CÁC yếu tố ẢNH HƯỞNG đến QUYẾT ĐỊNH VAY vốn của KHÁCH HÀNG cá NHÂN tại NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP và PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH cà MAU

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO
TRƯỜNG ĐẠI HỌC BÌNH DƯƠNG
----------

NGUYỄN TIẾN LÊN
MSHV:18000036

CÁC YẾU TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN QUYẾT ĐỊNH
VAY VỐN CỦA KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI
NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN
NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH CÀ MAU

LUẬN VĂN THẠC SĨ QUẢN TRỊ KINH DOANH
MÃ NGÀNH: 8340101

Bình Dương - 2021


BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO
TRƯỜNG ĐẠI HỌC BÌNH DƯƠNG
----------

NGUYỄN TIẾN LÊN
MSHV: 18000036

CÁC YẾU TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN QUYẾT ĐỊNH
VAY VỐN CỦA KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI
NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN
NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH CÀ MAU

LUẬN VĂN THẠC SĨ QUẢN TRỊ KINH DOANH

MÃ NGÀNH: 8340101
HƯỚNG DẪN KHOA HỌC: TS. NGUYỄN HẢI QUANG

Bình Dương - 2021


i

LỜI CAM ĐOAN
Tôi xin cam đoan đề tài nghiên cứu “Các yếu tố ảnh hưởng đến quyết định
vay vốn của khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển
nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Cà Mau” là kết quả của quá trình học tập,
nghiên cứu khoa học nghiêm túc của riêng tôi.
Ngoại trừ những tài liệu tham khảo được trích dẫn trong luận văn này, tơi
cam đoan rằng toàn phần hay những phần nhỏ của luận văn này chưa từng được
công bố hoặc sử dụng để nhận bằng cấp ở những nơi khác.
Trong đề tài có trích dẫn các tài liệu tham khảo một cách rõ ràng, các số liệu
được nêu trong luận văn được được thu thập từ thực tế, đáng tin cậy.
Kết quả nghiên cứu trong luận văn là trung thực và chưa được cơng bố trong
bất kỳ cơng trình khoa học nào.

Bình Dương, ngày 15 tháng 3 năm 2021
Tác giả luận văn

Nguyễn Tiến Lên


ii

LỜI CẢM ƠN

Để có thể hồn thành luận văn thạc sĩ này, bên cạnh sự nỗ lực và cố gắng của
bản thân, cịn có sự hướng dẫn và hỗ trợ tận tình của q Thầy, Cơ, các cơ quan
ban, ngành ở địa phương, cũng như sự quan tâm, động viên của gia đình, bạn bè
trong suốt thời gian học tập và nghiên cứu. Tôi xin gửi lời cảm ơn chân thành và
sâu sắc tới:
Thầy TS. Nguyễn Hải Quang về những định hướng khoa học, những góp ý
sâu sắc về nội dung nghiên cứu và tạo điều kiện tốt nhất để tơi hồn thành luận văn
này.
Các Thầy, Cơ khoa Đào tạo Sau Đại học, Trường Đại học Bình Dương đã
giúp đỡ và truyền đạt kiến thức trong quá trình học tập để tơi có thể hồn thành
khóa học và bảo vệ đề tài.
Tơi xin bày tỏ lịng biết ơn đến Ban Giám đốc Chi nhánh Agribank Cà Mau,
lãnh đạo phòng Khách hàng Hộ sản xuất và Cá nhân, các phòng khác tại Chi nhánh
đã giúp đỡ, tạo điều kiện thuận lợi cho tơi thu thập dữ liệu trong q trình nghiên
cứu đồng thời đóng góp các ý kiến chun mơn q báu cho đề tài của tôi.
Với điều kiện về thời gian cũng như kinh nghiệm còn hạn chế của một học
viên, luận văn này không thể tránh được những thiếu sót. Tơi rất mong nhận được
sự chỉ bảo, đóng góp ý kiến của quý Thầy, Cô trong Hội đồng bảo vệ luận văn để đề
tài của chúng tơi hồn thiện hơn, phục vụ công tác thực tế sau này tốt hơn.
Cuối cùng xin gửi lời cảm ơn chân thành đến gia đình, người thân, bạn bè đã
ln động viên giúp đỡ tơi rất nhiều trong suốt q trình học tập và nghiên cứu.
Một lần nữa, tôi xin cảm ơn mọi người. Chúc tất cả sức khỏe và thành công!.
Trân trọng cảm ơn.

