Mở rộng tín dụng đối với các doanh nghiệp nhỏ và vừa của các NHTM trên địa bàn TPHCM

B® GIÁO DUC VÀ ÐÀO TAO
TRUèNG ÐAI HOC KINH TE THÀNH PHO HO CHÍ MINH
---------------

ÐONG TH± KIM CHI

Me R®NG TÍN DUNG ÐOI VéI CÁC
DOANH NGHI½P NHÕ VÀ VÙA CUA CÁC
NGÂN HÀNG THUÐNG MAI TRÊN бA BÀN
THÀNH PHO HO CHÍ MINH
Chuyên ngành : Tài chính - Ngân hàng
Mã so
: 60340201

LU¾N VAN THAC SI KINH TE

Ngvịi hvóng dan khoa hoc: TS. LAI TIEN DINH

TP.HO CHÍ MINH – NAM 2013


LốI CAM éOAN
ée thnc hiắn luắn van Mú rđng tớn dnng doi vói các doanh nghi¾p nhó và
vùa cúa các ngân hàng thvong mai trên d%a bàn Thành pho Ho Chí Minh”, tơi dã tn
mình nghiên cúu, tìm hieu van de, v¾n dnng kien thúc dã hoc và trao doi vói
giáng viên hvóng dan, ban bè, …
Tơi xin cam doan lu¾n van này là cơng trình nghiên cúu cúa riêng tơi, các so
li¾u và ket q trong lu¾n van này là nhung thơng tin xác thnc.
TP. Ho Chí Minh, ngày

tháng

nam 2013

Ngvịi thnc hi¾n lu¾n
van

Ðong Th% Kim Chi


MUC
LUC

Trang

TRANG PHU
BÌA LèI CAM
ÐOAN MUC
LUC
DANH MUC CÁC KÝ HI½U, CHU VIET TAT
DANH MUC CÁC BÁNG BIEU
DANH MUC CÁC HÌNH VE, ÐO
TH± Mé ÐAU
Lý do chon de tài
Mnc tiêu nghiên cúu
Phvong pháp, doi tvong và pham vi nghiên cúu
Ý nghia cúa de tài nghiên cúu
Ket cau cúa lu¾n van nghiên cúu
CHUÐNG 1: LÝ LU¾N TONG QUAN VÀ MƠ HÌNH NGHIÊN CÚU VE Mộ
RđNG TN DUNG NHTM éOI VộI DNNVV
1.1. Doanh nghiắp nhó và vùa...................................................................................1

1.1.1. Khái ni¾m và phân loai doanh nghi¾p nhó và vùa.......................................1
1.1.2. Các d¾c diem chun bi¾t cúa doanh nghi¾p nhó và vùa...........................4
1.1.3. Vai trị cúa các doanh nghi¾p nhó và vùa.....................................................6
1.2. Tín dnng ngân hàng thvong mai doi vói doanh nghi¾p nhó và vùa...................10
1.2.1. оc diem cúa tín dnng ngân hàng doi vói loai hình DNNVV....................10
1.2.2. Vai trị cúa tín dnng ngân hàng thvong mai doi vói DNNVV......................12
1.2.3. Các loai hình cap tín dnng doi vói doanh nghi¾p nhó và vùa.....................14
1.3. Mó r®ng tín dnng ngân hàng thvong mai doi vúi DNNVV...............................16
1.3.1. Khỏi niắm mú rđng tớn dnng ngân hàng doi vói DNNVV.........................16
1.3.2. Ý nghia cúa vi¾c mó r®ng tín dnng NHTM doi vói DNNVV....................16


1.3.3. Chớ tiờu dỏnh giỏ viắc mú rđng tớn dnng ngân hàng doi vói doanh nghi¾p
nhó và vùa.............................................................................................................18
1.3.4. Các nhân to ánh hvóng tói mó r®ng tín dnng ngân hàng doi vói doanh
nghi¾p nhó và vùa................................................................................................22
1.4. Mơ hình nghiên cúu...........................................................................................29
1.4.1. Co só cúa mơ hình nghiên cúu.....................................................................29
1.4.2. Mơ hình sú dnng nghiờn cỳu trong luắn van..............................................34
1.5. Kinh nghiắm mú rđng tín dnng doi vói DNNVV tai m®t so nvóc trên the
giói .35
* Ket lu¾n chvong 1
CHNG 2: THUC TRANG TÍN DUNG ÐOI VéI CÁC DNNVV CÚA CÁC
NHTM TRÊN бA BÀN TP HO CHÍ MINH
2.1. Khái quát thnc trang cúa các DNNVV...............................................................39
2.1.1. So lvong các DNNVV trên d%a bàn TP. Ho Chí Minh thịi gian qua.........39
2.1.2. Von dang ký kinh doanh cúa các DNNVV..................................................40
2.1.3. Nhu cau von cúa các DNNVV....................................................................41
2.2. Thnc trang hoat d®ng tín dnng cúa các NHTM.................................................42
2.3. Thnc trang mó r®ng tín dnng NHTM doi vói DNNVV trên d%a bàn TP.HCM

..46
2.4. Ðánh giá thnc trang mó r®ng tín dnng NHTM doi vói DNNVV.......................56
2.4.1. Nhung ket quá dã dat dvoc..........................................................................56
2.4.2. Nhung han che còn ton tai và nguyên nhân.................................................58
* Ket luắn chvong 2
CHUéNG 3: PHN TCH éNH LUeNG TC éđNG CÚA CÁC NHÂN TO ÐEN
Mé R®NG TÍN DUNG ÐOI VéI DNNVV CÚA NHTM
3.1. Thiet ke nghiên cúu............................................................................................65
3.1.1. Nghiên cúu so b®........................................................................................65
3.1.2. Nghiên cúu chính thúc.................................................................................65
3.2. Xây dnng thang do.............................................................................................67
3.2.1. Thang do tù choi cap tín dnng.....................................................................68
3.2.2. Thang do tiep tnc cap tín dnng....................................................................69
3.2.3. Thang do khó khan khi giao d%ch tín dnng................................................70


