THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG MÔI GiỚI BẢO HiỂM TRONG THỊ TRƯỜNG BẢO HiỂM ViỆT NAM.doc

Lời mở đầu
Bảo hiểm thương mại là một hoạt động dịch vụ tài chính ngày càng có vị trí quan
trọng trong nền kinh tế quốc dân Việt Nam. Bảo hiểm không chỉ thực hiện việc huy động
vốn cho nền kinh tế mà điều quan trọng là góp phần đảm bảo ổn định tài chính cho các cá
nhân, gia đình, cho mọi tổ chức và doanh nghiệp để khôi phục đời sống và hoạt động sản
xuất kinh doanh.
Một cá nhân hay một tổ chức khi có nhu cầu tìm cho mình một loại hình bảo hiểm
phù hợp, họ phải mất rất nhiều thời gian và công sức để thu thập thông tin, xem xét và đánh
giá các công ty bảo hiểm. Mặt khác họ cũng phải có những kiến thức nhất định về bảo hiểm
bởi ngay trong một hợp đồng bảo hiểm cũng chứa đựng rất nhiều từ ngữ chuyên môn khó
hiểu. Để giúp người tham gia bảo hiểm mua được loại hình bảo hiểm phù hợp với mức phí
cạnh tranh, hoạt động môi giới bảo hiểm đã ra đời.
Môi giới bảo hiểm là cầu nối giữa người mua bảo hiểm với người bảo hiểm, và đứng
về phía người mua bảo hiểm để thúc đẩy các giao dịch bảo hiểm, giúp cho cả doanh nghiệp
bảo hiểm và khách hàng tiết kiệm thời gian và chi phí để thực hiện một giao dịch có hiệu
quả nhất, qua đó thúc đẩy thị trường bảo hiểm phát triển.
Từ năm 1993 khi công ty đầu tiên được cấp phép để hoạt động trong lĩnh vực kinh
doanh mơi giới bảo hiểm, đến nay đã có tổng số 9 công ty môi giới bảo hiểm được cấp phép
và hoạt động tại Việt Nam. Trong thời gian qua, Chính phủ Việt Nam có kế hoạch mở cửa
thị trường bảo hiểm để tăng cường vai trị của các cơng môi giới bảo hiểm và cân bằng cơ
cấu môi giới bảo hiểm và công ty bảo hiểm trên thị trường.
Bên cạnh những đóng góp tích cực của các cơng ty môi giới bảo hiểm đối với thị
trường bảo hiểm Việt Nam, các công ty môi giới bảo hiểm cũng gặp nhiều thách thức như:
các quy định về pháp luật,khách hàng …Do đó địi hỏi phải có sự can thiệp của cơ quan có
thẩm quyền để xác định lại vai trị của các công ty môi giới bảo hiểm trên thị trường.
Để tăng cường hơn nữa nền tảng và khuôn khổ pháp luật đối với việc quản lý và
giám sát của nhà nước đối với hoạt động môi giới bảo hiểm, cần thiết phải tiến hành một
cuộc nghiên cứu toàn diện về hoạt động của các công ty môi giới bảo hiểm cả của quốc tế và
Việt Nam.

1

I.GIỚI THIỆU SƠ LƯỢC VỀ MƠI GIỚI BẢO HIỂM.
1.TÌM HIỂU VỀ MÔI GIỚI BẢO HIỂM.
1.1. SỰ CẦN THIẾT CỦA MGBH
Hiện nay khai thác BH có nhiều kênh,nhưng chủ yếu là kênh khai thác qua đại lí
BH.Cho dù khai thác băng các kênh khác nhau,bằng hình thức nào đi chăng nữa thì người
cung cấp dịch vụ phải nắm vững chun mơn để có thể tư vấn,giẩi thích cho khách hàng.
Thị trường BH đang phát triển mạnh, số lượng hợp dồng ngày càng tăng và cũng xuất
hiện nhiều vụ kiện tụng trong giao dịch BH.nhữg vụ kiện xảy ra xuất phát từ sự khơng hiểu
rõ về sản phẩm,dịch vụ và có liên quan đến phần nào đến người tư vấn.
BH là một lĩnh vực tài chính,một lĩnh vực địi hỏi chun mơn sâu.Việc cạnh tranh
trên thị trường BH tác động rất lớn đến sự phát triển của dịch vụ Tài Chính –Ngân HàngBH.Nhưng đằng sau đó là những vấn đề phát sinh,để có thể chiếm lĩnh được thị trường,các
cơng ty tư vấn tuyển người ồ ạt,đào tạo chun mơn ngắn hạn.do đó chất lượng khơng đáp
ứng được địi hỏi cảu khách hàng.Khác với những hàng hoá cụ thể,sản phẩm BH là sự đảm
bảo cho những rủi ro được dự đoán về sau này,sản phẩm BH có đặc trưng là khơng thể cảm
nhận được.Do đó người u cầu BH thường khơng hiểu rõ về lợi và hại,cái hay cái dở của
sản phẩm BH.Khi đó của những nhà MGBH có những tác động tích cực trong hoạt động
KDBH để giúp tránh xảy ra những tình trạng bất lợi cho người tham gia BH.
Thị trường BHVN có những bước phát triển rõ rệt,cả về số lượng và chất lượng và
đang hồn thiện khung pháp lí cho hoạt động KD BH.với chiến lược đa dạng hoá ngành BH
thì việc xuất hiện các cơng ty MGBH đã làm cho thị trường BH đa dạng hơn.
Trong bài này,em thêm phân tích thêm những đặc điểm,tác dụng,lợi ich....của mơi giới
và người môi giới để giới thiệu với mọi người biết thêm về mơi giới bảo hiểm.
1.2.LỊCH SỬ HÌNH THÀNH.
Hoạt động BH đầu tiên ra đời liên quan đến các rủi ro hàng hải,và sự phát triển của hệ
thống trung gian diễn ra đồng thời với sự phát triển của BH hàng hải.Mặc dù có rất ít các
bằng chứng tồn tại,tuy nhiên có thể cho rằng,các trung gian BH đầu tiên được tiến hành bởi
Lombards,người đã du nhập nhiều nước ở Châu Âu,bao gồm Vương Quốc Anh vào thế kỉ
19.

Đơn đầu tiên được phát hành ở Anh và được cung cấp cho người Ý,như vậy nhiệm
vụ đầu tiên của trung gian BH ở đây được coi là người chuyển đổi.
Do các hoạt động Thương Mại ở Anh phát triển,vào đầu những năm 1700,MGBH đã
trở thành 1 phần trong hoạt động thương mại ở luân đôn.
Do yêu cầu của những người tham gia BH để bảo vệ cho những rủi ro thường gặp đã
hình thành một loại hình trung gian BH với mục đích hỗ trợ cho những người có nhu cầu có

2


thể tìm kiếm được những cơng ty BH tốt,và hoạt động MGBH lâu đời là Lloydss.Marsh và
Aon đều trở thành những hãng BH lớn nhất trên thế giới.
Tại Việt Nam,công ty MGBH đầu tiên ra đời năm 1993,công ty liên doanh BH và Tái
BH Bảo Việt Aon(Aon Inchinbrrok),công ty nước ngoài đầu tiên gia nhập thị trường BH
việt Nam,và cho đến nay,tồn thị trường đã có 9 cơng ty MGBH với luợng phí BH thu xếp
khá thấp(dưới 10%)so với các nước có thị trường Bh phát triển.
1.3.BẢN CHẤT VÀ ĐẶC ĐIỂM.
1.3.1.KHÁI NIỆM VÀ BẢN CHẤT CỦA MGBH.
MGBH là một hoạt động trung gian BH quan trọng hỗ trợ cho hoạt động KD.Hoạt
động MGBH thực hiện các hoạt động tư vấn giúp khách hàng đánh giá rủi ro cần phải
BH,sản phẩm BH phù hợp với mức phí BH hợp lí,hỗ trợ việc giải quyết và thương lượng bồi
thường,giúp cho các DNBH và khách hàng tiết kiệm thời gian và chi phí giao dich BH, đồng
thời tạo mối quan hệ tin tưởng lẫn nhau giữa DNBH và bên mua BH
Có nhiều định nghĩa về hoạt động MGBH và MGBH khác nhau...
Theo luật KDBH số 13 ngày 17/2/2000 của Cộng hoà Slovenia, theo điều
219 :”Người MGBH là một cá nhân trung gian trong việc thực hiện các hợp đồng BH cho
một hoặc nhiều nhà BH.Trung gian ở đây được coi là một người thực hiện dịch vụ mà mục
tiêu là nỗ lực thuyết phục người nắm giữ đơn BH thảo luận với người Bh sẽ là 1 thực thể
pháp lí thực hiện các hoạt động thương mại,hoạt động dịch vụ liên quan đến trung gian trong
việc tiến hành BH”.

