Giải pháp nhằm mở rộng cho vay tiêu dùng tại phòng giao dịch nguyễn phong sắc, chi nhánh láng thượng agribank

Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Học viện Ngân hàng
LI M U
Có thể nói rằng sự ra đời và phát triển của các trung gian tài chính đã góp
phần mang lại những tác động thiết thực, hữu ích trong nền kinh tế. Nằm trong
hệ thống trung gian tài chính, các Ngân hàng trung gian với chức năng dẫn
truyền vốn từ chủ thể thặng d vốn sang chủ thể thiếu hụt vốn, thông qua đó giải
quyết nhu cầu về vốn trong toàn xã hội, nhờ vậy thúc đẩy sản xuất cũng nh tiêu
dùng. Rõ ràng các ngân hàng trung gian đóng vai trò rất quan trọng trong nền
kinh tế.
Nghiệp vụ tín dụng là nghiệp vụ mang lại lợi nhuận chủ yếu cho các
NHTM. Để có thể thực hiện tốt vai trò của mình cũng nh đứng vững trong môi
trờng cạnh tranh đầy khắc nghiệt, các NHTM luôn tìm mọi cách để đa dạng hoá
các sản phẩm dịch vụ cung ứng, đặc biệt là việc mở rộng thêm nhiều hình thức
tín dụng nhằm tăng cờng nguồn vốn cho nền kinh tế cũng nh phục vụ nhu cầu
khách hàng. Một trong những hình thức tín dụng phải kể đến đó là cho vay tiêu
dùng. Trong khi hình thức cho vay tiêu dùng phát triển rất mạnh mẽ ở các nớc
trên thế giới và nó chiếm tỷ trọng khá cao, thì ở Việt Nam cho vay tiêu dùng cha
thực sự phát triển.
Theo dự báo, trong những năm tới đây, cho vay dùng sẽ tiếp tục đóng vai
trò chủ đạo trong dịch vụ ngân hàng. Xu hớng này sẽ là tất yếu vì cho vay tiêu
dùng không chỉ là khoản mục mang lại lợi nhuận cao cho ngân hàng mà còn bởi
xã hội ngày càng phát triển, ngời tiêu dùng sẽ vay nhiều hơn để đáp ứng nhu cầu
của bản thân và gia đình đồng thời đáp ứng các kế hoạch chi tiêu trên cơ sở triển
vọng về thu nhập trong tơng lai.
PGD Nguyễn Phong Sắc là PGD trực thuộc chi nhánh NHNo&PTNT Láng
Thợng. Tuy cho vay tiêu dùng chiếm tỷ trọng cha cao trong hoạt động tín dụng
của ngân hàng nhng với mạng lới hoạt động trên địa bàn Hà Nội cùng với sự
Mai Thị Thủy Lớp NHACĐ22
1
Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Học viện Ngân hàng
phát triển về quy mô dân c, và sự cải thiện đáng kể trong mức sống của ngời

dân, trong thời gian tới đây cho vay tiêu dùng sẽ là hình thức cho vay chủ yếu
tại ngân hàng. Với tiềm năng hoạt động của ngân hàng thì hình thức cho vay
tiêu dùng sẽ là một trong những loại hình dịch vụ có sức hấp dẫn và có khả năng
phát triển mạnh mẽ. Qua thời gian thực tập tại ngân hàng cùng với sự tìm hiểu
về hoạt động của ngân hàng, em đã quyết định chọn đề tài: Giải pháp nhằm
mở rộng cho vay tiêu dùng tại PGD Nguyễn Phong Sắc - chi nhánh Láng Th-
ợng NHNo&PTNT Vit Nam
Bố cục của chuyên đề đợc chia làm 3 phần:
Chơng 1: Những vấn đề cơ bản về cho vaytiêu dùng của NHTM
Chơng 2: Thực trạng cho vay tiêu dùng tại PGD Nguyễn Phong Sắc
Chơng 3: Giải pháp và kiến nghị nhằm mở rộng cho vay tiêu dùng tại PGD
Nguyễn Phong Sắc
Giới hạn và phạm vi nghiên cứu
Nghiên cứu tình hình mở rộng TDTD tại PGD Nguyễn Phong Sắc trong thời
gian từ 2006 2007
Mục đích nghiên cứu
Trong phạm vi hiểu biết của mình, em xin mạnh dạn đa ra những đánh giá và
những giải pháp cụ thể trên cơ sở nghiên cứu thực trạng hoạt động tín dụng tiêu
dùng tại ngân hàng. Bài viết có thể sẽ không tránh khỏi những những thiếu sót,
rất mong đợc sự góp ý, chỉ bảo của các thầy cô giáo, các anh chị cán bộ nhân
viên ngân hàng và các bạn sinh viên.
Sinh viên thực hiện
Mai Thị Thủy Lớp NHACĐ22
2
Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Học viện Ngân hàng
Mai Thị Thủy
CHNG I: C S Lí THUYT V CHO VAY TIấU
DNG CA NGN HNG THNG MI
1.1. Hot ng cho vay ca Ngõn hng thng mi
1.1.1. Khỏi nim:

Cho vay l hot ng mang tớnh truyn thng v l chc nng kinh t
hng u ca cỏc Ngõn hng giỳp Ngõn hng thc hin vic chuyn tit kim
thnh u t. Ngõn hng thng mi cú th cho cỏc t chc, cỏ nhõn vay ngn
hn nhm ỏp ng nhu cu vn cho sn sut, kinh doanh, i sng v cng cú
th cho cỏc t chc, cỏ nhõn vay trung v di hn nhm thc hin cỏc d ỏn
u t phỏt trin sn sut kinh doanh.
Cú th hiu rng: Cho vay l mt giao dch v ti sn (tin hoc hng
hoỏ) gia bờn cho vay (Ngõn hng v cỏc nh ch ti chớnh khỏc) v bờn i
vay (cỏ nhõn, doanh nghip v cỏc ch th khỏc), trong ú bờn cho vay chuyn
giao ti sn cho bờn i vay s dng trong mt thi gian nht nh theo tho
thun, bờn i vay cú trỏch nhim hon tr vụ iu kin vn gc v lói cho bờn
i vay khi n hn thanh toỏn.
i vi hu ht cỏc Ngõn hng, khon mc cho vay chim quỏ na giỏ tr
tng ti sn v to ra t 1/2 n 1/3 thu nhp ca Ngõn hng. ng thi, ri
ro trong cỏc hot ng Ngõn hng cú xu hng tp trung vo danh mc cỏc
khon cho vay. Vy thc ra Ngõn hng ó thc hin nhng khon cho vay
no?
1.1.2. Phõn loi hot ng cho vay ca NHTM.
Mai Thị Thủy Lớp NHACĐ22
3
Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Học viện Ngân hàng
Cú rt nhiu tiờu thc khỏc nhau Ngõn hng phõn loi cho vay nh:
theo thi gian, theo ti sn m bo, theo i tng cho vay, theo phng
thc cho vay, theo ngun cho vay... C th nh:
- Theo i tng tham gia vo quy trỡnh cho vay:
+ Cho vay trc tip: l loi hỡnh cho vay m Ngõn hng cp vn trc tip
cho ngi cú nhu cu, ng thi ngi i vay trc tip hon tr n cho Ngõn
hng.
+ Cho vay giỏn tip: l hỡnh thc cho vay qua cỏc t chc trung gian. T chc
trung gian õy cú th l cỏc t, hi, i nhúm nh nhúm sn sut, hi nụng

