HUTECH
B GIÁO DC VÀ ÀO TO
TRNGăIăHCăKăTHUTăCÔNGăNGHăTP.ăHCM
KHÓAăLUNăTTăNGHIPă
TÀẤ: THCăTRNGă HUYăNGăVNăTIă
NGỂNăHÀNGăTMCPăHÀNGăHIăVITăNAMăậ CHI
NHÁNH SÀI GÒN ậ PHÒNGăGIAOăDCHăNGUYNă
TRIăPHNG
Ngành: KăTOỄNă
Chuyên ngành: KăTOỄNăậ KIMăTOỄN
Ging viên hng dn: TS. PHANăÌNHăNGUYÊN
Sinh viên thc hin : PhmăNgcăQunh
MSSV : 0854030232 Lp : 08DKT6
TP. H Chí Minh, nm 2012
HUTECH
i
LIăCAMăOAN
Tôi cam đoan đây là đ tài nghiên cu ca tôi. Nhng kt qu và các s liu
trong khóa lun tt nghip đc thc hin ti ngân hàng TMCP Hàng Hi Vit Nam –
chi nhánh Sài Gòn – PGD Nguyn Tri Phng, không sao chép bt k ngun nào khác.
Tôi hoàn toàn chu trách nhim trc nhà trng v s cam đoan này.
TP.H Chí Minh, tháng 07 nm 2012
Sinh viên
Phm Ngc Qunh
HUTECH
ii
LIăCMăN
Nhm to c hi và điu kin đ sinh viên tip cn vi thc tin hot đng ca
Ngân hàng, các t chc tài chính, giúp sinh viên rèn luyn phong cách, tác phong làm
vic, Ủ thc t chc k lut, giúp sinh viên kt hp lỦ thuyt vi thc hành, cng c
kin thc đư hc, rèn luyn chuyên môn và k nng thc hành tác nghip đ sau này có
th đm đng công tác, nhim v đc phân công. Trng i hc K Thut Công
Ngh TP.HCM cùng vi Khoa K toán Tài chính Ngân hàng đư t chc và hng dn
chng trình thc tp tt nghip Ngành K toán – Kim toán, Khóa 08. c s giúp
đ ca Nhà trng, Khoa K Toán - Tài chính - Ngân hàng và đn v thc tp trong
sut thi gian theo hc ti trng cng nh trong thi gian thc tp, nay em xin gi li
cm n chân thành đn:
Trng i hc K Thut Công Ngh TP.HCM và Khoa đư to điu kin cho
chúng em trong thi gian theo hc cng nh hoàn thành khóa lun tt nghip này;
Thy Phan ình Nguyên – đư tn tình hng dn, ch bo em trong sut thi
gian thc hin đ tài này;
Các thy cô trong khoa và các khoa khác đư tn tình ging dy, trang b cho
chúng em nhng kin thc quỦ báo trong nhng nm hc qua;
Phòng Giao dch Nguyn Tri Phng – Ngân hàng TMCP Hàng Hi VN và các
anh ch Cán b nhân viên Phòng Giao dch đư giúp em hoàn thành chng trình thc
tp này.
Xin chân thành cm n!