Theo luật BH trung quốc điều 123 quy định :” MGBH là một tổ chức,dựa trên quyền
lợi của người yêu cầu BH và nhận hoa hồng phù hợp với pháp luật,cung cấp dịch vụ trung
gian giữa người yêu cầu BH và công ty BH để họ kí kết hơp đồng BH”.
Theo luật KDBH Việt Nam điều 3 khoản 4 ,hoạt động MGBH được định nghĩa cụ thể
như sau:” Hoạt động MGBH là việc cung cấp thông tin,tư vấn cho bên mua BH về sản phảm
BH,điều kiện BH,mức phí BH,DNBH và các cơng việc liên quan đến việc đam phán,thu xếp
và thực hiện hợp đồng BH theo yêu cầu của bên mua bảo hiểm”
Nhiệm vụ của MGBH
Tiếp nhận thông tin từ các doanh nghiệp Bh gốc,qua đó nghiên cứu và đánh giá sơ
bộ.Sau đó tư vấn cho khách hàng
Cung cầp thơng tin luật lệ có liên quan đến công ty Bh cho khách hàng
San bằng mọ khó khăn để đi đến kí kết hợp đồng
Phối hợp với các công ty BH thực hiện các công tác quản lí rủi ro và đề phịng hạn
chế tổn thất
Tác dụng của MGBH
3


Tiết kiệm chi phí và thời gian của cả 2 bên
Khách hàng lựa chọn được loại hình BH,điều kiện,điều khoản và phí BH hợp lí
nhất.,chọn đựoc cơng ty BH đủ năng lực,đủ tài chính nhận TN BH cho mình.Như vậy,sử
dụng MGBH còn giúp 2 bên hiểu rõ hơn 1 số nghiệp vụ BH mới ra đời,mới phát sinh.
Phối hợp với khách hàng trong việc đòi bồi thường đạt kết quả,tiết kiệm chi phí và
thời gian làm thủ tục bồi thường
Trên cơ sở thu nhập những ý tượng,nhu cầu của khách hàng,MGBH phối hợp với
công ty BH, TBH làm ra các sản phẩm mới
Tạo cho khách hàng lòng tin và sự an tồn trong tâm trí họ khi dùng dịch vụ của
MGBH....
1.3.2. PHÂN LOẠI MGBH
Thường có 2 loại MGBH đó là MGBH gốc và MG tái BH

MGBH gốc
Là tổ chức hoặc cá nhân đứng ra dàn xếp cá vấn đề về BH giữa khách hàng và cơng ty
BH. Có nhiều người cần mua BH nhưng không biết mua như thế nào và mua ở đâu.MGBH
gốc làm việc với khách hàng để xác định nhu cầu BH,sau đó đàm phán,thoả thuận với
DNBH,để có được phạm vi BH và phí BH tốt nhất,thoả mãn nhu cầu của khách
hàng.MGBH gốc thực hiện nhiều công việc cho DNBH và nhận được MG phí từ doanh
nghiệp BH hoặc trực tiếp từ khách hàng.
Phạm vi/qui trình dịch vụ:
Phân tích và đánh giá rủi ro
Thiết kế chương trình BH
Cung cấp giẩi pháp BH hữu hiệu nhất với mức phí phù hợp nhất
Quản lí rủi ro
Hỗ trợ khiếu nại bồi thường.......
Lợi ích:
Tư vấn cho khách hàng về quản lí rủi ro một cách hiệu quả nhất.Đây là lĩnh vực
chuyên môn của MGBH, trong khi khách hàng chỉ biết rõ về công việc kinh doanh của
hộ.điều này tiết kiệm được thời gian và chi phí cho DNBH.đồng thời tư vấn về khiếu nại để
đảm bảo cho khách hàng có được mức bồi thường thoả đáng.
MG giới thiệu khách hàng mới cho DNBH
Tạo thêm công ăn việc làm,tăng thu các khoản thuế liên quan đến phi BH
MG tái BH.
Là người hỗ trợ,giúp đỡ các DNBH gốc làm việc với các DNBH gốc

4


Hầu hết các DNBH trên thế giới đều yêu cầu MGTBH tư vấn,giúp đỡ khi các rủi ro
được BH quá lớn so với khả năng tai chính của họ trong việc thanh toán bồi thường tổn thất
nếu xảy ra rủi ro.Đối với các rủi ro tiềm ẩn lớn ,MGTBH sẽ giúp DNBH phân tích phạm vi
rủi ro để thu xềp TBH khi cần thiết.

Nhiệm vụ:
Tiếp nhận thông tin từ các doanh nghiệp BH gốc,qua đó nghiên cứu và đánh giá sơ
bộ.Sau đó tư vấn cho họ để mang đi chào TBH.
Có thể đại diện TBH gốc hoặc cùng với cán bộ nghiệp vụ của công ty BH gốc đi chào
TBH
San bằng mọi khó khăn để đi đến kí kết hợp đồng TBH
Cung cấp thơng tin và giải trình các nghiệp vụ cần TBH cho các DN TBH chuyên
nghiệp
Tác dụng:
Tiết kiệm chi phí cho cả 2 bên
Sử dụng MGBH cịn giúp cả 2 bên nắm vững các thông tin trên thị trường và TBH thế
giới
Một công ty BH mới thành lập muốn tái ra thị trường nước ngồi nếu khơng sử dụng
mơi giới thì tính khả thi sẽ rất yếu kém
Sử dụng MG giúp 2 bên hiểu rõ hơn 1 số nghiệp vụ mới ra đời,mới phát sinh mà có
thể bên nhận và bên nhượng chưa biết đến
Các DNBH gốc nhận được khối lượng dich vụ lớn hơn,do đó khách hàng sẽ được
đảm bảo tài chính tốt hơn.
1.3.3.SO SÁNH MGBH VÀ ĐẠI LÍ BH.
Các dịch vụ BH được phân phối trực tiếp từ DNBH đến người tham gia BH hoặc
thông qua các trung gian BH.trong lĩnh vực trung gian BH có 2 hình thức là ĐLBH và
MGBH
ĐẠI LÍ BH :
Là hoạt động giới thiệu,chào bán BH,thu xếp các giao kết hợp đồng BH và các công
việc khác nhằm thực hiện HĐBH theo uỷ quyền của DNBH ,đai diện cho DNBH.
Chỉ hoạt động cho 1 DNBH cụ thể và thực hiện công việc phục vụ cho cung cấp các
dịch vụ BH như đánh gia,giám định rủi ro,thu phí BH ,giám định bồi thường
DNBH phải chịu trách nhiệm đối với mọi hoạt động của ĐLBH
Phải có chứng chỉ đào tạo ĐL theo quy định của luật KDBH.Tuy nhiên ở VN không
phải mua BH trách nhiệm nghề nghiệp.

5


MGBH :
Là hoạt động giới thiệu,chào bán BH,thu xếp các giao kết HĐ BH ....như ĐLBH,
nhưng nó đại diện cho bên mua BH.
Bên cạnh việc giới thiệu các dịch vụ BH,giúp khách hàng chọn lựa công ty BH phù
hợp...MGBH đồng thời cũng cung cấp nhiều dịch vụ khác liên quan đến hoạt động MGBH
khácnhư hoạt động đánh giá rủi ro,quảm lí rủi ro,các dịch vụ quản lí tài sản,quản lí bồi
thường cho các cơng ty BH.Do đó,cơng ty MGBH có thể thực hiện giới thiệu sản phảm BH
của các DNBH được phép hoạt động hợp pháp
Địi hỏi chun mơn ,kĩ năng nghiệp vụ cao.tuy nhiên Ở VN nhân viên MGBH làm
việc tại các cơng ty MGBH khơng có quy định bắt buộc phải có những chứng chỉ về chun
mơn(trừ những người giữ chức vụ quản í,điều hành cơng ty MGBH)
1.3.4. CHỨC NĂNG CỦA HOẠT ĐỘNG MGBH
Đánh giá và phân tích rủi ro BH cho khách hàng
Cung cấp các dịch vụ phân tích và nghiên cứu: khách hàng thường xuyên yêu cầu có
sự tư vấn độc lập đối với các dịch vụ do các công ty BH cung cấp.Dịch vụ này rất quan
trọng đối với những khách hàng khơng có đủ khả năng nghiên cứu,phân tích,tìm hiểu những
thơng tin cần thiết phục vụ cho việc tham gia BH.
Gắn kết nhu cầu của khách hàng với một hoặc một số công ty BH phù hợp,do đó tăng
khả năng lựa chọn cho người có nhu cầu mua BH và giúp đỡ người mua chọn lựa được công
ty BH và sản phẩm BH phù hợp.Khách hàng có thể dựa vào các nhà MGBH để được tư vấn
về khả năng tài chính của cơng ty BH.
Thu phí hộ và thanh tốn hộ tiền bồi thường giữa các cơng ty BH và người đựoc
BH.cịn trong trường hợp MGTBH là giữa công ty BH và công ty TBH.
Cung cấp các dịch vụ tính phí BH,giám định tổn thất và dịch vụ quản lí bồi thường.
1.3.5. TRÁCH NHIỆM PHÁP LÍ CỦA DN MGBH
Với vai trị là người trung gian BH,đại diện cho khách hàng thực hiện thu xếp các hợp

đồng BH,các điều khoản,điều kiện BH,lựa chọn DNBH...DNMG phải chịu hoàn toàn trách
nhiệm với bên mua BH về mọi vấn đề liên quan đến hoạt động tư vấn của mình dẫn đến việc
người tham gia BH khơng được BH theo yêu cầu của khách hàng,do lỗi của DNMGBH.Tất
cả những tôn thất xảy ra đối với người được BH,nhưng không được DN bồi thường do lỗi
của nhà MGBH chính là trách nhiệm của nhà MGBH.điều đó cho thấy trách nhiệm của nhà
MGBH là rất lớn.và theo quy định của các nước trên thế giới,các DNMGBH bắt buộc phải
tham gia BH trách nhiệm nghề nghiệp đối với hoạt động MGBH và quy định các mức trách
nhiệm khác nhau.Loại hình BH náy nhằm giúp cho người được BH ,được BH 1 cách tốt
hơn, giúp cho các DNMGBH cũng được BH khỏi những sơ xuất có thể xảy ra.
6


