(Bài thảo luận nhóm) Trình bày hiểu biết về bảo hiểm nhân thọ. Tìm hiểu về các sản phẩm bảo hiểm nhân thọ hiện có trên thị trường Việt Nam

TRƯỜNG ĐẠI HỌC THƯƠNG MẠI
KHOA TÀI CHÍNH - NGÂN HÀNG
BỘ MƠN TÀI CHÍNH DOANH NGHIỆP
- - -  - - -

ĐỀ TÀI THẢO LUẬN HỌC PHẦN
NHẬP MƠN TÀI CHÍNH - TIỀN TỆ
Đề tài: Trình bày hiểu biết về bảo hiểm nhân thọ. Tìm hiểu về các sản phẩm
bảo hiểm nhân thọ hiện có trên thị trường Việt Nam
Giảng viên hướng dẫn: ThS Trần Thị Thu Trang
Nhóm thực hiện: Nhóm 7
Lớp học phần: 2064EFIN2811


DANH SÁCH THÀNH VIÊN NHÓM
STT
61
62
63
64
65
66
67
68
69
70

Họ và tên

Nhiệm vụ được

Đánh giá

Trần Việt Long
Dương Thị Lụa (Thư kí)
Nguyễn Phương Mai
Nguyễn Đức Mạnh
Nguyễn Văn Minh
Phạm Nhật Minh (Nhóm trưởng)
Vương Thị Thanh Ngân
Dỗn Bích Ngọc
Nguyễn Khánh Ngọc
Phạm Thị Nhàn

phân cơng
Thuyết trình
1.4
1.2
Powperpoint
1.5
1.1 + Chương 3
2.2 + 2.3
1.3
2.1 + 2.4
2.5 + 2.6 + 2.7

thành viên
A
A
A
A

A
A
A
A
A
A


Mục lục
LỜI MỞ ĐẦU......................................................................................................1
CHƯƠNG 1: TỔNG QUAN VỀ BẢO HIỂM NHÂN THỌ............................2
1.1. Sự ra đời của bảo hiểm nhân thọ..............................................................2
1.2. Khái niệm bảo hiểm nhân thọ...................................................................2
1.3. Đặc điểm của bảo hiểm nhân thọ...............................................................3
1.4. Vai trò của bảo hiểm nhân thọ..................................................................8
1.5. Sự khác nhau cơ bản giữa bảo hiểm nhân thọ và bảo hiểm xã hội...........10
CHƯƠNG 2: MỘT SỐ SẢN PHẨM BẢO HIỂM NHÂN THỌ HIỆN CÓ
TRÊN THỊ TRƯỜNG VIỆT NAM..................................................................13
2.1. Bảo hiểm tử kỳ........................................................................................13
2.2. Bảo hiểm trọn đời......................................................................................18
2.3. Bảo hiểm sinh kỳ.....................................................................................20
2.4. Bảo hiểm hỗn hợp...................................................................................21
2.5. Bảo hiểm nhân thọ đầu tư.......................................................................25
2.6. Bảo hiểm hưu trí......................................................................................26
2.7. Bảo hiểm trả tiền định kỳ.........................................................................28
CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP CHO SẢN PHẨM BẢO HIỂM NHÂN THỌ TẠI
THỊ TRƯỜNG VIỆT NAM..............................................................................29
3.1. Thực trạng thị trường bảo hiểm nhân thọ tại Việt Nam.............................29
3.2. Một số giải pháp cho sản phẩm bảo hiểm nhân thọ trên thị trường Việt
Nam..................................................................................................................30

KẾT LUẬN........................................................................................................31
DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO............................................................32


LỜI MỞ ĐẦU

Với sự phát triển không ngừng của kinh tế - xã hội, bảo hiểm được coi như là một
hình thức quản lý rủi ro hiệu quả, giữ vai trò trong việc phát triển nền kinh tế và ổn
định tài chính của mỗi thành viên trong xã hội. Henry Ford đã từng nói: “Khơng có
bảo hiểm sẽ khơng có một nhà tư bản nào dám đầu tư hàng triệu bạc để xây các tòa
nhà lớn bởi một tàn thuốc lá cũng có thể biến tịa nhà ấy thành tàn tro dễ dàng”. Đối
với con người nói riêng, bảo hiểm nhân thọ ra đời giúp con người đảm bảo cuộc sống
khi xuất hiện biến cố rủi ro, chính vì thế bảo hiểm nhân thọ đang ngày càng được quan
tâm và phát triển mạnh mẽ.
Vì vậy việc tìm hiểu về bảo hiểm nhân thọ và các sản phẩm của bảo hiểm nhân thọ là
vấn đề quan trọng và cần thiết đối với mọi người trong xã hội hiện nay.
Mục đích bài thảo luận nhằm tìm hiểu về bảo hiểm nhân thọ, đặc điểm, vai trò của
bảo hiểm nhân thọ đối với cá nhân và kinh tế - xã hội, các sản phẩm bảo hiểm nhân thọ
đang có trên thị trường hiện nay và đề xuất một vài giải pháp cho sản phẩm bảo hiểm
nhân thọ trên thị trường Việt Nam
Bài thảo luận có kết cấu 3 phần:
-

Chương 1: Tổng quan về bảo hiểm nhân thọ

-

Chương 2: Một số sản phẩm bảo hiểm nhân thọ hiện có trên thị trường Việt Nam

-

Chương 3: Giải pháp cho sản phẩm bảo hiểm nhân thọ trên thị trường Việt Nam

4


CHƯƠNG 1: TỔNG QUAN VỀ BẢO HIỂM NHÂN THỌ

1.1.

Sự ra đời của bảo hiểm nhân thọ

Bất kì dịch vụ nào ra đời cũng xuất phát từ nhu cầu thực tế mà con người gặp phải. Sự
ra đời của các quỹ bảo hiểm nhân thọ xuất hiện cùng với các hình thức bảo hiểm cháy,
bảo hiểm hàng hải vào khoảng những năm 1600, khi giao thương hàng hải phát triển
mạnh mẽ tại Châu Âu, con người đã suy nghĩ về các rủi ro xảy ra với con người ngoài
những rủi ro về thiên tai, cướp biển, cháy nổ,… Hợp đồng bảo hiểm nhân thọ đầu tiên
trên thế giới còn được lưu giữ là của ông William Gybbon vào năm 1583.

