Hạn chế rủi ro cho vay khách hàng cá nhân tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn việt nam chi nhánh nam đồng nai luận văn thạc sĩ tài chính ngân hàng

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO
NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM
TRƯỜNG ĐẠI HỌC NGÂN HÀNG TP.HỒ CHÍ MINH

LUẬN VĂN THẠC SỸ
Chuyên ngành: Tài chính – Ngân hàng
Mã ngành: 8 34 02 01

Đề tài:

HẠN CHẾ RỦI RO CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ
NHÂN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT
TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM – CHI NHÁNH
NAM ĐỒNG NAI

HVTH :Lê Quang Vịnh
MSHV : 020121190256
GVHD : TS. PHAN THỊ LINH

Thành phố Hồ Chí Minh, năm 2020


LỜI CAM ĐOAN
Sinh năm 1978.

Toi ten: LÊ QUANG VỊNH
h

viên lớp BD21C1 ho 21 (2019-2020

h n th nh ph

t i:

Ch

inh;

o & PT T Việt
u n văn n y đu

Ch

inh Toi xin
s t i

th
rien

t

s h

m

hiẹn t i Tru n
n o

tron đ

n i dung do ngu i h

hon
th

on t

n h n th nh ph

u n văn n y l
inh

tr nh n p đ l y h

v

on tr nh n hi n

u

ội dun v

n i dun đ đu
hiẹn n o i tr

n

i.

ih

ủ toi với s hướn dẫn ủ TS Ph n Th

u l trun th

n

m đo n lu n văn n y hu t n đu

m t tru n đ i h

ih

viên: 020121190256. iẹn đ n

m – hi nh nh
th

ủ Tru n

on

tr h dẫn đu

t qu n hi n
truớ đ y ho
dẫn n u n đ y

đủ tron lu n văn.
Toi xin ho n to n h u tr h nhiẹm v nh n l i
TP

Ch

m đo n ủ toi.

inh n y 31 th ng 08 nam 2020
T

i

Lê Qu n V nh


LỜI CẢM ƠN
Tôi xin chân thành gửi l i c m ơn đ n Ban giám hiệu cùng Quý Th y, Cô
Trư n

i H c Ngân hàng TP.H Ch

inh đ tận tình gi ng d y, h t lịng truy n

đ t cho tôi nh ng ki n th c quý báu, kinh nghiệm th c tiễn trong su t q trình tơi
h c tập và nghiên c u.
ặc biệt tơi xin bày tỏ lịng bi t ơn sâu sắ đ n TS. Phan Thị Linh l n ư i
đ tr c ti p hướng dẫn, tận tình chỉ b o v

iúp đỡ tơi trong su t q trình nghiên

c u v ho n th nh đư c luận văn n y
Tôi xin chân thành gửi l i c m ơn đ n Ban giám đ c, lãnh đ o phòng K
ho ch kinh doanh,

Nam

phòn

n

đ ng nghiệp làm việc t i Agribank chi nhánh

ng Nai đ nhiệt t nh iúp đỡ, t o đi u kiện thuận l i cho tơi ti p cận tìm

hi u th c tiễn và cung c p h sơ s liệu c n thi t phục vụ cho công tác nghiên c u
của luận văn n y
Cu i cùng, tôi xin c m ơn i đ nh

n è v đ ng nghiệp đ

iúp đỡ, ủng

hộ tinh th n cho tôi trong su t th i gian h c tập t i trư ng. Trong q trình th c
hiện luận văn dù đ

gắn đ hồn thiện nhưn

ũn

hơn tr nh hỏi nh ng

thi u sót, kính mong nhận đư c nh ng l i góp ý chân thành t Quý Th y Cô.
Tác gi luận văn

Lê Quang V nh


NHẬN XÉT CỦA NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC
.................................................................................................................................................
.................................................................................................................................................
.................................................................................................................................................
.................................................................................................................................................
.................................................................................................................................................
.................................................................................................................................................
.................................................................................................................................................
.................................................................................................................................................
.................................................................................................................................................
.................................................................................................................................................
.................................................................................................................................................
.................................................................................................................................................
.................................................................................................................................................
.................................................................................................................................................
.................................................................................................................................................
.................................................................................................................................................
.................................................................................................................................................
.................................................................................................................................................
.................................................................................................................................................
.................................................................................................................................................
.................................................................................................................................................

Tp

C

n y …… th n …… năm 2020
Người hướng dẫn khoa học


NHẬN XÉT CỦA HỘI ĐỒNG XÉT DUYỆT

......................................................................................................................................
......................................................................................................................................
......................................................................................................................................
......................................................................................................................................
......................................................................................................................................
......................................................................................................................................
......................................................................................................................................
......................................................................................................................................
......................................................................................................................................
......................................................................................................................................
......................................................................................................................................
......................................................................................................................................
......................................................................................................................................
......................................................................................................................................
......................................................................................................................................
......................................................................................................................................
......................................................................................................................................

Tp

C

n y …… th n …… năm 2020
Chủ tịch Hội đồng xét duyệt

MỤC LỤC
LỜI CAM ĐOAN
LỜI CẢM ON
MỤC LỤC
DANH MỤC CÁC CH

VIẾT TẮT

DANH MỤC CÁC BẢNG
DANH MỤC CÁC H NH
MỞ ĐẦU .................................................................................................................. 1
Chuong 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ RỦI RO CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ
NHÂN .................................................................................................................... 10
1.1. Tổng quan về cho vay khách hàng cá nhân ................................................ 10
1.1.1 Kh i niệm h h h n
112 C
113

nhân ............................................................... 10

s n phẩm ho v y h h h n
ặ đi m ho v y h h h n

nhân ............................................ 13
nhân ................................................... 22

1.2. Rủi ro trong cho vay khách hàng cá nhân .................................................. 23
1 2 1 Kh i niệm rủi ro t n dụn ........................................................................ 23