TP.H Chí Minh, tháng 07 nm 2012
Sinh viên
Phm Ngc Qunh
HUTECH
iii
MCăLC
Trang
PHN MăU
1
1. Tính cp thit ca đ tài
1
2. Mc đích nghiên cu
2
3. Phng pháp nghiên cu
2
4. Tài liu tham kho
2
5. Kt cu ca KLTN
3
CHNGă1:CăSăLụăLUNăVăHUYăNGăVNăTRONGăHOTăNGă
KINH DOANHăCAăNGỂNăHÀNGăTHNGăMI 4
1.1. Hot đng kinh doanh ca ngân hàng thng mi trong nn kinh t th trng
5
1.1.1. Khái nim ngân hàng thng mi
5
1.1.2. Khái nim hot đng ca ngân hàng thng mi
5
1.1.3. Vai trò ca ngân hàng thng mi
5
1.1.4. Các nghip v c bn ca ngân hàng thng mi
5
1.1.4.1. Nghip v tài sn n và vn t có
5
1.1.4.2. Nghip v tài sn có
7
1.1.4.3. Nghip v khác
8
1.2. Vn huy đng và công tác huy đng vn trong hot đng kinh doanh ca ngân
hàng thng mi
8
1.2.1. Khái nim v vn
8
1.2.2. Vai trò ca vn huy đng
9
1.2.3. Các hình thc huy đng vn
9
1.2.3.1. Tin gi không k hn
9
1.2.3.2. Tin gi có k hn
9
1.2.3.3. Tin gi tit kim không k hn
10
1.2.3.4. Tin gi tit kim có k hn
10
1.2.4. Huy đng vn thông qua phát hành công c n
10
1.2.5. Vay t chc tín dng và Ngân hàng nhà nc 11
HUTECH
iv
1.2.6. To vn t ngun vn khác 11
1.3. Các nhân t nh hng hot đng huy đng vn ca ngân hàng thng mi
11
1.3.1. Nhân t khách quan 11
1.3.1.1. Môi trng pháp lỦ
11
1.3.1.2. Môi trng kinh t xư hi
11
1.3.1.3. Nhân t v cnh tranh
12
1.3.1.4. Nhân t v tâm lỦ, thói quen khách hàng
12
1.3.2. Nhân t ch quan
12
1.3.2.1. Các hình thc huy đng vn
12
1.3.2.2. Chính sách lưi sut cnh tranh
13
1.3.2.3. Cht lng dch v, phc v
13
1.3.2.4. C s vt cht, công ngh
13
1.3.2.5. Nng lc và trình đ cán b ngân hàng
13
1.3.2.6. Mc đ thâm niên ca mt ngân hàng
14
1.3.2.7. Chính sách qung cáo
14
1.3.2.8. Mng li phc v cho vic huy đng vn
14
1.3.2.9. Marketing huy đng vn
14
1.3.2.10. Ri ro huy đng vn
14
CHNGă2 :ăTHCăTRNGăCÔNGăTỄCăHUYăNGăVNăTIăNGÂN
HÀNG TMCP HÀNGăHI VITăNAMăậ CHI NHÁNH SÀI GÒN ậ PGD
NGUYNăTRIăPHNG
16
2.1. Gii thiu s lc v ngân hàng TMCP Hàng Hi Vit Nam – chi nhánh Sài
Gòn – PGD Nguyn Tri Phng
17
2.1.1. Lch s hình thành
17
2.1.1.1. Tng quan v ngân hàng TMCP Hàng Hi Vit Nam
17
2.1.1.2. S ra đi và phát trin
18
2.1.2. c đim khách hàng khu vc Maritime Bank – chi nhánh Sài Gòn –
PGD Nguyn Tri Phng và mng li giao dch ca Maritime Bank
toàn quc
19
HUTECH
v
2.1.3. T chc b máy qun lỦ 20
2.1.3.1. C cu t chc ca Maritime Bank
20
2.1.4. Gii thiu v PGD Nguyn Tri Phng – chi nhánh Sài Gòn
22
2.1.5. Tình hình hot đng kinh doanh ca Maritime Bank Nguyn Tri Phng
24
2.1.6. Sn phm và dch v
25
2.1.6.1. Sn phm huy đng vn đang đc PGD s dng nhiu nht
25
2.1.6.2. Các sn phm và dch v cho khách hàng cá nhân
25