3.2.4. Thang do chat lvong d%ch vn tín dnng.......................................................70
3.2.5. Thang do giá cá tín dnng.............................................................................71
3.2.6. Thang do mó r®ng tín dnng........................................................................72
3.3. Thơng tin mau nghiên cúu.................................................................................72
3.4. Kiem d%nh mơ hình do lvịng...........................................................................73
3.4.1. Kiem d%nh Cronbach Alpha doi vói các thang do......................................73
3.4.2. Phân tích nhân to khám phá (EFA)..............................................................75
3.4.3. Ðieu chính mơ hình nghiên cúu...................................................................78
3.5. Kiem d%nh các giá thuyet và mơ hình nghiên cúu............................................80
3.6. Phân tích tác d®ng cúa các nhõn to doi vúi mú rđng tớn dnng..........................85
* Ket luắn chvong 3
CHNG 4: GIÁI PHÁP Mé R®NG TÍN DUNG ÐOI VéI CÁC DNNVV
CÁC NHTM TRÊN бA BÀN TP HO CHÍ MINH

CÚA

4.1. Ð%nh hvóng mó r®ng tín dnng doi vói các DNNVV cúa các NHTM trên d%a
bàn Tp. HCM............................................................................................................89
4.2. Giái pháp mó r®ng tín dnng doi vói các DNNVV cúa các NHTM trên d%a bàn
Tp. HCM...................................................................................................................92
4.2.1. Ðoi vói các ngân hàng thvong mai..............................................................92
4.2.2. Ðoi vói các doanh nghi¾p nhó và vùa.........................................................97
4.2. 3. Ðoi vói các co quan có tham quyen..........................................................103
* Ket luắn chvong 4
KET LUắN
TI LIẵU THAM KHO
PHU LUC


DANH MUC CC Kí HIẵU, CHU VIET TAT
DNNVV

: Doanh nghiắp nhó và

vùa NHNN : Ngân hàng nhà nvóc
NHTM

: Ngân hàng thvong mai

TDNH

: Tín dnng ngân hàng

H1, H2, H3, H4, H5: Các giá thuyet thong kê

DANH MUC CÁC BÃNG BIEU
Trang
Báng 1.1:

Phân loai DNNVV tai Nh¾t Bán

2

Báng 1.2:

Phân loai DNNVV tai Philippin

3

Báng 1.3:

Phân loai DNNVV tai Hàn Quoc

3

Báng 1.4:

Phân loai DNNVV tai Vi¾t Nam

4

Báng 2.1:

So lvong DNNVV trên d%a bàn thành pho Ho Chí Minh

Báng 2.2:

So lvong doanh nghi¾p mói dang ký kinh doanh và so von dang
ký qua các nam tai TP. HCM

Báng 2.3:
Báng 2.4:
Báng 2.5:

41

Nhu cau von bình qn cúa m®t DNNVV trên d%a bàn Tp Ho
Chí Minh

42

Von huy d®ng và cho vay cúa các ngân hàng thvong mai trên d
%a
bàn thành pho Ho Chí Minh

43

Tình hình dv no tín dnng cúa các NHTM trên d%a bàn
TP.HCM

Báng 2.6:

39

54

Sn thay doi dv no tín dnng cúa các NHTM trên d%a bàn
TP.HCM

55

Báng 3.1:

Thang do thành phan tù choi cap tín dnng

69

Báng 3.2:

Thang do thành phan tiep tnc cap tín dnng

69

Báng 3.3:

Thang do thành phan khó khan khi giao d%ch tín dnng

70

Báng 3.4:

Thang do thành phan chat lvong d%ch vn tín dnng

71

Báng 3.5:

Thang do thành phan giá cá tín dnng

71

Báng 3.6:

Thang do mó r®ng tín dnng

72

Báng 3.7:

Ket quá kiem d%nh Cronbach Alpha các thang do

74

Báng 3.8:

Ket quá EFA các thang do thành phan

76

Báng 3.9:

Ket quá kiem d%nh Cronbach Alpha các thang do (lan 2)

77


Báng 3.10: Tóm tat ket quá kiem d%nh thang do

78

Báng 3.11: Mã hóa lai các thang do

79

Báng 3.12: Thơng so cúa các bien trong phvong trình hoi quy

82

Báng 3.13: Các hắ so hoi quy

83

Bỏng 3.14: Mỳc dđ quan trong cỳa các nhân to doi vói mó r®ng tín dnng

85


DANH MUC CÁC HÌNH VE, ÐO
TH±

Trang

Hình 1.1:

Mơ hình nghiên cúu de ngh%

34

Hình 2.1:

Tang trvóng tín dnng cúa tồn h¾ thong

54

Hình 3.1:

Mơ hình nghiên cúu tù ket q EFA

80

Hình 3.2:

Các h¾ so hoi quy cúa mơ hình

84


Me ÐAU
Lý do chon de tài
DNNVV ngày càng khang d%nh vai trị khơng the thieu cúa mình và có nhieu
dóng góp quan trong cho nen kinh te quoc dân. Ðe có the duy trì nh%p d® phát trien
và tiep tnc có nhieu dóng góp quan trong cho nen kinh te thì DNNVV dịi hói can
có nhieu ho tro hon nua, trong dó yêu cau ve von là van de thiet yeu nhat. Trong

các kênh cung úng von, nguon tài tro tù tín dnng ngân hàng dvoc xem là quan
trong và hi¾u q nhat doi vói các DNNVV hi¾n nay. TDNH có vu diem là có rat
nhieu các NHTM vói h¾ thong mang lvói chi nhánh r®ng khap, khá nang cung úng
von doi dào hon, hình thúc tài tro da dang, thòi han vay linh hoat, và kèm theo các d
%ch vn tv van dau tv, …
Tuy nhiên, các doanh nghi¾p vùa và nhó hi¾n dang phái doi m¾t vói khó khan
trong vi¾c tiep c¾n các nguon tài tro cho hoat dđng sỏn xuat kinh doanh, dắc biắt l
cỏc khoỏn vay ngân hàng. Nhung khó khan trong van de tiep c¾n von vay ngân hàng
cúa các doanh nghi¾p vùa và nhó Vi¾t Nam có the xuat phát tù cá phía các ngân
hàng thvong mai và bán thân các doanh nghi¾p vùa và nhó. Vi¾c phát trien TDNH
doi vói các DNNVV dong thịi cung mó ra tiem lnc tang trvóng tín dnng nhanh
chúng v lõu di cho hoat dđng cỳa hắ thong NHTM.
Van de d¾t ra là làm the nào de tháo gõ nhung khó khan cho dơi bên và tao dieu
ki¾n cho doanh nghi¾p nhó và vùa có the tiep c¾n vói các sán pham tài tro tín dnng tù
ngân hàng, thúc day sán xuat là thnc sn can thiet cho các nhà quán lý trong chien lvoc
tang trvóng và phát trien trvóc tình hình nen kinh te tài chính trong nvúc v trờn the
giúi nhieu bien dđng nhv hiắn nay. Cùng chung trong boi cánh dó, các DNNVV và
các don v% NHTM tai thành pho Ho Chí Minh cung khơng phỏi dỳng ngoi cuđc,
cng dắc biắt hon khi dõy l m®t trung tâm kinh te trong diem có quy mơ lón
ó khu vnc phía Nam.