Bình Dương, ngày 15 tháng 3 năm 2021
Tác giả luận văn

Nguyễn Tiến Lên

iii

TĨM TẮT
Mục tiêu chính của đề tài nghiên cứu “Các yếu tố ảnh hưởng đến quyết định
vay vốn của khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông
thôn Việt Nam - Chi nhánh Cà Mau” là xác định các yếu tố và đo lường mức độ ảnh
hưởng của các yếu tố ảnh hưởng đến quyết định vay vốn của khách hàng cá nhân tại
Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Cà Mau.
Nghiên cứu được tiến hành thông qua hai giai đoạn gồm nghiên cứu định tính và
nghiên cứu định lượng. Mơ hình nghiên cứu được xây dựng dựa trên cơ sở, nền
tảng mơ hình nghiên cứu của Christos C. Frangos và cộng sự (2012) kết hợp với
thực tiễn tại đơn vị mà đề tài nghiên cứu. Dữ liệu khảo sát được thu thập từ khách
hàng cá nhân quyết định vay vốn tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông
thôn Việt Nam - Chi nhánh Cà Mau với cỡ mẫu hợp lệ là 216. Thông qua các bước
thống kê, mơ tả, phân tích hệ số Cronbach’s Alpha để đánh giá độ tin cậy, mức độ
phù hợp của thang đo các biến; phân tích nhân tố khám phá (EFA) nhằm xem xét sự
thích hợp và tương quan giữa các biến với các nhân tố; phân tích hồi quy nhằm
kiểm định độ tin cậy và sự phù hợp của mơ hình,…
Kết quả nghiên cứu thu được sau khi thực hiện các bước phân tích và kiểm
định thang đo, kiểm định mơ hình, kiểm định giả thuyết bao gồm 03 yếu tố ảnh
hưởng đến quyết định vay vốn của khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Nông nghiệp
và Phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Cà Mau như sau: (1) Chính sách cho
vay (Beta = 0,492); (2) Sự hài lịng từ dịch vụ (Beta = 0,312) và (3) Chất lượng dịch
vụ (Beta = 0,179).
Thông qua kết quả nghiên cứu, đề tài đã đưa ra được các hàm ý quản trị dành
cho cấp quản lý tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam - Chi
nhánh Cà Mau nhằm nhận diện và nâng cao hơn nữa hoạt động cho vay khách hàng
cá nhân tại địa bàn tỉnh Cà Mau.

iv

DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT

ANOVA

: Analysis Of Variance (Phân tích phương sai)

ctg

: Các tác giả

EFA

: Exploratory Factor Analysis (Phân tích nhân tố khám phá)

KMO

: Kaiser Meyer Olkin (Hệ số kiểm định độ phù hợp của mơ
hình trong EFA)

Sig

: Sigfinication (Mức ý nghĩa)

SPSS

: Statistical Package for the Social Sciences (Phần mềm thống
kê SPSS)

VIF

: Variance Inflaction Factor (Hệ số phóng đại phương sai)

R

: Hệ số tương quan

R2

: Bình phương hệ số tương quan

AHXH

: Ảnh hưởng xã hội

BIDV

: Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam

CLDV

: Chất lượng dịch vụ

CSCV

: Chính sách cho vay

DTNH

: Danh tiếng ngân hàng

KH

: Khách hàng

KHCN

: Khách hàng cá nhân

NH

: Ngân hàng

NHTM

: Ngân hàng thương mại

PGD

: Phòng giao dịch

SHLDV

: Sự hài lòng dịch vụ

STT

: Số thứ tự

v

MỤC LỤC
Trang
LỜI CAM ĐOAN ...................................................................................................i
LỜI CẢM ƠN ........................................................................................................ii
TÓM TẮT ............................................................................................................ iii
DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT ................................................................... iv
DANH MỤC HÌNH VẼ .......................................................................................xii
DANH MỤC BẢNG BIỂU ................................................................................. xiv
CHƯƠNG 1 TỔNG QUAN VỀ ĐỀ TÀI NGHIÊN CỨU .................................... 1
1.1. Lý do chọn đề tài ......................................................................................... 1
1.2. Mục tiêu nghiên cứu .................................................................................... 2
1.2.1. Mục tiêu nghiên cứu tổng quát ................................................................ 2
1.3.2. Mục tiêu cụ thể ........................................................................................ 3
1.3. Câu hỏi nghiên cứu ...................................................................................... 3
1.4. Đối tượng và phạm vi nghiên cứu ............................................................... 3
1.4.1. Đối tượng nghiên cứu .............................................................................. 3
1.4.2. Phạm vi nghiên cứu ................................................................................. 4
1.5. Phương pháp nghiên cứu ............................................................................ 4
1.5.1. Phương pháp nghiên cứu định tính.......................................................... 4
1.5.2. Phương pháp nghiên cứu định lượng....................................................... 4
1.6. Cấu trúc dự kiến của luận văn .................................................................... 5
CHƯƠNG 2 CƠ SỞ LÝ THUYẾT VÀ MƠ HÌNH NGHIÊN CỨU ................... 7
{2.1. Những vấn đề cơ bản về tín dụng, tín dụng cá nhânError! Bookmark not
defined.
2.1.1. Khái niệm về tín dụng................................Error! Bookmark not defined.

vi

2.1. Tổng quan về cho vay khách hàng cá nhân................................................ 7
2.1.2. Hoạt động cho vay của Ngân hàng thương mạiError!

Bookmark

not

defined.
2.1.2. Tín dụng cá nhân..................................................................................... 8
2.1.3. Phân loại tín dụng cá nhân...................................................................... 9
2.1.3.1. Căn cứ vào mục đích sử dụng vốn vay ............................................. 9
2.1.3.2. Căn cứ vào phương thức cho vay .................................................... 9
2.1.4. Căn cứ biện pháp đảm bảo khoản vay ................................................... 10
2.1.5. Đặc điểm tín dụng cá nhân .................................................................... 10
2.1.5.1. Quy mô mỗi khoản vay nhỏ, số lượng các khoản vay lớn ............. 10
2.1.5.2. Tín dụng cá nhân thường có các rủi ro ......................................... 11
2.1.5.3. Tín dụng cá nhân gây tốn kém nhiều chi phí ................................ 12
2.1.6. Vai trị của tín dụng cá nhân trong nền kinh tế ...................................... 12
2.1.6.1. Đối với nền kinh tế xã hội .............................................................. 12
2.1.6.2. Đối với ngân hàng .......................................................................... 13
2.1.6.3. Đối với khách hàng cá nhân .......................................................... 13
2.2. Lý thuyết hành vi tiêu dùng ...................................................................... 14
2.2.1. Khái niệm về vay vốn ............................................................................ 14
2.2.2. Khái niệm về cho vay vốn cá nhân......................................................... 14
2.2.3. Phân loại về cho vay cá nhân ................................................................ 14
2.2.4. Đặc điểm về cho vay cá nhân ................................................................ 16
2.2.5. Các phương thức cho vay ...................................................................... 16
2.3. Các yếu tố ảnh hưởng đến quyết định vay vốn ........................................ 17