2.1.6.3. Các sn phm và dch v cho khách hàng doanh nghip
27
2.1.6.4. Biu lưi sut đc áp dng hin nay ti Maritime Bank
27
2.1.7. Nhng thun li và khó khn ca Maritime Bank Nguyn Tri Phng
trong giai đon hin nay
31
2.1.7.1. Thun li
31
2.1.7.2. Khó khn
31
2.1.8. nh hng phát trin trong thi gian ti ca ngân hàng TMCP Hàng Hi
Vit Nam – chi nhánh Sài Gòn – PGD Nguyn Tri Phng
32
2.2. Thc trng công tác huy đng vn ti ngân hàng TMCP Hàng Hi Vit Nam
– chi nhánh Sài Gòn – PGD Nguyn Tri Phng 35
2.2.1. Phân tích hot đng huy đng vn ca ngân hàng TMCP Hàng Hi Vit
Nam – chi nhánh Sài Gòn – PGD Nguyn Tri Phng
35
2.2.1.1. Tình hình huy đng vn
35
2.2.1.2. Vn huy đng theo đi tng
37
2.2.1.3. Vn huy đng theo k hn
39
2.2.1.4. Vn huy đng theo loi tin t
41
2.2.1.5. Vn huy đng theo hình thc huy đng
43
2.2.2. ánh giá thc trng hot đng huy đng vn ca ngân hàng TMCP Hàng
Hi Vit Nam – chi nhánh Sài Gòn – PGD Nguyn Tri Phng
45
2.2.2.1. Nhng thành tu ca chi nhánh trong hot đng huy đng vn 45
2.2.2.2. Nhng hn ch ca chi nhánh trong hot đng huy đng vn 46
HUTECH
vi
2.2.3. Chin lc huy đng vn ti ngân hàng TMCP Hàng Hi Vit Nam – chi
nhánh Sài Gòn – PGD Nguyn Tri Phng
46
2.2.4. Các nguyên nhân nh hng đn công tác huy đng vn ti ngân hàng
TMCP Hàng Hi Vit Nam – chi nhánh Sài Gòn – PGD Nguyn Tri
Phng
47
2.2.4.1. Nguyên nhân khách quan
47
2.2.4.2. Nguyên nhân ch quan
50
CHNGă3 : MTăSăGIIăPHỄPăNHMăMăRNGăKHăNNGăHUY
NGăVNăTIăNGỂNăHÀNGăTMCPăHÀNGăHI VITăNAM ậ CHI NHÁNH
SÀI GÒN ậ PGDăNGUYNăTRIăPHNG
54
3.1 . Ma trn SWOT ca chi nhánh v huy đng vn
55
3.2. Gii pháp nâng cao hiu qu hot đng huy đng vn ti ngân hàng TMCP Hàng
Hi Vit Nam – chi nhánh Sài Gòn – PGD Nguyn Tri Phng
57
3.2.1. Nâng cao cht lng phc v, dch v
57
3.2.1.1 Chính sách chm sóc khách hàng
57
3.2.1.1.1 Thành lp t nghiên cu khách hàng
58
3.2.1.1.2 Phân loi khách hàng
58
3.2.1.1.3 Tng cng và m rng các dch v 59
3.2.1.1.4 Hoàn thin chính sách phc v khách hàng ca cán b, nhân viên ngân
hàng
59
ào to và nâng cao trình đ chuyên môn nghip v đi vi đi ng cán b nhân viên
ngân hàng
60
3.2.1.2 Song song vi vic đào to nghip v phi không ngng quan tâm, cng c
tâm lỦ, tìm hiu nhu cu cng nh nguyn vng ca đi ng nhân viên
61
3.2.1.3 Ci thin quá trình gii quyt thu chi tin trong quá trình giao dch vi khách
hàng 61
3.2.2. Xây dng chin lc marketing trin khai vi quyt tâm cao đ qung bá
và tip cn khách hàng
62
3.2.3. a dng hoá hình thc huy đng vn
65
KTăLUNă 67
HUTECH
vii
TÀIăLIUăTHAMăKHO 69
DANHăMCăCỄCăCHăVITăTT
Săthăt
Chăvitătt
Chăvităđyăđ
1.
TMCP
Thng mi c phn
2.
NHTM
Ngân hàng thng mi
3.
NHNN
Ngân hàng nhà nc
4.
