KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP: PHÂN TÍCH CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN QUYẾT ĐỊNH GỬI TIỀN TIẾT KIỆM VÀ LƯỢNG TIỀN GỬI CỦA KH CÁ NHÂN VÀO NGÂN HÀNG TMCP SÀI GÒN THƯƠNG TÍN CN TIỀN GIANG
Bạn đang xem bản rút gọn của tài liệu. Xem và tải ngay bản đầy đủ của tài liệu tại đây (1.85 MB, 107 trang )
TRƢỜNG ĐẠI HỌC TÂY ĐƠ
KHOA KẾ TỐN – TÀI CHÍNH - NGÂN HÀNG
KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP ĐẠI HỌC
CHUYÊN NGÀNH TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG
PHÂN TÍCH CÁC NHÂN TỐ ẢNH
HƢỞNG ĐẾN QUYẾT ĐỊNH GỬI TIỀN
TIẾT KIỆM VÀ LƢỢNG TIỀN GỬI CỦA
KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN VÀO NGÂN
HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN SÀI GÒN
THƢƠNG TÍN CHI NHÁNH TIỀN GIANG
Sinh viên thực hiện:
VÕ THỊ KIM NGỌC
MSSV: 13D340201059
LỚP: TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG 8
Cần Thơ, 2017
TRƢỜNG ĐẠI HỌC TÂY ĐƠ
KHOA KẾ TỐN – TÀI CHÍNH - NGÂN HÀNG
KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP ĐẠI HỌC
CHUYÊN NGÀNH TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG
PHÂN TÍCH CÁC NHÂN TỐ ẢNH
HƢỞNG ĐẾN QUYẾT ĐỊNH GỬI TIỀN
TIẾT KIỆM VÀ LƢỢNG TIỀN GỬI CỦA
KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN VÀO NGÂN
HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN SÀI GÒN
THƢƠNG TÍN CHI NHÁNH TIỀN GIANG
Cán bộ hướng dẫn:
Sinh viên thực hiện:
Ths. NGUYỄN TRÍ DŨNG
VÕ THỊ KIM NGỌC
MSSV: 13D340201059
LỚP: TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG 8
Cần Thơ, 2017
Phân tích các nhân tố ảnh hưởng đến quyết định gửi tiền tiết kiệm và lượng tiền gửi của
khách hàng cá nhân vào Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín chi nhánh Tiền Giang
LỜI CẢM ƠN
••
Sau hơn 3 tháng nỗ lực, đề tài khóa luận tốt nghiệp “Phân tích các nhân tố
ảnh hưởng đến quyết định gửi tiền tiết kiệm và lượng tiền gửi của khách hàng
cá nhân vào Ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gịn Thương Tín chi nhánh
Tiền Giang” đã được hồn thành. Để hồn thành khóa luận tốt nghiệp, ngoài sự
cố gắng của bản thân, em cịn nhận được sự giúp đỡ rất nhiều từ phía nhà trường
và cơ quan thực tập.
Trước hết, em xin gởi lời tri ân đến Ban Giám hiệu trường Đại học Tây Đơ,
q Thầy, Cơ khoa Kế tốn – Tài chính - Ngân hàng đã truyền đạt những kiến
thức và kinh nghiệp vô cùng quý giá cho em trong suốt quá trình học tập để em
có nền tảng thực hiện đề tài nghiên cứu. Đặc biệt, em vô cùng biết ơn Thầy
Nguyễn Trí Dũng, người đã tận tâm hướng dẫn, sửa chữa, góp ý, động viên cũng
như tạo mọi điều kiện thuận lợi để em hồn thành tốt khóa luận tốt nghiệp của
mình. Em xin chân thành cám ơn Thầy.
Em cũng xin chân thành cám ơn Ban Giám đốc Ngân hàng thương mại cổ
phần Sài Gịn Thương Tín chi nhánh Tiền Giang và anh Nguyễn Văn Giỏi– Giám
đốc Sacombank chi nhánh Tiền Giang đã tiếp nhận em vào thực tập tại đơn vị,
tạo điều kiện cho em được trải nghiệm trong môi trường làm việc năng động,
chuyên nghiệp và đầy thử thách của Sacombank, giúp em có cơ hội nghiên cứu,
tiếp xúc thực tế mọi lĩnh vực hoạt động của Ngân hàng để có cơ sở hồn thành đề
tài tốt nghiệp, qua đó cũng giúp em có được những kinh nghiệm vô cùng quý giá,
làm hành trang giúp em vững bước trong tương lai. Em xin gửi lời cảm ơn sâu
sắc đến tất cả các Anh, Chị ở Sacombank, đặc biệt là chị Lê Thị Trúc Linh đã
nhiệt tình hướng dẫn, giải đáp những thắc mắc cũng như đã hết lòng động viên,
giúp đỡ, hỗ trợ và truyền đạt những kinh nghiệm quý báu của mình cho em trong
suốt quá trình học tập và làm khóa luận tốt nghiệp.
Sau cùng, chúc q Thầy, Cơ, Ban Giám đốc cùng tồn thể các Anh, Chị
trong Chi nhánh – Phòng giao dịch Cái Bè được nhiều sức khỏe và thành công
trong cuộc sống cũng như trong công việc, chúc quý Ngân hàng càng phát triển
vững mạnh.
Trân trọng kính chào!
Cần Thơ, ngày 05 tháng 5 năm 2017
Sinh viên thực hiện
i
Phân tích các nhân tố ảnh hưởng đến quyết định gửi tiền tiết kiệm và lượng tiền gửi của
khách hàng cá nhân vào Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín chi nhánh Tiền Giang
LỜI CAM ĐOAN
••
Em xin cam đoan đề tài “Phân tích các nhân tố ảnh hưởng đến quyết định
gửi tiền tiết kiệm và lượng tiền gửi của khách hàng cá nhân vào Ngân hàng
thương mại cổ phần Sài Gịn Thương Tín chi nhánh Tiền Giang” do chính em
thực hiện, số liệu thu thập và kết quả phân tích trung thực. Đề tài này khơng
trùng với bất kì đề tài nghiên cứu khoa học nào.
Đã kiểm tra số liệu đầy đủ và chính xác.
Đã sửa và bổ sung theo góp ý của Cán bộ hướng dẫn.
