TÁI CẤU TRÚC HỆ THỐNG NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI VIỆT NAM

1
B

GIÁO D C VÀ ÀO T O

TR

NG

NGÂN HÀNG NHÀ N

I H C NGÂN HÀNG TP. H

C VI T NAM

CHÍ MINH

NGUY N QU NH HOA

TÁI C U TRÚC H TH NG
NGÂN HÀNG TH ƠNG M I VI T NAM

LU N ÁN TI N S KINH T

TP. H

CHÍ MINH - N M 2014


2
B

GIÁO D C VÀ ÀO T O

TR

NG

NGÂN HÀNG NHÀ N

I H C NGÂN HÀNG TP. H

C VI T NAM

CHÍ MINH

NGUY N QU NH HOA

TÁI C U TRÚC H TH NG
NGÂN HÀNG TH ƠNG M I VI T NAM

LU N ÁN TI N S KINH T

CHUYÊN NGÀNH: TÀI CHÍNH – NGÂN HÀNG
MÃ S : 62.34.02.01

NG

IH

NG D N KHOA H C:

PGS.,TS. OÀN THANH HÀ
2. TS. HỒNG NG C TI N

TP. H

CHÍ MINH - N M 2014


3

L I CAM OAN

Tôi tên là: Nguy n Qu nh Hoa
Sinh ngày: 07/012/1974
Quê quán: Xã Ph

N i sinh: Ba Vì, Hà Tây

c Long, huy n Tuy Ph

Hi n ang công tác t i: Tr
Th t m, Qu n 1, Tp. HCM

ng

c, t nh Bình

nh

i h c Ngân hàng Tp. HCM, s 36 Tơn

Là Nghiên c u sinh khóa 14 c a Tr

ng

i h c Ngân hàng Tp. HCM

Mã nghiên c u sinh: 010114090004
Tên lu n án: “Tái c u trúc h th ng ngân hàng th
Ng

ih

ng m i Vi t Nam”

ng d n khoa h c:
1. PGS., TS. oàn Thanh Hà
2. TS. Hoàng Ng c Ti n

Lu n án

c th c hi n t i Tr

ng

i h c Ngân hàng thành ph H Chí

Minh
Tơi xin cam oan lu n án này là k t qu c a quá trình h c t p, nghiên c u khoa h c

c l p và làm vi c v i tinh th n nghiêm túc. S li u trong chuyên có ngu n g c
rõ ràng và áng tin c y. K t qu nghiên c u trong lu n án là trung th c và ch a
c cơng b tồn b n i dung trong b t k cơng trình nghiên c u nào khác.
Tơi hồn tồn ch u trách nhi m v l i cam oan c a mình.

Tp. H Chí Minh, ngày 10 tháng 02 n m 2014
Tác gi

NGUY N QU NH HOA


4

DANH M C CÁC T
T vi t
t t

T ti ng Anh

ACB

Vi t Nam
Máy rút ti n t
Bao Viet bank

BIDV

ng

Ngân hàng th

ng m i c ph n B o Vi t

Ngân hàng th

ng m i c ph n

Capital
Adequacy Ratio

H s an toàn v n
Doanh nghi p Nhà n

Eximbank
Gross Domestic
Product
Mergers and
Acquisitions

Ngân hàng th

c

ng m i c ph n Xu t nh p kh!u

Vi t Nam
T ng s n ph!m qu c n i
Sáp nh p và mua l i
Ngân hàng th

MHB

ng m i c ph n phát tri n nhà

b"ng sông C#u Long

NHNN

Ngân hàng Nhà n

NHNNg

Ngân hàng n

c ngoài

NHTM

Ngân hàng th

ng m i

NHTMNN

Ngân hàng th

ng m i Nhà n

NHTMCP

Ngân hàng th

ng m i c ph n

NHTW

Ngân hàng Trung
Maritime bank

MB
Ocean bank
ROA

u t và Phát tri n

Vi t Nam

DNNN

M&A

ng m i c ph n Á Châu

Ngân hàng nông nghi p và phát tri n nông thôn

ATM

GDP

Ngh a ti ng Vi t

Ngân hàng th

Agribank

CAR

VI T T T

c

c

ng

Ngân hàng th

ng m i c ph n Hàng h i

Ngân hàng th

ng m i c ph n quân

Ngân hàng th

ng m i c ph n

Return On Asset T$ su t sinh l i trên t ng tài s n

iD

i
ng

ng


5
ROE

Return On
Equity
Sacombank
Saigonbank

T$ su t sinh l i trên v n ch s% h&u
Ngân hàng th

ng m i c ph n Sài Gịn Th

Tín
Ngân hàng th
th

ng m i c ph n Sài Gịn Cơng

ng

STT

S th t

TCTD

T ch c tín d'ng
Techcombank
Vietinbank

VCB
WTO

Vietcombank
Worrld Trade
Organnization

ng

Ngân hàng th

ng m i c ph n K( th

ng Vi t

Nam
Ngân hàng th

ng m i c ph n Công th

ng Vi t

ng m i c ph n Ngo i th

ng Vi t

Nam
Ngân hàng th
Nam
T ch c th

ng m i th gi i


6

DANH M C CÁC B NG
B ng
2.1
2.2

2.3
2.4
2.5

2.6

Tên b ng
S l

Trang

ng các NHTM Vi t Nam giai o n 1991 - 2012

66

Quy mô v n i u l c a các NHTM Vi t Nam giai o n 2008 -

67

2012
T$ l an toàn v n t i thi u c a m t s NHTM Vi t Nam giai o n

69

2008 - 2012
Huy

ng v n c a m t s NHTM Vi t Nam n m 2012

71

T ng tr %ng tín d'ng c a h th ng ngân hàng Vi t Nam trong m i

75

quan h v i t ng tr %ng GDP giai o n 2008 - 2012
T$ l n x u c a m t s ngân hàng th

ng m i Vi t Nam giai o n

78

2008 - 2012

2.7

L i nhu n tr

c thu các NHTM Vi t Nam giai o n 2008 - 2012

82

2.8

L i nhu n tr

c thu m t s NHTM Vi t Nam n m 2012

83

2.9

2.10

2.11

2.12

2.13

T$ su t sinh l i c a m t s NHTM Vi t Nam giai o n 2008 -

84

2012
C

ông chi n l

c n

c ngoài c a các NHTM Vi t Nam

n

95

31/12/2012
V n

i u l

c a m t s

ngân hàng khu v c

ông Nam Á

97

CAR c a m t s

ngân hàng khu v c

ông Nam Á

97

i h c tr% lên t i m t s NHTM

102

31/12/2012
H

s

31/12/2012
T$ tr ng nhân s có trình

t)

Vi t Nam giai o n 2008 - 2012


7

DANH M C CÁC BI U
Bi u

Tên bi"u !