CNH – HH
Công nghip hoá hin
đi hoá
5.
TCKT
T chc kinh t
6.
TCTD
T chc tín dng
7.
NHT
Ngân hàng trung ng
8.
MSB
Maritime Bank
9.
PGD
Phòng giao dch
10.
Maritime Bank
Ngân hàng thng mi
c phn Hàng Hi Vit
Nam
11.
CNKKD
Chng nhn đng kỦ
kinh doanh
12.
TG
Tin gi
13.
TG KKH
Tin gi không k hn
14.
TG CKH
Tin gi có k hn
15.
TGTK
Tin gi tit kim
16.
KLTN
Khóa lun tt nghip
HUTECH
viii
DANHăSỄCHăCỄCăBIUă,ăCỄCăBNG
1. Các hình:
_HÌNH 1.1 S C CU T CHC MARITIME BANK PGD NGUYN
TRI PHNG
_Hình 1.2 LOGO CHÍNH THC CA NGÂN HÀNG TMCP HÀNG HI VN
_Hình 2.1 Biu đ v ngun vn huy đng bng VND
_Hình 2.2 Biu đ ngun vn huy đng theo đi tng
_Hình 2.3 Biu đ ngun vn huy đng theo k hn
_Hình 2.4 Biu đ ngun vn huy đng theo loi tin t
_Hình 2.5 Biu đ ngun vn huy đng theo hình thc
2. Cácăbng:
_Bng 2.1. Bng s liu hot đng ca Maritime Bank – PGD Nguyn Tri Phng
_Bng 2.2 Bng lưi sut áp dng sn phm “Tit kim lưi sut cao nht”
_Bng 2.3 Bng lưi sut áp dng sn phm “Gi tin tr lưi ngay”
_Bng 2.4 Bng lưi sut áp dng sn phm “nh k sinh li”
_Bng 2.5 Bng lưi sut áp dng sn phm “Tit kim VND k hn tun”
_Bng 2.6 Bng tình hình ngun vn ti Maritime Bank PGD Nguyn Tri Phng
_Bng 2.7 Bng s liu th hin t trng ngun vn huy đng theo đi tng
_Bng 2.8 Bng s liu th hin c cu ngun vn huy đng theo đi tng
_Bng 2.9 Bng s liu th hin t trng ngun vn huy đng theo k hn
_Bng 2.10 Bng s liu th hin c cu ngun vn huy đng theo k hn
_Bng 2.11 Bng s liu th hin t trng ngun vn huy đng theo loi tin t
_Bng 2.12 Bng s liu th hin c cu ngun vn huy đng theo loi tin t
_Bng 2.13 Bng s liu th hin t trng ngun vn huy đng theo hình thc
_Bng 2.14 Bng s liu th hin c cu ngun vn huy đng theo hình thc
HUTECH
ix
_Bng 3.1 Ma trn SWOT ca chi nhánh v huy đng vn
HUTECH
GVHD: TS. PảAN ÌNả NẢUYÊN Kểoá lun tt ngểỄp
SVTả: Pểm Ngc Qunể
1
PHN MăU
1. TínhăcpăthităcaăđătƠi:
Hot đng huy đng vn là nghip v truyn thng ca các Ngân hàng thng mi
cng là nn tng cho s thnh vng và phát trin ca Ngân hàng. Nng lc ca đi
ng nhân viên cng nh ca các nhà qun lỦ Ngân hàng trong vic phát trin hot
đng huy đng vn là mt thc đo quan trng v s chp nhn ca công chúng đi
vi Ngân hàng. Huy đng vn là c s chính ca các khon cho vay và do đó là ngun
gc sâu sa ca li nhun và s phát trin trong ngân hàng.
ng trc s cnh tranh gay gt ca các T chc tín dng khác trên th trng,
Ngân hàng TMCP Hàng Hi Vit Nam (Maritime Bank) nhn thy cn phi tng
cng hot đng huy đng vn đ có th đáp ng nhu cu vn đi vi s phát trin ca
ngân hàng nói riêng và ca xư hi nói chung. Do đó, hot đng huy đng vn đư đc
chú trng ngay t khi thành lp đn nay. Sau 21 nm hình thành và phát trin, hot
đng huy đng vn ti Ngân hàng Hàng Hi đư đt đc nhng kt qu nht đnh.