Cần Thơ, ngày 05 tháng 5 năm 2017
Sinh viên thực hiện
ii
Phân tích các nhân tố ảnh hưởng đến quyết định gửi tiền tiết kiệm và lượng tiền gửi của
khách hàng cá nhân vào Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín chi nhánh Tiền Giang
TÓM TẮT
Hiện nay tâm lý chung của tầng lớp trí thức là khơng muốn giữ nhiều và
thanh tốn bằng tiền mặt vì lẽ đó cơ hội và thách thức chung của các Ngân hàng
được nhân đôi. Nguồn vốn được hình thành bởi lượng tiền gửi tiết kiệm rất quan
trọng đối với bộ máy hoạt động và là tiền đề giúp ngân hàng tồn tại và phát triển.
Làm thế nào để khách hàng yên tâm, tin tưởng và trở thành khách hàng trung
thành với Ngân hàng? Trên thực tế quyết định gửi tiền của khách hàng chịu ảnh
hưởng từ rất nhiều nhân tố như: Thu nhập, chi tiêu trung bình hàng tháng của
khách hàng, khuyến mãi của ngân hàng, lãi suất, chất lượng phục vụ của nhân
viên,…Nhận thức được tầm quan trọng và yêu cầu thực tiễn của vấn đề trên nên
nghiên cứu này thực hiện phân tích các nhân tố ảnh hưởng đến quyết định gửi
tiền tiết kiệm của khách hàng và lượng tiền gửi tại Ngân hàng thương mại cổ
phần Sài Gịn Thương Tín chi nhánh Tiền Giang.
Nghiên cứu sử dụng số liệu sơ cấp và thứ cấp. Số liệu thứ cấp được cung
cấp bởi Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín chi nhánh Tiền Giang nhầm phân
tích tình hình vốn huy động và hiệu quả kinh doanh của Ngân hàng. Số liệu sơ
cấp được thu thập thông qua phỏng vấn các đối tượng khách hàng đã gửi tiền tiết
kiệm tại Ngân hàng bằng bảng câu hỏi đã được chuẩn bị trước. Ứng dụng mơ
hình Binary logistic và mơ hình hồi quy đa biến để kiểm định các biến độc lập
tác động như thế nào đến biến phụ thuộc, đồng thời xác định được nhân tố quan
trọng ảnh hưởng đến quyết định gửi tiền và lượng tiền gửi vào Ngân hàng, thơng
qua đó đưa ra giải pháp góp phần hạn chế và khắc phục để tạo ra lợi ích cao nhất
cho Ngân hàng.
Dựa trên kết quả thống kê mô tả đối tượng nghiên cứu và kết quả hồi quy
đa biến, tác giả đề xuất một số giải pháp góp phần làm tăng lượng tiền gửi của
khách hàng tại Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín chi nhánh Tiền Giang.
Với hy vọng rằng kết quả nghiên cứu sẽ giúp chi nhánh tăng khả năng huy động
vốn trong giai đoạn sắp tới.
iii
Phân tích các nhân tố ảnh hưởng đến quyết định gửi tiền tiết kiệm và lượng tiền gửi của
khách hàng cá nhân vào Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín chi nhánh Tiền Giang
NHẬN XÉT CỦA CƠ QUAN THỰC TẬP
••
.............................................................................................................................................
.............................................................................................................................................
.............................................................................................................................................
.............................................................................................................................................
.............................................................................................................................................
.............................................................................................................................................
.............................................................................................................................................
.............................................................................................................................................
.............................................................................................................................................
.............................................................................................................................................
.............................................................................................................................................
.............................................................................................................................................
.............................................................................................................................................
.............................................................................................................................................
.............................................................................................................................................
.............................................................................................................................................
.............................................................................................................................................
.............................................................................................................................................
.................., ngày ......tháng .... năm 2017
GIÁM ĐỐC
iv
Phân tích các nhân tố ảnh hưởng đến quyết định gửi tiền tiết kiệm và lượng tiền gửi của
khách hàng cá nhân vào Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín chi nhánh Tiền Giang
NHẬN XÉT CỦA CÁN BỘ HƢỚNG DẪN
••
.........................................................................................................................................................
.........................................................................................................................................................
.........................................................................................................................................................
.........................................................................................................................................................
.........................................................................................................................................................
.........................................................................................................................................................
.........................................................................................................................................................
.........................................................................................................................................................
.........................................................................................................................................................
.........................................................................................................................................................
.........................................................................................................................................................
.........................................................................................................................................................
.........................................................................................................................................................
.........................................................................................................................................................
.........................................................................................................................................................
.........................................................................................................................................................
