Hoàn thiện hoạt động quản trị hệ thống kênh phân phối tại công ty cổ phần dịch vụ kỹ thuật (TSC)

Chuyên đề thực tập tốt nghiệp

1

MỤC LỤC
Trang
Trang...........................................................................................................................................................................1

LỜI MỞ ĐẦU.....................................................................................................................................................4
CHƯƠNG 1: MỘT SỐ VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY DOANH NGHIỆP NGOÀI
QUỐC DOANH CỦA NGÂN HÀNG...............................................................................................................6
1.1.Hoạt động cho vay ngân hàng thương mại...........................................................................................6
1.1.1.Khái niệm về hoạt động cho vay của ngân hàng thương mại............................................................................6
1.1.2.Các hình thức cho vay của ngân hàng thương mại:...........................................................................................7
1.1.2.1.Căn cứ vào mục địch sử dụng vốn vay:....................................................................................................7
1.1.2.3.Căn cứ vào thời hạn cho vay:....................................................................................................................7
1.1.2.3.Căn cứ vào phương thức hồn trả.............................................................................................................8
1.1.2.4.Căn cứ vào mức độ tín nhiệm của khách hàng:........................................................................................9
1.1.3.Nguyên tắc cho vay..........................................................................................................................................10
1.1.4.Quy trình cho vay:............................................................................................................................................10
1.1.4.1.Thẩm định trước khi cho vay: ................................................................................................................11
1.1.4.2.Kiểm tra và giám sát trong khi cho vay...................................................................................................14
1.1.4.3.Kiểm tra, giám sát, tổ chức thu hồi nợ sau khi cho vay:.........................................................................14

1.2.Mở rộng hoạt động cho vay ngân hàng thương mại đối với doanh nghiệp ngoài quốc doanh:..........14
1.2.1.Doanh nghiệp ngoài quốc doanh:.....................................................................................................................14
1.2.1.1.Khái niệm về doanh nghiệp ngoài quốc doanh:......................................................................................14
1.2.1.2.Phân loại doanh nghiệp ngoài quốc doanh:.............................................................................................15
1.2.2. Sự cần thiết mở rộng cho vay đối với các doanh nghiệp ngoài quốc doanh:.................................................16
1.2.3. Các chỉ tiêu phản ánh mở rộng cho vay đối với các doanh nghiệp ngoài quốc doanh...................................17
1.2.3.1.Chỉ tiêu định lượng..................................................................................................................................17

Tốc độ tăng thị phần cho vay của ngân hàng............................................................................................................19
=.................................................................................................................................................................................19
Thị phần cho vay.......................................................................................................................................................19
_.................................................................................................................................................................................19
Thị phần cho vay.......................................................................................................................................................19
Thị phần cho vay.......................................................................................................................................................19
1.2.3.2.Chỉ tiêu định tính: ...................................................................................................................................21

1.3.Các nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động cho vay đối với các doanh nghiệp ngồi quốc doanh...........23
1.3.1.Nhân tố từ bên ngồi........................................................................................................................................23
1.3.1.1.Tình trạng của nền kinh tế.......................................................................................................................23
1.3.1.2.Nhân tố xã hội..........................................................................................................................................24
1.3.1.3.Nhân tố pháp lý........................................................................................................................................24
1.3.1.4.Khách hàng của ngân hàng:.....................................................................................................................25
1.3.2.Nhân tố từ bên trong ngân hàng:......................................................................................................................26
1.3.2.1.Nguồn vốn của ngân hàng:......................................................................................................................26
1.3.2.2.Chính sách tín dụng:................................................................................................................................26
1.3.2.3.Cơng tác tổ chức của ngân hàng: ............................................................................................................26
1.3.2.4.Cơ sở vật chất:.........................................................................................................................................27
1.3.2.5.Đội ngũ nhân viên:..................................................................................................................................27

CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI CÁC DOANH NGHIỆP NGOÀI
QUỐC DOANH TẠI SỞ GIAO DỊCH I – NGÂN HÀNG CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM........................28
2.1. Khái quát về sở giao dịch I- Ngân hàng công thương Việt Nam:......................................................28
2.1.1.Cơ cấu tổ chức và mạng lưới hoạt động của sở giao dịch I- Ngân hàng cơng thương Việt Nam:..................28
2.1.2.Tình hình hoạt động kinh doanh của sở giao dịch I- Ngân hàng công thương Việt Nam:..............................30
2.1.2.1. Tình hình huy động vốn trong 3 năm 2005, 2006, 2007:.......................................................................30
2.1.2.2.Tình hình hoạt động tín dụng trong 3 năm 2005, 2006, 2007:................................................................31
2.1.2.3.Tình hình dịch vụ của sở giao dịch I- Ngân hàng công thương Việt Nam năm 2005,2006,2007:.........32
2.1.2.4.Kết quả hoạt động sản xuất kinh doanh qua 3 năm.................................................................................33

Từ số liệu trên, ta thấy lợi nhuận tăng nhanh theo các năm. Năm 2005, lợi nhuận đạt 1,44 tỷ đồng tăng 123,23 %
so với năm 2004. Năm 2006, lợi nhuận đạt 6,1 tỷ đồng tăng 323,6% so với năm 2005. Năm 2007, lợi nhuận đạt
13,71 tỷ đồng tăng 124,75 % so với năm trước đó...................................................................................................34

Nguyễn Bình Phương

Lớp: Ngân hàng 46C


Chuyên đề thực tập tốt nghiệp

2

2.2.1.Cơ sở pháp lý cho hoạt động cho vay đối với các doanh nghiệp ngoài quốc doanh:......................................34
2.2.2.Tình hình cho vay đối với các doanh nghiệp ngoài quốc doanh:....................................................................36
2.2.2.1Mức tăng dư nợ cho vay:..........................................................................................................................36
Dư nợ cho vay ..........................................................................................................................................................36
cuối kỳ.......................................................................................................................................................................36
=.................................................................................................................................................................................36
Dư nợ cho vay đầu kỳ ..............................................................................................................................................36
+.................................................................................................................................................................................36
Doanh số cho vay......................................................................................................................................................36
-.................................................................................................................................................................................36
Mức tăng dư nợ.........................................................................................................................................................37
=.................................................................................................................................................................................37
Dư nợ cho vay cuối kỳ..............................................................................................................................................37
-.................................................................................................................................................................................37
Dư nợ cho vay đầu kỳ...............................................................................................................................................37
Mức tăng dư nợ = 844 – 245 = 599 tỷ đồng.............................................................................................................37
Mức dư nợ = 1546 – 1183 = 363 tỷ đồng.................................................................................................................37

2.2.2.3.Doanh số cho vay đối với các doanh nghiệp ngoài quốc doanh:............................................................38
2.2.2.4.Mức tăng số lượng khách hàng và lượng tăng giá trị trung bình từng khoản vay:.................................38

2.3.Đánh giá chung:.................................................................................................................................40
2.3.1.Thành công:......................................................................................................................................................40
2.3.1.1.Dư nợ cuối mỗi năm tăng:.......................................................................................................................40
2.3.1.2.Số lượng khách hàng đến giao dịch tăng, giá trị trung bình mỗi khoản vay tăng:..................................41
2.3.1.3.Doanh số cho vay tăng:...........................................................................................................................42
2.3.1.4.Đảm bảo an toàn hoạt động cho vay:......................................................................................................43
2.3.2.Hạn chế:...........................................................................................................................................................44
2.3.2.1.Mức độ mở rộng cho vay với doanh nghiệp ngồi quốc doanh cịn chậm tại sở giao dịch I- Ngân hàng
công thương Việt Nam:.......................................................................................................................................44
2.3.2.3.Thủ tục hành chính cịn rườm rà: ...........................................................................................................45
2.3.3.Ngun nhân của những hạn chế trên:.............................................................................................................45
2.3.3.1.Nguyên nhân khách quan: ......................................................................................................................45
2.3.3.2.Nguyên nhân chủ quan: ..........................................................................................................................47

CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI CÁC DOANH NGHIỆP
NGOÀI QUỐC DOANH TẠI SỞ GIAO DỊCH I- NGÂN HÀNG CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM...........50
3.1.Định hướng phát triển cho vay đối với các doanh nghiệp ngoài quốc doanh tại sở giao dịch I- Ngân
hàng công thương Việt Nam.....................................................................................................................50
3.1.1.Định hướng phát triển chung...........................................................................................................................50
3.1.2.Định hướng phát triển cho vay đối với các doanh nghiệp ngoài quốc doanh.................................................53

3.2.Giải pháp mở rộng hoạt động cho vay đối với các doanh nghiệp ngồi quốc doanh tại sở giao dịch INgân hàng cơng thương Việt Nam...........................................................................................................53
3.2.1.Tăng cường, mở rộng hoạt động huy động vốn..............................................................................................53
3.2.2.Rút ngắn thời gian xét duyệt hồ sơ tín dụng....................................................................................................56
3.2.3. Thay đổi tư duy kinh doanh ngân hàng..........................................................................................................56
3.2.4.Tăng cường kiểm tra giam sát sau khi cho vay................................................................................................57
3.2.5.Bố trí cán bộ tín dụng hợp lý...........................................................................................................................57

3.2.6.Đào tạo cán bộ tín dụng hiện có......................................................................................................................58
3.2.7.Đưa ra những tiêu chí phù hợp để tuyển cán bộ tín dụng................................................................................58
3.2.8.Đưa ra chính sách marketing phù hợp với hoạt động cho vay doanh nghiệp ngoài quốc doanh....................59
3.2.9.Củng cố mối quan hệ mật thiết với khách hàng truyền thống:........................................................................59

3.3. Một số kiến nghị:...............................................................................................................................60
3.3.1.Kiến nghị:.........................................................................................................................................................60
3.3.1.1.Kiến nghị với chính phủ:.........................................................................................................................60
3.3.1.2.Kiến nghị với ngân hàng nhà nước:........................................................................................................61
3.3.2.Kiến nghị với Ngân hàng công thương Việt Nam:..........................................................................................62

KẾT LUẬN.......................................................................................................................................................65
TÀI LIỆU THAM KHẢO................................................................................................................................66

Nguyễn Bình Phương

Lớp: Ngân hàng 46C


Chuyên đề thực tập tốt nghiệp

Nguyễn Bình Phương

3

Lớp: Ngân hàng 46C


Chuyên đề thực tập tốt nghiệp

4

LỜI MỞ ĐẦU
Quá trình đổi mới do Đảng khởi xướng và lãnh đạo hiện nay, doanh
nghiệp ngồi quốc doanh ngày càng đóng vai trị quan trọng. Các doanh
nghiệp ngoài quốc doanh dần trở thành nhân tố chính sản xuất ra sản phẩm
của xã hội, đóng góp những thành quả khơng nhỏ vào q trình cơng nghiệp
hoá hiện đại hoá đất nước. Sức khoẻ và sức phát triển của bộ phận các doanh
nghiệp ngoài quốc doanh ảnh hưởng không nhỏ đến tăng trưởng kinh tế, sự
phồn thịnh của quốc gia.
Cũng như các thực thể trong tự nhiên cần thức ăn, khơng khí cho sự sống
thì các doanh nghiệp ngoài quốc doanh cần vốn cho sự tồn tại và phát triển
của mình. Hồ chung với sự phát triển của nền kinh tế, quá trình hội nhập
quốc tế, các doanh nghiệp ngồi quốc doanh cũng khơng ngừng lớn mạnh và
nhu cầu vốn cho hoạt động sản xuất kinh doanh cũng tăng lên tương ứng. Vốn
cho hoạt động là yêu cầu cấp thiết và sống còn đối với bộ phận ngoài quốc
doanh. Và do vậy vốn vay ngân hàng thật sự cần thiết đối với doanh nghiệp.
Là thành viên bộ phận của Ngân hàng công thương Việt Nam- Một ngân
hàng thương mại quốc doanh, sở giao dịch I- Ngân hàng công thương Việt
Nam vẫn chưa thực sự coi trọng và đề cao vấn đền cho vay đối với doanh
nghiệp ngồi quốc doanh. Đơn vị vẫn mang nặng tính bao cấp và tập trung
chủ yếu cho các doanh nghiệp quốc doanh. Trên cơ sở nhận thức được vai trò
quan trọng của doanh nghiệp ngoài quốc doanh đối với nền kinh tế, nhu cầu
vốn cấp thiết của các doanh nghiệp ngoài quốc doanh, lợi ích khi cho vay
doanh nghiệp ngồi quốc doanh đối với ngân hàng, đồng thời sau một thời
gian thực tập tìm hiểu những kiến thức thực tế tại sở giao dịch I- Ngân hàng

Nguyễn Bình Phương

Lớp: Ngân hàng 46C

Chuyên đề thực tập tốt nghiệp

5

công thương Việt Nam, em chọn đề tài: “ Mở rộng cho vay đối với doanh
nghiệp ngoài quốc doanh tại sở giao dịch I- Ngân hàng cơng thương Việt
Nam”.
Kết cấu của báo cáo ngồi phần mở đầu, kết luân và danh mục tài liệu
tham khảo, báo cáo chuyên đề gồm:
Chương 1: Một số vấn đề cơ bản về hoạt động cho vay doanh nghiệp
ngoài quốc doanh của ngân hàng thương mại.
Chương 2: Thực trạng hoạt động cho vay đối với các doanh nghiệp
ngoài quốc doanh tại sở giao dịch I- Ngân hàng công thương Việt Nam.
Chương 3: Mở rộng hoạt động cho vay đối với các doanh nghiệp ngoài
quốc doanh tại sở giao dịch I- Ngân hàng cơng thương Việt Nam.

Nguyễn Bình Phương

Lớp: Ngân hàng 46C


Chuyên đề thực tập tốt nghiệp

6

Chương 1: MỘT SỐ VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY
DOANH NGHIỆP NGOÀI QUỐC DOANH CỦA NGÂN HÀNG
1.1.Hoạt động cho vay ngân hàng thương mại

1.1.1.Khái niệm về hoạt động cho vay của ngân hàng thương mại
Hoạt động cho vay là hoạt động cơ bản của ngân hàng thương mại. Bất
kì một ngân hàng thương mại nào hoạt động cho vay luôn chiếm tỷ trọng lớn
trong tổng hoạt động sử dụng vốn. Trong lịch sử của ngành ngân hàng, các
ngân hàng đã thực hiện cho vay ngày từ thời kỳ đầu. Theo thời gian và sự
phát triển của xã hội, hoạt động cho vay ngày một phát triển và vẫn giữ một vị
trí quan trọng.
Theo bách khoa tồn thư mở Wikipedia thì : “Cho vay ,cịn gọi là tín
dụng, là việc một bên (bên cho vay) cung cấp nguồn tài chính cho đối tác
khác (bên đi vay), trong đó bên đi vay sẽ hồn trả tài chính cho bên cho vay
trong một thời hạn thoả thuận và kèm theo lãi suất”.
Theo luật của Hoa Kỳ: “ Cho vay là việc người đi vay nhận một khoản
tiền từ người cho vay, khoản tiền này phải hồn trả lại có thể theo từng khoản
trả thường xun trong suôt kỳ cho vay. Hoạt động này được hỗ trợ bởi khoản
chi phí, đó là lãi trên khoản nợ. Người đi vay cũng phải chịu một số quy định
như một sự thoả thuận của khoản vay trong suốt kỳ hạn vay vốn”.
Đối với Việt Nam, khái niệm về cho vay được quy định trong quy chế
cho vay của các tổ chức tín dụng.Trong đó, theo điều 3 quy chế cho vay quy
định: “ Cho vay là một hình thức cấp tín dụng theo đó, tổ chức tín dụng giao
cho khách hàng vay một khoản tiền để sử dụng vào mục đích và thời gian xác
định theo thoả thuận với nguyên tắc trả cả gốc và lãi.”

