LÝ LUẬN cơ bản về CHẤT LƯỢNG tín DỤNG 0045

Thứ năm, tỷ lệ yêu cầu về TSĐB chưa linh hoạt. Đối với phân khúc DNNVV, đa
phần các khoản vay yêu cầu 100% TSĐB hoặc tỷ lệ tài sản chiếm rất lớn. Điều này là cần
thiết để giảm rủi ro cho NH, nhưng vấn đề này đôi khi gây ra những khó khăn rất lớn cho
các doanh nghiệp.
2.5.2.2. Nguyên nhân
a. Nguyên nhân khách quan
- Nguyên nhân thuộc về DNNVV
+ Phần lớn các DNNVV chưa thực hiện đúng luật kế toán, sổ sách kế toán ghi
chép chưa rõ ràng, minh bạch nên khó đánh giá đúng năng lực của doanh nghiệp. Nhiều
doanh nghiệp chỉ sử dụng kế toán thuế, việc ghi chép sổ sách kế tốn khơng được theo
dõi thường xun nên gây những khúc mắc cho Chi nhánh trong việc kiểm tra và hiểu rõ
thực trạng khách hàng.
+ Nhiều DNNVV chưa thực sự quan tâm và nắm được các thủ tục và u cầu của
NHTM về quy trình cấp tín dụng, việc lập phương án còn kém nên dẫn đến thực tế
phương án có thể hiệu quả nhưng doanh nghiệp lại không phản ánh đúng hiệu quả.
+ Chiến lược kinh doanh của các DNNVV thường khơng có hoặc chỉ trong
khoảng thời gian ngắn, hoạt động theo số đông mà không có chiến lược và kế hoạch kinh
doanh lâu dài thì sẽ khơng có kết quả tốt khi sử dụng nguồn vốn NH.
- Mơi trường pháp lý cịn nhiều rắc rối và chưa đồng bộ. Các văn bản chưa liên kết
với nhau một cách chặt chẽ dẫn tới những hiểu nhầm về mặt pháp lý, công chứng, đối
chiếu,... Điều này gây mất thời gian cho cả khách hàng cũng như NHTM.
- Sự kiểm tra, giám sát của Nhà nước chưa đúng tiến độ và còn nhiều bất cập.
Trường hợp doanh nghiệp sau khi đăng ký thành lập đã dừng kinh doanh thì các cơ quan
chức năng khơng nắm bắt được ngay tình hình, chưa có cơ chế kiểm tra việc góp vốn
thực tế của doanh nghiệp so với vốn điều lệ đăng ký trên đăng ký kinh doanh.
b. Nguyên nhân chủ quan
Thứ nhất, chính sách cấp tín dụng của MBBank – Chi nhánh Sở Giao Dịch 3 đối với
DNNVV còn tồn đọng nhiều hạn chế. Đó là quá coi trọng TSĐB. Để lý giải cho điều này


bởi các DNNVV thường có xác suất vỡ nợ lớn, quy mô kinh doanh nhỏ, sổ sách thường

kém minh bạch. Tuy nhiên MBBank – CN Sở Giao