Tuy nhiên, hot đng huy đng vn ti Maritime Bank nói riêng và ti các ngân
hàng c phn nói chung còn gp nhiu hn ch do s phân bit ca ngi dân gia
ngân hàng quc doanh vi ngân hàng c phn và do chính bn thân ngân hàng. Do đó,
vn đ đt ra đi vi Maritime Bank là phi khc phc nhng hn ch đó đ tng
cng hot đng huy đng vn nhm mc tiêu đáp ng nhu cu vn cho s phát trin
ca ngân hàng.
góp phn gii quyt vn đ này, trên c s kt hp gia nghiên cu lỦ lun
và thc tin, trong thi gian công tác ti Ngân hàng Hàng Hi Vit Nam tôi đư chn đ
tài “THCăTRNGăHUYăNGăVNăTIăNGỂNăHÀNGăTMCPăHÀNGăHIă
VITă NAMă - CHI NHÁNH SÀI GÒN - PHÒNGă GIAOă DCHă NGUYNă TRIă
PHNG” t nc ta t khi thc hin chính sách đi mi và m ca nn kinh t,
chuyn t nn kinh t tp trung bao cp sang nn kinh t th trng có s qun lỦ ca
Nhà nc theo đnh hng Xư hi ch ngha đư đt đc nhng thành tu rt quan
trng và có Ủ ngha, đc d lun trong và ngoài nc đánh giá cao.
HUTECH
GVHD: TS. PảAN ÌNả NẢUYÊN Kểoá lun tt ngểỄp
SVTả: Pểm Ngc Qunể
2
2. Mcăđíchănghiênăcu
KLTN hng ch yu v lỦ lun huy đng vn ca NHTM, KLTN s phân tích, đánh
giá thc trng ngun vn, hot đng huy đng vn t bên ngoài ca Ngân hàng TMCP
Hàng Hi Vit Nam - chi nhánh Sài Gòn – phòng giao dch Nguyn Tri Phng và đ
xut mt s gii pháp nhm tng cng huy đng vn đ góp phn nâng cao kt qu
kinh doanh ca Ngân hàng TMCP Hàng Hi Vit Nam - chi nhánh Sài Gòn – phòng
giao dch Nguyn Tri Phng.
3. Phngăphápănghiênăcu
Các phng pháp nghiên cu nh quan sát thc tin hot đng huy đng vn ti ngân
hàng, tìm hiu các chính sách huy đng vn, phng pháp phân tích, thng kê, tng
hp tham kho sách báo, báo cáo các khóa trc, kt hp vi các kin thc đư hc
trng và nhng hiu bit thc t trong thi gian thc tp ti ngân hàng đư đc s
dng.
4. TƠiăliuăthamăkho:
1. Các Website:
_ Acb.com.vn
_ SouthernBank.com.vn
_Laisuat.com.vn
_SeaBank.com.vn
_TrustBank.com.vn
_Msb.com.vn
2. Nguyn Minh Kiu (2011). Nghip v ngân hàng thng mi. Nhà xut bn
thng kê.
3. Nguyn Th Loan – Lâm Th Hng Hoan (2011). K toán ngân hàng. Nhà xut
bn thng kê.
4. Báo Ngân hàng s thng niên 2012
5. Tài liu ni b ca Maritime Bank
6. Báo cáo tng kt kt qu hot đng kinh doanh nm 2010 – Qúy I 2012 ca
Maritime Bank PGD Nguyn Tri Phng.