Nguyễn Bình Phương

Lớp: Ngân hàng 46C


Chuyên đề thực tập tốt nghiệp

7

1.1.2.Các hình thức cho vay của ngân hàng thương mại:
1.1.2.1.Căn cứ vào mục địch sử dụng vốn vay:
Theo căn cứ này, cho vay của ngân hàng thương mại chia thành:
Cho vay nơng nghiệp: Là hình thức cho vay với các doanh nghiệp hoạt
động trong lĩnh vực nơng nghiệp để mua sắm phân bón, thuốc trừ sâu, cây
giống, con giống, gia cầm, trầu bò kéo…
Cho vay công nghiệp và thương mại: Cho vay công nghiệp và thương
mại là hình thức cho vay để doanh nghiệp mua sắm các tài sản lưu động phục
vụ cho hoạt động sản xuất và kinh doanh. Những tài sản lưu động như:
Ngun vật liệu, cơng cụ dụng cụ, hàng hố để kinh doanh thương mại…
Cho vay đầu tư bất động sản: Cho vay đầu tư bất động sản nhằm tài trợ
cho việc xây dựng các cơng trình kiến trúc của những doanh nghiệp hoạt động
kinh doanh trong lĩnh vực bất động sản hoặc cho vay đối với các doanh
nghiệp sản xuất có nhu cầu xây dựng mới, sửa chữa lại nhà cửa, phân xưởng
sản xuất, nhà máy phục vụ cho quá trình sản xuất kinh doanh.Cho vay bất
động sản thường chiếm tỷ trọng lớn do quy mô của nguồn vốn cho vay
thường rất lớn, thường lớn hơn nhiều so với các loại hình cho vay khác. Cho
vay bất động sản thường có thời gian dài, thường là từ 10 năm đến 20 năm.
Do đó, cho vay bất động sản thường chứa đựng nhiều rủi ro như sự thay đổi
của nền kinh tế, chính trị, sức khoẻ, khả năng tài chính của người cho vay
trong thời hạn cho vay.
1.1.2.3.Căn cứ vào thời hạn cho vay:
Theo cách phân chia theo thời hạn, cho vay của ngân hàng chia thành:
Cho vay ngắn hạn: Cho vay ngắn hạn là hình thức cho vay có thời hạn
dưới 1 năm. Việc doanh nghiệp vay ngắn hạn ngân hàng nhằm đầu tư, mua
sắm tài sản lưu động phục vụ cho hoạt động sản xuất kinh doanh của doanh
nghiệp, nhu cầu của chính phủ, hộ gia đình. Cho vay ngắn hạn đối với nhà

Nguyễn Bình Phương

Lớp: Ngân hàng 46C


Chuyên đề thực tập tốt nghiệp

8

nước trong trường hợp tài trợ cho nhu cầu chi tiêu của nhà nước. Hình thức
phổ biến là ngân hàng mua trái phiếu do kho bạc phát hành. Khả năng hồn
trả của chính phủ là rất cao do chính phủ có thể thu thuế để trả nợ cho ngân
hàng. Ngân hàng thương mại còn cho vay đối với tổ chức tài chính như ngân
hàng, các cơng ty tài chính, quỹ tín dụng… nhằm đáp ứng nhu cầu thanh
khoản. Ngân hàng thương mại cho vay đối với doanh nghiệm nhằm tài trợ
nhu cầu vốn tăng thêm cho sản xuất kinh doanh. Doanh nghiệp là khách hàng
chiến số lượng lớn nhất của ngân hàng thương mại.
Cho vay trung hạn: Là hình thức cho vay có thời hạn từ 1 năm đến 5
năm. Doanh nghiệp vay trung hạn nhằm đầu tư vào các tài sản cố định, cải
tiến kĩ thuật, mua công nghệ, đầu tư vào các dự án…Nhà nước cũng là khách
hàng của ngân hàng trong các khoản vay trung hạn. Nhà nước vay trung hạn
để đầu tư phát triển, xây dựng cơ sở hạ tầng: Đường xá, giao thông, thuỷ
điện…Ngân hàng cũng cho người tiêu dùng vay trung và dài hạn nhằm thoả
mãn nhu cầu mua sắm hàng hoá tiêu dùng lâu bền như: nhà cửa, phương tiện
vận chuyển.
Cho vay dài hạn: Cho vay dài hạn là hình thức cho vay có thời hạn trên
5 năm. Đây là hình thức cho vay được sử dụng với các dự án lớn như: cầu,
đường, cơ sở hạ tầng…Khách hàng vay dài hạn ngân hàng là: Chính phủ,
doanh nghiệp.
1.1.2.3.Căn cứ vào phương thức hồn trả
Cho vay trả góp: là hình thức cho vay mà khách hàng phải trả gốc và lãi

theo định kì đã thoả thuận giữa ngân hàng và khách hàng. Cho vay trả góp
thường được áp dụng cho những khoản tài trợ cho tài sản cố định hoặc hàng
hoá lâu bền, áp dụng cho những khoản vay trung và dài hạn. Số tiền trả mỗi
lần được tính toán sao cho phù hợp với khả năng trả nợ và thường được tính
tốn từ khấu hao tài sản cố định và thu nhập sau thuế của dự án. Các ngân

Nguyễn Bình Phương

Lớp: Ngân hàng 46C


Chuyên đề thực tập tốt nghiệp

9

hàng thương mại thường cho vay trả góp đối với người tiêu dùng thơng qua
hạn mức nhất định. Cho vay trả góp có đặc điểm là rủi ro cao do khách hàng
thường thế chấp bằng hàng hố mua trả góp. Khả năng trả nợ phụ thuộc vào
thu nhập đều đặn của người vay do đó nếu người vay mất việc, ốm đau, thu
nhập giảm sút thì khả năng thu nợ của ngân hàng cũng bị ảnh hưởng.
Cho vay trả một lần: là hình thức cho vay mà khách hàng phải thanh
toán một lần tại thời điểm quy định trong hợp đồng cho vay.Cho vay trực tiếp
từng lần là hình thức cho vay tương đối phổ biến của ngân hàng đối với các
khách hàng khơng có nhu cầu vay thường xun, khơng có điều kiện để được
cấp hạn mức thấu chi. Mội lần khách hàng phải làm đơn và trình ngân hàng
phương án sử dụng vốn vay. Ngân hàng sẽ phân tích khách hàng ký hợp đồng
cho vay, xác định quy mô cho vay, thời hạn giải ngân, thời hạn trả nợ, lãi suất
và yêu cầu đảm bảo nếu cần.
1.1.2.4.Căn cứ vào mức độ tín nhiệm của khách hàng:
Cho vay khơng có đảm bảo: Là hình thức cho vay khơng có tài sản

đảm bảo thế chấp hoặc cầm cố hay sự bảo lãnh của bên thứ 3. Trong hình
thức đi vay khơng có đảm bảo, người đi vay dựa vào uy tín và mối quan hệ
truyền thống của mình với ngân hàng để được ngân hàng chấp nhận cho vay.
Những khách hàng của hình thức này chủ yếu là những khách hàng tốt, có uy
tín, tài chính vững vàng hay đã có bề dày quan hệ với ngân hàng.
Cho vay có đảm bảo: Là hình thức cho vay mà khoản tiền ngân hàng
cho khách hàng vay được đảm bảo bằng tài sản thế chấp hoặc cầm cố hay
được đảm bảo dưới sự bảo lãnh của bên thứ 3. Những khách hàng vay vốn
theo hình thức có đảm bảo chủ yếu là những người chưa có mối quan hệ mật
thiết với ngân hàng, những khách hàng mới chưa có uy tín với ngân hàng.

