiên cứu, khắc phục những tồn tại và tìm ra hướng đi
mới cho đề tài của mình. Như vậy có thể thấy trước đó nhiều nghiên
cứu và khuyến nghị được đưa ra nhằm hoàn thiện hoạt động cho vay
đối với khách hàng DNNVV tại các Ngân hàng Thương mại. Tuy
nhiên, mỗi nghiên cứu được đề cập ở từng góc độ, những khía cạnh
cũng như hồn cảnh kinh doanh từng vùng miền khác nhau, chưa có
cơng trình nào nghiên cứu về Hoàn thiện hoạt động cho vay ngắn
hạn đối với khách hàng doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Ngân hàng
TMCP Ngoại Thương Việt Nam - Chi nhánh Quảng Bình. Đây chính

8
là khoảng trống nghiên cứu để học viên tập trung phát triển nghiên
cứu hoàn thiện hoạt động cho vay ngắn hạn đối với khách hàng
DNNVV cho phù hợp địa bàn nghiên cứu của mình và phù hợp với
định hướng của ngân hàng. Với mục tiêu đó, học viên sẽ đi sâu phân
tích, đánh giá thực trạng việc cho vay ngắn hạn đối với khách hàng
DNNVV tại Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam - Chi nhánh
Quảng Bình đến thời điểm hiện tại, từ đó có một số khuyến nghị phù
hợp nhằm hoàn thiện hoạt động cho vay ngắn hạn đối với khách
hàng DNNVV tại Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam - Chi
nhánh Quảng Bình, nâng cao hiệu quả đối với lĩnh vực hoạt động
Ngân hàng bán lẻ của Chi nhánh cũng như góp phần đáp ứng nhu
cầu vốn của nền kinh tế tại địa phương, cải thiện đời sống của người
dân trên địa bàn.
CHƢƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY
NGẮN HẠN ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG DNNVV CỦA NGÂN
HÀNG THƢƠNG MẠI
1.1. Hoạt động cho vay ngắn hạn đối với khách hàng DNNVV
của Ngân hàng thƣơng mại.
1.1.1. Khái niệm cho vay ngắn hạn đối với khách hàng DNNVV
Khái niệm:
- Tín dụng ngân hàng
- Khái niệm doanh nghiệp
- Cho vay ngắn hạn đối với khách hàng DNNVV
1.1.2. Đặc điểm của cho vay ngắn hạn đối với khách hàng
DNNVV.
Thứ nhất, cho vay ngắn hạn đối với khách hàng DNNVV có


9

chứa đựng nhiều rủi ro
Thứ hai, số lượng khách hàng doanh nghiệp vay vốn tại NH
chiếm tỷ trọng thấp, nhưng dư nợ cho vay ngắn hạn đối với khách
hàng DNNVV luôn chiếm tỷ trọng lớn trong tổng dư nợ cho vay của
NH.
Thứ ba, thơng tin khách hàng có độ tin cậy hơn khách hàng
cá nhân, hộ gia đình.
Thứ tư, đối tượng cho vay ngắn hạn đối với khách hàng
DNNVV của NH rất đa dạng vì DN hoạt động trong nhiều lĩnh vực
khác nhau.
Thứ năm, nhu cầu vay của doanh nghiệp thường rất lớn
trong khi khả năng đáp ứng về tài sản bảo đảm nợ vay của DN có
giới hạn.
Thứ sáu, chi phí tổ chức cho vay ngắn hạn đối với khách
hàng DNNVV thường cao hơn cho vay cá nhân, hộ gia đình.
1.1.3. Phân loại cho vay ngắn hạn đối với khách hàng DNNVV
a. Cho vay mua hàng dự trữ
b. Cho vay nhu cầu vốn lưu động
c. Cho vay ngắn hạn các cơng trình xây dựng
1.1.4. Vai trị của cho vay ngắn hạn đối với khách hàng DNNVV
a. Góp phần thúc đẩy sản xuất lưu thơng hàng hóa phát triển
b. Góp phần ổn định tiền tệ, giá cá
c. Góp phần ổn định đời sống, tạo công ăn việc làm, ổn định trật xã
hội
d. Là đòn bẩy kinh tế hỗ trợ sự tồn tại và phát triển của doanh