dõn, hi ph n.. hoc cỏc cụng ty bỏn l. i vi cỏc cụng ty bỏn l, Ngõn
hng s mua li cỏc kh c hoc cỏc chng t n phỏt sinh v cũn trong thi
hn thanh toỏn.
- Theo mc tớn nhim khỏch hng:
+ Cho vay cú bo m: l loi hỡnh cp tớn dng da trờn cỏc bo m
nh th chp hay cm c, hoc phi cú s bo lónh ca bờn th ba. i vi
cỏc khỏch hng khụng cú uy tớn cao i vi Ngõn hng, khi vay vn ũi hi
phi cú m bo. S m bo ny l cn c phỏp lý Ngõn hng cú thờm
ngun thu th hai, b xung cho ngun thu n th nht thiu chc chn.
+ Cho vay khụng cú m bo: l loi hỡnh cho vay khụng cú ti sn th
chp. cm c hoc s m bo ca ngi th ba, m vic cho vay ch da vo
uy tớn ca bn thõn khỏch hng. i vi nhng khỏch hng tt, trung thc
trong kinh doanh, cú kh nng ti chớnh lnh mnh, qun tr cú hiu qu thỡ
Ngõn hng cú th cp tớn dng da vo uy tớn bn thõn khỏch hng m khụng
cn mt ngun thu n th hai b sung.
- Theo mc ớch s dng vn:
Mai Thị Thủy Lớp NHACĐ22
4
Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Học viện Ngân hàng
+ Cho vay nhm mc ớch sn sut kinh doanh: Ngõn hng cho cỏc t
chc, doanh nghip hay cỏc cụng ty vay kinh doanh dch v hay thc hin
cỏc d ỏn u t, cỏc phng ỏn sn sut.
+ Cho vay tiờu dựng: Ngõn hng cho cỏc cỏ nhõn hay h gia ỡnh vay
ỏp ng nhu cu mua sm hng tiờu dựng lõu bn nh nh ca, phng tin
vn chuyn...
Cho vay tiờu dựng l mt trong nhng dch v Ngõn hng mi phỏt trin
gn õy nhng ó t rừ c u th ca nú so vi cỏc khon cho vay khỏc ca
Ngõn hng. Phỏt trin hot ng cho vay tiờu dựng ó tr thnh xu hng tt
yu cỏc Ngõn hng nõng cao nng lc cnh tranh trờn th trng ti chớnh.
1.2. Hot ng cho vay tiờu dựng ca NHTM

1.2.1.Khỏi nim v c im ca cho vay tiờu dựng
1.2.1.1. Khỏi nim
Hot ng cho vay tiờu dựng l quan h tớn dng gia Ngõn hng
(ngi cho vay) v cỏc cỏ nhõn, ngi tiờu dựng (ngi i vay) nhm ti tr
cho cỏc phng ỏn phc v i sng, tiờu dựng cỏc sn phm hng hoỏ dch
v khi ngi tiờu dựng cha cú kh nng thanh toỏn trờn nguyờn tc ngi
tiờu dựng s hon tr c gc ln lói ti mt thi im xỏc nh trong tng lai.
Nu nh cho vay sn xut kinh doanh l mt hỡnh thc tớn dng m cỏc
Ngõn hng thng mi cp cho cỏc doanh nghip, cỏc t chc kinh t nhm
ti tr cho cỏc d ỏn u t, phng ỏn sn xut kinh doanh... thỡ cho vay tiờu
dựng li l mt sn phm tớn dng rt hu ớch nhm ti tr cho nhng nhu cu
tiờu dựng ca cỏ nhõn, h gia ỡnh hoc mua c phiu hay trỏi phiu. Nh
vy, khỏc vi cỏc khon cho vay sn xut kinh doanh - cỏc doanh nghip, cỏc
t chc kinh t s dng vn vay ti tr cho vn lu ng, xõy dng nh
xng, mua sm trang thit b..., cỏc khon cho vay tiờu dựng giỳp ngi tiờu
dựng cú th s dng hng hoỏ dch v trc khi h cú kh nng chi tr, to
Mai Thị Thủy Lớp NHACĐ22
5
Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Học viện Ngân hàng
cho h cú th hng ti mt cuc sng cao hn nh mua xe, cỏc dng c dõn
dng, chi phớ ngh ngi, du lch...
i tng ca tớn dng tiờu dựng rt nhiu dng, nhiu trng hp
nhng cú th khỏi quỏt thụng qua cỏc trng hp ph bin sau:
- Cỏc i tng cú thu nhp thp: cú nhu cu tớn dng khụng cao, vic
vay vn nhm to ra cõn i gia thu nhp v chi tiờu.
- Cỏc i tng cú thu nhp trung bỡnh: nhu cu tớn dng cú xu hng
tng mnh, i tng ny mun vay tiờu dựng hn l dựng chớnh tin
tớch lu, d phũng ca mỡnh tiờu pha.
- Cỏc i tng cú thu nhp cao: vay tiờu dựng nhm tng kh nng
thanh toỏn v coi nú nh mt khon linh hot chi tiờu khi m tin vn tớch

lu ca mỡnh cha cao hay li nhun do u t mang li cha thu c.
Trng hp ny tng i ph bin phỏt trin. Cỏc i tng trờn cú th i
din cho cỏc i tng khỏc nh cỏn b cụng nhõn viờn thuc khu vc Nh
nc, liờn doanh, tiu thng v cỏc cỏn b Ngõn hng.-
1.2.1.2. c im ca cho vay tiờu dựng
Nhỡn chung, tớn dng tiờu dựng cú nhng c im sau:
- Giỏ tr mún vay thng nh l, phõn tỏn nhng s lng cỏc mún vay thỡ
li rt ln
Cỏc khỏch hng thng tỡm n Ngõn hng nhm mc ớch vay tiờu dựng
thụng thng cú nhu cu vay vn khụng ln, thm chớ cũn khỏ nh. iu ny
l do giỏ ca hng hoỏ dch v tiờu dựng khụng quỏ t , hoc khỏch hng
vay vn ó cú c s tớch lu t trc i vi cỏc ti sn cú tr ln. Chớnh
iu ny ó dn n giỏ tr mún vay tiờu dựng thng rt nh, phõn tỏn nờn
chi phớ qun lý cao. Tuy vy, trờn thc v t tng quy mụ vay tiờu dựng ca
Ngõn hng li rt ln, ú l vỡ tuy mi mún vay tiờu dựng cú quy mụ nh
nhng do õy l nhu cu vay vn khỏ ph bin, a dng v thng xuyờn i
Mai Thị Thủy Lớp NHACĐ22
6
Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Học viện Ngân hàng
vi mi tng lp dõn c nờn s lng khỏch hng tỡm n Ngõn hng vay vn
l rt ụng, khin cho tng quy mụ vay tiờu dựng li tr nờn khỏ ln.
- Cỏc khon cho vay tiờu dựng cú ri ro cao
Loi hỡnh cho vay tiờu dựng luụn cha ng nhng nguy c ri ro khỏ
ln, cao hn loi hỡnh cho vay ti tr sn xut kinh doanh di c ba gúc :
+ Th nht: Luụn tn ti nhúm khỏch hng chõy ỡ, la o.
+ Th hai: Cỏc ri ro khỏch quan nh suy thoỏi kinh t, mt mựa, tht
nghip, bnh tt, tõm lý tiờu dựng ca dõn c, mc n nh xó hi...
+ Th ba: Cỏc ri ro ch quan nh l tỡnh trng cụng vic hay sc kho ca
khỏch hng, din bin tõm lý ca khỏch hng... nh hng n ti chớnh v
kh nng tr n ca cỏ nhõn v h gia ỡnh. Hoc l do s nh hng ca cỏc