!
2.1

2.2
2.3
2.4

2.5

T c

t ng tr %ng huy

Trang

ng v n c a h th ng ngân hàng Vi t

70

t ng tr %ng tín d'ng c a h th ng ngân hàng Vi t Nam giai

74

Nam giai o n 2008 - 2012
T c

o n 2008 - 2012
T$ l n x u c a h th ng ngân Vi t Nam giai o n 2008 - 2012

77

C c u thu nh p ho t

ng m i Vi t Nam

86

t ng tr %ng nhân s c a h th ng ngân Vi t Nam giai o n

101

ng các ngân hàng th

giai o n 2008 – 2012
T c

2008 - 2012


8
M CL C
M C L C.............................................................................................................. 8
M# $U .............................................................................................................. 11
1. Tính c p thi t và ý ngh*a c a

tài ................................................................ 11

2. T ng quan v cơng trình nghiên c u .............................................................. 12
3. M'c tiêu nghiên c u ...................................................................................... 14
4.

it

5. Ph

ng và ph m vi nghiên c u c a

tài .................................................. 14

ng pháp nghiên c u ............................................................................... 15

6. Nh&ng óng góp c a lu n án ......................................................................... 15
7. K t c u c a lu n án ........................................................................................ 16
CH ƠNG 1: CƠ S# LÝ LU N V% TÁI C U TRÚC H

TH NG NGÂN

HÀNG TH ƠNG M I ....................................................................................... 17
1.1. HO+T ,NG C-A NGÂN HÀNG TH./NG M+I ................................. 17
1.1.1. Khái ni m ngân hàng th

ng m i ...................................................... 17

1.1.2. Ch c n ng c a ngân hàng th
1.1.3. Các ho t
1.1.4. Các nhân t

ng m i ............................................... 18

ng c b n c a ngân hàng th

nh h %ng

n ho t

ng m i .............................. 19

ng c a ngân hàng th

ng m i ..... 27

1.2. C/ S0 LÝ LU1N V2 TÁI C3U TRÚC H4 TH5NG NGÂN HÀNG
TH./NG M+I ................................................................................................. 28
1.2.1. Khái ni m tái c u trúc h th ng ngân hàng th
1.2.2. Lý do tái c u trúc h th ng ngân hàng th

ng m i ............................ 30

1.2.3. N i dung tái c u trúc h th ng ngân hàng th
1.2.4. Vai trò c a ngân hàng trung
ngân hàng th

ng m i ..................... 28
ng m i ....................... 31

ng trong quá trình tái c u trúc h th ng

ng m i ........................................................................................... 41

1.2.5. Nh&ng khó kh n và r i ro c a quá trình th c hi n tái c u trúc h th ng
ngân hàng th

ng m i ........................................................................................... 45

1.3. KINH NGHI4M QU5C T6 V2 TÁI C3U TRÚC H4 TH5NG NGÂN
HÀNG TH./NG M+I VÀ BÀI H7C CHO VI4T NAM ................................. 46
1.3.1. Kinh nghi m qu c t v tái c u trúc h th ng ngân hàng th

ng m i 46

1.3.2. Nh&ng bài h c rút ra cho Vi t Nam ................................................... 58
K6T LU1N CH./NG 1 ...................................................................................... 60


9
CH ƠNG 2: TH&C TR NG TÁI C U TRÚC H

TH NG NGÂN HÀNG

TH ƠNG M I VI T NAM ............................................................................... 61
2.1. KHÁI QUÁT QUÁ TRÌNH HÌNH THÀNH VÀ PHÁT TRI8N H4 TH5NG
NGÂN HÀNG VI4T NAM ............................................................................... 61
2.1.1. Th i k 1951 – 1954 ......................................................................... 61
2.1.2. Th i k 1955 – 1975 ......................................................................... 61
2.1.3. Th i k 1975 – 1985 ......................................................................... 62
2.1.4. Th i k 1986

n nay ........................................................................ 62

2.2. TH9C TR+NG HO+T

,NG C-A H4 TH5NG NGÂN HÀNG

TH./NG M+I VI4T NAM ............................................................................. 65
2.2.1. V n i u l và t$ l an tồn v n t i thi u........................................... 66
2.2.2. Tình hình ho t
2.2.3. K t qu ho t

ng kinh doanh ........................................................ 69
ng kinh doanh ........................................................... 81

2.3. TH9C TR+NG TÁI C3U TRÚC H4 TH5NG NGÂN HÀNG TH./NG
M+I VI4T NAM ............................................................................................... 86
2.3.1. Tái c u trúc tài chính ......................................................................... 88
2.3.2. Tái c u trúc ho t

ng kinh doanh ..................................................... 97

2.3.3. Tái c u trúc h th ng qu n tr .......................................................... 110
2.3.4. Tái c u trúc s% h&u .......................................................................... 113
2.4.2. H n ch trong quá trình tái c u trúc h th ng ngân hàng th

ng m i

............................................................................................................................ 121
2.4.3. Các nguyên nhân ch y u c a nh&ng h n ch .................................. 122
K6T LU1N CH./NG 2 .................................................................................... 125
CH ƠNG 3: GI I PHÁP TÁI C U TRÚC

H

TH NG NGÂN HÀNG

TH ƠNG M I VI T NAM ............................................................................. 127
3.1. CHI6N L.:C VÀ

;NH H.
VI4T NAM 6N N=M 2020 .......................................................................... 127
3.1.1 Chi n l

c và

nh h

ng phát tri n kinh t xã h i Vi t Nam

nn m

2020 .................................................................................................................... 128
3.1.2. Chi n l

c,

nh h

ng phát tri n ngành Ngân hàng Vi t Nam

n

n m 2020 ............................................................................................................. 129

10
3.2.