Vói nhung lý do trên, de tài dã thnc hi¾n nghiên cúu vói chú de: “Mõ r®ng
tín dnng doi vói các doanh nghi¾p nhõ và vùa cua các ngân hàng thvong mai
trên d%a bàn thành pho Ho Chí Minh”.
Mnc tiêu nghiên cúu
Nghiên cúu di vào làm rõ lý lu¾n ve tín dnng doi vói DNNVV, vai trị cúa
TDNH doi vói DNNVV, mó r®ng TDNH doi vói DNNVV. Ðánh giá thnc trang,
nhung han che trong viắc mú rđng tớn dnng doi vói DNNVV cúa các ngân hàng
thvong mai trên d%a bàn, sú dnng các ket q có dvoc qua vi¾c phân tích kháo sát de

tù dó dva ra nhung giái pháp mó r®ng tín dnng doi vói DNNVV tai các NHTM trên
d%a bàn thành pho Ho Chí Minh.
Nghiên cúu góp phan giúp các don v% ngân hàng thvong mai và các doanh
nghi¾p nhó và vùa có thêm co só trong vi¾c xem xột thnc hiắn mú rđng tớn dnng tai
d%a bn. Ðong thịi thnc hi¾n xây dnng mơ hình xác d%nh nhung tác d®ng, ánh
hvóng den van de mó r®ng tín dnng. Tù dó, các ngân hàng thvong mai có d%nh
hvóng de gia tang phát trien vi¾c cap tín dnng cho DNNVV, cịn các doanh nghi¾p
nhó và vùa se có nhung dieu chính linh hoat phù hop hon khi muon gia tang quan
h¾ tín dnng vói các NHTM.
Phvong pháp, doi tvong và pham vi nghiên cúu
Nghiên cúu sú dnng hai phvong pháp d%nh tính và d%nh lvong. Phan phân tích
thnc trang chú yeu sú dnng các so li¾u thú cap de phân tích tình hình thnc te, tù dó rút
ra nhung m¾t tích cnc dã dat dvoc, nhung diem han che còn ton tai và nguyên nhân
cúa cúa các han che này. Phan phân tích d%nh lvong nham thu th¾p, phân tích du li¾u
kháo sát, cung nhv vóc lvong và kiem d%nh mơ hình nghiên cúu de xác d%nh các
nhân to thnc sn có ánh hvóng den mó r®ng tín dnng cung nhv h¾ so cúa các nhân to
này trong phvong trình hoi quy tuyen tính.


Kháo sát thnc nghi¾m dvoc thnc hi¾n thơng qua báng câu hói dieu tra doi vói
hai doi tvong: Các DNNVV tai TP Ho Chí Minh, các cán b® cơng tác ó máng tín dnng
tai các NHTM trên d%a bàn TP Ho Chí Minh.
Pham vi nghiên cúu:
-

Pham vi khơng gian: Ðe ti thnc hiắn nghiờn cỳu van de mú rđng tớn dnng doi
vói các DNNVV cúa các NHTM tai d%a bàn thành pho Ho Chí Minh.

-

Pham vi thịi gian: Ðe tài nghiên cúu di vào phân tích thnc trang mó r®ng tín
dnng trên d%a bàn dna vào các so li¾u thú cap dvoc thu th¾p tù nam 2007 den
nam 2012. Phan phân tích d%nh lvong sú dnng các so li¾u có dvoc tù kháo sát
thnc te, kháo sát tien hành tù tháng 12/2012 den 07/2013.
Ðoi tvong nghiên cúu: “Mó r®ng tín dnng doi vói các doanh nghi¾p nhó và

vùa cúa các ngân hàng thvong mai trên d%a bàn thành pho Ho Chí Minh”.
Ý nghia cua de tài nghiên cúu
Trong boi cánh phát trien kinh te quoc gia nói chung, phát trien kinh te
tai khu vnc Tp. HCM nói riêng, khống thịi gian vùa qua là qng thịi gian day
khó khan thách thúc cùng vói nhung bien d®ng khúng hống ó các linh vnc kinh te,
tài chính, ngân hàng dien ra trên khap the giói và khu vnc tù nam 2007 den nay.
Trvóc tình hình dó, de tài nghiên cúu di vào tìm hieu thnc trang tài tro TDNH doi
vói các DNNVV cúa các NHTM trên d%a bàn thành pho Ho Chí Minh; dúc ket kinh
nghi¾m trong vi¾c cap tín dnng cho các DNNVV, phân tích, dánh giá nhung khó khan
vvóng mac cúa các DNNVV trong vi¾c tiep c¾n nguon tài tro tù ngân hàng cung
nhv vi¾c cap tín dnng cho các DNNVV cúa các NHTM trên d%a bàn. Tù dó tìm ra
các giái pháp nham mó r®ng tín dnng tài tro các DNNVV cúa các NHTM, dong thòi
giúp cho các DNNVV cái thi¾n khá nang tiep c¾n nguon von ngân hàng, tao dieu
ki¾n thu¾n loi cho các doanh nghi¾p này vvot qua thỏch thỳc de phỏt trien trong quỏ
trỡnh hđi nhắp.


Ket cau cua lu¾n van nghiên cúu
● Chvong 1: Co só lý thuyet và mơ hình nghiên cúu.
● Chvong 2: Thnc trang mó r®ng tín dnng doi vói các doanh nghi¾p nhó và vùa
cúa các ngân hàng thvong mai trên d%a bàn thành pho Ho Chí Minh.
● Chvong 3: Phân tích d%nh lvong tác d®ng cúa các nhân to den mó r®ng tín
dnng cúa các ngân hàng thvong mai doi vói doanh nghi¾p nhó và vùa.
● Chvong 4: Giái pháp mú rđng tớn dnng doi vúi cỏc doanh nghiắp nhú và vùa

cúa các ngân hàng thvong mai trên d%a bàn thành pho Ho Chí Minh.