Như vậy,để hoàn thành được các nghĩa vụ trên,MGBH phải thực hiện các nghĩa vụ:
Chuẩn bị việc phân tích các rủi ro tương xứng và chuẩn bị cần thiết cho người nắm
giữ đơn BH.Chuẩn bị sự đánh giá về mức vốnphù hợp của người BHcho người nắm giữ đơn
BH trên các thơng tin cơ bản sẵn có.Cung cấp cho người mua BH sự bảo vệ tốt nhất,trong
trường hợp này nghĩa vụ chỉ được giới hạn đối với các sản phảm đặc thù.Thông báo người
BH các đề nghị của người nắm giữ đơn BH,để đưa vào các HĐBH.Và gửi cho người mua
BH các điều kiện của đơn BH,thông báo cho người mua BH mức phí BH.Kiểm tra nội dung
của các đơn BH.Trợ giúp người nắm giữ đơn BH trong thời gian HĐBH còn hiệu lực của
HĐBH cả trước và sau thời điểm xảy ra sự kiện BH.Và đảm bảo rằng các hoạt động pháp lí
nhằm duy trì và thực hiện các quyền lợi phát sinh từ HĐBH được tiến hành bởi người nắm
giữ đơn BH vào ngày xác định liên quan đén hoạt động pháp lí.Ln kiểm tra các hợp đồng
BH được kí kết bởi người nắm giữ đơn BH qua MG cơ bản của anh ta,và chuẩn bị các đề
xuất,các sửa đổi cần thiết trong HĐBH nhằm cung cấp sự bảo vệ tốt nhất cho người nắm giữ
đơn BH
Ở VN, điều 91 luạt KDBH và các văn bản hướng dẫn thi hành cũng quy định rất chi
tiết về quyền và nghĩa vụ của DNMGBH,theo đó:
DNMGBH được hưởng hoa hồng MGBH.Hoa hồng MGBH được tính trong phí
BH.Tỷ lệ hoa hồng MGBH được xác định dựa trên cơ sở thoả thuận giữa tổ chức BH tương

hỗ và DNMGBH phù hợp với luật pháp VN và tập quán quốc tế.tuỳ thuộc vào phạm vi,mức
độ và nội dung dịch vụ MGBH được cung cấp,hoa hồng MGBH được trả đến 15% phần phí
BH thực tế thu được.
DNMGBH có nghĩa vụ: thực hiện MG trung thực.khơng được tiết lộ,cung cấp thông
tin làm thiệt hại đến quyền ,lợi ích hợp phap của bên mua BH.Bồi thường thiệt hại cho bên
mua BH do hoạt động MGBH gây ra.
Điều 92.Luật KDBH cũng quy định DNMGBH phải mua BH trách nhiệm nghề
nghiệp cho hoạt động MGBH tai DNBH hoạt động tại VN.Quy định này nhằm đảm bảo
trách nhiệm đến cùng của DNMGBH đối với quyền lợi bên mua BH.
Điều 3, mục VI Thông tư số 98/2004/TT-BTC,các DNMGBH không được thực hiện
các hành vi: Ngăn cản bên mua BH cung cấp các thông tin liên quan đến HĐBH,hoặc xúi
giục bên mua BH không kê khai các chi tiết liên quan đến HĐBH.Khuyến mại khách hàng
dưới hình thức hứa hẹn cung cấp các quyền lợi bất hợp pháp để xúi giục khách hàng giao kết
HĐBH.Xúi giục bên mua BHhuỷ bổ HĐBH hiện có để mua HĐBH mới.Do tổ chức MGBH
phải chịu trách nhiệm trước bên mua BH về mọi thiệt hại do sự tư vấn của mình gây ra cho
bên mua BH.Cho nên ngồi việc duy trì khả năng tài chính lành mạnh thì tổ chức MGBH
phải mua BH TNDSNN để đáp ứng mọi trách nhiệm phát sinh đối với bên mua
BH.DNMGBH phải mua BH trách nhiệm tương ứng với quy mô hoạt động của DN bảo đảm
đáp ứng tất cả các trách nhiệm phát sinh.

7


2.MƠ HÌNH HOẠT ĐỘNG MGBH.
Các cơng ty MGBH có thể được tổ chức dưới các hình thức doanh nghiệp sau:
- Kinh doanh cá thể:
- Công ty hợp doanh
- Các công ty đăng ký, bao gồm: Công ty bị giới hạn bởi các cổ phiếu. Công ty giới
hạn bởi các đảm bảo và Công ty trách nhiệm vô hạn.
Tuy nhiên, theo nghiên cứu của Ban nghiên cứu Công ty TBH Swiss Re, các công ty

MGBH đang được tổ chức theo 3 mơ hình chính: Mơ hình MGBH tồn cầu, mơ hình MGBH
chun biệt và mơ hình MGBH bán bn. Một số cơng ty MG áp dụng 1 mơ hình, một số
khác lại áp dụng các đặc điểm của cả 3 mô hình để hoạt động.
Mơ hình mơi giới bảo hiểm tồn cầu (global broker)
Loại hình này chia các chức năng tổ chức, thu xếp và dịch vụ thành 3 bộ phận kinh
doanh riêng biệt. Một số MGBH toàn cầu chia hoạt động kinh doanh bảo hiểm thành 3 bộ
phận: bán lẻ, thu xếp BH và dịch vụ. Bộ phận bản lẻ làm việc trực tiếp với các khách hàng
lớn, xây dựng chương trình BH sau khi phân tích những rủi ro có liên quan. Q trình này
được thơng qua và được công ty BH cấp đơn BH. Thông qua việc tập trung vào thu xếp dịch
vụ BH, những công ty MGBH lớn có khả năng thoả thuận với cơng ty BH để có được những
điều kiện, điều khoản tốt hơn cho khách hàng của mình. Bộ phận dịch vụ sẽ cung cấp cho
khách hàng các dịch vụ trong thời gian thực hiện chương trình BH

Mơ hình KD MGBH tồn cầu theo nghiên cứu của Ban tư vấn công ty TBH Swiss Re:

Thị trường
London/Lloyd's

Mơ hình mơi giới bảo hiểm chun biệt
Bộ phận bán lẻ

Khách hàng

8
Bộ phận dịch

Bộ phận
thực hiện

Thị trường Mỹ

Âu

Các nhà MGBH chuyên biệt thiết kế và xây dựng các chương trình quản lý rủi ro cho
khách hàng, nhưng thường xuyên làm việc với các nhà môi giới bán bn để thu xếp rủi ro
trên thị trường tồn cầu, bên cạnh các nhà MG khu vực có nhiều nhà MGBH chuyên nghiệp
trong việc chuyển giao rủi ro trong những lĩnh vực cụ thể. Do những nhà MG quy mô nhỏ và
vừa không phải gánh chịu rủi ro trong hệ thống nên họ có thể phối hợp với một cơng ty quản
lý rủi ro độc lập để có thể giúp họ cung cấp những dịch vụ MGBH có chất lượng tương tự
như với các cơng ty MGBH có quy mơ lớn.

Mơi giới bán lẻ và
bộ phận dịch vụ

Mơ hình mơi giới bảo hiểm bán buôn

Môi giới
bán buôn
Rủi ro

Những MGBH bán buôn thường hỗ trợ MGBH chuyên biệt thu xếp các rủi ro trong
thị trường MG tồn cầu. MG bán bn thường cung cấp dịch vụ MGBH thông qua việc tư
Khách hàng
Các thị trường
vấn và giúp đỡ MGBH chuyên biệt trong việc thiết kế và phân tích các chương trình BH.Mơ
bảo hiểm
hình MGBH bán bn có thể có bộ phận bán lẻ tại một số khu vực trên thế giới.
Công ty quản lý
rủi ro độc lập

Môi giới bảo
Khách hàng

Khách hàng

hiểm độc
lập/chuyên biệt

Thị trường
London
Môi giới bảo
hiểm bán
buôn và bộ
phận dịch vụ

Bộ phận bán lẻ
của môi giới bảo
hiểm bán buôn

Rủi ro

Thị trường
Mỹ
Thị trường
Châu Âu

Nhiều cơng ty MGBH lớn được hình thành và hoạt động dưới hình thức các tập đồn
MGBH.Các tập đồn bao gồm nhiều công ty con và thực hiện nhiều chức năng khác nhau.
Bên cạnh chức năng chính là thực hiện MGBH và MGTBH, các tập đồn đã hình thành các
bộ phận dịch vụ độc lập: Bộ phận quản lý, tư vấn rủi ro và bộ phận quản lý tài sản. Bên cạnh