2.3.1. Khái niệm về quyết định vay vốn ........................................................... 17


vii

2.3.2. Lý thuyết nghiên cứu về hành vi tiêu dùng chi phối quyết định vay vốn
của khách hàng cá nhân.................................................................................. 19
2.3.2.1. Hành vi người tiêu dùng ................................................................ 19
2.3.2.2. Thuyết hành động hợp lý - Theory of Reasoned Action (Ajzen
&Fishbein, 1980) ........................................................................................ 19
2.3.2.3. Thuyết hành vi hoạch định (TPB) ................................................. 21
2.4. Các mơ hình nghiên cứu liên quan ........................................................... 23
2.4.1. Các nghiên cứu nước ngoài ................................................................... 23
2.4.2. Các nghiên cứu trong nước ................................................................... 24
2.5. Mơ hình nghiên cứu đề xuất và giả thuyết nghiên cứu ............................ 30
2.5.1. Mơ hình nghiên cứu đề xuất .................................................................. 30
2.5.2. Giả thuyết nghiên cứu ........................................................................... 32
CHƯƠNG 3 PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU ................................................. 35
3.1. Quy trình nghiên cứu ................................................................................ 35
3.1.1. Nghiên cứu sơ bộ .................................................................................. 35
3.1.2. Nghiên cứu chính thức .......................................................................... 35
3.2. Phương pháp nghiên cứu .......................................................................... 36
3.2.1. Nghiên cứu định tính ............................................................................. 36
3.2.1.1. Thảo luận chuyên gia .................................................................... 36
3.2.1.2. Kết quả thảo luận ........................................................................... 37
3.2.2. Nghiên cứu định lượng .......................................................................... 41
3.2.2.1. Thang đo và mã hoá thang đo ......................................................... 41
3.2.2.2. Kích thước mẫu .............................................................................. 44
3.3. Phương pháp thu thập số liệu ................................................................... 45
3.3.1. Thu thập số liệu thứ cấp ........................................................................ 45

viii

3.2.2. Thu thập số liệu sơ cấp.......................................................................... 45
3.4. Phương pháp phân tích số liệu.................................................................. 45
3.4.1. Thiết kế nghiên cứu ............................................................................... 45
3.4.2. Kiểm định thang đo ............................................................................... 45
3.4.2.1. Hệ số Cronbach Alpha ................................................................... 46
3.4.2.2. Phân tích nhân tố khám phá (EFA) .............................................. 46
3.4.3. Phân tích hồi quy tương quan................................................................ 46
CHƯƠNG 4 KẾT QUẢ NGHIÊN CỨU ............................................................ 48
4.1. Giới thiệu về Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam
- Chi nhánh Cà Mau......................................................................................... 48
4.1.1. Lịch sử hình thành và phát triển ............................................................ 48
4.1.2. Địa vị pháp lý và trụ sở hoạt động......................................................... 48
4.1.3. Tổ chức bộ máy ..................................................................................... 49
4.1.4. Chức năng, nhiệm vụ và quyền hạn ....................................................... 49
4.1.5. Lĩnh vực hoạt động chủ yếu ................................................................... 52
4.1.6. Thực trạng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại Agribank CN Cà
Mau từ năm 2018- 2020 .................................................................................. 53
4.2. Kết quả nghiên cứu ................................................................................... 55
4.2.1. Cơ cấu mẫu theo giới tính ..................................................................... 56
4.2.2 Cơ cấu mẫu theo độ tuổi ........................................................................ 56
4.2.3 Cơ cấu mẫu theo trình độ học vấn .......................................................... 57
4.2.4 Cơ cấu mẫu theo thu nhập ...................................................................... 58
4.2.5 Cơ cấu mẫu theo tình trạng hơn nhân .................................................... 59
4.2.6 Cơ cấu mẫu theo tình trạng việc làm ...................................................... 59
4.2.7 Cơ cấu mẫu theo lĩnh vực công việc ....................................................... 60

ix

4.3 Đánh giá thang đo bằng hệ số tin cậy Cronbach’s Alpha ......................... 62
4.3.1 Thang đo Chất lượng dịch vụ ................................................................. 62
4.3.2 Thang đo Chính sách cho vay................................................................. 63
4.3.3 Thang đo Sự hài lòng từ dịch vụ ............................................................. 64
4.3.4 Thang đo Quyết định vay vốn ................................................................. 65
4.4 Phân tích nhân tố khám phá EFA ............................................................. 66
4.4.1 Phân tích nhân tố khám phá EFA đối với các biến độc lập ..................... 68
4.4.1.1 Kết quả kiểm định nhân tố khám phá EFA .................................... 68
4.4.1.2 Kiểm định tương quan của các biến quan sát trong các thang đo .. 69
4.4.1.3 Kiểm định trị số Eigenvalue, Total Variance Explained ................. 69
4.4.1.4 Kiểm định ma trận xoay .................................................................. 71
4.4.2 Phân tích nhân tố khám phá EFA biến phụ thuộc ................................... 75
4.4.3 Điều chỉnh mơ hình nghiên cứu .............................................................. 77
4.5 Kiểm định mơ hình và giả thuyết nghiên cứu ........................................... 78
4.5.1 Phân tích tương quan ............................................................................. 78
4.5.2 Phân tích hồi quy ................................................................................... 80
4.5.3 Kiểm định các giả thuyết nghiên cứu ...................................................... 82
Nguồn: Tổng hợp của tác giả (2020)............................................................... 83
4.5.4 Kiểm định các giả thuyết nghiên cứu ...................................................... 83
4.6 Phân tích ảnh hưởng các biến định tính đến Quyết định vay vốn của
khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Chi
nhánh Cà Mau. ................................................................................................. 85
4.6.1 Kiểm định T-Test để so sánh sự khác biệt giữa yếu tố Giới tính đối với
Quyết định vay vốn của khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Nông nghiệp và
Phát triển Nông thôn Chi nhánh Cà Mau ........................................................ 85