;NH H.
TH./NG M+I VI4T NAM ........................................................................... 132
3.2.1. M'c tiêu tái c u trúc h th ng ngân hàng th
3.2.2.

nh h

ng m i Vi t Nam...... 132

ng tái c u trúc h th ng ngân hàng th

3.2.3. L trình tái c u trúc h th ng ngân hàng th

ng m i Vi t Nam . 132

ng m i Vi t Nam ....... 133

3.3. GI>I PHÁP TÁI C3U TRÚC H4 TH5NG NGÂN HÀNG TH./NG M+I
VI4T NAM ..................................................................................................... 134
3.3.1. Nhóm gi i pháp v* mơ ..................................................................... 135
3.3.2. Nhóm gi i pháp t) phía các ngân hàng th

ng m i Vi t Nam ......... 145

K6T LU1N CH./NG 3 .................................................................................... 162
K6T LU1N ......................................................................................................... 162


11
M# $U
1. Tính c'p thi t và ý ngh a c(a " tài
Tr i qua h n 20 n m

i m i, ngành ngân hàng Vi t Nam ã hoàn thành

xu t s?c nhi m v' c a mình, ln gi& vai trò quan tr ng là huy t m ch c a n n kinh
t , là h i th% trong m i ho t

ng c a

t p trung ngu n l c v n cho phát tri n
r@ mà Vi t Nam
ngày càng

t

c khAng

tn

c. Nh&ng thành t u kinh t xã h i r c

c trong công cu c

i m i, vai trò, v th c a Vi t Nam

nh trên tr

ngân hàng. CBng vì lC ó mà ho t
ki n

i s ng xã h i, là nhân t khơng th thi u

ng qu c t là có s

ng ngân hàng r t nh y c m, n u khơng t o i u

m b o an tồn thì d gây t n th
Vi c m% c#a th tr

óng góp r t l n c a ngành

ng nDng n cho n n kinh t .

ng ngân hàng, tài chính là xu th t t y u trong b i c nh

h i nh p qu c t , nh t là k t) khi Vi t Nam gia nh p WTO ã mang l i r t nhi u
c h i cBng nh thách th c cho h th ng NHTM Vi t Nam. Các NHTM Vi t Nam
ph i

i mDt v i c nh tranh gay g?t h n t) các ngân hàng n

c ngoài

n t) các

khu v c tài chính phát tri n nh M(, Châu Âu, Singapore, Nh t B n,... và ch u tác
ng c a nh&ng bi n

ng trên th tr

ng tài chính qu c t nhi u h n. Cu c kh ng

ho ng tài chính và suy gi m kinh t toàn c u kéo dài t) n m 2008 và
l i h u qu nDng n % nhi u n

còn

s y u kém c a h th ng NHTM.
giá l i toàn b ho t

n nay v n

c, Dc bi t là % M( mà nguyên nhân chính là
i u ó bu c các qu c gia ph i quan tâm, ánh

ng c a các NHTM. Vi c tái c u trúc h th ng NHTM ã tr%

nên ph bi n và c p thi t % mEi qu c gia

m b o cho các NHTM thích nghi

c v i nhu c u phát tri n m i trong b i c nh n n kinh t th gi i
0 Vi t Nam, khi mà th tr

y bi n

ng.

ng ch ng khoán ch a phát tri n, gánh nDng v v n cịn

d n lên vai các NHTM thì vi c gi& cho h th ng NHTM n

nh và lành m nh càng

c n ph i Dc bi t quan tâm.
n nay, có th nói n n kinh t cBng nh h th ng NHTM Vi t Nam ã c
b nv

t qua c n kh ng ho ng tài chính. Tuy nhiên, nh&ng h l'y c a nó ã b c l

nhi u v n

b t n trong l*nh v c ngân hàng, ó là: thanh kho n khó kh n, n x u

có d u hi u t ng cao, n ng l c qu n tr

i u hành h n ch , s n ph!m d ch v' nghèo


12
ng tín d'ng, r i ro cao nh h %ng

nàn, l i nhu n ch y u t) ho t

th ng, … Bên c nh ó, v n

s% h&u chéo; h th ng m ng l
ng ho t

i các NHTM phát

tri n v i t c

quá nhanh, s l

NHTM ho t

ng vì l i ích c'c b , ch y ua lãi su t gây nh h %ng l n

th ng ngân hàng và th tr

ng nhi u, ch t l

n an tồn h

ng ch a cao, khơng ít
nh

ng ti n t . Do ó, n u khơng có bi n pháp can thi p k p

th i sC có nguy c x y ra r i ro gây m t an toàn h th ng.
n

nh và phát tri n n n kinh t hi u qu , b n v&ng, H i ngh trung

ng

3, khóa 11 (tháng 10 n m 2011) ã nh n m nh s c n thi t tái c u trúc n n kinh t ,
trong ó tái c u trúc h th ng NHTM và các t ch c tài chính là m t trong ba l*nh
v c ch

o, quan tr ng nh t.

ây là ch tr

nh"m c i t n n kinh t cùng v i !y lùi tác

ng l n th hi n quy t tâm c a

ng

ng, nh h %ng tiêu c c c a kh ng

ho ng kinh t th gi i.
Xu t phát t) nh n th c v t m quan tr ng c a tái c u trúc h th ng NHTM
và v i mong mu n

ra các gi i pháp h&u ích nh"m óng góp cho quá trình tái c u

trúc h th ng NHTM Vi t Nam thành công, tác gi ch n
th ng ngân hàng th

ng m i Vi t Nam” làm

tài: “Tái c u trúc h

tài lu n án nghiên c u sinh kinh

t tài chính, ngân hàng c a mình.
2. T)ng quan v" cơng trình nghiên c*u
Liên quan

n n i dung “Tái c u trúc h th ng ngân hàng th

ng m i Vi t

Nam” ã có m t s cơng trình nghiên c u tiêu bi u nh sau:
-

Cao Th Ý Nhi: “ C c u l i các ngân hàng th

ng m i Nhà n

c Vi t Nam

trong giai o n hi n nay”, lu n án ti n s* kinh t . Lu n án ã ánh giá th c tr ng và
tìm ra nh&ng nguyên nhân d n

n vi c c c u l i các NHTM Nhà n

qu trong giai o n 2000 – 2005, t) ó xây d ng các
pháp h&u hi u nh"m c c u l i NHTM Nhà n

nh h

c Vi t Nam

c gi i h n trong vi c c c u l i b n NHTM Nhà n

ng và

c kém hi u
xu t các gi i

n n m 2010. Lu n án

c trong giai o n 2000 –

2005. Ph m vi nghiên c u ch d)ng l i % 4 NHTM Nhà n

c nên ch a ph n ánh

c th c tr ng tái c u trúc m t cách toàn di n h th ng NHTM Vi t Nam, cBng
chính vì v y các gi i pháp

xu t tính ng d'ng còn gi i h n.