10
nghiệp
e. Góp phần gia tăng tiềm lực tài chính, nâng cao khả năng cạnh

tranh cũng như hiệu quả sản xuất kinh doanh doanh nghiệp
1.2. Nội dung của hoạt động cho vay ngắn hạn đối với
khách hàng DNNVV tại ngân hàng thƣơng mại
1.2.1. Mục tiêu của hoạt động cho vay ngắn hạn đối với
khách hàng DNNVV

a. Đẩy mạnh phát triển thị phần
b. Phát triển hệ thống kênh phân phối
c. Đẩy mạnh doanh thu từ cho vay ngắn hạn đối với khách
hàng DNNVV
1.2.2 Những hoạt động cơ bản NHTM triển khai để phát triển
cho vay ngắn hạn đối với khách hàng DNNVV.
- Phân tích về tăng trưởng quy mơ cho vay ngắn hạn đối với khách
hàng DNNVV:
- Phân tích về sự thay đổi trong thị phần cho vay ngắn hạn đối với
khách hàng DNNVV của
- Phân tích về cơ cấu cho vay ngắn hạn đối với khách hàng DNNVV
- Phân tích về tăng trưởng thu nhập cho vay ngắn hạn đối với khách
hàng DNNVV
- Đánh giá chất lượng cung ứng dịch vụ cho vay ngắn hạn đối với
khách hàng DNNVV
- Phân tích kết quả kiểm sốt rủi ro tín dụng trong cho vay ngắn hạn
đối với khách hàng DNNVV:
- Tỷ lệ nợ xấu
- Tỷ lệ trích lập DPRR


11
1.2.3. Tiêu chí đánh giá kết quả của hoạt động cho vay ngắn hạn
đối với khách hàng DNNVV tại ngân hàng thƣơng mại

a. Quy mô dư nợ cho vay ngắn hạn đối với khách hàng DNNVV
b. Tốc độ tăng trưởng cho vay ngắn hạn đối với khách hàng
DNNVV c. Số lượng khách hàng DNNVV vay vốn

d. Thị phần cho vay ngắn hạn đối với khách hàng DNNVV của
ngân hàng
e. Cơ cấu cho vay ngắn hạn đối với khách hàng DNNVV f.
Kết quả kiểm sốt rủi ro tín dụng trong CVNH DNNVV

g. Tiêu chí nâng cao chất lượng dịch vụ trong cho vay ngắn hạn
đối với doanh nghiệp của NHTM
1.3. Các nhân tố ảnh hƣởng đến hoạt động cho vay ngắn hạn
đối với khách hàng DNNVV tại Ngân hàng thƣơng mại.

1.3.1. Mơi trường bên ngồi
1.3.2. Mơi trường bên trong
Kết luận chƣơng 1
Chương 1 là tất cả những lý thuyết cơ bản về cho vay ngắn
hạn khách hàng DNVVN của ngân hàng thương mại, bao gồm những
vấn đề cơ bản về phát triển cho vay ngắn hạn khách hàng doanh
nghiệp. quy mô vừa và nhỏ, mục tiêu cho vay của ngân hàng thương
mại đồng thời đưa ra phương hướng để đạt được mục tiêu đó, các
nhóm chỉ tiêu đánh giá sự phát triển cho vay ngắn hạn khách hàng
doanh nghiệp. các doanh nghiệp vừa và nhỏ và các ngân hàng
thương mại. Ngoài ra, nội dung của chương còn chỉ rõ các nhân tố
ảnh hưởng đến hoạt động cho vay ngắn hạn đối với khách hàng


12
DNNVV của các ngân hàng thương mại.

CHƢƠNG 2: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY NGẮN
HẠN ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG DNNVV TẠI NGÂN HÀNG
NGOẠI THƢƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH QUẢNG BÌNH
2.1. Khái qt về Chi nhánh VCB Quảng Bình

2.1.1. Lịch sử hình thành và phát triển của Chi nhánh VCB
Quảng Bình
2.1.2. Cơ cấu tổ chức quản lý của Chi nhánh VCB Quảng Bình
2.1.3. Tình hình nhân sự của Chi nhánh VCB Quảng Bình
2.1.4. Đánh giá kết quả hoạt động kinh doanh của Chi nhánh
VCB Quảng Bình
a. Về cơng tác huy động vốn
b. Về cơng tác tín dụng
c. Về kết quả kinh doanh