x

4.6.2 Kiểm định T-test để so sánh sự khác biệt giữa yếu tố Tình trạng hơn nhân
đối với Quyết định vay vốn của khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Nông
nghiệp và Phát triển Nông thôn Chi nhánh Cà Mau ........................................ 85
4.6.3 Kiểm định T-test để so sánh sự khác biệt giữa yếu tố Tình trạng việc làm
đối với Quyết định vay vốn của khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Nông
nghiệp và Phát triển Nông thôn Chi nhánh Cà Mau ........................................ 85
4.6.4 Kiểm định ANOVA để so sánh sự khác biệt giữa yếu tố Độ tuổi đối với
Quyết định vay vốn của khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Nông nghiệp và
Phát triển Nông thôn Chi nhánh Cà Mau ........................................................ 86
4.6.5 Kiểm định ANOVA để so sánh sự khác biệt giữa yếu tố Trình độ học vấn
đối với Quyết định vay vốn của khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Nông
nghiệp và Phát triển Nông thôn Chi nhánh Cà Mau ........................................ 87
4.6.6 Kiểm định ANOVA để so sánh sự khác biệt giữa yếu tố Thu nhập đối với
Quyết định vay vốn của khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Nông nghiệp và
Phát triển Nông thôn Chi nhánh Cà Mau ........................................................ 87
4.6.7 Kiểm định ANOVA để so sánh sự khác biệt giữa yếu tố Lĩnh vực công việc
đối với Quyết định vay vốn của khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Nông
nghiệp và Phát triển Nông thôn Chi nhánh Cà Mau ........................................ 87
4.8 So sánh kết quả nghiên cứu với nghiên cứu trước đây ............................. 91
CHƯƠNG 5 KẾT LUẬN VÀ HÀM Ý QUẢN TRỊ ........................................... 93
5.1 Tóm tắt kết quả đạt được của nghiên cứu................................................. 93
5.2 Hàm ý quản trị ........................................................................................... 94
5.2.1 Chính sách cho vay ................................................................................ 94
5.2.2 Sự hài lòng từ dịch vụ............................................................................. 96
5.2.3 Chất lượng dịch vụ ................................................................................. 98
5.3 Hạn chế và hướng nghiên cứu tiếp theo .................................................. 100
TÀI LIỆU THAM KHẢO ................................................................................. 101

xi

PHỤ LỤC 1: DÀN BÀI THẢO LUẬN CHUYÊN GIA ....................................... 3
PHỤ LỤC 2: BẢNG CÂU HỎI KHẢO SÁT ..................................................... 10
PHỤ LỤC 3: KẾT QUẢ KIỂM ĐỊNH, PHÂN TÍCH ....................................... 14


xii

DANH MỤC HÌNH VẼ
Trang
Hình 2.1: Quy trình ra quyết định vay vốn của KHCN .......................................... 19
Hình 2.2: Mơ hình thuyết hành động hợp lý (TRA) ............................................... 21
Hình 2.3: Mơ hình thuyết hành vi hoạch định (TPB) ............................................. 23
Hình 2.4: Mơ hình các yếu tố ảnh hưởng đến quyết định vay vốn của khách hàng ở
Maryland ............................................................................................................... 23
Hình 2.5: Mơ hình các yếu tố ảnh hưởng đến quyết định vay vốn của khách hàng cá
nhân tại Hy Lạp ..................................................................................................... 24
Hình 2.6: Mơ hình nghiên cứu các yếu tố ảnh hưởng đến quyết định lựa chọn vay
vốn của khách hàng cá nhân tại Tổ chức Tài chính Vi mơ CEF chi nhánh Thủ Dầu
Một, tỉnh Bình Dương. .......................................................................................... 25
Hình 2.7: Mơ hình những nhân tố ảnh hưởng đến quyết định vay vốn tại Ngân hàng
TMCP Công Thương Việt Nam của khách hàng cá nhân ở khu vực Thành phố Hồ
Chí Minh. .............................................................................................................. 26
Hình 2.8: Mơ hình các nhân tố ảnh hưởng đến quyết định vay vốn tại các Ngân
hàng TMCP Việt Nam của khách hàng cá nhân trên địa bàn Thành phố Hồ Chí
Minh...................................................................................................................... 28
Hình 2.9: Mơ hình các yếu tố ảnh hưởng đến quyết định vay vốn mua nhà ở tại NH
TMCP Á Châu khu vực quận 10, TP.HCM ........................................................... 28

