(Luận văn thạc sĩ) phát triển dịch vụ thanh toán điện tử tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn việt nam chi nhánh tỉnh lâm đồng

TĨM TẮT LUẬN VĂN
Thanh tốn điện tử là phƣơng thức thanh tốn khơng thể thiếu trong nền kinh
tế tồn cầu hiện nay cùng với sự phát triển bùng nổ của công nghệ thông tin và sự
phát triển mạnh mẽ của thƣơng mại điện tử. Nó khơng chỉ là một trong những
phƣơng thức thanh tốn nhanh chóng, an tồn, thuận tiện mà nó cịn góp phần tiết
kiệm chi phí cho xã hội, tạo ra nguồn vốn hoạt động cho ngân hàng, đồng thời có
điều kiện thực thi các chính sách tiền tệ - tín dụng. Tại Việt Nam, xuất phát từ thói
quen sử dụng tiền mặt nên thanh tốn điện tử vẫn chƣa phát triển rộng rãi, chƣa
xứng với tiềm năng và xu thế hội nhập kinh tế quốc tế. Với mong muốn nghiên
cứu, tìm hiểu sâu hơn về dịch vụ thanh tốn điện tử của ngân hàng cũng nhƣ tìm
kiếm các giải pháp nhằm góp phần đẩy mạnh cơng tác phát triển dịch vụ thanh toán
điện tử, đem lại hiệu quả kinh tế thiết thực cho đơn vị, ngƣời viết đã lựa chọn đề tài
nghiên cứu “Phát triển dịch vụ thanh tốn điện tử tại Ngân hàng Nơng nghiệp
và Phát triển Nông thôn Việt Nam chi nhánh tỉnh Lâm Đồng”.
Qua quá trình tìm hiểu, nghiên cứu tài liệu bằng phƣơng pháp thống kê mô
tả, vẽ bảng, biểu đồ, ngƣời viết đã tổng hợp nền tảng cơ sở lý thuyết, tiến hành
phân tích, đánh giá về tình hình hoạt động kinh doanh và thực trạng phát triển dịch
vụ thanh toán điện tử tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thơn Việt
Nam chi nhánh tỉnh Lâm Đồng. Từ đó tìm ra những ƣu điểm, hạn chế, nguyên nhân
của hạn chế để đƣa ra giải pháp nhằm thúc đẩy phát triển dịch vụ thanh tốn điện
tử, góp phần hạn chế rủi ro, đẩy mạnh các nguồn thu trong hoạt động thanh toán
của Agribank Lâm Đồng. Đồng thời đề xuất một số kiến nghị phù hợp để hƣớng tới
mục tiêu giảm tỷ lệ thanh toán bằng tiền mặt trong xã hội, cải cách thủ tục hành
chính và thúc đẩy các ngân hàng thƣơng mại, trung gian thanh tốn và các cơng ty
tài chính phối hợp phát triển thanh tốn điện tử nhằm đáp ứng xu hƣớng tiêu
dùng mới.


LỜI CAM ĐOAN

Tôi tên là: Bùi Phạm Hồng Nhung

Sinh ngày: 21/03/1989

Nơi sinh: Lâm Đồng

Quê quán: Hoa Lƣ – Ninh Bình
Hiện đang công tác tại Agribank CN Đà Lạt – Lâm Đồng
Là học viên cao học khóa 16 của Trƣờng Đại học Ngân hàng TP. Hồ Chí Minh
Mã học viên: 020116150032
Tên luận văn: “Phát triển dịch vụ thanh toán điện tử tại Ngân hàng Nông
nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam Chi nhánh tỉnh Lâm Đồng”
Ngƣời hƣớng dẫn khoa học: TS. Nguyễn Quỳnh Hoa
Tôi xin cam đoan luận văn này chƣa từng đƣợc trình nộp để lấy học vị thạc sĩ
tại bất cứ một trƣờng đại học nào; luận văn này là cơng trình nghiên cứu riêng của
tác giả, nội dung nghiên cứu trong đề tài này là do tác giả tự tìm hiểu, nghiên cứu
và tham khảo dƣới sự hƣớng dẫn của giảng viên, kết quả nghiên cứu có tính độc lập
riêng, trung thực, khơng sao chép bất kỳ tài liệu nào, khơng có các nội dung đã
đƣợc cơng bố trƣớc đây hoặc các nội dung do ngƣời khác thực hiện ngoại trừ các
trích dẫn đƣợc dẫn nguồn đầy đủ trong luận văn; các số liệu, các nguồn trích dẫn
trong luận văn đƣợc chú thích nguồn gốc rõ ràng, minh bạch.
Tơi xin hồn tồn chịu trách nhiệm về lời cam đoan trên đây.
Thành phố Hồ Chí Minh, ngày 21 tháng 3 năm 2017
Tác giả

Bùi Phạm Hồng Nhung


LỜI CẢM ƠN
Để hồn thành đề tài này, tơi xin gửi lời cảm ơn và tri ân chân thành đến:
Tiến sĩ Nguyễn Quỳnh Hoa là ngƣời hƣớng dẫn khoa học cho tôi.
Xin gửi lời cảm ơn đến Ban giám hiệu trƣờng Đại học Ngân hàng Thành

phố Hồ Chí Minh, đã tạo điều kiện cho tơi trong suốt q trình học tập và nghiên
cứu tại trƣờng. Tôi xin gửi lời cảm ơn đến quý thầy cô trong Khoa sau đại học đã
trang bị kiến thức cho tôi trong suốt 2 năm học vừa qua.
Đồng thời tôi xin gửi lời cảm ơn đến Ban Giám đốc, Phịng Kế tốn – Ngân
quỹ Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam chi nhánh tỉnh Lâm
Đồng đã tạo điều kiện cho tôi thực hiện đề tài này.
Cuối cùng, tôi xin gửi lời cảm ơn đến gia đình, bạn bè là những ngƣời luôn
động viên, giúp đỡ tôi trong thời gian vừa qua.
Xin chân thành cảm ơn!