.........................................................................................................................................................
.........................................................................................................................................................
.........................................................................................................................................................
.........................................................................................................................................................
.........................................................................................................................................................
.........................................................................................................................................................
.........................................................................................................................................................
.................., ngày ......tháng .... năm 2017
CÁN BỘ HƯỚNG DẪN
v
Phân tích các nhân tố ảnh hưởng đến quyết định gửi tiền tiết kiệm và lượng tiền gửi của
khách hàng cá nhân vào Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín chi nhánh Tiền Giang
MỤC LỤC
LỜI CẢM ƠN.........................................................................................................i
LỜI CAM ĐOAN ................................................................................................. ii
TÓM TẮT ............................................................................................................ iii
NHẬN XÉT CỦA CƠ QUAN THỰC TẬP .......................................................iv
NHẬN XÉT CỦA CÁN BỘ HƢỚNG DẪN .......................................................v
MỤC LỤC ............................................................................................................vi
DANH MỤC BẢNG.............................................................................................xi
DANH MỤC HÌNH ........................................................................................... xii
DANH MỤC BIỂU ĐỒ .................................................................................... xiii
DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT ...............................................................xiv
Chƣơng 1: MỞ ĐẦU.............................................................................................1
1.1. CƠ SỞ HÌNH THÀNH ĐỀ TÀI................................................................1
1.2. MỤC TIÊU NGHIÊN CỨU ......................................................................2
1.2.1. Mục tiêu chung.......................................................................................2
1.2.2. Mục tiêu cụ thể .......................................................................................2
1.3. PHƢƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU .............................................................2
1.3.1. Phương pháp thu thập số liệu .................................................................2
1.3.1.1. Số liệu thứ cấp .................................................................................2
1.3.1.2. Số liệu sơ cấp ...................................................................................2
1.3.2. Phương pháp phân tích số liệu ...............................................................2
1.4. PHẠM VI NGHIÊN CỨU .........................................................................3
1.4.1. Không gian nghiên cứu ..........................................................................3
1.4.2. Thời gian nghiên cứu .............................................................................3
1.4.3. Đối tượng nghiên cứu ............................................................................3
1.5. Ý NGHĨA ĐỀ TÀI ......................................................................................3
1.6. BỐ CỤC NGHIÊN CỨU ...........................................................................3
Chƣơng 2: CƠ SỞ LÝ LUẬN ..............................................................................4
vi
Phân tích các nhân tố ảnh hưởng đến quyết định gửi tiền tiết kiệm và lượng tiền gửi của
khách hàng cá nhân vào Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín chi nhánh Tiền Giang
2.1. TỔNG QUAN VỀ TIỀN GỬI TIẾT KIỆM ............................................4
2.1.1. Các khái niệm.........................................................................................4
2.1.2. Điều kiện thực hiện các giao dịch liên quan đến tiền gửi tiết kiệm .......5
2.1.3. Thủ tục gửi tiền gửi tiết kiệm.................................................................5
2.1.4.Thẻ tiết kiệm ...........................................................................................6
2.1.5. Sử dụng tài khoản tiền gửi tiết kiệm ......................................................6
2.1.6. Địa điểm nhận và chi trả tiền gửi tiết kiệm ............................................7
2.1.7. Lãi suất và phương thức trả lãi ..............................................................7
2.1.8. Hình thức tiền gửi tiết kiệm ...................................................................7
2.1.9. Rút gốc và lãi tiền gửi tiết kiệm .............................................................7
2.1.10. Rút tiền gửi tiết kiệm trước hạn ...........................................................8
2.1.11. Rút tiền gửi tiết kiệm theo thừa kế .......................................................8
2.1.12. Rút tiền gửi tiết kiệm theo giấy ủy quyền ............................................8
2.1.13. Kéo dài kỳ hạn gửi tiền ........................................................................9
2.1.14. Quyền và nghĩa vụ của người gửi tiền .................................................9
2.1.15. Quyền và nghĩa vụ của tổ chức nhận tiết kiệm ..................................10
2.1.16. Tiến trình ra quyết định của khách hàng ............................................10
2.2. CÁC NGHIÊN CỨU TRƢỚC CÓ LIÊN QUAN ..................................12
2.3. PHƢƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU (chi tiết) ............................................13
2.3.1. Quy trình nghiên cứu ...........................................................................13
2.3.2. Xây dựng bảng câu hỏi (Phụ lục 1) .....................................................13
2.3.3. Cỡ mẫu .................................................................................................14
2.3.4. Phương pháp chọn mẫu ........................................................................14
2.3.5. Mơ hình phân tích hồi quy ...................................................................15
2.3.5.1 Mơ hình Binary logistic ..................................................................15
2.3.5.2. Mơ hình phân tích hồi quy hồi quy đa biến ...................................16
2.3.6. Phương pháp phân tích.........................................................................18
2.3.6.1. Phương pháp so sánh ....................................................................18
vii
Phân tích các nhân tố ảnh hưởng đến quyết định gửi tiền tiết kiệm và lượng tiền gửi của
khách hàng cá nhân vào Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín chi nhánh Tiền Giang
2.3.6.2. Phương pháp thống kê mô tả:........................................................18
Chƣơng 3: THỰC TRẠNG LƢỢNG TIỀN GỬI VÀ PHÂN TÍCH CÁC
NHÂN TỐ ẢNH HƢỞNG ĐẾN QUYẾT ĐỊNH GỬI TIỀN TIẾT KIỆM
TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN SÀI GÕN THƢƠNG TÍN
CHI NHÁNH TIỀN GIANG..............................................................................19
3.1. THÔNG TIN CHUNG .............................................................................19