1 2 2 Kh i niệm rủi ro tron

ho v y h h hàng cá nhân .............................. 26

123 C

lo i rủi ro tron

ho v y h h h n

124 C

tiêu h đ nh i rủi ro ho v y h h h n

125 C

nhân t

nh hư n đ n rủi ro tron

nhân .................................. 27
nhân ....................... 29

ho v y h h h n

nhân ... 31

1.3. Kinh nghiệm về hạn chế rủi ro trong cho vay khách hàng cá nhân của một
s ngân hàng trên thế giới và các ngân hàng thư ng mại Việt Nam ............... 34
1 3 1 Kinh n hiệm ủ một s n ân h n trên th

132 B ih

đ i với

iới .................................. 34

n ân h n thươn m i Việt

n hiệp v Ph t tri n ôn thôn Việt

mv

ân h n

ôn

m ....................................................... 37

Kết uận chư ng 1................................................................................................. 42
Chư ng 2: THỰC TRẠNG VỀ RỦI RO TRONG CHO VAY KHÁCH HÀNG
CÁ NHÂN TẠI AGRIBANK CHI NHÁNH NAM ĐỒNG NAI ...................... 43
2.1.Giới thiệu về Agribank chi nhánh Nam Đồng Nai. ..................................... 43


211

h sử h nh th nh v ph t tri n ............................................................. 43

212

n lưới tổ h

2 1 3 K t qu ho t độn

ủ A ri n

hi nh nh

m

n

i .................. 45

inh do nh i i đo n 2015-2019 .............................. 46

2.2.Thực trạng cho vay và rủi ro trong cho vay khách hàng cá nhân tại
Agribank chi nhánh Nam Đồng Nai ................................................................... 51
2.2.1. C

s n phẩm h nh tron

2 2 2 K t qu
2 2 3 Th

ho v y h h h n

ho v y h h h n

tr n rủi ro tron

nhân ........................ 51

nhân ...................................................... 56

ho v y h h h n

nhân ............................. 60

2.3. Đánh giá thực trạng của rủi ro cho vay khách hàng cá nhân tại Agribank
chi nhánh Nam Đồng Nai ..................................................................................... 67
2 3 1 K t qu đ t đư
232
233

..................................................................................... 67

h n h n h trong cho vay khách hàng cá nhân ................................ 70
uyên nhân nh n h n h tron

ho v y h h h n

nhân ........... 74

Kết uạn chuong 2 ................................................................................................. 84
Chuong 3: GIẢI PHÁP HẠN CHẾ RỦI RO TRONG CHO VAY KHÁCH
HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN
NÔNG THÔN VIỆT NAM – CHI NHÁNH NAM ĐỒNG NAI ...................... 85
3.1. Định huớng hạn chế rủi ro trong cho vay khách hàng cá nhân tại Ngan
hàng Nong nghiẹp và Phát triển Nong thon Viẹt Nam – chi nhánh Nam Đồng

Nai .......................................................................................................................... 85
311

nh huớn v mụ ti u ho t đ ng kinh doanh ..................................... 85

312

nh huớn h n h rủi ro tron

3 1 3 Ph t tri n ho t đ n t n dụn

ho v y h h h n
h h h n

nhân .............. 88

nhân tron l nh v

nôn

n hiệp nôn thôn ắn li n với h n h rủi ro ................................................... 89
3.2. Giải pháp hạn chế rủi ro cho vay khách hàng cá nhân tại Ngan hàng Nong
nghiẹp và Phát triển Nong thon Viẹt Nam – chi nhánh Nam Đồng Nai.......... 89
321

o n thiẹn, nan

3.2.2. Nan

p mo h nh qu n l rủi ro hiẹn t i ủ

hi nhánh ..... 89

o h t lu n qu n l ho t đ n t n dụn .................................. 92


3.2.3. Xay d n hẹ th n mẫu i u h sơ v y v n h sơ đ m
3.2.4. Nan

o h t lu n

i m tr

i m so t n i

o ti n v y ... 97

..................................... 98

3.2.5

o n thiẹn quy tr nh qu n l t i s n

3.2.6

ổi mới hi n lu , chính sách h h h n ......................................... 101

3.2.7. Nan
3.2.8

o h t lu n n u n nh n l

i i ph p h

o đ m ti n v y........................... 99
tron ho t đ n t n dụn ........... 101

...................................................................................... 103

3.3. Kiến nghị ...................................................................................................... 105
3 3 1 Ki n n h đ i với
3.3.2

i với

3.3.3

i với m t s Bộ-

ân h n nh nướ ................................................ 105

n h n nôn n hiệp v ph t tri n nôn thôn Việt
nh h

m .... 107

li n quan ....................................... 108

Kết uạn chuong 3 ............................................................................................... 110
KẾT LUẬN CHUNG ......................................................................................... 111

DANH MỤC CÁC TÀI LIỆU THAM KHẢO


DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT
Cty ổ ph n

o hi m

ân h n nôn n hiệp

-

ABIC:

-

Agribank:

-

CBTD:

C n ộ t n dụn

-

DP:

D phòn

-

DNTN:

Do nh n hiệp tư nhân

-

DPRR:

D phòn rủi ro

-

DPRRTD:

D phòn rủi ro t n dụn

-

TD:

p đ n t n dụn

-

TC:

p đ n th

-

HMTD:

-

HSX:

-

V:

uy độn v n

-

KD:

o t độn

-

KHKD:

K ho h inh do nh

-

KTKSNB:

Ki m tr

-

NNNT:

-

NHNo & PTNT: Ngân h n nôn n hiệp v Ph t tri n nôn thôn

-

NHTM:

-

NH:

-

NHNN:

ân h n nh nướ

-

KHCN:

Khách hàng cá nhân

-

KHPN:

Khách hàng pháp nhân

-

SXKD:

S n xu t inh do nh

-

QLRR:

Qu n l rủi ro

-

QSD :

Quy n sử dụn đ t

-

RRTD:

Rủi ro t n dụn

-

TSB :

T is n

-

TCTD:

Tổ h

-

TCVM:

Tài chính vi mơ

-

TCKT:

Tổ h

ân h n nôn n hiệp v Ph t tri n nôn thôn Việt

nm

h p

t n dụn

ộ s n xu t

inh do nh

i m so t nội ộ

ôn n hiệp nôn thôn

ân h n thươn m i
Ngân hàng

ođ m
t n dụn

inh t

m


-

TGDC:

Ti n ửi dân ư

-

TNHH:

Tr h nhiệm h u h n

-

UBND:

Uỷ

-

VAMC:

Côn ty T

TCTD Việt
-

XLRR:

n nhân dân

m
Xử l rủi ro

một th nh viên qu n l t i s n ủ


DANH MỤC CÁC BẢNG
Bảng 2.1. T nh h nh huy độn v n A ri n

hi nh nh Nam

n

i i i đo n

2015 – 2019............................................................................................ 47
Bảng 2.2.

o t độn sử dụn v n t i A ri n

hi nh nh Nam

n

i i i

đo n 2015 – 2019 ................................................................................... 49
Bảng 2.3. K t qu t i h nh t i A ri n

hi nh nh Nam

n

i i i đo n

2015 – 2019............................................................................................ 51
Bảng 2.4. B n phân ổ dư n

ho v y t i A ri n

hi nh nh

m

n

i

th i i i đo n 2015 – 2019 .................................................................... 56
Bảng 2.5. B n
m

t qu
n

Bảng 2.6. Th

i

nh nh

hi nh nh

m

tr n n x u tron
m

Bảng 2.8. Th

nhân t i A ri n

hi nh nh

i i đo n 2015 – 2019 ................................................. 58

tr n n ti m ẩn rủi ro tron

A ri n
Bảng 2.7. Th

ho v y h h h n

n

i

tr n n

nhân t i A ri n

n

i

ho v y h h h n

nhân t i

i i đo n 2015 – 2019 ................ 60

ho v y h h h n

nhân t i A ri n

hi

i i đo n 2015 – 2019 ...................................... 62
n VA C n X RR tron

hi nh nh

m

n

i

ho v y h h h n

i i đo n 2015 – 2019... 63

Bảng 2.9. Tình hình trích lập d phịng rủi ro tín dụng Agribank chi nhánhNam
n

i

i i đo n 2015-2019 ............................................................. 65

Bảng 2.10. Tình hình trích lập d phịng rủi ro cho vay KHCN Agribank chi
nánh

m

n

i

i i đo n 2015-2019 ........................................... 66


DANH MỤC CÁC H NH
Hình 2.1.

n lưới tổ h

A ri n

hi nh nh huyện on Th nh i i đo n

trướ th n 07/2018 ............................................................................... 45
Hình 2.2.

n lưới tổ h

A ri n

hi nh nh

m

n

i i i đo n t

th n 07/2018 đ n n y ........................................................................... 46
Hình 2.3. Cơ

u n u n v n th o ỳ h n t i A ri n

hi nh nh Nam

n

i

i i đo n 2015 – 2019 ............................................................................ 48
Hình 2.4. Dư n th o th nh ph n inh t t i A ri n

hi nh nh Nam

n

i

i i đo n 2015 -2019 ............................................................................. 50
Hình 2.5. Bi u đ tăn trư n dư n th o th nh ph n inh t t i A ri n
nh nh

m

Hình 2.6. Bi u đ
A ri n

n

i i i đo n 2015 – 2019 ....................................... 57

phân

ổ n h nh

hi nh nh

m

n

inh t tron

n

ho v y h h h n

t i

i i i đo n 2015 – 2019 ................. 58

Hình 2.7. Bi u đ t nh h nh ho v y h h h n
m

hi

nhân t i A ri n

hi nh nh

i i i đo n 2015 – 2019 .................................................. 59


TÓM TẮT LUẬN VĂN
1. Phần tiếng Việt
Tiêu đề: “Hạn chế rủi ro cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng

1.1.

Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam – chi nhánh Nam Đồng
Nai.”
Tóm tắt:

1.2.

Cho v y h h h n

nhân l một s n phẩm hi m tỷ tr n lớn v m n l i

n u n thu nhập h n năm lớn v ổn đ nh ho

ân h n

Nông thôn - chi nh nh

ên

m

n

i

hưn

ôn n hiệp v Ph t tri n

nh đ

h năn x y r rủi ro

do n uyên nhân h h qu n h y hủ qu n ũn r t lớn v l m s o đ h n h rủi ro
đ

m

độ th p nh t l độn l

ụ tiêu n hiên

u hun v

ho t

i l m đ t i n hiên

un y

ụ th

ủ luận văn là đánh i đu

rủi ro v n uyên nhân dẫn đ n nh n rủi ro ho v y h h h n
r

i i ph p

i nn h

ụ th đ h n h rủi ro nân

trong ho v y h h h n

nhân t i A ri n

Phươn ph p n hiên
o
h o

o ủ

o&PT T Việt

ôn tr nh n hiên

sâu sắ nội dun n hiên
K t qu n hiên

tr n

nhân, t đ đư

o h t lư n t n dụn

hi nh nh

m

n

i.

u ủ đ t i hủ y u sử dụn phươn ph p đ nh t nh, tác

i đ sử dụn phươn ph p phân t h th n
t

th

ê đ nh i sử dụn tư liệu v s liệu

m - hi nh nh

u tron v n o i nướ

m

n

i v th m

liên qu n đ l m nổi ật v

u ủ luận văn

u ủ đ t in y

p ph n hệ th n ho

độn cho vay và nh n rủi ro ho v y h h h n

ơ s l luận v ho t

nhân Nghiên

u ũn đ

r đư

nh n h n h n uyên nhân ủ nh n h n h h n h t đ đư r đư

nh n

i i ph p

nhân t i

hỉ

i n n h nhằm h n h t i thi u rủi ro ho v y h h h n

o&PT T Việt

m – hi nh nh

m

n

i;

t i

p ph n

nâng cao ch t lư n t n dụn khách hàng cá nhân, giúp B n l nh đ o hi nh nh
nh n rõ đư

nh n v n đ

òn h n h t n t i t đ xây d n

hươn tr nh v

h nh s h t n dụn tron tươn l i phù h p
1.3.