Học viên Bùi Phạm Hồng Nhung



MỤC LỤC
TÓM TẮT LUẬN VĂN
LỜI CAM ĐOAN
LỜI CẢM ƠN
DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT
DANH MỤC CÁC BẢNG
DANH MỤC CÁC HÌNH, BIỂU ĐỒ
PHẦN MỞ ĐẦU ......................................................................................................... 1
CHƢƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ DỊCH VỤ THANH TOÁN ĐIỆN TỬ TẠI
NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI ................................................................................. 7
1.1 MỘT SỐ KHÁI NIỆM ........................................................................................... 7
1.1.1 Thƣơng mại điện tử ......................................................................................... 7
1.1.2 Thanh toán điện tử .......................................................................................... 7
1.2 LỢI ÍCH CỦA THANH TỐN ĐIỆN TỬ ............................................................ 9
1.2.1 Lợi ích đối với nền kinh tế .............................................................................. 9
1.2.2 Lợi ích đối với ngân hàng ............................................................................... 9

1.2.3 Lợi ích đối với khách hàng ............................................................................ 10
1.3 CÁC HÌNH THỨC THANH TỐN ĐIỆN TỬ QUA NGÂN HÀNG ................ 11
1.3.1 Thanh tốn bằng thẻ tín dụng điện tử ............................................................. 11
1.3.1.1 Khái niệm ................................................................................................ 11
1.3.1.2 Cách thức thực hiện thanh toán bằng thẻ tín dụng điện tử ...................... 11
1.3.1.3 Ƣu điểm, nhƣợc điểm của thanh tốn bằng thẻ tín dụng điện tử ........... 12
1.3.2 Thanh toán bằng thẻ ghi nợ............................................................................ 13
1.3.2.1 Khái niệm .............................................................................................. 13
1.3.2.2 Cách thức thực hiện thanh toán bằng thẻ ghi nợ ................................... 13
1.3.2.3 Ƣu điểm, nhƣợc điểm của thanh toán bằng thẻ ghi nợ ......................... 13
1.3.3 Thanh toán bằng Séc điện tử .......................................................................... 14
1.3.3.1 Khái niệm .............................................................................................. 14
1.3.3.2 Cách thức thực hiện thanh toán bằng séc điện tử .................................. 14


1.3.3.3 Ƣu điểm, nhƣợc điểm của thanh toán bằng séc điện tử ........................ 15
1.3.4 Thanh toán bằng hoá đơn điện tử ................................................................... 15
1.3.4.1 Khái niệm .............................................................................................. 15
1.3.4.2 Cách thức thực hiện thanh tốn bằng hóa đơn điện tử .......................... 15
1.3.4.3 Ƣu điểm của việc thanh tốn bằng hóa đơn điện tử .............................. 15
1.3.5 Thanh tốn bằng ví điện tử ............................................................................ 16
1.3.5.1 Khái niệm .............................................................................................. 16
1.3.5.2 Cách thức thực hiện thanh tốn bằng ví điện tử .................................... 16
1.3.5.3 Ƣu điểm, nhƣợc điểm của việc thanh tốn bằng ví điện tử .................. 16
1.3.6 Thanh toán qua ngân hàng điện tử ................................................................ 17
1.3.6.1 Dịch vụ ngân hàng tại nhà (Home banking) ......................................... 17
1.3.6.2 Dịch vụ ngân hàng qua mạng điện thoại di động (Mobile banking) .... 17
1.3.6.3 Dịch vụ ngân hàng qua mạng Internet (Internet Banking).................... 20
1.3.7 Thanh toán qua thƣ điện tử ............................................................................. 21
1.3.7.1 Khái niệm .............................................................................................. 21

1.3.7.2 Cách thức thực hiện thanh toán qua thƣ điện tử ................................... 21
1.3.7.3 Ƣu điểm, nhƣợc điểm của thanh toán qua thƣ điện tử .......................... 22
1.4 PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ THANH TOÁN ĐIỆN TỬ TẠI NHTM ...................... 22
1.4.1 Khái niệm ........................................................................................................ 22
1.4.2 Các chỉ tiêu đánh giá tình hình phát triển dịch vụ thanh tốn điện tử tại
NHTM ............................................................................................................. 23
1.4.2.1 Tốc độ tăng trƣởng số lƣợng thẻ đƣợc phát hành ................................. 23
1.4.2.2 Tốc độ tăng trƣởng khách hàng sử dụng các dịch vụ thanh toán
điện tử ..................................................................................................... 23
1.4.2.3 Tốc độ tăng trƣởng vốn huy động từ các dịch vụ thanh toán điện tử ... 23
1.4.2.4 Tốc độ tăng trƣởng doanh thu từ phí dịch vụ thanh toán điện tử .......... 24
1.4.2.5 Thị phần thanh toán điện tử của ngân hàng .......................................... 24
1.4.3 Các yếu tố ảnh hƣởng đến phát triển dịch vụ thanh toán điện tử tại NHTM. 24
1.4.3.1 Môi trƣờng kinh tế xã hội...................................................................... 24


1.4.3.2 Môi trƣờng pháp lý................................................................................ 25
1.4.3.3 Cơ sở hạ tầng kỹ thuật ........................................................................... 25
1.4.3.4 Nguồn nhân lực ..................................................................................... 26
1.4.4 Kinh nghiệm phát triển dịch vụ thanh toán điện tử của một số nƣớc
và kinh nghiệm rút ra cho các NHTM Việt Nam ............................................. 26
1.4.4.1 Kinh nghiệm phát triển dịch vụ thanh toán điện tử của một số nƣớc ... 26
1.4.4.2 Kinh nghiệm rút ra cho các NHTM Việt Nam ...................................... 29
KẾT LUẬN CHƢƠNG 1 ........................................................................................... 31
CHƢƠNG 2: THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ THANH TOÁN ĐIỆN
TỬ TẠI AGRIBANK CHI NHÁNH LÂM ĐỒNG ................................................. 32
2.1 TỔNG QUAN VỀ AGRIBANK CHI NHÁNH LÂM ĐỒNG .............................. 32
2.1.1 Lịch sử hình thành và phát triển ..................................................................... 32
2.1.2 Bộ máy tổ chức hoạt động .............................................................................. 34
2.1.3 Mạng lƣới hoạt động và nguồn nhân lực ........................................................ 35

2.1.4 Kết quả hoạt động kinh doanh giai đoạn 2013 – 2015 ................................... 36
2.2 THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ THANH TOÁN ĐIỆN TỬ TẠI
AGRIBANK CHI NHÁNH LÂM ĐỒNG ................................................................... 39
2.2.1 Tình hình phát hành thẻ .................................................................................. 39
2.2.2 Tình hình khách hàng sử dụng dịch vụ thanh toán điện tử ............................. 42
2.2.3 Tình hình vốn huy động từ các dịch vụ thanh tốn điện tử ............................ 46
2.2.4 Tình hình tăng trƣởng doanh thu từ phí dịch vụ thanh tốn điện tử ............... 46
2.2.5 Thị phần về thanh toán điện tử ....................................................................... 47
2.3 ĐÁNH GIÁ THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ THANH TOÁN
ĐIỆN TỬ TẠI AGRIBANK CHI NHÁNH LÂM ĐỒNG .......................................... 51
2.3.1 Những kết quả đạt đƣợc .................................................................................. 51
2.3.2 Những tồn tại, hạn chế .................................................................................... 52
2.3.3 Nguyên nhân của những tồn tại, hạn chế ........................................................ 53
2.3.3.1 Nguyên nhân chủ quan ............................................................................ 53
2.3.3.2 Nguyên nhân khách quan ........................................................................ 55