13
-

Phan Th H ng Lê: “Tái c c u ngân hàng th

th c s*. Lu n v n ánh giá

các NHTM Vi t Nam và
Nam

cm ts v n

ng m i Vi t Nam”, lu n v n

còn t n t i trong quá trình tái c c u

xu t nh&ng gi i pháp nh"m tái c c u các NHTM Vi t

n n m 2015, tuy nhiên n i dung cịn h n hFp trong khn kh lu n v n cao

h c nên cịn thi u tính h th ng.
-

Tác gi Nguy n H ng S n, bài vi t “Tái c u trúc h th ng ngân hàng: kinh

nghi m qu c t và m t s hàm ý v t duy cho Vi t Nam” t i H i th o qu c t “Tái
c u trúc h th ng ngân hàng” ngày 21 tháng 11 n m 2011, trình bày các v n

sau:

(i) Lý do tái c u trúc h th ng ngân hàng là h th ng ngân hàng r i vào kh ng
ho ng hoDc m t ngân hàng l n b r i vào kh ng ho ng; (ii) vì sao c n th c hi n tái
c u trúc h th ng ngân hàng; (iii) Nh&ng nguyên t?c c n
c u trúc; (iv) NHTW
trình bày

c l p và t ng c

m b o trong quá trình tái

ng n ng l c. Nh v y bài vi t trên ch

c lý do tái c u trúc ngân hàng ch y u là do kh ng ho ng kinh t , mà

ch a coi tái c u trúc h th ng ngân hàng là công vi c c n th c hi n th
liên t'c

duy trì s

ng xuyên,

nh và phát tri n. Bài vi t cBng ch a ánh giá

tr ng tái c c u h th ng NHTM và cBng ch a

c p

c th c

n gi i pháp tái c u trúc h

th ng NHTM Vi t Nam.
-

Tác gi Sameer Goyal , bài vi t “Tái c u trúc h th ng ngân hàng có v n

,

các bài h c t) kinh nghi m toàn c u” t i H i th o qu c t “Tái c u trúc h th ng
ngân hàng” ngày 21 tháng 11 n m 2011,
M'c tiêu tái c u trúc (duy trì s

n

c p

n: (i)

ng c tái c u trúc; (ii)

nh c a h th ng ngân hàng, ng n ng)a s lây

lan, khôi ph'c ni m tin vào h th ng ngân hàng); (ii) Nh&ng thách th c

iv i

ngành ngân hàng Vi t Nam, d n ch ng nh&ng b t n c a h th ng ngân hàng Vi t
Nam và (iii) G i ý gi i pháp tái c u trúc. Bài vi t trên nh n m nh nh&ng d u hi u
cho th y b t n c a ngành ngân hàng Vi t Nam và ch d n nh&ng kinh nghi m tái
c u trúc ngân hàng. Tuy nhiên bài vi t cBng ch nêu

c nh&ng v n

t ng quát

và các gi i pháp ch d)ng l i % kinh nghi m.
Nhìn chung, trong t t c các nghiên c u mà tác gi có i u ki n tham kh o

v các n i dung liên quan

n tái c u trúc NHTM Vi t Nam, cho t i th i i m hi n

nay ch a có m t cơng trình khoa h c nào nghiên c u sâu v tái c u trúc h th ng


14
NHTM Vi t Nam trong b i c nh t) 2008
2020. Vì v y, trong lu n án, tác gi

n 2012 và

xu t các gi i pháp

n

ã nghiên c u c s% lý lu n v NHTM và tái

c u trúc h th ng NHTM; ý ngh*a c a vi c tái c u trúc h th ng NHTM, n i dung
tái c u trúc h th ng NHTM; các bi n pháp tái c u trúc h th ng NHTM và kinh
nghi m qu c t v tái c u trúc h th ng NHTM. Trên c s% ánh giá th c tr ng tái
c u trúc h th ng NHTM Vi t Nam trong kho ng th i gian t) 2008 – 2012 t) s
li u thu th p

c, tác gi

xu t h th ng gi i pháp

ng b , mang tính th c ti n

nh"m óng góp cho quá trình tái c u trúc h th ng NHTM Vi t Nam thành cơng.
Do ó,

tài nghiên c u khơng trùng l?p v i các cơng trình ã

cơng b tr

c nghiên c u và

c ây.

3. M+c tiêu nghiên c*u
-

H th ng hóa c s% lý lu n v tái c u trúc h th ng NHTM

-

Phân tích th c tr ng ho t

ng và th c tr ng tái c u trúc h th ng NHTM

Vi t Nam nh"m ch ra nh&ng h n ch trong c u trúc c a h th ng NHTM Vi t Nam
trong kho ng th i gian t) n m 2008

n 2012.

ng th i xác

nh nguyên nhân c a

nh&ng h n ch trong c u trúc c a h th ng NHTM Vi t Nam.
-

xu t h th ng gi i pháp, ki n ngh góp ph n thúc !y ti n trình tái c u

trúc h th ng NHTM Vi t Nam

n 2020.

4. ,i tư.ng và ph/m vi nghiên c*u c(a " tài
it

ng nghiên c u:

it

ng nghiên c u c a lu n án là tái c u trúc h th ng NHTM.

Ph m vi nghiên c u v n i dung: Tái c u trúc h th ng NHTM Vi t Nam là
m t ph m trù r ng nên lu n án t p trung vào nghiên c u nh&ng v n
tài chính, tái c u trúc ho t

: tái c u trúc

ng kinh doanh, tái c u trúc h th ng qu n tr và tái c u

trúc s% h&u.
i hai NHTM

i

c phân chia theo hình th c s% h&u (NHTM Nhà n

c

Ph m vi nghiên c u v khơng gian:
di n cho các nhóm NHTM

và NHTM c ph n, trong ó NHTM Nhà n

c gi i h n t i m

c bao g m NHTM do Nhà n

c s%


15
h&u 100% v n i u l và NHTM c ph n do Nhà n
l ) và v n i u l tính

c s% h&u trên 50% v n i u

n ngày 31/12/2012, bao g m: BIDV, VCB, Vietinbank,

Eximbank, Techcombank, MB, ACB, Sacombank, Maritime bank, Saigonbank, Bao
Viet bank, Ocean bank.
Ph m vi nghiên c u v th i gian: Trong kho ng th i gian t) n m 2008

n m 2012 và

nh h

ng

n

n n m 2020.

5. Phương pháp nghiên c*u
Lu n án d a trên ph

ng pháp th ng kê, mơ t , phân tích

nh tính, so sánh,

quy n p, t ng h p, logic, k t h p gi&a lý lu n và th c ti n cùng tham kh o các tài
li u

th c hi n nghiên c u.