t chc trung gian (n v, t chc cú cỏn b cụng nhõn viờn vay vn, cỏc n
v ch qun...), c bit l hỡnh thc cho vay tiờu dựng khụng cú ti sn bo
m cng mang li ri ro rt nhiu i vi loi hỡnh cho vay ny.
Túm li, kh nng tr n s thay i nhanh chúng khi khỏch hng thay
i iu kin lm vic hoc sc kho, ng thi, kh nng bự p t cỏc
ngun khỏc trong trng hp cú ri ro hu nh khụng cú.
- Cỏc khon cho vay tiờu dựng cú lói sut cao v cng nhc
Khụng nh hu ht cỏc khon cho vay kinh doanh hin nay vi lói sut
thay i theo iu kin th trng, lói sut cho vay tiờu dựng thng c c
nh mt mc nht nh, v c bit ph bin trong cho vay tiờu dựng tr
gúp. Vic chia cỏc khon vay thnh nhiu k hn tr n (i vi cho vay tiờu
dựng tr gúp) hoc quỏ trỡnh vay v tr n c thc hin nhiu k mt cỏch
tun hon, theo mt hn mc tớn dng (i vi cho vay tiờu dựng tun hon
nh th tớn dng, thu chi) ngay t khi bt u thi k tớn dng khin lói sut
cho vay mang tớnh c nh, hu nh khụng thay i trong sut quy trỡnh tớn
dng. Ngoi ra, do ri ro cao ca cỏc khon vay tiờu dựng nờn lói sut
Mai Thị Thủy Lớp NHACĐ22
7
Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Học viện Ngân hàng
trong cho vay tiờu dựng thng c n nh khỏ cao bao gm c phn bự
ri ro. V cỏc khon cho vay tiờu dựng cng nhiu ri ro thỡ lói sut cng cao.
- Cho vay tiờu dựng thng cú tớnh nhy cm theo chu k
Tht vy, s lng cỏc khon cho vay tiờu dựng ph thuc ch yu vo
nhu cu tiờu dựng ca dõn c v cu cú kh nng thanh toỏn ca h, do ú nú
cú tớnh nhy cm theo chu k. Cho vay tiờu dựng s tng lờn trong thi k
kinh t phỏt trin - khi m ngi dõn cú mc thu nhp tng i cao v n
nh, tỡnh hỡnh kinh t xó hi y lc quan. V ngc li, trong thi k nn
kinh t ri vo suy thoỏi, rt nhiu cỏ nhõn v h gia ỡnh s cm thy khụng
my tin tng vo tng lai, nht l khi h thy thu nhp ca h gim xung
v xu hng tht nghip ngy cng tng thỡ vic vay mn Ngõn hng s

c hn ch, c bit l vic vay mn dnh cho chi tiờu.
- Chi phớ cho mt khon vay tiờu dựng l khỏ ln
Cho vay tiờu dựng l mt trong nhng khon mc cú chi phớ ln nht
trong danh mc tớn dng ca Ngõn hng. Thc t l quy mụ mi mún vay tiờu
dựng thng rt nh, thi gian vay khụng kộo di lõu, trong khi ú s lng
cỏc mún vay tiờu dựng li rt ln. Hn na, cỏc thụng tin v cỏ nhõn thng
khụng y v chớnh xỏc hon ton. iu ny khin cho Ngõn hng rt vt
v trong quỏ trỡnh cho vay, t khõu tip nhn h s, thm nh khỏch hng n
khõu gii ngõn thu n. Nhng iu kin trờn khin cho vic thc hin mt
khon cho vay tiờu dựng ca Ngõn hng l khỏ tn kộm, mt rt nhiu chi phớ
cho cỏc khon vay ny.
- Li nhun thu c t cỏc khon cho vay tiờu dựng l ỏng k
Tng ng vi mc ri ro cao nh vy thỡ cỏc khon tớn dng tiờu dựng
cú c mt mc li nhun rt ln trong cỏc ngun thu ca Ngõn hng. Bờn
cnh ú, s lng cỏc khon vay tiờu dựng khỏ nhiu khin cho tng quy mụ
cho vay tiờu dựng rt ln, v cựng vi mc li nhun trờn mi khon vay tiờu
Mai Thị Thủy Lớp NHACĐ22
8
Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Học viện Ngân hàng
dựng s khin cho li nhun thu v t hot ng cho vay l rt ỏng k trong
tng li nhun ca Ngõn hng.
Chớnh vỡ trin vng v li nhun cng nh phm vi v i tng khỏch
hng trong lnh vc ny m i vi hu ht cỏc nc phỏt trin hin nay, cho
vay tiờu dựng ó tr thnh mt trong nhng ngun thu ch cht ca cỏc Ngõn
hng thng mi, úng vai trũ ch o trong dch v Ngõn hng cng nh
qun lý Ngõn hng v vn cũn tip tc ha hn nhiu trin vng trong vic
phỏt trin loi hỡnh tớn dng ny trong tng lai. Ti cỏc nc ang phỏt trin,
loi hỡnh cho vay ny cng ang dn khng nh c vai trũ ca mỡnh, em
li nhng li nhun khụng nh trong hot ng cho vay ca Ngõn hng.
1.2.2. i tng ca cho vay tiờu dựng

Do cho vay tiờu dựng l mt hng cho vay c th ca Ngõn hng bỏn l
nờn cỏch phõn loi khỏch hng cỏ nhõn cng tng t nh cỏch phõn loi
khỏch hng cỏ nhõn theo nhúm thu nhp ca Ngõn hng bỏn l. C th l
khỏch hng cỏ nhõn ca cho vay tiờu dựng cng c chia lm ba nhúm nh
sau:
- Nhúm I: Nhng cỏ nhõn cú thu nhp cao.
Nhng ngi ny thng cn n tớn dng vi t cỏch l nhng khon
ph tr linh hot, tr giỳp thờm kh nng thanh toỏn, c bit khi tin ca h
ó b trúi cht vo nhng khon u t di hn. Mc dự s vay mn nhm
mc ớch tiờu dựng ch th hin mt t trng nh trong tng ti sn m h
ang s hu, song h li thng xuyờn cn chi tiờu trong mc ớch tiờu dựng
vi nhng mún tin ln. V chớnh vỡ lý do ny m cỏc Ngõn hng t ra c
bit quan tõm n nhúm khỏch hng i vay ny.
- Nhúm II: Nhng cỏ nhõn cú thu nhp trung bỡnh.
Nhu cu v tớn dng ca nhúm ny cú xu hng tng trng ngy cng
mnh. Vic mong mun chi tiờu ngay lp tc cỏc ngun ti chớnh trong tng
Mai Thị Thủy Lớp NHACĐ22
9
Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Học viện Ngân hàng
lai hoc vic khụng th iu tit nhu cu ca mỡnh m chy theo nhng chi
tiờu cú tớnh cht phụ trng dn n quỏ kh nng thu nhp l nhng nguyờn
nhõn cú th lm ny sinh cỏc nhu cu v tớn dng ca nhúm khỏch hng ny.
- Nhúm III: Nhúm cỏ nhõn cú thu nhp thp.
Nhu cu v tớn dng ca nhúm ngi ny thng rt hn ch do thu
nhp ca h thng khụng tho món nhng nhu cu chi tiờu a dng ca
h. Tuy nhiờn, nhng ngi ny cng cú cỏc mong mun chi tiờu khụng khỏc
my so vi nhng ngi cú thu nhp cao hn. Vỡ vy, nu cú nhng chớnh
sỏch v bin phỏp phự hp cng cú th hỡnh thnh c cỏc mún tớn dng hp
lý n nhúm khỏch hng ny.
Núi chung, nhu cu v tiờu dựng ca hai nhúm u l rt cao, thng