9


hoạt động chính là MGBH thì đây là hai hoạt động có hỗ trợ nhiều cho hoạt động MGBH và
là một trong số những bộ phận kinh doanh khá hiệu quả của các cơng ty MGBH. Ví dụ về 2
tập đoàn MGBH lớn trên thế giới là Marsh & McLennan (MMC) và Aon Group. MMC có 3
bộ phận chính là Marsh cung cấp dịch vụ MGBH, Mercer cung cấp dịch vụ tư vấn và dịch
vụ hưu trí, sức khoẻ và, Putnam cung cấp dịch vụ quản lý tài sản. Trong số 10.5 tỷ Đô la
doanh số của MMC trong năm 2002, dịch vụ MGBH chiếm 56%, dịch vụ tư vấn chiếm 23%
và dịch vụ quản lý tài sản chiếm 21%. Đối với Aon, tập đoàn MG thứ 2 thế giới, có 3 bộ
phận kinh doanh là MGBH, quản lý rủi ro, tư vấn nguồn nhân lực và dịch vụ thẩm định BH.
Trong năm 2002, các bộ phận MGBH thẩm định bảo hiểm, và tư vấn nhân lực của Aon
chiếm lần lượt 59%, 29% và 12% trong tổng số 8.8 tỷ Đơ la doanh số của tập đồn này.
II.THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG MGBH TRONG THỊ TRƯỜNG BHVN
1.KHUYNH HƯỚNG VÀ KINH NGHIỆM TRÊN THẾ GIỚI.
1.1. CÁC QUI ĐỊNH VỀ QUẢN LÍ VÀ GIÁM SÁT HOẠT ĐỘNG MGBH
1.1.1.VỀ THẨM QUYỀN CẤP GIẤY PHÉP:
Cấp giấy phép là nhiệm vụ quan trọng hàng đầu trong việc quản lí hoạt động của các
DNMGBH trước khi đi vào hoạt động.Việc cấp phép cho các DNBH được quản lí rất chặt
chẽ,và được giao cho các cơ quan quản lí về tài chính hoặc BH thực hiện.
Theo kinh nghiệm của Đài Loan cá nhân muốn hoạt đông ĐLBH,MGBH và giám
định tổn thất trước khi tiến hành hoạt động kinh doanh phải nộp Bộ Tài Chính hồ sơ xin
phép đăng kí KD bao gồm: Đơn đăng kí KD.Chứng chỉ hành nghề,Chứng chỉ hoàn thành
các kháo đào tạo trước khi hành nghề đã được bơ tài chính phê chuẩn trong 2 năm
qua.Chứng minh nhân dân,kế hoạch KD,Bản viết can đoan không vi phạm những vấn đề
quy định.kế hoạch KD,Danh sách các sáng lập việc và các cổ đơng khác,tên giới tính,ngày
sinh...Điều lệ DN.Bằng chứng góp đủ vốn hoặc chứng nhận số dư tiền gửi của DN.
Theo quy định luật BH của TQ điều 127: ĐL và MGBH sau khi đáp ứng các yêu cầu
năng lực do vụ quản lí và giám sát tài chính đưa ra sẽ được cấp giấy phép hoạt động.

Theo điều 35X của Singapo quy định: Cá nhân muốn kinh doanh MGBH phải nộp
đơn bằng văn bản tới cơ quan quản lí BH xin kinh doanh theo quy định này và phải cung cấp
đầy đủ các thông tin mà cơ quan quả lí BH yêu cầu.

1.1.2. YÊU CẦU,ĐIỀU KIÊN ĐỐI VỚI DN MGBH.
Theo quy định tại điều 13 luật BH Đài Loan : “tối thiểu 1 người trong Ban Giám
Đốc,Ban kiểm soát hoặc ban lãnh đạo của tổ chức ĐL,MG hoặc giám định tổn thất phải có
chứng chỉ ĐL,MG ,giám định tổn thất theo quy định tại luật này.”

10


Điều 16 : “Vốn điều lệ đã đóng tối thiểu của DN xin phép hoạt động ĐL.MGBH,hoặc
giám định tổn thất là 2 triệu đài tệ.Vốn đóng góp của các cổ đông sáng lập và các cổ đông
khác phải bằng tiền mặt.”
Theo luật BH Singapo quy định: Điều 35 Y : CQ quản lí BH sẽ khơng chấp nhận đơn
đề nghị theo diều 35X trừ khi người đứng đơn là 1 tổ chức,có vốn khơng thấp hơn vốn pháp
định,và đang được BH trách nhiệm nghề nghiệp theo một hợp đồng đang còn hiệu lực với
phạm vi phù hợp với giới hạn trách nhiệm và các yêu cầu miễn thường theo quy định.(tuỳ
vào từng phạm vi hoạt động MG,CQQL BH sẽ đưa ra những yêu cầu khác nhau)
1.1.3. CÁC QUY ĐỊNH VỀ QUẢN LÍ VÀ GIÁM SÁT HOẠT ĐỘNG MGBH.
Do MGBH là khâu trung gian trong chu trình KDBH nên việc giam sát hoạt động
MGBH luôn được các nước coi trọng và có những quy định pháp lí rất cụ thể.Các quy định
pháp lí này hầu hết được các nước đưa vào luật KDBH và các văn bản hướng dẫn thi
hành.Tuy nhiên,mức độ chặt chẽ chi tiết các quy định này ở mỗi nước là khác nhau,và phụ
thuộc vào chính mức độ phát triển của hoạt động MGBH tại các nước đó.
Thơng thường , những qui định pháp lí đối với hoạt đơng MG và ĐL có sự khác biệt
nhất định.Mặc dù có sự khác biệt nhất định về mức đọ chi tiết và cụ thể,nhưng nội dung và
giám sát hoạt động của các nước đều bao gồm một số nội dung cơ bản:
a. Các quy định chung :

- Các quy định trong luật kinh doanh BH và các van bản hướng dấn thi hành.
- Các yêu cầu của cơ quan quản lí BH trong q trình giám sát hoạt động của DN
b. Các quy định cụ thể cho hoạt động MGBH.
- Quy định về nội dung hoạt động của công ty MGBH gồm:Thực hiện nghiên cứu,
tư vấn rủi ro.Phân tích chi tiết, mơ tả rủi ro.Giải thích HĐBH và các tài liệu liên quan, đặc
biệt là các điều khoản cụ thể liên quan đến khác hàng.Thông báo cho khách hàng những quy
định của pháp luật kinh doanh BH.Soạn thảo những điều khảon cụ thể theo yêu cầu của
khách hàng.Chuẩn bị tài liệu về phạm vi BH.Nghiên cứu thị trường để xây dựng những điều
khoản BH mang tính cạnh tranh nhất hoặc thiết lập một công ty BH hoạt động hiệu quả
nhất.Tư vấn và giải quyết khiếu nại.Phân tích những dữ liệu về khiếu nại.Thu xếp, trợ giúp
việc hoàn thành đơn đề nghị Bh.Kiểm tra các tài liệu liên quan đến hợp đồng
Thu phí BH.Chuẩn bị các tài liệu liên quan đến hợp đồng BH.Trợ giúp giải quyết ổn thoả
việc bồi thường.Trợ giúp,tư vấn cho khách hàng trong việc yêu cầu bồi thường, tham vấn
luật sư,chuyên gia,hoặc tư vấn dàn xếp thoả thuận giữa các bên ma không qua kiện tụng ra
pháp luật.Cảnh cáo cho khách hàng những cơng ty BH có thể mất khả năng thanh toán hoặc
những trường hợp chuỷen đổi phạm vi BH
- Quy định về phân loại hoạt động MGBH.gồm:
MGBH gốc
11


MGTBH nói chung.
MGTBH nhân thọ hoặc kết hợp các loại trên
(khoản 4,điều 35X,luật Bh singapo)
Một số nước khác chỉ phân thành 2 loại: MGBH tài sản và MGBH con người
- Quy định về quyền lợi và nghĩa vụ của công ty MGBH :
DNMGBH thực hiện các nghiệp vụ MG để hưởng hoa hồng MGBH,hoa hồng MGBH
được tính trong phí BH.
Nghĩa vụ: Thực hiện việc MG trung thực.không tiết lộ,cung cấp thơng tin làm thiệt hại
đến quyền,lợi ích hợp pháp của bên mua.Bồi thường thiệt hại cho bên mua BH do hoạt động

MGBH gây ra.
- Quy định về đăng kí hoặc cấp phép kinh doanh MGBH.
Hầu hết các nước đều có quy định : Các tổ chức,cấ nhân không được hoạt động
MGBH nếu chưa có đăng kí hoặc chưa được cơ quan quản lí Bh chấp nhận.Các cơng ty
MGBH nếu muốn đăng kí hoặc cấp giấy phép phải hội đủ những tiêu chuẩn nhất định về
khả năng tài chính cũng như tính chuyên nghiệp theo quy định của từng nước
Tổ chức, cá nhân muốn kinh doanh MGBH phải gửi đơn đến các cơ quan quản lí BH
và phải cung cấp đầy đủ các thơng tin mầ cơ quan quản lí BH yêu cầu.
Khi nhận được đơn trên, cơ quan quản lí BH sẽ xem xét và có thể quyết định chấp
nhận đơn hoặc từ chối đơn.
- Quy định về điều kiện đăng kí hoặc cấp phép hoạt động MGBH.
Điều kiện để được đăng kí hoặc cấp phép cho một cơng ty MGBH do cơ quan quản lí
BH ban hành.Cơ quan quản lí BH cũng hồn tồn có quyền bổ sung,sửa đổi hoặc ban hành
các điều kiện đăng kí hoặc cấp phép mới.
Các công ty MGBH nào không đáp ứng các điều kiện do CQ quản lí BH ban hành có
thể sẽ khơng được xem xét đăng kí hoặc cấp giấy phép hoạt động,hoăch chịu 1 khoản tiền
phạt nhất định.
- Quy định về vốn pháp định và các khoản ký quỹ.
Các nước đều quy định 1 mức vốn pháp định và khoản tiền kí quỹ tối thiểu cho các cá
nhân,tổ chức muốn xin cấp giấy phép hoạt động MGBH.Khoản kí quỹ này có thể thực hiện
bằng tiền mắt,bằng trái phiếu chính phủ,trái phiếu kho bạc hay 1 hình thức khác tuỳ theo quy
định của mỗi nước.
- Quy định về mức phí phải nộp hàng năm.
Theo quy định của một số nước,các công ty MGBH sau khi đã được đăng kí hoặc cấp
phép hoạt động phải đóng 1 khoản phí hàng năm cho CQ quản lí BH.
Mức phí hàng năm của mỗi loai hình cơng ty MG có thể khác nhau CQ quản lí BH
cũng có quyền miễn tồn phần hoặc từng phần mức phí phải đóng hàng năm cho bất cứ cơng
ty MG nào nếu thấy cần thiết
- Quy định về việc huỷ bỏ đăng kí hoặc thu hồi giấy phép.