HUTECH
GVHD: TS. PảAN ÌNả NẢUYÊN Kểoá lun tt ngểỄp
SVTả: Pểm Ngc Qunể
3
5. KtăcuăcaăKLTN:
Ngoài phn m đu, kt lun, danh mc tài liu tham kho, KLTN đc trình
bày theo 3 chng :
Chng 1: C s lỦ lun v huy đng vn trong hot đng kinh doanh ti ngân hàng
thng mi
Chng 2 : Thc trng công tác huy đng vn ti ngân hàng TMCP Hàng Hi Vit
Nam - chi nhánh Sài Gòn – phòng giao dch Nguyn Tri Phng.
Chng 3 : Mt s gii pháp nhm m rng kh nng huy đng vn ti ngân hàng
TMCP Hàng Hi Vit Nam - chi nhánh Sài Gòn – phòng giao dch Nguyn Tri
Phng.
HUTECH
GVHD: TS. PảAN ÌNả NẢUYÊN Kểoá lun tt ngểỄp
SVTả: Pểm Ngc Qunể
4
CHNGă1:CăSăLụăLUNăVă
HUYăNGăVNăTRONGăHOTă
NGăKINHăDOANHăCAăNGỂNă
HÀNGăTHNGăMI
HUTECH
GVHD: TS. PảAN ÌNả NẢUYÊN Kểoá lun tt ngểỄp
SVTả: Pểm Ngc Qunể
5
CHNGă1:CăSăLụăLUNăVăHUYăNGăVN TRONG HOTăNGă
KINHăDOANHăCAăNGỂNăHÀNGăTHNGăMI
1.1. Hotăđngă kinhă doanhă caă ngơnă hƠngă thngă miătrongă nnă kinhătă thă
trng
1.1.1. KểáỄ nỄm ngân ểàng tểng mỄ
Ngân hàng thng mi là mt loi hình t chc tín dng đc thc hin toàn b hot
đng ngân hàng và các hot đng kinh doanh khác có liên quan vì mc tiêu li nhun,
góp phn thc hin các mc tiêu kinh t ca nhà nc.
Ngân hàng thng mi c phn là NHTM đc thành lp di hình thc công ty c
phn, trong đó có các doanh nghip nhà nc, t chc tín dng, t chc khác và cá
nhân cùng góp vn theo quy đnh ca NHNN.
1.1.2. KểáỄ nỄm ểot đng ca ngân ểàng tểng mỄ
Hoat đng NHTM là hot dng kinh doanh tin t và dch v ngân hàng vi ni dung
thng xuyên là nhn tin gi, s dng s tin này đ cung cp tín dng và cung cp
các dch v thanh toán.
1.1.3. Vai trò ca ngân ểàng tểng mỄ
T khái nim v NHTM nêu trên áp dng vào thc t nc ta, mt nc có hn 80%
dân s sng bng ngh nông, vic phát trin sn xut theo chiu hng CNH- HH rt
cn đn NHTM vi vai trò to ln ca nó. Nht là khi quá trình CNH - HH ca chúng
ta đư đi vào chiu sâu, yêu cu cn có vn đ xây dng c s h tng, tng tc đu t,
tng bc chuyn dch c cu kinh t, đm bo nhp đ tng trng kinh t nhanh và
lâu bn, thc hin thành công các mc tiêu phát trin kinh t nm thì vai trò ca các
NHTM càng đc ng và Nhà nc ta coi trng.
1.1.4. Các ngểỄp ố c bn ca ngân ểàng tểng mỄ
1.1.4.1. Nghip v tài sn n và vn t có
ây là nghip v phn ánh quá trình to vn ca NHTM mà c th là hình thành nên
ngun vn ca NHTM. Ngun vn ca NHTM bao gm:
HUTECH
GVHD: TS. PảAN ÌNả NẢUYÊN Kểoá lun tt ngểỄp
SVTả: Pểm Ngc Qunể
6
_Vnătăcó: vn t có là vn riêng có ca NHTM. Vn này tuy chim t trng nh
trong tng vn ca NHTM song li là điu kin pháp lỦ bt buc khi thành lp mt
ngân hàng. Mt khác, vi chc nng bo v, vn t có đc coi nh là tài sn đm bo
gây lòng tin đi vi khách hàng, duy trì kh nng thanh toán trong trng hp ngân
hàng gp thua l. Vn t có cng là cn c đ tính toán các t l đm bo an toàn trong
hot đng ngân hàng.
