Giải pháp phát triển dịch vụ tín dụng bán lẻ tại ngân hàng thương mại cổ phần đầu tư và phát triển việt nam chi nhánh hải dương

BỘ KẾ HOẠCH VÀ ĐẦU TƢ
HỌC VIỆN CHÍNH SÁCH VÀ PHÁT TRIỂN

NGUYỄN THỊ HÀ

GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ TÍN DỤNG BÁN LẺ
TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƢ VÀ
PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH HẢI DƢƠNG

LUẬN VĂN THẠC SĨ CHUYÊN NGÀNH TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG

Hà Nội, năm 2019


BỘ KẾ HOẠCH VÀ ĐẦU TƢ
HỌC VIỆN CHÍNH SÁCH VÀ PHÁT TRIỂN

NGUYỄN THỊ HÀ

GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ TÍN DỤNG BÁN LẺ
TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƢ VÀ
PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH HẢI DƢƠNG

LUẬN VĂN THẠC SĨ CHUYÊN NGÀNH TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG
MÃ SỐ: 8340201

NGƢỜI HƢỚNG DẪN KHOA HỌC: PGS, TS. ĐÀO VĂN HÙNG

Hà Nội, năm 2019

i

LỜI CAM ĐOAN
Tôi xin cam đoan luận văn: “Giải pháp phát triển dịch vụ tín dụng bán lẻ
tại Ngân hàng thương mại

phần Đầu tư và Phát triển Việt Nam chi nhánh Hải

cổ
Dương” là do tự bản thân tôi nghiên cứu, sưu tầm tài liệu và xây dựng.
Tôi xin cam đoan và chịu tồn bộ trách nhiệm về tính trung thực cũng như sự
hợp pháp của vấn đề nghiên cứu.
Ngƣời cam đoan

Nguyễn Thị Hà


ii

LỜI CẢM ƠN
Sau thời gian nỗ lực phấn đấu của bản thân, em đã hoàn thành luận văn tốt
nghiệp thạc sĩ với đề tài: “Giải pháp phát triển dịch vụ tín dụng bán lẻ tại Ngân
hàng TMCP đầu tư và phát triển Việt Nam – Chi nhánh Hải Dương”. Trong thời
gian viết luận văn, em đã nhận được sự động viên, khuyến khích từ phía gia đình,
nhà trường, đơn vị thực tập và sự hướng dẫn nhiệt tình của PGS. TS. Đào Văn Hùng
- giáo viên hướng dẫn.
Em xin được gửi lời cảm ơn chân thành tới PGS. TS Đào Văn Hùng, các thầy
cơ giáo trong khoa Tài chính - Ngân hàng của Học viện Chính sách, Ban lãnh đạo
và các anh chị em cán bộ Ngân hàng TMCP đầu tư và phát triển Việt Nam - Chi
nhánh Hải Dương đã hướng dẫn, tạo điều kiện thuận lợi cho em trong suốt quá trình

học tập và nghiên cứu để em có thể hồn thành tốt luận văn này.
Em xin chân thành cảm ơn!


Viết tắt
BĐS
BIDV
DNVVN
DPRR
GTTT
KBNN
KHCN
KHKD
NHBL
NHTM
NSNN
PGD
TDND
TMCP
SXKD


iv

DANH MỤC BẢNG BIỂU, SƠ ĐỒ
Bảng biểu
Bảng 2.1: Kết quả huy động vốn từ dân cư của BIDV Hải Dương ..........................
giai đoạn 2016 - 2018 ................................................................................................
Bảng 2.2: Kết quả hoạt động tín dụng giai đoạn 2016-2018 ....................................
Bảng 2.3: Doanh thu ròng dịch vụ Western Union tại BIDV Hải Dương ................

Bảng 2.4: Kết quả hoạt động dịch vụ thẻ 2016-2018................................................
Bảng 2.5: Kết quả thực hiện một số chỉ tiêu chủ yếu của BIDV ..............................
– CN Hải Dương giai đoạn 2016-2018 .....................................................................
Bảng 2.6: Cơ cấu tín dụng bán lẻ so với tổng dư nợ tín dụng năm 2016-2018 ........
Bảng 2.7: Hiệu suất sử dụng vốn vay đối với KHCN của BIDV Hải Dương ..........
năm 2016-2018 ..........................................................................................................
Bảng 2.8: Số lượng khách hàng cá nhân của BIDV Hải Dương năm 2016-2018 ....
Bảng 2.9: Tình hình nợ quá hạn, nợ xấu cho vay KHCN tại BIDV .........................
- CN Hải Dương năm 2016 – 2018 ...........................................................................
Bảng 2.10: Thu nhập từ hoạt động tín dụng bán lẻ tại BIDV Hải Dương ................
2016-2018..................................................................................................................
Sơ đồ
Sơ đồ 1.1: Quy trình tín dụng đối với KHCN ...........................................................
Sơ đồ 2.1: Mơ hình tổ chức tín dụng bán lẻ của BIDV – Chi nhánh Hải Dương .....
Sơ đồ 2.2: Quy trình tín dụng bán lẻ tại BIDV Hải Dương ......................................


v

CỘNG HÒA XÃ HỘI CHỦ NGHĨA VIỆT NAM
Độc lập - Tự do - Hạnh phúc

BÁO CÁO GIẢI TRÌNH
VỀ VIỆC BỔ SUNG, CHỈNH SỬA LUẬN VĂN CAO HỌC
Kính gửi:
- Chủ tịch Hội đồng chấm luận văn Thạc sĩ
- Ban Quản lý chương trình đào tạo sau Đại học
- Phịng Quản lý đào tạo
- Khoa Chính sách cơng
Tên tơi là: Nguyễn Thị Hà

Học viên lớp: CHTC 03 - Niên khóa 2017- 2019
Mã số học viên: 6033402007 – Chuyên ngành: Tài chính ngân hàng
Thực hiện Quyết định số 56/QĐ-HVCSPT ngày 21/01/2019 của Giám đốc
Học viện chính sách và Phát triển về việc giao đề tài luận văn và cử cán bộ hướng
dẫn học viên cao học. Tôi lựa chọn và thực hiện đề tài “Giải pháp phát triển dịch
vụ tín dụng bán lẻ tại Ngân hàng Thương mại cổ phần đầu tư và phát triển Việt
Nam chi nhánh Hải Dương” với sự hướng dẫn khoa học của PGS,TS. Đào Văn
H

ng - Học viện chính sách và Phát triển.
Ngày 17/11/2019, tơi đã bảo vệ thành cơng luận văn Thạc sĩ chun ngành

Tài chính - Ngân hàng với số điểm 8,5 tại Hội đồng chấm luận văn Thạc sĩ theo
Quyết định số 991/QĐ-HVCSPT ngày 11/11/2019 của Học viện Chính sách và Phát
triển.
1. Ý kiến của Hội đồng
Căn cứ nhận xét, góp ý của 02 giáo viên phản biện và ý kiến tham gia của các
thành viên Hội đồng chấm luận văn Thạc sĩ, đề nghị xem xét, sửa chữa một số nội
dung trong luận văn cụ thể:


vi

(i) Mở đầu:
- Chỉnh sửa phần phạm vi nghiên cứu
(ii) Chƣơng I
-

Rà sốt các nội dung trích dẫn ở chương I và trích nguồn rõ ràng các khái

niệm, thuật ngữ, đoạn văn được trích dẫn
Bổ sung phần kinh nghiệm phát triển dịch vụ tín dụng bán lẻ từ các
NHTM
(iii)

Chƣơng II

Sửa lại nội dung mục 2.5 thành “ Đánh giá chung về phát triển dịch
vụ bán
lẻ”
(iv) Chƣơng III
Đưa ra các giải pháp cần cụ thể hơn, gắn với BIDV chi nhánh Hải
Dương
(v) Sửa chữa khác
-

Sửa các lỗi trích dẫn tài liệu tham khảo

2. Báo cáo tiếp thu, chỉnh sửa của Học viên
Sau khi tham khảo ý kiến của Giáo viên hướng dẫn khoa học, học viên đã
tiếp thu và bổ sung, chỉnh sửa theo yêu cầu của Hội đồng chấm luận văn Thạc sĩ, cụ
thể như sau:
(i) Mở đầu:
- Đã bổ sung và chỉnh sửa phần phạm vi nghiên
cứu (ii) Chƣơng I
các

Đã bổ sung phần kinh nghiệm phát triển dịch vụ tín dụng bán lẻ từ

NHTM

-

Đã chỉnh sửa các nội dung trích dẫn ở chương I và trích nguồn rõ ràng các

khái niệm, thuật ngữ, đoạn văn được trích dẫn
(iii)
-

Chƣơng II

Đã sửa lại tên mục 2.5: Đánh giá chung về phát triển dịch vụ tín dụng bán

lẻ của Ngân hang TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam chi nhánh Hải Dương


(iv) Chƣơng III
- Đã kiểm tra lại phần các giải pháp và xin giữ nguyên


vii

(v) Sửa chữa khác
-

Sửa các lỗi trích dẫn tài liệu tham khảo

Học viên xin báo cáo Chủ tịch Hội đồng chấm luận văn Thạc sĩ, Ban Quản lý
chương trình đào tạo sau Đại học, Phòng Quản lý đào tạo và Khoa Chính sách cơng
của Học viện chính sách và Phát triển.
Học viên cam đoan về tính trung thực và chịu trách nhiệm về những nội dung

đã bổ sung, sửa chữa trên đây.
Xin trân trọng cảm ơn./.
NGƢỜI HƢỚNG DẪN KHOA HỌC

HỌC VIÊN

PGS, TS. Đào Văn Hùng

Nguyễn Thị Hà

XÁC NHẬN CỦA CHỦ TỊCH HỘI ĐỒNG CHẤM LUẬN VĂN

PGS, TS. Trần Trọng Nguyên


viii

MỤC LỤC
LỜI CAM ĐOAN..................................................................................................... i
LỜI CẢM ƠN.......................................................................................................... ii
DANH MỤC TỪ NGỮ VIẾT TẮT.......................................................................iii
DANH MỤC BẢNG BIỂU, SƠ ĐỒ...................................................................... iv
TÓM TẮT LUẬN VĂN......................................................................................... xi
LỜI MỞ ĐẦU.......................................................................................................... 1
CHƢƠNG 1. LÝ LUẬN CƠ BẢN VỀ PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ TÍN DỤNG
BÁN LẺ CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI.................................................... 7
1.1. Dịch vụ tín dụng bán lẻ của ngân hàng thƣơng mại...................................... 7
1.1.1. Tổng quan về tín dụng ngân hàng.................................................................... 7
1.1.2. Tổng quan về dịch vụ tín dụng bán lẻ............................................................ 11
1.2. Phát triển dịch vụ tín dụng bán lẻ................................................................. 20

1.2.1. Quan niệm về phát triển dịch vụ tín dụng bán lẻ........................................... 20
1.2.2. Chỉ tiêu đánh giá sự phát triển dịch vụ tín dụng bán lẻ.................................. 21
1.3. Nhân tố ảnh hƣởng đến sự phát triển tín dụng bán lẻ................................ 23
1.3.1. Nhân tố chủ quan........................................................................................... 23
1.3.2. Nhân tố khách quan....................................................................................... 25
1.4. Kinh nghiệm về phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ..................................26
CHƢƠNG 2. THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ TÍN DỤNG BÁN LẺ
TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI
NHÁNH HẢI DƢƠNG........................................................................................ 28
2.1. Giới thiệu chung về Ngân hàng TMCP đầu tƣ và phát triển Việt Nam –
Chi nhánh Hải Dƣơng.......................................................................................... 28
2.2. Dịch vụ tín dụng bán lẻ tại Ngân hàng TMCP Đầu tƣ và phát triển Việt
Nam – Chi nhánh Hải Dƣơng.............................................................................. 32
2.2.1. Cơ cấu tổ chức nhân sự cho hoạt động tín dụng bán lẻ.................................. 32
2.2.2. Quy trình tín dụng......................................................................................... 33


ix

2.2.3. Khả năng cạnh tranh...................................................................................... 35
2.2.4 . Công tác kiểm tra giám sát hoạt động cho vay............................................. 36
2.3. Tình hình hoạt động của Ngân hàng TMCP Đầu tƣ và phát triển Việt Nam
- Chi nhánh Hải Dƣơng những năm gần đây..................................................... 37
2.3.1. Hoạt động huy động vốn............................................................................... 37
2.3.2. Hoạt động cấp tín dụng................................................................................. 38
2.3.3. Hoạt động dịch vụ......................................................................................... 41
2.3.4. Kết quả hoạt động kinh doanh....................................................................... 47
2.4. Thực trạng về phát triển tín dụng bán lẻ của Ngân hàng TMCP Đầu tƣ và
phát triển Việt Nam – Chi nhánh Hải Dƣơng..................................................... 49
2.4.1. Tăng trưởng dư nợ......................................................................................... 49

2.4.2. Tăng số lượng khách hàng............................................................................. 50
2.4.3. Mở rộng mạng lưới phân phối cung cấp dịch vụ........................................... 51
2.4.4. Đa dạng hóa sản phẩm, hình thức tín dụng, tăng tiện ích sản phẩm..............52
2.4.5. Tính an tồn, hạn chế rủi ro tín dụng............................................................. 52
2.5. Đánh giá chung về phát triển dịch vụ tín dụng bán lẻ của Ngân hàng
TMCP Đầu tƣ và phát triển Việt Nam – Chi nhánh Hải Dƣơng......................54
2.5.1. Nhân tố thúc đẩy việc phát triển dịch vụ tín dụng bán lẻ...............................54
2.5.2. Nhân tố cản trở việc phát triển dịch vụ tín dụng bán lẻ.................................56
CHƢƠNG 3. GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ TÍN DỤNG BÁN LẺ TẠI
NGÂN HÀNG TMCP ĐẤU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI
NHÁNH HẢI DƢƠNG........................................................................................ 61
3.1. Định hƣớng hoạt động tín dụng bán lẻ của Ngân hàng TMCP Đầu tƣ và
phát triển Việt Nam – Chi nhánh Hải Dƣơng..................................................... 61
3.1.1. Xu hướng đầu tư phát triển NHBL tại các NHTM ở Việt Nam đến năm 2020
61
3.1.2. Định hướng ĐTPT ngân hàng bán lẻ của Ngân hàng TMCP Đầu tư và phát
triển Việt Nam đến năm 2020.................................................................................. 63
3.1.3. Định hướng phát triển ngân hàng bán lẻ của BIDV Hải Dương....................67


x

3.1.4. Định hướng phát triển hoạt động kinh doanh của BIDV Hải Dương.............68
3.1.5. Định hướng công tác phát triển dịch vụ tín dụng bán lẻ của BIDV Hải Dương
70
3.2. Giải pháp phát triển dịch vụ tín dụng bán lẻ tại Ngân hàng TMCP Đầu tƣ
và phát triển Việt Nam – Chi nhánh Hải Dƣơng................................................ 71
3.2.1. Cải thiện chính sách, quy trình tín dụng........................................................ 71
3.2.2. Phát triển nguồn nhân lực.............................................................................. 72
3.2.3. Tăng cường tiếp cận và thu hút các đối tượng khách hàng tín dụng bán lẻ. . .74

3.2.4. Phát triển các sản phẩm tín dụng bán lẻ......................................................... 75
3.2.5. Tăng cường năng lực quản lý rủi ro và nâng cao hiệu quả trong hoạt động
trong tín dụng bán lẻ............................................................................................... 77
3.2.6. Hiện đại hóa cơng nghệ................................................................................. 78
3.2.7. Tăng cường cơng tác marketing và phân luồng khách hàng..........................79
3.2.8. Thực hiện tốt chính sách chăm sóc khách hàng............................................. 81
3.3. Kiến nghị......................................................................................................... 82
3.3.1. Kiến nghị đối với Nhà nước.......................................................................... 82
3.3.2. Kiến nghị đối với Ngân hàng Nhà nước........................................................ 83
3.3.3. Kiến nghị đối với Ngân hàng TMCP Đầu tư và phát triển Việt Nam............83
KẾT LUẬN............................................................................................................ 85
DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO.............................................................. 87


xi

TÓM TẮT LUẬN VĂN
1. Lý do và mục tiêu nghiên cứu đề tài
1.1. Lý do nghiên cứu đề tài
Ngân hàng thương mại là một trong những định chế tài chính mà đặc trưng là
cung cấp đa dạng các dịch vụ tài chính với nghiệp vụ cơ bản là nhận tiền gửi, cho
vay và cung ứng các dịch vụ thanh toán. Ngồi ra ngân hàng thương mại cịn cung
cấp nhiều dịch vụ khác nhằm thỏa mãn tối đa nhu cầu về sản phẩm dịch vụ của xã
hội. Trong nền kinh tế mở, nhu cầu về dịch vụ ngân hàng ngày càng cao, nhất là
dịch vụ ngân hàng bán lẻ.
Một trong những dịch vụ của ngân hàng bán lẻ là dịch vụ tín dụng bán lẻ. Tín
dụng ngân hàng là cơng cụ tài trợ vốn cho nền kinh tế, góp phần thúc đẩy sự phát triển
cân đối của các ngành, các lĩnh vực khác theo định hướng của nhà nước. Tín dụng ngân
hàng cũng đem lại nguồn thu nhập chủ yếu cho NHTM, tài sản sinh lời là các khoản
cấp tín dụng ln chiếm tỷ trọng lớn trong tài sản có của ngân hàng. Bên cạnh đó, hoạt

động tín dụng ngân hàng là hoạt động luôn chứa đựng nhiều rủi ro.
Năm 2018, NHNN đã triển khai đồng bộ và quyết liệt các giải pháp điều hành
chính sách tiền tệ nhằm kiểm sốt lạm phát, ổn định kinh tế vĩ mô, hỗ trợ tăng trưởng
kinh tế ở mức hợp lý đồng thời bảo đảm an tồn hoạt động của các tổ chức tín dụng
(TCTD). Tính đến ngày 21-12, tổng phương tiện thanh tốn tăng 13,55% so cuối năm
trước, phù hợp kinh tế vĩ mô, tiền tệ và các giải pháp điều hành của NHNN; huy động
vốn tăng 13,59%, tín dụng tăng 17,17% so với đầu năm. Mặt bằng lãi suất thị trường
giảm khoảng 0,2 đến 0,5%/năm. Tỷ giá và thị trường ngoại tệ tiếp tục được giữ ổn
định, niềm tin vào đồng tiền Việt Nam được củng cố, tình trạng đơ-la hóa trong nền
kinh tế tiếp tục giảm, các nhu cầu ngoại tệ hợp pháp của tổ chức, cá nhân đều được đáp
ứng đầy đủ, kịp thời. Các giải pháp xử lý nợ xấu đã phát huy tác dụng, góp phần quan
trọng nâng cao chất lượng tín dụng và giảm tỷ lệ nợ xấu so với tổng dư nợ. Đến ngày
30-11, khoảng 99,6% nợ xấu của các TCTD ước tính tại thời điểm cuối tháng 9-2015
đã được xử lý, chất lượng tín dụng được cải thiện; nợ xấu toàn hệ thống đã được


xii

đưa về mức 2,72%, hoàn thành mục tiêu đề ra.
BIDV – Chi nhánh Hải Dương là một trong những Chi nhánh ngân hàng có
lịch sử lâu đời trên địa bàn tỉnh Hải Dương, trong những năm qua với mục tiêu
chuyển đổi cơ cấu trở thành ngân hàng bán lẻ, các dịch vụ bán lẻ được chi nhánh
đẩy mạnh đặc biệt là hoạt động tín dụng bán lẻ. Mặc dù tình hình kinh tế trong nước
và quốc tế cịn nhiều khó khăn, những năm vừa qua BIDV - Chi nhánh Hải Dương
vẫn ln duy trì tăng trưởng tốt. Tỷ lệ nợ xấu đã giảm qua các năm, chất lượng hoạt
động tín dụng ngày càng nâng cao. Việc phát triển dịch vụ tín dụng là mục tiêu cao
nhất BIDV - Chi nhánh Hải Dương đặt ra trong giai đoạn này.
Trong gian đoạn sắp tới khi hoạt động tín dụng bán lẻ ngày càng được đẩy
mạnh, góp phần lớn vào tăng trưởng tín dụng và lợi nhuận của BIDV – Chi nhánh
Hải Dương thì chất lượng của dịch vụ tín dụng bán lẻ càng phải được cải thiện và

kiểm sốt chặt chẽ. Chính vì vậy tơi đã chọn đề tài: “Giải pháp phát triển dịch vụ
tín dụng bán lẻ tại Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư và Phát triển Việt Nam
chi nhánh Hải Dương” làm đề tài luận văn thạc sĩ của mình.
1.2. Mục tiêu nghiên cứu đề tài
Tổng kết những lý luận cơ bản về tín dụng bán lẻ của các ngân hàng thương
mại. Tìm hiểu xác định thước đo đánh giá sự phát triển dịch vụ tín dụng bán lẻ tại
Ngân hàng. Các nội dung và yếu tố ảnh hưởng đến sự phát triển dịch vụ tín dụng
bán lẻ.
Phân tích thực trạng sự phát triển dịch vụ tín dụng bán lẻ tại Ngân hàng
TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam - chi nhánh Hải Dương. Đánh giá các kết quả
đạt được và những hạn chế trong việc phát triển dịch vụ tín dụng bán lẻ tại chi
nhánh.
Đề xuất các giải pháp nhằm phát triển dịch vụ tín dụng bán lẻ tại Ngân hàng
TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam – chi nhánh Hải Dương.
2. Cơ sở lý luận và phƣơng pháp nghiên cứu trình bày trong luận văn
2.1. Cơ sở lý luận
Cơng tác phát triển tín dụng nói chung và phát triển tín dụng bán lẻ nói riêng


xiii

vốn nhận được nhiều sự quan tâm của các tổ chức, cơ quan, doanh nghiệp, cá nhân
và các nhà khoa học. Liên quan đến vấn đề này đã có một số cơng trình nghiên cứu
như:
-

Luận văn: “Phát triển tín dụng bán lẻ tại Ngân hàng Đầu tư và phát triển Việt

Nam chi nhánh tỉnh Bắc Giang” của tác giả Vương Hồng Hà – Năm 2016
Đối tượng nghiên cứu của tác giả là hoạt động phát triển tín dụng bán lẻ tại Chi

nhánh BIDV Bắc Giang.
Luận văn tập trung nghiên cứu thực trạng hoạt dộng phát triển tín dụng bán
lẻ tại chi nhánh BIDV Bắc Giang, những vấn đề đặt ra trong việc phát triển tín dụng
bán lẻ của chi nhánh với các sản phẩm chủ yếu : Cho vay các nhân, hộ gia đình sản
xuất kinh doanh, cho vay hỗ trợ nhu cầu nhà ở, cho vay tiêu dùng tín chấp, cho vay
mua ô tô,… Tác giả cũng đã phân tích một số nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động tín
dụng bán lẻ, từ đó đưa ra các giải pháp phát triển hoạt động tín dụng bán lẻ.
- Luận văn: “Mở rộng hoạt động tín dụng bán lẻ tại Chi nhánh ngân hàng
Đầu
tư và phát triển KonTum” của tác giả Vũ Thị Thoa – Năm 2015
Đối tượng nghiên cứu của tác giả là hoạt động cho vay bán lẻ tại Chi nhánh
ngân hàng Đầu tư và phát triển KonTum.
Luận văn tập trung nghiên cứu và hệ thống hóa các vấn đề lý luận cơ bản về
mở rộng tín dụng bán lẻ của Ngân hàng thương mại. Từ đó phân tích, đánh giá thực
trạng mở rộng tín dụng bán lẻ tại ngân hàng Đầu tư và phát triển KonTum và đề
xuất một số giải pháp nhằm mở rộng hoạt động tín dụng bán lẻ tại ngân hàng Đầu tư
và phát triển Kon Tum.
-

Luận văn: “Phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ tại Ngân hàng TMCP Phương

Đông – Chi nhánh trung Việt) ” của tác giả Nguyễn Thị Thanh Vân – Năm 2016.
Đối tượng nghiên cứu của tác giả là các dịch vụ ngân hàng bán lẻ tại Ngân
hàng TMCP Phương Đơng – Chi nhánh trung Việt.
Luận văn hệ thống hóa các vấn đề lý luận liên quan đến việc phát triển dịch vụ
ngân hàng bán lẻ của Ngân hàng thương mại, phân tích thực trạng và đánh giá hoạt
động dịch vụ ngân hàng bán lẻ, từ đó đưa ra giải pháp cũng như kiến nghị nhằm


xiv

phát triển dịch vụ bán lẻ cho Ngân hàng TMCP Phương Đông – Chi nhánh trung
Việt.
Luận văn không chỉ tập trung nghiên cứu dịch vụ tín dụng bán lẻ mà còn
nghiên cứu tất cả các dịch vụ khác như huy động vốn, dịch vụ thẻ, dịch vụ trao đổi
ngoại tệ,….
- Luận văn: “Hoạt động bán lẻ tại Ngân hàng TMCP Sài Gịn thương tín –
Chi
nhánh Đã Nẵng) ” của tác giả Nguyễn Nguyễn Vi – Năm 2016.
Luận văn đã phân tích thực trạng phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ của Ngân
hàng TMCP Sài Gịn thương tín – Chi nhánh Đà nẵng và đề ra một số giải pháp hữu
hiệu nhằm hoàn thiện hơn nữa dịch vụ này.
Luận văn đã chỉ ra các giải pháp nhằm phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ, tuy
nhiên chưa đi sâu vào nghiên cứu các biện pháp phát triển từng dịch vụ.
-

Luận văn: “Phát triển hoạt động tín dụng của các tổ chức tín dụng trên địa

bàn tỉnh Bình Dương trong thời kỳ hội nhập kinh tế quốc tế ) ” của tác giả Nguyễn
Khánh Toàn – Năm 2017.
Đối tượng nghiên cứu của tác giả là các hoạt động tín dụng của các tổ chức tín
dụng trên địa bàn tỉnh Bình Dương nói chung.
Luận văn hệ thống hóa các vấn đề lý luận liên quan đến hoạt động tín dụng nói
chung ở các ngân hàng, chỉ ra thực trạng hoạt động tín dụng trên địa bàn tỉnh Bình
Dương, và đưa ra các giải pháp phát triển hoạt động tín dụng trên địa bàn tỉnh Bình
Dương trong thời kỳ hội nhập kinh tế quốc tế.
Đây là một đề tài mang tính khái quát cao. Đối với mỗi NHTM cụ thể có thể
học hỏi, áp dụng những giải pháp khác nhau để mang lại hiệu quả cho Chi nhánh
mình.
- Luận văn: “Chất lượng tín dụng bán lẻ tại ngân hàng TMCP đầu tư và phát

triển việt nam chi nhánh Hưng Yên” của tác giả Nguyễn Thị Ánh Nhung – Năm
2017.
Đối tượng nghiên cứu của tác giả là chất lượng tín dụng bán lẻ và giải pháp
nâng cao chất lượng tín dụng bán lẻ tại BIDV Hưng Yên


xv

Luận văn đã hệ thống hóa và làm rõ thêm những lý luận cơ bản về hoạt động
tín dụng bán lẻ và chất lượng tín dụng bán lẻ của ngân hàng thương mại. Đánh giá
thực trạng hoạt động tín dụng bán lẻ và chất lượng tín dụng bán lẻ tại BIDV Hưng
Yên. Trên cơ sở hệ thống hóa những lý luận cơ bản và đánh giá thực trạng hoạt
động tín dụng bán lẻ và chất lượng tín dụng bán lẻ để đưa ra một số giải pháp nhằm
phát triển và nâng cao chất lượng tín dụng bán lẻ tại BIDV Hưng Yên trong thời
gian tới.
Luận văn: “Giải pháp phát triển dịch vụ ngân hàng hiện đại tại Ngân hàng
TMCP Công thương Việt Nam” của tác giả Lê Minh Thanh Nguyệt năm 2015.
Trong đó, tác giả có đề cập tới vấn đề dịch vụ ngân hàng bán lẻ, tuy nhiên luận văn
của tác giả cũng mới chỉ dừng lại trong phạm vi 01 mảng dịch vụ nhỏ của 01 ngân
hàng và khơng tìm hiểu hết tồn bộ các vấn đề của hoạt động NHBL. Trong khi hoạt
động bán lẻ của NHTM là hoạt động bao trùm nhiều mảng dịch vụ với đặc thù phục
vụ chung đối tượng khách hàng là dân cư và hộ gia đình, thì các nghiên cứu trước
đây chủ yếu tập trung phần lớn vào từng mảng dịch vụ như huy động vốn, sử dụng
vốn, dịch vụ thẻ, hay cơng tác marketing nói chung
Có thể nói, có rất nhiều các cơng trình nghiên đã đề cập đến nhiều khía cạnh
dịnh vụ ngân hàng bán lẻ nói chung và tín dụng ngân hàng bán lẻ nói riêng, tuy
nhiên, mỗi đề tài có đối tượng và phạm vi nghiên cứu khác nhau, có thời điểm,
khơng gian và thời gian khác nhau nên việc nghiên cứu cứu một cách hệ thống hóa
những vấn đề lý luận hoạt động tín ngân hàng bán lẻ, áp dụng vào thực tiễn phát
triển hoạt động này tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam - Chi

nhánh Hải Dương có tính thực tiễn và khoa học.
2.2. Phương pháp nghiên cứu
Phương pháp luận: Phương pháp duy vật biện chứng, phương pháp lịch sử.
Phương pháp nghiên cứu: Thông qua các tài liệu, luận văn sử dụng phương
pháp tổng hợp thơng tin, so sánh, phân tích; tổng hợp ý kiến để rút ra các kết luận
và đề xuất phù hợp.
Tóm tắt chƣơng 1 :


xvi

Từ những trình bày về những khái niệm tín dụng của NHTM cùng những định
hình về sản phẩm – dịch vụ và kiến thức cơ bản trong hoạt động tín dụng bán lẻ nói
riêng đã giúp chúng ta có được một cái nhìn thật khái quát về cơ sở lý luận trong
hoạt động kinh doanh của các NHTM tại Việt Nam nói chung và về hoạt động tín
dụng bán lẻ nói riêng hiện đang được các NHTM đẩy mạnh phát triển trên thị
trường.
Trên cơ sở nắm vững cơ sở lý luận đồng thời nắm bắt được xu hướng phát
triển chung của thị trường sẽ giúp các ngân hàng có điều kiện để nghiên cứu sâu
hơn về môi trường hoạt động và thực trạng hoạt động của bản thân, từ đó tạo nền
tảng vững chắc để có thể xây dựng những đường lối cũng như những giải pháp thực
sự khả thi trong cơng tác đẩy mạnh phát triển hoạt động tín dụng bán lẻ của ngân
hàng.
Tóm tắt chƣơng 2:
Cũng như các NHTM khác đang hoạt động tại Việt Nam, BIDV Hải Dương
đã luôn nhận định rõ về tiềm năng phát triển cũng như tầm quan trọng của các hoạt
động ngân hàng bán lẻ nói chung và của hoạt động tín dụng bán lẻ trong hoạt động
kinh doanh của ngân hàng trong điều kiện hội nhập nền kinh tế quốc tế.
Với những phân tích về thực trạng tình hình hoạt động kinh doanh nói chung
và về hoạt động tín dụng bán lẻ nói riêng của BIDV Hải Dương trong những năm

gần đây đã phần nào vẽ lên cho chúng ta thấy bức tranh chung mang tính cục diện
về định hướng hoạt động và phát triển cũng như những tình hình triển khai thực
hiện cùng những kết quả đạt được với sự phấn đấu và nổ lực hết mình của tập thể
nhân viên và lãnh đạo BIDV Hải Dương.
Tuy nhiên, bên cạnh những thành tựu đạt được vẫn tồn tại những mặt hạn chế
từ nhiều nguyên nhân khách quan lẫn chủ quan. BIDV Hải Dương cần phải nỗ lực
hơn nữa để xây dựng cho mình một hướng đi mới, một hướng phát triển phù hợp
hơn với năng lực hiện có cũng như xu hướng vận động chung của thị trường, để từ
đó có thể đề ra được những giải pháp cụ thể mang tính khả thi cao, góp phần khắc
phục những khó khăn, hạn chế, từng bước thúc đẩy hoạt động tín dụng bán lẻ


xvii

ngày càng phát triển một cách mạnh mẽ hơn nữa trong bối cảnh cạnh tranh ngày
càng gay gắt, đồng thời khẳng định tầm vóc và thương hiệu hệ thống BIDV với
cơng chúng.
Tóm tắt chƣơng 3 :
Từ những căn cứ về mơi trường hoạt động cũng như phân tích về khả năng
cạnh tranh của BIDV trong quá trình hội nhập nền kinh tế thế giới của Việt Nam đã
dẫn dắt và là nền tảng vững chắc để xây dựng các giải pháp và kiến nghị nhằm khắc
phục những tồn tại, hạn chế của bản thân ngân hàng, đồng thời thúc đẩy phát triển
hoạt động tín dụng bán lẻ của BIDV Hải Dương nói riêng và của tồn hệ thống
BIDV nói chung, nhằm từng bước hướng đến mục tiêu phát triển mô hình ngân
hàng bán lẻ một cách tồn diện trong bối cảnh hoạt động của ngân hàng hiện nay
còn quá nghiêng về mảng hoạt động bán buôn.
Một số giải pháp được xây dựng gồm các giải pháp chính phát triển hoạt
động tín dụng bán lẻ và các giải pháp hỗ trợ phát triển cho hoạt động này như về
hoạt động marketing, cơng nghệ thơng tin, chăm sóc khách hàng, v.v… Song song
với những giải pháp này là một số kiến nghị với Chính phủ, Ngân hàng Nhà nước

và BIDV nhằm tạo điều kiện cũng như mơi trường thuận lợi, thơng thống cho hoạt
động tín dụng bán lẻ phát triển hơn nữa trong thời gian tới.


1

LỜI MỞ ĐẦU
1. Lý do chọn đề tài
Ngân hàng thương mại là một trong những định chế tài chính mà đặc trưng là
cung cấp đa dạng các dịch vụ tài chính với nghiệp vụ cơ bản là nhận tiền gửi, cho
vay và cung ứng các dịch vụ thanh tốn. Ngồi ra ngân hàng thương mại còn cung
cấp nhiều dịch vụ khác nhằm thỏa mãn tối đa nhu cầu về sản phẩm dịch vụ của xã
hội. Trong nền kinh tế mở, nhu cầu về dịch vụ ngân hàng ngày càng cao, nhất là
dịch vụ ngân hàng bán lẻ.
Một trong những dịch vụ của ngân hàng bán lẻ là dịch vụ tín dụng bán lẻ. Tín
dụng ngân hàng là cơng cụ tài trợ vốn cho nền kinh tế, góp phần thúc đẩy sự phát
triển cân đối của các ngành, các lĩnh vực khác theo định hướng của nhà nước. Tín
dụng ngân hàng cũng đem lại nguồn thu nhập chủ yếu cho NHTM, tài sản sinh lời
là các khoản cấp tín dụng ln chiếm tỷ trọng lớn trong tài sản có của ngân hàng.
Bên cạnh đó, hoạt động tín dụng ngân hàng là hoạt động luôn chứa đựng nhiều rủi
ro.
Năm 2018, NHNN đã triển khai đồng bộ và quyết liệt các giải pháp điều
hành chính sách tiền tệ nhằm kiểm sốt lạm phát, ổn định kinh tế vĩ mô, hỗ trợ tăng
trưởng kinh tế ở mức hợp lý đồng thời bảo đảm an tồn hoạt động của các tổ chức
tín dụng (TCTD). Tỷ giá và thị trường ngoại tệ tiếp tục được giữ ổn định, niềm tin
vào đồng tiền Việt Nam được củng cố, tình trạng đơ-la hóa trong nền kinh tế tiếp tục
giảm, các nhu cầu ngoại tệ hợp pháp của tổ chức, cá nhân đều được đáp ứng đầy đủ,
kịp thời. Các giải pháp xử lý nợ xấu đã phát huy tác dụng, góp phần quan trọng
nâng cao chất lượng tín dụng và giảm tỷ lệ nợ xấu so với tổng dư nợ.
BIDV – Chi nhánh Hải Dương là một trong những Chi nhánh ngân hàng có

lịch sử lâu đời trên địa bàn tỉnh Hải Dương, trong những năm qua với mục tiêu
chuyển đổi cơ cấu trở thành ngân hàng bán lẻ, các dịch vụ bán lẻ được chi nhánh
đẩy mạnh đặc biệt là hoạt động tín dụng bán lẻ. Mặc dù tình hình kinh tế trong nước
và quốc tế cịn nhiều khó khăn, những năm vừa qua BIDV - Chi nhánh Hải Dương


2

vẫn ln duy trì tăng trưởng tốt. Tỷ lệ nợ xấu đã giảm qua các năm, chất lượng hoạt
động tín dụng ngày càng nâng cao. Việc phát triển dịch vụ tín dụng là mục tiêu cao
nhất BIDV - Chi nhánh Hải Dương đặt ra trong giai đoạn này.
Trong gian đoạn sắp tới khi hoạt động tín dụng bán lẻ ngày càng được đẩy
mạnh, góp phần lớn vào tăng trưởng tín dụng và lợi nhuận của BIDV – Chi nhánh
Hải Dương thì chất lượng của dịch vụ tín dụng bán lẻ càng phải được cải thiện và
kiểm sốt chặt chẽ. Chính vì vậy tơi đã chọn đề tài: “Giải pháp phát triển dịch vụ
tín dụng bán lẻ tại Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư và Phát triển Việt
Nam chi nhánh Hải Dương” làm đề tài luận văn thạc sĩ của mình.
2. Tổng quan tình hình nghiên cứu
Cơng tác phát triển tín dụng nói chung và phát triển tín dụng bán lẻ nói riêng
vốn nhận được nhiều sự quan tâm của các tổ chức, cơ quan, doanh nghiệp, cá nhân
và các nhà khoa học. Liên quan đến vấn đề này đã có một số cơng trình nghiên cứu
như:
-

Luận văn: “Phát triển tín dụng bán lẻ tại Ngân hàng Đầu tư và phát triển

Việt Nam chi nhánh tỉnh Bắc Giang” của tác giả Vương Hồng Hà – Năm 2016.
Đối tượng nghiên cứu của tác giả là hoạt động phát triển tín dụng bán lẻ tại
Chi nhánh BIDV Bắc Giang.
Luận văn tập trung nghiên cứu thực trạng hoạt dộng phát triển tín dụng bán

lẻ tại chi nhánh BIDV Bắc Giang, những vấn đề đặt ra trong việc phát triển tín dụng
bán lẻ của chi nhánh với các sản phẩm chủ yếu : Cho vay các nhân, hộ gia đình sản
xuất kinh doanh, cho vay hỗ trợ nhu cầu nhà ở, cho vay tiêu dùng tín chấp, cho vay
mua ơ tơ,… Tác giả cũng đã phân tích một số nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động tín
dụng bán lẻ, từ đó đưa ra các giải pháp phát triển hoạt động tín dụng bán lẻ.
- Luận văn: “Mở rộng hoạt động tín dụng bán lẻ tại Chi nhánh ngân hàng
Đầu tư và phát triển KonTum” của tác giả Vũ Thị Thoa – Năm 2015.
Đối tượng nghiên cứu của tác giả là hoạt động cho vay bán lẻ tại Chi nhánh
ngân hàng Đầu tư và phát triển KonTum.


3

Luận văn tập trung nghiên cứu và hệ thống hóa các vấn đề lý luận cơ bản về
mở rộng tín dụng bán lẻ của Ngân hàng thương mại. Từ đó phân tích, đánh giá thực
trạng mở rộng tín dụng bán lẻ tại ngân hàng Đầu tư và phát triển KonTum và đề
xuất một số giải pháp nhằm mở rộng hoạt động tín dụng bán lẻ tại ngân hàng Đầu tư
và phát triển Kon Tum.
- Luận văn: “Phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ tại Ngân hàng TMCP
Phương Đông – Chi nhánh trung Việt) ” của tác giả Nguyễn Thị Thanh Vân – Năm
2016.
Đối tượng nghiên cứu của tác giả là các dịch vụ ngân hàng bán lẻ tại Ngân
hàng TMCP Phương Đông – Chi nhánh trung Việt.
Luận văn hệ thống hóa các vấn đề lý luận liên quan đến việc phát triển dịch
vụ ngân hàng bán lẻ của Ngân hàng thương mại, phân tích thực trạng và đánh giá
hoạt động dịch vụ ngân hàng bán lẻ, từ đó đưa ra giải pháp cũng như kiến nghị
nhằm phát triển dịch vụ bán lẻ cho Ngân hàng TMCP Phương Đông – Chi nhánh
trung Việt.
Luận văn không chỉ tập trung nghiên cứu dịch vụ tín dụng bán lẻ mà cịn
nghiên cứu tất cả các dịch vụ khác như huy động vốn, dịch vụ thẻ, dịch vụ trao đổi

ngoại tệ,….
Luận văn: “Hoạt động bán lẻ tại Ngân hàng TMCP Sài Gịn thương
tín –
Chi nhánh Đã Nẵng) ” của tác giả Nguyễn Nguyễn Vi – Năm 2016.
Luận văn đã phân tích thực trạng phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ của
Ngân hàng TMCP Sài Gịn thương tín – Chi nhánh Đà nẵng và đề ra một số giải
pháp hữu hiệu nhằm hoàn thiện hơn nữa dịch vụ này.
Luận văn đã chỉ ra các giải pháp nhằm phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ,
tuy nhiên chưa đi sâu vào nghiên cứu các biện pháp phát triển từng dịch vụ.
-

Luận văn: “Phát triển hoạt động tín dụng của các tổ chức tín dụng trên địa

bàn tỉnh Bình Dương trong thời kỳ hội nhập kinh tế quốc tế ) ” của tác giả Nguyễn
Khánh Toàn – Năm 2017.


4

Đối tượng nghiên cứu của tác giả là các hoạt động tín dụng của các tổ chức
tín dụng trên địa bàn tỉnh Bình Dương nói chung.
Luận văn hệ thống hóa các vấn đề lý luận liên quan đến hoạt động tín dụng
nói chung ở các ngân hàng, chỉ ra thực trạng hoạt động tín dụng trên địa bàn tỉnh
Bình Dương, và đưa ra các giải pháp phát triển hoạt động tín dụng trên địa bàn tỉnh
Bình Dương trong thời kỳ hội nhập kinh tế quốc tế.
Đây là một đề tài mang tính khái quát cao. Đối với mỗi NHTM cụ thể có thể
học hỏi, áp dụng những giải pháp khác nhau để mang lại hiệu quả cho Chi nhánh
mình.
-

Luận văn: “Chất lượng tín dụng bán lẻ tại ngân hàng TMCP đầu tư và phát

triển việt nam chi nhánh Hưng Yên” của tác giả Nguyễn Thị Ánh Nhung – Năm
2017.
Đối tượng nghiên cứu của tác giả là chất lượng tín dụng bán lẻ và giải pháp
nâng cao chất lượng tín dụng bán lẻ tại BIDV Hưng Yên
Luận văn đã hệ thống hóa và làm rõ thêm những lý luận cơ bản về hoạt động
tín dụng bán lẻ và chất lượng tín dụng bán lẻ của ngân hàng thương mại. Đánh giá
thực trạng hoạt động tín dụng bán lẻ và chất lượng tín dụng bán lẻ tại BIDV Hưng
Yên. Trên cơ sở hệ thống hóa những lý luận cơ bản và đánh giá thực trạng hoạt
động tín dụng bán lẻ và chất lượng tín dụng bán lẻ để đưa ra một số giải pháp nhằm
phát triển và nâng cao chất lượng tín dụng bán lẻ tại BIDV Hưng Yên trong thời
gian tới.
-

Luận văn: “Giải pháp phát triển dịch vụ ngân hàng hiện đại tại Ngân

hàng
TMCP Công thương Việt Nam” của tác giả Lê Minh Thanh Nguyệt năm 2015.
Trong đó, tác giả có đề cập tới vấn đề dịch vụ ngân hàng bán lẻ, tuy nhiên luận văn
của tác giả cũng mới chỉ dừng lại trong phạm vi 01 mảng dịch vụ nhỏ của 01 ngân
hàng và khơng tìm hiểu hết tồn bộ các vấn đề của hoạt động NHBL. Trong khi hoạt
động bán lẻ của NHTM là hoạt động bao trùm nhiều mảng dịch vụ với đặc thù phục
vụ chung đối tượng khách hàng là dân cư và hộ gia đình, thì các nghiên cứu


5

trước đây chủ yếu tập trung phần lớn vào từng mảng dịch vụ như huy động vốn, sử
dụng vốn, dịch vụ thẻ, hay cơng tác marketing nói chung

Có thể nói, có rất nhiều các cơng trình nghiên đã đề cập đến nhiều khía
cạnh dịnh vụ ngân hàng bán lẻ nói chung và tín dụng ngân hàng bán lẻ nói riêng,
tuy nhiên, mỗi đề tài có đối tượng và phạm vi nghiên cứu khác nhau, có thời điểm,
khơng gian và thời gian khác nhau nên việc nghiên cứu cứu một cách hệ thống hóa
những vấn đề lý luận hoạt động tín ngân hàng bán lẻ, áp dụng vào thực tiễn phát
triển hoạt động này tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam - Chi
nhánh Hải Dương có tính thực tiễn và khoa học.
3. Mục tiêu nghiên cứu
Tổng kết những lý luận cơ bản về tín dụng bán lẻ của các ngân hàng thương
mại. Tìm hiểu xác định thước đo đánh giá sự phát triển dịch vụ tín dụng bán lẻ tại
Ngân hàng. Các nội dung và yếu tố ảnh hưởng đến sự phát triển dịch vụ tín dụng
bán lẻ.
Phân tích thực trạng sự phát triển dịch vụ tín dụng bán lẻ tại Ngân hàng
TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam – chi nhánh Hải Dương. Đánh giá các kết quả
đạt được và những hạn chế trong việc phát triển dịch vụ tín dụng bán lẻ tại chi
nhánh.
Đề xuất các giải pháp nhằm phát triển dịch vụ tín dụng bán lẻ tại Ngân hàng
TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam – chi nhánh Hải Dương.
4. Đối tƣợng và phạm vi nghiên cứu
4.1. Đối tượng nghiên cứu
Đối tượng nghiên cứu là dịch vụ tín dụng bán lẻ tại các ngân hàng thương mại.
4.2. Phạm vi nghiên cứu
sau:
+

Về nội dung: Đề tài tập trung nghiên cứu một số nội dung chủ yếu

Chỉ tiêu đánh giá phát triển hoạt động tín dụng bán lẻ và sự cần thiết phải

phát triển tín dụng bán lẻ.

+
Thực trạng phát triển hoạt động dịch vụ tín dụng bán lẻ tại Ngân
hàng