3.1.1. Sơ lược về Sacombank .........................................................................19
3.1.2. Quá trình hình thành của Sacombank chi nhánh Tiền Giang ..............21
3.1.3. Cơ cấu tổ chức nhân sự và chức năng..................................................22
3.1.3.1 Tổ chức Sacombank CN Tiền Giang ..............................................22
3.1.3.2. Chức năng, nhiệm vụ của một số bộ phận chính ...........................23
3.1.3.3. Lĩnh vực hoạt động của Sacombank CN Tiền Giang ....................25
3.1.3.4. Các sản phẩm, dịch vụ tiêu biểu của Sacombank CN Tiền Giang 26
3.1.4. Kết quả hoạt động kinh doanh .............................................................26
3.1.5. Phân tích tình hình nguồn vốn tại Sacombank CN Tiền Giang ...........31
3.1.6. Phân tích tình hình huy động nguồn vốn tại Sacombank chi nhánh
Tiền Giang ......................................................................................................33
3.1.6.1. Huy động vốn theo kỳ hạn .............................................................33
3.1.6.2. Huy động vốn theo thành phần kinh tế ..........................................35
3.1.7. Thuận lợi, khó khăn .............................................................................38
3.1.7.1. Thuận lợi ........................................................................................38
3.1.7.2 Khó khăn .........................................................................................39
3.1.8. Định hướng phát triển hoạt động huy động vốn trong tương lai của
Sacombank chi nhánh Tiền Giang .................................................................40
3.1.9. Quy trình thực hiện nghiệp vụ gửi tiền tiết kiệm của khách hàng cá
nhân tại Sacombank .......................................................................................41
3.2 PHÂN TÍCH CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƢỞNG ĐẾN QUYẾT ĐỊNH
GỬI TIỀN CỦA KHÁCH HÀNG..................................................................42
3.2.1 Mô tả nghiên cứu ..................................................................................43
viii
Phân tích các nhân tố ảnh hưởng đến quyết định gửi tiền tiết kiệm và lượng tiền gửi của
khách hàng cá nhân vào Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín chi nhánh Tiền Giang
3.2.2. Thực trạng các yếu tố ảnh hưởng đến quyết định gửi tiền của khách
hàng cá nhân tại Ngân hàng ...........................................................................54
3.2.2.1. Phân tích và đánh giá các yếu tố ảnh hưởng đến quyết định gửi
tiền tiết kiệm của khách hàng cá nhân vào Ngân hàng ..............................54
3.2.2.2. Phân tích đánh giá các yếu tố ảnh hưởng đến lượng gửi tiền tiết
kiệm của khách hàng cá nhân vào Ngân hàng ...........................................57
CHƢƠNG 4: MỘT SỐ GIẢI PHÁP GIÖP TĂNG LƢỢNG KHÁCH HÀNG
GỬI TIỀN VÀO NGÂN HÀNG ........................................................................62
4.1. CƠ HỘI VÀ THÁCH THỨC ..................................................................62
4.1.1. Cơ hội ...................................................................................................62
4.1.2. Thách thức............................................................................................62
4.2. ĐỀ XUẤT GIẢI PHÁP ............................................................................62
4.2.1. Giữ vững và nâng cao uy tín Ngân hàng .............................................62
4.2.2. Đào tạo nguồn nhân lực ......................................................................63
4.2.3. Nâng cao chất lượng phục vụ của nhân viên .......................................64
4.2.4. Chính sách lãi suất linh hoạt ................................................................64
4.2.5. Cải thiện chính sách khuyến mãi .........................................................65
CHƢƠNG 5: KẾT LUẬN – KIẾN NGHỊ ........................................................66
5.1. KẾT QUẢ NGHIÊN CỨU ......................................................................66
5.2. KIẾN NGHỊ ..............................................................................................66
5.2.1. Kiến nghị với Nhà nước .......................................................................66
5.2.1.1. Ổn định nền kinh tế ........................................................................66
5.2.1.2. Tạo môi trường pháp lý .................................................................67
5.2.2.Kiến nghị với NHNN ............................................................................67
5.2.2.1 Chính sách lãi suất .........................................................................67
5.2.2.2 Thực hiện có hiệu quả công tác thanh tra, kiểm tra .......................68
5.2.2.3. Mở rộng mức bảo hiểm tiền gửi ....................................................68
5.2.3. Kiến nghị với chính quyền địa phương................................................68
5.2.4. Kiến nghị đối với Sacombank ..............................................................68
ix
Phân tích các nhân tố ảnh hưởng đến quyết định gửi tiền tiết kiệm và lượng tiền gửi của
khách hàng cá nhân vào Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín chi nhánh Tiền Giang
5.3. HẠN CHẾ CỦA ĐỀ TÀI .........................................................................69
TÀI LIỆU THAM KHẢO ..................................................................................xv
PHỤ LỤC
x
Phân tích các nhân tố ảnh hưởng đến quyết định gửi tiền tiết kiệm và lượng tiền gửi của
khách hàng cá nhân vào Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín chi nhánh Tiền Giang
DANH MỤC BẢNG
Bảng 2.1: Dự kiến các mẫu phỏng vấn .................................................................15
Bảng 2.2: Tổng hợp các biến độc lập với dấu hiệu kỳ vọng được xem xét trong
mô hình Binary Logistic .......................................................................................16
Bảng 2.3: Tổng hợp các biến độc lập và dấu kỳ vọng được xem xét trong mơ
hình hồi quy đa biến..............................................................................................17
Bảng 3.1: Kết quả HĐKD của Sacombank CN Tiền Giang từ 2014 - 2016 ........27
Bảng 3.2: Nguồn vốn của Sacombank CN Tiền Giang từ 2014 - 2016 ...............31
Bảng 3.3: Nguồn vốn huy động của Sacombank Tiền Giang từ 2014 - 2016 ......33
Bảng 3.4: Lượng tiền gửi tiết kiệm tại Sacombank Tiền Giang từ 2014 -2016 ...35
Bảng 3.5: Giới tính đối tượng nghiên cứu ............................................................43
Bảng 3.6: Độ tuổi của đối tượng nghiên cứu ........................................................44
Bảng 3.7: Nghề nghiệp của đối tượng nghiên cứu ...............................................45
Bảng 3.8: Thu nhập và chi phí của đối tượng nghiên cứu ....................................46
Bảng 3.9: Số người trong hộ của đối tượng nghiên cứu .......................................47
Bảng 3.10: Lý do không gửi tiền tại Sacombank của đối tượng nghiên cứu .......47
Bảng 3.11: Ý kiến của khách hàng về việc gửi tiền tại Sacombank trong tương lai
...............................................................................................................................48
Bảng 3.12: Mục đích gửi tiền của đối tượng nghiên cứu .....................................49
Bảng 3.13: Kênh tìm hiểu thơng tin của đối tượng nghiên cứu............................50
Bảng 3.14: Gói tiết kiệm đang sử dụng của đối tượng nghiên cứu ......................51
Bảng 3.15: Mức độ quan trọng của các yếu tố ảnh hưởng đến việc lựa chọn
ngân hàng. .............................................................................................................52