1

CHNG 1
LÝ LU¾N TONG QUAN VÀ MƠ HÌNH NGHIÊN CÚU VE Me
RđNG TN DUNG NHTM éOI VộI DNNVV
1.1. Doanh nghiắp nhõ và vùa
1.1.1. Khái ni¾m và phân loai doanh nghi¾p nhõ và vùa
Thnc te cho den nay, khó có the có m®t d%nh nghia mang tính pho ve loai
hình DNNVV do mơi trvịng kinh doanh cúa các doanh nghi¾p này thvịng khơng
dong nhat và khơng on d%nh. Nhìn chung, khi quy d%nh ve DNNVV, các quoc gia
thvòng can cú vào quy mơ von cúa doanh nghi¾p, so nhân cơng, tong doanh thu,
tong tài sán cúa doanh nghi¾p,… Moi quoc gia sỳ dnng nhung tiờu thỳc khỏc nhau
tựy thuđc vo dắc diem cúa tùng quoc gia, tùng giai doan phát trien kinh te mà dva
ra khái ni¾m riêng ve DNNVV. Trên the giói, có nhieu tiêu chuan de phân loai các
doanh nghi¾p khác nhau và cá cách phân loai doanh nghi¾p cung khác nhau. Thơng
thvịng, hai tiêu chuan dvoc sú dnng de phõn loai doanh nghiắp l so lao dđng dvoc
sỳ dnng và quy mơ von.
World Bank quan ni¾m rang DNNVV là nhung doanh nghi¾p có quy mơ nhó
bé ve phvong diắn von, lao dđng, doanh thu. DNNVV cú the chi thành ba loai:
doanh nghi¾p siêu nhó, doanh nghi¾p nhó và doanh nghi¾p vùa. Khoi EU cung
phân loai doanh nghi¾p can cú trên quy mơ lao d®ng, sau dó tiep tnc bo sung các
ngvõng tài chính de phân loai DNNVV.
Theo quan ni¾m cúa Ngân hàng the giói (WB) thì doanh nghi¾p nhó và vùa là
nhung doanh nghi¾p có qui mơ von, lao d®ng và doanh thu nhó bé. Can cú vào quan
ni¾m trên, doanh nghi¾p nhó và vùa dvoc chia làm ba loai nhv sau:
- Doanh nghi¾p siêu nhó: là các doanh nghiắp cú khụng quỏ 10 lao dđng,
tong giỏ tr% tài sán ho¾c nguon von khơng q 100.000 USD và tong doanh thu

hàng nam không quá 100.000 USD.


- Doanh nghi¾p nhó: là các doanh nghi¾p có khơng quỏ 50 lao dđng, tong
giỏ tr% ti sỏn hoắc nguon von không quá 3.000.000 USD và tong doanh thu hàng
nam khơng q 3.000.000 USD.
- Doanh nghi¾p vùa: là các doanh nghiắp cú khụng quỏ 300 lao dđng, tong
giỏ tr% ti sán ho¾c nguon von khơng q 15.000.000 USD và tong doanh thu hàng
nam không quá 15.000.000 USD.
Theo khoi EU, DNNVV là nhung doanh nghi¾p có dvói 250 nhân cơng và dvoc
chia thành ba loai sau:
- Doanh nghi¾p siêu nhó: có dvói 10 nhân cơng, doanh so 2 tri¾u Euro, tong tài
sán 2 tri¾u Euro.
- Doanh nghi¾p nhó: có tù 10 nhân cơng den dvói 50 nhân cơng, doanh so 10
tri¾u Euro, tong tài sán 10 tri¾u Euro.
- Doanh nghi¾p vùa: có tù 50 nhân cơng den dvói 250 nhân cơng, doanh so
50 tri¾u Euro, tong tài sán 43 tri¾u Euro.
Tiêu thúc xác d%nh DNNVV ó m®t so nvóc trên the giói nhv sau:
 Nh¾t Bãn: dna vào hai tiêu thúc là von pháp d%nh và so lao d®ng de dva ra
chuan mnc ve DNNVV cho tùng ngành nghe:
Bãng 1.1: Phân loai DNNVV tai Nh¾t Bãn
Ngành nghe
Ngành che tao
Ngành bán bn

Doanh nghiắp nhú v vựa
Von
Lao dđng
< 100 triắu yờn
< 300 ngvũi

ầ 10 tri¾u n
< 50 ngvịi

Nguon: Vi¾n nghiên cúu và dào tao ve qn lý
 Philippin: vi¾c phân loai quy mơ doanh nghiắp ú quoc gia thuđc khoi
ASEAN ny cú hai cách can cú là theo quy mơ von ho¾c theo so nhân cơng cúa doanh
nghi¾p. Trong dó, cách can cú vào tiêu chí von dvoc sú dnng pho bien trong thnc te:


Bãng 1.2: Phân loai DNNVV tai Philippin
Ngành nghe
Cơng nghi¾p quy mơ nhó và vùa
Cơng nghi¾p quy mơ nhó

Tiêu chuan phân d%nh
Tong tài sán trên 250 nghìn và dvói 1 tri¾u
Pêsơ.
Chú doanh nghiắp chớ dao moi hoat dđng
ngoi sỏn xuat v có so lvong nhân viên tù 5
– 99 ngvịi, tong tài sán là 100 nghìn den 1
tri¾u Pêsơ.

Nguon: Vi¾n nghiên cúu và dào tao ve quán lý
 Hàn Quoc: chú yeu sú dnng tiêu thúc so lao d®ng dang làm vi¾c thvịng xun:
Bãng 1.3: Phân loai DNNVV tai Hàn Quoc
Ngành nghe
Ngành che tao, v¾n tái
Ngành kien trúc
Ngành thvong mai, d%ch vn
Ngnh bỏn buụn

Doanh nghiắp nhú v vựa
Von
Lao dđng
< 500 triắu won
< 300 ngvịi
< 500 tri¾u won
< 50 ngvịi
< 50 tri¾u won
< 50 ngvịi
< 200 tri¾u won
< 50 ngvịi