KẾT LUẬN CHƢƠNG 2 ........................................................................................... 57
CHƢƠNG 3: GIẢI PHÁP VÀ MỘT SỐ KIẾN NGHỊ NHẰM THÚC ĐẨY PHÁT
TRIỂN DỊCH VỤ THANH TOÁN ĐIỆN TỬ TẠI AGRIBANK CN LÂM ĐỒNG........ 58
3.1 ĐỊNH HƢỚNG CỦA CHÍNH PHỦ VỀ PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ THANH
TỐN ĐIỆN TỬ ĐẾN NĂM 2020 ............................................................................. 58
3.1.1 Hồn thiện hành lang pháp lý ......................................................................... 58
3.1.2 Nâng cấp, mở rộng hệ thống IBPS ................................................................. 58
3.1.3 Xây dựng, phát triển các hệ thống thanh toán bán lẻ ...................................... 59
3.1.4 Nâng cấp, phát triển hệ thống thanh toán nội bộ của các NHTM .................. 59
3.1.5 Nghiên cứu, áp dụng các loại tiêu chuẩn, ISO theo thông lệ quốc tế ............. 59
3.1.6 Đảm bảo an ninh, an toàn cho các hệ thống thanh toán quan trọng ............... 59
3.1.7 Xây dựng và thực hiện Chƣơng trình Tài chính Tồn diện
(Financial Inclusion) ................................................................................................ 59

3.1.8 Tổ chức triển khai Chiến lƣợc giám sát các hệ thống thanh toán tại
Việt Nam đến năm 2020 .......................................................................................... 60
3.1.9 Đẩy mạnh công tác thông tin tuyên truyền .....................................................
3.2 ĐỊNH HƢỚNG CỦA NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN
NÔNG THÔN VIỆT NAM VỀ PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ THANH TOÁN
ĐIỆN TỬ ĐẾN NĂM 2020 ......................................................................................... 60
3.2.1 Định hƣớng chung .......................................................................................... 60
3.2.2 Định hƣớng phát triển dịch vụ thanh toán điện tử .......................................... 61
3.2.2.1 Tăng cƣờng trang bị cơ sở vật chất kỹ thuật hiện đại ............................. 61
3.2.2.2 Phát triển sản phẩm dịch vụ và kênh thanh toán hiện đại ....................... 61
3.2.2.4 Tăng cƣờng tuyên truyền, quảng cáo, tiếp thị các tiện ích sản phẩm
dịch vụ ................................................................................................................. 62
3.2.2.5 Nâng cao trình độ cho cán bộ công nhân viên ........................................ 63
3.3 GIẢI PHÁP VÀ MỘT SỐ KIẾN NGHỊ NHẰM THÚC ĐẨY PHÁT TRIỂN
DỊCH VỤ THANH TOÁN ĐIỆN TỬ TẠI AGRIBANK CN LÂM ĐỒNG ............. 63
3.3.1 Giải pháp ......................................................................................................... 63


3.3.1.1 Giải pháp về công tác quản trị điều hành, kiểm tra kiểm sốt ................ 64
3.3.1.2 Giải pháp về cơng tác tổ chức cán bộ, đào tạo nguồn nhân lực ............. 64
3.3.1.3 Giải pháp về quy trình cơng nghệ kỹ thuật ............................................ 66
3.3.1.4 Giải pháp về chất lƣợng các kênh phân phối........................................... 67
3.3.1.5 Giải pháp về đa dạng hóa và nâng cao chất lƣợng sản phẩm dịch vụ ..... 68
3.3.1.6 Giải pháp về chính sách khách hàng và phong cách phục vụ ................. 73
3.3.1.7 Giải pháp về công tác tiếp thị truyền thông và quảng bá thƣơng hiệu ... 75
3.3.2 Một số kiến nghị ............................................................................................ 77
3.3.2.1 Kiến nghị với Chính phủ ......................................................................... 77
3.3.2.2 Kiến nghị với Ngân hàng nhà nƣớc ......................................................... 78
3.3.2.3 Kiến nghị với Hội sở Agribank .............................................................. 79
KẾT LUẬN CHƢƠNG 3 ........................................................................................... 81

KẾT LUẬN CHUNG ................................................................................................. 82
TÀI LIỆU THAM KHẢO


BẢNG DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT

VIẾT TẮT
Agribank

NỘI DUNG
Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông
thôn Việt Nam

Agribank CN Lâm Đồng

Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông
thôn Việt Nam chi nhánh tỉnh Lâm Đồng

ATM(Automated Teller)

Máy giao dịch tự động

BIDV

Ngân hàng Đầu tƣ và phát triển

CBCNV

Cán bộ công nhân viên

CNTT

Công nghệ thơng tin

DN

Doanh nghiệp

CN

Chi nhánh

DVTTĐT

Dịch vụ thanh tốn điện tử

ĐTDĐ

Điện thoại di động

EDC (Electronic Data Capture)

Máy đọc thẻ tự động

HB (Home Banking)

Ngân hàng tại nhà

KH

Khách hàng

NHNN

Ngân hàng Nhà nƣớc

NHTM

Ngân hàng thƣơng mại

POS (Point of Sale)

Máy chấp nhận thanh toán thẻ

SPDV

Sản phẩm dịch vụ

TCTD

Tổ chức Tín dụng

TGKKH

Tiền gửi khơng kỳ hạn

TMĐT

Thƣơng mại điện tử

TTĐT

Thanh toán điện tử

TTKM

Thanh toán kiểu mới

VCB

Ngân hàng Thƣơng mại Cổ phần Ngoại
Thƣơng Việt Nam


DANH MỤC BẢNG

BẢNG
2.1
2.2
2.3

TÊN BẢNG
Kết quả hoạt động kinh doanh của Agribank CN Lâm Đồng
giai đoạn 2013-2015
Số lƣợng thẻ đã phát hành tại chi nhánh giai đoạn 2013-2015
Số lƣợng khách hàng sử dụng dịch vụ ngân hàng điện tử giai
đoạn 2013-2015