12


CQ quản lí BH có thể huy bỏ đăng kí hoặc thu hồi giấy phép hoạt động của 1 công ty
MGBH trong các trường hợp sau: Nếu trong 1 khoảng thời gian nhất định, các tổ chức,cá
nhân đã được cấp giấy phép thành lập không tiến hành bất cứ hoạt động KD MG nào sẽ bị
CQQL BH rút giấy phép hoạt độngKhi công ty MGBH ngừng các hoạt động kinh doanh như
đã đăng kí.Khi các cơng ty MGBH khơng tn thủ yêu cầu về biên khả năng thanh toán do
CQ quản lí BH quy định.Khi cơng ty MGBH bị sáp nhập,phá sản hoặc giải thể.Khi công ty
MGBH không thể đáp ứng các nghĩa vụ của mình.Khi cơng ty MGBH vi phạm các quy định
của luật kinh doanh BH và các văn bản hướng dẫn thi hành của CQ quản lí BH.Khi cơng ty
MGBH có những hoạt động kinh doanh gây hại đén quyền lợi của người tham gia BH và lợi
ích cơng cộng.Khi bất kì người quản lí, điều hành công ty MGBH bị kết án về hành vi phạm
tội theo quy định của pháp luật kinh doanh BH.Khi công ty MGBh cung cấp những thơng tin
giả mạo,khơng chính xác hoặc thiếu trung thực trong khi xin đăng kí hoặc cấp phép.Khi CQ
quản lí BH nhận thấy việc huỷ bỏ đăng kí hoặc thu hồi giấy phép là phù hợp với lợi ích
chung của thị trường.CQ quản lí BH phải thông báo bằng văn bản cho công ty MGBH biết
rõ lí do vì sao họ huỷ bỏ đăng kí hoặc thu hồi giấy phép kinh doanh trước khi có quyết định
chính thức.
Sau khi đã nhận được thơng báo của CQ quản lí BH,trong 1 khoản thời gian theo quy
định,nếu cơng ty MGBH khơng có những giải thích phù hợp về những vi phạm mà CQ quản
lí BH nêu ra,CQ quản lí Bh sẽ có quyết định bằng băn bản,trong đó nêu rõ ngày nào việc
huỷ bỏ đăng kí hoặc thu hồi giấy phép sẽ có hiệu lực.
Trong 1 khoảng thời gian nhất định nào đó,cơng ty MG có thể gửi khiếu nại lên CQ
quản lí BH hoặc cấp quản lí cao hơn về việc huỷ bỏ đăng kí hoặc thu hồi giấy phép.
- Quy đinh về duy trì tài sản thuần: một số nước quy định cấc công ty MGBH phải
duy trì 1 giá trj tài sản thuàn nhất định theo quy định của pháp luật.
- Quy định về tài khoản phí MGBH.
Trong q trình hoạt động,cơng ty MGBH có thể nhận tièn hoặc được uỷ quyền nhận
tiền từ các nguồn:Từ công ty BH hay Từ người tham gia BH(hoặc dự định tham gia BH)

Do vậy,công ty MGBH phải lập sổ kế toán và tài khoản riêng để phản ánh các khoản
thu, chỉ thanh toán liên quan đến hoạt động MGBH.Công ty MGBH đồng thời chịu sự gian
sát về tài chính của CQ quản lí BH.Nếu cơng ty MGBH tiến hành cùng 1 lúc nhiều loại hình
MG thì phải lập khoản phí MG cho từng loại hình nghiệp vụ.
- Quy định về thu xếp MG với các công ty BH.
Đa số các nước đều quy định rằng công ty MGBH tại 1 nước chỉ được phép hoạt động
MG với các cơng ty BH đanh hoạt đơng tại đó
-

Quy định về hoa hồng MGBH

Được hưởng hoa hồng theo tỷ lệ do CQ quản lí BH quy định (căn cứ tính hoa hồng
MG có thể dựa trên số hợp đồng MG thu xếp hoặc tổng giá trị phí Bh thu xếp qua
MG).Ngồi hoa hồng MG tuyệt đối không được nhận bất cứ khoản tiền nào khác từ công ty

13


BH và ngược lại,các công ty BH cũng không được trả bất cứ khoản tiền nào khác ngoài hoa
hồng MG cho công ty MGBH.
- Quy định về nhân sự chủ chốt trong công ty MGBH.
Công ty MGBH không được phép bổ nhiêm 1 người vào chức vụ tổng GĐ hay GĐ
nếu khơng được sự chấp thuận của CQ quản lí BH.CQ quản lí BH có thể u cầu cơng ty
MGBH thay tổng giám đốc hoặc giám đốc nếu có bằng chứng xác đáng về việc những
người này khơng hồn thành nhiệm vụ hoặc không phù hợp để tiếp tục nắm giữa vị trí đó.
-

Quy định về thanh tra,kiểm tra hoạt động MGBH

CQ quản lí có quyền kiểm tra sổ sách,chứng từ và các tài liệu có liên quan cuẩ bất kì

tổ chức MGBH nào hoạt động trên thị trường.
1.2. NHỮNG CHỈ TIÊU QUAN TRỌNG ĐÁNH GIÁ SỰ PHÁT TRIỂN CỦA
HOẠT ĐỘNG MGBH TRONG THỊ TRƯỜNG TÀI CHÍNH.MGBH
Về lý thuyết, có rất nhiều tiêu chí để đánh giá sự phát triển của hoạt động MGBH
như đánh giá sự phát triển của một loại hình dịch vụ thơng thường khác như số lượng công
ty MGBH; tốc độ tăng trưởng của doanh thu hoa hồng MG phí BH; quy mơ vốn và tài sản
của các công ty MGBH; tỷ suất sinh lời của các công ty MGBH; số lượng lao động của
ngành MG v.v. Tuy nhiên, quá trình hình thành và phát triển hoạt động MGBH ở các thị
trường BHTC phát triển cho thấy rằng các chỉ tiêu quan trọng để đánh giá sự phát triển của
hoạt động MGBH trong mối tương quan với sự phát triển của thị trường BH không phải là
các chỉ tiêu trên mà lại là các chỉ tiêu chủ yếu sau:
- Tăng trưởng về doanh thu phí bảo hiểm thu xếp qua hoạt động MGBH
- Tăng trưởng về thị phần phí bảo hiểm thu xếp qua hoạt động MGBH
- Mức độ tham gia của hoạt động MGBH trong tồn bộ q trình chuyển giao rủi ro
từ khâu quản lý rủi ro, thu xếp BH cho đến khâu tái BH và nhượng tái BH;
- Mức độ đa dạng hóa dịch vụ của các công ty môi giới bảo hiểm ngoài các dịch vụ
MGBH truyền thống;
- Mức độ thương mại điện tử hố trong hoạt động MGBH;
- Việc hình thành các hiệp hội nghề nghiệp về môi giới bảo hiểm;
- Việc hình thành các tập đồn MGBH lớn để phục vụ cho các rủi ro phức tạp…
Có thể nói rằng các chỉ tiêu cơ bản để đánh giá sự phát triển của hoạt động MGBH
trên các thị trường tài chính cần phải được xem xét trong mối tương quan với sự phát triển
của thị trường BH. Thông thường các chỉ tiêu đánh giá này bao gồm các tiêu chí về tăng
trưởng doanh thu phí bảo hiểm thu xếp qua MG; thị phần phí BH được thu xếp qua MG ;
mức độ tham gia của hoạt động MG trong toàn bộ q trình chuyển giao rủi ro BH đa dạng
hố dịch vụ MGBH; thương mại điện tử; các hiệp hội nghề nghiệp; và việc hình thành các
tập đồn BH lớn.

14

1.3. MỘT VÀI THỊ TRƯỜNG MGBH ĐIỂN HÌNH
Thị trường MGBH lớn nhất là ở MỸ, ANH, Bermuda. Trong đó Mỹ và Anh là 2 thị
trường MGBHTM truyền thống quan trọng nhất,ở thập kỉ qua thì Bermuda đã chiếm lại ưu
thế và trở thành thị trường đứng thứ 3 thế giới về hoạt động MGBHTM và KD TBH.
Vào giữa thập kỉ 80,người MG ở Mỹ đã có cổ phần trong những thị phần thương mại
truyền thống,mặc dù phí cịn thấp.Người MG ở Anh có cổ phần rất cao,khoảng 80% thị
trường Anh ,trong đó có thị trường London hầu như chỉ hoạt động kinh doanh MGBH.
MGBHTM chiếm thị phần lớn ở thị trường Anglo-Saxon.Số lượng các nhà kinh
doanh BHTM trải đều ở nhiều khu vực và Quốc Gia.Tại nước Ang-Saxon,thị phần của các
nhà MGBH rất cao trong khi nhu cầu thực sự thì ít (cịn thấp),nhưng vẫn rất quan trọng tại
Châu Âu.Dịch vụ MGBH được coi là 1 nghề nặng nhọc ở những nước Mỹlatin,trong khi
đó,phần lớncác Quốc Gia Châu Á thì gọi là ngoại lệ.
Tây Âu và Bắc Mỹ: nhà MGBH chiếm tỷ lệ cao và là nơi có ưu thế về kinh doanh
MGTBH.Theo tạp chí Global Reinsuarane(12/2003),Bắc MỸ chiếm 39% trong số hoạt động
MG năm 2002,Tây Âu với 26%.Nguồn thu lớn nhất ở Châu Âu là kinh doanh MGTBH,bao
gồm nhượng lại của thị trường TBH trên thế giới.
Thị trường BHTM và MGTBH ở Mỹ:
Tại Mỹ,người MGBH chú trọng trong việc triển khaicác loại hình BH dành cho các
DN,tổ chức Thương mại hơn là các loại hình Bh cá nhân.những năm trước thị phần của MG
chiếm tỷ lệ ổn định ở 75% trứoc khi có chiều hướng giảm xuống từ năm 1998,và tăng
trưởng lại 67% vào năm 2001,chỉ 69% năm 2002.Trước năm 1998,những nhà MGBH có
kinh nghiệm đã từ chối BH phần lớn những loại hình BH dành cho các tổ chức Tm và DN
dựa vào sự tăng trưởng của thị trường BH.Nhưng thực tế cho thấynhiều loại hình BH quan
trọng cho các tổ chức TM,DN vẫn chiếm tỷ lệ lớncác nhà MG tham gia trong việc tư vấn và
cung cấp các HĐBH.Năm 2002 kinh doanh MGBH chiếm 75% thị phần Bh trách
nhiệm,ôtô,rủi ro gián đoạn kinh doanh và 39% rủi ro trong y khoa.Đối với MGTBH ở Mỹ
thì gần đây đã chiếm lĩnh được thị trường nhưng xu hướng không khả quan lăm.TBH ở Mỹ
theo 2 xu hướng :kênh phân phối trực tiếp hoặc thơng qua MGTBH. Theo Conning,khach
hàng thích sử dụng cả 2 hình thức.Đối với những người được BH thì việc quyết định sử