Nguyễn Bình Phương

Lớp: Ngân hàng 46C


Chuyên đề thực tập tốt nghiệp

10

1.1.3.Nguyên tắc cho vay
Hoạt động cho vay của ngân hàng chứa nhiều rủi ro. Những rủi ro mà
hoạt động cho vay gây ra đối với các ngân hàng thương mại có thể khiến các
ngân hàng này lâm vào tình trạng nguy hiểm có thể dẫn đến sụp đổ. Sự sụp đổ
của một hoặc một số ngân hàng thương mại có thể gây nên tình trạng xấu cho
hệ thống tài chính và cho cả nền kinh tế quốc dân của một quốc gia. Chính vì
vậy, hoạt động cho vay của tất cả các ngân hàng thương mại cần phải tuân thủ
theo những nguyên tắc nhất quán nhằm đảm bảo an tồn cho các ngân hàng.
Có 3 nguyên tắc cho vay buộc các ngân hàng thương mại phải tuân thủ:
Nguyên tắc 1: Khách hàng phải cam kết hoàn trả gốc và lãi với thời gian

xác định: Các khoản tín dụng của ngân hàng chủ yếu có nguồn gốc từ các
khoản tiền gửi của khách hàng và các khoản ngân hàng vay mượn. Ngân hàng
phải có trách nhiệm hoàn trả cả gốc và lãi như đã cam kết. Do vậy, ngân hàng
ln u cầu người nhận tín dụng phải thực hiện đúng cam kết này. Đây là
điều kiện để ngân hàng tồn tại và phát triển.
Nguyên tắc 2: Khách hàng phải cam kết sử dụng tín dụng theo đúng
mục đích được thoả thuận với ngân hàng, khơng trái với các quy định của
pháp luật và các quy định khác của ngân hàng cấp trên. Luật pháp quy định
phạm vi hoạt động cho các ngân hàng. Bên cạnh đó mỗi ngân hàng có thể có
mục đích và phạm vi hoạt động riêng.
Nguyên tắc 3: Ngân hàng tài trợ dựa trên phương án có hiệu quả. Thực
hiện nguyên tắc này là điều kiện để thực hiện nguyên tắc thứ nhất. Phương án
hoạt động có hiệu quả của người vay minh chứng cho khả năng thu hồi vốn
đầu tư và có lãi để trả nợ ngân hàng.
1.1.4.Quy trình cho vay:
Quy trình cho vay được đưa ra với mục đích giúp cho quá trình vay diễn
ra thống nhất, khoa học, hạn chế và phịng ngừa rủi rovà nâng cao chất lượng

Nguyễn Bình Phương

Lớp: Ngân hàng 46C


Chuyên đề thực tập tốt nghiệp

11

cho vay. Quy trình cho vay được bắt đầu từ khi cán bộ tín dụng tiếp nhận hồ
sơ khách hàng và kết thúc khi kế tốn viên tất tốn thanh lý hợp đồng tín
dụng, được tiến hành theo theo trình tự: Gồm 3 bước lớn

Thẩm định trước khi cho vay: Đây là bước quan trọng nhất, quyết định
chất lượng của phân tích cho vay.
Kiểm tra, giám sát trong khi cho vay: Sau khi hợp đồng cho vay đã được
ký kết, ngân hàng phải có trách nhiệm cấp tiền cho khách hàng như đã thoả
thuận. Kèm theo việc cấp vốn vay, ngân hàng kiểm soát khách hàng: sử dụng
tiền vay có đúng mục đích, đúng tiến độ hay khơng, q trình sản xuất kinh
doanh có những thay đổi bất lợi gì, có dấu hiệu lừa đảo hay làm ăn thua lỗ
khơng…Q trình trong bước này cũng giúp ngân hàng thu thập được thêm
các thông tin về khách hàng.
Kiểm tra, giám sát, tổ chức thu hồi nợ sau khi cho vay: Quan hệ vay
mượn kết thúc khi ngân hàng thu hồi hết gốc và lãi. Ngân hàng thực hiện việc
thanh lý hợp đồng tín dụng, giải toả tài sản đảm bảo. Ngoài các khoản vay
đảm bảo hoàn trả đầy đủ và đúng hạn là các khoản vay an tồn thì cịn có
trường hợp các khoản vay đã khơng hồn trả hoặc khơng hồn trả đầy đủ,
đúng hạn. Ngân hàng đưa ra quyết định mới: gia hạn nợ, giảm lãi hoặc cho
vay thêm; có thể ngân hàng thực hiện phong toả và bán các tài sản thế chấp,
tước đoạt các khoản tiền gửi…
1.1.4.1.Thẩm định trước khi cho vay:
Gồm 13 bước nhỏ
Bước 1: Tiếp nhận và hướng dẫn khách hàng về điều kiện tín dụng và hồ
sơ vay vốn:
Đối với khách hàng quan hệ tín dụng lần đầu: Cán bộ tín dụng hướng
dẫn khách hàng đăng ký những thơng tin về khách hàng các điều kiện vay vốn
và tư vấn việc thiết lập hồ sơ vay.

Nguyễn Bình Phương

Lớp: Ngân hàng 46C

Chuyên đề thực tập tốt nghiệp

12

Đối với khách hàng đã có quan hệ tín dụng: Cán bộ tín dụng kiểm tra các
điều kiện vay, bộ hồ sơ vay, hướng dẫn khách hàng hoàn thiện hồ sơ vay
Bước 2: Kiểm tra hồ sơ và mục đích vay:
Trong bước này, cán bộ tín dụng kiểm tra lại hồ sơ cũng như mục đích
vay mà khách hàng ghi trong hồ sơ xin vay.
Bước 3: Điều tra, thu thập thông, tổng hợp thông tin về khách hàng và
phương án sản xuất kinh doanh:
Về khách hàng vay vốn:
Cán bộ tín dụng đi thực tế tại nơi sản xuất kinh doanh của khách hàng để
tìm hiểu thơng tin về:
Ban lãnh đạo của khách hàng vay vốn
Tình hình nhà xưởng, máy móc thiết bị, kỹ thuật, quy trình cơng nghệ
hiện có của khách hàng.
Tình hình hoạt động sản xuất kinh doanh của khách hàng.
Đánh giá tài sản đảm bảo
Về phương án sản xuất kinh doanh:
Tìm hiểu giá cả, tình hình cung cầu trên thị trường đối với sản phẩm của
phương án sản xuất kinh doanh.
Tìm hiểu qua các nhà cung cấp thiết bị, nguyên vật liệu đầu vào, các nhà
tiêu thị sản phẩm tương tự của phương án sản xuất kinh doanh. để đánh giá
tình hình đầu ra, đầu vào.
Tìm hiểu từ các phương tiện thơng tin đại chúng, từ các cơ quan quản lý
nhà nước, quản lý doanh nghiệp.
Tìm hiểu qua báo cáo tài chính của doanh nghiệp
Bước 4: Kiểm tra, xác minh thông tin: Thông qua:

Nguyễn Bình Phương

Lớp: Ngân hàng 46C


Chuyên đề thực tập tốt nghiệp

13

Hồ sơ vay vốn trước đây của khách hàng: Thông quá các hồ sơ vay vốn
mà khách hàng đã thực hiện tại Ngân hàng công thương Việt Nam ( Có thể là
trong cùng chi nhánh hoặc ở những chi nhánh khác nhau trong hệ thống ).
Thơng qua trung tâm thơng tin tín dụng.
Các bạn hàng, đối tác làm ăn, bao gồm các nhà cung cấp vật liệu thiết bị
cho khách hàng.
Các ngân hàng mà khách hiện vay vốn và trước đó đã vay vốn: Mối quan
hệ làm ăn trước đây của khách hàng sẽ có quan hệ vay vốn với Ngân hàng
công thương Việt nam là rất quan trọng và được phân tích kỹ lưỡng.
Bước 5: Phân tích ngành: Các doanh nghiệp chịu tác động trực tiếp từ
những điều kiện của ngành mà doanh nghiệp nằm trong. Một sự sa sút đột
ngột của ngành có thể làm thay đổi những tính tốn ban đầu, từ đó có thể dẫn
đến giảm hoặc mất khả năng trả nợ của khách hàng. Nghiên cứu, phân tích
ngành như phân tích chu kỳ kinh tế của ngành, lợi nhuận trung bình của các
doanh nghiệp trong ngành kinh tế đó, phân tích các rủi ro đặc thù của từng
ngành…
Bước 6: Phân tích, thẩm định khách hàng:
Tìm hiểu và phân tích về khách hàng, tư cách và năng lực pháp lý, năng
lực điều hành, năng lực quản lý sản xuất kinh doanh, mơ hình tổ chức bố trí
lao động trong doanh nghiệp.
Phân tích đánh giá khả năng tài chính của khách hàng.