TRANG
39

40
43

Số lƣợng giao dịch của dịch vụ thanh tốn hóa đơn và dịch
2.4

vụ thu thuế điện tử tại Agribank CN Lâm Đồng giai đoạn

44

2013-2015
2.5

2.6

2.7

2.8

Vốn huy động từ dịch vụ thanh toán điện tử tại Agribank CN
Lâm Đồng giai đoạn 2013-2015
Doanh thu phí dịch vụ thanh tốn điển tử tại Agribank CN
Lâm Đồng giai đoạn 2013-2015
Thị phần sản phẩm dịch vụ thẻ của các Ngân hàng thƣơng
mại tỉnh Lâm Đồng năm 2015
Các tiện ích của dịch vụ thanh tốn điện tử của một số Ngân
hàng thƣơng mại trên địa bàn tỉnh Lâm Đồng

46

47

48

50


DANH MỤC CÁC HÌNH, BIỂU ĐỒ

HÌNH/BIỂU ĐỒ
Hình: 2.1
Biểu đồ 2.1
Biểu đồ 2.2

TÊN
Cơ cấu tổ chức của Agribank CN Lâm Đồng
Tăng trƣởng nguồn vốn huy động của Agribank
CN Lâm Đồng trong giai đoạn 2013-2015
Tăng trƣởng dƣ nợ của Agribank CN Lâm Đồng
giai đoạn 2013-2015

TRANG
34
37

38



1

PHẦN MỞ ĐẦU
Những năm qua lĩnh vực tài chính ngân hàng tại Việt Nam đã có sự chuyển
biến mạnh mẽ. Quy mô, mạng lƣới các ngân hàng thƣơng mại (NHTM) ngày càng
đƣợc mở rộng và phát triển, sản phẩm dịch vụ theođó cũng đa dạng hơn, số lƣợng
khách hàng sử dụng các dịch vụ ngân hàng ngày càng nhiều. Cùng với xu hƣớng sử
dụng thẻ ATM, vài năm trở lại đây, ngân hàng trực tuyến đãđƣợc quan tâm xây
dựng nhƣ một kênh giao dịch tài chính – ngân hàng dành cho mọi đối tƣợng khách
hàng cá nhân và doanh nghiệp, giúp khách hàng làm chủ nguồn tài chính mọi lúc,
mọi nơi. Các dịch vụ chính mà ngân hàng thƣờng cung cấp cho khách hàng thông
qua kênh ngân hàng trực tuyến, đó là: Dịch vụ quản lý tài khoản, chuyển tiền, thanh
tốn hố đơn, thơng tin thẻ tín dụng, tài trợ thƣơng mại, trả lƣơng qua tài
khoản…Tuy nhiên, do thói quen sử dụng tiền mặt cũng nhƣ sự đầu tƣ cho thanh
tốn điện tử cịn chƣa đồng bộ và hiệu quả, vẫn bộc lộ nhiều khó khăn và hạn chế.
Vì vậy, việc đƣa ra các giải pháp tháo gỡ những hạn chế nhằm hỗ trợ dịch vụ thanh
toán điện tử phát triển là một vấn đề cần thiết và cấp bách.
1. TÍNH CẤP THIẾT CỦA ĐỀ TÀI
Trong nền kinh tế tồn cầu hiện nay, thƣơng mại điện tử đang phát triển rất
mạnh mẽ, cùng với sự phát triển bùng nổ của cơng nghê thơng tin thì phƣơng thức
thanh tốn điện tử là phƣơng thức thanh tốn khơng thể thiếu. Thanh tốn điện tử một trong những phƣơng thức thanh toán nhanh chóng, an tồn, thuận tiện hiện nay
rất phổ biến ở các nƣớc phát triển. Nó góp phần tiết kiệm chi phí cho xã hội, tạo ra
nguồn vốn hoạt động cho ngân hàng, đồng thời có điều kiện thực thi các chính sách
tiền tệ - tín dụng. Với vai trị là trung tâm tiền tệ, tín dụng, thanh tốn, trong những
năm qua, hệ thống ngân hàng đã góp phần thúc đẩy q trình cơng nghiệp hố-hiện
đại hố đất nƣớc, kìm chế lạm phát, ổn định giá trị đồng tiền tạo điều kiện cho sản
xuất tăng trƣởng và phát triển. Tuy nhiên để phù hợp với công cuộc đổi mới của đất
nƣớc, đáp ứng đƣợc yêu cầu của nền kinh tế đòi hỏi Ngân hàng ngày càng phải
hoàn thiện hơn các mặt hoạt động của mình, đặc biệt là trong lĩnh vực thanh toán.

2

Hình thức thanh tốn kiểu cũ là trao tay tiền mặt đã bộc lộ nhiều hạn chế:
không đảm bảo độ chính xác, bảo mật, an tồn; hao tổn chi phí phát hành, bảo quản;
việc vận chuyển một khối lƣợng lớn tiền mặt rất khó khăn, rủi ro cao…do đó, thanh
tốn điện tử đã ra đời nhằm cải thiện và đáp ứng đƣợc các tiêu chuẩn cần phải có của
phƣơng thức thanh tốn hiện đại ngày nay.
Năm 2007, Việt Nam chính thức là thành viên của tổ chức thƣơng mại thế
giới WTO và hiện nay đã ký hiệp định đối tác thƣơng mại xuyên Thái Bình Dƣơng
(TPP). Đây vừa là cơ hội để ta chủ động hội nhập kinh tế quốc tế đƣa nền kinh tế
nƣớc ta phát triển hội nhập ngang tầm với các nền kinh tế trên thế giới, cũng vừa là
thách thức, trách nhiệm nặng nề đối với cả hệ thống chính trị nói chung và đối với
ngành ngân hàng nói riêng. Đối với ngành ngân hàng thanh toán điện tử đang rất
phát triển ở các nƣớc phát triển.
Tuy nhiên, ở Việt Nam thanh toán điện tử vẫn chƣa phát triển rộng rãi, chƣa
xứng với tiềm năng và xu thế hội nhập kinh tế quốc tế. Xuất phát từ yêu cầu cấp
thiết đó và trên cơ sở những kiến thức lý luận cùng với quá trình nghiên cứu tình
hình thực tế tại Ngân hàng Nơng nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam chi
nhánh tỉnh Lâm Đồng, tôi chọn đề tài nghiên cứu: “Phát triển dịch vụ thanh tốn
điện tử tại Ngân hàng Nơng nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam chi nhánh
tỉnh Lâm Đồng”
2. MỤC TIÊU NGHIÊN CỨU
2.1 Mục tiêu nghiên cứu tổng quát
Đƣa ra các nhóm giải pháp, kiến nghị phù hợp nhằm góp phần thúc đẩy phát
triển dịch vụ thanh toán điện tử tại Agribank CN Lâm Đồng.
2.2 Mục tiêu nghiên cứu cụ thể
- Hệ thống hóa cơ sở lý thuyết về dịch vụ thanh tốn điện tử.
- Phân tích khái qt về tình hình hoạt động kinh doanh tại Agribank Chi
nhánh Lâm Đồng giai đoạn 2013 – 2015.
- Phân tích và đánh giá thực trạng phát triển dịch vụ thanh toán điện tử tại

Agribank Chi nhánh Lâm Đồng giai đoạn 2013 – 2015.