6. Nh1ng óng góp c(a lu2n án
Theo ánh giá c a tác gi nh&ng óng góp chính c a lu n án:
Th nh t, trong ph n c s% lý lu n, lu n án ã xác

nh Dc tr ng tái c u

trúc h th ng NHTM là tính quy t li t trong quá trình tái c u trúc và là ch
mang t m c@ qu c gia.

ng trình

ng th i lu n án ã ch rõ nh&ng công vi c c n th c hi n

trong quá trình tái c u trúc h th ng NHTM;
Th hai, Phân tích và ánh giá th c tr ng tái c u trúc h th ng NHTM Vi t
Nam trong giai o n 2008 – 2012, t) ó t ng h p nh&ng thành t u, nh&ng h n ch
và nguyên nhân c a nh&ng h n ch trong quá trình tái c u trúc h th ng NHTM
Vi t Nam;
Th

ba, Phân tích rõ nh&ng lý do cho th y s c p thi t c n tái c u trúc h

th ng NHTM Vi t Nam,
Th t ,

xu t l trình tái c u trúc h th ng NHTM Vi t Nam;

xu t thành l p -y ban tái c u trúc h th ng NHTM Vi t Nam và

nh&ng công vi c c' th -y ban này c n th c hi n, g m có: xây d ng b tiêu chu!n
x p lo i NHTM sau khi tái c u trúc làm c s%
lý nhà n

c và t)ng NHTM c n

t

c;

xác

nh ích mà c c quan qu n


16
Th n m,
ch m thay

xu t M&A NHTM c ph n do Nhà n

i và NHTM c ph n do nhà n

c n?m c ph n chi ph i

c n?m c ph n chi ph i có n n t ng t t

hình thành NHTM có n ng l c tài chính, n ng l c qu n tr m nh, cơng ngh hi n
i có th c nh tranh v i NHTM c a các qu c gia trong khu v c.
7. K t c'u c(a lu2n án
Ngoài ph n m%

u, k t lu n, danh m'c các t) vi t t?t, danh m'c các b ng

bi u, danh m'c tài li u tham kh o, ph' l'c n i dung c a lu n án g m 03 ch

ng:

Chương 1: Cơ s3 lý lu2n v" tái c'u trúc h th,ng ngân hàng thương

m/i, là ph n c s% lý lu n cho toàn b n i dung xuyên su t
ra trong ch
v n

tài. Nh&ng v n

Dt

ng 1 bao g m: khái quát và h th ng hóa m t cách có ch n l c nh&ng

c b n v NHTM và tái c u trúc h th ng ngân hàng, t) ó th y

cs

nh&ng lý do c n tái c u trúc h th ng NHTM và nh&ng kinh nghi m và bài h c kinh
nghi m là c s%

v n d'ng vào i u ki n Vi t Nam.

Chương 2: Th4c tr/ng tái c'u trúc h th,ng ngân hàng thương m/i Vi t
Nam. Trên c s% ngu n s li u có

tin c y, lu n án phân tích th c tr ng ho t

ng

c a h th ng NHTM Vi t Nam, th c tr ng tái c u trúc h th ng NHTM Vi t Nam
trong giai o n 2008 – 2012, t) ó xác

nh

c nh&ng thành t u, nh&ng h n ch

và nguyên nhân c a nh&ng h n ch trong quá trình tái c u trúc h th ng NHTM
Vi t Nam

làm c s% cho vi c

xu t các gi i pháp tái c u trúc h th ng NHTM

Vi t Nam.
Chương 3: Gi i pháp tái c'u trúc h th,ng ngân hàng thương m/i Vi t
Nam. Xu t phát t) m'c tiêu phát tri n ngành ngân hàng Vi t Nam

n n m 2020 và

m'c tiêu tái c u trúc h th ng NHTM c a Chính ph cùng v i nh&ng h n ch ,
nguyên nhân c a nh&ng h n ch trong quá trình tái c u trúc h th ng NHTM Vi t
Nam trong th i gian t) 2008
NHTM, lu n án

n 2012, kinh nghi m qu c t v tái c u trúc h th ng

xu t nh&ng nhóm gi i pháp nh"m góp ph n thúc !y quá trình

tái c u trúc h th ng NHTM Vi t Nam

n n m 2020

t k t qu t t.

17
CH ƠNG 1
CƠ S# LÝ LU N V% TÁI C U TRÚC H TH NG
NGÂN HÀNG TH ƠNG M I
1.1. HO T

NG C5A NGÂN HÀNG TH ƠNG M I

1.1.1. Khái ni m ngân hàng thương m/i
L ch s# phát tri n c a h th ng ngân hàng g?n li n v i s phát tri n c a n n
kinh t hàng hóa. S phát tri n h th ng ngân hàng th
l n và quan tr ng

n quá trình phát tri n c a n n kinh t hàng hoá, ng

t hàng hoá phát tri n m nh mC
NHTM cBng ngày càng
không th thi u

ng m i ã có tác

c l i kinh

n giai o n cao nh t là n n kinh t th tr

c hoàn thi n và tr% thành nh&ng

ng r t

ng thì

nh ch tài chính

c. Cùng v i s phát tri n ó có r t nhi u quan i m và

nh

ngh*a khác nhau v Ngân hàng, chAng h n:
Theo WordBank, ngân hàng là t ch c tài chính nh n ti n g#i ch y u d
d ng không k h n hoDc ti n g#i

c rút ra v i m t thông báo ng?n h n (ti n g#i

không k h n, có k h n và các kho n ti t ki m). D
g m có: Các Ngân hàng th

i

i tiêu

“các ngân hàng”

ng m i ch tham gia vào các ho t

cho vay ng?n h n và trung dài h n; Các ngân hàng

ng nh n ti n g#i,

u t ho t

ng bn bán

ch ng khốn và b o lãnh phát hành; Các Ngân hàng nhà % cung c p tài chính cho
l*nh v c phát tri n nhà % và nhi u lo i khác n&a. T i m t s n
hàng t ng h p k t h p ho t

ng ngân hàng th

c cịn có các ngân

ng m i v i ho t

ng ngân hàng

u t và ôi khi th c hi n c d ch v' b o hi m”. [7]
Theo Peter S.Rose, ngân hàng là lo i hình t ch c tài chính cung c p m t
danh m'c các d ch v' tài chính a d ng nh t – Dc bi t là tín d'ng, ti t ki m và d ch
v' thanh toán. Và cBng th c hi n nhi u ch c n ng tài chính nh t so v i b t k m t t
ch c kinh doanh nào trong n n kinh t ”. [9]
Theo quy

nh t i i u 4, Lu t các T ch c tín d ng c a n

h i ch ngh a Vi t Nam

c C ng hồ xã

c Qu c h i khố 12 thông qua, “Ngân hàng th

ng


18
m i là lo i hình ngân hàng

c th c hi n toàn b ho t

ng kinh doanh khác theo quy
Trong ó, ho t

ng ngân hàng và các ho t

nh c a Lu t này nh"m m'c tiêu l i nhu n”. [27]

ng ngân hàng là vi c kinh doanh, cung ng th

ng xuyên

các nghi p v' sau ây: nh n ti n g#i, c p tín d'ng, cung ng d ch v' thanh toán qua
tài kho n.
T) nh&ng cách
- Ngân hàng th