Hình 2.10: Mơ hình nghiên cứu đề xuất ................................................................. 31
Hình 3.1: Quy trình nghiên cứu ............................................................................. 36
Hình 3.2: Mơ hình nghiên cứu chính thức................ Error! Bookmark not defined.
Hình 4.1: Sơ đồ tổ chức Agribank chi nhánh Cà Mau ............................................ 49
Hình 4.2: Dư nợ cho vay khách hàng cá nhân ........................................................ 55
Hình 4.3: Mẫu phân chia theo giới tính .................................................................. 56


xiii

Hình 4.4: Mẫu phân chia theo độ tuổi .................................................................... 57
Hình 4.5: Mẫu phân chia theo trình độ học vấn...................................................... 58
Hình 4.6: Mẫu phân chia theo thu nhập ................................................................. 58
Hình 4.7: Mẫu phân chia theo tình trạng hơn nhân................................................. 59
Hình 4.8: Mẫu phân chia theo tình trạng việc làm .................................................. 60
Hình 4.9: Mẫu phân chia theo lĩnh vực công việc .................................................. 61
Hình 4.10: Mơ hình điều chỉnh các yếu tố ảnh hưởng đến Quyết định vay vốn của
khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Chi nhánh
Cà Mau.................................................................................................................. 77


xiv

DANH MỤC BẢNG BIỂU
Trang
Bảng 2.1: Bảng tổng hợp nghiên cứu về các yếu tố ảnh hưởng đến quyết định vay
vốn ngân hàng ....................................................................................................... 29
Bảng 3.1: Bảng mô tả thang đo .............................................................................. 42
Bảng 4.1: Dư nợ cho vay cá nhân Agribank CN Cà Mau từ 2018– 2020 ........ Error!
Bookmark not defined.

Bảng 4.2: Thống kê nghiên cứu ............................................................................. 56
Bảng 4.3: Thông tin về đặc điểm nhân khẩu học của mẫu nghiên cứu ................... 61
Bảng 4.4: Kết quả Cronbach’s Alpha của thang đo “Chất lượng dịch vụ”.............. 63
Bảng 4.5: Kết quả Cronbach’s Alpha của thang đo “Chính sách cho vay” ............. 64
Bảng 4.6: Kết quả Cronbach’s Alpha của thang đo “Sự hài lòng từ dịch vụ” ......... 65
Bảng 4.7: Kết quả Cronbach’s Alpha của thang đo “Quyết định vay vốn” ............. 66
Bảng 4.8: Tổng hợp kiểm định Cronbach’s Alpha của từng nhóm nhân tố............. 66
Bảng 4.9: Kiểm định KMO và Bartlett .................................................................. 69
Bảng 4.10: Tổng phương sai trích và Eigenvalues của các biến độc lập ................. 70
Bảng 4.11: Kết quả bảng ma trận xoay .................................................................. 72
Bảng 4.12: Kiểm định KMO và Bartlett lần 3 ........................................................ 74
Bảng 4.13: Tổng phương sai trích và Eigenvalues của các biến độc lập lần 3 ........ 74
Bảng 4.14: Kết quả bảng ma trận xoay lần 3.......................................................... 75
Bảng 4.15: Kiểm định KMO và Bartlett của biến phụ thuộc .................................. 76
Bảng 4.16: Tổng phương sai trích và Eigenvalues của biến phụ thuộc ................... 76
Bảng 4.17: Kết quả bảng ma trận xoay .................................................................. 76
Bảng 4.18: Kết quả ma trận hệ số tương quan........................................................ 79
Bảng 4.19: Đánh giá sự phù hợp của mơ hình (R bình phương điều chỉnh)............ 80
Bảng 4.20: Đánh giá sự phù hợp của mơ hình (ANOVA) ...................................... 80


xv

Bảng 4.21: Kết quả phân tích hồi quy tuyến tính ................................................... 81
Bảng 4.22: Kết quả kiểm định các giả thuyết nghiên cứu....................................... 83


1

CHƯƠNG 1

TỔNG QUAN VỀ ĐỀ TÀI NGHIÊN CỨU
1.1 Lý do chọn đề tài
Trong nền kinh tế nói chung, hoạt động của các ngân hàng là một trong
những kênh chủ yếu thu hút và điều hòa nguồn vốn cho sự nghiệp phát triển kinh tế
xã hội của đất nước. Do đó, ngân hàng có vị trí rất quan trọng trong nền kinh tế của
một quốc gia. Bên cạnh đó, ngân hàng cịn là một kênh quan trọng trong việc thực
hiện chính sách kinh tế, đặc biệt là chính sách tiền tệ của Chính phủ nhằm điều tiết
nền kinh tế. Do đó ngành Ngân hàng được xem là đầu tàu của nền kinh tế.
Trong giai đoạn hiện nay nền kinh tế của Việt Nam đang phát triển theo định
hướng thị trường. Hầu hết các Doanh nghiệp nhà nước đều cổ phần hóa để tạo ra
tính năng động và tăng khả năng cạnh tranh. Ngành Ngân hàng cũng không ngoại
lệ, Hầu hết các Ngân hàng đều đã được cổ phẩn hóa thành các ngân hàng thương
mại. Bên cạnh đó nền kinh tế chúng ta đang mở rộng cửa để phát triển ra thị trường
quốc tế. Việc mở cửa tạo điều kiện thuận lợi cho các doanh nghiệp của Việt Nam
tiếp cận và làm ăn với các đối tác nước ngồi. Song song đó các doanh nghiệp nước
ngoài cũng ồ ạc xâm nhập vào thị trường Việt Nam.
Quy mô các ngân hàng ngày càng tăng, cạnh tranh ngày càng khốc liệt. Để
tồn tại và phát triển dược đòi hỏi bản thân các ngân hàng phải có hướng đi riêng. Xu
hướng chung hiện nay của các ngân hàng thương mai là “giảm bán buôn, tăng bán
lẻ” nhằm mục đích chia nhỏ nguồn vốn và phân tán rủi ro cho ngân hàng. Việc dịch
chuyển mơ hình từ tập trung vào khách hàng lớn (bán buôn) sang tập trung vào
khách hàng cá nhân (bán lẻ) cho phép các ngân hàng giảm rủi ro phụ thuộc, tăng
tính bền vững của khách hàng.
Mà hiện nay đất nước Việt Nam đang trên đà phát triển, thu nhập người dân
được cải thiện, trình đơ dân trí được nâng cao, chất lượng cuộc sống ngay một tốt
hơn. Nhu cầu vay để phục vụ đời sống và để kinh doanh làm ăn của người dân ngày
càng tăng. Thêm vào đó nước ta đang có gần 100 ngân hàng hương mai nên người