Phân tích tình hình quan hệ với ngân hàng.
Bước 7: Dự kiến lợi ích của ngân hàng nếu khoản vay được phê duyệt
Chấm điểm tín dụng và xếp hạng khách hàng.
Bước 8: Lập báo cáo thẩm định cho vay: trên cơ sở kết quả thẩm định
theo nội dung trên, cán bộ tín dụng phải lập báo cáo thẩm định cho vay.
Bước 9: Tái thẩm định khoản vay.

Nguyễn Bình Phương

Lớp: Ngân hàng 46C


Chuyên đề thực tập tốt nghiệp

14

Bước 10: Xác định phương thức cho vay.
Bước 11: Phê duyệt khoản vay.
Bước 12: Ký hợp đồng, hợp đồng đảm bảo tiền vay, giao nhận giấy tờ
và tài sản đảm bảo.
Bước 13: Giả ngân.
1.1.4.2.Kiểm tra và giám sát trong khi cho vay
Kiểm tra và giám sát là q trình thực hiện các bước cơng việc sau khi
cho vay nhằm hướng dẫn đôn đốc người vay sử dụng đúng mục đích, có hiệu
quả số tiền vay, hoàn trả nợ gốc và lãi đúng hạn, đồng thời thực hiện các biện
pháp khi người vay không thực hiện đầy đủ các cam kết.
1.1.4.3.Kiểm tra, giám sát, tổ chức thu hồi nợ sau khi cho vay:
Thu hồi nợ gốc và lại hoặt đưa ra các quyết định mới có liên quan đến
khoản vay
Thanh lý hợp đồng tín dụng

Giải chấp tài sản đảm bảo
1.2.Mở rộng hoạt động cho vay ngân hàng thương mại đối với doanh
nghiệp ngoài quốc doanh:
1.2.1.Doanh nghiệp ngoài quốc doanh:
1.2.1.1.Khái niệm về doanh nghiệp ngoài quốc doanh:
Theo điều 4 trong luật doanh nghiệp năm 2005 có định nghĩa doanh
nghiệp ngoài quốc doanh như sau:
“Doanh nghiệp là tổ chức kinh tế có tên riêng, có tài sản, có trụ sở giao
dịch ổn định, được đăng ký kinh doanh theo quy định của pháp luật nhằm
mục đích thực hiện các hoạt động sản xuất kinh doanh.”
Theo điều 4 trong luật doanh nghiệp năm 2005 đưa ra khái niệm doanh
nghiệp ngồi quốc doanh như sau:

Nguyễn Bình Phương

Lớp: Ngân hàng 46C


Chuyên đề thực tập tốt nghiệp

15

“ Doanh nghiệp ngoài quốc doanh là một bộ phận của nền kinh tế, lấy sở
hữu tư nhân làm nền tảng, được tồn tại lâu dài, được bình đẳng trước pháp
luật và có tính sinh lợi hợp pháp chủ động trong mọi hoạt động sản xuất kinh
doanh trong khuôn khổ của pháp luật.”
1.2.1.2.Phân loại doanh nghiệp ngoài quốc doanh:
Doanh nghiệp ngoài quốc doanh bao gồm các loại hình sau: Doanh
nghiệp tư nhân, cơng ty trách nhiệm hữu hạn, công ty cổ phần, hợp tác xã.
Doanh nghiệp tư nhân: Theo điều 99 luật doanh nghiệp năm 2005 quy

định “Doanh nghiệp tư nhân là doanh nghiệp do một cá nhân làm chủ và tự
chịu trách nhiệm bằng tồn bộ tài sản của mình về mọi hoạt động kinh doanh
của doanh nghiệp.
Công ty trách nhiệm hữu hạn: Công ty trách nhiệm hữu hạn là công ty
được thành lập bởi 50 thành viên góp vốn thành lập. Thành viên chỉ chịu trách
nhiệm về các khoản nợ, các nghĩa vụ tài sản của doanh nghiệp trong phạm vi
số vốn đã cam kết góp vào doanh nghiệp.
Cơng ty cổ phần: Cơng ty cổ phần là doanh nghiệp trong đó vốn điều lệ
được hình thành từ nhiều phần vốn góp bằng nhau gọi là cổ phần, người sở
hữu cổ phần được gọi là cổ đông. Cổ đông chỉ chịu trách nhiệm về các khoản
nợ và các nghĩa vụ tài sản của doanh nghiệp trong phạm vi số vốn đã góp vào
doanh nghiệp.
Hợp tác xã: Hợp tác xã là tổ chức kinh tế tự chủ do những người lao
động có nhu cầu, có lợi ích chung tự nguyện cùng góp vốn, góp sức lập ra
theo quy định của pháp luật để phát huy sức mạnh của tập thể và từng xã viên
nhằm giúp nhau thực hiện có hiệu quả hơn các hoạt động sản xuất kinh
doanh, dịch vụ và cải thiện đời sống, góp phần phát triển kinh tế xã hội của
đất nước.

Nguyễn Bình Phương

Lớp: Ngân hàng 46C


Chuyên đề thực tập tốt nghiệp

16

1.2.2. Sự cần thiết mở rộng cho vay đối với các doanh nghiệp ngoài quốc
doanh:

Trong thời kì mở của hội nhập với thế giới, cùng với chính sách kinh tế
nhiều thành phần của chính phủ, doanh nghiệp ngồi quốc doanh ngày càng
đóng vai trị quan trọng trong nền kinh tế. Với số lượng ngày một tăng, hoạt
động trong nhiều ngành nghề, lĩnh vực, đóng góp một tỷ trọng lớn vào GDP,
các doanh nghiệp ngoài quốc doanh đã khẳng định được vai trò quan trọng và
chiến lược của mình. Nhu cầu vay vốn của một số lượng lớn các doanh
nghiệp ngoài quốc doanh trong nền kinh tế là rất nhiều. Do đó, hoạt động cho
vay ngân hàng thương mại đối với các doanh nghiệp ngoài quốc doanh rất
tiềm năng và sẽ phát triển mạnh. Số lượng các doanh nghiệp ngồi quốc
doanh tăng lên khơng ngừng, đây chính nguồn cung khách hàng dồi dào cho
các ngân hàng thương mại. Các ngân hàng thương mại sẽ khơng cịn thiếu
khách hàng để cấp vốn hoạt động nữa. Thêm vào đó, đi cùng với sự phát triển
của nền kinh tế theo thời gian thì nhu cầu vốn của các doanh nghiệp ngoài
quốc doanh cũng tăng lên. Mỗi khách hàng đều đòi hỏi nhu cầu vốn tăng theo
thời gian, ngân hàng thương mại sẽ mở rộng được cho vay đối với các khách
hàng hiện hữu của mình, do đó tăng doanh thu và lợi nhuận cho ngân hàng.
Những năm gần đây, khi nói đến các doanh nghiệp ngồi quốc doanh người ta
nghĩ đến một bộ phận kinh tế làm ăn có hiệu quả, năng động và sáng tạo
trong hoạt động sản xuất kinh doanh, trái ngược hẳn với bộ phận doanh
nghiệp quốc doanh. Khơng phải ngẫu nhiên mà suy nghĩ đó tồn tại. Chính sự
hiệu quả và đóng góp của doanh nghiệp ngồi quốc doanh đã xây dựng được
uy tín trong lòng mọi người. Do vậy, cho vay đối với các doanh nghiệp ngồi
quốc doanh cũng ít rủi ro hơn doanh nghiệp quốc doanh đối với các ngân
hàng thương mại. Sự hiệu quả trong hoạt động sản xuất kinh doanh đồng
nghĩa với khả năng hoàn trả lại vốn vay cho các ngân hàng thương mại. Tỷ lệ