2.2. Thực trạng hoạt động cho vay ngắn hạn đối với khách
hàng DNNVV nhỏ và vừa tại Chi nhánh VCB Quảng Bình
2.2.1. Mục tiêu của hoạt động cho vay ngắn hạn đối với
khách hàng DNNVV tại Chi nhánh VCB Quảng Bình
a. Phát triển thị phần cho vay ngắn hạn đối với DNNVV
b. Kiểm sốt rủi ro tín dụng trong cho vay ngắn hạn khách hàng
doanh nghiệp

2.2.2. Những hoạt động Chi nhánh VCB Quảng Bình triển
khai để phát triển cho vay ngắn hạn đối với khách hàng
DNNVV nhỏ và vừa
a. Hoạt động nhằm phát triển thị phần cho vay ngắn hạn đối


13

với DNNVV
b. Hoạt động kiểm sốt rủi ro tín dụng trong cho vay ngắn hạn
khách hàng doanh nghiệp
2.2.3. Kết quả của hoạt động cho vay ngắn hạn đối với
khách hàng DNNVV nhỏ và vừa tại Chi nhánh VCB Quảng
Bình
a.

Quy mơ cho vay ngắn hạn đối với DNNVV

Phân tích cơ cấu dư nợ cho vay ngắn hạn đối với doanh nghiệp *Dư
nợ cho vay ngắn hạn đối với doanh nghiệp theo loại hình DN *Dư
nợ cho vay ngắn hạn đối với DNNVV theo phương thức vay. *Dư
nợ cho vay ngắn hạn đối với doanh nghiệp theo ngành kinh tế *Dư
nợ cho vay ngắn hạn đối với doanh nghiệp theo hình thức đảm bảo
c. Phân tích thu nhập từ hoạt động cho vay ngắn hạn đối với
doanh nghiệp
Tỷ trọng đóng góp của hoạt động CVNH đối với các doanh
nghiệp vừa và nhỏ vào tổng thu nhập của Vietcombank Quảng Bình
dao động ở mức 15-22% / năm, đóng góp đáng kể cho nguồn thu của
chi nhánh.
d. Phân tích chất lượng cung ứng dịch vụ cho vay ngắn hạn
đối với doanh nghiệp
Theo đánh giá của chi nhánh và kết hợp khảo sát ý kiến khách
hàng cho thấy chất lượng cung cấp dịch vụ tại chi nhánh đã được cải
thiện về thái độ và năng lực phục vụ.
e. Phân tích về kết quả kiểm sốt rủi ro trong cho vay ngắn
hạn đối với doanh nghiệp

14
Thực tế hoạt động của Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt
Nam Chi nhánh Quảng Bình cho thấy chất lượng tín hiệu, nhất là tín
hiệu kinh doanh trong thời điểm tiềm ẩn rủi ro, nợ quá hạn, nợ có xu
hướng gia tăng.
2.2.4. Đánh giá của khách hàng về chất lƣợng dịch vụ cho vay
ngắn hạn đối với khách hàng DNNVV nhỏ và vừa tại Chi nhánh
VCB Quảng Bình

Trong giai đoạn 2017 - 2019, công tác cho vay ngắn
hạn đối với khách hàng DNNVV tại chi nhánh Quảng Bình có
nhiều ý kiến đóng góp và phản hồi tích cực từ các khách hàng
truyền thống lâu năm và khách hàng mới. Dịch vụ ngày càng
được hoàn thiện, thời gian xử lý hồ sơ nhanh chóng, lãi suất ổn
định và chính sách rõ ràng,
2.3. Đánh giá chung về hoạt động cho vay ngắn hạn đối
với khách hàng DNNVV nhỏ và vừa tại Chi nhánh
VCB Quảng Bình
2.3.1 Những kết quả đạt đƣợc
Dư nợ cho vay các doanh nghiệp đều tăng trong các năm liên
quan. Vietcombank Quảng Bình đã đáp ứng kịp thời đề nghị cấp vốn
ngắn hạn cho các doanh nghiệp nhằm tạo điều kiện cho các doanh
nghiệp hoạt động hiệu quả hơn.
Số lượng khách hàng doanh nghiệp vay vốn tại chi nhánh luôn
tăng trưởng ổn định qua các năm.
Chính sách tín dụng doanh nghiệp của Vietcombank Quảng
Bình rõ ràng, phù hợp với mục tiêu phát triển của ngân hàng và nhu