3

- Đƣa ra một số kiến nghị, nhóm giải pháp nhằm thúc đẩy phát triển dịch vụ
thanh toán điện tử tại Agribank Chi nhánh Lâm Đồng
3. CÂU HỎI NGHIÊN CỨU
Để thực hiện đƣợc các mục tiêu trên, câu hỏi đặt ra là:
- Thanh tốn điện tử là gì?
- Phát triển dịch vụ thanh tốn điện tử là gì?
- Dịch vụ thanh toán điện tử tại Agribank Lâm Đồng giai đoạn 2013 – 2015
phát triển nhƣ thế nào?
- Những giải pháp nào giúp ngân hàng đẩy mạnh phát triển dịch vụ thanh
toán điện tử?
4. ĐỐI TƢỢNG VÀ PHẠM VI NGHIÊN CỨU
4.1 Đối tƣợng nghiên cứu: phát triển dịch vụ thanh toán điện tại tử ngân
hàng Agribank CN Lâm Đồng.
4.2 Phạm vi nghiên cứu:
- Không gian: Thực hiện tại Agribank Lâm Đồng
- Thời gian: Thời gian từ năm 2013 – 2015.
5. PHƢƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU: Sử dụng các phƣơng pháp nghiên
cứu thống kê mơ tả nhằm phân tích, so sánh, đánh giá thực trạng phát triển dịch vụ
thanh toán điện tử tại Agribank chi nhánh Lâm Đồng.
6. NỘI DUNG NGHIÊN CỨU
Các nội dung nghiên cứu cần bám sát nhằm đạt đƣợc các mục tiêu
nghiên cứu:
- Nghiên cứu cơ sở lý luận về dịch vụ thanh tốn điện tử.
- Phân tích tình hình hoạt động của Agribank chi nhánh tỉnh Lâm Đồng
trong giai đoạn 2013 – 2015.

- Nghiên cứu về thực trạng phát triển dịch vụ thanh toán điện tử của
Agribank Lâm Đồng hiện nay, qua đó đánh giá đƣợc thực trạng phát triển dịch vụ
này trong họat động kinh doanh của Agribank Lâm Đồng. Từ đó, đề xuất giải pháp
nhằm thúc đẩy phát triển dịch vụ thanh toán điện tử tại Agribank Lâm Đồng.


4

7. ĐĨNG GĨP CỦA ĐỀ TÀI
- Phân tích và đánh giá thực trạng phát triển dịch vụ thanh toán điện tử tại
Agribank Lâm Đồng giai đoạn 2013 – 2015.
- Tìm ra những ƣu điểm, hạn chế, nguyên nhân của hạn chế để đƣa ra giải
pháp nhằm thúc đẩy phát triển dịch vụ thanh toán điện tử, hạn chế rủi ro, đẩy mạnh
các nguồn thu trong hoạt động thanh toán của Agribank Lâm Đồng.
- Đề xuất các nhóm giải pháp, kiến nghị phù hợp để hƣớng tới mục tiêu
giảm tỷ lệ thanh toán bằng tiền mặt trong xã hội, cải cách thủ tục hành chính và
thúc đẩy các ngân hàng thƣơng mại, trung gian thanh tốn và các cơng ty tài chính
phối hợp phát triển thanh tốn điện tử nhằm đáp ứng xu hƣớng tiêu dùng mới.
8. TỔNG QUAN VỀ LĨNH VỰC NGHIÊN CỨU
8.1 Tình hình nghiên cứu trên thế giới
Thƣơng mại điện tử nói chung và thanh tốn điện tử nói riêng trên thế giới
đã phát triển từ những năm 1988 nhờ có một nền tảng cơng nghệ vững chắc từ
thƣơng mại điện tử truyền thống và đã đƣợc đề cập đến trong một số cơng
trình nhƣ:
- Cuốn “Hệ thống thanh toán điện tử trong thương mại điện tử” của Donal
O’Mahony, Michael Peirce, Hitesh Tewari đã giới thiệu khá đầy đủ và chi tiết về
công nghệ và hệ thống sử dụng cho phép thanh toán qua Internet. Cuốn sách đƣợc
viết cho các nhà nghiên cứu và các chuyên gia trong ngành để mở rộng và phát
triển các công nghệ mới trong lĩnh vực này.
- Cuốn “Thế giới thanh toán mới” của Mary S.Schaeffer lại cho ta cái nhìn

tồn cảnh về lịch sử của các dịch vụ thanh toán trên thế giới, các phƣơng thức
thanh tốn của ngày “hơm qua”, “hơm nay” và trong “tương lai” trên thế giới.
Cuốn sách là sự giới thiệu đầy đủ về các kỹ thuật bảo mật an tồn hệ thống trong
thƣơng mại điện tử nói chung và thanh tốn điện tử nói riêng cho từng lĩnh vực
khác nhau nhƣ tài chính, ngân hàng, chứng khốn.
8.2 Tình hình nghiên cứu tại Việt Nam


5

Nhƣ đã trình bày ở trên, Thƣơng mại điện tử là một lĩnh vực khơng cịn mới
mẻ ở Việt Nam, việc ứng dụng thanh toán điện tử trong thƣơng mại điện tử là cần
thiết cho sự phát triển của nền kinh tế. Tuy nhiên hiện nay theo tìm hiểu của tác giả
thì có rất ít tài liệu hay cơng trình nghiên cứu khoa học trực tiếp nào về thƣơng mại
điện tử; chủ yếu vẫn là các cá nhân, doanh nghiệp tự chủ động tìm hiểu về các
nguồn tài liệu có sẵn khác nhau trên thế giới và hợp tác triển khai ứng dụng thƣơng
mại điện tử tại Việt Nam với các tổ chức, doanh nghiệp quốc tế.
- Giáo trình “Thanh toán trong thương mại điện tử” – PGS.TS Nguyễn Văn
Thanh – Đại học Thƣơng mại năm 2011. Đây là cuốn sách đề cập khá chi tiết về
thanh toán điện tử. Tuy nhiên, do góc tiếp cận cịn hạn chế nên cuốn sách đề cập
nhiều đến hoạt động thanh toán điện tử tại các ngân hàng mà chƣa đề cập đến tình
hình hoạt động thanh tốn tại các doanh nghiệp hiện nay.
- Bài viết “Phát triển thanh toán điện tử nền tảng thúc đẩy thanh tốn khơng
dùng tiền mặt” của Bùi Quang Tiên – Vụ trƣởng Vụ thanh toán NHNN VN đã viết
về tình hình phát triển các phƣơng tiện, dịch vụ thanh toán điện tử tại Việt Nam
hiện nay. Bên cạnh đó, bài viết cịn đề cập đến cơ sở hạ tầng phục vụ thanh toán
điện tử đƣợc chú trọng đầu tƣ mở rộng; hầu hết các ngân hàng thƣơng mại đã thiết
lập đƣợc hệ thống ngân hàng lõi, hệ thống thanh tốn nội bộ với kỹ thuật, cơng
nghệ tiên tiến, cho phép cung ứng các dịch vụ phƣơng tiện thanh toán hiện đại và
khả năng kết nối trực tuyến với nhau, mang lại nhiều tiện ích cho khách hàng. Tuy