nh ngh*a khác nhau trên v NHTM, có th rút ra:
ng m i là m t t ch c trung gian tài chính làm c u n i gi&a

khu v c ti t ki m v i khu v c

u t c a n n kinh t v i nghi p v' c b n là nh n

ti n g#i, cho vay.
- Ngân hàng th

ng m i là m t lo i hình doanh nghi p cung c p danh m'c các

d ch v' tài chính a d ng nh t, Dc bi t là tín d'ng, ti t ki m và d ch v' thanh tốn.
Ngồi ra, NHTM còn cung c p nhi u d ch v' tài chính khác nh"m tho mãn t i a
nhu c u v s n ph!m d ch v' tài chính c a xã h i.
1.1.2. Ch*c n6ng c(a ngân hàng thương m/i
1.1.2.1. Ch c n ng trung gian tín d ng
Ch c n ng trung gian tín d'ng
ngân hàng th

ng m i. Khi th c hi n ch c n ng trung gian tín d'ng, NHTM óng

vai trị là c u n i gi&a ng
này, ngân hàng th
ng

c xem là ch c n ng quan tr ng nh t c a

i th)a v n và ng

i có nhu c u v v n. V i ch c n ng

ng m i v)a óng vai trị là ng

i i vay, v)a óng vai trò là

i cho vay. L i nhu n c a ngân hàng là kho n chênh l ch gi&a thu nh p t) ho t
ng cho vay và chi phí huy

tham gia: ng

i g#i ti n và ng

ng v n, t) ó góp ph n t o l i ích cho t t c các bên
i i vay.

Là trung gian tín d'ng nên ho t
tGa

ng c a h th ng NHTM có nh h %ng lan

i v i n n kinh t , xã h i. M t khi c u trúc c a h th ng ngân hàng có b t n

sC làm suy y u h th ng ngân hàng, nguy c m t an toàn c a h th ng ngân hàng sC
có nh h %ng lan truy n, e d a s

n

nh c a n n kinh t .


19
1.1.2.2. Ch c n ng trung gian thanh toán
V i ch c n ng này, NHTM óng vai trị là th qu( cho các doanh nghi p và
cá nhân, th c hi n các thanh toán theo yêu c u c a khách hàng nh trích ti n t) tài
kho n ti n g#i c a h

thanh toán ti n hàng hóa, d ch v' hoDc nh p vào tài kho n

ti n g#i c a khách hàng ti n thu bán hàng và các kho n thu khác theo l nh c a h .
Các NHTM cung c p cho khách hàng nhi u ph

ng ti n thanh toán ti n l i

nh séc, y nhi m chi, y nhi m thu, thH rút ti n, thH thanh toán, thH tín d'ng, …
Tùy theo nhu c u, khách hàng có th ch n cho mình ph
h p. Nh

ó mà các ch th kinh t không ph i gi& ti n trong túi, mang theo ti n

gDp ch n , gDp ng
ph

ng th c thanh toán phù

i ph i thanh tốn dù % g n hay xa mà h có th s# d'ng m t

ng th c nào ó

sC ti t ki m

th c hi n các kho n thanh toán. Do v y các ch th kinh t

c r t nhi u chi phí, th i gian, l i

m b o thanh tốn an tồn. Ch c

n ng này vơ hình chung ã thúc !y l u thơng hàng hóa, !y nhanh t c
tốn, t c

thanh

l u chuy n v n, t) ó góp ph n phát tri n kinh t .

1.1.2.3. Ch c n ng cung ng các d ch v tài chính
Ngồi ch c n ng trung gian tín d'ng, trung gian thanh tốn NHTM cịn cung
ng các d ch v' tài chính a d ng cho n n kinh t xã h i, nh : t v n tài chính,
qu n lý tài chính cá nhân, kinh doanh ngo i h i, b o lãnh, ...
1.1.3. Các ho/t 7ng cơ b n c(a ngân hàng thương m/i
Ngân hàng th

ng m i là lo i hình t ch c chuyên nghi p trong l*nh v c t o

l p và cung c p các d ch v' tài chính, ti n t cho các t ch c kinh t và dân c .
Thành công trong ho t
nh : n ng l c qu n tr

ng kinh doanh c a ngân hàng ph' thu c vào các y u t
i u hành, n n t ng công ngh ,

i ngB nhân s , ch t l

ng

và tính a d ng c a s n ph!m d ch v' cung c p, ….
1.1.3.1. Ho t

Ho t

ng t o l p ngu n v n
ng huy

ngu n v n ho t

ng v n là ho t

ng mang tính ch t ti n

ng c a ngân hàng. Do ó,

nh"m t o l p

m b o ngu n v n trong ho t

ng


20
kinh doanh c a mình, các NHTM có th th c hi n ho t

ng huy

ng v n t)

nh&ng ngu n sau:
+ V n ch s h u
V n ch s% h&u là ngu n v n ban

u và

c b sung trong quá trình ho t

ng c a ngân hàng. V n ch s% h&u c a mEi ngân hàng
ch t s% h&u c a ngân hàng quy t

c hình thành do tính

nh. V n ch s% h&u bao g m v n i u l , các

qu( tr& hình thành trong quá trình kinh doanh và các tài s n n khác c a ch s% h&u
theo quy

nh c a Nhà n

c.

V n ch s% h&u chi m t$ tr ng không l n, thông th
s v n nh ng có vai trị h t s c quan tr ng trong ho t
nó cho phép các ngân hàng có th m% r ng m ng l
ho t

ng kho ng 10% t ng

ng c a ngân hàng. C' th ,

i kinh doanh, gia t ng quy mô

ng v i m t m c v n ch s% h&u phù h p theo quy

nh c a Nhà n

c.

ng

th i, nó cịn th hi n ti m l c tài chính c a mEi ngân hàng và duy trì ni m tin c a
công chúng vào tri n v ng phát tri n b n v&ng c a mEi ngân hàng. Do v y, s t ng
tr %ng c a v n ch s% h&u th

ng

c ánh giá t t.

Các NHTM s# d'ng ngu n v n ch s% h&u
s%, v n phòng, mua s?m tài s n c
m t t$ l nh t

nh do Nhà n

c quy

ngu n v n ch s% h&u c a mình
con và các ho t

nh, các ph

tài tr cho vi c xây d ng h i

ng ti n làm vi c và qu n lý theo

nh. Ngồi ra, các NHTM cịn có th s# d'ng
góp v n liên doanh, c p v n cho các công ty

ng kinh doanh khác.