15
cầu của khách hàng, đảm bảo sử dụng vốn hiệu quả, phù hợp với quy
định của pháp luật. luật và NHNN.
Thu nhập từ hoạt động cho vay ngắn hạn đối với doanh nghiệp
tăng dần qua các năm, chiếm tỷ trọng tương đối trong tổng thu nhập
từ hoạt động cho vay của Vietcombank Quảng Bình.
Có kết quả như trên đối với danh mục trong CVNH chất lượng
quản lý cho doanh nghiệp kinh doanh, có biện pháp quản lý chặt chẽ
các cấp tín dụng cũng như nâng cao chất lượng cơng tác thẩm định
khoản vay.
2.3.2. Những hạn chế và nguyên
nhân a. Nh ng m t hạn chế
Tăng trưởng tín hiệu khơng thực sự vững chắc. Tăng đáng kể
không đồng đều giữa các tháng, mức tăng thấp trong những năm đầu
và tăng dần vào cuối tháng.
Thị phần cho vay ngắn hạn doanh nghiệp năm 2019 của
Vietcombank Quảng Bình tuy cịn thấp so với các ngân hàng lớn
cùng địa bàn.
Hệ số sử dụng vốn vay còn khá thấp, ngân hàng huy động
nhiều nhưng dư nợ cho vay doanh nghiệp thấp trong khi nhu cầu vốn
của doanh nghiệp rất cấp thiết, điều này phần nào ảnh hưởng đến
phát triển tín dụng.
b. Nguyên nhân của nh ng hạn chế
* Ngun nhân từ phía ngân hàng:
Cơng tác quản lý rủi ro tín dụng vẫn quá chú trọng vào tài sản
đảm bảo nên dễ dẫn đến việc đánh giá thấp khả năng tạo dòng tiền và


16
ít nhiều hạn chế tiềm năng tăng trưởng của dư nợ.

Vietcombank Quảng Bình tuy có đội ngũ cán bộ quản lý khách
hàng trẻ được đào tạo chính quy từ các trường đại học nhưng đa số là
sinh viên mới ra trường và chưa tham gia nhiều khóa đào tạo nghiệp
vụ bán hàng. theo phong cách hiện đại, chủ động và chun nghiệp.
Việc xử lý các khoản tín dụng có vấn đề. Hiện nay, việc kiểm
tra sau cho vay tại Vietcombank Quảng Bình nhìn chung vẫn chỉ
dừng lại ở việc nhận xét chung chung, do khả năng nhận biết tín
dụng có vấn đề còn hạn chế hoặc chưa được khai thác, chưa có
hướng giải quyết phù hợp và đủ mạnh.
Bên cạnh đó, khâu kiểm tra quản lý tín dụng, giám sát khách
hàng còn nhiều sơ hở.
Ngân hàng chưa chủ động trong việc tìm kiếm khách hàng
mới và tiềm năng.
Ngành nghề của những người vay vốn rất đa dạng.
Vietcombank Quảng Bình vẫn chưa có đơn vị phụ trách cơng tác
đánh giá, phân loại khách hàng, quản lý thông tin khách hàng, thu
thập thông tin khách hàng như thu thập thông tin về doanh nghiệp
mới thành lập, doanh nghiệp ngừng hoạt động, phá sản doanh
nghiệp….
* Các nguyên nhân bên ngoài
Các cơ quan chức năng còn rất dễ dãi trong việc cấp phép sản
xuất cũng như kiểm tra thuế trong hoạt động của doanh nghiệp,
khiến ngân hàng rất khó cho vay và thu hồi vốn.
Bên cạnh đó, do sự kiện khởi cơng, việc xử lý tài sản bảo đảm


17
để thu hồi khoản vay kéo dài, trải qua nhiều thủ tục, quy trình và
cơng đoạn nhưng việc thành cơng trong việc thanh lý tài sản của
ngân hàng vẫn chưa cao.