Bảng 3.16: Quyết định gửi thêm tiền của đối tượng nghiên cứu ..........................53
Bảng 3.17: Giới thiệu người quen gửi tiền vào Ngân hàng ..................................53
Bảng 3.18: Thời gian giao dịch mong muốn của khách hàng ..............................53
Bảng 3.19: Kết quả mơ hình binary logistic cho quyết định gửi tiền của đối tượng
nghiên cứu .............................................................................................................55
Bảng 3.20: Kết quả phân tích hồi quy đa biến ......................................................58
xi
Phân tích các nhân tố ảnh hưởng đến quyết định gửi tiền tiết kiệm và lượng tiền gửi của
khách hàng cá nhân vào Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín chi nhánh Tiền Giang
DANH MỤC HÌNH
Hình 2.1: Quy trình nghiên cứu của đề tài ............................................................13
Hình 3.1: Sơ đồ tổ chức Sacombank CN Tiền Giang ...........................................22
Hình 3.2: Quy trình mở sổ tiết kiệm tại Sacombank Tiền Giang .........................41
xii
Phân tích các nhân tố ảnh hưởng đến quyết định gửi tiền tiết kiệm và lượng tiền gửi của
khách hàng cá nhân vào Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín chi nhánh Tiền Giang
DANH MỤC BIỂU ĐỒ
Biểu đồ 3.1: Kết quả hoạt động kinh doanh Sacombank CN Tiền Giang
(2014 – 2016) ........................................................................................................28
Biểu đồ 3.2: Cơ cấu nguồn vốn Sacombank Tiền Giang từ 2014 - 2016 .............32
Biểu đồ 3.3: Cơ cấu nguồn vốn duy động của Sacombank Tiền Giang từ
2015 – 2016 ..........................................................................................................34
Biểu đồ 3.4: Tỷ trọng nguồn vốn khách hàng cá nhân và tổ chức kinh tế gửi tại
Sacombak Tiền Giang 2015 - 2016 ......................................................................36
Biểu đồ 3.5: Giới tính đối tượng nghiên cứu ........................................................44
Biểu đồ 3.6: Nghề nghiệp của đối tượng nghiên cứu ...........................................45
xiii
Phân tích các nhân tố ảnh hưởng đến quyết định gửi tiền tiết kiệm và lượng tiền gửi của
khách hàng cá nhân vào Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín chi nhánh Tiền Giang
DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT
Từ viết tắt
Giải thích
CN
Chi nhánh
CPSGTT
Cổ phần Sài Gịn Thương Tín
ĐVT
Đơn vị tính
NH
Ngân hàng
NHNN
Ngân hàng nhà nước
PGD
Phòng giao dịch
PPNC
Phương pháp nghiên cứu
Sacombank
Ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gịn Thương Tín
STK
Sổ tiết kiệm
TCTD
Tổ chức tín dụng
TGTK
Tiền gửi tiết kiệm
TMCP
Thương mại cổ phần
TNHH
Trách nhiệm hữu hạn
xiv
Chương 1: Mở đầu
Chƣơng 1: MỞ ĐẦU
1.1. CƠ SỞ HÌNH THÀNH ĐỀ TÀI
Sự chuyển đổi của Việt Nam từ một đất nước có mức thu nhập thấp trở
thành một quốc gia có thu nhập trung bình trong vịng 20 năm qua đã trở thành
một phần trong các vấn đề thường xuất hiện trong sách giáo khoa đề cập đến sự
phát triển của đất nước. Việc gia nhập WTO là một động thái quan trọng đưa nền
kinh tế Việt Nam nói chung và tỉnh Tiền Giang nói riêng, thực hiện đúng theo
chính sách phát triển kinh tế do Đảng và nhà nước đề ra. Thành phố Mỹ Tho là
đô thị loại I - một trong hai trung tâm thương mại tấp nập nhất Nam Bộ vào thế
kỷ XVII. Lợi thế của thành phố Mỹ Tho cũng như tỉnh Tiền Giang không chỉ
dừng lại ở lĩnh vực nông nghiệp, thủy sản mà cịn phát triển các lĩnh vực hạ tầng
đơ thị, hạ tầng giao thông, nông nghiệp công nghệ cao, công nghiệp chế biến
nông sản, thủy sản, du lịch và hạ tầng du lịch nhờ vị trí địa lý thuận lợi và chính
sách phát triển hợp lý của nhà nước. Những lợi thế đó tạo thành bước đệm cho
việc tăng trưởng kinh tế bền vững, đồng thời thu nhập và mức sống của người
dân trong vùng tăng lên. Khi đời sống kinh tế phát triển, lượng vốn nhàn rỗi
trong các hộ gia đình tăng lên. Vậy vấn đề hiện tại là việc khách hàng lựa chọn
Ngân hàng nào để gửi tiền và lượng tiền gửi là bao nhiêu? Tạo ra vô số cơ hội và
thách thức cho ngành Ngân hàng nói chung và Ngân hàng thương mại nói riêng.
Số lượng và quy mơ của Ngân hàng ngày càng tăng và đóng vai trò là mạch
máu trong nền kinh tế. Tuy nhiên, thách thức lớn nhất của ngành Ngân hàng là
đối mặt với sự cạnh tranh ngày càng quyết liệt giữa các Ngân hàng trong nước và
các Ngân hàng nước ngoài tại thị trường Việt Nam. Chính vì vậy, hệ thống Ngân
hàng phải khơng ngừng tự hồn thiện mình trong q trình hoạt động kinh doanh,
ln phấn đấu để tìm và giữ một chỗ đứng trên thương trường.
Sacombank chi nhánh Tiền Giang tọa lạc tại vị trí có nhiều Ngân hàng đang
hoạt động nên áp lực cạnh tranh trong huy động vốn là khá cao và công tác huy
động vốn cần được đặt lên hàng đầu. Với đội ngũ nhân viên năng động, linh hoạt
và giàu kinh nghiệm trong nghiệp vụ thì Sacombank chi nhánh Tiền Giang hồn
tồn có thể đạt kết quả cao trong công tác huy động vốn và thu hút khách hàng
gửi tiền vào Ngân hàng – đặc biệt là TGTK một bộ phận cấu thành chiếm tỉ trọng
khá lớn trong tổng vốn huy động. Tuy nhiên, nhân viên ngân hàng cũng gặp khó
khăn trong việc xác định các yếu tố ảnh hưởng đến quyết định gửi tiền của khách
hàng khi khách hàng có nhu cầu đến gửi tiền tiết kiệm tại Ngân hàng như là sự
tin tưởng của khách hàng, thu nhập, chi tiêu của khách hàng,…
1
Chương 1: Mở đầu
Làm thế nào để khách hàng gửi tiền tại Sacombank chi nhánh Tiền Giang?
Các nhân tố nào thực sự ảnh hưởng đến quyết định tiền gửi của khách hàng? Tơi
chọn đề tài “Phân tích các nhân tố ảnh hƣởng đến quyết định gửi tiền tiết
kiệm và lƣợng tiền gửi của khách hàng cá nhân vào Ngân hàng thƣơng mại
cổ phần Sài Gịn Thƣơng Tín chi nhánh Tiền Giang” để nghiên cứu và trả lời
các câu hỏi nêu trên. Đồng thời đưa ra giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả huy
động vốn của Ngân hàng đặc biệt là lượng TGTK.
1.2. MỤC TIÊU NGHIÊN CỨU
1.2.1. Mục tiêu chung
Phân tích và đánh giá các nhân tố ảnh hưởng đến quyết định gửi tiền và
lượng TGTK của khách hàng cá nhân vào Sacombank chi nhánh Tiền Giang. Từ
đó tăng lượng tiền gửi tiết kiệm của khách hàng cá nhân nhằm góp phần nâng cao
hiệu quả huy động vốn tại Sacombank chi nhánh Tiền Giang.
1.2.2. Mục tiêu cụ thể
(1) Phân tích tình hình hoạt động kinh doanh của Sacombank chi nhánh
Tiền Giang.
(2) Nghiên cứu các nhân tố ảnh hưởng đến lượng tiền gửi tiết kiệm của
khách hàng cá nhân tại Sacombank chi nhánh Tiền Giang.
(3) Phân tích và đánh giá các nhân tố ảnh hưởng đến quyết định gửi tiền
tiết kiệm của khách hàng tại Sacombank chi nhánh Tiền Giang.
(4) Phân tích và đánh giá lượng tiền tiết kiệm của khách hàng cá nhân tại
Sacombank chi nhánh Tiền Giang.
(5) Đề xuất một số ý kiến nhằm góp phần nâng cao hiệu quả huy động
vốn vào Sacombank chi nhánh Tiền Giang.
1.3. PHƢƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU
1.3.1. Phƣơng pháp thu thập số liệu
1.3.1.1. Số liệu thứ cấp
Thu thập số liệu thứ cấp từ báo cáo hoạt động kinh doanh của Sacombank
chi nhánh Tiền Giang cung cấp năm 2014 – 2016. Ngồi ra tác giả cịn thu thập
số liệu thơng qua Internet, Tạp chí kinh tế,…
1.3.1.2. Số liệu sơ cấp
Số liệu sơ cấp được thu thập thơng qua phỏng vấn khách hàng, là khách
hàng có gửi và không gửi tiền tại Sacombank chi nhánh Tiền Giang. Nội dung
chi tiết sẽ được trình bày ở trang 13 Chương 2
1.3.2. Phƣơng pháp phân tích số liệu
Khóa luận được phân tích dựa trên các phương pháp được liệt kê dưới đây:
Phương pháp so sánh số tuyệt đối, Phương pháp so sánh số tương đối, Phương
2
Chương 1: Mở đầu
pháp thống kê mơ tả, mơ hình hồi quy đa biến, mơ hình Binary logistic,… Các
phương pháp trên được giới thiệu ở trang 15 Chương 2
1.4. PHẠM VI NGHIÊN CỨU
1.4.1. Khơng gian nghiên cứu
Khóa luận được thực hiện tại Ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gòn
Thương Tín chi nhánh Tiền Giang. Số liệu sơ cấp được thu thập trên địa bàn tỉnh
Tiền Giang.