Nguon: Vi¾n nghiên cúu và dào tao ve qn lý
Tai Vi¾t Nam, trvóc dây, Chính phú dã ban hành ngh% d%nh so 90/2001/NÐCP ngày 23 tháng 1 nam 2001ve tro giúp phát trien DNNVV, trong dó xác d
%nh rõ DNNVV là co só sỏn xuat, kinh doanh dđc lắp, dó dang ký kinh doanh theo
pháp lu¾t hi¾n hành, có von dang ký khơng quỏ 10 tý dong hoắc so lao dđng trung
bỡnh hng nam khơng q 300 ngvịi. Ngồi ra khơng có tiêu chí xác d%nh cn the chi
tiet doanh nghi¾p siêu nhó, doanh nghi¾p nhó, doanh nghi¾p vùa.
Hi¾n nay, can cú vào d¾c diem, tình hình thnc te cúa dat nvóc cùng vói yêu cau
cap thiet trong van de ho tro phát trien doi vói các DNNVV, Chính phú dã ban hành
ngh% d%nh so 56/2009/NÐ-CP ngày 30/6/2009 ve tro giúp phát trien DNNVV. Theo
dó DNNVV dvoc d%nh nghia nhv sau: “Doanh nghi¾p nhó và vùa là co só kinh
doanh dã dang ký kinh doanh theo quy d%nh pháp lu¾t, dvoc chia thành ba cap: siêu
nhó, nhó, vùa theo quy mơ tong nguon von (tong nguon von tvong dvong tong tài sán
dvoc xác


d%nh trong báng cân doi ke tốn cúa doanh nghi¾p) hoắc so lao dđng bỡnh quõn nam
(tong nguon von l tiêu chí vu tiên)”, cn the:

Bãng 1.4: Phân loai DNNVV tai Vi¾t Nam
Quy mơ Doanh nghi¾p
siêu nhó
Khu vnc
I. Nơng, lâm
nghi¾p và
thúy sán
II. Cơng
nghi¾p và
xây dnng
III. Thvong
mai và d
%ch vn

Doanh nghi¾p nhó

So lao d®ng

Tong
nguon von

10 ngvịi tró
xuong

20 tý dong
tró xuong

10 ngvịi tró
xuong

20 tý dong
tró xuong

10 ngvịi tró
xuong

10 tý dong
tró xuong

So lao
d®ng
tù trên 10
ngvòi den
200 ngvòi
tù trên 10
ngvòi den
200 ngvòi
tù trên 10
ngvòi den
50 ngvịi

Doanh nghi¾p vùa
Tong nguon
von
tù trên 20 tý
dong den
100 tý dong
tù trên 20 tý
dong den
100 tý dong

tù trên 10 tý
dong den 50
tý dong

So lao
d®ng
tù trên 200
ngvịi den
300 ngvịi
tù trên 200
ngvịi den
300 ngvòi
tù trên 50
ngvòi den
100 ngvòi

Nguon: Ngh% d%nh 56/2009/NÐ-CP cúa Chính phú
Ngh% d%nh cung nêu rõ “Tùy theo tính chat, mnc tiêu cúa tùng chính sách,
chvong trình tro giúp mà co quan chú trì có the cn the hóa các tiêu chí nêu trên cho phù
hop”.
1.1.2. Các d¾c diem chun bi¾t cua doanh nghi¾p nhõ và vùa
Tính chun bi¾t the hi¾n ó nhung d¾c diem chí riêng có ó các DNNVV, phân
bi¾t vói nhung doanh nghi¾p có quy mơ lón.
Các d¾c diem cúa DNNVV có the ke den nhv sau:
Ðây là nhung doanh nghi¾p có quy mơ nhó cá ve von lan lao d®ng. Vói b®
máy qn lý gon nhe, DNNVV de phán úng nhanh nhay vói sn bien d®ng cúa th%
trvịng. Tuy nhiên, d¾c diem này cung làm cho DNNVV gắp nhieu khú khan
trong hoat dđng cỳa mỡnh khi muon mú rđng th% trvũng hoắc gia tang sỳc canh
tranh trong dieu kiắn hđi nhắp kinh te quoc te.

Khá nang quán lý còn han che: Hau het các chú doanh nghi¾p vùa là ngvịi
qn lý vùa là ngvịi trnc tiep tham giá vào quá trình sán xuat nên múc d® chun
mơn trong qn lý khơng cao. Ðơi khi, viắc tỏch bach giua cỏc bđ phắn khụng rừ
rng.
Trỡnh dđ tay nghe cúa ngvịi lao d®ng thap: Do han che ve nguon tài chính, che
d® chính sách tien lvong và tien thvong khơng cao, d¾c bi¾t là do tính khơng on d
%nh cúa các DNNVV, nhieu doanh nghi¾p manh mún, hoat d®ng phân tán, thvịng
sán xuat theo thịi vn nên khơng thu hút ngvịi lao d®ng có ky nang và tay nghe.
Cơng ngh¾ lac h¾u: Ðây là d¾c trvng dien hình ó các DNNVV. Máy móc thiet
b%, dây chuyen sán xuat lac hắu lm cho nang suat lao dđng thap, chat lvong sán
pham cung nhv giá thành sán pham cao, han che canh tranh trong và ngồi nvóc.
Trình d® cơng nghắ the hiắn sỳc manh cỳa mđt doanh nghiắp, l co só de nâng
cao nang suat, chat lvong hàng hố và d%ch vn.
Khá nang tiep c¾n th% trvịng kém, d¾c bi¾t là th% trvịng nvóc ngồi:
Ngun nhân chú yeu là do các doanh nghi¾p này mói hình thành, khá nang ti chớnh
cho cỏc hoat dđng marketing khụng cú hoắc cung chva có nhieu khách hàng
truyen thong. Thêm vào dó, qui mơ th% trvịng cúa các doanh nghi¾p này thvịng bó
hep trong pham vi d%a phvong, viắc mú rđng ra th% trvịng mói là rat khó khan.
Xem xét ve khía canh rúi ro liên quan den DNNVV trvóc khi dva ra các quyet
d%nh tài tro, có ba loai rúi ro dvoc quan tâm, gom: rúi ro kinh doanh, rúi ro tài chính,
và rúi ro mang tính d¾c thù liên quan den chú doanh nghi¾p.