Về môi trường kinh tế - xã hội: Trong thời gian qua, giá cả các
mặt hàng thiết yếu tăng mạnh, lạm phát tăng… khiến thu nhập thực
tế giảm, người dân có xu hướng tiết kiệm vàng và các hình thức đầu
tư. khả năng sinh lời khác với việc gửi tiền vào ngân hàng, việc huy
động và sử dụng vốn gặp nhiều khó khăn.
KẾT LUẬN CHƢƠNG 2
Qua nghiên cứu, phân tích số liệu và tìm hiểu về hoạt động
cho vay ngắn hạn đối với DNNVV của Vietcombank Quảng Bình
giai đoạn 2017–2019, đề tài đã khái quát được tình hình kinh doanh
cũng như hoạt động cho vay. ngắn hạn đối với các DNNVV của ngân
hàng, từ đó đánh giá những mặt đạt được và những mặt chưa đạt
được, phân tích những yếu tố ảnh hưởng đến kết quả hoạt động,
những tồn tại đối với hoạt động này. tại Vietcombank Quảng Bình.
Từ đó, tạo tiền đề đề xuất các kiến nghị nhằm hoàn thiện hoạt động
cho vay ngắn hạn đối với DNNVV tại Vietcombank Quảng Bình
hiệu quả hơn trong Chương 3.

CHƢƠNG 3: KHUYẾN NGHỊ NHẰM HOÀN THIỆN HOẠT
ĐỘNG CHO VAY NGẮN HẠN ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG
DNNVV TẠI NGÂN HÀNG NGOẠI THƢƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH QUẢNG BÌNH


18
3.1. Định hƣớng hoạt động cho vay ngắn hạn đối với
khách hàng DNNVV nhỏ và vừa tại Chi nhánh VCB Quảng Bình
Theo Báo cáo hoạt động kinh doanh năm 2019, phương
hướng, nhiệm vụ năm 2020 của Vietcombank Quảng Bình đề ra một
số phương hướng, nhiệm vụ với phương châm hoạt động “An toàn Hiệu quả - Bền v ng” và quan điểm hoạt động “Kỷ cương - Hành
động - Trách nhiệm” của VCB như một tiêu chuẩn trong hoạt động
của chi nhánh.

....
3.2. Các khuyến nghị nhằm hoàn thiện Hoạt động cho vay ngắn hạn
đối với khách hàng DNNVV nhỏ và vừa tại Chi nhánh VCB Quảng
Bình.

3.2.1 Khuyến nghị nhằm hồn thiện hoạt động cho vay ngắn
hạn đối với khách hàng DNNVV tại Ngân hàng TMCP Ngoại
thương việt nam – Chi nhánh quảng bình.
a)

Tìm kiếm khách hàng mở rộng thị phần

Hiện nay, sự cạnh tranh giữa các ngân hàng trên địa bàn
hoạt động của Vietcombank Quảng Bình rất gay gắt, Chi nhánh
cần đẩy mạnh và làm mới công tác nghiên cứu thị trường, nắm
bắt thông tin về thị phần, thị trường tín dụng, dịch vụ, truyền
bá thương hiệu trên địa bàn hoạt động thông qua việc phát triển
mạng lưới giao dịch, chú trọng chất lượng dịch vụ nhằm đạt
mục tiêu giữ vững vị trí dẫn đầu về thị phần trên địa bàn tỉnh
Quảng Bình.


19
b)

Vận dụng linh hoạt chính sách lãi suất của

Vietcombank
Hệ thống sử dụng vốn vay còn khá thấp, ngân hàng huy động
nhiều nhưng dư nợ cho vay doanh nghiệp thấp trong khi nhu cầu vốn

của các DNVVN lại ở mức rất cao nên phần nào ảnh hưởng đến công
tác phân phối.
Vietcombank là tổ chức tài chính lớn, ln đi đầu trong việc
thực hiện các chính sách của Đảng và Nhà nước, đặc biệt là định
hướng về lãi suất cho vay cũng như huy động vốn trên thị trường tài
chính. Do đó, Vietcombank Quảng Bình có nhiều điều kiện cho vay
với lãi suất cạnh tranh, rẻ hơn so với các ngân hàng thương mại khác
nhưng phải căn cứ vào cơ chế điều hành lãi suất của NHNN trong
từng thời kỳ và của Ngân hàng.