2

dân có rất nhiều sự lựa chọn. Khi có nhu cầu về vốn họ thường lựa chon kỹ lưỡng
ngân hàng, xem xét mức lãi suất và uy tin của ngân hàng đó trước khi hiết lập quan
hệ tín dụng. Thêm vào đó các ngân hàng thương mại đang cạnh tranh với nhau rất
khốc liệt để lôi kéo khách hàng. Mỗi ngân hàng đều có những hình thức khuyễn mãi
hấp dẫn, nâng cao chất lượng dịch vụ của mình. Nếu như ngân hàng mà chất lượng
tín dụng chưa tốt thì khơng khéo lượng khách hàng của mình sẽ bị các đối thủ kéo
mất. Có khách hàng đã khó, giữ khách hàng càng khó hơn đó là xu hướng chung
của ngành ngân hàng hiện tại.
Hiện tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam - Chi
nhánh Cà Mau cũng khơng ngoại lệ đó. Là một Ngân hàng thương mại cổ phần non
trẻ, sinh ra trong cơn đại suy thoái kinh tế toàn cầu, đang lúc các ngân hàng lớn trên
thế giới oằn mình chống đỡ để tránh bị sụp đổ thì hiện tại Ngân hàng Nơng nghiệp
và Phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Cà Mau lại ra đời và từng bước phát
triển mạnh mẽ. Đến nay hiện tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn
Việt Nam - Chi nhánh Cà Mau cũng phải theo xu hướng của thời đại là giảm bán
buôn tăng bán lẻ và phải cạnh tranh gai gắt với các đối thủ để tồn tại và phát triển.
Vấn đề ở đây là hiện tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nơng thơn Việt Nam
nói chung và hiện tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam Chi nhánh Cà Mau nói riêng đang tập trung bán bn lại chuyển sang tập trung bán
lẻ thì số lượng khách hàng là một vấn đề lớn. Mà muốn bán lẻ thì phải chuyển
hướng sang khách hàng cá nhân. Vậy phải làm sao để giữ chân khách hàng cũ và
thu hút được lượng khách hàng cá nhân đến với Ngân hàng, đó là một câu hỏi chưa
có lời giải. Từ đó tác giải chọn đề tài: “Các yếu tố ảnh hưởng đến quyết định vay
vốn của khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông
thôn Việt Nam - Chi nhánh Cà Mau” làm đề tài nghiên cứa luận văn thạc sĩ của
mình từ đó đề ra các biện pháp để duy trì khách hàng cũ và thu hút khách hàng mới
nhằm đem lại hiệu quả cao nhất cho Ngân hàng.

1.2 Mục tiêu nghiên cứu
1.2.1 Mục tiêu nghiên cứu tổng quát

3

Xác định các yếu tố ảnh hưởng đến quyết định vay vốn của khách hàng cá
nhân và từ đó đề xuất một số hàm ý quản trị nhằm gia tăng hoạt động cho vay
KHCN tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh
Cà Mau.
1.3.2 Mục tiêu cụ thể
Để đạt được mục tiêu trên, đề tài có các nhiệm vụ sau:
- Xác định các yếu tố ảnh hưởng đến quyết định vay vốn của khách hàng cá
nhân tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Cà
Mau.
- Đo lường mức độ ảnh hưởng của các yếu tố ảnh hưởng đến quyết định vay
vốn của khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn
Việt Nam - Chi nhánh Cà Mau.
- Đề xuất một số hàm ý quản trị nhằm gia tăng hoạt động cho vay KHCN tại
Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Cà Mau.
1.3 Câu hỏi nghiên cứu
Để thực hiện được những mục tiêu nghiên cứu trên, cần giải đáp được những
câu hỏi sau:
• Các yếu tố nào ảnh hưởng đến quyết định vay vốn của khách hàng cá nhân
tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nơng thơn Việt Nam - Chi nhánh Cà Mau?
• Mức độ ảnh hưởng của các yếu tố ảnh hưởng đến quyết định vay vốn của
khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam Chi nhánh Cà Mau?
• Làm thế nào để nâng cao hoạt động cho vay KHCN tại Ngân hàng Nông
nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Cà Mau.
1.4 Đối tượng và phạm vi nghiên cứu
1.4.1 Đối tượng nghiên cứu
- Đối tượng nghiên cứu: Các yếu tố ảnh hưởng đến quyết định vay vốn của

khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam Chi nhánh Cà Mau.