chim t trng ln trong tng mc cu tiờu dựng ca cỏ nhõn. Vỡ l ú, nhu
cu cho vay tiờu dựng ch yu n t nhng ngi cú thu nhp trung bỡnh v
thu nhp cao, nhng khụng vỡ th m cỏc nh qun tr Ngõn hng, cỏc nh
kinh doanh li b ng nhu cu tớn dng tiờu dựng ca nhúm khỏch hng cú thu
nhp thp m phi cú nhng chớnh sỏch v sn phm phự hp phc v
mi nhu cu ca mi nhúm i tng khỏch hng.
1.2.3. Vai trũ ca hot ng cho vay tiờu dựng
1.2.3.1. Vai trũ ca cho vay tiờu dựng i vi khỏch hng.
Cho vay tiờu dựng l cỏc khon cho vay nhm ti tr cho nhu cu chi tiờu
ca ngi tiờu dựng. Do vy, khỏch hng ca cho vay tiờu dựng cng chớnh l
ngi tiờu dựng, c bit l nhng ngi cú thu nhp trung bỡnh. Nh nhng
khon cho vay tiờu dựng, h cú th mua sm nhng hng hoỏ cn thit cú giỏ
tr cao, tho món nhu cu tiờu dựng v ci thin cuc sng ngay c khi kh
nng ti chớnh hin ti ca h cha cho phộp.
Trờn thc t, ta thy rng cú nhiu nhu cu mang tớnh t nhiờn, thit yu,
cú ý ngha quan trng trong cuc sng i vi cỏc cỏ nhõn v h gia ỡnh.
Mai Thị Thủy Lớp NHACĐ22
10
Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Học viện Ngân hàng
Nhng nhu cu ny khụng sm thỡ mun ngi tiờu dựng cng phi tho món.
Vớ d nh nhu cu v mua sm, sa cha nh ca, mua cỏc dựng tin nghi
sinh hot, mua sm cỏc phng tin nh xe mỏy, ụ tụ, du lch, hc hnh...
Tuy rng nhng nhu cu thit yu nhng ca ci thỡ c tớch lu theo
thi gian, do vy kh nng ti chớnh thng b gii hn. Vỡ vy, m lm ny
sinh s tht l ngi ta thng mua sm nh ca, tin nghi sinh hot khi ln
tui. Khi li ớch cm th c t s hng th u cú xu hng gim xung.
Do ú, ngi tiờu dựng s tỡm cỏch phi hp khộo lộo gia vic tho món
cỏc nhu cu l yu t thi gian v kh nng thanh toỏn ca hin ti v tng
lai. iu ny cú ngha l ngi tiờu dựng s tỡm cỏch hng th trc s
tin s cú trong tng lai. Nu phõn tớch theo khớa cnh ti chớnh, vic mn

tin trc ca Ngõn hng tiờu dựng khin chỳng ta phi tr lói thc cht
cng ch l cỏch quy i lung tin ta s cú ti mt thi im no ú trong
tng lai v thi im hin ti.
Chớnh nhng nguyờn nhõn trờn, vic Ngõn hng thc hin v m rng
hot ng cho vay tiờu dựng s em n cho ngi tiờu dựng nhng li ớch tt
nht. Ta cú th khng nh rng ngi tiờu dựng l nhng ngi c hng
trc tip v u nht nhng li ớch do hỡnh thc cho vay tiờu dựng mang li.
1.2.3.2. Vai trũ ca cho vay tiờu dựng i vi Ngõn hng
- To iu kin a dng hoỏ hot ng kinh doanh, nh vy nõng cao thu
nhp, phõn tỏn ri ro.
Vai trũ ca cỏc NHTM i vi xó hi ngy cng c khng nh hn
qua s phỏt trin ngy cng hon thin ca h thng Ngõn hng núi chung v
ca NHTM núi riờng. Nhng khụng vỡ th m cỏc Ngõn hng cú th thoỏt
khi s cnh tranh ngy cng gay gt ca cỏc t chc hot ng trong lnh vc
tin t khỏc. Ngy cng cú nhiu t chc mun cung cp cỏc dch v m Ngõn
hng ó v ang cung cp. V ngay c gia cỏc NHTM vi nhau s cnh
Mai Thị Thủy Lớp NHACĐ22
11
Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Học viện Ngân hàng
tranh ginh git th trng v khỏch hng ngy cng khc lit hn. Chớnh vỡ
vy, mun tn ti v phỏt trin cỏc Ngõn hng phi khụng ngng i mi, tỡm
tũi v a ra nhng dch v mi ngy cng cú nhiu tin ớch cho khỏch hng,
t ú nõng cao thu nhp cho Ngõn hng. Thc t ó chng minh, cú nhng
NHTM ln trờn th gii ó thu v nhng khon li nhun kch xự t vic
cung cp cỏc khon cho vay tiờu dựng. Ngoi ra, nu xột riờng tng khon tớn
dng tiờu dựng thỡ ta thy cho vay tiờu dựng cú ri ro ln. Nhng vỡ mi
khon tớn dng tiờu dựng cú giỏ tr tng i nh, c bit li cú nhiu sn
phm tớn dng tiờu dựng nờn xột trờn ton cc ca cỏc khon cho vay tiờu
dựng thỡ ri ro cng khụng cũn l mt vn ln. Trờn thc t, cỏc khon cho
vay tiờu dựng thng cú li nhun cao do mc lói sut tớnh trờn cỏc khon cho

vay tiờu dựng cao. Vỡ vy, cỏc NHTM cng cú th k vng tng li nhun thu
c t cỏc khon cho vay tiờu dựng.
- Giỳp m rng quan h vi khỏch hng, t ú lm tng kh nng huy
ng cỏc loi tin gi cho Ngõn hng.
Th trng cho vay tiờu dựng l mt lnh vc mi c phỏt hin, ch n
sau chin tranh th gii ln th hai, hot ng cho vay tiờu dựng mi c
phỏt trin v ln mnh.
Hot ng ny giỳp Ngõn hng m rng quan h vi khỏch hng ,t ú
giỳp Ngõn hng cú nhng thun li trong hot ng huy ng vn, c bit l
huy ng vn t dõn c. Hn na tớnh lan truyn trong dõn c l rt cao nờn
cỏc Ngõn hng cú th thụng qua cỏc khon cho vay tiờu dựng m qung cỏo v
mỡnh, t ú thu hỳt cỏc khỏch hng n vi cỏc dch v khỏc ca Ngõn hng.
Trong khi ú cỏc khon tớn dng tiờu dựng tuy l nhng khon tớn dng nh
nhng nhu cu v chỳng li rt ln nờn nu khai thỏc c th trng ny thỡ
cỏc Ngõn hng thng mi cú th s dng c mt s lng vn ln. Hn
Mai Thị Thủy Lớp NHACĐ22
12
Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Học viện Ngân hàng
na, dõn c l khỏch hng tim nng ln ca Ngõn hng, Ngõn hng mun
phỏt trin bn vng thỡ nờn da vo i tng khỏch hng ny.
Trong khi cp cỏc khon tớn dng tiờu dựng thỡ cỏc Ngõn hng cng gúp
phn y mnh tiờu dựng, t ú to iu kin cho sn xut phỏt trin v cỏc
ngõn hng cú thờm nhng khon cho vay mi phc v cho cỏc nh sn xut.
Sn xut phỏt trin li cung cp ra th trng nhng sn phm mi lm ny n
nhu cu tiờu dựng. Quỏ trỡnh ny c lp i lp li khụng ngng lm cho th
trng tiờu dựng ngy cng phỏt trin.
1.2.3.3. Vai trũ ca cho vay tiờu dựng i vi nn kinh t
Cho vay tiờu dựng cú tỏc dng rt tt cho vic kớch cu, to iu kin
thỳc y tng trng kinh t. Trờn thc t, nhu cu l vụ hn song nhu cu cú
kh nng thanh toỏn mi ỏng quan tõm. Cho vay tiờu dựng giỳp ngi tiờu