Nguyễn Bình Phương

Lớp: Ngân hàng 46C

Chuyên đề thực tập tốt nghiệp

17

nợ xấu, nợ quá hạn do đó giảm đi đáng kể, các ngân hàng thương mại sẽ có cơ
hội để quay vịng vốn, tăng trưởng lợi nhuận.
Do các doanh nghiệp ngoài quốc doanh phát triển rất mạnh nên nhu cầu
về dịch vụ ngân hàng cũng đa dạng. Yêu cầu sản phẩm dịch vụ ngày càng
tăng từ các khách hàng là doanh nghiệp ngoài quốc doanh là động lực giúp
các ngân hàng thương mại tự hoàn thiện mình, nâng cao chất lượng sản phẩm
dịch vụ, đa dạng hố loại hình cấp vốn cho các doanh nghiệp ngồi quốc
doanh. Chính vì vậy các ngân hàng thương mại sẽ ngày một vững mạnh có
thể đua tranh với các ngân hàng ngoài lãnh thổ Việt Nam.
1.2.3. Các chỉ tiêu phản ánh mở rộng cho vay đối với các doanh nghiệp
ngoài quốc doanh
1.2.3.1.Chỉ tiêu định lượng
Lượng tăng dư nợ cho vay:
Dư nợ cho vay là số tiền mà ngân hàng hiện đang cho vay tính đến một
thời điểm cụ thể nào đó. Dư nợ cho vay là chỉ tiêu tích lũy qua các thời kỳ.
Ngân hàng tính lãi cho vay dựa trên dư nợ cho vay đến thời điểm tính lãi,
nghĩa lợi nhuận của ngân hàng có được từ hoạt động cho vay trong kỳ phụ
thuộc vào dư nợ mà khơng phải phải là doanh số cho vay trong kì đó. Do vậy
số dư nợ càng lớn và dư nợ kỳ sau tăng hơn so kỳ trước, đó là tiêu chí tốt nhất
phản ánh mức độ mở rộng cho vay càng tăng lên.
Doanh số cho vay trong kỳ là tổng số tiền mà ngân hàng đã cho vay thực
tế trong kỳ (tính cho ngày, tháng, quý, năm).
Doanh số thu nợ trong kỳ là tổng các khoản thu nợ phát sinh trong kỳ
(tính cho ngày, tháng, quý, năm).
Mối quan hệ giữa dư nợ cho vay, doanh số cho vay và doanh số thu nợ

trong 1 kỳ:

Nguyễn Bình Phương

Lớp: Ngân hàng 46C


Chuyên đề thực tập tốt nghiệp

18

Dư nợ cho vay cuối kỳ= Dư nợ cho vay cuối kỳ trước+Doanh số cho vay
trong ky – Doanh số thu nợ trong kỳ.
Lượng tăng dư nợ cho vay= Dư nợ cho vay kỳ này - Dư nợ cho vay kỳ
trước.
Mở rộng cho vay đối với các doanh nghiệp ngoài quốc doanh là sự tăng
lên của chỉ tiêu dư nợ đối với doanh nghiệp ngoài quốc doanh: dư nợ kỳ này
cao hơn dư nợ kỳ trước đó.Nghĩa là, lượng tăng dư nợ cho vay là dương. Điều
này do doanh số cho vay đối với các doanh nghiệp ngoài quốc doanh trong kỳ
đang xét cao hơn doanh số thu nợ trong kỳ đó. Trường hợp tiếp, doanh số cho
vay với doanh nghiệp ngoài quốc doanh trong kỳ này tăng lên so với kỳ trước
đồng thời hơn doanh số thu nợ trong kỳ thì ta có được sự mở rộng cho vay cả
dư nợ và doanh số. Nếu doanh số cho vay trong kỳ này không tăng thậm chí
cịn thấp hơn doanh số cho vay trong kỳ trước, nhưng trong kỳ này doanh số
thu nợ giảm do có nhiều khoản nợ khơng thu hồi được hay chưa đến hạn thu
hồi nợ, thì kết quả là dư nợ kỳ này vẫn có thể sẽ cao hơn so với dư nợ kỳ
trước đó. Điều đó đồng nghĩa doanh số cho vay với doanh nghiệp ngoài quốc
doanh trong kỳ giảm thì dư nợ cho vay kỳ này vẫn tăng lên so với kỳ trước đó
(Lượng tăng dư nợ là dương). Trường hợp này cũng là mở rộng cho vay với
các doanh nghiệp ngoài quốc doanh.

Tốc độ tăng trưởng dư nợ:
Chỉ tiêu phản ánh mức độ mở rộng cho vay nhanh hay chậm.

Tốc độ tăng
trưởng dư nợ

Nguyễn Bình Phương

Dư nợ kỳ sau – Dư nợ kỳ trước
x100

═
Dư nợ kỳ trước

Lớp: Ngân hàng 46C


Chuyên đề thực tập tốt nghiệp

19

Nếu tốc độ tăng trưởng dư nợ cho vay đối với các doanh nghiệp ngoài
quốc doanh cao, điều này đồng nghĩa với tốc độ mở rộng cho vay của ngân
hàng đối với loại hình doanh nghiệp này là nhanh. Ngược lại, tốc độ tăng
trưởng dư nợ thấp đồng nghĩa với tốc độ mở rộng cho vay của ngân hàng là
chậm.
Lượng tăng thị phần cho vay ngân hàng:
Lượng tăng thị phần cho vay= Thị phần của ngân hàng kỳ này - Thị phần
của ngân hàng kỳ trước.
Khi nghiên cứu về mở rộng cho vay các ngân hàng thương mại phải

nghiên cứu lượng tăng thị phần cho vay của nó để có được đánh giá tổng thể.
Trên cùng địa bàn hoạt động, ngân hàng phải cạnh tranh cùng rất nhiều ngân
hàng khác. Nếu các chỉ tiêu dư nợ, tỷ trọng cho vay, tốc độ tăng trưởng của
kỳ nghiên cứu đều tăng so với kỳ trước nhưng xét trên địa bàn ngân hàng lại
giảm thị phần (giả dụ các kỳ trước ngân hàng thường giữ ở mức 22% thị phần
cho vay nhưng trong kỳ nghiên cứu thì thị phần cho vay của ngân hàng đã
giảm xuống chỉ còn 18%) thì khơng phải là mở rộng cho vay hồn tồn. Điều
đó chứng tỏ các ngân hàng khác đang tăng cường cạnh tranh trong việc thu
hút khách hàng đến vay vốn tạo ngân hàng mình, và ở các ngân hàng này sự
mở rộng cho vay là lớn và nhanh hơn.
Tốc độ tăng trưởng thị phần cho vay của ngân hàng:
Tốc độ tăng