1

 Rúi ro kinh doanh: Ðvoc d%nh nghia nhv sn nhay cỏm cỳa cỏc hoat dđng
doanh nghiắp trvúc nhung thay doi d®t ng®t cúa mơi trvịng, và sn thieu khá nang
cúa doanh nghi¾p trong vi¾c cung úng các sán pham vói chi phí canh tranh (do thieu
khá nang dáp úng chien lvoc canh tranh, thieu khá nang áp dnng các cơng ngh¾ thích
úng, thieu hieu

1

Trvong Quang Thơng (2010)


biet ve tien trien cúa cơng ngh¾ và thiet b% sán xuat, thieu các hoat d®ng nghiên cúu
phát trien). Các DNNVV thvịng b% phn thu®c manh vào m®t hay m®t so rat ít khách
hàng, thieu da dang hóa, … Vì v¾y nhung chú no se lna chon tài tro cho DNNVV vói
m®t lãi suat cao hon so vói các doanh nghi¾p lón. Nhung chú nhân và nhung ngvịi
dieu hành các DNNVV do thvũng chuyờn trỏch mđt cụng viắc dắc biắt no dú trong
hoat dđng cỳa doanh nghiắp nờn ớt quan tâm den các linh vnc hoat d®ng khác (kien
thúc quán lý thieu, ít chú trong to chúc quán lý và hoach d%nh tài chính doanh
nghi¾p, h¾ thong tin hoc và ke toán yeu kém). Ðieu này cung tao thêm lý le cho các
chú no khi cho rang rúi ro cúa các DNNVV là cao hon rúi ro cúa các doanh nghi¾p
lón.
 Rúi ro tài chính: Ðvoc the hi¾n ó khá nang thnc hi¾n các cam ket cho các
nghia vn trá no trong tvong lai. Trong thnc te, khi phân tích các ho so de ngh% cap tín
dnng, các to chúc tín dnng quan tâm chú yeu den bán chat và so lvong cúa các khốn
no the hi¾n trên các tài liắu ke toỏn, nham xỏc d%nh mỳc dđ ti tro mà ho có the
cung úng. Rúi ro kinh doanh là m®t nhân to ánh hvóng quan trong doi vói rúi ro tài
chính, rúi ro trong kinh doanh se kéo theo sn snt giám cúa loi nhu¾n, do dó doanh
nghi¾p roi vào tình trang bat khá thi trong vi¾c tơn trong các cam ket den han.
 Rúi ro cúa chú só huu/nhà quán lý doanh nghi¾p: Loai rúi ro này liên quan den
tính cách, kinh nghi¾m cúa ngvịi có liên quan. Các yeu to dvoc xem xét gom: tính va
thích d®c lắp, tn chỳ trong kinh doanh, mỳc dđ ngai hay so rúi ro, cách thúc qn tr%
rúi ro. Tính d®c l¾p tn chú cúa chú só huu/ngvịi dieu hành doanh nghiắp cú the dvoc
xem l mđt rỳi ro dvúi cỏch nhìn cúa các chú no vì ho cho rang, tat cá sn phát trien cúa
doanh nghi¾p lai t¾p trung trong bàn tay cúa ngvịi chú/ nhà dieu hành doanh nghi¾p
dó.

1.1.3. Vai trị cua các doanh nghi¾p nhõ và vùa
1.1.3.1. Góp phan quan trong tao cơng an vi¾c làm cho ngvịi lao d®ng


Ngồi khá nang trnc tiep tao ra vi¾c làm cho lao dđng, viắc phỏt trien
DNNVV cũn cú tỏc dđng giỏn tiep tao ra nhung lao dđng ngoi doanh nghiắp cú liờn
quan den hoat dđng cỳa doanh nghiắp nhv: hoat dđng cung ỳng dau vo, tiep nhắn
dau ra, cỏc hoat dđng phn tro phnc vn sán xuat kinh doanh cúa doanh nghi¾p,… Lý
giái cho thành cơng trong cơng tác giái quyet vi¾c làm cúa DNNVV là: so lvong
doanh nghi¾p nhieu, và thvịng chiem tý l¾ rat lón trong tong so doanh nghi¾p; ngồi
ra, trong khi các doanh nghi¾p lón thvịng chí t¾p trung ó dong bang, d¾c bi¾t là ó
nhung khu dơ th% thì các DNNVV phân bo r®ng khap các vùng d%a lý, giái quyet
nhu cau vi¾c làm ó d%a phvong, góp phan cân doi lao d®ng; hon nua, do d¾c tính
de khói sn nên các DNNVV có the giúp giái quyet nhanh chóng so lao d®ng dơi tv
tam thịi cúa nen kinh te. Sn da dang ve ngành nghe và sn phân bo r®ng khap cúa các
DNNVV cho phép ngvũi lao dđng lna chon dvoc cụng viắc phự hop vói dieu ki¾n
và khá nang cúa ho.
Ngay tai nen kinh te phát trien nhat the giói nhv My, so lvong DNNVV dã
chiem 97% trong so các công ty xuat khau, và dóng góp 29% tong giá tr% xuat khau.
Ðây là nhung diem quan trong vì tai My, xuat khau dóng góp khống 25% vào tang
trvóng kinh te và tao ra khống 12 tri¾u cơng an vi¾c làm. Ðoi vói Vi¾t Nam, so
lvong DNNVV khơng ngùng phát trien theo thịi gian. Ket quá dieu tra cúa Tong cnc
Thong kê cho thay, các DNNVV hi¾n dang chiem tói 99% so lvong co só sán xuat
kinh doanh cúa cá nvóc, chiem 25% tong dau tv xã h®i và thu hút khống 77% lnc
lvong lao dđng phi nụng nghiắp.
1.1.3.2. Khai thỏc v phỏt huy tot các nguon lnc xã h®i, thúc day tang trvõng kinh
te, góp phan nâng cao khoi lvong và chat lvong hàng hóa, d%ch vn
-

Ve von: Ðoi vói các quoc gia dang phát trien nhv Vi¾t Nam thì vi¾c t¾n dnng

moi nguon von trong xã h®i là rat can thiet. Loai hình DNNVV ra dịi dã cho phép
thnc thi dvoc dieu này, vì các DNNVV mang tính tv huu cao, chú yeu do các cá
nhân có


von tn dau tv ho¾c góp von cùng nhau kinh doanh ó bat cú noi dâu, bat ky linh vnc
hoat d®ng nào vói quy mơ tuy ý.
-

Ve lao d®ng: Các doanh nghiắp lún thvũng cú nhu cau ve lao dđng vói nhung

trình d® nhat d%nh, giói han trong nhung linh vnc sán xuat nhat d%nh. Trong khi dó,
các DNNVV do nhu cau da dang nên có the sú dnng lao d®ng ó dú moi lúa tuoi, moi
trình d®, tù lao d®ng có trình d® cao den lao d®ng có trình d® thap hay cá nhung lao
d®ng chva he qua dào tao, và thu®c moi linh vnc, ó khap các d%a phvong.
-