dựng c hng cỏc tin ớch trc khi tớch lu tin v c bit quan trng
hn, nú rt cn thit cho nhng trng hp khi cỏ nhõn cú cỏc chi tiờu cú tớnh
cp bỏch nh nhu cu chi tiờu cho gia ỡnh v y t. Chớnh vỡ vy, cho vay tiờu
dựng l ũn by hu hiu trỏnh kớch cu tiờu dựng. tho món c nhu
cu ú, cỏc nh sn xut s gia tng sn xut, m rng quy mụ sn xut, m
rng th trng, to ra nhiu cụng n vic lm. ng thi, to ra s cnh tranh
gia cỏc hóng sn xut, cỏc nh kinh doanh v sn phm, mu mó, chng loi
v cỏc nh sn xut s tỡm cỏch cú th ỏp ng mi th hiu ngi tiờu
dựng. Mt mt thỳc y sn xut phỏt trin, mt mt ngi tiờu dựng cú nhiu
s la chn hn, qua ú to s nng ng cho nn kinh t. Cỏc nh sn xut
mun tn ti thỡ cng phi khụng ngng ci tin, t hon thin mỡnh, lm cho
nn sn xut ngy cng phỏt trin v phn thnh.
1.2.4. Phõn loi cỏc khon cho vay tiờu dựng
Mai Thị Thủy Lớp NHACĐ22
13
Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Học viện Ngân hàng
Vic phõn loi tớn dng tiờu dựng c la chn trờn nhiu tiờu thc
khỏc nhau cú mt cỏi nhỡn ton din v cho vay tiờu dựng nhng gúc
khỏc nhau.
1.2.4.1. Cn c vo mc ớch vay:
Cn c vo mc ớch vay thỡ cho vay tiờu dựng bao gm:
+ Cho vay tiờu dựng c trỳ:
õy l cỏc khon cho vay nhm ti tr cho nhu cu mua sm xõy dng
hay ci to nh ca khỏch hng l cỏ nhõn hoc h gia ỡnh.
+ Cho vay tiờu dựng phi c trỳ:
Cho vay tiờu dựng phi c trỳ l khon cho vay nhm ti tr cho vic
trang tri cỏc chi phớ mua sm xe c, dựng gia ỡnh, chi phớ hc hnh, gii
trớ du lch, cha bnh hay thanh toỏn tin vin phớ...
1.2.4.2. Cn c vo phng thc hon tr:
+ Cho vay tiờu dựng tr gúp

õy l hỡnh thc cho vay tiờu dựng trong ú ngi i vay tr n( gm c
s tin gc ln lói) cho Ngõn hng theo nhiu ln, theo nhng k hn nht
nh trong thi hn cho vay. Phng thc ny c ỏp dng cho cỏc khon
vay cú giỏ tr ln hoc thu nhp tng nh kỡ ca ngi i vay khụng kh
nng thanh toỏn ht mt ln s n vay. i vi loi cho vay tiờu dựng ny, cỏc
Ngõn hng thng chỳ ý ti mt s vn c bn sau:
- Th nht: Loi ti sn c ti tr.
Thụng thng thin chớ tr n ca ngi i vay s tt hn nu ti sn
hỡnh thnh t tin vay ỏp ng c nhu cu thit yu i vi h lõu di trong
tng lai. Khi la chn ti sn ti tr, Ngõn hng thng chỳ ý n iu
ny vỡ Ngõn hng thng ch mun ti tr cho nhu cu mua sm nhng ti sn
cú thi hn s dng lõu bn hoc cú giỏ tr ln. Bi vỡ cú nh vy thỡ ngi
Mai Thị Thủy Lớp NHACĐ22
14
Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Học viện Ngân hàng
tiờu dựng mi c hng nhng tin ớch do ti sn em li trong mt khon
thi gian di.
- Th hai: S tin phi tr trc.
Núi chung thỡ cỏc Ngõn hng thng yờu cu ngi i vay phi thanh
toỏn trc mt phn giỏ tr ti sn cn mua sm - s tin ny c gi l s
tin tr trc. Phn cũn li, Ngõn hng s cho vay. S tin tr trc cn phi
ln mt mt lm cho ngi i vay ngh rng chớnh h l ch s hu ti
sn, mt khỏc li cú tỏc dng hn ch ri ro cho Ngõn hng. Mt khi khụng
cm nhn c rng mỡnh l ch s hu ca ti sn c hỡnh thnh t tin
vay thỡ ngi i vay s cú thỏi min cng trong vic tr n. Ngoi ra, khi
khỏch hng khụng tr n, trong nhiu trng hp, Ngõn hng nh phi tip
nhn v phỏt mi ti sn thu hi n. Hu ht cỏc ti sn ó qua s dng u
ó b gim giỏ tr, tc l giỏ th trng nh hn giỏ tr hch toỏn ca ti sn,
cho nờn s tin tr trc cú vai trũ rt quan trng trong vic giỳp Ngõn hng
hn ch ri ro. S tin tr trc thng ph thuc vo cỏc yu t sau:

- Loi ti sn: i vi cỏc ti sn cú mc gim giỏ nhanh thỡ s tin
tr trc nhiu v ngc li, i vi cỏc ti sn cú mc gim giỏ chm thỡ
s tin tr trc ớt.
- Th trng tiờu th ti sn sau khi ó s dng.
- Mụi trng kinh t
- Nng lc ti chớnh ca nhng ngi i vay
+ Th ba: Chi phớ ca khon vay.
Chi phớ ca khon vay l chi phớ m ngi i vay phi tr cho Ngõn hng
v vic s dng vn. Chi phớ ny ch yu bao gm lói vay v cỏc chi phớ khỏc
cú liờn quan. Chi phớ khon vay ny phi trang tri c chi phớ huy ng
vn, chi phớ hot ng, ri ro, ng thi phi mang li mt phn li nhun
tho ỏng cho Ngõn hng.
Mai Thị Thủy Lớp NHACĐ22
15
Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Học viện Ngân hàng
- Th t: iu khon thanh toỏn.
Khi xỏc nh cỏc iu khon liờn quan n vic thanh toỏn n ca khỏch
hng, Ngõn hng thng chỳ ý ti mt s vn sau:
- S tin thanh toỏn mi k hn phi phự hp vi kh nng v thu nhp
trong mi quan h hi ho vi cỏc nhu cu chi tiờu khỏc ca khỏch hng.
- Giỏ tr ca ti sn ti tr khụng c thp hn s tin cho vay cha
c thu hi.
- K hn tr n phi thun li cho vic tr n ca khỏch hng
- Thi hn cho vay khụng nờn quỏ di. Thi hn cho vay b gii hn bi
thi gian hot ng ca ti sn ti tr. V nu thi hn cho vay qua di d lm
cho giỏ tr ti sn ti tr b gim mnh ng thi ri ro tớn dng cng tng lờn.
Hn na, khi thi hn cho vay quỏ di thỡ thin chớ tr n ca nhng ngi i
vay cng nh vic thu hi n thng gp nhiu rc ri.
+ Th nm: S tin khỏch hng thanh toỏn cho Ngõn hng mi k tr n.
xỏc nh s tin khỏch hng phi thanh toỏn cho Ngõn hng trong mi