Thị phần cho vay

thị phần cho

kỳ này

vay của ngân
hàng

Nguyễn Bình Phương

=

_

Thị phần cho vay
kỳ trước

Thị phần cho vay
kỳ trước

Lớp: Ngân hàng 46C


Chuyên đề thực tập tốt nghiệp

20

Tốc độ tăng trưởng thị phần cho vay của ngân hàng phản ánh tốc độ mở
rộng cho vay nhanh hay chậm xét trên khía cạnh mở rộng thị phần cho vay
của ngân hàng thương mại. Nếu tốc độ tăng trưởng thị phần cho vay đối với
doanh nghiệp ngoài quốc doanh cao, điều này đồng nghĩa với việc tốc độ mở
rộng cho vay nhanh. Nếu tốc dộ tăng trưởng thị phần cho vay đối với doanh
nghiệp ngồi quốc doanh thấp, điều này có nghĩa là tốc độ mở rộng cho vay
chậm.
Mức tăng số lượng khách hàng và mức tăng giá trị trung bình mỗi
khoản vay:
Mức tăng số lượng khách hàng = Số lượng khách hàng kỳ này - Số
lượng khách hàng kỳ trước.
Mức tăng giá trị trung bình mỗi khoản vay = Giá trị trung bình mỗi
khoản vay kỳ này - Giá trị trung bình mỗi khoản vay kỳ trước.
Mức tăng số lượng khách hàng là chỉ tiêu phản ánh mức độ mở rộng về
quy mô cho vay của ngân hàng thương mại đối với doanh nghiệp ngoài quốc
doanh. Mức tăng số lượng khách hàng tăng lên so với kỳ trước có nghĩa là
ngân hàng đáp ứng được càng nhiều nhu cầu vay vốn của càng nhiều doanh
nghiệp hơn so với kỳ trước. Số lượng khách hàng đến vay vốn kỳ này lớn hơn
số lượng khách hàng đến vay vốn ngân hàng kỳ trước. Quy mô cho vay đối

với doanh nghiệp ngoài quốc doanh được mở rộng.
Tuy nhiên nếu chỉ xét riêng chỉ tiêu số lượng khách hàng trong kỳ thì
chưa thể đưa ra kết luận nào về sự mở rộng cho vay của một ngân hàng. Nếu
số lượng khách hàng tăng lên trong kỳ nhưng giá trị trung bình mỗi món của
một khách hàng giảm trong kỳ thì khơng thể khẳng định có sự mở rộng cho
vay trong ngân hàng này. Do vay khi xét xem có sự mở rộng cho vay đối với
doanh nghiệp ngồi quốc doanh trong kỳ ta phải có sự kết hợp đánh giá hai
chỉ tiêu là: Mức tăng số lượng khách hàng và mức tăng giá trị trung bình mỗi

Nguyễn Bình Phương

Lớp: Ngân hàng 46C


Chuyên đề thực tập tốt nghiệp

21

khoản vay. Chỉ có thể kết luận rằng ngân hàng có sự mở rộng cho vay đối với
doanh nghiệp ngoài quốc doanh trong kỳ so với kỳ trước khi số lượng khách
hàng trong kỳ tăng lên so với kỳ trước (nghĩa là mức tăng số lượng khách
hàng là dương), đồng thời giá trị trung bình của mỗi món vay trong kỳ cũng
tăng lên so với kỳ trước (nghĩa là mức tăng giá trị trung bình mỗi khoản vay
là dương).
1.2.3.2.Chỉ tiêu định tính:
Độ thoả mãn của khách hàng:
Mở rộng cho vay đối với doanh nghiệp ngoài quốc doanh khơng chỉ bao
gồm có sự tăng lên về số lượng mà cịn có sự tăng lên về chất lượng. Chất
lượng ở đây là chất lượng sản phẩm dịch vụ mà ngân hàng cung cấp cho
khách hàng. Mà chất lượng sản phẩm dịch vụ tốt hay chưa tốt được đánh giá

thơng qua độ thoả mãn, sự ưa thích của doanh nghiệp đối với những gì ngân
hàng đã đáp ứng cho doanh nghiệp. Ngân hàng thương mại cung cấp sản
phẩm dịch vụ cho khách hàng. Xét trong phạm vi chuyên đề này, ta chỉ xét
sản phẩm dịch vụ mà ngân hàng thương mại cung cấp cho khách hàng doanh
nghiệp quốc doanh là cho vay đáp ứng nhu cầu sản xuất kinh doanh. Khi hoạt
động cho vay được thực hiện với chất lượng tốt, đáp ứng kịp thời, đầy đủ nhu
cầu của khách hàng thì doanh nghiệp sẽ cảm thấy thoả mãn với những gì
mình nhận được từ ngân hàng. Bên cạnh đó, thái độ tận tình, sự ân cần, biết
lắng nghe, biết thơng cảm với khách hàng, tình hình của khách hàng cũng sẽ
giúp cho khách hàng cảm thấy gần gũi, gắn bó với ngân hàng. Cảm giác thoả
mãn với sản phẩm dịch vụ mà ngân hàng cung cấp tăng lên.
Thương hiệu của ngân hàng:
Thương hiệu là một khái niệm trong người tiêu dùng về sản phẩm dịch
vụ với dầu hiệu của nhà sản xuất gắn lên mặt, lên bao bì hàng hố nhằm
khẳng định chất lượng và xuất xứ của sản phẩm. Thương hiệu thường gắn liền

Nguyễn Bình Phương

Lớp: Ngân hàng 46C


Chuyên đề thực tập tốt nghiệp

22

với quyền sở hữu của nhà sản xuất. Thương hiệu là một dạng tài sản phi vật
chất khơng thể tính tốn, đo lường bằng một con số cụ thể được. Khi ngân
hàng có được thương hiệu tốt, khách hàng sẽ trung thành với ngân hàng hơn.
Sự trung thành của khách hàng đối với thương hiệu chính là sự quay trở lại
của khách hàng với ngân hàng.Những khách hàng trung thành là những vị

khách sẽ luôn bên ngân hàng kể cả trong lúc khó khăn.Theo số liệu thống kê
thì 80% lợi nhuận của các ngân hàng đến từ 20% khách hàng trung thành của
ngân hàng. Thương hiệu tạo nên ấn tượng, hình ảnh của ngân hàng đối với
khách hàng. Nhắc đến tên ngân hàng, hay biểu tượng của ngân hàng là khách
hàng của ngân hàng sẽ liên tưởng ngay đến sản phẩm dịch vụ tốt, đáp ứng tối
đa và kịp thời nhu cầu của khách hàng, thái độ của nhân viên ngân hàng làm
hài lòng khách hàng. Khi ngân hàng đã có thương hiệu vững mạnh cũng có
nghĩa là tồn tại sự mở rộng cho vay khơng chỉ đối với các doanh nghiệp ngồi
quốc doanh mà còn đối với bất kỳ khách hàng nào. Khách hàng sẽ chỉ quan
tâm và muốn được vay vốn từ ngân hàng. Do vậy, thương hiệu có thể coi là
chỉ tiêu định tính phản ánh sự mở rộng cho vay đối với doanh nghiệp ngoài
quốc doanh của ngân hàng thương mại.
Uy tín của ngân hàng thương mại đối với doanh nghiệp muốn vay vốn:
Kinh doanh ngân hàng là 1 loại hình dịch vụ. Sản phẩm mà các ngân
hàng cung cấp cho khách hàng là các sản phẩm vơ hình, khơng thể cầm nắm
được. Khách hàng chỉ có thể đánh giá được chất lượng dịch vụ trong khi và
sau khi cán bộ ngân hàng cung cấp dịch vụ cho khách hàng. Uy tín của ngân
hàng trong lịng khách hàng được xây dựng thơng qua từng giao dịch. Một
ngân hàng có uy tín tốt trong suy nghĩ hay tiềm thức của các doanh nghiệp
ngoài quốc doanh khi họ đến vay vốn cũng đồng nghĩa với hoạt động cho vay
của ngân hàng được mở rộng. Khi ngân hàng có được chỗ đứng trong lịng
doanh nghiệp sẽ có sự giới thiệu cho các doanh nghiệp khác, và như vậy