Ve ky thu¾t: DNNVV lna chon ky thu¾t phù hop vói khá nang ve von và trình

d® lao d®ng. Nhung ky thu¾t dvoc úng dnng trong các DNNVV rat da dang, phong
phú: thú cơng den co khí hóa, tn d®ng húa; truyen thong hay tiờn tien, hiắn dai. Moi
trỡnh dđ ky thu¾t có nhung vu - nhvoc diem riêng, và deu dvoc t¾n dnng toi da, nhat
là trong dieu ki¾n nen kinh te cúa các nvóc dang phát trien.
-

Ve nguyên vắt liắu: Tự cỏc dắc trvng hoat dđng sỏn xuat kinh doanh cúa

DNNVV dã tao ra cho doanh nghi¾p loi the ve d%a diem hoat d®ng sán xuat kinh
doanh. Vói sn phân bo ó hau het các vùng, d%a phvong dã giúp cho doanh nghi¾p t¾n

dnng và khai thác tot các nguon lnc tai cho. Ngồi nguon tài chính và lao dđng cỳa dõn
cv d%a phvong, doanh nghiắp vựa v nhó cịn sú dnng nguon ngun li¾u trong vùng
de hoat d®ng sán xuat kinh doanh, nhat là ó nhung noi mà các doanh nghi¾p lón
khơng the bao phú het dvoc.
1.1.3.3. Góp phan dào tao lnc lvong lao d®ng co d®ng, linh hoat và có chat lvong
Các DNNVV có the tham gia góp phan vào cơng vi¾c dào tao, nâng cao tay
nghe cho ngvịi lao d®ng và phát trien nguon nhân lnc. Mđt bđ phắn lún lao dđng
trong nụng nghiắp v so lao d®ng bat dau tham gia vào th% trvịng vi¾c làm có the
dvoc thu hút vào các DNNVV, de thích úng vói ne nep tác phong cơng nghi¾p và m®t
so ngành d%ch vn liên quan.


1.1.3.4. Nâng cao hi¾u quã và nang lnc canh tranh cho nen kinh te, ngan chắn
dđc quyen
Cỏc doanh nghiắp lún vói so lvong ít và quy mơ lón rat de dan den tình trang
d®c quyen. Sn nang d®ng, nhay bén và so lvong nhieu cúa các DNNVV cho phép phá
võ the dđc quyen, tỏi lắp mụi trvũng tn do canh tranh cho nen kinh te. Vói sn ton tai
cúa nhieu doanh nghiắp hoat dđng trong mđt linh vnc se lm giỏm tớnh dđc quyen v
buđc cỏc doanh nghiắp phỏi chap nh¾n canh tranh, liên tnc doi mói, mói có the ton
tai và phát trien. Vói tính linh hoat cúa mình, các DNNVV cung se tao súc ép canh
tranh lên các doanh nghi¾p lón; dong thịi DNNVV cung dóng vai trị là v¾ tinh
cho các doanh nghi¾p lón, thúc day q trình chun mơn hóa và phân cơng lao d®ng
trong sán xuat, làm tang hi¾u q cúa chính các DNNVV cung nhv các doanh
nghi¾p lón. Do doanh nghi¾p lón b% giói han ve khu vnc d%a lý, phvong pháp to
chúc sán xuat nên trong q trình hoat d®ng kinh doanh thvịng phái sú dnng các v¾
tinh thu mua nguyên li¾u, che bien, dóng gói...
1.1.3.5. Ðóng góp vào tang trvõng cua tong sãn pham trong nvóc (GDP) và nguon
thu ngân sách nhà nvóc, huy d®ng ngày càng nhieu nguon von trong xã hđi nham
dau tv v phỏt trien kinh te
Mắc dự cú quy mơ nhó nhvng nhị so lvong DNNVV nhieu và phân bo r®ng

khap trong các ngành, linh vnc và d%a phvong nên DNNVV dóng góp rat lón vào
GDP, tang trvóng kinh te, tang thu ngân sách nhà nvóc. Vói d¾c tính nang d®ng và
nhay bén, cho phép các DNNVV tham gia sán xuat các sán pham xuat khau ho¾c
nhung sán pham có khá nang thay the hàng nh¾p khau. Chat lvong sán pham có the
chva phái là hàng dau, nhvng vói múc giá thap hon hàng nh¾p khau. оc bi¾t, vi¾c
phát trien DNNVV tao khá nang thúc day tiem nang cúa các ngành nghe truyen thong
ó các d%a phvong cúa moi nvóc, nhat là các ngành thú cơng my ngh¾, dây là m®t
trong nhung ngành có tý trong xuat khau cao ó các nvóc.


Khơng chí tang lên ve so lvong mà các DNNVV dã có bvóc phát trien ve chat.
Neu nhv nam 2006 các DNNVV dóng góp khống 25% tong sán pham trong nvóc
(GDP) thì den nam 2007 con so này dã lên tói 40% GDP. Khơng nhung v¾y tý trong
DNNVV tham gia vào các ngành sán xuat cung rat lón nhv trong cơng nghi¾p che
bien chiem 86%, trong cơng nghi¾p khai thác mó chiem 84%, trong súa chua lap ráp
co khí nhó, mô tô-xe máy do dùng chiem 93%, trong phân phoi di¾n, khí dot và nvóc
khống chiem 93%. Cá nvóc hi¾n cú trờn 500.000 doanh nghiắp dang ký hoat dđng,
trong dú 97% là DNNVV sú dnng trên 30% tong von dau tv v hon 50% so lao dđng
trong cỏc doanh nghiắp, tao ra trên 40% so hàng hóa tiêu dùng và xuat khau, dóng góp
trên 47% GDP, và dóng góp gan 40% ngân sách Nhà nvóc.
1.1.3.6. Góp phan thúc day chuyen d%ch co cau kinh te, co cau lao d®ng và phân
cơng lao d®ng giua các vùng – d%a phvong
Sn phát trien cúa DNNVV có the góp phan day manh chuyen d%ch co cau kinh
te và co cau lao d®ng trong m®t quoc gia, thu hút dvoc ngày càng nhieu lao d®ng ó
nơng thơn cung nhv m®t so lvong lón lao dđng bat dau tham gia vo th% trvũng viắc
lm, lnc lvong lao dđng ny chỳ yeu tắp trung vo cỏc ngành phi nơng nghi¾p, cơng
nghi¾p và dã giúp chuyen doi co cau kinh te d%a phvong, co cau ngành, co cau các
thành phan kinh te, góp phan chuyen d%ch co cau kinh te chung cúa quoc gia.
1.2. Tín dnng ngân hàng thvong mai doi vói doanh nghi¾p nhõ và vùa
1.2.1. оc diem cua tín dnng ngân hàng doi vói loai hình DNNVV