nhiên, bài viết mới chỉ viết chung cho hệ thống ngân hàng thƣơng mại chứ không
đề cập riêng đến một ngân hàng cụ thể nào.
- Tạp chí ngân hàng số 20 (Tháng 10/2007) có bài viết về cơng nghệ ngân
hàng “Phát triển thanh toán điện tử biện pháp hữu hiệu để đẩy mạnh thanh tốn
khơng dùng tiền mặt”- Ths Đặng Mạnh Phổ lại đề cập đến tính ƣu việt của dịch vụ
thanh toán điện tử. Các dịch vụ thanh toán điện tử giúp ngân hàng hoạt động hiệu
quả hơn nhờ việc giảm chi phí do có thể khơng phải giao dịch trực tiếp với khách
hàng, cần ít chi phí đi lại hơn để thực hiện công việc, giảm bớt gánh nặng về các
thủ tục hành chính và vận hành; các dịch vụ thanh toán điện tử mang lại cho ngân


6

hàng năng suất cao, sự tự động hoá. Tuy nhiên bài viết cũng chỉ đề cập chung
chung cho hệ thống ngân hàng thƣơng mại chứ không chỉ riêng một ngân hàng nào.
- Bài viết “Thanh toán điện tử trong thương mại điện tử” – PGS.,TS Trần
Hồng Ngân, Ngơ Minh Hải đã cho thấy sự phát triển của thƣơng mại điện tử
không thể nào không gắn với sự phát triển của hệ thống thanh tốn điện tử và sẽ
khơng có sự thịnh vƣợng của thƣơng mại điện tử nếu khơng có một cơ sở hạ tầng
thanh tốn nhanh chóng, an tồn, thống nhất. Tuy nhiên việc xây dựng một hệ
thống thanh toán điện tử vừa dễ dàng sử dụng vừa đạt đƣợc chuẩn chung nhất cho
mọi yêu cầu đã gặp phải rất nhiều khó khăn, thậm chí thất bại.
9. KẾT CẤU ĐỀ TÀI
Ngoài phần mở đầu và kết luận, cấu trúc của luận văn đƣợc chia thành ba
chƣơng nhƣ sau:
CHƢƠNG 1: Cơ sở lý luận về dịch vụ thanh toán điện tử tại ngân hàng
thƣơng mại.
CHƢƠNG 2: Thực trạng phát triển dịch vụ thanh toán điện tử tại Agribank
chi nhánh tỉnh Lâm Đồng
CHƢƠNG 3: Giải pháp nhằm thúc đẩy phát triển dịch vụ thanh toán điện tử

tại Agribank chi nhánh tỉnh Lâm Đồng


7

CHƢƠNG 1
CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ DỊCH VỤ THANH TOÁN ĐIỆN TỬ TẠI
NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI
1.1 MỘT SỐ KHÁI NIỆM CƠ BẢN
1.1.1 Thƣơng mại điện tử
Theo Tổ chức Thƣơng mại thế giới (WTO), “Thương mại điện tử bao gồm
việc sản xuất, quảng cáo, bán hàng và phân phối sản phẩm được mua bán và thanh
toán trên mạng Internet, nhưng được giao nhận một cách hữu hình, cả các sản
phẩm giao nhận cũng như những thơng tin số hố thơng qua mạng Internet”.
Theo Ủy ban Thƣơng mại điện tử của Tổ chức Hợp tác kinh tế châu Á - Thái
Bình Dƣơng (APEC) định nghĩa: “Thương mại điện tử liên quan đến các giao dịch
thương mại trao đổi hàng hóa và dịch vụ giữa các nhóm (cá nhân) mang tính điện
tử chủ yếu thơng qua các hệ thống có nền tảng dựa trên Internet”. Các kỹ thuật
thơng tin liên lạc có thể là email, EDI, Internet và Extranet có thể đƣợc dùng để hỗ
trợ thƣơng mại điện tử.
Theo Ủy ban châu Âu: “Thương mại điện tử có thể định nghĩa chung là sự
mua bán, trao đổi hàng hóa hay dịch vụ giữa các doanh nghiệp, gia đình, cá nhân,
tổ chức tư nhân bằng các giao dịch điện tử thông qua mạng Internet hay các mạng
máy tính trung gian (thơng tin liên lạc trực tuyến). Thuật ngữ bao gồm việc đặt hàng
và dịch thơng qua mạng máy tính, nhưng thanh tốn và q trình vận chuyển hàng
hay dịch vụ cuối cùng có thể thực hiện trực tuyến hoặc bằng phương pháp thủ cơng.”
Tóm lại, thƣơng mại điện tử chỉ xảy ra trong môi trƣờng kinh doanh mạng
Internet và các phƣơng tiện điện tử giữa các nhóm (cá nhân) với nhau thơng qua
các cơng cụ, kỹ thuật và cơng nghệ điện tử.
1.1.2 Thanh tốn điện tử

Theo báo cáo quốc gia về Kỹ thuật thƣơng mại điện tử của Bộ thƣơng mại thanh
toán điện tử đƣợc định nghĩa nhƣ sau: “Thanh toán điện tử là việc thanh tốn tiền thơng
qua các thơng điệp điện tử thay cho việc trao tay tiền mặt.”