4

- Đối tượng khảo sát: Khách hàng cá nhân đã vay vốn tại Ngân hàng Nông
nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Cà Mau.
1.4.2 Phạm vi nghiên cứu
- Về không gian: Nghiên cứu được thực hiện giới hạn trong phạm vi tại địa
bàn tỉnh Cà Mau.
- Về thời gian: Dự kiến từ tháng 05/2020 đến tháng 08/2020.
- Về khách thể nghiên cứu: Đề tài nghiên cứu đối với 250 khách hàng cá
nhân tại địa bàn tỉnh Cà Mau.
- Về nội dung nghiên cứu: Nhằm để xác định các yếu tố ảnh hưởng đến
quyết định vay vốn của khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát
triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Cà Mau.
1.5 Phương pháp nghiên cứu
Đề tài nghiên cứu kết hợp hai phương pháp: Phương pháp nghiên cứu định
tính và nghiên cứu định lượng.
1.5.1 Phương pháp nghiên cứu định tính
Áp dụng phương pháp định tính và trên cơ sở thang đo trong nghiên cứu của
Christos C. Frangos và cộng sự (2012), nghiên cứu sơ bộ để xây dựng thang đo ban
đầu và bảng câu hỏi. Sau đó, thảo luận với các chuyên gia trong ngành ngân hàng
để khám phá, bổ sung, điều chỉnh lại thang đo và bảng câu hỏi cho phù hợp dễ hiểu
và hồn chỉnh cho nghiên cứu chính thức.
1.5.2 Phương pháp nghiên cứu định lượng
Dựa vào kết quả nghiên cứu sơ bộ để thiết kế bảng câu hỏi hồn chỉnh phục
vụ cho nghiên cứu chính thức. Từ bảng câu hỏi chính thức, gửi đến khách hàng cá
nhân đang vay vốn tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam Chi nhánh Cà Mau theo phương pháp chọn mẫu thuận tiện để thu thập dữ liệu. Kích
thước mẫu dự kiến khảo sát là 250 khách hàng.

Dữ liệu sau khi thu thập, được xử lý bẳng phần mềm thống kê SPSS 23.0 để
phân tích dữ liệu.


5

Phân tích Cronbach’s alpha và nhân tố khám phá EFA nhằm đánh giá độ tin
cậy của thang đo. Qua đó loại bỏ các biến quan sát không đạt độ tin cậy, đồng thời
tái cấu trúc các biến quan sát còn lại vào các nhân tố phù hợp.
Thực hiện phân tích hồi quy để xác định mức độ tác động của yếu tố ảnh
hưởng đến quyết định vay vốn của khách hàng cá nhân.
Kiểm định ANOVA được thực hiện để so sánh sự khác biệt của việc ra quyết
định vay vốn đối với các nhóm khách hàng khác nhau.
1.6 Cấu trúc dự kiến của luận văn
Ngoài phần mở đầu và kết luận, luận văn kết cấu gồm 5 chương:
Chương 1: Tổng quan đề tài nghiên cứu
Trình bày tổng quan vấn đề nghiên cứu: tính cấp thiết của đề tài; mục tiêu;
đối tượng; phạm vi nghiên cứu; phương pháp nghiên cứu; kết cấu luận văn.
Chương 2: Cơ sở lý thuyết và nghiên cứu liên quan
Chương này sẽ cung cấp cơ sở lý thuyết về cho vay cá nhân; hành vi người
tiêu dùng; quy trình ra quyết định của khách hàng. Đồng thời tổng kết các mơ hình
liên quan đến đề tài. Trên cơ sở đó xây dựng mơ hình nghiên cứu và đưa ra các giả
thuyết nghiên cứu.
Chương 3: Phương pháp nghiên cứu
Chương này sẽ trình bày về Quy trình nghiên cứu; phương pháp nghiên cứu
nghiên cứu định tính; xây dựng thang đo; phương pháp nghiên cứu định lượng; số
lượng mẫu nghiên cứu, thang đo sử dụng trong nghiên cứu; kết cấu mẫu câu hỏi
quan sát, phương pháp phân tích số liệu nghiên cứu.
Chương 4: Kết quả nghiên cứu
Chương này sẽ trình bày về giới thiệu chung về Ngân hàng Nông nghiệp và

Phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Cà Mau và thực trạng vay vốn của
khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam Chi nhánh Cà Mau. Ngoài ra chương này sẽ trình bày các kết quả nghiên cứu bao
gồm: thống kê mô tả mẫu, đánh giá độ tin cậy của thang đo (kiểm định Cronbach’s
Alpha) để đánh giá mức độ tương quan của các biến trong thang đo, sau khi kiểm
định độ tin cậy thang đo các biến đều đạt độ tin cậy thì phân tích nhân tố khám phá


6

(EFA) dùng để rút gọn một tập k biến quan sát thành một tập F (Fý nghĩa hơn và sau đó là kiểm định sự phù hợp của mơ hình và kiểm định các giả
thuyết của mơ hình nghiên cứu để thấy được mơ hình nghiên cứu của tác giả có phù
hợp khơng và cũng qua phân tích hồi quy tác giả chỉ ra các yếu tố và mức độ tác
động của các yếu tố ảnh hưởng đến quyết định vay vốn của KHCN tại Ngân hàng
Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Cà Mau.
Chương 5: Kết luận và hàm ý
Tổng kết lại những kết quả đạt được của nghiên cứu cũng như nêu ra được
các hàm ý quản trị với ngân hàng. Cùng với đó là hướng nghiên cứu trong tương lai
để đề tài ngày càng hoàn thiện. Đồng thời nêu lên những khó khăn, hạn chế của
nghiên cứu và đề ra hướng phát triển mới của đề tài.
Tóm tắt chương 1: Trình bày tổng quan về đề tài nghiên cứu thơng qua lý
do dẫn dắt để hình thành đề tài, mục tiêu nghiên cứu, câu hỏi nghiên cứu, phạm vi
đối tượng nghiên cứu, phương pháp nghiên cứu. Những phần cơ bản này sẽ giúp
người đọc có cái nhìn tổng quát về nội dung của đề tài, quá trình hình thành đề tài,
để từ đó tạo cơ sở cho việc tìm hiểu sâu về lý thuyết liên quan trong các chương tiếp
theo.