dụng kênh phân phối nào không quan trọng,nhưng đối với những người MG việc lựa chọn
nhà TBH thì rất quan trọng,vì cần xêm xét điều kiện tài chính,chun mơn.mức độ phục vụ
và danh tiếng của nhà TBH trên thị trường.Hơn 80% sử dụng kết hợp cả 2 kênh trực tiếp và
qua MGBH,14% sử dụng hình thức thơng qua MGBH và 5% sử dụng hình thức trực tiếp.
MGBH ở ANH:
NHững nhà MGBH ở Anh có vai trị rất quan trọng trên thị trường,trên 80% phí thu
được trong BHTM,BH trực tiếp(cho những rủi ro có mức độ thấp hơn)chiếm 7%,trong khi
chỉ 6% thông qua người MGBH.Thị phần của nhà MGBH ở Anh tương đối ổn định trong
giai đoan 1990-2002.Trong khi đó BH tư nhân ở Anh giảm nhanh,chỉ có khoảng 32% phí
BH tư nhân năm 2002 được hình thành thơng qua các trung gian độc lập,điều này được đánh
15


giá là cao so với các thị trường khác.Từ năm 1990,có 18% HĐBH tư nhân thơng qua đại
diện,11% là HĐBH trực tiếp.Đến năm 2002,bối cảnh đã thay đổi nhanh chóng với nhiều
kênh phân phối mới,điển hình như là qua ngân hàng chiếm 13%,các kênh khác chiếm
12%,các nhà BH trực tiếp đối mặt với thị trường rất quan trọng và nó đã có tác dụng tạo nên
những bước phát triển cao và đạt đến 31% từ những HĐBH trực tiếp.Điều này làm cho các
nhà MGBH giảm hơn 10% thị phần
1.4. KINH NGHIỆM PHÂN PHỐI CÁC KÊNH BH CỦA MGBH Ở CÁC CHÂU LỤC
Sự phát triển của hoạt động MGBH không nên quá chú trọng đến chỉ tiêu số lượng
DN MGBH mà phải căn cứ vào doanh số phí BH thu xếp qua hoạt động MGBH và doanh số
phí BH thu xếp bình quân của mỗi DN MGBH
Số lượng DN MGBH và mức phí BH thu xếp qua hoạt động MGBH tại thị trường
London (BH gốc và TBH) trong giai đoạn 1985-2002

Nguồn: Hiệp hội BH Anh, Ban Nghiên cứu kinh tế và Tư vấn của tập đoàn TBH Swiss Re
Các thị trường BH phát triển như Mỹ, Anh, Canada… đều có tỷ lệ phí BH thu xếp qua
MG khá cao.Theo các nghiên cứu gần đây của Hiệp hội BH Anh, Ban Nghiên cứu kinh tế và
Tư vấn của Tập đoàn TBH Swiss Re, các doanh nghiệp MGBH tham gia thu xếp trên 80%

phí BH của các hoạt động BHTM trên thị trường BH của Anh trong giai đoạn 1990-2002
(xem Biểu đồ ).

Thị phần phí BH thu xếp qua MG đối với các giao dịch BHTM ở Anh giai đoạn
1990-2002

16


100%

80%

60%

40%

20%

0%
1990

1991

1992

1993

1994

1995

1996

1997

1998

1999

2000

2001

2002

Nguồn: Hiệp hội BH Anh, Ban Nghiên cứu kinh tế và Tư vấn của tập đoàn TBH Swiss Re
Số liệu điều tra cũng cho thấy rằng mức độ phát triển của thị trường BH cũng có ảnh hưởng
rất lớn đến sự phát triển của hoạt động MGBH.Cụ thể, các nước Anglo-Saxon và các nước
Mỹ La Tinh là những khu vực có thị trường BH khá phát triển thì cũng có tỷ lệ khá cao phí
BH thu xếp qua hoạt động MGBH trong khi tỷ lệ này khá thấp ở các thị trường BH Châu Á.
Thực tế các nước châu Á như TQ,Thái lan, Malaysia và Đài Loan để có tỷ trọng doanh thu
phí BH/GDP thấp hơn mức trung bình của thế giới. Ngoại trừ một số nước đặc biệt như
Nhật Bản và Hàn Quốc với truyền thống quan hệ mật thiết trực tiếp giữa các DNBH và các
khách hàng thông qua mạng lưới các tập đồn cơng nghiệp - tài chính (xem Bảng 1).
Bảng 1 Thị phần phí BH thu xếp qua hoạt động MGBH của các giao dịch BHTM ở
một số khu vực trên thế giới
Quốc gia

Thị phần phí BH thu xếp qua MG

I. Các nước Anglo-Saxon
Anh
Thị trường trong nước

85%

Thị trường Luân Đôn

>95%

Ailen

95%

Mỹ

69%

Canada

90%

Nam Phi

90%

Úc

86%

New Zealand

90%

II. Các nước Mỹ La Tinh
Brazil

70%

Mêhicô

50%

Venezuala

30%
17


Côlômbia

20%

III. Các nước Châu Á
Nhật Bản

<1%

Hàn Quốc

<1%

Trung Quốc

<1%

Đài Loan

12%

Ấn Độ

<1%

Malaysia

30%

Thái Lan

25-30%

Indonesia

20%

IV. Các nước châu âu
Đức

-10%

Nga

<5%

Pháp

18%

Thuỷ Điển

20-25 %

Ý

7%

Đan Mạch

-10%

Tây ban nha

22%

Na uy

18%

Ha lan

70%

Thổ nhi Kì

16%

Thụy Sỹ

-15%

Ba Lan 1

10%

Bỉ

65%

Phần lan 9%

9%

Áo

27%

Luxembourg

15%

(Nguồn:Axco, Ban Nghiên cứu kinh tế và Tư vấn của tập đoàn TBH Swiss Re)
Số liệu tại Bảng 1 cho thấy sự phát triển của hoạt động MGBH gắn liền với trình độ
phát triển của thị trường BH và thể hiện qua thị phần doanh thu phí BH thu xếp qua
MG(ngoại trừ Nhật Bản và Hàn Quốc như phân tích ở trên). Tỷ lệ này càng cao chứng tỏ
hoạt động MGBH càng phát triển.Tại thị trường này, tỷ lệ các giao dịch được thực hiện trực
tiếp giữa các DNBH và các khách hàng của mình là khơng đáng kể.
Sự tham gia của hoạt động MG trong quá trình TBH ở Tây Âu và Bắc Mỹ là rất phát
triển.Số liệu thống kê cho thấy,các thị trường MG càng phát triển thì mức độ tham gia của
hoạt động MGBH trong quá trình chuyển giao rủi ro trong bảo hiểm càng cao.Ví dụ, tại thị
18


trường Loyd’s,là thị trường lớn nhất về nhượng TBH trên thế giới,tất cả các giao dịch TBH
và nhượng TBH đều được thực hiện qua hoạt động MGBH.Theo báo cáo điều tra năm 2003
của Global Reinsurance, khu vực Bắc Mỹ chiếm 39% tổng số TBH thu xếp qua MG năm
2002, tiếp theo là Tây Âu với 26% trong đó thị trường Luân Đôn chiếm phần lớn tỷ trọng
các giao dịch TBH thu xếp qua MG.Chi tiết được thể hiện tại Biểu đồ dưới đây:

Biểu đồ:Phân bố theo khu vực tỷ lệ giao dịch TBH thu xếp qua hoạt động MGBH

Châu Đại Dương
2%

Châu Á/Trung
Đông
5%

Vùng Caribe

3%
Khác
3%

Mỹ La Tinh
6%
Bắc Mỹ
39%

Châu Phi
8%
Tây Âu
26%

Đông Âu
8%

Nguồn: Tạp chí Tái bảo hiểm Global Insurance
Tốc độ tăng trưởng doanh thu hoa hồng MG của 10 công ty MG hàng đầu thế
giới so với tốc độ tăng trưởng doanh thu phí BHPNH

Tăng trưởng doanh thu hoa hồng mơi giới
19


Tăng trưởng doanh thu phí bảo hiểm phi nhân thọ
Phân bố hoa hồng MG phí bảo hiểm tồn cầu năm 2002
Marsh
31%