k tr n, ta cú th ỏp dng mt trong cỏc phng phỏp sau õy:
- Phng phỏp gp (Add on Method): õy l phng phỏp thng
c ỏp dng trong cho vay tiờu dựng tr gúp, do tớnh cht n gin v d
hiu ca nú. Theo phng phỏp ny, trc ht lói c tớnh bng cỏch ly vn
gc nhõn vi lói xut v thi hn vay, sau ú cng gp vo vn gc ri chia
cho s k hn phi thanh toỏn tỡm s tin phi thanh toỏn mi k hn tr
n.
- Phng phỏp lói n (Simple Interest Method): Theo phng phỏp
ny, vn gc ngi i vay phi tr cho tng k hn tr n c tớnh u nhau
bng cỏch ly vn gc ban u chia cho s k hn thanh toỏn. Cũn lói phi tr
mi k hn c tớnh trờn s tin khỏch hng thc s cũn thiu Ngõn hng.
+ Th sỏu: Vn phõn b lói vay theo thi gian
Mai Thị Thủy Lớp NHACĐ22
16
Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Học viện Ngân hàng
Khi s dng phng phỏp gp tớnh lói, cỏc Ngõn hng thng tin
hnh phõn b li phn lói cho vay ó c tớnh. Vic phõn b cú th c
thc hin theo nh k gn lin vi cỏc k hn thanh toỏn hoc cng cú th
c thc hin theo quý hay theo nm ti chớnh.
Ngõn hng thng ỏp dng mt s phng phỏp nh:
- Phng phỏp ng thng, ỏp dng cho cỏc khon vay ngn.
- Phng phỏp lu thoỏi, ỏp dng cho cỏc khon vay trung v di hn.
+ Th by: Vn tr n trc hn
-Cho vay tiờu dựng phi tr gúp.
Theo phng thc ny thỡ tin vay c khỏch hng thanh toỏn cho Ngõn
hng ch mt ln khi n hn. Thng thỡ tớn dng tiờu dựng phi tr gúp ch
c cp cho cỏc khon vay cú giỏ tr nh vi thi hn khụng di.
-Cho vay tiờu dựng tun hon
õy l cỏc khon cho vay tiờu dựng trong ú Ngõn hng cho phộp khỏch
hng s dng th tớn dng hoc phỏt hnh sộc thu chi da trờn ti khon vóng

lai. Theo phng thc ny thỡ trong thi hn tớn dng c tho thun trc,
cn c vo nhu cu chi tiờu v thu nhp kim c tng k, khỏch hng c
ngõn hng cho phộp thc hin vic vay v tr n nhiu k mt cỏch tun hon,
theo mt hn mc tớn dng.
1.2.4.3. Cn c vo ngun gc cỏc khon n
+ Cho vay tiờu dựng giỏn tip.
Cho vay tiờu dựng giỏn tip l hỡnh thc cho vay trong ú Ngõn hng
mua nhng khon n phỏt sinh do nhng cụng ty bỏn l ó bỏn chu hng hoỏ
hay dch v cho ngi tiờu dựng. Ngõn hng v cụng ty bỏn l ký kt hp
ng mua bỏn n. Trong hp ng, ngõn hng thng a ra cỏc iu kin v
i tng khỏch hng c bỏn chu, s tin bỏn chu ti a v loi ti sn bỏn
chu. Cụng ty bỏn l v ngi tiờu dựng ký kt hp ng mua bỏn chu hng
Mai Thị Thủy Lớp NHACĐ22
17
Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Học viện Ngân hàng
hoỏ. Theo nguyờn tc ngi mua hng phi tr trc mt phn giỏ tr ca hng
hoỏ.
(1) Cụng ty bỏn l giao ti sn cho ngi tiờu dựng.
(2) Cụng ty bỏn l bỏn b chng t bỏn chu hng hoỏ cho Ngõn
hng.
(3) Ngõn hng thanh toỏn tin cho cụng ty bỏn l
(4) Ngi tiờu dựng thanh toỏn n vay cho Ngõn hng.
* u im ca cho vay tiờu dựng giỏn tip:
+ Cho phộp Ngõn hng d dng tng doanh s cho vay tiờu dựng.
+ Cho phộp Ngõn hng gim c chi phớ trong cho vay.
+ L ngun gc m rng quan h vi khỏch hng v cỏc hot ng
khỏc ca Ngõn hng.
+ Trong trng hp Ngõn hng cú mi quan h tt vi cỏc cụng ty bỏn
l thỡ cho vay tiờu dựng s cú tớnh an ton cao hn, giỳp Ngõn hng gim bt
ri ro.

* Nhc im ca cho vay tiờu dựng giỏn tip:
+ Ngõn hng khụng c tip xỳc trc tip vi ngi tiờu dựng, iu
ny dn n Ngõn hng khụng th kim soỏt c khỏch hng m cụng ty bỏn
l ó bỏn chu, khụng bit c cht lng tớn dng ca h ra sao.
+ Ngõn hng khụng thm nh c khỏch hng trc khi cho vay, d dn n
ri ro cho Ngõn hng.
+ Nghip v cho vay tiờu dựng giỏn tip cú tớnh phc tp cao.
Do nhng nhc im trờn nờn rt nhiu Ngõn hng khụng mn m vi
cho vay tiờu dựng giỏn tip, v ch cú nhng Ngõn hng no cú c ch kim
soỏt tớn dng rt cht ch mi tham gia vo hot ng cho vay tiờu dựng ny.
Cho vay tiờu dựng giỏn tip c thc hin thụng qua cỏc phng thc
sau:
Mai Thị Thủy Lớp NHACĐ22
18
Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Học viện Ngân hàng
- Ti tr truy ũi ton b: Theo phng thc ny, khi bỏn cho Ngõn
hng cỏc khon n m ngi tiờu dựng ó mua chu, cụng ty bỏn l
cam kt s thanh toỏn cho Ngõn hng ton b cỏc khon n nu khi
n hn ngi tiờu dựng khụng thanh toỏn cho Ngõn hng.
- Ti tr truy ũi hn ch: Theo phng thc ny, trỏch nhim ca cụng
ty bỏn l i vi cỏc khon n ca ngi tiờu dựng mua chu khụng
thanh toỏn ch gii hn trong mt chng mc nht nh, ph thuc
vo cỏc iu khon ó tho thun gia Ngõn hng vi cụng ty bỏn l.
- Ti tr min truy ũi: Theo phng thc ny, sau khi bỏn cỏc khon
n cho Ngõn hng, cụng ty bỏn l khụng cũn chu trỏch nhim cho
vic liu cỏc khon n ú cú c tr hay khụng. Phng thc ny
cha ng nhiu ri ro nờn chi phớ ca khon vay ny c Ngõn
hng tớnh cao hn so vi cỏc phng thc trờn v cỏc khon n c
mua cng c Ngõn hng la chn rt k. Ngoi ra, ch cú nhng
cụng ty bỏn l rt cú uy tớn vi Ngõn hng mi c ỏp dng phng