7

CHƯƠNG 2
CƠ SỞ LÝ THUYẾT VÀ MƠ HÌNH NGHIÊN CỨU
2.1 Tổng quan về cho vay khách hàng cá nhân
2.1.2 Hoạt động cho vay của Ngân hàng thương mại
Ngân hàng là một loại hình tổ chức có vai trị quan trọng đối với nền kinh tế
nói chung và đối với từng cộng đồng địa phương nói riêng. Các ngân hàng có thể
được định nghĩa qua các chức năng hay dịch vụ mà chúng thực hiện trong nền kinh
tế. Cùng với sự phát triển của nền kinh tế ngày càng có nhiều tổ chức tài chính khác
nhau cung cấp các dịch vụ ngân hàng như cho vay, ủy thác, đầu tư, nhận tiền gửi,
ngược lại các ngân hàng thương mại cũng đang mở rộng và đa dạng hóa các loại
hình dịch vụ của mình. Do đó, rất dễ có sự nhầm lẫn giữa loại hình ngân hàng
thương mại và các trung gian tài chính khác. Peter Rose đã định nghĩa về ngân hàng
thương mại như sau: “Ngân hàng là loại hình tổ chức tài chính cung cấp một danh
mục các dịch vụ tài chính đa dạng nhất - đặc biệt là tín dụng, tiết kiệm và dịch vụ
thanh toán - và thực hiện nhiều chức năng tài chính nhất so với bất kỳ một tổ chức
kinh doanh nào trong nền kinh tế”.
Như vậy, có thể phân biệt ngân hàng thương mại với các trung gian tài
chính khác ở chỗ ngân hàng thương mại là tổ chức kinh tế duy nhất được phép thực
hiện nghiệp vụ thanh toán và làm trung gian thanh toán trong nền kinh tế
Ngân hàng thương mại là tổ chức kinh doanh tiền tệ có rất nhiều hoạt động
đa dạng trong đó có 3 hoạt động chính đó là: nhận tiền gửi, cho vay và hoạt động
đầu tư.
Nhận tiền gửi là hoạt động huy động vốn của ngân hàng từ nguồn tiền chưa
được sử dụng trong nền kinh tế với cam kết hoàn trả và trả lãi đúng hạn. Tiền gửi
tồn tại ở các dạng: tiền gửi thanh toán, tiền gửi tiết kiệm của dân cư, tiền gửi có kỳ
hạn của doanh nghiệp. Đây chính là nguồn tài nguyên quan trọng nhất của ngân
hàng thương mại, chiếm tỷ trọng lớn trong tổng nguồn tiền của ngân hàng. Khi một


8

ngân hàng bắt đầu hoạt động, nghiệp vụ đầu tiên là mở các tài khoản tiền gửi để giữ
hộ và thanh toán hộ cho khách hàng.
Cho vay là việc ngân hàng đưa tiền cho khách hàng vay với cam kết khách
hàng phải hoàn trả gốc và lãi trong khoảng thời gian xác định. Hoạt động này
thường chiếm tỷ trọng lớn nhất ở các ngân hàng thương mại, phản ảnh hoạt động
đặc trưng của ngân hàng. Cho vay bao gồm: cho vay thương mại, cho vay tiêu dùng
và tài trợ cho dự án. Cho vay thường được định lượng theo hai tiêu chí: Doanh số
cho vay trong kỳ và dư nợ cuối kỳ. Doanh số cho vay trong kỳ là tổng số tiền mà
ngân hàng đã cho vay ra trong kỳ, dư nợ cuối kỳ là số tiền mà ngân hàng hiện đang
còn cho vay vào thời điểm cuối kỳ
Hoạt động đầu tư được thể hiện thông qua các ngân hàng nắm giữ các
chứng khốn vì mục tiêu thanh tốn và đa dạng hoá tài sản. Ngân hàng giữ nhiều
loại chứng khốn, có thể xếp loại theo nhiều tiêu thức, Ví dụ như theo tính thanh
khoản, theo chủ thể phát hành, theo mục tiêu nắm giữ,… Theo chủ thể phát hành có
thể chia thành: chứng khốn của Chính phủ Trung ương hoặc địa phương (do kho
bạc nhà nước phát hành); chứng khốn của các ngân hàng khác, các cơng ty tài
chính (bao gồm các cổ phiếu và các giấy nợ khác do các ngân hàng các cơng ty tài
chính phát hành hoặc chấp nhận thanh tốn); chứng khốn của các cơng ty khác.
Ngân hàng giữ chứng khốn vì chúng mang lại thu nhập cho ngân hàng và có thể
bán đi để gia tăng ngân quỹ khi cần thiết.
Các hoạt động khác bao gồm cả hoạt động như: mua bán ngoại tệ, bảo quản vật
có giá, cung cấp các tài khoản giao dịch và thực hiện thanh toán, quản lý ngân
quỹ, tài trợ các hoạt động Chính phủ, bảo lãnh, cho thuê thiết bị trung và dài hạn,
cung cấp dịch vụ ủy thác và tư vấn, cung cấp dịch vụ môi giới đầu tư chứng
khoán, cung cấp các dịch vụ bảo hiểm, cung cấp các dịch vụ đại lý.
2.1.2 Tín dụng cá nhân
Tín dụng cá nhân là hình thức tín dụng mà trong đó ngân hàng thương mại
đóng vai trị là người chuyển nhượng quyền sử dụng vốn của mình cho khách hàng
cá nhân hoặc hộ gia đình sử dụng trong một thời hạn nhất định phải hoàn trả cả gốc

và lãi với mục đích phục vụ đời sống hoặc phục vụ sản xuất kinh doanh dưới hình