Từ khoá: “Kh h h n
ro t n dụn ”; “C

nhân”; “Rủi ro t n dụn ”; “ i i ph p h n h rủi

lo i rủi ro t n dụn ”; “Tiêu h đ nh i rủi ro t n dụn ”


2. English
2.1.

Tit e: “Limiting risks of lending to individual customers at Vietnam Bank
for Agriculture and Rural Development - Nam Dong Nai branch”

2.2.

Abstract:
Loans to individual customers is a product that accounts for a large

proportion and brings a large and stable annual income to the Bank for Agriculture
and Rural Development - Nam Dong Nai branch. But besides that, the possibility of
risk occurring due to objective or subjective reasons is also very large and how to
minimize that risk is the driving force for the author to do this research topic.
The general and specific research objective of the thesis is to assess the

current situation of risks and the causes of the individual customer loan risks,
thereby giving specific solutions and recommendations to limit the risks. risk,
improving credit quality in lending to individual customers at Agribank Nam Dong
Nai branch.
The research method of the topic mainly uses qualitative methods, the author
used the method of analysis, evaluation statistics, using documents and data from
the reports of Vietnam Bank for Agriculture and Rural Development – Nam Dong
Nai branch and refer to relevant domestic and foreign research projects to highlight
and deepen the research content of the thesis.
The research results of this topic contribute to systematizing the theoretical
basis of lending activities and lending risks to individual customers. The study has
also pointed out the limitations and causes of the limitations, from which solutions
and recommendations to minimize the risk of lending to individual customers at
Vietnam Bank for Agriculture and Rural Development - Vietnam branch Nam Dong
Nai; Topics contributing to improving the quality of credit for individual customers,
helping branch leaders clearly see the shortcomings and existing problems, from
which to build appropriate credit programs and policies in the future.
2.3.

Keywords: "Personal customers"; "Credit risk"; "Solution to limit credit
risk"; "Types of credit risks"; "Credit risk assessment criteria"


1

PHẦN MỞ ĐẦU
1.GIỚI THIỆU NGHIÊN CỨU
on Th nh l một huyện nằm ph
Th nh ph

Ch

24 m v ph

ắ v

“T m

i

inh ho n 32 m v ph

V n ”

trun tâm inh t

n m tỉnh
đôn

ủ

hu v

il

ủ huyện on Th nh nơi nằm i

nh n

tr n đi m ph

m (tr n thôn tin điện tử huyện

h n th s n phẩm t n dụn

m - hi nh nh

hư t t
hi nh nh

h hh n

TCTD h
m

n

m

n

il

i un

p ho h h

nhân l một tron nh n s n phẩm hủ

nhân ũn l một s n phẩm inh do nh h

hủ qu n h

Trên phươn diện l thuy t h y th

h hh n

đ n r t nhi u rủi ro rủi ro do
nh u.

t t t

hún t đ u i t rằn n ư i t

ph i h p nhận một s rủi ro, ch p nhận một tỷ lệ rủi ro nh t đ nh đ nhận đư
lãi đ t m i m l i nhận tron
ti n tệ. B t

một tổ h

inh do nh đặ
rủi ro l

một ph n ho n t n dụn đ . Do các tổ h
các ho n huy độn ti n ửi t
ngân h n

ũn ph i

dụn nhằm đ m

o đư

iệt l tron l nh v

t n dụn n o hi un

h h h n đ u i t rằn sẽ

ắn
m

tổ h
i m

ân

trên đ bàn, trong

m n l i n u n thu nhập r t lớn ho hi nh nh S n phẩm t n dụn

nhi u n uyên nhân h h qu n v

t n dụn

inh do nh t m i m l i nhuận

h n nôn n hiệp v ph t tri n nôn thôn Việt
t n dụn đ

r t nhi u tổ h

n nhằm tận dụn nh n n u n l

ti m năn d i d o ủ huyện on Th nh đ

r t nhi u s n phẩm m A ri n

ò

m đư

i o d h đ n trên đ

một tron nh n tổ h

h trun tâm

h th nh ph Biên

Long Thành 2019) Với thuận l i v v tr như vậy nên

l

i

h th nh ph Vũn T u 60 m v ph
i v th n

trụ s v phòn

n

th

inh do nh

p một s n phẩm t n dụn
hôn đư

hiện tr l i ho

ho n v y khác, nên

độ rủi ro phù h p hi un

l i nhuận ỳ v n t o r .

ho

ho n tr to n ộ hoặ

t n dụn luôn ph i th
nhân v

ti n

p

ho n t n

2

Chính v rủi ro tron
v y ủ

inh do nh ti n tệ nh n rủi ro tron ho t độn

TCTD trên đ

riên đ đặt ra tính

n n i hun

p thi t ủ việ n hiên

vay khách hàng cá nhân dưới nh n
Thứ nhất, việ
t n dụn v việ

un

nhu

m

ân h n thươn m i tổ h

h hh n

oi l một ôn

nh n n u n v n ổn đ nh
nhi u n u n l

nhân ph p nhân ngày càng

ụ qu n tr n đ nân

i rẻ ho h h h n v

huy độn nhi u n u n l

nh nướ qu n tâm v ưu tiên một âu hỏi đư

qu n tâm v nh t l

hu v

inh t tư

đặt r l m

p ho h h h n

th m i như th n o đ t o đi u iện ho h
phươn

th sử dụn

Khi n n inh t ph t tri n m nh mẽ như

nhân đư

un

p

đ sử dụn v n hiệu qu hơn

inh t nhi u th nh ph n đư
th đư

ũn như nôn

h hh n

hiện n y

p t n dụn

o thu nhập

p ho n v y ho h h h n nhằm un

tron s n xu t inh do nh v tiêu dùn

ho n

in i

nh như s u:

uv yv n ủ

ân h n thươn m i un

n

u v v n đ h n h rủi ro tron cho

ân h n thươn m i ũn như ủ n ư i dân th nh th

thôn
đư

h

hi nh nh

p ho n v y ủ

đ d n phon phú n đư
ho

A ri n

ho

độ m

nhân

o nhiêu v

ơ h i đ u tư v o

d

n

n s n xu t inh do nh m n l i t i đ l i nhuận th m i v o t n dụn tiêu

dùn đ i s n nhằm nân

o h t lư n đ i s n

ủ

Thứ hai, tron nh n s n phẩm ủ A ri n
s n phẩm t n dụn

h hh n

nhân
hi nh nh

m

n

i th

nhân hi m tỷ tr n lớn m n l i n u n thu nhập

h n năm lớn v ổn đ nh h n năm ho hi nh nh Ch nh v vậy l m s o đ đ m
o h t lư n
thu h i đư