8

Thanh tốn điện tử (TTĐT) đƣợc thực hiện thơng qua hệ thống thanh toán
điện tử; hệ thống này cần phải có một tài khoản (Merchant Account) và một cổng
thanh tốn (Payment Gateway).
“Merchant account” là một tài khoản ngân hàng đặc biệt, cho phép khi kinh
doanh có thể chấp nhận thanh tốn bằng thẻ tín dung.Việc thanh tốn bằng thẻ tín
dụng chỉ có thể thơng qua dạng tài khoản này.
“Payment gateway” là một chƣơng trình phần mềm. Phần mềm này sẽ
chuyển dữ liệu của các giao dịch từ website của ngƣời bán sang trung tâm thanh
toán thẻ.
* Các hệ thống thanh toán điện tử
- Hệ thống thanh toán điện tử nội bộ: Hệ thống thanh toán điện tử nội bộ
là hệ thống thanh toán cho khách hàng trong cùng hệ thống ngân hàng. Đây là việc
chuyển và hoàn tất một lệnh thanh tốn thơng qua mạng máy tính giữa các chi
nhánh trong nội bộ một ngân hàng hoặc giữa các ngân hàng. TTĐT nội bộ trong
cùng hệ thống ngân hàng không làm thay đổi tổng nguồn vốn của ngân hàng.
- Hệ thống thanh toán điện tử đa ngân hàng: Hệ thống thanh toán điện tử
đa ngân hàng là hệ thống thanh toán điện tử trực tuyến Online hiện đại nhất từ
trƣớc tới nay, đƣợc xây dựng theo tiêu chuẩn quốc tế. Hệ thống gồm 3 cấu phần:
Luồng thanh toán giá trị cao; Luồng thanh toán giá trị thấp và xử lý quyết toán vốn.
Thanh toán giá trị cao theo quy định hiện hành là những khoản có giá trị từ 500
triệu đồng trở lên và những thanh toán khẩn. Luồng thanh tốn giá trị thấp xử lý
các món thanh tốn theo lơ có giá trị dƣới 500 triệu đồng. Thời gian thực hiện một
lệnh thanh tốn chỉ diễn ra khơng q 10 giây.

- Hệ thống thanh toán liên ngân hàng quốc tế qua SWIFT:SWIFT là một
tổ chức hoạt động 24/24 – 7/7 – 365/365 theo đạo luật của Bỉ, có trụ sở tại
Brucxen. Mục đích hoạt động của tổ chức này là cung cấp cho các ngân hàng thành
viên một mạng riêng để chuyển thơng tin thanh tốn liên ngân hàng khơng dùng
chứng từ với chi phí thấp, an tồn, nhanh chóng. Mọi thơng tin của SWIFT đều
đƣợc mật mã hóa mà chỉ những ngƣời có phận sự mới đƣợc tiếp nhận.


9

SWIFT sử dụng các tiêu chuẩn quốc tế ISO và ngƣợc lại ISO cũng sử dụng
định dạng các bức điện trong thanh toán liên ngân hàng phù hợp với chuẩn mực do
SWIFT đƣa ra.
1.2 LỢI ÍCH CỦA THANH TỐN ĐIỆN TỬ
1.2.1 Lợi ích đối với nền kinh tế
- Giảm chi phí giao dịch: Việc sử dụng thanh tốn điện tử sẽ giảm đáng kể
các chi phí nhƣ đi lại, bảo đảm an tồn do khách hàng có thể thanh tốn ngay tại
nhà hoặc các điểm chấp nhận thanh toán thay vì phải đến tận nơi giao dịch.
- Kích cầu và tăng trƣởng GDP: Việc giảm chi phí giao dịch và đem lại
nhiều lợi ích khi thanh tốn sẽ làm cho khách hàng tích cực tiêu dùng hơn điều đó
sẽ làm cho nhu cầu hàng hóa tăng, từđó giúp tạo tăng trƣởng GDP.
- Nâng cao năng lực quản lý hành chính: Việc thanh toán điện tử sẽ dễ
dàng cho các nhà quản lý thống kê và phân tích số liệu hơn. Do việc theo dõi và lƣu
giữ số liệu trong thanh toán điện tử dễ dàng hơn nhiều so với thanh tốn
truyền thống.
- Khuyến khích phát triển các trung gian tài chính: Việc thanh tốn điện
tử thƣờng phải qua các khâu trung gian do việc tổ chức và vận hành hệ thống này
khá phức tạp và tốn kém, do vậy các doanh nghiệp thƣờng sử dụng các trung gian
tài chính chuyên nghiệp để hỗ trợ về các vấn đề này. Xuất phát từ nhu cầu đó mà hệ
thống trung gian tài chính có cơ hội để phát triển.

1.2.2 Lợi ích đối với ngân hàng
- Thanh toán điện tử giúp ngân hàng và các tổ chức tín dụng tập trung đƣợc
nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi từ nền kinh tếđể mở rộng việc cấp tín dụng cho nền
kinh tế.
- Hiện nay, các doanh nghiệp và cá nhân thƣờng mở một tài khoản tại ngân
hàng; các tài khoản này có số dƣ thƣờng xuyên biến động, tuy nhiên tổng số dƣ
trên các tài khoản tiền gửi lại tƣơng đối ổn định. Đây là nguồn vốn khá lớn và có
chi phí thấp nhất mà ngân hàng có thể sử dụng để mở rộng đầu tƣ tín dụng cho nền
kinh tế, làm tăng thu nhập cho ngân hàng. Qua các nghiệp vụ thanh toán của khách


10

hàng, ngân hàng có thể đánh giá đúng đắn tình hình khả năng tài chính của khách
hàng, qua đó có kết luận tối ƣu nhất khi khách hàng đề nghị vay vốn. Ngồi ra ngân
hàng cịn có thể theo dõi sát sao việc sử dụng vốn của khách hàng, tƣ vấn cho
khách hàng, giúp khách hàng làm ăn có hiệu quả đồng thời giảm thiểu rủi ro cho
ngân hàng.
- Thanh toán điện tử tạo điều kiện cho việc mở rộng các dịch vụ ngân hàng,
tăng khả năng cạnh tranh giữa các ngân hàng.
- Thanh toán điện tử mang đến cho ngân hàng tính hiệu quả và tự động hóa
cao, làm giảm giấy tờ và tăng tốc độ giao dịch, luân chuyển vốn trong nền kinh tế.
Giảm thiểu các lao động thủ cơng thơng qua thanh tốn trực tuyến.
- Thanh tốn điện tử cung cấp các dịch vụ thanh toán giúp ngân hàng và
khách hàng tiến đến gần nhau hơn. Khách hàng luôn nắm rõ những thông tin cần
thiết thông qua giao dịch trực tuyến Home Banking, Mobile Banking, Internet
Banking.
1.2.3 Lợi ích đối với khách hàng
- Thanh tốn điện tử góp phần cho q trình sản xuất và lƣu thơng hàng hóa
và dịch vụ đƣợc đảm bảo một cách nhanh chóng, an tồn chính xác kịp thời. Vì

thanh tốn là khâu mở đầu cũng là khâu kết thúc của một chu kỳ sản xuất, nhờ vậy
chu kỳ sản xuất sẽđƣợc rút ngắn, tăng tốc độ chu chuyển vốn, đáp ứng nhu cầu tái
sản xuất của doanh nghiệp, từđó góp phần tăng lợi nhuận cho doanh nghiệp, cho
nền kinh tế.
- Thanh toán điện tử sẽ tiết kiệm chi phí, giảm phiền hà trong việc chi trả
cho khách hàng, giảm thời gian giao dịch, ngăn ngừa việc xử lý trùng lặp giúp ngân
hàng và doanh nghiệp hoạt động hiệu quả hơn.
- Thanh toán điện tử cung cấp cho khách hàng nhiều sự lựa chọn, mang lại
nhiều cơ hội kinh doanh với mức chi phí thấp nhất. Khách hàng sẽ nhận đƣợc nhiều
lợi ích từ thanh toán điện tử do tiết kiệm đƣợc thời gian và thực hiện các nghiệp vụ
một cách thuận tiện.