Hoat d®ng cúa DNNVV dien ra trên quy mơ khơng q lón nên de nam bat và
bao qt dvoc, vì v¾y cơng tác tham d%nh dịi hói ít thịi gian và ít ky nang hon so vói
tham d%nh m®t doanh nghi¾p lón; quy trình và thú tnc cap tín dnng cung don gián
hon.
Nhân viên tín dnng thvịng ít g¾p tró ngai trong vi¾c tiep xúc vói doanh
nghi¾p, trong vi¾c yêu cau dvoc kiem tra so sách, chúng tù thu - chi cúa doanh
nghi¾p. Tuy


nhiên khó khan trong vi¾c tham d%nh cap tín dnng doi vói các DNNVV chính là ó cho
khá nang cung cap các so li¾u ke tốn tài chính và khá nang l¾p dn tốn và phvong án
sán xuat kinh doanh cúa các doanh nghi¾p này thvịng rat han che. Báo cáo tài chính
cúa các DNNVV thvịng khơng the hi¾n day dỳ hoat dđng sỏn xuat kinh doanh cỳa
doanh nghiắp, hoắc chva hồn tồn trung thnc và chva dvoc kiem tốn. оc bi¾t, tai
hau het các doanh nghi¾p nhó vi¾c hach tốn ke tốn khơng theo chuan mnc chung, mà
chí mó so theo dõi so sài, khơng phán ánh k%p thịi thnc te hoat dđng cỳa doanh
nghiắp.
Rỳi ro trong cap tớn dnng doi vói DNNVV dvoc dánh giá là cao hon nhieu so
vói cho vay các doanh nghi¾p lón. Vì nhung lý do: thú nhat các DNNVV de khói sn
và vì vắy cung de ket thỳc; thỳ hai, trỡnh dđ quỏn lý sán xuat kinh doanh cúa chú
doanh nghi¾p thvịng khơng cao nên de b% thua lo hon; thú ba, thông tin ve các
DNNVV trên th% trvịng rat han che, khơng pho bien nhv thơng tin ve các doanh
nghi¾p lón, …
Lãi suat/phí cap tín dnng thvịng cao de bù dap dvoc phan nào rúi ro cao ó loai
hình doanh nghi¾p này. Ðoi vói các doanh nghi¾p lón, sán xuat kinh doanh có hi¾u
q, uy tín thì giua các ngân hàng thvịng có sn canh tranh gay gat de giu khách hàng;
mà cơng cn canh tranh pho bien và de thnc hi¾n nhat chính là lãi suat, do v¾y lãi suat
áp dnng doi vói các doanh nghi¾p lón này thvịng thap. Trong khi dó, rat ít khi các
ngân hàng sú dnng cơng cn lãi suat de canh tranh trong khi cap tín dnng cho các
DNNVV, mà công cn dvoc sú dnng chú yeu trong trvịng hop này thvịng là: don gián

hóa thú tnc, gia tang múc cap tín dnng, giám tý l¾ dám báo bang tài sán,…
Nhìn chung, các ngân hàng thvong mai thvịng có tâm lý th¾n trong hon khi cap
tín dnng các DNNVV, vì rúi ro tín dnng là cao hon nhieu so vói doanh nghi¾p lón,
xuat phát tù nhung ngun do nhv: tình trang khơng minh bach ve tài chính, von tn có
thap, khá nang tiep c¾n thơng tin và th% trvòng han che, thieu tài sán the chap, khá
nang chong dõ vói rúi ro thap, …. Các DNNVV thvịng u cau cap tín dnng ngân
hàng de


bo sung von lvu d®ng, dau tv các dn án nhó, vì tiem lnc tài chính và khá nang qn lý
chva cho phép dám nhi¾m các dn án có tam cõ lón.
1.2.2. Vai trị cua tín dnng ngân hàng thvong mai doi vói DNNVV
Tín dnng ngân hàng dau tv cho các DNNVV chang nhung thúc day sn phát trien
cúa khu vnc kinh te này mà thơng qua dó, nó tác dđng trú lai doi vúi hắ thong ngõn
hng, vỡ viắc cap tín dnng doi vói các DNNVV cung là m®t phvong cách giúp cho các
ngân hàng chuyen d%ch co cau dau tv hop lý, tang trvóng tín dnng, da dang hóa các
danh mnc tín dnng, phân tán rúi ro và nâng cao v% the canh tranh.
1.2.2.1. Ðoi vói DNNVV
Trvóc tiên, tín dnng ngân hàng là nguon tài tro quan trong, dáp úng dvoc nhu
cau von cho sán xuat kinh doanh cúa DNNVV. Vói tv cách là m®t trung tâm tín dnng,
các ngân hàng thvong mai có vai trị t¾p trung moi nguon von tam thòi nhàn roi trong
các thành phan kinh te de dáp úng nhu cau von cho các doanh nghi¾p. DNNVV vói
d¾c diem noi b¾t là von chú só huu thap nên thvịng roi vào tình trang thieu von. Do
dó nhu cau huy d®ng von tù bên ngồi là dieu không the thieu và nguon tài tro tù ngõn
hng l mđt kờnh quan trong dắc biắt. Nguon ti tro này giúp cho các doanh nghi¾p
có the k%p thịi bo sung von, tiep tnc duy trì quá trình sán xuat kinh doanh m®t cách
liên tnc, mó r®ng q trình sán xuat, trang b% doi mói máy móc thiet b% tao dieu
ki¾n cho doanh nghi¾p nâng cao chat lvong sán pham, canh tranh vói các doi thú
khác.
Tín dnng ngân hàng dong thịi góp phan nâng cao hi¾u q sú dnng von cúa

doanh nghi¾p. Ðe có the u cau cap tín dnng tù ngân hàng doanh nghi¾p phái có
dvoc phvong án kinh doanh khá thi, hi¾u quá, ke hoach sú dnng von cn the, rõ
ràng, tình hình tài chính on d%nh...M¾t khác, khi sú dnng von cúa ngân hàng,
DNNVV phái phái hồn trá cá lãi lan goc sau m®t khống thịi gian nhat d%nh.
Chính nhung lý do dó dã thúc day doanh nghi¾p sú dnng von có hi¾u q hon, dám
báo thanh tốn dvoc no và kinh doanh có lãi. Trong q trình cho vay ngân hàng cung
thnc hi¾n kiem sốt trvóc,