ủ s n phẩm n y l m s o đ s n phẩm n y đ t hiệu qu

v n đún h n h n h rủi ro đ n m

p thi t đ n hiên

t i thi u nh t đ

o nh t

ũn l v n đ

u

Thứ ba, tr n tâm
thôn Việt

m - hi nh nh

h n ho

d

n đây ủ
m

n

ân h n nôn n hiệp v ph t tri n nôn
il

un

n đ u tư ho t độn tron l nh v

v s n xu t t t nh t l xu t hẩu tập trun

Bên

p

ho n v y trun v d i

nôn n hiệp h

i n nôn s n

nh đ A ri n quy t liệt tri n


3

h i

i i ph p tăn

sâu vùn x

h năn ti p ận v n t n dụn

đ p n

p ph n h n h

p th i

nh hư n

nhu

u h nh đ n

mụ đ h tiêu dùn

th i i n

u t n dụn đ

ặ dù ho t độn t n dụn

n đây ho th y s

ri n

ủ A ri n

om vn
i

i tăn m nh mẽ tron phê duyệt ho v y v

i i

hi nh nh

n hú

uyên nhân dẫn đ n s ph t sinh đ l do s tr n
h hh n

do hôn

h nh s h t n dụn
n o

T

Việt

ủ

n i hun

n n h hh n
nh nh

m

nv n v
n

nh đ

ũn

hôn đún h n

v /hoặ

v n đ môi trư n

i u n y đặt r một âu hỏi v việ l m th

i n i riên

th h n h đư

rủi ro đ n m

p trên i o h n năm

p t n dụn

ho ph t tri n inh t

ên

ân h n nôn n hiệp v ph t tri n nôn thôn

n

ân h n

h n s n phẩm
hun

ũn như
m

t i thi u th o tỷ lệ m

vv

m

ũn như n x u ph t sinh

s th o dõi v n đ th trư n

ân h n

m - hi nh nh

ho v y đ p

n

i tăn nh n m n n nằm tron nh m

l i ủ

n vùn

nhân hộ i đ nh tron th i i n n ắn h n rút n ắn

n ân dẫn đ n s tăn trư n v quy mô t n dụn m nh mẽ nhưn
s

đ

h p ph p ủ n ư i dân

ơ

th i i n thẩm đ nh xét duyệt ho v y (http://www
Thứ tư,

iệt t i

ủ t n dụn đ n Tron năm 2019 A ri n ti p tụ

ưu tiên d nh n u n v n t i thi u 5000 tỷ đ n tron
n

đặ

hu v

ho ph t tri n nôn n hiệp - nơng thơn nói
tư nhân n i riên ti p tụ l v n tr n tâm, là

hi n lư

lâu d i ủ

o&PT T Việt

m – chi

i Do vậy cá nhân tôi h n đ t i: “Hạn chế rủi ro cho vay

khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt
Nam – chi nhánh Nam Đồng Nai” đ n hiên
đ n đặt r tron th

tiễn hiện n y t i

Thành nói riêng T trướ đ n n y đ
tron v n o i nướ v Qu n tr rủi ro
Tuy nhiên hư
on Th nh

t i ơ

u Tổ h

đ t i n o n hiên
n

i

i n i hun v

một s đ t i v

m n i hun v

hu v

u

p

h

huyện on

ôn tr nh n hiên

u

n h rủi ro cho vay khách hàng cá nhân.

u ụ th

t nh ập nhật tron

t n dụn v nân

o&PT T Việt

n

u l xu t ph t t yêu

ph m vi ụ th t i đ
i i đo n hội nhập th

o h t lư n
hi nh nh

n huyện
hiện đ

ho v y đ i với h h h n
m

n

i n i riên .

n
ủ

4

2. TỔNG QUAN NGHIÊN CỨU
– Tr n V n D (2010),

i i ph p nâng

o h t u n

ho v

Ngan hàn Nông n hiẹp và h t tri n Nong thôn khu v
i đ t p trung phan t h rõ th
hi nh nh
nan

o&PT T hu v

o h t lu n

iẹt l

tr n

h t lu n
n

nghien

n Bắ Bộ”. Tác

ho v y hộ s n xu t đ i với

đon l n n h truy n th n
hi nh nh

t is nđ m

i nn h

đ t h t, ngu i đon

p ph n n n

o&PT T hu v

đ n

ho v y

–

uyễn Tu n Anh (2011), “Qu n trị rủi ro tín dụn

ằn Bắ B

hơn
th

i i ph p

ủ N ân hàn Nôn n hiệp

i i đo n 2005-2010, một s

Tình h nh inh t x hội n y đ

ập nhật th

m

o hiệu qu

m Tác i sử dụn s

n s liệu v n u n t i liệu l y rộn
u l m rõ xu hướn diễn i n ủ

h

s n phẩm t n dụn

phon phú v ti m ẩn nhi u rủi ro hơn Do đ

tr n đ n i i đo n hiện n y tr

- Tr n Văn

u qu n tr rủi ro

o&PT T Việt

o&PT T Việt

một s năm trướ đ đ so s nh n hiên

nhân đ d n

hủ y u l thủ

i n n h nhằm ho n thiện nân

qu n tr rủi ro t n dụn t i

tr n

ho v y h

o ti n v y l i su t v th i gian cho vay.

t n dụn n i hun v đ nh i qu n tr rủi ro t n dụn t i
nói riêng t đ đ xu t

t i ũn

o h t lu n

và h t tri n Nôn thôn Việt N m”. Côn tr nh tập trun n hiên

liệu tập trun l

ủ viẹc

n: ru n đ t m nh mún quy mo

tụ

ôn t

n h

ho v y h s n xu t v đ i với ph t tri n inh t - x h i đ c

u đ xu t i i ph p v

s n xu t t i

ồn

ằn Bắ B v đư ra

inh t non n hiẹp - nong thon tren đ

nhỏ v ph n t n

hộ s n u t t i

ti p l

h hh n

đ t i hôn

t nh

năm 2015-2019.