+ Ti n g i c a khách hàng
Nh n ti n g#i là ho t

ng nh n ti n g#i c a t ch c, cá nhân d

i hình th c

ti n g#i khơng k h n, ti n g#i có k h n, ti n g#i ti t ki m, phát hành các ch ng
ch ti n g#i, k phi u, tín phi u và các hình th c nh n ti n g#i khác theo ngun t?c
có hồn tr

y

ti n g c, lãi cho ng

i g#i ti n theo thGa thu n.

Trên th c t , các ngân hàng có th
th x p thành các lo i ti n g#i chính:

a ra nhi u hình th c g#i ti n nh ng có

21
- Ti n g#i ti t ki m: là hình th c thu hút ti n nhàn rEi t) các khách hàng cá
nhân. Nh&ng ng

i g#i ti n có th g#i vào ngân hàng trong kho ng th i gian ng?n

hoDc dài tùy theo nhu c u d ki n s# d'ng trong t
NHTM th

ng lai vì v y hi n nay các

ng áp d'ng hai lo i g#i ti n ti t ki m là: ti n g#i ti t ki m có k h n và

ti n g#i ti t ki m không k h n. Ti n g#i ti t ki m khơng k h n có tính ch t khơng
n

nh nên lãi su t ti n g#i th

ng th p, ng

nh nên có lãi su t cao. Thông th
l n trong t ng ngu n huy

c l i ti n g#i ti t ki m có k h n n

ng ngu n ti n g#i ti t ki m chi m t$ tr ng r t

ng c a các NHTM nên các NHTM th

ng c nh tranh

b"ng cách nh n ti n g#i v i nhi u lo i k h n khác nhau, lãi và ph

ng th c tr lãi

khác nhau

ng th i c g?ng áp ng t t nh t nhu c u c a ng

- Ti n g#i thanh toán: là ngu n v n huy

i g#i ti n.

ng ch y u t) doanh nghi p. Các

doanh nghi p g#i ti n vào ngân hàng v i m'c ích chính là nh"m b o
v tài s n, th c hi n các kho n chi tr trong ho t
dùng nên m'c ích h %ng lãi
tính ch t n

m an tồn

ng s n xu t kinh doanh và tiêu

i v i lo i ti n g#i này ch gi& vai trò th y u. Do

nh c a lo i ti n g#i này th p nên các NHTM có th tr lãi v i lãi su t

th p nh t và cBng có th khơng có lãi.
- Ti n g#i có k h n: là hình th c huy

ng v n t) các doanh nghi p và các

t ch c xã h i. Lo i ti n g#i này có k h n áo h n c

nh cho m t s ti n nh t

nh nào ó. Nói cách khác, khi khách hàng g#i ti n có k h n, h ch có th rút ra
khi

nk h n

c thGa thu n.

+ Phát hành gi y t có giá
Gi y t có giá là ch ng nh n c a ngân hàng phát hành

huy

ng v n

trong ó xác nh n ngh*a v' tr m t kho n ti n trong m t th i h n nh t

nh, i u

ki n tr lãi và các i u kho n cam k t khác gi&a ngân hàng v i ng
hàng

i mua. Ngân

c phát hành các gi y t có giá nh : ch ng ch ti n g#i, k phi u, tín phi u,

trái phi u

huy

ng v n trong n

c và n

c ngoài. Nh"m áp ng nhu c u a

d ng c a khách hàng cBng nh s c nh tranh ngày càng gay g?t gi&a các NH, các
NHTM phát hành các lo i gi y t có giá v i nhi u lo i k h n, lãi su t khác nhau và
có th ghi danh hoDc không ghi danh.


22
+ Vay t ch c tín d ng khác và ngân hàng Trung ương
Ngồi các hình th c huy

ng v n nói trên, khi c n thi t (nhu c u vay v n

c a khách hàng gia t ng m nh hoDc ngân qu( b thi u h't do nhi u dòng ti n rút ra)
các NHTM huy

ng b"ng cách i vay c a các t ch c tín d'ng khác hay vay v n

c a ngân hàng Trung

ng.

Ho t

ng t o l p ngu n v n i kèm v i phát sinh chi phí s# d'ng v n, vì

ho t

ng t o l p ngu n v n phát huy k t qu , NHTM c n chú tr ng

v y

d'ng ngu n v n huy
1.1.3.2. Ho t
Ho t
ho t

n s#

ng.

ng s d ng v n
ng s# d'ng v n là c s% t o ra thu nh p c a NHTM,

ng t o l p ngu n v n phát huy tác d'ng. Ho t

m b o cho

ng s# d'ng v n c a NHTM

bao g m:
+ Ho t

ng tín d ng:

M t cách khái quát, ho t

ng tín d'ng c a ngân hàng có th hi u là ho t

ng kinh doanh thông qua s chuy n giao có th i h n m t l
ngân hàng cho ng

ng giá tr t) phía

i i vay, v i s cam k t hoàn tr c g c và lãi t) phía ng

vay khi áo h n. Ho t

i i

ng tín d'ng th c hi n quá trình cung ng v n cho n n kinh

t nh"m áp ng nhu c u s n xu t,

u t và tiêu dùng cho các ch th trong n n

kinh t .
Ho t

ng c p tín d'ng c a NHTM cho các t ch c

c th hi n d

i các

hình th c: Cho vay, chi t kh u, b o lãnh, cho th tài chính và các hình th c khác
theo quy

nh.

T i nhi u qu c gia, ho t

ng tín d'ng

c coi là ho t

i v i các NHTM. B%i ph n l n l i nhu n c a các NHTM có
t) ho t

ng này.

ng quan tr ng nh t
c ch y u là thu


23
thi t l p quy trình tín d'ng thích h p và nâng cao hi u qu ho t
ho t

ng tín d'ng

th i h n, m c

ng,

c phân chia theo nh&ng tiêu chí khác nhau nh m'c ích,

tín nhi m, ph

ng pháp hoàn tr , ph

ng th c c p tín d'ng.