5


Tuy nhiên vào thời điểm đó, bảo hiểm nhân thọ bị cấm hoạt động bởi các thế lực
chính trị và tơn giáo vì họ cho rằng bảo hiểm nhân thọ “Đẩy con người ta tới cái chết”,
là hoạt động trái thuần phong mỹ tục.
Vào thế kỉ thứ XVII, 2 nhà tốn học Pascal và Femat đã tìm ra phương pháp tính xác
suất, dựa trên cơ sở phát kiến này vào thế kỷ 18 nhà toán học Johahn Dewit và nhạc
trưởng John Graunt đã lập ra bảng tỉ lệ tử vong. Đây là cơ sở khoa học để thực hiện
bảo hiểm nhân thọ.
Đến thế kỉ XVIII, bảo hiểm nhân thọ được đón nhận mạnh mẽ khi cung cấp những

sản phẩm dành riêng cho người trụ cột trong gia đình khi tử vong sớm. Khi đó, người
dân mới thực sự thấy ý nghĩa lớn lao của bảo hiểm nhân thọ. Khi người trụ cột trong
gia đình khơng may mất sớm, với bảo hiểm nhân thọ gia đình sẽ có nguồn tài chính bù
đắp sự thiếu hụt. Doanh nghiệp bảo hiểm nhân thọ đầu tiên được thành lập tại London,
Vương quốc Anh vào năm 1762, đánh dấu sự ra đời chính thức của bảo hiểm nhân thọ.
Đây là thời điểm bảo hiểm nhân thọ bắt đầu bứt phá và phát triển tới tận ngày nay.
Ở Việt Nam, bảo hiểm nhân thọ cũng đã từng xuất hiện trong thời kỳ Pháp thuộc và ở
miền Nam trước năm 1975. Tuy nhiên sau khi thống nhất đất nước, thị trường bảo
hiểm nhân thọ mới chính thức được tái lập.

1.2.

Khái niệm bảo hiểm nhân thọ

Bảo hiểm được chia thành 2 loại là bảo hiểm thương mại và bảo hiểm xã hội. Hoạt
động của bảo hiểm thương mại gồm 2 lĩnh vực là bảo hiểm nhân thọ và bảo hiểm phi
nhân thọ.
Bảo hiểm nhân thọ là cam kết của doanh nghiệp bảo hiểm đáp ứng nhu cầu một khoản
tài chính (số tiền chi trả) trong tương lai của người tham gia bảo hiểm đã lựa chọn để
sử dụng khi xảy ra các rủi ro, sự cố bất ngờ hoặc các sự kiện được bảo hiểm đã được

6


quy định trong hợp đồng bảo hiểm, đồng thời người tham gia bảo hiểm cam kết đóng
phí bảo hiểm đầy đủ, đúng hạn như hợp đồng bảo hiểm đã quy định.
 Các rủi ro được bảo hiểm có thể bao gồm: thiên tai, tai nạn bất ngờ, ốm đau,
thương tật, tử vong.
 Các sự cố bất ngờ được bảo hiểm bao gồm những sự cố nếu xảy ra sẽ ảnh
hưởng lớn đến tình hình tài chính (tiền bạc) của người tham gia bảo hiểm khi bị

giảm sút hoặc mất thu nhập (nghĩa vụ chu cấp tài chính cho gia đình và người
thân như trước khi xảy ra sự cố được bảo hiểm).
 Các sự kiện được bảo hiểm bao gồm những sự kiện lường trước được, chắc
chắn xảy ra và khi xảy ra cần có nguồn tài chính từ chi trả quyền lợi bảo hiểm
theo quy định của hợp đồng bảo hiểm để triển khai thực hiện sự kiện đó. Có thể
bao gồm cả trường hợp người tham gia bảo hiểm đã bị tử vong, thương tật toàn
bộ vĩnh viễn trước khi xảy ra sự kiện (với hợp đồng có điều khoản miễn đóng
phí với trường hợp trên) như: cho con theo học phổ thông trung học, đại học,
học nghề, dựng vợ gả chồng, tậu nhà, mua xe hơi, nghỉ hưu…
Thực chất khái niệm trên là khái niệm mang tính pháp lý, ta có thể đưa ra một khái
niệm chung như sau: “Bảo hiểm nhân thọ là hình thức bảo hiểm những rủi ro liên quan
tới sinh mạng, cuộc sống và tuổi thọ của người được bảo hiểm”. Khái niệm này rộng
hơn và phù hợp với tình hình phát triển của bảo hiểm nhân thọ trong xã hội ngày nay.

1.3.

Đặc điểm của bảo hiểm nhân thọ

Để có thể trải qua được lịch sử hàng trăm năm phát triển trên thế giới và ngày càng
được lan tỏa rộng rãi, bảo hiểm nhân thọ đã đem tới những giá trị nhân văn cao đẹp, là
cách thức dự phịng tài chính an tồn cho tương lai khi mà người mang lại nguồn thu
nhập chính trong gia đình khơng may gặp phải những biến cố bất ngờ.

7


1.3.1. Mua lấy sự yên tâm cho chính bản thân
Khi tham gia bảo hiểm nhân thọ, người tham gia được bảo vệ trước những rủi
ro, xây dựng cho bản thân và gia đình một kế hoạch tài chính bền vững. Như vậy, bạn
sẽ đủ tự tin, yên tâm khi mà đã tự mình có thể đảm bảo tương lai vững vàng cho cả

bản thân và gia đình. Bảo hiểm nhân thọ chính là cách thức hữu hiệu nhất để đảm bảo
nguồn thu nhập, mức sống gia đình như hiện tại khi có rủi ro xảy đến.

1.3.2. Mục đích chính là bảo vệ trước rủi ro
Ngồi mục đích bảo vệ trước rủi ro trong cuộc sống như rủi ro bệnh tật, tai nạn,
tử vong, khi tham gia bảo hiểm nhân thọ, người tham gia sẽ được đơn vị kinh doanh
bảo hiểm nhân thọ cam kết thêm về yếu tố đầu tư:
 Lãi suất - đối với các sản phẩm liên kết chung

 Lãi chia - đối với sản phẩm truyền thống để gia tăng giá trị tích lũy của Hợp
đồng cho khách hàng.
Tuy vậy, người tham gia cũng không nên quá chú trọng vào lãi suất và so sánh
với các kênh đầu tư khác khi tham gia bảo hiểm nhân thọ, bởi mục đích chính của bảo
hiểm nhân thọ là mục tiêu bảo vệ, nhưng vẫn giúp người tham gia bảo hiểm tích lũy
hiệu quả và có lợi ích từ đầu tư.
Điều quan trọng hơn cả là tính chất bảo vệ sức khỏe và tài chính của khách
hàng trước những biến cố bất ngờ xảy đến trong cuộc sống này. Khi tham gia bảo hiểm
nhân thọ, nếu chẳng may có rủi ro xảy đến, bạn sẽ được bảo hiểm chi trả các quyền lợi
nằm viện, phẫu thuật, bệnh ung thư, đột quỵ… (tùy từng trường hợp được bồi thường
theo hợp đồng đã ký kết)

8


1.3.3. Là kênh tài chính dài hạn
Đa số người dân Việt khi có khoản tiền nhàn rỗi thì vẫn thường có những
phương pháp tiết kiệm tự phát và thụ động như mua vàng, ngoại tệ, hay gửi tiền vào
ngân hàng để lấy lãi. Nhưng với những hình thức này, bạn thường sẽ bị cám dỗ bởi chi
tiêu, mua sắm mà dễ dàng rút ra, nên thường hình thức này sẽ khơng đạt tới mục đích
như mong muốn.

Cịn bản chất của bảo hiểm nhân thọ là hình thức tiết kiệm tiền có tính kỷ
luật, đảm bảo được số tiền tiết kiệm ngay từ lúc tham gia. Với số tiền đóng vào hàng
tháng, hàng quý, hàng năm, nhận được quyền lợi bảo vệ to lớn ngay tức thì sẽ hạn chế
được hành động rút trước hoặc hủy Hợp đồng vì mục đích chi tiêu ngắn hạn mà làm
hỏng đi kế hoạch tài chính cho tương lai của cả một gia đình.
Bảo hiểm nhân thọ giúp hình thành thói quen tiết kiệm lâu dài cho tương lai,
giúp thực hiện được những mục tiêu lớn trong tương lai.

1.3.4. Chỉ bảo vệ rủi ro không lường chứ khơng phải rủi ro có sẵn
Nhắc tới rủi ro là nói tới những điều khơng may mắn, xảy đến gây nên tật, mất
mát hay thậm chí cả tính mạng con người. Tuy vậy, Bảo hiểm chỉ thực hiện bảo vệ
những rủi ro ngoài ý muốn ảnh hưởng tới sức khỏe, thân thể, tính mạng của người
được bảo hiểm trong thời gian có hiệu lực của hợp đồng.
Bảo hiểm nhân thọ cũng không thực hiện chi trả cho những rủi ro cố ý hay có
trước khi mua bảo hiểm. Bên cạnh đó, Bảo hiểm nhân thọ cũng sẽ khơng thực hiện bảo
vệ trước những rủi ro do các hoạt động vi phạm pháp luật hoặc rủi ro do thiên tai lớn
như động đất, lũ lụt...

9


Bởi vậy, chỉ tham gia được bảo hiểm nhân thọ khi chưa cần, còn đến khi cần,
khi đã bị bệnh tật, chưa chắc khách hàng có thể tham gia được nữa. Cơng ty bảo hiểm
nhân thọ có thể từ chối khi khách hàng đã có những rủi ro sẵn có ở mức độ cao.
Như vậy, bản chất của bảo hiểm nhân thọ chính là cách thức chia sẻ rủi ro
cuộc sống làm ảnh hưởng đến tài chính của người tham gia bảo hiểm đến cho công ty
bảo hiểm. Nếu không may gặp rủi ro liên quan đến sức khỏe, thân thể hay tính mạng
thì sẽ được cơng ty bảo hiểm chi trả quyền lợi kịp thời để bù đắp phần nào tổn thất về
mặt tài chính trước những “biến cố” bất ngờ.
Cũng như những loại hình dịch vụ khác, bảo hiểm nhân thọ đều có những ưu điểm và

hạn chế của mình:
a) Tích cực:



Chi trả kịp thời giúp người tham gia khắc phục rủi ro

Rủi ro có thể ập đến bất cứ khi nào ngay cả với những người đang có một cuộc
sống ổn định, một cơng việc với mức thu nhập cao. Rủi ro cũng chẳng loại trừ ai, kể cả
người giàu hay người nghèo. Nếu có chuẩn bị các phương án đối phó trong những
trường hợp xấu nhất sẽ giúp giảm bớt hậu quả của rủi ro để lại. Nếu đang sở hữu một
hợp đồng bảo hiểm nhân thọ, người tham gia sẽ lạc quan hơn ngay cả khi gặp phải rủi
ro. Gánh nặng tài chính trong tư tưởng khơng cịn vì đã có cơng ty bảo hiểm chi trả.
Người tham gia bảo hiểm sẽ lạc quan điều trị và nhanh chóng phục hồi vì được lựa
chọn cơ sở y tế tốt nhất để chữa bệnh.
Như vậy, giá trị lớn nhất của bảo hiểm nhân thọ chính là khoản tiền được chi trả
kịp thời những lúc bạn không may gặp rủi ro ốm đau, bệnh tật, tai nạn, tử vong… Đây
cũng là giá trị nhân văn mà bảo hiểm nhân thọ mang đến cho người tham gia.



Tiết kiệm tiền cho những mục tiêu dài hạn

10


Bảo hiểm nhân thọ không chỉ giúp người tham gia an tâm trước những bất trắc
của cuộc sống mà còn giúp tiết kiệm tiền một cách an toàn cho những mục tiêu trong
tương lai như kế hoạch học vấn, kế hoạch hưu trí… Trên mỗi chặng đường dài của
cuộc sống luôn ẩn chứa những rủi ro khiến cho các kế hoạch đã chuẩn bị từ trước có

thể khơng diễn ra đúng như dự định. Tuy nhiên, nếu có một hành trang tốt, một bản
hoạch định rõ ràng và thiết thực chúng ta sẽ tự tin hơn trên hành trình của mình. Bảo
hiểm nhân thọ bảo vệ trước những rủi ro nhưng ln khuyến khích bạn tự biết bảo vệ
và chăm sóc sức khỏe của mình để khơng bao giờ cần dùng đến tiền bồi thường và sẽ
nhận được tiền đáo hạn co những mục tiêu tương lai.



Bảo vệ trong thời gian dài và có thể trọn đời

Bảo hiểm nhân thọ có thể bảo vệ người tham gia trọn đời, điều đó giúp người
tham gia an tâm khi rủi ro về sức khỏe càng lớn khi tuổi càng cao. Tuổi càng cao thì
các chức năng của cơ thể càng bị suy giảm, sức khỏe càng yếu dần. Chính vì thế,
người cao tuổi dễ mắc bệnh và bệnh mạn tính cũng thường hay bị tái phát. Tuy nhiên,
đến thời điểm này bạn mới quyết định tham gia bảo hiểm nhân thọ thì đã quá muộn
bởi lẽ, độ tuổi tham gia của bảo hiểm nhân thọ cũng bị giới hạn thường đến năm 65
tuổi, một số sản phẩm cho phép khách hàng tham gia đến năm 75 - 80 tuổi nhưng
nhưng ít khách hàng đủ điều kiện về sức khỏe để tham gia ở độ tuổi đó. Hơn nữa, tuổi
càng càng cao thì phạm vi bảo vệ hẹp do người cao tuổi sẽ gặp rủi ro nhiều hơn về mặt
sức khỏe. Đặc biệt, mức phí đóng khi tham gia bảo hiểm nhân thọ lúc 40 tuổi có thể sẽ
gấp đơi so với lúc bạn 25 tuổi. Một trong những điểm hay nhất của bảo hiểm nhân thọ
là khuyến khích bạn tham gia sớm để được bảo vệ sớm, bảo vệ trong thời gian dài với
mức phí thấp nhất.



Mức phí bảo hiểm linh hoạt

Phí bảo hiểm được thiết kế linh hoạt theo điều kiện tài chính và nhu cầu bảo vệ
của từng người. Những người có điều kiện kinh tế ở mức trung bình - khá có thể tham

gia với mức phí chỉ từ 20.000 đồng - 30.000 đồng/ngày tương đương với khoảng 7

11


triệu - 10 triệu/năm. Với những ai muốn bảo vệ với mệnh giá lớn hơn, nhiều quyền lợi
bảo hiểm hơn có thể tham gia với mức phí vài trăm triệu/năm. Nhờ đó mà bất cứ ai
cũng có thể tham gia bảo hiểm nhân thọ để ổn định cuộc sống.
 Bảo hiểm nhân thọ là kênh dự phịng tài chính rất kỷ luật

Bảo hiểm nhân thọ là kênh dự phòng tài chính rất kỷ luật, bạn khơng nên rút ra
hoặc khơng nên dừng giữa chừng vì như thế sẽ thiệt thịi. Thậm chí bạn sẽ khơng thu
được số phí đã đóng nếu dừng hợp đồng trước thời hạn 2 năm theo quy định trong luật
kinh doanh bảo hiểm. Như vậy, xác định tham gia bảo hiểm là xác định tiết kiệm và dự
phịng tài chính trong dài hạn.
So với các loại hình bảo hiểm sức khỏe khác thì bảo hiểm nhân thọ vượt trội
hơn hẳn vì có thêm yếu tố tích lũy tài chính bên cạnh yếu tố bảo vệ. Điểm này giúp
người tham gia kết hợp dự phòng rủi ro và tiết kiệm cho tương lai với cùng một khoản
tiền dành dụm.
b) Hạn chế



Mục đích chính của bảo hiểm nhân thọ là bảo vệ tài chính trước rủi ro chứ
khơng phải tiết kiệm sinh lời

Mục đích bảo hiểm nhân thọ là bảo vệ trước rủi ro với số tiền bảo hiểm lớn
giúp người tham gia an tâm về tài chính để vượt qua khó khăn nên khơng thể so sánh
với mục đích nhận lãi suất giống như kênh gửi tiết kiệm vì trong suốt thời hạn hợp
đồng bạn đã được bảo vệ. Thay vào đó hãy xác định nhu cầu bảo vệ và điều kiện tài

chính của mình để lựa chọn sản phẩm bảo hiểm phù hợp.



Những rủi ro lớn được bảo hiểm nhưng ít xảy ra

12


Sản phẩm bảo hiểm nhân thọ chính chủ yếu bảo vệ các rủi ro lớn như bệnh
hiểm nghèo, thương tật, tử vong... Tuy nhiên nhiều người có suy nghĩ các rủi ro này ít
xảy ra và nghĩ rằng sẽ khơng xảy ra với bản thân mình. Tuy nhiên, bản chất của bảo
hiểm nhân thọ là chia sẻ rủi ro, lấy số đơng bù số ít. Vậy nên với số tiền đóng góp của
cộng đồng sẽ giúp người khơng may mắn có nguồn tài chính kịp thời để trang trải cuộc
sống. Và nếu bạn là một trong những người may mắn khơng gặp phải rủi ro thì bạn
vẫn có một khoản tiền khi đáo hạn hợp đồng. Dù rủi ro ít xảy ra nhưng có thể xảy ra
với bất kỳ ai ở độ tuổi nào, nghề nghiệp hay giới tính nào và đặc biệt có thể xảy ra bất
cứ lúc nào… Vì vậy việc dự phịng tài chính là rất cần thiết ngay cả khi ở thời điểm
hiện tại mọi thứ đều có vẻ tốt với bạn: Một cơng việc tốt, một cơ thể khỏe mạnh và
một gia đình hạnh phúc.



Sản phẩm bổ trợ k có tính tích lũy

Một số sản phẩm bảo hiểm tham gia kèm hợp đồng chính nếu khơng dùng đến
thì phí bảo hiểm mất đi hàng năm. Các sản phẩm bổ trợ khi mua kèm sản phẩm chính
có đặc điểm giống như sản phẩm bảo hiểm sức khỏe hay bảo hiểm y tế là phí mất đi
hàng năm và bạn cần đóng phí tiếp để tái tục hợp đồng. Vì vậy, bạn nên cân nhắc tham
gia các sản phẩm bổ trợ cần thiết để tránh lãng phí tiền bạc.



Thời hạn đóng phí và thời gian tham gia dài

Một hợp đồng bảo hiểm nhân thọ thường kéo dài từ 10 năm, 20 năm, 30 năm…
hoặc trọn đời. Thời hạn đóng phí và thời gian tham gia bảo hiểm nhân thọ dài khiến
người tham gia lo lắng. Thực tế đây là điểm tốt cho người tham gia vì cuộc sống còn
dài hơn cả hợp đồng bảo hiểm nhân thọ và khi càng về già, tuổi càng cao thì khả năng
xảy ra rủi ro cho thân thể, sức khỏe hay tính mạng càng lớn.
Việc tham gia bảo hiểm nhân thọ là sự tự nguyện của mỗi người. Bạn nên mua
bảo hiểm nhân thọ khi đã thực sự hiểu về sản phẩm này và thấy được những mặt tích
cực khi sở hữu một hợp đồng bảo hiểm. Nếu một số mặt hạn chế của bảo hiểm nhân

13


thọ khiến bạn cịn lăn tăn thì hãy biến chúng thành những điểm mạnh hoặc lợi ích cho
chính bạn. Một lưu ý nhỏ muốn gửi gắm đến bạn là tham gia bảo hiểm nhân thọ càng
sớm càng mức phí càng rẻ, quyền lợi bảo hiểm càng lớn.

1.4.

Vai trò của bảo hiểm nhân thọ
1.4.1. Đối với cá nhân và hộ gia đình
Mọi bảo hiểm nhân thọ đều phát sinh chi trả tiền khi sự kiện bảo hiểm xảy ra

trong hợp đồng, một số bảo hiểm nhân thọ còn đáp ứng nhu cầu khác như tiết kiệm, ổn
định thu nhập về hưu,… vì vậy bảo hiểm nhân thọ có vai trị lớn đối với cá nhân và gia
đình trong xã hội ngày nay. Một số vai trò của bảo hiểm nhân thọ như sau:

 Bảo vệ tài chính của gia đình:

Tham gia bảo hiểm nhân thọ là cách tốt nhất để dự phịng tài chính của gia đình
trước bạn những rủi ro như bệnh tật, tai nạn, tử vong… Thực tế cho thấy, chi phí khắc
phục các rủi ro là một con số không hề nhỏ, đặc biệt các rủi ro liên quan đến bệnh tật,
tại nạn… phải nằm viện điều trị dài ngày. Khi đó, bảo hiểm nhân thọ sẽ phát huy vai
trị của mình, chi trả số tiền bảo hiểm kịp thời giúp người khơng may mắn và gia đình
bù đắp tổn thất và nhanh chóng vượt qua được khó khăn.
 Tạo dựng quỹ tiết kiệm cho tương lai:

Nếu khách hàng may mắn không gặp bất cứ rủi ro nào trong thời hạn hợp đồng,
sẽ nhận lại quyền lợi đáo hạn. Với khoản tiền nhận được từ quyền lợi này, khách hàng
sẽ có một quỹ tích lũy để thực hiện các dự định trong tương lai như cho con đi du học,
đầu tư, kinh doanh…

14


 Chuẩn bị tài chính cho hưu trí an nhàn:

Sau những tháng ngày lao động vất vả của tuổi trẻ, khi về già ai cũng mong muốn
có những phút giây thư giãn đúng nghĩa bên con cháu mà không vướng bận về các chi
phí hàng ngày. Bảo hiểm nhân thọ sẽ giúp bạn có những ngày áp nghỉ dưỡng an nhàn
thông qua việc chi trả một khoản tiền bảo hiểm vào mỗi tháng. Số tiền này có ý nghĩa rất
lớn đối với độ tuổi nghỉ hưu giúp họ tự do về tài chính, tâm lý thoải mái mà khơng cịn
là gánh nặng của con cháu khi về già.

1.4.2. Đối với nền kinh tế - xã hội
 Huy động nguồn vốn nhàn rỗi:

Bảo hiểm nhân thọ đã phát huy khả năng huy động một nguồn vốn nhàn rỗi lớn
của người tham gia để đầu tư dài hạn góp phần đáp ứng nhu cầu vốn cho nền kinh tế.
Với mơ hình thu phí bảo hiểm trước và chi trả quyền lợi bảo hiểm sau, một nguồn vốn
lớn thu được từ phí bảo hiểm đã giúp cho các doanh nghiệp bảo hiểm đầu tư vào các
lĩnh vực trái phiếu, cổ phiếu, bất động sản, tiền gửi, góp vốn vào doanh nghiệp.... Khi
nguồn vốn được sử dụng hiệu quả và tạo ra dòng luân chuyển nhanh sẽ giúp thúc đẩy
kinh tế phát triển.
 Góp phần kiểm soát rủi ro, hạn chế tổn thất và đảm bảo an toàn cho nền kinh tế:

Tham gia bảo hiểm nhân thọ là quyền lợi của mọi công dân, bảo hiểm nhân thọ
đã làm cho cuộc sống con người được bảo đảm và phát triển một có kế hoạch. Khi
tham gia bảo hiểm nhân thọ chúng ta sẽ một cuộc sống thoải mái hơn vì đã có sự đảm
bảo nhất định của công ty bảo hiểm. Hơn nữa, bằng cách tham gia bảo hiểm nhân thọ,
khách hàng sẽ được tiếp cận với điều kiện khám chữa bệnh tốt hơn, chuẩn bị tài chính
để nghỉ hưu an nhàn, cũng như chăm lo kế hoạch học vấn trong tương lai của các con.
Khi mỗi người trong cộng đồng ý thức hơn về sức khỏe và tài chính của mình thì xã
hội được đảm bảo an toàn về con người và nền kinh tế.

15


 Tạo công ăn việc làm cho lao động:

Vấn đề thất nghiệp ln được quan tâm bởi Chính phủ, các tổ chức xã hội, người
lao động. Tỷ lệ thất nghiệp trong nước cao hay thấp đều ảnh hưởng đến nhiều mặt kinh
tế xã hội như: Tình hình phát triển kinh tế, sự ổn định chính trị, tệ nạn xã hội… Giảm
bớt tỷ lệ thất nghiệp là mục tiêu của Chính Phủ và là mong muốn của toàn thể nhân
dân lao động. Sự phát triển của các công ty bảo hiểm nhân thọ cũng góp phần tạo cơng
việc cho rất nhiều lao động khi liên tục tuyển dụng các đại lý bảo hiểm, nhân viên tư
vấn tài chính để phục vụ khách hàng một cách chu đáo nhất. Hiện nay, hầu hết các

cơng ty bảo hiểm nhân thọ đều có các chi nhánh phân bố khắp các tỉnh thành trên cả
nước, tạo cơ hội việc làm cho rất nhiều người lao động.
 Giảm gánh nặng ngân sách quốc gia: trong việc chăm lo người già và những
người phụ thuộc khi người trụ cột trong gia đình qua đời.

 Thể hiện tính xã hội và nhân văn:

Dù hoạt động theo cơ chế kinh doanh, các doanh nghiệp bảo hiểm nhân thọ vẫn hoạt
động theo tiêu chí nhân đạo và chi trả cho người tham gia khi không may gặp rủi ro. Điều
này tạo ra sự chia sẻ, quan tâm giữa doanh nghiệp bảo hiểm và người tham gia và sự quan
tâm giữa những người cùng tham gia bảo hiểm nhân thọ, tạo ra sự ổn định trong xã hội,
thể hiện trách nhiệm quan tâm lẫn nhau giữa cá thành viên trong cộng đồng.

1.4.3. Đối với tổ chức kinh tế - xã hội
Nhu cầu về bảo hiểm nhân thọ không chỉ xuất hiện ở cá nhân mà cả với các tổ
chức kinh tế-xã hội, thể hiện ở 2 vai trò:

 Nhờ bảo hiểm nhân thọ, các tổ chức kinh tế - xã hội tạo ra động lực khuyến
khích người lao động làm việc hết năng lực của mình.

16


Nhờ có các hợp đồng bảo hiểm nhân thọ, người lao động có thể yên tâm làm việc
do có sự đảm bảo khi khơng may có rủi ro xảy ra, cung cấp các khoản hưu trí phúc lợi
khi hết tuổi lao động …

 Tạo sự tự chủ về tài chính:

Các doanh nghiệp có thể mua các hợp đồng bảo hiểm cá nhân có số tiền tương

đương với số vốn của chủ doanh nghiệp. Với biện pháp này khi rủi ro doanh nghiệp vẫn
có sự tự chủ về tài chính của mình.

1.5.

Sự khác nhau cơ bản giữa bảo hiểm nhân thọ và bảo hiểm xã hội

Bảo hiểm nhân thọ là một loại bảo hiểm thương mại, tuy giống với bảo hiểm xã hội đều
là bảo hiểm con người tuy nhiên bản chất và các đặc điểm lại hoàn toàn khác nhau. Mặc
dù có những điểm khác biệt nhưng bảo hiểm nhân thọ và bảo hiểm xã hội vẫn song song
tồn tại phát triển và hỗ trợ lẫn nhau. Dưới đây là bảng so sánh sự khác nhau cơ bản giữa
bảo hiểm nhân thọ và bảo hiểm xã hội mà nhóm đã tìm hiểu được:
Đối

Bảo hiểm nhân thọ
- Mọi đối tượng có độ tuổi từ 0

Bảo hiểm xã hội
- Đối tượng nằm trong độ tuổi lao

tượn

tuổi đến 65 tuổi (một số sản phẩm

g

đến 80 tuổi)

động (15 tuổi trở lên)
- Tham gia độc lập tại doanh nghiệp

tham

- Tham gia độc lập từng cá nhân

gia

hoặc tham gia cho cả gia đình

Đặc

Mục

trong cùng một hợp đồng.
Sinh lời

Phi lợi

trưng

đích
Hình

Tự nguyện

nhuận
BHXH bắt buộc, BHXH tự

thức
Thời

hoặc tự tham gia

Từ 10 – 20 năm hoặc trọn đơi

nguyện và bảo hiểm thất nghiệp
Tối thiểu 20 năm

Phải thỏa mãn cả 4 yếu tố chính là

Đối tượng tham gia BHXH tự

hạn
hợp
đồng
Điều

17


kiện

sức khỏe, tuổi tác, nghề nghiệp và

nguyện là công dân Việt Nam từ

tham

tài chính, chỉ cần thiếu 1 yếu tố

đủ 15 tuổi trở lên và không thuộc

gia,

bạn sẽ bị công ty từ chối bảo hiểm

đối tượng tham gia BHXH bắt

mức

buộc với mức đóng xác định trước

phí

là 22% vào quỹ hưu trí, tử tuất.

tham
gia
Quyền

Bảo hiểm nhân thọ thì tính theo lãi

Tiền đóng vào quỹ BHXH đều

lợi

suất thị trường.

được điều chỉnh tăng tương ứng
với chỉ số giá tiêu dùng từng năm

(CPI) theo quy định của Chính
phủ được cơng bố tại năm mà

Ngu

- Nguyên tắc sàng lọc rủi ro:

người tham gia hưởng chế độ.
- Hoạt động của BHXH trước

n tắc

Rủi ro được bảo hiểm chi trả khi

hết phải vì quyền lợi của người

hoạt

nó xảy ra ngẫu nhiên không lường

lao động và của cả cộng đồng.

động

trước được. Những hành vi vi

Do đó, việc thực hiện các nội

phạm pháp luật, cố ý tạo ra rủi ro

dung BHXH phải đơn giản, dễ

sẽ không được bảo hiểm chi trả.

dàng, thuận tiện, bảo đảm kịp thời

Nguyên tắc này nhằm đảm bảo

và đầy đủ quyền lợi của người

trách nhiệm, ý thức của người

tham gia BHXH

tham gia bảo hiểm đồng thời bảo

- Quỹ BHXH là một quỹ tiền tệ

vệ công ty bảo hiểm khỏi hành vi

độc lập, trong quá trình hoạt động

chuộc lợi, ảnh hưởng đến hoạt

tổ chức BHXH phải có trách

động kinh doanh.

nhiệm đảm bảo sự cân đối thu chi,

- Ngun tắc định phí bảo hiểm

bảo tồn và phát triển quỹ. Quỹ

phải trên cơ sở “giá” của các rủi

bảo hiểm xã hội được quản lí

ro: Trên cơ sở khoa học thống kê

thống nhất, dân chủ, công khai,

số lớn, nếu một rủi ro có xác suất

minh bạch, được sử dụng đúng

xảy ra lớn, thiệt hại nhiều thì người mục đích, được hạch toán độc lập
nào muốn tham gia bảo hiểm cho

theo các quỹ thành phần của bảo

những rủi ro đó phải trả phí cao và

hiểm xã hội bắt buộc, bảo hiểm xã

18


ngược lại những rủi ro có xác suất

hội tự nguyện và bảo hiểm thất

xảy ra thấp, thiệt hại ít thì người

nghiệp.

tham gia bảo hiểm sẽ phải nộp phí

- Việc hình thành và sử dụng

thấp.

quỹ phải đáp ứng các yêu cầu

- Ngun tắc đảm bảo an tồn:

sau:

Trong quản lí bảo hiểm người bảo

+ Mức hưởng bảo hiểm xã hội

hiểm phải thận trọng ngay từ khi

được tính trên cơ sở mức đóng,

ký hợp địng bảo hiểm, như đánh

thời gian đóng bảo hiểm xã hội và

giá rủi ro bảo hiểm, các điều kiện

có chia sẻ giữa những người tham

chập nhận bảo hiểm,…để tránh các gia bảo hiểm xã hội
trường hợp gian lận, cũng như bất
cần của người tham gia bảo hiểm.

+ Mức đóng bảo hiểm xã hội bắt
buộc được tính trên cơ sở tiền

- Ngun tắc lấy số đơng bù số ít: lương, tiền công của người lao
Đây là nguyên tắc rất quan trọng,

động. Mức đóng bảo hiểm xã hội

vì nếu chỉ có số ít người tham gia

tự nguyện được tính trên cơ sở

bảo hiểm thì khơng thể tổ chức

mức thu nhập do người lao động

hoạt động bảo hiểm được. Phải huy lựa chọn nhưng mức thu nhập này
động sự tham gia của nhiều người,

khơng thấp hơn mức lương tối

họ cùng đóng phí, với những mức

thiểu chung.

đóng góp có thể chấp nhận được để

+ Người lao động vừa có thời

bù đắp tổn thất của một số ít người

gian đóng bảo hiểm xã hội bắt

gặp rủi ro. Những người này sẽ

buộc vừa có thời gian đóng bảo

nhận dược những khoản tiền bồi

hiểm xã hội tự nguyện được

thường khá lớn so với khoản phí

hưởng chế độ hưu trí và chế độ tử

bảo hiểm đã đóng. Đây là sự hấp

tuất trên cơ sở thời gian đã đóng

dẫn đối với người tham gia bảo

bảo hiểm xã hội

hiểm, bên cạnh lý do về sự đe dọa
của những rủi ro đối với cuộc sống
của họ khiển họ đến với tổ chức
bảo hiểm.

19


CHƯƠNG 2: MỘT SỐ SẢN PHẨM BẢO HIỂM NHÂN THỌ
HIỆN CÓ TRÊN THỊ TRƯỜNG VIỆT NAM
2.1. Bảo hiểm tử kỳ
2.1.1. Khái niệm

Bảo hiểm tử kỳ là nghiệp vụ bảo hiểm cho trường hợp người được bảo hiểm chết
trong một thời hạn nhất định. Theo đó doanh nghiệp bảo hiểm phải trả tiền bảo hiểm
cho người thụ hưởng, nếu người được bảo hiểm chết trong thời hạn được thỏa thuận
trong hợp đồng bảo hiểm. Bảo hiểm nhân thọ tử kỳ là một trong những loại hình cơ
bản nhất của bảo hiểm nhân thọ.
Thời điểm quy định trong hợp đồng thường là thời điểm đáo hạn của hợp đồng. Nếu
như hết thời hạn bảo hiểm mà người được bảo hiểm vẫn còn sống thì doanh nghiệp
bảo hiểm sẽ khơng có trách nhiệm phải thanh toán một khoản tiền nào cho bên mua
bảo hiểm. Như vậy, doanh nghiệp bảo hiểm chỉ trả tiền khi người được bảo hiểm bị
tử vong trong thời hạn hợp đồng bảo hiểm. Kể cả trường hợp người được bảo hiểm bị
chết sau khi hết hạn hợp đồng bảo hiểm một thời gian rất ngắn, chẳng hạn sau đó 1
ngày thì doanh nghiệp bảo hiểm vẫn khơng có trách nhiệm trả tiền. Chính vì lý do
này phí bảo hiểm trong các hợp đồng này thường là thấp nhất, so với các hợp đồng
bảo hiểm nhân thọ khác, Bảo hiểm tử kỳ khơng có mục đích tiết kiệm mà chỉ đơn
thuần mang tính bảo vệ, chống lại rủi ro tử vong.
Điều kiện tham gia:

Người được bảo hiểm ở độ tuổi từ 18 đến 60 tuổi.
Thời hạn hợp đồng: 5 - 47 năm.

20


Tuổi tối đa khi kết thúc hợp đồng: 65 tuổi.
Thời hạn đóng phí: đóng phí bằng thời hạn hợp đồng, đóng phí ngắn hạn, đóng phí
đơn kỳ.
2.1.2. Quyền lợi
-

Quyền lợi tử vong: trong trường hợp người được bảo hiểm không may tử vong,

bảo hiểm sẽ chi trả 100% số tiền bảo hiểm của bảo hiểm tử kỳ.
-

Quyền lợi bệnh hiểm nghèo giai đoạn cuối: vào bất cứ lúc nào trước ngày chấm

dứt quyền lợi bảo hiểm của bảo hiểm tử kỳ, nếu người được bảo hiểm không may mắc
bệnh hiểm nghèo giai đoạn cuối, bảo hiểm sẽ chi trả 50% quyền lợi tử vong của sản
phẩm này.
2.1.3. Các loại bảo hiểm tử kỳ



Bảo hiểm tử kỳ cố định:

- Là dạng hợp đồng cổ điển và đơn giản nhất, rẻ nhất của bảo hiểm tử vong. Đặc
điểm của dạng hợp đồng này là phí đóng và số tiền bảo hiểm giữ nguyên trong suốt

thời hạn hiệu lực hợp đồng. Doanh nghiệp bảo hiểm cam kết trả số tiền bảo hiểm nếu
người được bảo hiểm chết trước ngày hết hạn hợp đồng, khi đến ngày hết hạn thì hợp
đồng bảo hiểm đương nhiên khơng cịn giá trị nữa.
- Hợp đồng bảo hiểm nhân thọ tử kỳ cố định không phải là loại hợp đồng mang
tính chất tích lũy mà chủ yếu tính là bảo vệ trước rủi ro. Do đó nó khơng có giá trị
hồn lại khi hết hợp đồng, tức là bạn sẽ khơng được nhận lại khoản tiền hồn lại như
các dạng bảo hiểm nhân thọ khác. Trên thực tế hợp đồng bảo hiểm này thường mang
tính lợi ích cho người thụ hưởng trong việc trả lại các khoản nợ tồn đọng trong gia
đình khi người được bảo hiểm (trụ cột gia đình) bị tử vong.

21


- Đặc điểm chính:
+ Phí bảo hiểm thấp
+Bảo hiểm cho một khoảng thời gian cụ thể
+Phí bảo hiểm và số tiền bảo hiểm cố định khơng thay đổi
+Khơng có giá trị tiền mặt hoặc giá trị hồn lại
+Khơng thanh tốn khi hết hạn hợp đồng;
+Hợp đồng bảo hiểm này sẽ mất hiệu lực sau ngày ân hạn mà không nộp phí bảo hiểm

Bảo hiểm tử kỳ có thể tái tục



-

Đối với hợp đồng này, người được bảo hiểm có thể yêu cầu tái tục hợp

đồng tham gia tiếp vào ngày kết thúc hợp đồng mà không cần cung cấp thêm bằng

chứng nào về tình trạng sức khỏe vì doanh nghiệp bảo hiểm đã biết tương đối rõ về
tình trạng sức khỏe của người được bảo hiểm. Khi tái tục lại hợp đồng, phí đóng cố
định sẽ được điều chỉnh tăng lên phụ thuộc chủ yếu vào độ tuổi hiện tại của người
được bảo hiểm.
- Giới hạn độ tuổi của dạng hợp đồng này là 65 tuổi, khi người được bảo hiểm
bước vào độ tuổi 65 thì hợp đồng bảo hiểm khơng thể được tái tục.
-

Các đặc điểm chính:
+ Thời hạn của hợp đồng có thể được gia hạn mà khơng cần cung cấp
thêm bằng chứng về tình trạng sức khoẻ.

22


+ Hợp đồng bảo hiểm có thể được hủy bỏ hoặc tái tục mỗi khi hết hạn.
+ Phí bảo hiểm tăng cùng với tuổi của người được bảo hiểm tại thời
điểm tái tục.



Bảo hiểm tử kỳ có thể chuyển đổi

- Loại bảo hiềm này có số tiền bảo hiềm giảm dần hàng năm theo thời hạn bảo
hiểm. Mức giảm của số tiền bảo hiểm được quy định cụ thể trong hợp đồng. Bảo hiểm
tử kỳ giảm dần thường được sử dụng để bảo đảm cho một khoản nợ mà người được
bảo hiểm phải trả dần. Chẳng hạn như khoản nợ mua nhà trả góp, mua phương tiện đi
lai, vay ngân hàng trả dần. Số tiền bảo hiểm giảm dần tương ứng với khoản nợ (nợ còn
lại) của người được bảo hiểm.
-

Một số đặc điểm chính:
+ Phí bảo hiềm giữ ở mức cố định và thấp hơn so với phí đóng của bảo
hiểm tử kỳ cố định.
+ Thời hạn nộp phí bắt buộc có thể ngắn hơn tồn bộ thời hạn của hợp đồng,
người được bảo hiểm sẽ khơng nộp phí vào giai đoạn cuối của hợp đồng.
+ Vào thời điểm gần kết thúc của hợp đồng, số tiền bảo hiểm mà người
thụ hưởng nhận được sẽ rất nhỏ so với tổng số tiền bảo hiểm khi hợp
đồng mới được ký kết.



Bảo hiểm tử kỳ tăng dần

- Loại bảo hiểm này được thiết kế để đối phó với ảnh hưởng tiêu cực của lạm
phát làm giảm số tiển bảo hiểm thực của hợp đồng khi giá trị của đồng tiền bị giảm
trong một khoảng thời gian nhất định.

23


- Hợp đồng này có thể được thực hiện bằng cách hoặc tăng số tiền bảo hiểm
hàng năm theo tỷ lệ % nhất định.
VD: Số tiền bảo hiểm khi ký kết hợp đồng là 100 triệu. các điều khoản trong hợp
đồng qui định rằng: Sau mỗi năm, số tiền bảo hiểm tăng thêm 10% thời hạn hợp đồng
bảo hiểm là 15 năm.
Như vây, nếu sau khi ký kết hợp đồng được 5 năm người được bảo hiểm tử vong,
khi đó người được thụ hưởng sẽ nhận được số tiền là 150 triệu đồng. Thay vì ký kết
một hợp đồng bảo hiểm tử kỳ tăng dần với thời hạn dài, doanh nghiệp bảo hiểm còn
đưa ra các loại hợp đồng bảo hiểm có thời hạn ngắn có thể được tái tục với số tiền bảo

hiểm gia tăng lên sau mỗi lần tái tục.
-

Các đặc điểm chính:

+ Số tiền bảo hiểm có thể tăng trong thời hạn của hợp đồng mà không cần bằng
chứng về sức khỏe
+ Phí bảo hiểm sẽ tăng cùng với số tiền được bảo hiểm và tuổi của người được
bảo hiểm vào lúc tái tục.
+ Phí bảo hiểm phải nộp thường cao hơn số phí bảo hiểm phải nộp của dạng bảo
hiểm tử kỳ cố định.
+ Bảo hiểm thường được tiếp tục tới độ giới hạn không quá tuổi 60-65



.

Bảo hiểm thu nhập gia đình:

Loại bảo hiểm này được thiết kế ra để cung cấp một khoản thu nhập cho một gia
đình trong trường hợp người trụ cột trong gia đình bị tử vong. Theo đó, nếu người
được bảo hiểm chết trong thời hạn hợp đồng, số tiền bảo hiểm sẽ được trả dần bằng

24


những khoản tiền định kỳ cho đến khi hết hạn hợp đồng bảo hiểm hoặc khi người thụ
hưởng đạt đến một độ tuổi trưởng thành nhất định. Ở nhiều nước trên thới giới, đối với
các hợp đồng này, khi gia đình của người được bảo hiểm nhận các khoản trợ cấp định
kỳ, khoản tiền này sẽ không thuộc diện chịu thuế thu nhập cá nhân. Điều này vừa

mang tính nhân đạo vừa khuyến khích người dân tham gia bảo hiểm.
Hợp đồng bảo hiểm thu nhập gia đình có phí đóng tương đối thấp vì càng gần đến
ngày hết hạn của hợp đồng, số tiền trả dần cho người được bảo hiểm càng ít đi, và nếu
người được bảo hiểm cịn sống đến cuối thời hạn của hợp đồng, họ sẽ khơng được
doanh nghiệp bảo hiểm thanh tốn bất kỳ khoản tiền nào.
Bên cạnh bảo hiểm thu nhập gia đình thuần túy, các doanh nghiệp bảo hiểm cũng đã
thiết kế các loại biến thể khác như Bảo hiểm thu nhập gia đình gia tăng để bù đắp cho
việc đồng tiền mất giá làm giảm giá trị thực của khoản tiền trợ cấp dần cho chủ hợp
đồng bảo hiểm.
Các đặc điểm quan trọng :
-

Số tiền bảo hiểm được thanh toán bằng cách trả dần đến hết hợp đồng hoặc
người thụ hưởng đến độ tuổi nhất định.

-

Hợp đồng có phí đóng tương đối thấp

-

Khoản tiền trả dần có thể được xem như một khoản thu nhập và không chịu
thuế thu nhập.

Các sản phẩm đang có trên thị trường:
- Manulife - An Tâm Vui Sống: Linh hoạt lựa chọn gói bảo hiểm phù hợp, được
100% số tiền bảo hiểm cho quyền lợi bảo hiểm tử vong, quyền lợi bảo hiểm ung thư

25