3.2.3 Đa dạng h a các sản phẩm tín dụng dành cho
Doanh nghiệp
Hiện nay, các sản phẩm tín dụng áp dụng cho DNNVV tại
Vietcombank còn rất hạn chế với các sản phẩm cơ bản như cho vay
ngắn hạn theo món, theo hạn mức, cho vay dự án. Vì vậy, để thu hút
nhiều khách hàng DNNVV về giao dịch, Vietcombank Quảng Bình
cần nghiên cứu phát triển thêm nhiều sản phẩm tín dụng, nhiều gói
tín dụng ưu đãi, đáp ứng nhu cầu vay ngày càng tăng, phù hợp với
mọi ngành nghề, mọi lĩnh vực kinh doanh, nhanh chóng đưa vào
thực hiện các sản phẩm đã được nghiên cứu như thấu chi, thẻ tín
dụng cho doanh nghiệp. Cần mạnh dạn đi tiên phong trong việc cung
cấp các sản phẩm mới, đặc biệt là sản phẩm thấu chi và thẻ tín dụng


20
vì nó rất phù hợp với đặc thù kinh doanh của doanh nghiệp.
a) Khắc phục các mặt bất cập trong chất lƣợng dịch

vụ và tăng cƣờng các hoạt động chăm s c khách hàng
Nhìn chung, chất lượng dịch vụ của Chi nhánh ở mức chấp

nhận được nhưng so với các ngân hàng thương mại khác thì chưa có
sự khác biệt để tạo ấn tượng rõ rệt đối với khách hàng.
Giải pháp cho vấn đề này là trên cơ sở tổ chức khảo sát khách
hàng thường xuyên và định kỳ, thông qua các kênh tiếp cận khách
hàng trực tiếp và thông qua Hội nghị khách hàng một cách bài bản,
khoa học và có hệ thống. hệ thống thu thập đánh giá của khách hàng
về từng khía cạnh chất lượng dịch vụ, về sự hài lòng của khách hàng
như:
.....
b) Cải tiến quy trình tác nghiệp trong cho vay doanh

nghiệp nhằm nâng cao chất lƣợng cung ứng dịch vụ
Cần áp dụng quy trình linh hoạt để vừa đảm bảo quy định, vừa
giảm thủ tục, giảm thời gian. Vì vậy, để nâng cao chất lượng tín dụng
cho vay, Ngân hàng cần rút ngắn thời gian xử lý công việc ở từng bộ
phận, rút ngắn thời gian từ khi doanh nghiệp xin vay đến thời điểm
giải ngân. Để làm được điều đó, ngân hàng có thể thực hiện các bước
sau:
Hướng dẫn đầy đủ các mẫu hồ sơ vay vốn cho khách hàng qua
các kênh như website, email, điện thoại và tại chỗ.
Doanh nghiệp có thể gửi hồ sơ vay qua email test của Ngân
hàng hoặc đến bộ phận phụ trách hoạt động tín dụng.


21
Ngân hàng tiếp nhận hồ sơ trực tuyến phải xem xét, kiểm tra
thông tin ngay, nếu hồ sơ vay đạt yêu cầu sẽ tiến hành thẩm định
thực tế để nắm bắt rõ hơn tình hình của khách hàng.
Sau khi thẩm định thực tế, đồng thời trên cơ sở hồ sơ khách
hàng cung cấp, nếu đạt yêu cầu thì thực hiện lập hồ sơ vay vốn và

giải ngân cho khách hàng trong thời hạn 03 ngày làm việc (đối với
khoản vay ngắn hạn).
Thực hiện tốt quy trình cho vay địi hỏi nhân viên ngân hàng
phải thực hiện tốt từng bước của quy trình.
c) Xây dựng chính sách khách hàng linh hoạt, phù

hợp với đặc thù của từng nhóm Doanh nghiệp
- Chính sách về lãi suất và phí
Đối với các DNNVV mới thành lập, chính sách lãi suất là một
trong những vấn đề được các doanh nghiệp hết sức quan vay vốn tại
ngân hàng. Ngân hàng cần xây dựng chính sách lãi suất ổn định, phí
cạnh tranh và các gói ưu đãi linh hoạt áp dụng cho khách hàng doanh
nghiệp mới, khách hàng truyền thống và tiềm năng.
Ngoài việc xây dựng các chính sách ưu đãi về lãi suất, phí cho
ngân hàng, các ngân hàng cần để có các gói phí và lãi suất tỷ lệ
nghịch với mức độ sử dụng dịch vụ ngân hàng của doanh nghiệp.
- Chính sách về tài sản bảo đảm
Một trong những khó khăn lớn đối với doanh nghiệp là thiếu
tài sản thế chấp khi tiếp cận nguồn vồn vay từ ngân hàng,
Vietcombank Quảng Bình ưu tiên nhận tài sản thế chấp là bất động
sản vì tính ổn định giá, trong khi doanh nghiệp thường chỉ có vốn