uy (2018 “ i m so t rủi ro tín dụn tron

ho v

nhân inh

do nh t i N ân hàn Nôn n hiẹp và h t tri n Nong thon Việt N m - Chi nh nh
Quận N

Hành Son.” Qu nghiên

lu n co

n v rủi ro t n dụn v

trong l nh v
con t

inh do nh ủ

u t

đư

i m so t rủi ro t n dụn tron
T

i m so t rủi ro t n dụn tron

Non n hiẹp v Ph t tri n

i đ hẹ th n h

v nđ l
ho v y

Tác i đ phan t h v đ nh i th
ho v y

ong thon Viẹt

nh n inh do nh t i

m - Chi nh nh Quận

ũ

nh n
tr n
nh n
nh Son.

5

Qua

t qu phân t h đ nh i đ đ đu r m t s

con t

i m so t rủi ro t n dụn tron

ho v y

Non n hiẹp v Ph t tri n ong thon Viẹt
– ê

oằn B

t i A ri
tr n

uy n (2019

Nân

huy n n h nhằm ho n thiẹn
nh n inh do nh t i

m - Chi nh nh Quận

o h t ư n

ho v

n N ọ Lặ - Thanh Hóa”. B i vi t ủ t

h t lư n

huyện

ho v y h h h n

nhân t i

ũ

t

i đ đ nh i

h năn

nhân

h i qu t th

ân h n A ri n Chi nh nh

u dư n ; V tỷ lệ n x u n qu h n;

v y đ i với K C ; V hệ s

nh Son.

h h hàn

ặ tỉnh Thanh Hóa trong th i i n qu . Thông qu

v : Tổn dư n v

nh n

s liệu th

t

x u tron

ho

ù đắp rủi ro; Chỉ tiêu l i nhuận ho v y

khách hàng cá nhân… T việ đư r nh n s liệu hi ti t nh n hệ s m n t nh
h t so s nh ụ th t

i đ đ xu t một s

i i ph p nân

o h t lư n d h vụ

khách hàng cá nhân tron th i i n tới
– Tr n

B nh (2015), Qu n ý rủi ro tín dụn t i n ân hàn Nơn n hiệp và

ph t tri n nôn thôn - hi nh nh Đôn Hà Nội”, t

i đ d

trên nh n

ơs l

luận v rủi ro t n dụn v qu n tr rủi ro t n dụn đ đi sâu v o n hiên
tr n v n uyên nhân rủi ro t n dụn
A ri n
r nh n

ôn

ội Qu đ

ũn như ôn t

i i đo n ph t tri n sắp tới

i i ph p nằm n o i t m quy t đ nh ủ A ri n
Việt

i nn h đ n

m v Ch nh phủ đ hỗ tr

n hắ phụ , đư

o h t lư n qu n tr rủi ro t n dụn trên ơ s

nh n qu n đi m đ nh hướn v mụ tiêu tron
nh n đ xu t v

qu n tr rủi ro t n dụn t i

hỉ r nh n mặt òn h n h

i i ph p ụ th đ nân

u th

ôn

o & PT T Việt

ội t
m

ho s tăn trư n t n dụn

ột s

i

ân h n

ũn
h nướ

nv n

- Buchbinder Tunick & Company (2017

“How to Limit Risks on Personal

Guarantee Business Loans”. Qu

i nêu lên mặ dù khó c th lo i ỏ

ho n to n nhu
h th
C u trú

hiện
hi

kinh do nh đư

u

o l nh

i vi t t
nhân nhưn

th

ướ nhằm h n h rủi ro đ n m
ođ m

nhân sẽ

i thiện;

n h

hiệu l

;

o l nh;

i m
n h

iới h n ph m vi ủ n
th p nh t
ođ m

th

ằn

v như l :

nhân với hiệu qu

đi u ho n

u tr ; Sử


6

đổi

yêu

u

o

o; Khôn

o

m v / h n như một n ư i

ắn lo i ỏ một s t i s n nh t đ nh; B o hi m
- Gaitho.M (2010) “Th

hành qu n ý rủi ro tín dụn

iệm và tín dụn ở N iro ” T
ủ

iệp hội h p t

iệp hội h p t

i đ

h o s t v th

x ti t iệm v t n dụn

nhân…
ủ Hiệp hội h p t

i m thi u rủi ro l m ơ s

T

ũn ph t hiện r rằn ph n lớn

iro i

t qu

mụ đ u tư đ i với

ho th y ph n lớn

h nh qu n l rủi ro t n

ho việ đ nh i rủi ro t n dụn
iệp hội h p t

phụ thuộ r t nhi u v o quy n quy t đ nh v

h năn

ã tiết

tiễn qu n l rủi ro t n dụn

x ti t iệm v t n dụn đ sử dụn th

dụn đ
i

o l nh

o l nh; C

h h qu n

x ti t iệm v t n dụn
ủ

nh qu n l d nh

ho t độn qu n l rủi ro t n dụn hiệu qu tr i n ư

th n tiêu huẩn h

với hệ

quy t đ nh rủi ro t n dụn v t n dụn

- Owusu K.D (2008), “Credit management policies in Rural banks in Accra
Ghana”. T