Nguyễn Bình Phương

Lớp: Ngân hàng 46C


Chuyên đề thực tập tốt nghiệp

23

lượng khách hàng của ngân hàng ngày một tăng lên, hoạt động cho vay mở
rộng. Thêm nữa, mở rộng hoạt động cho vay không chỉ là sự tăng lên của
những con số như: Dư nợ cho vay, doanh số cho vay, tốc độ tăng dư nợ, thị
phần của ngân hàng, mà còn là sự tăng lên về chất lượng dịch vụ cho vay mà
ngân hàng cung cấp. Chất lượng dịch vụ cho vay tốt, đa dạng và đáp ứng
được các nhu cầu của doanh nghiệp thì uy tín của ngân hàng tăng lên và đó là
chỉ tiêu phản ánh sự mở rộng cho vay của ngân hàng thương mại.
Uy tín của ngân hàng đối với khách hàng gửi tiền:
Khi các ngân hàng có được uy tín vững chắc, các khách hàng dù là cá
nhân, doanh nghiệp hay tổ chức đều tin tưởng đem số tiền nhàn rỗi của mình
đến ngân hàng gửi. Họ tin tưởng vào sự an toàn của ngân hàng, tin cậy những
nhân viên giao dịch của ngân hàng, thoả mãn sự phục vụ của ngân hàng. Trên
cơ sở đó, ngân hàng có được nguồn vốn huy động lớn. Đây là nguồn lực quan
trọng cho việc mở rộng hoạt động cho vay của ngân hàng. Uy tín của ngân
hàng cũng có thể coi là chỉ tiêu phản ánh mức độ mở rộng hoạt động cho vay
của ngân hàng.
1.3.Các nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động cho vay đối với các doanh
nghiệp ngoài quốc doanh
1.3.1.Nhân tố từ bên ngồi
1.3.1.1.Tình trạng của nền kinh tế
Các ngân hàng thương mại là một bộ phận quan trọng trong nền kinh tế.
Các ngân hàng là các trung gian tài chính, làm nhiệm vụ lưu chuyển vốn trong
nền kinh tế, là chiếc cầu nối giữa các bộ phận trong nền kinh tế. Do vậy
những trạng thái khác nhau của nền kinh tế có ảnh hưởng trực tiếp đến hoạt
động của các ngân hàng thương mại.
Các biến số kinh tế như lạm phát, tốc độ tăng trưởng GDP, chu kì kinh tế
có ảnh hưởng đến hoạt động của các ngân hàng thương mại. Sự ảnh hưởng

Nguyễn Bình Phương

Lớp: Ngân hàng 46C


Chuyên đề thực tập tốt nghiệp

24

này là do tác động của nền kinh tế tới các thành phần trong nền kinh tế. Khi
lạm phát ổn định, GDP tăng trưởng ở mức cao,nền kinh tế đang ở chu kì tăng
trưởng thì nhu cầu mở rộng sản xuất kinh doanh của các doanh nghiệp là cấp
thiết, khi đó các ngân hàng sẽ cho vay được nhiều hơn. Ngược lại, khi lạm
phát ra tăng, tốc độ tăng trưởng kinh tế thu hẹp, chu kì kinh tế ở giai đoạn suy
thối thì các doanh nghiệp gặp nhiều khó khăn trên thị trường, doanh nghiệp
khơng có nhu cầu vay vốn hoặc do nguồn vốn vay ngân hàng quá đắt đỏ dẫn
đến điều hiển nhiên là các ngân hàng cho vay ít hơn.
1.3.1.2.Nhân tố xã hội
Có thể nói, một xã hội văn minh, trật tự, an tồn đảm bảo cho hoạt động
tài chính nói chung và hoạt động ngân hàng nói riêng phát triển. Thật vậy,
một quốc gia, có tình hình xã hội bất ổn, khơng trật tự thì sẽ khơng thu hút
được đầu tư. Các nhà đầu tư sẽ cảm thấy bất trắc khi làm việc trong mơi
trường xã hội như vậy. Chính vì đầu tư ít nên nhu cầu vay vốn ngân hàng
phục vụ cho quá trình hoạt động sản xuất kinh doanh sẽ hạn chế và khả năng
cho vay của ngân hàng cũng thấp. Ngược lại, xã hội ổn định, trật tự sẽ tạo sự
tin tưởng cho nhà đầu tư, nhu cầu vay vốn ngân hàng cao, tạo điều kiện mở
rộng hoạt động cho vay của các ngân hàng thương mại.
Yếu tố văn minh của xã hội cũng có ảnh hưởng khơng nhỏ đến hoạt
động cho vay của ngân hàng. Văn minh của xã hội được thể hiện qua trình độ
giáo dục, sự nhận thức của người dân trong xã hội đó. Nếu một xã hội có trình

độ giáo dục thấp, họ sẽ gặp những khó khăn khi quan hệ với ngân hàng như
thủ tục hành chính, các cơng đoạn vay vốn… Chính điều này làm hạn chế
mức độ cho vay của các ngân hàng.
1.3.1.3.Nhân tố pháp lý
Pháp luật là công cụ quản lý điều hành mọi hoạt động xã hội của nhà
nước. Mọi hoạt động trong xã hội cần phải đảm bảo theo đúng khn khổ

Nguyễn Bình Phương

Lớp: Ngân hàng 46C


Chuyên đề thực tập tốt nghiệp

25

pháp luật quy định. Các ngân hàng thương mại cũng là một bộ phận được
quản lý chặt chẽ của pháp luật. Sự quản lý chặt chẽ của nhà nước thông qua
các văn bản pháp luật bởi các ngân hàng thương mại là thành tố rất quan trọng
của nền kinh tế, một sự sụp đổ hay những ảnh hưởng xấu của ngân hàng
thương mại không chỉ ảnh hưởng đến nền kinh tế mà ảnh hưởng đến xã hội và
an ninh của một quốc gia. Các ngân hàng thương mại phải tuân thủ các quy
định của Ngân hàng nhà nước, ngân hàng cấp trên, luật dân sự…Với hệ thống
văn bản pháp luật điều chỉnh đến hoạt động của ngân hàng nói chung và hoạt
động cho vay nói riêng đồng bộ thì sẽ tạo điều kiện thúc đẩy, mở rộng hoạt
động cho vay của ngân hàng cho nên kinh tế. Tuy nhiên, nếu có sự khơng
đồng bộ, khơng thống nhất thì sẽ gây ra nhiều khó khăn với các ngân hàng
thương mại. Các ngân hàng thương mại sẽ gặp nhiều khó khăn trong việc mở
rộng hoạt động cho vay, cho vay sẽ giảm. Nghiêm trọng hơn nữa, với sự
không đồng bộ này, sẽ tạo ra kẽ hở và tạo nên những rủi ro lớn cho hoạt động

cho vay của các ngân hàng thương mại.
1.3.1.4.Khách hàng của ngân hàng:
Doanh nghiệp ngoài quốc doanh ở nước ta chủ yếu là các doanh nghiệp
vừa và nhỏ. Có thể nói, đại bộ phận các doanh nghiệp này mới được hình
thành từ khi đổi mới cơ chế nên còn non trẻ và tiềm lực còn khiêm tốn. Nhu
cầu về vốn là cấp thiết và là điều kiện để doanh nghiệp tồn tại và phát triển
tuy nhiên đi vay ngân hàng cũng phải chịu những ràng buộc khắt khe do phía
ngân hàng yêu cầu: điều kiện về tài sản đảm bảo, điều kiện về uy tín…Do vậy
lượng vốn vay ngân hàng thương mại rất hạn chế. Có thể nói những khó khăn
và giới hạn về tiềm lực của các doanh nghiệp ngoài quốc doanh là yếu tố ảnh
hưởng đến vay ngân hàng thương mại.

Nguyễn Bình Phương

Lớp: Ngân hàng 46C