22
bằng tiền mặt hoặc máy móc nên khơng được ngân hàng chấp nhận.
Do đó, các ngân hàng cần mở rộng nhận nhiều loại tài sản đảm bảo
như nhà xưởng, máy móc, phương tiện vận chuyển, cơng nợ phải
thu, hàng tồn kho, chứng từ xuất khẩu, ...
Ngồi ra, các chính sách khách hàng mà Vietcombank áp dụng
đối với các doanh nghiệp được phân loại theo hệ thống xếp hạng tín

dụng của Vietcombank, Vietcombank sẽ được xem xét cho vay tín
chấp đối với từng trường hợp khách hàng.
-

Chính sách ưu đãi đối với các sản phẩm bán chéo

Bên cạnh hoạt động cho vay, các ngân hàng cần quan
tâm để phát triển và đi kèm chính sách ưu đãi đối với các sản
phẩm bán chéo khác, theo hướng cung cấp đồng bộ các sản
phẩm, dịch vụ ngân hàng đến từng đối tượng khách hàng.
d) Hồn thiện hệ thống quản trị rủi ro tín dụng trong

hoạt động cho vay ngắn hạn Doanh nghiệp
Mặc dù có những thành cơng nhất định trong việc quản
trị rủi ro tín dụng tại Vietcombank Quảng Bình, nhưng vấn đề
quản trị rủi ro cũng là một hoạt động luôn cần được tiếp tục
nâng cao chất lượng và hoàn thiện chặt chẽ hơn.
Hiện Vietcombank đã triển khai hệ thống xếp hạng, xếp hạng
tín dụng nội bộ cho cả tổ chức và cá nhân. Để nâng cao chất lượng
quản lý rủi ro tín dụng, việc đầu tiên là Chi nhánh thu thập, xử lý và
xây dựng hệ thống thông tin khách hàng hệ thống cơ sở dữ liệu về
công ty khách hàng và công ty quản lý doanh nghiệp.


23
Việc kiểm tra, kiểm sốt của ngân hàng là cơng việc cần thiết,
quan trọng và then chốt trong các trường hợp hợp đồng thẩm định rủi
ro.
e) Nâng cao đạo đức nghề nghiệp năng lực làm việc

của đội ngũ cán bộ
Với sự phát triển mạnh mẽ và nhanh chóng của việc kinh
doanh hiện tại. Công tác nâng cao đạo đức nghề nghiệp, trách nhiệm
với công việc là rất quan trọng. Bởi con người là yếu tố trung tâm, để
hoạt động kinh doanh ngày càng được phát triển thì cần phải có đội
ngũ cán bộ ngân hàng năng động, tâm huyết, trách nhiệm, có đạo
đức nghề nghiệp và khơng ngừng trau dồi chuyên môn.

3.2 KHUYẾN NGHỊ VỚI NGÂN HÀNG THƢƠNG
MẠI CỔ PHẦN NGOẠI THƢƠNG VIỆT NAM
Hiện các yêu cầu và thủ tục cho vay còn khá phức tạp, gây ảnh
hưởng đến nhu cầu vay vốn của các khách hàng. Chi nhánh đề xuất
tổ chức khảo sát ý kiến khách hàng, sau đó đề nghị Hội sở lược bỏ
một số nội dung, yêu cầu khơng cần thiết để đơn giản hóa hồ sơ và
thủ tục cho vay nhưng vẫn đảm bảo an toàn, hiệu quả.
Việc nghiên cứu, ban hành các gói, sản phẩm tín dụng ưu tiên
ngày càng đa dạng, phù hợp với nhu cầu và điều kiện của tất cả các
DNNVV nhằm hỗ trợ hầu hết các doanh nghiệp, giúp các DNNVV
bớt gánh nặng thanh toán qua ngân hàng, tạo điều kiện thuận lợi cho
các DNNVV hoạt động thuận lợi và thả nổi.
Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam cần tăng cường
công tác thanh tra, kiểm tra, giám sát hoạt động của các chi nhánh,