i n hiên

u v th

h nh t n dụn t i

h n đ ph t hiện r rằn việ thẩm đ nh
đủ rủi ro t n dụn v n
ôn
un

p t n dụn

đơn xin t n dụn

hôn đ nh i đ y

đ hướn dẫn việ đư r quy t đ nh t n dụn phù h p

ũn ph t hiện r rằn

n ân h n thi u

n ân h n nôn thôn

t i liệu h nh s h t n dụn đư

y ut

n thi t tron qu n l t n dụn

d nh mụ đ u tư t n dụn

so n th o ủ h i
ơ

n như quy tr nh

ơ s đ nh i qu n l

v n đ với nh u đ l m ho hún tr nên m nh mẽ Tron
m nh ôn tuyên
đư

x

rằn s ti n t n dụn

đ nh đ đ m

n đư

đ nh i

huy n n h
ẩn thận ho

o đủ inh ph T nh hu n n y un

h nh

n thi t đ nuôi dưỡn

quỹ s n

mụ đ h h

d
th

n th nh hiện th

hôn

ho n v y

do đ

ủ

d

n

p

n u nt i

việ

huy n

h thi v mặt inh t

- Olomol S (2000 “Determinants of small holder loan repayment, performance,
Evidence, Nigerian Microfinance system, Nigeria ”

hiên

th y rằn hiệu su t tr n

đặ đi m ủ n ư i đi v y

nh hư n đ n

i

u ủ t

đặ đi m ủ n ư i ho v y v đặ đi m ho v y V n đ ho n tr
qu h n v mặ đ nh Dù l h nh th
tr h nhiệm

th

i nhận
d n n

n o n ư i v y một m nh hôn th

hu

t ỳ nơi n o ph t sinh v n đ đi u qu n tr n l ph i x m xét m


7

độ m
n h

n ư i v y v n ư i ho v y tuân thủ h p đ n v y ũn như
vụ tr h nhiệm v n h

vụ ủ

h i ên tron việ thi t

n h tv

hươn tr nh

t n dụn th y v hỉ đổ lỗi ho n ư i v y
TS

Trên ơ s ti p ận v th

ôn tr nh n hiên

tron nướ v nướ n o i trướ đây
đây hư
v đ

u ho h

n huyện on Th nh tỉnh

n

n ođ

h hh n

t n nh m đ i tư n
n

i…

ây l hướn n hiên

hi nh nh

m

n hiên

u trướ

một s nguyên

nhân èm nh n s n
i i ph p ụ th

ho

nhân đ n v y t i Agribank chi nhánh Nam
u chính ủ

i i ph p h u hiệu v thi t th

t i A ri n

i

i; Chư hệ th n đư

nhân tôi hướn đ o sâu n hiên

u đ đ nh i rõ hơn v t nh h nh ho v y h h h n
nh n

t

h chuyên sâu

nhân ụ th ; Chư đ r nh n

h hh n

uy n

ập một

nhân khách quan, hủ qu n hi ti t đ i với h h h n
phẩm t n dụn

oằn B

u ủ

nhân tôi nhận th y

một ôn tr nh n hiên

ê

n

tron

ôn t

nhân t đ đư r đư
ho v y h h h n

nhân

i

3. MỤC TIÊU NGHIÊN CỨU CỦA ĐỀ TÀI
3.1 Mục tiêu chung
nh i đu
h hh n
khách hàng

th

tr n v n uyên nhân dẫn đ n nh n rủi ro ho v y

nhân t đ đư r
nhân t i A ri n

i i ph p ụ th đ h n h rủi ro cho vay
hi nh nh

m

n

i.

3.2 Mục tiêu cụ thể
Thứ nhất, Phân tích th
nh nh

m

Thứ hai,
h n

n

tr n rủi ro cho vay h h h n

nh i

t i A ri n

xu t

hi

i.
rủi ro v n uyên nhân dẫn đ n rủi ro tron

nhân t i A ri n

Thứ ba,

nhân t i A ri n

hi nh nh

m

i i ph p h n h

hi nh nh

m

n

n

i

rủi ro tron
i.

ho v y h h

ho v y khách hàng cá nhân


8

4. CÂU HỎI NGHIÊN CỨU
đ t đư
-Th

mụ tiêu nêu trên đ t i đặt r

âu hỏi n hiên

tr n rủi ro trong cho vay h h h n

n

u như s u:

nhân t i A ri n

hi nh nh

m

nhân t i A ri n

hi

i tron th i i n qu như th n o?

-Rủi ro v n uyên nhân ủ rủi ro tron
n

nhánh Nam
-C n

nh n

A ri n

ho khách h n

i?
i i ph p n o đ h n h rủi ro ho v y h h h n

hi nh nh

m

n

nhân t i

i?

5. ĐỐI TƯỢNG NGHIÊN CỨU VÀ PHẠM VI NGHIÊN CỨU
51

i tư n n hiên

5 2 Ph m vi n hiên

u: Rủi ro trong cho vay khách hàng cá nhân.
u

Ph m vi th i i n: i i đo n 2015-2019.
Ph m vi hôn

i n: A ri n

hi nh nh

m

n

i

6. PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU
t i hủ y u sử dụn phươn ph p đ nh t nh d
sử dụn tư liệu v s liệu t
m
n hiên

n

o

i Tron n hiên
u ho h

inh t

h p phân t h v th m h o

u t

o ủ

o&PT T Việt

m - chi nhánh

i đ sử dụn tổn h p

phươn ph p

t phươn ph p quy n p đ n
ôn tr nh n hiên

qu n đ l m nổi ật v sâu sắ nội dun n hiên
t i n hiên
h h qu n v

phươn ph p tổn

u tron v n o i nướ có liên

u ủ luận văn.

u đi n h nh nh n rủi ro phân t h nh n n uyên nhân

hủ qu n ây r nh n rủi ro đ s u đ đư r nh n

h p t i một s đ
đi u iện ôn t

trên phân t h đ nh i

n x m chi nhánh Agribank
v

h năn đ nh i

ủ t

m

n

i luận văn.

i

i i ph p phù
trụ s vì lý do


9

7. Ý NGHĨA VÀ ĐÓNG GÓP MỚI CỦA ĐỀ TÀI NGHIÊN CỨU
K t qu n hiên
th

u ủ đ t in y

p ph n hệ th n l i ơ s l thuy t v

tiễn v ho t độn cho vay n i hun

nh n rủi ro h h qu n v

ho v y h h h n

hủ qu n tron

ho v y h h h n

h n nôn n hiệp v ph t tri n nôn n hiệp - nông thôn trên đ
n i hun v đ

n ho t độn

t i n hiên

u

ủ

hi nh nh

p ph n nân

i; G p ph n ho n thiện

ho h hi n lư

trong tươn l i phù h p một l n n
h t lư n t i A ri n
hiên
h n

u sẽ

m

n

m – chi nhánh Nam

inh do nh ủ l nh đ o

iúp

i.