Khác
35%

Gallagher
4%

Aon
23%

Willis
7%

2. THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG MGBH TẠI VN.
2.1. NHỮNG NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG TỚI SỰ PHÁT TRIỂN CỦA HOẠT ĐỘNG
MGBH TẠI VN.
Tập quán, thói quen kinh doanh
Tập quán kinh doanh là một trong số những nhân tố có tác động, ảnh hưởng đến hoạt
động MGBH tại Việt Nam. Thói quen kinh doanh, giao dịch trực tiếp không thông qua các
tổ chức trung gian đã hạn chế sự phát triển của hoạt động trung gian MG nói chung và
MGBH nói riêng. Tuy nhiên, trong điều kiện hội nhập kinh tế quốc tế, sự phát triển về số
lượng các công ty BH, các loại hình BH, sự phức tạp trong các điều kiện, điều khoản của
HĐBH, môi trường kinh doanh quốc tế, việc áp dụng các tập quán quốc tế trong hoạt động
kinh doanh BH, sức ép cắt giảm chi phí và thời gian, cùng với sự gia tăng đầu tư nước ngoài
vào Việt Nam trong thời gian gần đây sẽ là điều kiện làm thay đổi thói quen của các tổ chức,
cá nhân và thúc đẩy sự phát triển của các tổ chức trung gian, mơi giới trong đó có hoạt động
KD MGBH.
Mơi trường pháp lý
Mơi trường pháp lý có ảnh hưởng lớn tới hoạt động kinh doanh BH và MGBH. Hiện
nay ở Việt Nam, hoạt động kinh doanh BH và MGBH đã được điều chỉnh trong Luật kinh
doanh BH và các văn bản hướng dẫn thi hành luật, tạo cơ sở pháp lý quan trọng cho hoạt

động kinh doanh BH và MGBH, các công ty MGBH hoạt động một cách ổn định, đảm bảo
sự cạnh tranh lành mạnh, chống các hành vi vi phạm các quy tắc đạo đức nghề nghiệp, giảm
giá dịch vụ, tăng hoa hồng... Tuy nhiên, trong q trình triển khai thực hiện cịn một số
vướng mắc cần tháo gỡ để giúp các DNBH và MGBH hoạt động đúng theo các quy định của
pháp luật.
Khả năng tài chính

20


Trong lĩnh vực tài chính, vốn, khả năng tài chính của một doanh nghiệp cho thấy khả
năng, tiềm lực của doanh nghiệp đó. Trong hoạt động kinh doanh MGBH cũng vậy, doanh
nghiệp có khả năng tài chính vững mạnh cho thấy doanh nghiệp đó hoạt động có hiệu quả, là
điều kiện để thu hút được khách hàng và các công ty bảo hiểm
Điều kiện tự nhiên
Điều kiện tự nhiên có ảnh hưởng nhiều tới hoạt động KDBH. Do đó, là một phần
quan trọng trong hoạt động KDBH, hoạt động MGBH cũng chịu nhiều ảnh hưởng, tác động
của điều kiện tự nhiên.Ngồi ra, cịn nhiều nhân tố khác như các nhân tố về chính trị, các
nhân tố về kinh tế trong nước cũng như thế giới có ảnh hưởng nhiều tới hoạt động kinh
doanh MGBH
Tác động của các quy tắc, tập quán quốc tế
Là một lĩnh vực liên quan nhiều đến các quy tắc quốc tế, hoạt động BH, MGBH cũng
chịu ảnh hưởng và chi phối của nhiều quy định tập quán quốc tế được áp dụng trong lĩnh
vực KDBH. Trong điều kiện kinh tế thế giới có nhiều thay đổi, nhiều quy tắc, chuẩn mực
mới về hoạt động KDBH, MGBH ra đời sẽ có tác động cụ thể đối với hoạt động BH,
MGBH tại Việt Nam, dần hướng các hoạt động KDBH của Việt Nam tiến dần tới các chuẩn
mực quốc tế mới.
2.2.NHỮNG KẾT QUẢ ĐẠT ĐƯỢC TRONG HOẠT ĐỘNG MGBH
- Hoạt động MGBH tại VN đạt tốc độ tăng trưởng cao:
Cùng với sự phát triển của hoạt động KDBH,hoạt động MGBH tại Vn thời gian qua

đã có được những kết quả đáng kể, đóng góp tích cực vào sự phát triển chung của thị trường
BHVN. Từ chỗ chỉ có 1 cơng ty MGBH năm 1993,đến nay Vn đã có 9 cơng ty MGBh cùng
hoạt động.đó là các cơng ty
Cơng ty TNHH AON VN
Công ty MGBH Gras Savoye Wills VN
Công ty CP MGBH ĐẠI VIỆT
Công ty CP MGBH Việt Quốc
Công ty MGBH Marsh VN
Công ty CP MGBH Á Đông
Công ty CP MGBH Thái Bình Dương
Cơng ty CP MGBH Cimeco
Jardin lloyd thompson.
Hoạt động MGBH tại VN trong thời gian gần đầy phát triển mạnh.vai trò của MGBH
từng bước được nâng cao thể hiện ở con số thống kê.tổng phí Bh thu xếp qua các công ty

21


MGBH năm 2004 đạt 580 tỷ đồng,chiếm 12,18% tổng phí BHPNT,trong khi tỷ lệ này trong
năm 2003 là 5,4 %
Thị trường MGBH Việt Nam ngày càng trở nên sôi động và bắt đầu thể hiện vai trị
của mình,đặc biệt năm 2005 tồn thị trường MGBh chiếm 16,41% tổng phí PNT tồn thị
trường.
Số phí cũng như hoa hồng BH thu xếp qua MG trong năm 2005 tăng đều đều.
Trong khi tổng phí BH thu xếp được qua các cơng ty trong nước chiêm 16,235 tổng
phí BH thu xếp được qua MG(tỷ trọng của năm 2004 chỉ đạt 12,2%)thì tổng số phí Bh thu
xếp qua các công ty MGBH 100% vốn nước ngồi chiếm tới 83,77% tổng phí thu xếp
Điều này dễ hiẻu bởi đây toàn la những tập đoàn MGBH hàng đàu thế giới,có kinh
nghiệm và có mạng lưới kinh doanh tồn cầu.
Tổng phí Bh thu xếp qua các cơng Ty MGBh năm 2005 đạt 908 tỷ đồng,tăng 57% so

với năm 2004,chiếm 16,41% tổng phí BHPNT tồn thị trường của năm.
Tình hình kinh doanh MGBH năm 2005
Loại hình BH

% trong MGBH

BH hàng không

27,34%

BH tài sản và thiệt hại

24,63%

Bh sức khoẻ và BH tai nạn con người

7,91%

BH xe cơ giới

4,48%

BH trách nhiệm chung

3,36%

BH hàng hoá vận chuyển

3,08%

BH thân tàu và TNDS chủ tàu

1,84%

BH cháy

1,25%

BH gián đoạn kinh doanh

1,54%

BH nông nghiệp

0

Nghiệp vụ khác

24,45%

Riêng BH nơng nghiệp,số phí thu xếp bằng 0 do vẫn chưa được các công ty MGBH
triển khai thực hiện.
Trong năm 2005,hoa hồng MGBH đạt 68,9 tỷ đồng, tăng 74% so với năm 2004 , chủ
yếu do các nghiệp vụ như: BH tài sản và thiệt hại (37,2%), BH sức khỏe và tai nạn con
người (17,1%) mang lại.
BH hàng không tuy chiếm tỷ trọng lớn trong số tiền BH nhưng hoa hồng MG thu
được chỉ chiếm 1,88% trên tổng hoa hồng MGBh.

22

Hoa hồng MG từ BH xe cơ giới là 8,7%, BH trách nhiệm chung là 5.58%, BH hàng
hoá vận chuyện là 5,55%, BH thân tàu và trách nhiệm dân sự chủ tàu là 2,64% ,Bh cháy nổ
là 2,46% , BH gián đoạn kinh doanh là 2,28% ,Bh tìn dụng và rủi ro tài chính(0,24%)
Mặc dù thị phần số tiền BH thu xép được qua các công ty cổ phần chỉ đạt 16,23%
song hoa hồng các công ty cổ phần MGBH thu được chiếm khoảng 25%.
MGTBH cũng đã được triển khai,nhưng chưa phát triển mạnh lắm,chủ yếu MGTBH
ra thị trường BH quốc tế.Hoạt động TBH tập trung chủ yếu vào các DNBH hàng không và
BH xây dựng lắp đặt là những nghiệp vụ Bh có giá trị lớn và nhiều cơng ty BH gốc trong
nước không đủ khả năng giữ lại,buộc phải tái đi một phần trách nhiệm ra thị trường Bh quốc
tế
2.3. THỰC TRẠNG VÀ HẠN CHẾ
- MGBH còn đứng ngoài cuộc: Tại thị trường BHVN hoạt động của các công ty
MGBH vẫn chưa theo kịp với tốc độ tăng trưởng của các MGBH gốc.Theo số liệu thống kê
tại các thị trường nước ngoài cho thấy,những dịch vụ BH do cơng ty MGBH thu xếp chiếm
tới 90% tổng phí BH của thị trường.Tại VN tỷ lệ này chỉ đạt ở mức rất thấp(khoảng 1%) cụ
thể hơn tỷ lệ MGBH trong tổng BHPNT của toàn thị trường mới chỉ đạt khoảng 5%.
Theo đánh giá của Bộ Tài Chính, hoạt động KDBH nói riêng cịn khá mới mẻ tại VN
và do đó kết quả thu được từ lĩnh vực này chưa nhiều.
Xét về cơ cấu khach hàng,có sự phân biệt khá rõ nét giưa các cơng ty MGBH nước
ngồi và cơng ty MGBH ở trong nước.Trong khi các cơng ty nước ngồi chủ yếu tập trung
vào khu vực các DN có vốn đầu tư nước ngoài do tận dụng mạng lưới khách hàng tồn cầu
và uy tín đã được xác lập trên thị trường quốc tế thì các cơng ty trong nứoc lại có xu hướng
tập trung vào đối tượng khách hàng là các tổ chức, cá nhân,DN và các dự án đầu tư ở trong
nước.tuy nhiên do nhiều lí do,khả năng đáp ứng của các doanh nghiệp MGBH ở VN hiện
nay còn nhỏ trong khi nhu cầu BH của nền kinh tế và dân cư là rất lớn.Mặt khác,nhiều
DNBH vẫn bán BH theo phương thức truyền thống là trực tiếp,không qua MGBH.DBBtuy
nhiên,sau khi gia nhập WTO,DNBHVN sẽ khơng cịn được nhân sự bảo hộ của nhà nước
nưa.như vậy,trong kinh doanh Bh không co sự phân biệt đối xử giữa DN nước ngồi và
trong nước.Bên cạnh đó một số DNBH NN tiến hành cổ phần hố ,trong đó sức ép chia lãi

cho cổ đông không phải là nhỏ nếu kinh doanh và đầu tư khơng có hiểu quả
- Hoạt động MGBH tại VN tuy phát triển mạnh, nhưng mức độ, qui mô ảnh hưởng
của MGBH tại thị trường VN còn quá nhỏ,chưa tương xứng với tiềm năng và vai trò dịch vụ
hỗ trợ sản xuất kinh doanh nhằm đóng góp vào tốc độ tăng trưởng kinh tế chung,các nghiệp
vụ BH phát triển mới chỉ tập trung vào những loại hình Bh dễ thực hiện và khơng địi hỏi
nhiều kiến thức chun ngành như là nghiệp vụ Bh xe cơ giới, tài sản và thiệt hại kinh
doanh, Bh con người...còn các nghiệp vụ địi hỏi chun mơn cao và nền kinh tê thị trường
đang phát triển như BH hàng không, BH tàu biển,Bh tín dụng TM.. thì dường như các cơng
23


ty BH chưa khai thác hết tiềm năng thị trường,đó cũng là một trong những nguyên nhân cho
thấy sự cần thiết của các hoạt đông MGBH.Mức độ ảnh hưởng của MGBH tại VN còn quá
nhỏ,thể hiện nếu so sánh tỷ trọng phí BH thu xếp qua MGBH trên tổng phí BHPNT của tồn
thị trường VN với các nước có nền kinh tế phát triển.nhiều nước có tỷ trọng này rất cao như
canada : 90% ,Anh Quốc 85% , Mỹ 69% , Australia 86% với các nước trong khu vực như
Malaysia và Thái lan 30%
- Môi trường thúc đảy hoạt động KDBH còn bị hạn chế trên một số mặt.MGBH là
lĩnh vực còn khá mới mẻ đối với thị trường,dẫn đến việc thiếu sót và chưa thấu đáo đến cơ
chế pháp lí đối với hoạt động náy là chưa chặt chẽ và chưa đầy đủ.tập quán mua BH đối với
các DN và người dân chưa trở thành thói quen,sự hiểu biết của người dân về loại hình BH
cịn mơ hồ, nhiều khi họ cịn khơng biết rõ được quyền lợi mà mình sẽ được hưởng nếu
tham gia BH.
- Cuộc chơi chưa bình đăng giữa các cơng ty MGBH trong nước và nước ngồi.
Thật vậy các cơng ty MGBH nước ngồi chỉ được phép hoạt động trong khu vực đầu tư
nước ngoài và DN tư nhân,trong khi các công ty MGBH không chịu bất cứ sự hạn chế
nào,sự cạnh tranh hiện chỉ thực sự diễn ra trong nội bộ các nhà MGBH nước ngồi với nhau
và các cơng ty MGBH trong nước với nhau.Chính vì sự hạn chế này ,khách hàng mua
BH,đặc biệt là các DN nhà nước và các dự án do nhà nước đầu tư chưa được hưởng lợi từ
các dịch vụ quản lí rủi ro và MGBH chuyên nghiêp .Cũng chính vì hạn chế này,nhận thức về

lợi ích của việc sử dụng MGBH ở VN mới chỉ bó gọn trong khu vực có vốn đầu tư nước
ngồi ,cịn trên thị trường thìo cịn rất thấp .tuy nhiên,sau khi gia nhập WTo,DNBHVN sẽ
khơng cịn được nhân sự bảo hộ của nhà nước nưa.như vậy,trong kinh doanh Bh không co
sự phân biệt đối xử giữa DN nước ngoài và trong nước.Bên cạnh đó một số DNBH NN tiến
hành cổ phần hố ,trong đó sức ép chia lãi cho cổ đơng khơng phải là nhỏ nếu kinh doanh và
đầu tư khơng có hiểu quả
- MGBH trong nước còn lép vế
- Dịch vụ MGBh chưa đa dạng: hoạt động của 1 DN MGBH nằm ở nhiều
khâu,nhiều giai đoạn trước,trong và sau khi kí kết HĐBH và tái BH.Đối với những tập đoàn
MGBH lớn cịn thực hiện thêm các hoạt động về quản lí tài sản, cung cấp nguồn nhân
lực....để hỗ trợ cho hoạt động mG của mình,do đó hoạt động của cơng ty MGBH và các
dịch vụ MGBH là rất đa dạng và không kém phần phức tạp.Trong khi hoạt đông MGBh tại
VN mới chỉ bó gọn trong việc giới thiệu các quy tắc,điều khoản,biểu phí của các cơng ty
BH.Một số cơng ty Bh nước ngoài triển khai thêm các dịch vụ hỗ trợ cho cơng ty Bh gốc
trong việc thanh tốn bồi thường,quản lí,đánh giá rủi ro...nhưng đa phần là đang trong giai
đoạn thử nghiệm,1 số hoạt động được triển khai chính thức nhưng kết quả không đáng kể.
- Trách nhiệm nghề nghiệp của các công ty MGBH là rất lớn:Ở Việt Nam, BHTN
nghề nghiệp đối với họat động MG cũng là một loại hình BHTN bắt buộc và được quy định
cụ thể trong luật KDBH. Tuy nhiên,chỉ có một số ít các công ty BH cung cấp dịch vụ BH
này với mức trách nhiệm rất thấp, không đáp ứng được nhu cầu của các công ty MGBH.
24


Trên thực tế, một số cơng ty MGBH có vốn đầu tư nước ngoài đã tham gia mua BHTN nghề
nghiệp đối với hoạt động MGBH tại các DNBH nước ngoài chưa có hoạt động tại Việt Nam
theo các chương trình BHTN của cơng ty mẹ để có được sự bảo vệ tốt hơn cho họat động
của mình.
- Thanh tốn trong hoạt động MGBH cịn chậm: Trên thực tế, nhiều cơng ty
MGBH có hiện tượng chiếm dụng phí BH của các cơng ty BH và các khoản cơng ty BH
thanh tốn cho người tham gia BH thông qua MG. Pháp luật Việt Nam chưa có quy định u

cầu cơng ty MGBH phải mở tài khoản MGBH tại ngân hàng cụ thể và các công ty MGBH
không được sử dụng tài khoản này, rút tiền từ tài khoản mà không được sự đồng ý chấp
thuận của cơ quan quản lý
Còn rất nhiều nhân tố như mơi trường pháp lí chưa hồn thiện,khả năng tài chính,
trình độ chun mơn cịn yếu kém, và các quy tắc,tập quán quốc tế...tất cả đều sẽ tác động
mạnh đến hoạt động MGBH,một lĩnh vực còn được xem là mới mẻ ở Việt Nam.nhiều vấn
đề có tính pháp lí liên quan đến hoạt động KDMGBH cịn chưa được điều chỉnh kịp
thời,hiện đang địi phải có thiết chế chặt chẽ hơn để đưa hoạt động BH phát triển theo đúng
địng hướng đã đề ra.
Tập quán,thói quen kinh doanh là một yếu tố ảnh hưởng sâu sắc đến hoạt động
MGBH.Tập qn mua BH cịn chưa hình thành đối với các DN và người dân.Điều náy xuúat
phát từ hiểu biết về sự cần thiết của dịch vụ BH chưa đầy đủ.Thêm vào đó là tâm lí e ngại
của khách hàng rằng: họ cảm thấy sẽ bị mất một cái gì đó khi tìm đến một nhà MG. Đó là
những chương trình tư vấn ,kiểm sốt rủi ro với chi phí tiết kiệm nhất ,những dịch vụ quản lí
hợp đồng, dịch vụ giải quyết yêu cầu bồi thường nhanh chóng nhất khi có sự cố.
III. KIẾN NGHỊ VÀ GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐÔNG
MGBH TẠI VN
3.1. KIẾN NGHỊ:
Tăng cường khuôn khổ pháp lý cho hoạt động MGBH: Cụ thể hóa những quy
định về quy tắc đạo đức trong họat động MGBH và các biện pháp, cơ chế xử lý để hướng
các doanh nghiệp MGBH họat động theo đúng các quy định của pháp luật, góp phần hạn chế
được những hành vi cạnh tranh không lành mạnh làm ảnh hưởng đến thị trường BH, đồng
thời giúp cơ quan quản lý giám sát họat động MGBH một cách có hiệu quả hơn. Ban hành
Quy tắc biểu phí BHTN nghề nghiệp đối với hoạt động MGBH để góp phần nâng cao trách
nhiệm của các DNMGBH để có thể bảo vệ tốt hơn cho người tham gia BH.
Thành lập hiệp hội các nhà MGBH: tăng cường các cơ chế hợp tác chính thức và
khơng chính thức ,tiến tới hình thành được các hiệp hội nghề nghiệp về MGBH.
Mở rộng phạm vi hoạt động của MGBH: cần có những cơ chế khuyến khích các
DNMGBH mở rộng phạm vi hoạt động kinh doanh cho tất cả các tổ chức và cá nhânthuộc
các thành phần kinh tế káhc nhau,đa dạng hoá các hoạt động trong việc triên khai các nghiệp

vụ của mình để hỗ trợ tốt cho người tham gi BH và các DNBH gốc
25