11

- Đối với các giao dịch có phạm vi rộng nhƣ giữa các vùng kinh tế hay giữa
các quốc gia trên thế giới thì thanh tốn điện tử là lựa chọn số một vì nó cung cấp
cho khách hàng những cơng cụ cực kỳ thuận lợi, chính xác và nhanh chóng.
1.3 CÁC HÌNH THỨC THANH TỐN ĐIỆN TỬ QUA NGÂN HÀNG
1.3.1 Thanh tốn bằng thẻ tín dụng điện tử
1.3.1.1 Khái niệm: Thẻ tín dụng là một tấm thẻ tích hợp con chip có chứa
các thơng tin của chủ thẻ và liên kết với ngân hàng phát hành thẻ. Tùy theo thu
nhập, khả năng tài chính và lịch sử tín dụng của bạn, ngân hàng sẽ cấp cho bạn một
hạn mức tín dụng phù hợp. Khi mua sắm với thẻ tín dụng, bạn khơng cần phải trả
tiền ngay. Thay vào đó, Ngân hàng sẽ ứng trƣớc tiền cho ngƣời bán qua thẻ và bạn
sẽ thanh toán lại cho Ngân hàng sau dựa trên hạn mức tín dụng đƣợc cấp. Bạn có
thể “trả dần” số tiền mà Ngân hàng đã ứng trƣớc trong một khoảng thời gian nhất
định, thơng thƣờng có thể lên đến 45 ngày.
1.3.1.2 Cách thức thực hiện thanh toán bằng thẻ tín dụng điện tử
Để thực hiện thanh tốn bằng thẻ tín dụng điện tử, khách hàng cần thực hiện

các bƣớc sau:
Bước 1: Ngƣời mua cần trình thẻ của mình cho ngƣời thu tiền, họ sẽ qt nó
thơng qua một máy đọc/thiết bị thẻ tín dụng.
Bước 2: Máy đọc/thiết bị thẻ tín dụng sẽ đọc phần sọc từ ở mặt sau của thẻ
và gửi thơng tin khóa (ví dụ số thẻ tín dụng, giới hạn tín dụng, ngày hết hạn,v.v..)
đến ngân hàng của ngƣời bán.
Bước 3: Bên ngân hàng của ngƣời bán nhận thông tin và kiểm tra giao dịch
này hợp lệ. Sau đó ngân hàng của ngƣời bán gửi thơng tin đơn hàng đến cơng ty tín
dụng liên quan (ví dụ Visa, MasterCard hay American Express).
Bước 4: Cơng ty thẻ tín dụng liên lạc ngân hàng của ngƣời mua và xác nhận
rằng thẻ tín dụng của ngƣời mua hợp lệ. Tùy theo sự xác nhận từ phía ngân hàng,
cơng ty thẻ tín dụng sau đó sẽ chuyển thơng điệp đến ngân hàng của ngƣời bán, họ
sẽ phê duyệt giao dịch của ngƣời mua.


12

Vào cuối mỗi kỳ, ngƣời bán sẽ gửi cho ngân hàng tất cả hóa đơn giao dịch
của họ (hóa đơn đó đã đƣợc ngƣời mua ký khi họ mua một cái gì đó với thẻ tín
dụng của họ). Ngân hàng sau đó sẽ trả cho ngƣời bán tổng số tiền hóa đơn. Cùng
lúc, ngân hàng gửi một yêu cầu đến cơng ty thẻ tín dụng để u cầu một số tiền
thanh tốn. Cơng ty thẻ tín dụng trả cho ngân hàng của ngƣời bán và đồng thời gửi
một yêu cầu thanh toán đến ngân hàng của ngƣời mua.
1.3.1.3 Ưu điểm, nhược điểm của thanh tốn bằng thẻ tín dụng điện tử
* Ưu điểm: Thanh tốn bằng thẻ tín dụng điện tử có những ƣu điểm sau:
- Tạo điều kiện thuận lợi cho ngƣời mua, đối với mua bán truyền thống
khách hàng khơng cần phải mang theo tiền mặt do đó gọn nhẹ và an toàn hơn, đối
với TMĐT khách hàng không cần phải viết Séc hay mẫu đơn đặt hàng, khơng phải
cho vào phong bì gửi đi và khơng cần gọi điện có thể đặt hàng 24/7 mà chỉ cần thẻ
tín dụng, nhập số rồi nhấp chuột vào các biểu tƣợng.

- Khách hàng có thể đặt hàng trƣớc và thanh tốn sau
- Là phƣơng thức thanh tốn tốt nhất có uy tín nhất hiện nay. Nó chứng tỏ
hoạt động kinh doanh mang tính chuyên nghiệp
- Khi kinh doanh trên internet, đối tƣợng khách hàng là ngƣời tiêu dùng trên
toàn cầu đặc biệt là ở các nƣớc phát triển thƣờng thanh tốn bằng thẻ tín dụng khi
mua hàng. Do vậy doanh nghiệp khơng chấp nhận thanh tốn bằng thẻ tín dụng
đồng nghĩa với việc từ chối bán hàng.
* Nhược điểm: Bên cạnh những ƣu điểm thì thanh tốn bằng thẻ tín dụng
điện tử cũng có những khuyết điểm sau:
- Do thẻ tín dụng có giới hạn thanh tốn nhất định nên khách hàng không thể
rút tiền mặt hoặc mua sắm hàng hoá dịch vụ vƣợt quá giới hạn thanh toán của thẻ.
- Thẻ tín dụng khơng khuyến khích rút tiền mặt nên nếu rút tiền mặt tại các
máy ATM khách hàng sẽ chịu một khoản phí khá đắt đỏ.
- Sử dụng thẻ tín dụng bị giới hạn hơn sử dụng tiền mặt do thẻ tín dụng chỉ
đƣợc sử dụng tại các đơn vị chấp nhận thẻ.