thc ti tr ny.
- Ti tr cú mua li: Theo phng thc ny thỡ khi thc hin cho vay
tiờu dựng giỏn tip vi hỡnh thc min truy ũi hoc truy ũi mt
phn, nu ri ro xy ra, ngi tiờu dựng khụng tr c n thỡ Ngõn
hng buc phi thanh lý ti sn thu hi n. Trong trng hp ny,
nu cú tho thun trc thỡ Ngõn hng cú th bỏn li cho chớnh cụng
ty bỏn l phn n mỡnh cha c thanh toỏn, kốm vi ti sn ó c
ngi tiờu dựng s dng trong mt thi gian nht nh.
- Cho vay tiờu dựng trc tip
Cho vay tiờu dựng trc tip l cỏc khon cho vay tiờu dựng trong ú
Ngõn hng trc tip tip xỳc v cho khỏch hng vay cng nh trc tip thu n
t h. Cho vay tiờu dựng trc tip gm cỏc bc:
Mai Thị Thủy Lớp NHACĐ22
19
Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Học viện Ngân hàng
(1) Ngõn hng v ngi tiờu dựng ký kt hp ng vay
(2) Ngi tiờu dựng tr trc mt phn s tin mua ti sn cho cụng ty
bỏn l
(3) Ngõn hng thanh toỏn s tin cũn thiu cho cụng ty bỏn l
(4) Cụng ty giao ti sn cho ngi tiờu dựng
(5) Ngi tiờu dựng thanh toỏn tin vay cho Ngõn hng.
So vi cho vay tiờu dựng giỏn tip thỡ cho vay tiờu dựng trc tip cú mt
s u im sau:
+ Trong cho vay tiờu dựng trc tip Ngõn hng cú th tn dng c s
trng v trỡnh ca cỏc cỏn b tớn dng. Nhng ngi ny thng c
o to cú chuyờn mụn v cú nhiu kinh nghim nờn cỏc quyt nh tớn dng
trc tip t Ngõn hng thng cú cht lng cao hn so vi trng hp chỳng
c quyt nh bi cụng ty bỏn l hoc nhõn viờn tớn dng ca cụng ty bỏn
l. Ngoi ra, trong hot ng cụng vic ca mỡnh, cỏc nhõn viờn tớn dng
thng cú xu hng chỳ trng ti vic to ra cỏc khon cho vay cú cht lng

trong khi nhõn viờn ca cỏc cụng ty bỏn l thng chỳ trng ti vic tiờu th
c nhiu hng hoỏ. Bờn cnh ú, ti cỏc im bỏn hng, cỏc quyt nh tớn
dng thng c a ra vi vng, cú th cú nhiu khon tớn dng c cp
mt cỏch khụng chớnh ỏng. Hn na, trong mt s trng hp, do quyt nh
nhanh, cụng ty bỏn l cú th t chi cp tớn dng i vi khỏch hng tt ca
mỡnh. Nu nh ngi cp tớn dng l Ngõn hng thỡ nhng iu ny cú th
c hn ch.
+ Cho vay tiờu dựng trc tip linh hot hn so vi cho vay tiờu dựng
giỏn tip ch: cui cựng quan h vay mn ch din ra gia Ngõn hng v
ngi tiờu dựng, khụng liờn quan ti cụng ty bỏn l. Khỏch hng khụng tr
c n thỡ phn ln l khụng liờn quan ti cụng ty bỏn l.
Mai Thị Thủy Lớp NHACĐ22
20
Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Học viện Ngân hàng
+ Khi khỏch hng cú quan h tớn dng trc tip t Ngõn hng thỡ cú rt
nhiu li th phỏt sinh nh: Ngõn hng cú th m rng quan h vi khỏch
hng, to ra hỡnh nh tt p v Ngõn hng trong khỏch hng. Cũn i vi
khỏch hng cú c hi tip cn c vi nhiu dch v Ngõn hng hn.
1.2.5. Cỏc nhõn t nh hng n kh nng m rng hot ng cho vay
tiờu dựng.
Trong nn kinh t th trng cú s cnh tranh gay gt, bt c mt doanh
nghip no mun ng vng v phỏt trin trong hot ng sn xut, kinh
doanh, ũi hi doanh nghip ú phi khụng ngng m rng v ci thin cht
lng cỏc sn phm dch v cu mỡnh nhm ỏp ng tt nht cỏc yờu cu t
ra ca nn kinh t.
Khi núi n m rng ngi ta ngh n ngay vic lm th no tng
quy mụ, khi lng, s lng tc l núi n s tng trng theo chiu ngang.
Vỡ vy, ta cú th hiu m rng cho vay tiờu dựng l s ỏp ng cỏc yờu cu
ngy cng tng ca khỏch hng v quy mụ cho vay tiờu dựng hay núi cỏch
khỏc ú l vic lm tng t trng cho vay tiờu dựng trong ti sn cú ca cỏc

Ngõn hng thng mi.
M rng cho vay tiờu dựng c th hin:
- i vi khỏch hng: tớn dng tiờu dựng phi tho món c ti a cỏc
nhu cu hp lý ca cỏc khỏch hng v khi lng tớn dng tiờu dựng, a dng
hoỏ cỏc hỡnh thc v loi hỡnh tớn dng tiờu dựng.
- i vi s phỏt trin kinh t xó hi: Cho vay tiờu dựng phi ỏp ng
c cỏc yờu cu v vn kinh t, l kờnh dn vn giỏn tip úng vai trũ ht
sc quan trng trong vic chuyn dch mt khi lng ln cỏc ngun lc ti
chớnh giỳp Ngõn sỏch Nh nc thc hin thnh cụng s nghip cụng nghip
hoỏ - hin i hoỏ.
Mai Thị Thủy Lớp NHACĐ22
21
Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Học viện Ngân hàng
- i vi Ngõn hng thng mi: Cho vay tiờu dựng phi chim t trng
ln trong ton b hot ng tớn dng ca Ngõn hng thng mi.
Nh vy, ta cú th rỳt ra:
M rng cho vay tiờu dựng phn ỏnh kh nng ỏp ng yờu cu ngy
cng tng v vn cho nn kinh t, theo mt c cu hp lý, phự hp vi tc
phỏt trin ca xó hi trong tng thi kỡ, qua ú nú cho thy s tng trng v
phỏt trin ca cho vay tiờu dựng núi riờng v ca Ngõn hng núi chung trong
quỏ trỡnh.
M rng cho vay tiờu dựng chu nh hng bi cỏc nhõn t ch quan nh
: kh nng qun lý, trỡnh cỏn b, ngun vn Ngõn hng v cỏc nhõn t
khỏch quan nh s phỏt trin kinh t - xó hi, c ch chớnh sỏch ca Nh
nc, tc phỏt trin ca nn kinh t, s thay i c cu u t.
M rng cho vay tiờu dựng c thc hin trờn c s vic thc hin a
dng hoỏ khỏch hng, cỏc loi hỡnh dch v Ngõn hng. Vic xõy dng cỏc
mc lói sut hp lý cng nh xỏc nh cỏc k hn n phự hp vi chu k sn
xut kinh doanh ca khỏch hng i ụi vi vic cung cp cỏc loi hỡnh bo
lónh thớch hp cng gúp phn m rng cho vay tiờu dựng.