1.4.2. Thời gian nghiên cứu
- Số liệu thứ cấp được thu thập qua 3 năm, từ năm 2014 đến năm 2016.
- Số liệu sơ cấp được thu thập từ ngày 15/03/2017 đến ngày 30/03/2017.
- Thời gian thực hiện đề tài, từ ngày 06/02/2017 đến ngày 05/5/2017.
1.4.3. Đối tƣợng nghiên cứu
Khóa luận nghiên cứu các nhân tố ảnh hưởng đến quyết định gửi tiền và
lượng tiền gửi của khách hàng tại Ngân hàng, đối tượng khảo sát là các khách
hàng cá nhân đang gửi tiền tiết kiệm.
1.5. Ý NGHĨA ĐỀ TÀI
Đề tài nghiên cứu cho thấy được những nhân tố ảnh hưởng đến lượng
TGTK vào ngân hàng. Từ đó đề ra những giải pháp nhằm góp phần nâng cao
lượng TGTK của khách hàng cá nhân vào ngân hàng và nâng cao hiệu quả huy
động vốn của Sacombank chi nhánh Tiền Giang.
1.6. BỐ CỤC NGHIÊN CỨU
Chƣơng 1: Mở đầu
Chƣơng 2: Cơ sở lý luận
Chƣơng 3: Thực trạng lượng tiền gửi và phân tích các nhân tố ảnh hưởng
đến quyết định gửi tiền tiết kiệm tại Ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gịn
Thương Tín chi nhánh Tiền Giang
Chƣơng 4: Một số giải pháp giúp tăng lượng khách hàng gửi tiền vào
Sacobank
Chƣơng 5: Kết luận – kiến nghị
3
Chương 2: Cơ sở lý luận
Chƣơng 2: CƠ SỞ LÝ LUẬN
- Giới thiệu sơ lược về các khái niệm TGTK
- PPNC cứu chi tiết
- Các nghiên cứu trước đó có liên quan
- Cấu trúc thiết kế bảng câu hỏi và mơ hình nghiên cứu sử dụng cho đề tài
2.1. TỔNG QUAN VỀ TIỀN GỬI TIẾT KIỆM
2.1.1. Các khái niệm
(1) TGTK là khoản tiền của cá nhân được gửi vào tài khoản tiền gửi tiết
kiệm, được xác nhận trên thẻ tiết kiệm, được hưởng lãi theo quy định của tổ chức
nhận tiền gửi tiết kiệm và được bảo hiểm theo quy định của pháp luật về bảo
hiểm tiền gửi.
(2) Người gửi tiền là người thực hiện giao dịch liên quan đến TGTK.
Người gửi tiền có thể là chủ sở hữu TGTK, hoặc đồng chủ sở hữu TGTK, hoặc
người giám hộ hoặc người đại diện theo pháp luật của chủ sở hữu TGTK, của
đồng chủ sở hữu TGTK.
(3)
Chủ sở hữu TGTK là người đứng tên trên thẻ tiết kiệm.
(4) Đồng chủ sở hữu TGTK là 2 cá nhân trở lên cùng đứng tên trên thẻ
tiết kiệm.
(5) Giao dịch liên quan đến TGTK là giao dịch gửi, rút tiền gửi tiết kiệm
và các giao dịch khác liên quan đến TGTK.
(6) Tài khoản TGTK là tài khoản đứng tên một cá nhân hoặc một số cá
nhân và được sử dụng để thực hiện một số giao dịch thanh toán theo quy định
tại 1160/2004/QĐ-NHNN ngày 13/9/2004 .
(7) Thẻ tiết kiệm là chứng chỉ xác nhận quyền sở hữu của chủ sở hữu
TGTK hoặc đồng chủ sở hữu TGTK về khoản tiền đã gửi tại tổ chức nhận
TGTK.
(8) TGTK không kỳ hạn là TGTK mà người gửi tiền có thể rút tiền theo
u cầu mà khơng cần báo trước vào bất kỳ ngày làm việc nào của tổ chức
nhận TGTK.
(9) TGTKcó kỳ hạn là TGTK, trong đó người gửi tiền thỏa thuận với tổ
chức nhận TGTK về kỳ hạn gửi nhất định.
(10) Kỳ hạn gửi tiền là khoảng thời gian kể từ ngày người gửi tiền bắt đầu
gửi tiền vào tổ chức nhận TGTK đến ngày tổ chức nhận TGTK cam kết trả hết
tiền gốc và lãi TGTK.
4
Chương 2: Cơ sở lý luận
2.1.2. Điều kiện thực hiện các giao dịch liên quan đến tiền gửi tiết kiệm
(1) Cá nhân Việt Nam từ đủ 18 tuổi trở lên có năng lực hành vi dân sự đầy
đủ theo quy định của Bộ Luật dân sự, cá nhân nước ngoài đang sinh sống và hoạt
động hợp pháp tại Việt Nam từ đủ 18 tuổi trở lên có năng lực hành vi dân sự đầy
đủ theo quy định của pháp luật Việt Nam được thực hiện các giao dịch liên quan
đến TGTK.
(2) Cá nhân Việt Nam, cá nhân nước ngoài đang sinh sống và hoạt động
hợp pháp tại Việt Nam từ đủ 15 tuổi đến chưa đủ 18 tuổi nhưng có tài sản riêng
đủ để đảm bảo việc thực hiện nghĩa vụ dân sự theo quy định của Bộ Luật dân sự
thì được thực hiện các giao dịch liên quan đến TGTK.
(3) Đối với người chưa thành niên, người mất năng lực hành vi dân sự,
người hạn chế năng lực hành vi dân sự theo quy định của pháp luật thì chỉ được
thực hiện các giao dịch liên quan đến TGTK thông qua người giám hộ hoặc
người đại diện theo pháp luật.