Dc thù c a NHTM là kinh doanh ti n t . N u gDp r i ro t) ho t
d'ng thì khơng ch ngân hàng và ng

i g#i ti n,

ut

ng tín

nh h %ng mà sC kéo theo

nhi u h u qu cho n n kinh t . B%i v y Dt ra yêu c u các NHTM ph i Dc bi t chú
ý dành nhi u ngu n l c

qu n tr các r i ro ti m !n trong ho t

+ Ho t

ng ngân qu

Là ho t

ng duy trì kh n ng thanh tốn th

ng này.

ng xun cho khách hàng và

ngân hàng b"ng vi c duy trì m t m c d tr& thanh toán b?t bu c có th do NHTW
quy

nh hoDc do NHTM tính tốn cBng nh vi c

m b o c c u c a các lo i ti n

thanh toán cho khách hàng. Các kho n d tr& này có th là ti n mDt t i qu(, ti n
g#i t i các t ch c tín d'ng khác, hoDc gi y t có giá có th chuy n thành ti n trong
th i gian ng?n nh tín phi u kho b c hoDc các ch ng khốn ng?n h n có tính thanh
kho n cao.
Ho t

ng này mang l i l i ích cho c khách hàng và ngân hàng: khách hàng

không ph i t n nhi u th i gian và cơng s c trong thanh tốn cơng n ,
hàng

m b o tính an tồn và h %ng lãi; ngân hàng

c ngân

c h %ng l i ích t) vi c

khách hàng duy trì s d trên tài kho n.
+ Ho t

ng

ây là ho t

u tư
ng cho phép NHTM t

u t v n ra bên ngồi v i m'c ích

gia t ng l i nhu n hay chia sH l i ích và trách nhi m v i doanh nghi p khác.
V i ho t

ng này, NHTM th c hi n

u t trên th tr

ng ch ng khốn

thơng qua vi c mua các ch ng khốn do chính ph , cơng ty phát hành hoDc tr c ti p
góp v n vào doanh nghi p

có th t o s

a d ng trong s# d'ng cBng nh gi m

r i ro, t ng thu nh p và hE tr thanh kho n khi c n thi t. Ho t
tr

ng

u t trên th

ng ch ng khốn c a các ngân hàng có th t th c hi n hoDc thơng qua các cơng

ty con

tìm ki m l i nhu n t) vi c mua – bán ch ng khoán nh"m h %ng chênh


24
l ch giá hoDc h %ng thu nh p t) lãi n u n?m gi& ch ng khốn
Trong q trình phân b v n, u tiên c a ho t

ng

n ngày áo h n.

u t th p h n so v i m'c tiêu

m b o d tr& b?t bu c, d phòng thanh kho n và cho vay.
1.1.3.3. Các ho t

ng khác

ây là nhóm ho t
hố ho t

ng ngày càng óng vai trị quan tr ng trong vi c a d ng

ng ngân hàng, gi m r i ro c a ngân hàng cBng nh mang l i nh&ng

kho n thu nh p v i t$ tr ng ngày càng l n. M'c ích c a các ho t

ng này là

nh"m t ng thêm ngu n thu nh p cho t ch c tín d'ng và tho mãn nh&ng yêu c u
c a n n kinh t . Các ho t

ng d ch v' khác bao g m:

+ D ch v b o lãnh (thu phí)
D ch v' b o lãnh (thu phí): Là hình th c t ch c tín d'ng cam k t v i
bên nh n b o lãnh v vi c t ch c tín d'ng sC th c hi n ngh*a v' tài chính thay cho
khách hàng khi khách hàng không th c hi n hoDc th c hi n không

y

ngh*a v'

ã cam k t; khách hàng ph i nh n n và hoàn tr cho t ch c tín d'ng theo thGa
thu n. Bên

c b o lãnh có th là chính doanh nghi p hoDc các t ch c/cá nhân

khác mà doanh nghi p mu n ngân hàng b o lãnh.
Các ngh*a v' h p pháp

c các ngân hàng phát hành th b o lãnh th

ng là

b o lãnh vay v n, b o lãnh thanh toán, b o lãnh d th u, b o lãnh th c hi n h p
ng, b o lãnh thu

i v i hàng hóa xu t nh p kh!u, b o lãnh ti n ng tr

lãnh kho n ti n gi& l i (b o lãnh b o hành), b o lãnh

c, b o

i ng, b o lãnh cho các m'c

ích chuyên bi t… và ngân hàng th c hi n thu phí d ch v' b o lãnh. Ph n phí t)
d ch v' b o lãnh

c ghi nh n vào ho t

+ D ch v

y thác

Theo “T

i n kinh t h c hi n

vi c tài s n c a m t ng
c u c a ng
Ng

i s% h&u. Ng

i

ng d ch v' phi tín d'ng.

i” c a D.W Pearce, nghi p v' y thác là

c giao cho ng

i khác qu n lý và th c hi n các yêu

i giao tài s n không có quy n n?m gi&, qu n lý tài s n.

i nh n có trách nhi m qu n lý tài s n, không

c h %ng l i nhu n sinh ra t)


25
c h %ng m t kho n ti n mà ng

tài s n mà ch

i y thác tr g i là phí u$ thác.

[1]
Các d ch v' y thác c a khách hàng cá nhân bao g m thanh lý tài s n, i u
hành y thác cá nhân, y thác giám h và b o qu n tài s n, y thác

i di n, ...

Các d ch v' y thác c a khách hàng doanh nghi p bao g m tr c p h u trí,
phân chia l i nhu n và chia ti n th %ng c ph n, phát hành trái phi u, mua l i các
qu(, thanh toán, ...
Các n i dung c a d ch v' y thác bao g m y thác v n, y thác

ut , y

thác th c hi n công vi c.
+ D ch v tư v n
Ngân hàng cung c p các d ch v' t v n cho khách hàng nh t v n v ngân
hàng g#i, th i h n và s l
án

u t , các ph

ng ti n g#i hi u qu ; th!m

nh và tái th!m

nh các d

ng án tài chính, các ch tiêu kinh t , k( thu t c a d án, các r i

ro c a d án và các ph

ng án tài chính c a d án; t v n

u t tài chính vào các

d án hoDc các doanh nghi p; t v n c ph n hóa; t v n niêm y t, t v n

ng ký

giao d ch ch ng khoán; t v n thu , …
+ D ch v ngân hàng giám sát
Ngân hàng cung c p d ch v' l u ký và giám sát vi c qu n lý qu(
cơng ty

u t ch ng khốn. Các d ch v' ngân hàng giám sát bao g m l u ký tài

s n c a qu(
qu(

i chúng, công ty

i chúng, công ty

sát; giám sát nh"m
công ty

u t ch ng khoán; qu n lý tách bi t tài s n c a

u t ch ng khoán và các tài s n khác c a ngân hàng giám

m b o công ty qu n lý qu(, giám

c hoDc t ng giám

u t ch ng khoán qu n lý tài s n c a công ty tuân th các quy

Lu t Ch ng khoán và i u l qu(
khoán; th c hi n ho t
n ho t

i chúng,

ng qu(

u t ch ng khốn, i u l cơng ty

c

nh c a

u t ch ng

ng thanh toán và chuy n giao ti n, ch ng khốn liên quan
i chúng, cơng ty

c a cơng ty qu n lý qu( hoDc giám

u t ch ng khoán theo yêu c u h p pháp

c/t ng giám

c công ty

u t ch ng khoán.