M rng cho vay tiờu dựng l mt khỏi nim c th, song thc hin
c ũi hi chỳng ta phi ỏnh giỏ mt cỏch y v chớnh xỏc v nú v
t nú trong mi quan h tng th vi cỏc ch tiờu ti chớnh khỏc. Quỏ trỡnh
phõn tớch, ỏnh giỏ m rng cho vay tiờu dựng hin i s to iu kin tỡm
hiu chớnh xỏc cỏc nguyờn nhõn tn ti, vng mc v m rng cho vay tiờu
dựng t ú giỳp Ngõn hng la chn c cỏc gii phỏp thớch hp cú th
thc hin m rng cho vay tiờu dựng trong tng thi k phự hp vi tc
phỏt trin ca nn kinh t.
Cú th chia cỏc nhõn t nh hng n vic m rng cho vay tiờu dựng
thnh hai nhúm, ú l cỏc nhõn t khỏch quan v cỏc nhõn t ch quan.
Mai Thị Thủy Lớp NHACĐ22
22
Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Học viện Ngân hàng
1.2.5.1. Nhúm cỏc nhõn t khỏch quan
Nhúm nhõn t ny thng bao gm: tỡnh trng ca nn kinh t, h thng
phỏp lý v tỡnh hỡnh xó hi. Cú th núi nhúm nhõn t ny cú nh hng rt ln
n hot ng tiờu dựng núi chung v hot ng tớn dng tiờu dựng núi riờng.
C th l:
- Nhõn t tỡnh trng ca nn kinh t:
Chỳng ta u ó bit rng nhu cu tiờu dựng hng hoỏ dch v ca dõn c
ph thuc rt ln vo tỡnh trng ca nn kinh t. Khi nn kinh t trong giai
on hng thnh, tc tng trng cao v n nh, mc sng ca dõn c
ngy mt phỏt trin i lờn thỡ nhu cu tiờu dựng s tng, bi vỡ h tin tng
vo thu nhp ca mỡnh trong tng lai cú th chi tr c cỏc khon n
phc v mc ớch nõng cao cht lng cuc sng. Vỡ vy m tớn dng tiờu
dựng ca Ngõn hng thi k ny s tng lờn. Ngc li, khi nn kinh t ri
vo tỡnh trng suy thoỏi, thiu phỏt, khụng n nh thỡ nhu cu chi tiờu s gim
do lỳc ny dõn c cú xu hng tớch lu hn l tiờu dựng, bi vy tớn dng tiờu
dựng thi k ny s gim xung.
- Nhõn t xó hi: Nhõn t xó hi bao gm: quan nim xó hi, phong tc

tp quỏn, tỡnh hỡnh trt t an ninh, trỡnh dõn trớ, tin tng ln
nhau.... Cỏc nhõn t ny nh hng trc tip ti cỏc tỏc nhõn tham gia
vo quan h tớn dng tiờu dựng núi riờng v cỏc tớn dng khỏc ca
Ngõn hng núi chung. Bi vỡ quan h tớn dng c hỡnh thnh da
trờn c s tớn nhim ln nhau nờn nu khỏch hng no cú uy tớn vi
Ngõn hng, cú thu nhp n nh, cú trỡnh cao thỡ s c nhiu u
ói trong mi quan h ny. ng thi, nu mt Ngõn hng hot ng
an ton v hiu qu, to c lũng tin trong dõn chỳng thỡ s cú nhiu
s la chn ca khỏch hng hn.
Mai Thị Thủy Lớp NHACĐ22
23
Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Học viện Ngân hàng
ng thi, quan nim xó hi, phong tc tp quỏn, trỡnh dõn trớ cng
nh hng mnh m n nhu cu, thúi quen mua sm ca ngi dõn t ú
cng tỏc ng n tớn dng tiờu dựng ca Ngõn hng.
- Nhõn t phỏp lý:
Mi mt ch th trong xó hi u cú quyn t do lm theo ý thớch ca
mỡnh, vic h mun lm gỡ, mun mua gỡ l ph thuc vo bn thõn h song
phi trong khuụn kh m phỏp lut cho phộp. Do ú trong quan h tớn dng
vi Ngõn hng cng vy, mi ngi u cú quyn vay bt c lỳc no h cú
nhu cu nhng phi tuõn th theo mi quy nh ca Ngõn hng nh nc. Vỡ
vy, nu nhng quy nh ca phỏp lut khụng rừ rng, khụng ng b, khụng
n nh, khụng kp thi v cú nhiu k h thỡ s gõy ra rt nhiu khú khn
cho Ngõn hng thng mi trong mi hot ng tớn dng. Ngc li, nu
nhng vn bn phỏp lut quy nh rừ rng, y , ng b, kp thi v n
nh thỡ s to ra mt hnh lang phỏp lý vng chc, gúp phn vo cnh tranh
lnh mnh gia cỏc Ngõn hng thng mi trong hot ng tớn dng. V ú
cng l c s phỏp lý Ngõn hng gii quyt cỏc khiu ni, t cỏo khi cú cỏc
tranh chp xy ra trong hot ng tớn dng.
Ngoi ra, chớnh sỏch ca Nh nc cng l mt yu t nh hng n

hot ng tớn dng tiờu dựng. Th nht l cỏc chớnh sỏch ca Nh nc nhm
khuyn khớch u t trong nc v u t nc ngoi vi mc tiờu phỏt trin
kinh t, tng GDP, gim tht nghip, tng thu nhp cho ngi lao ng. Th
hai l cỏc chớnh sỏch ca Nh nc v giỏo dc v o to. Hai chớnh sỏch ny
úng vai trũ quan trng trong vic m rng tớn dng tiờu dựng.
1.2.5.2. Nhúm cỏc nhõn t ch quan
Vic m rng hot ng cho vay tiờu dựng khụng ch chu tỏc ng bi
cỏc nhõn t khỏch quan m cũn chu tỏc ng mnh m bi cỏc nhõn t ch
quan xut phỏt t phớa ngi tiờu dựng v t phớa Ngõn hng nh: Chớnh sỏch
Mai Thị Thủy Lớp NHACĐ22
24
Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Học viện Ngân hàng
v th l tớn dng, thụng tin tớn dng, tỡnh hỡnh huy ng vn, cht lng nhõn
s, c s vt cht thit b ca Ngõn hng v bn thõn ngi tiờu dựng...
- Th nht: Nhõn t chớnh sỏch tớn dng
Chớnh sỏch tớn dng bao gm: cỏc yu t gii hn mc cho vay i vi
khỏch hng, k hn ca khon tớn dng, lói sut cho vay, mc l phớ, s bo
m kh nng thanh toỏn, hng gii quyt phn tớn dng thu chi, cỏc khon
vay cú vn ... Nu tt c nhng yu t trờn u ỳng n, hp lý v linh
hot, ỏp ng nhu cu a dng ca ngi tiờu dựng thỡ chc chn Ngõn hng
s thnh cụng trong vic m rng hot ng ny. Ngc li, nu chớnh sỏch
tớn dng khụng ỏp ng c nhng yờu cu trờn thỡ Ngõn hng s khụng m
rng quy mụ tớn dng tiờu dựng c.
c bit l trong c ch th trng vi s cnh tranh ngy cng gay gt
thỡ mt chớnh sỏch tớn dng hp lý, mt chớnh sỏch a dng lói sut hoỏ phự
hp vi tng loi khỏch hng, tng k hn cho vay s thu hỳt c nhiu
khỏch hng v thc hin thnh cụng vic m rng tớn dng tiờu dựng.
- Th hai: Quy trỡnh cp tớn dng
Quy trỡnh cp tớn dng l tng hp cỏc nguyờn tc, cỏc quy nh ca
Ngõn hng trong vic cp tớn dng, gm cỏc bc c th theo mt trỡnh t

nht nh k t khi chun b h s ngh cp tớn dng cho n khi chm dt
quan h tớn dng
Vic xõy dng mt quy trỡnh cp tớn dng hon thin v hiu qu cú ý
ngha rt ln trong cụng tỏc ngn nga v hn ch ri ro xy ra, ng thi nú
cũn gõy c cm tỡnh vi khỏch hng v thu hỳt c nhiu khỏch hng hn.
- Th ba: V thụng tin tớn dng
Trong nn kinh t th trng, ai nm bt c nhiu thụng tin chớnh xỏc, kp
thi v khỏch hng ngi ú s chin thng trong cnh tranh. V trong hot
Mai Thị Thủy Lớp NHACĐ22
25