2.1.3. Thủ tục gửi tiền gửi tiết kiệm
(1) Thủ tục gửi tiền gửi tiết kiệm lần đầu:
a) Người gửi tiền phải trực tiếp thực hiện giao dịch gửi tiền tại tổ chức
nhận tiền gửi tiết kiệm và xuất trình các giấy tờ sau:
- Đối với người gửi tiền là cá nhân Việt Nam phải xuất trình Chứng minh
nhân dân.
- Đối với người gửi tiền là cá nhân nước ngoài phải xuất trình hộ chiếu có
thời hạn hiệu lực cịn lại dài hơn kỳ hạn gửi tiền (đối với trường hợp nhập, xuất
cảnh được miễn thị thực); xuất trình hộ chiếu kèm thị thực có thời hạn hiệu lực
cịn lại dài hơn kỳ hạn gửi tiền (đối với trường hợp nhập, xuất cảnh có thị thực).
- Đối với người gửi tiền là người giám hộ hoặc người đại diện theo pháp
luật, ngồi việc xuất trình Chứng minh nhân dân hoặc hộ chiếu, phải xuất trình
các giấy tờ chứng minh tư cách của người giám hộ hoặc người đại diện theo pháp
luật của người chưa thành niên, người mất năng lực hành vi dân sự, người hạn
chế năng lực hành vi dân sự.
b) Người gửi tiền đăng ký chữ ký mẫu lưu tại tổ chức nhận tiền gửi tiết
kiệm. Trường hợp người gửi tiền khơng thể viết được dưới bất kỳ hình thức nào
thì tổ chức nhận tiền gửi tiết kiệm hướng dẫn cho người gửi tiền đăng ký mã số
hoặc ký hiệu đặc biệt thay cho chữ ký mẫu.
c) Người gửi tiền thực hiện các thủ tục khác do tổ chức nhận tiền gửi tiết
kiệm quy định.
5
Chương 2: Cơ sở lý luận
d) Tổ chức nhận tiền gửi tiết kiệm thực hiện các thủ tục nhận tiền gửi tiết
kiệm, mở tài khoản tiền gửi tiết kiệm và cấp thẻ tiết kiệm cho người gửi tiền lần
đầu sau khi người gửi tiền đã thực hiện các thủ tục nêu tại Điểm a, b, và c Khoản
1 Điều này.
(2) Thủ tục các lần gửi tiền gửi tiết kiệm tiếp theo:
a) Thủ tục nhận tiền gửi tiết kiệm do tổ chức nhận tiền gửi tiết kiệm quy
định phù hợp với đặc điểm, điều kiện kinh doanh, mơ hình quản lý của tổ chức
nhận tiền gửi tiết kiệm, đảm bảo việc nhận tiền gửi tiện lợi, chính xác và an tồn
tài sản.
b) Đối với giao dịch gửi tiền vào thẻ tiết kiệm đã cấp, người gửi tiền có
thể thực hiện trực tiếp hoặc gửi thông qua người khác theo quy định của tổ chức
nhận tiền gửi tiết kiệm.
2.1.4.Thẻ tiết kiệm
Thẻ tiết kiệm phải có các yếu tố chủ yếu sau:
- Tên tổ chức nhận tiền gửi tiết kiệm; loại tiền, số tiền; kỳ hạn gửi tiền; ngày
gửi tiền; ngày đến hạn thanh tốn (đối với tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn); lãi suất;
Phương thức trả lãi; thời điểm trả lãi; địa điểm thanh toán tiền gốc và lãi.
- Họ tên và địa chỉ của chủ sở hữu TGTK, của đồng chủ sở hữu TGTK; số
Chứng minh nhân dân hoặc hộ chiếu của chủ sở hữu TGTK, của đồng chủ sở hữu
TGTK(trừ trường hợp chủ sở hữu, đồng sở hữu TGTK chưa đến tuổi được cấp
Chứng minh nhân dân hoặc hộ chiếu).
- Họ tên, địa chỉ và số Chứng minh nhân dân hoặc hộ chiếu của người giám
hộ hoặc người đại diện theo pháp luật (chỉ áp dụng đối với trường hợp người gửi
tiền là người giám hộ hoặc người đại diện theo pháp luật).
- Số thẻ, con dấu, chữ ký của Tổng giám đốc (Giám đốc) tổ chức nhận
TGTK hoặc người được Tổng giám đốc (Giám đốc) uỷ quyền, chữ ký của giao
dịch viên của tổ chức TGTK.
- Quy định về chuyển quyền sở hữu, cầm cố thẻ tiết kiệm tại chính tổ chức
nhận TGTK; xử lý đối với các trường hợp rủi ro.
- Các nội dung ghi chú, chỉ dẫn khác của tổ chức nhận TGTK.
2.1.5. Sử dụng tài khoản tiền gửi tiết kiệm
(1) Tài khoản TGTK không được sử dụng để phát hành séc và thực hiện
các giao dịch thanh toán.
(2) Tài khoản TGTK bằng đồng Việt Nam của người cư trú được sử dụng
để chuyển khoản thanh tốn tiền vay của chính chủ sở TGTK hoặc đồng chủ sở
hữu TGTK tại tổ chức nhận TGTK đó; hoặc chuyển khoản sang tài khoản khác
6
Chương 2: Cơ sở lý luận
do chính chủ sở hữu TGTK hoặc đồng chủ sở hữu TGTK là chủ tài khoản tại tổ
chức nhận TGTK đó.
2.1.6. Địa điểm nhận và chi trả tiền gửi tiết kiệm
(1) Đối với mỗi thẻ tiết kiệm, tổ chức nhận TGTK được phép nhận và chi
trả TGTK tại địa điểm giao dịch nơi cấp thẻ hoặc các địa điểm giao dịch khác của
tổ chức nhận TGTK.
(2) Trường hợp thực hiện việc nhận và chi trả TGTK đối với mỗi thẻ tiết
kiệm tại nhiều địa điểm giao dịch, tổ chức nhận TGTK phải có các điều kiện về
cơ sở vật chất, kỹ thuật, công nghệ và trình độ cán bộ để đảm bảo tiện lợi, chính
xác, bí mật, an tồn tài sản cho người gửi tiền và an toàn hoạt động cho tổ chức
nhận TGTK.
2.1.7. Lãi suất và phƣơng thức trả lãi
(1) Tổ chức nhận TGTK quy định mức lãi suất TGTK phù hợp với lãi suất
thị trường, đảm bảo hiệu quả kinh doanh và an toàn hoạt động của tổ chức nhận
TGTK.
(2) Lãi suất TGTK được quy định trên cơ sở tháng (30 ngày) hoặc năm
(360 ngày).
(3) Phương thức trả lãi do tổ chức nhận TGTK quy định.