tron việ thú đẩy đ u tư ho v y h h
ằn

h t o m i qu n hệ suôn sẻ i

huy n n h

inh n hiệm ho nh n m n v y đ

ủ m nh; Rút r đư

rủi ro trướ đ

u ũn như nh n đ n n hiệp đ n l m ôn t
n

h n h t i thi u

t i h nh hiệu qu

độn t h

m

i

sẽ iúp phân ổ n u n l

đi v y v n ư i ho v y thôn qu

hi nh nh

n

h nh s h t n dụn

nhân v l m ho n hiệu qu

t i A ri n

ân

hươn tr nh v

hi nh nh

t

nhân ủ

i nói riêng.

o&PT T Việt

nh ho h đ nh h nh s h xây d n
v

n

v

n tỉnh

o h t lư n t n dụn

rủi ro cho vay khách hàng cá nhân ủ
n

m

nhân n i riên

ho
t n dụn

n ư i
ih

n thân n ư i n hiên
h hh n

nhân

i

8. KẾT CẤU CỦA ĐỀ TÀI
K t

u ủ luận văn đư

hi th nh 3 hươn :

Chương 1. Cơ s l luận v rủi ro ho v y h h h n
Chương 2. Th
nh nh

m

n

Chương 3.

A ri n

hi nh nh

tr n v rủi ro ho v y h h h n

nhân.
nhân t i A ri n

hi

i
i i ph p h n h rủi ro ho v y
m

n

i

h h h n

nhân t i


10

Chư ng 1
CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ RỦI RO CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN

1.1. Tổng quan về cho vay khách hàng cá nhân

1.1.1. Khái niệm khách hàng cá nhân
1.1.1.1. Khái niệm cá nhân
C nhân l thuật n

mô t s độ lập t

n ư i l s th n nh t h i mặt sinh h

hủ

hôn lặp l i ủ mỗi on

v x hội

+ V mặt sinh h : C nhân l một ơ th s n đơn nh t
th v đặ đi m sinh l riên
phẩm h t l i s n mỗi

do đ mới

h

nh u v năn l

nhân l tổn hò

h năn tư duy l o độn n ôn n

C nhân l

tr nh độ

nhân

+ V mặt x hội: B n h t mỗi
hội do đ mới

s

u trú thân

on n ư i ụ th t

hi sinh r

m i qu n hệ x

i o ti p

ho đ n hi h t đi v t n t i

tron một tập th hoặ tron một ộn đ n x hội.
Chươn III ( i u 16 –

i u 73 Bộ

Cộn hò X hội Chủ n h Việt
s v năn l

h nh vi dân s

- ăn l
+

ăn l

ăm 2015 ủ nướ

m quy đ nh ụ th v năn l

ủ cá nhân trên l nh thổ Việt

ph p luật dân s
ph p luật dân s

quy n dân s v n h

uật Dân s

ủ

ph p luật dân

m như s u:

nhân:
ủ

nhân l

h năn

vụ dân s (quy n nhân thân hôn

quy n nhân thân ắn với t i s n; quy n s h u quy n th
với t i s n; quy n th m i qu n hệ dân s v

n h

ủ

nhân

ắn với t i s n v
v quy n h

đ i

vụ ph t sinh t qu n hệ

đ .
+
+

i
ăn l

nhân đ u

năn l

ph p luật dân s

h m d t hi n ư i đ

h t

ph p luật dân s như nh u
ủ

nhân

t

hi n ư i đ sinh r v


11

- ăn l
vi ủ m nh x

h nh vi dân s
lập th

ủ

nhân l

h năn

ủ

nhân ằn h nh

hiện quy n n h vụ dân s

ư i th nh niên l n ư i t đủ mư i t m tuổi tr lên

năn l

ư i th nh niên

h nh vi dân s đ y đủ tr trư n h p quy đ nh t i

đi u 22 23

24 ủ Bộ luật
-

ư i hư th nh niên l n ư i hư đủ mư i t m tuổi

+

i o d h dân s

ủ n ư i hư đủ s u tuổi do n ư i đ i diện th o

ph p luật ủ n ư i đ x
+

lập v th

ư i t đủ s u tuổi đ n hư đủ mư i lăm tuổi hi x

i o d h dân s ph i đư
dân s phụ vụ nhu
+
th

lập th

n ư i đ i diện th o ph p luật đ n

u sinh ho t h n n y phù h p với l

tr

hiện

i od h

tuổi

ư i t đủ mư i lăm tuổi đ n hư đủ mư i t m tuổi t m nh x

hiện i o d h dân s

đăn

hiện

v

tr

i o d h dân s

i o d h dân s liên qu n đ n
h

lập

t độn s n ph i

th o quy đ nh ủ luật ph i đư

n ư iđ i

diện th o ph p luật đ n
-

t năn l

h nh vi dân s :

+ Khi một n ư i do
nhận th

l m hủ đư

liên qu n hoặ

ủ

ệnh tâm th n hoặ mắ

h nh vi th th o yêu

ơ qu n tổ h

n ư i n y l n ư i m t năn l

ệnh h

u ủ n ư i

h u qu n To

m

hôn th

quy n l i

h

n r quy t đ nh tuyên

h nh vi dân s trên ơ s

t luận i m đ nh

ph p y tâm th n
Khi hơn
th o u
ủ

u ủ

ịn ăn

+

h u qu n Tị

ủ n ư i

h nh vi dân s th

quy n l i h liên qu n hoặ

n r quy t đ nh hủy ỏ quy t đ nh tuyên

h nh vi dân s
i o d h dân s

đ i diện th o ph p luật x
-

một n ư i m t năn l

h nh n ư i đ hoặ

ơ qu n tổ h

m t năn l

tuyên

ư i

h

ủ n ư i m t năn l
lập th

h nh vi dân s ph i do n ư i

hiện

hăn tron nhận th

l m hủ h nh vi: