Ngân hàng ảo - xu thế của thế kỷ 21 .pdf

<span class="text_page_counter">Trang 1</span><div class="page_container" data-page="1">

+ Ti~nharmdao t~o l~, nang<small>cao kY</small> nang Icy xao cua c6ng

+

Thuc d~y tai d~u nr l<finhu~d~ tranh dua v6n ra nuocngoro.

Saukhi nghi~n CUll cac giiiipMpkh~c ph~c khiing hoang cuaMalaysia,chung ta co th~ rut ramQts6nh~ xet sau dfiy:

1. Malaysia Ia nuOc duy nha'tkh6ngsi':td~ng v6n yay tU IMP d~khk ph~c khiing hoang, va to raI laco k~t qua t6t nha't Thu nrangMahathiacho rfulg cac giiii phapth&tch~t ti~n t~ va ngan sach cuaIMFse dart d~n tinh tr~g giiimtOngc~u, gfiy ra cang thfu1g hanvacacbillthu6c do IMP dua ra,trongdo co xoa bo m9i bao ca'pvadQcquy~n, kh6ng ki~m soat

<small>xu:lt</small> <i>OO~pkh~u, phiii ma ci':ta</i>

<small>boan</small> toan cho cac c6ng ty nuoc

ngoill

se

dart d~n sv ph~ thuQcvaocacc6ngty nuocngoill.

2. Duang161kha.cph~ckhunghoangcuaMalaysiato rala dUngdan vm cac giiii phaptoan di~n,bao g6m 6n dinh long tin, huydQngnQilvc, dUngcacbi~nphapDch du, vita 6n dinh kinh t~ vita

d6ng thai cM tr9ng d~n tang

<i>tmang kinh t~.</i>

3. cac giiii phap tr~n 11nhY1!cngan hang bao g6m:

<i>- Gilli phap kich cau: Th6ng</i>

qua giiim tY l~ dV tm bat buQc,giiim Uti sua't cho vay, phat tri~nthi tmang trai phi~u, thi tmangchUngkhoan.

<i>- Trong s{lch tinh hinh tiii</i>

<i>chinh: Th6ng qua l~p c6ng ty</i>

mua ban ng kho doi cua nganhang, buQc cac ngan hang c6ngb6 tinh lUnhtill chfnh.

<i>- Qudn Ii ngo{li h6i: Th6ng</i>

qua quay l~ di~u harm

tY

gia

5. Co chuang trlnh di~u chinhCC1ca'u kinh t~ dill h~

Nuoc ta tuy kh6ng bt iinhhuang tf\Jc ti~p cua khiing hoang,

song cac mc

dQnggian

ti~p cua

no da khi~n n~n kinh t~ chUngl~thea mQt "dQ tre" nha't dinh.Trong b6i ciinh nhu v~y, thi~tnghi cac giiii phap kha.c ph~c

khiing hoang

cua Malaysia

cungco th~ Ia nhUng bill h9c kinhnghi~m quy bau d~ xem xet vav~ d~ngtrongthvctien.8

caecijch~ kinh doanh cua mlnh,the'la NH dii cho ra dlch ~ NH

<small>I</small> quadi~n tho~ si':td~g ma canhan,ho~c nh~ d~g gi9ng noi;djch~ NH qua m~g internet,khachhang chi c~ mQt may tinh! canMn n6i m~g internet Ia coj thegiao dlch vm NH ma kh6ng

<small>.</small>cfuphiii tf\Jc ti~p d~n NH, chii cfu

ng6i nha va a'n "enter".

'NhiIng dlch ~ cua NH nay dii

i duaMn mQt thvc t~ Iii, th~ gim

<small>~</small>ngaynay cho ta tha'y co mQt lo~

NH"kh6ng nhara dbi<small>II</small> can g9i Ia

I

<small>ToPClI1</small>NGANIiANG86 4NAM2000

<b>IIIIIIIIl-BOBn Thanh DB *</b>

NH ao ma thvc cha't internetbanking.

Nam qua cling chUng ki~n sVphat tri~n nhu vii bao cua thi

tmang till

chfnhdi~ntU.MQtnam

tmoc dfiy, chi co kh6ng qua 100c6ng ty till chfnh, bao g6m ciiNH, cac trung gian m6i gimchUng khoan, cac c6ng ty baohi~m, quy d~u nr, cac hi~p hQitind~ng,... co ph~ trlnh bay, gimthi~u ho~t dQng cua mlnh tr~nm~g Internet. Ngay nay, dii cohan 500 NH tr~n Home page.N~u mQt nam tmoc dfiy, Homepage nay thvc sV kh6ng han gingoill mQt trang quang cao. TlUchi m6t nam sau do, internetbanking, huang vao cac y~u ciiuph~c ~ khach hang dii cho phepcac giao dlch cua ngan hang dugc

<i>thvc hi~n. Tit dlch V1,1chuy~n</i>

ngan tU till khoan

nar d~ntill

<i>khoan khac, Thanh toan, ma till</i>

khoan mm...

Nuoc My tV hao cho ra daicac c6ng c~ till chfnh mm nhuquy~n ch9n mua, cac nghi~p ~leYh~, cac hgp d6ng nrang l~,...Nay l~ dugc chUng ki~n cac NHMy di ti~n phong trong vi~c cungca'p till chfnh thuang m~ qu6c t~cho khach hang qua Internet.

Qua th6ng tin nghi~n CUllMytU Website cho tha'y co 121 NHtr~n toan nuoc My dii dua ho~tdQng cua mlnh l~n trang web,trong do co tOi 20% NH co till

sanc6

dinh tren 10 tYUSD,tr~n

30% co tU 500 tri~u d~n 10 t:YUSD va khoang g~ 50% co tillsan c6 dinh dum 500 tri~u USD.cac NH nhu Still Water NationalBank - Oklahoma, SouthwestBankcorp. Inc, hay Stake NationalBank - Texas, saukhi dua ra dlch

<small>. Tp. H6 Chi Minh</small>

<b>61</b>

</div><span class="text_page_counter">Trang 2</span><div class="page_container" data-page="2">

nh~ duqc cac hqp d6ng kinh t€thucmg m~ vm cac d6i tac ticm~g internet. D6ng thai, chi phicho c6ng tac di~u hanh giamxu6ng dang k~, nang suat lamvi~c cua. nhan vien nang cao vaquan trQng la duqc khach hangquan tam tm va duqc danh gia IanhUng t6 chuc hang dau ve U'ngdl!ng ky thu~t ti€n bQ.

Sau do, cac NH thuQc cacnuac pMt tri~n va dang pMt tri~nkhac ciing Mt dau cung cap caccijchVl;lthucmgm~.

Tai Uc, cu6i nam 1997 cm .co2 trong s6 52 NH ap dl!nginternet banking la AdvanceBankva Common wealth Bf1k. caccijchVl;ldau tien duqc cung cap Iaxem s6 du tai khoan, bang chi ti€tcac nghi~p Vl;lphat sinh, Iai suat,thu€ khoa, chuy~n ngan, thanhtoan hoa dcm, t~o va di~u cmnhdanh sach chU nq tren m~g, vaE-cash (electronic cash) cho phepkhach hang dung ti~n m~t muati~n di~n tlf>lUll tm chUng trongmay tfnh va dung thanh toan khikinh doanh tren internet. Hien

nay,

U

c dang dan dau trong khu

<i>vi~c ma rQng ph~</i> vi giao cijchkinh doanh thucmgm~ va dua novao m~g internet. Tl1itruang nay

<i>theo d1!doan se ma rQngva tang</i>

truang theo cap s6 nhan tic 8 tyUSD trong nam 1999 Mn 280 tY

<i>USD nam 2003. S6 lU<JIlgmay</i>

tfnh ca nhan co dang Icy su d1!nginternet trong khu V1!cchau A

-

Thai Hinh Ducmg theo th6ng keco khoang 16 tri~u may. Day coth~ noi la mQt ti~m nang to Ian

<i>cho s1!pMt tri~n internet bank a</i>

T~ Thl!y Si, nam 1996, Nganhang Credit Suisse dii quy€t dinhthi€t k€ va tri~n khai cijch Vl;linternet duOicai ten Direct Net vahi~n nay dang phl!c Vl;lkhachhang tren toan lanh th6 Thl!y Siva cii tren toan th€ gim. Direct

Net xu 19 nhUng giao tijch hangngay va vao khoang 12.000 d€n15.000 khach hang va con s6 naykh6ng ngitng tang len trong tucmglai. Credit Suisse rat hai long vmcijch Vl;lnay va hQ hy vQng mQtvien canh sang l~ cho cijch Vl;lnay trong tucmg lai nha vaonhUng thanh qua buac daucoduqc.

Co th~ noi, s1!pMt tri~n nhanhchOngcua nhUng"chi nhanh" cuaNH di~n tu - mQt cQng d6ng ho~tdQng tai chinh dii xuat hi~n nhamcung cap hau nhu bat kY cijch Vl;l<small>.</small>v~ tai chinh nao ma khach hang

co th~ yeu cau. MQt hinh thuc.mm cua ti~n dUC1Chinh thanhdum d~g "coin" (ti~n d6ng, mQtd~g tien ao tren may tfnh di~ntoan) dung d~ thanh toan cho caccuQcgiao cijch,trao d6i mua ban.Nhi~u cuQc hQi ng~, hQi thaogiUacac ~p doan thucmgm~ lienh;1cduqc t6 chuc. Theo T~p chichuyen d~ internet banking va e-commerce s6 thang 9/1999, thi co200 nha NH dii g~p go, t6 chucmQt cuQc hQp t~ Microsoft d~thao lu~n chi€n luqc don nh~nm~g lum internet. NhUng cuQcg~p go lien ti€p giii'a hQ Ia mQtdau hi~u cho thay s1!"d6 bQ" leninternet cua hQ, se th1!c s1! la"cuQc tan c6ng dii' dQi" cua cacNH noi rieng va cac t6 chuc taichinh noi chung vao nen khoahQcky thu~t ti€n bQ.

Th1!c t€ t~ cac nu6c pMttri~n, ngay nay it s6 lU<JIlgkhachhang "vi€ng tham" ti~n sanh cuaNH. Ngay cang nhi~u nguai sudl!ng may rut ti~n t1! dQng, maytra lai t1!dQng,cac thi€t bi NH t~nha. Do Ia may ATM, h~ th6ngtelephone banking va internetbanking; hQ su dl!ng nhUngphucmgti~n hi~n d~ nay cho vi~ckinh doanh ho~c tai. chinh cuaban than hQ.

Ciing theo T~p chi chuyen d~Internet banking va E-Commerces6 thang 9/1999, cuQc "tan c6ngdii' dQi" vao m~g internet naykh6ng phai Ia mQt m6t thaithU<JIlg,mQt ham thich nhat thaicoth~ bi dao thai theo thai gianma day th1!cs1!la mQt~hi€n luqc

c6ngkichm~ me

d~~chi€m giii'

duQ'C mQt phfin IOntrong.

truang cac dich VtJtai

tfch c1!c cua nganh<small>vien</small>

<small>mQt "nganh dang 6 t6c d~.</small>

tri~n chOng rn~t, cua<small>nhirng</small>

di~n toan da chUc<small>nangVOl</small>

phi thap han, va cua Icyth~hoa dam bao tinh an toan,m~t cho toan h~ th6ng.ac~thu c~ tranh dang ch~y

i

nuac rut d~ gi3nhI~ynIi

khach hang tiem nang<small>tren~</small>

xa lQ th6ng tin

-

<small>M~g inten</small>Va kh6ng chi dUng11)1bd6,~tan c6ng vao internet naysenlcang 16i cu6n nhi~u hanca~chuc mm tham gia

-

<small>ciing</small>

nghIa con s6 d6I thu c'!llhttren

~

truang nay danglien~tang len. Hi~n nay, khach

~

cua m~g internet

<i>cornQt</i><small>Slil</small>

qu6c gia d~ lam d6i lac

~

doanh hay nguai <i><small>h6 trq rung</small></i><small>~</small>

<small>tai chinh cua hQ.</small>

<small>Cu<?c tan c6ng internetna~</small>

chu y€u la chi phi phanph6i<small>~</small>

thu~ ti~n cho khach hang.

I

ngan hang sephai dUngtnn'!

11!achQn: chi phi 750.000u~mQt nam d~ xay d\!I1gm~~

100.000 khach hang tiemho~c kha nang th1!chi~nti~

vm 10.000.000 khachhang

350.000 trong m':ra thaiKh6ng chi co v!fu d~ ve cIthai gian va s6 luqng khactd~t duqc, ngay nay nhiIngt(kien c6 cua g~ch ngoi selam duQ'C g1 nhieu chohang quen thuQc cua ngannguqc l~ s1!thu~n ti~ncuahang se la dieu ki~n tienqu

<i>duqc tang gap b<?ido caei</i>

di~n tl:tco th~ phl!c ~ 24<small>g</small>

gia. cac lo~ chi phi khac

r

phi nhan s1!,chi phi hunhan c6ng, chi phi di~uhi!thi€t bi di~n tl:tciing se <small>:</small>

rat nhieu; va co Ie di~uh:nhat trong tat ca nhiingdii

do Ia nhUng th6ng tin chi<small>1</small>

khach hang sir dl!nginte]ve trlnh dQ, ngM nghi~1

TW CII1_. NGAN<small>lIMG sO 4NE</small>_,

</div><span class="text_page_counter">Trang 3</span><div class="page_container" data-page="3">

sancua h<;>,...Th~m mQt .nhan t6~~trong nguy~n nhan t~o ra svvQiva, d6 x6 VaQ h~ th6nginternetbanking cua cac ngan

<small>hang</small>vat6 chuc tai chinh, do Ia sv

~attri~nli~n h;lc cua nhoog ngan

<small>hang</small> chuc nang nrang tV va

<small>nhiing</small>t6 chUctai chinh phi ngan

IMnd6ng cac nha ngan hang

,.-

<small>ngay</small>nay se noi vOi 1n<;>inguaiclng,sg c~ tranh gM gam nh!it

<i>cuahQ kh6ng ph8.i tit cac nganhangma tit nhoog hi~p hQi tin</i>

d1)ng,nhUng nha m6i giOi chUng

Theo th6ng k~ cua Internetbankingva Security: hi~n naynganhang chi gift 20% tai chinhcuahi) gia dInh so vOi 34% cua20nam truac, quan ly 30% kYquycua cac t6 chuc kinh doanh

Nhihlgnha cung clip the tin d1;1Ilg

phi ngan hang da tan c6ng vaolanh th6 cua ngan hang, nam gift25% cua t:hi phan so vOi nam1986 h<;>chi chi~m dugc 5%.

Nhu v~y, di~u gl se xay ra khinhoog ngan hang co chuc nangnrang tVrum cac t6 chuc phi nganhang, nhung cac t6 chuc nay l~co nhi~u thu~ 19i han cac ngan

<i>hang dang ho~t dQng. Xet v~ co</i>

ban, tm sv thu~ ti~n v~ vi trf chophep ngan hang t6n t~ lau dai.Tuy nhi~n, sv thu~ 19i tr~nnguy~n ly nay se bi~n m!it khinhoog Ung d1;1ngcua internet vaocac ho~t dQng tai chinh ti~p h;lcpMt tri~n m::mhme.

MQt nhan t6 cu6i cilng ticd()ng d~n cac ngan hang buac vao

<i>m~g internet Ia n8i 10 sg. SV10</i>

ltmg ding chinh mQt s6 t6 chucphi ngan hang quan tr<;>ngnhuMicrosoft se thi~u l~p sv li~n k~vOicac nha m6i ~Oi chUngkhoan

ho~c vOinhoog-hi~p hQitin d1;1Ilgd~ cung clip cac cijchV1!tai chinhco tlnh ch!it toan cau. Khi di~u doxay ra, t6t nh!it cac ngan hangph8.i t6i thi~u Ia di truac mQtbuac.

Nhu v~y, dUng truac sv pMttri~n nhu vii bao cua c6ng ngh~th6ng tin va sv c::mhtranh gay gfltgifta cac t6 chuc tai chinh th1vi~pMt tri~n "ngan hang ao" trongth~ ky 21 Ia hi~rithvc va no ngaycang pMt tri~n rafu rQ tr~n toancau. Thi~t nghi Vi~t Nam chUngta sam nghi~n cUud~ ti~p c~ vOih~ th6ng internet banking philhgp vOi xu th~ cua thai d~.Nhung van d~ d~t ra la khi ti~pc~ vOi h~ th6ng "ngan hang ao"tm Vi~t Nam g~p ph8.i nhoogthach d6 gl? N~u co cijpchUngWixin dugc trlnh bay van d~ naytrong booviet sau.-

Nguyen tile tien quyet

1. MQt h~ th6ng giam sat

nganhang co hi~u qua doi hoi

phaico m1;1cti~u ro rang va trachnhi~mC1;1th~ cho cac bQ ph~chucnang. M8i bQ ph~ d~u cothehol;ttdQng dQc l~p va du kha

nangd~ hoan thanh nhi~m V1!cuaminh.MQt khung pMp ly thichhqpcho hol;tt dQng giam sat nganhangcling r!it can thi~t, trong dobaag6m cac quy d!nh li~n quand~nquy~n h~ cua cac ngan hangvavi~c giamsat cac ngan hangd6;tfnh hi~u lvc va sv phil hgpcia phap lu~t ding lam tang suc.

<i>m~ cua cac co quan giam sat;</i>

s~baa v~ cua pMp lu~t dill vOinhihlggiam sat vi~n; vi~ trao d6ith6ngtin gifta cac giam sat vi~nva bao m~t cac th6ng tin naydingcfu dugc quy d!nh ro rang.

Truong Quang m~p *Cap phep va co cau

<i>2. Ho~t dQngcua cac co quan</i>

righi~n CUuva dao t~o cling canph8.ixem xet cap phep va tuan thusV giam sat nhu: ngan hang ph8.idugc d!nh nghia ro rang, va vi~c <small>.</small>

sir dl.mgthu~t ngft "ngan hang"

<small>.</small>

cling ph8.i dugc ki~m soat ch~tcM.

<i>3. cac co quan clip phep ph8.i</i>

co quy~n thi~t l~p cac ti~u chuanva lo~ bO ap d1;1ngnhoog quyd!nh kh6ng phil hgp. Till thi~u,khi cap phep ph8.ixem xet, danh

<i>gia v~ co c!iu sa hihl cua ngan</i>

hang, Ban giam d6c di~u hanh vachuy~n gia quan ly, k~ ho~chhol;tt dQng kinh doanh va ki~msoat nQi bQ, dv ki~n v~ tai chinh,trong do co ngu6n v6n, khi chu

<i>sa hihl ho~c c6ng ty my Ia mQt</i>

<i>ngan hang nuac ngoai tm'ph8.i co</i>

sv d6ngy

<i>cua COquan giam satnUDcsa~.</i>

<i>4. Co quan giam sat nganhang ph8.ico quy~n xem xet va tit</i>

chill cac d~ ngb! chuy~n nhugnglan, co quy~n ki~m soat 19inhu~cua cac ngan hang.

5. Co quan giam sat nganhang ph8.ico quy~n thi~t 1~pcacti~u chuan cho vi~c danh gia v~19i nhu~n hay dau nr cua mQt

<i>ngan hang va dam bao COc!iu cac</i>

c6ng ty kh6ng dua ngan hang tOicac riii ro lan, kh6ng can tra sVgiam sat.

Cae Yeu cau va quy dinh antoan.

<i>6. cac co quan giam sat ngan</i>

hang ph8.idua ra nhoog quy d!nhphil hgp v~ mUc v6n t6i thi~u canthi~t cho tilt ca cac ngan hang.Muc v6n nay dva tr~n nhoog rill

<small>..</small>

</div>