2.1.8. Hình thức tiền gửi tiết kiệm
(1) Hình thức TGTK phân loại theo kỳ hạn gửi tiền gồm tiền gửi tiết kiệm
không kỳ hạn và tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn. Kỳ hạn gửi tiền cụ thể do tổ chức
nhận tiền gửi tiết kiệm quy định.
(2) Hình thức TGTK phân loại theo các tiêu chí khác do tổ chức nhận tiền
gửi tiết kiệm TGTK định.
2.1.9. Rút gốc và lãi tiền gửi tiết kiệm
(1) Người gửi tiền thực hiện các thủ tục sau:
a) Xuất trình thẻ tiết kiệm
b) Nộp giấy rút tiền có chữ ký đúng với chữ ký mẫu đã đăng ký tại tổ
chức nhận TGTK.
c) Đối với cá nhân Việt Nam phải xuất trình chứng minh nhân dân hoặc
hộ chiếu còn thời hạn hiệu lực. Đối với người gửi tiền là cá nhân nước ngoài,
phải xuất trình hộ chiếu được cấp thị thực cịn thời hạn hiệu lực; nếu người gửi
7
Chương 2: Cơ sở lý luận
tiền đó nhập cảnh được miễn thị thực theo quy định của pháp luật về nhập cảnh,
thì xuất trình hộ chiếu cịn thời hạn hiệu lực.
d) Người gửi tiền thực hiện các thủ tục khác do tổ chức nhận TGTK
quy định.
(2) Tổ chức nhận TGTK quy định thủ tục chi trả TGTK cho phù hợp với
đặc điểm, điều kiện kinh doanh của mình, đảm bảo việc chi trả TGTK chính xác
và an tồn.
(3) Đồng tiền chi trả gốc và lãi (đồng Việt Nam hoặc ngoại tệ) là đồng tiền
mà người gửi tiền đã gửi. Đối với TGTK bằng ngoại tệ, khi người gửi tiền có yêu
cầu, tổ chức nhận TGTK có thể chi trả gốc và lãi bằng đồng Việt Nam theo tỷ giá
do tổ chức nhận TGTK quy định. Việc chi trả đối với ngoại tệ lẻ được thực hiện
theo quy định của tổ chức nhận TGTK.
(4) Đối với TGTK có kỳ hạn, trường hợp ngày đến hạn thanh toán trùng
với ngày nghỉ, ngày nghỉ lễ theo quy định của pháp luật, việc chi trả gốc và lãi
TGTK được thực hiện vào ngày làm việc tiếp theo đầu tiên.
2.1.10. Rút tiền gửi tiết kiệm trƣớc hạn
(1) Người gửi tiền được rút TGTK trước hạn nếu có thoả thuận với tổ chức
nhận TGTK khi gửi tiền và phải thông báo trước yêu cầu rút tiền trước hạn theo
quy định của tổ chức nhận TGTK.
(2) Trường hợp người gửi tiền có nhu cầu rút TGTK trước hạn đáp ứng đủ
quy định Khoản 1 Điều này thì người gửi tiền được hưởng lãi theo quy định của
tổ chức nhận TGTK.
(3) Trường hợp người gửi tiền có nhu cầu rút TGTK trước hạn nhưng
không đáp ứng đủ quy định tại Khoản 1, thì tổ chức nhận TGTK có thể cho phép
người gửi tiền rút tiền trước thời hạn. Trong trường hợp này, người gửi tiền được
hưởng lãi theo quy định tại Khoản 2; tổ chức nhận TGTK được quyền quy định
mức phí đối với khoản TGTK rút trước thời hạn.
2.1.11. Rút tiền gửi tiết kiệm theo thừa kế
Thủ tục rút TGTK theo thừa kế do tổ chức nhận TGTK quy định phù hợp với
các quy định về thừa kế tại Bộ Luật dân sự và các văn bản pháp luật có liên quan.
2.1.12. Rút tiền gửi tiết kiệm theo giấy ủy quyền
(1) Tổ chức nhận TGTK quy định các yếu tố cần thiết của giấy ủy quyền để
đảm bảo lợi ích của chủ sở hữu tiền gửi tiết kiệm hoặc đồng chủ sở hữu TGTK
và phù hợp với các văn bản pháp luật có liên quan.
8
Chương 2: Cơ sở lý luận
(2) Sau khi kiểm tra tính hợp pháp, hợp lệ của giấy ủy quyền, tổ chức nhận
TGTK căn cứ vào nội dung ủy quyền để thực hiện việc chi trả TGTK.
2.1.13. Kéo dài kỳ hạn gửi tiền
Khi đến hạn thanh tốn TGTK có kỳ hạn, nếu người gửi tiền khơng đến lĩnh
và khơng có u cầu gì khác thì tổ chức nhận TGTK có thể nhập lãi vào gốc và
kéo dài thêm một kỳ hạn mới theo thỏa thuận của tổ chức nhận TGTK với người
gửi tiền.
2.1.14. Quyền và nghĩa vụ của ngƣời gửi tiền
(1) Quyền của người gửi tiền
a) Người gửi tiền được thanh toán đầy đủ tiền gốc và lãi TGTK theo thỏa
thuận với tổ chức nhận TGTK.
b) Người gửi tiền là chủ sở hữu TGTK hoặc đồng chủ sở hữu TGTK
được chuyển quyền sở hữu thẻ tiết kiệm, được để lại thừa kế TGTK, được ủy
quyền cho người khác thực hiện các giao dịch rút TGTK theo quy định của pháp
luật.
c) Người gửi tiền là chủ sở hữu TGTK hoặc đồng chủ sở hữu TGTK
được cầm cố thẻ tiết kiệm để vay vốn tại các tổ chức tín dụng nếu được tổ chức
tín dụng đó chấp thuận.
d) Người gửi tiền là người giám hộ, người đại diện theo pháp luật được
quyền thực hiện các giao dịch liên quan đến TGTK theo quy định tại Quy chế
này và quy định tại các văn bản pháp luật có liên quan.
(2) Trách nhiệm của người gửi tiền
a) Thực hiện đúng các quy định tại Quy chế này và các thỏa thuận đã
cam kết với tổ chức nhận TGTK.
b) Thông báo trước về yêu cầu rút tiền trước hạn theo quy định của tổ
chức nhận TGTK.
c) Thông báo kịp thời việc mất thẻ tiết kiệm cho tổ chức nhận TGTK khi
phát hiện bị mất thẻ tiết kiệm để tránh bị lợi dụng làm tổn thất tài sản.
d) Chịu trách nhiệm về những thiệt hại do không khai báo kịp thời việc
mất thẻ tiết kiệm với tổ chức nhận TGTK.
9