Vn t có là ngun vn n đnh, ngân hàng s dng mt cách ch đng. Do đó
vn đ đt ra là ngân hàng phi bo toàn và không ngng tng vn t có ca mình theo
yêu cu ca s phát trin hot đng kinh doanh theo đúng chính sách, ch đ. ng
thi phi s dng vào các mc đích đư đnh.
_Nghipăvăhuyăđngăvn: vn huy đng là nhng giá tr tin t mà ngân hàng huy
đng đc t các TCKT và cá nhân trong xư hi thông qua quá trình thc hin các
nghip v kinh doanh khác và đc dùng làm vn đ kinh doanh.
Vn huy đng là công c chính đi vi các hot đng kinh doanh ca các
NHTM. Nó là ngun vn chim t trng cao nht trong tng ngun vn ca ngân hàng
và gi v trí quan trng trong hot đng kinh doanh ca ngân hàng. Ngun vn huy
đng ca ngân hàng bao gm: Tin gi doanh nghip, tin gi dân c, phát hành giy
t có giá.
_ Nghipăvăvnăđiăvay: đi vi nghip v này các NHTM tin hành to vn cho mình
bng cách vay ca các TCTD trên th trng tin t và NHT di hình thc tái chit
khu hay vay có bo đm, nhm to s cân đi trong điu hành vn ca bn thân
NHTM khi mà h không t cân đi đc trên c s khai thác ti ch. Thc t cho thy,
chi phí ca vn đi vay thng cao hn chi phí ca vn huy đng ti ch. Tuy nhiên,
tính ch đng ca vn đi vay li cao hn vn huy đng ti ch.
_Nghipăvătoăvnăkhác: trong quá trình là trung gian thanh toán, các NHTM cng
to đc mt khon gi là vn trong thanh toán, vn trên tài khon m th tín dng, tài
khon tin gi séc bo chi, séc đnh mc và các khon tin phong to do ngân hàng
chp nhn các hi phiu thng mi Các khon tin tm thi đc trích khi tài
khon này nhp vào tài khon khác ch s dng, nên tm thi coi là tin nhàn ri.
HUTECH
GVHD: TS. PảAN ÌNả NẢUYÊN Kểoá lun tt ngểỄp
SVTả: Pểm Ngc Qunể
7
m rng nghip v này các NHTM cn chú trng đn phát trin các dch v
và không ngng nâng cao uy tín ca mình trên thng trng.
1.1.4.2. Nghip v tài sn có
Là nghip v phn ánh quá trình s dng vn vào các mc đích nhm đm bo an
toàn cng nh tìm kim li nhun ca các NHTM. Ni dung ngun vn này gm:
_Nghipăvăngơnăqu: nghip v này phn ánh các khon v d tr ca ngân hàng
nhm đm bo an toàn trong thanh toán và thc hin qui đnh v d tr bt buc do
NHT đ ra. Vì mt trong nhng chc nng ca NHTM là nhn tin gi ca khách
hàng vi trách nhim hoàn tr. Khon d tr này do NHNN qui đnh theo mt t l
nht đnh trên tng tin gi. T l d tr bt buc này thay đi theo tng thi k
nhm thc hin các mc tiêu ca chính sách tin t quc gia.
Nhng khon này gm: tin mt ti qu, tin gi ti NHNN (d tr bt buc và
tin gi đm bo kh nng thanh toán), các chng khoán có tính thanh khon cao.
_Nghipăvăchoăvay : là nghip v kinh doanh ch yu và to kh nng sinh li
cao cho ngân hàng. Trong tng tài sn có thì nghip v này chim t trng ln nht.
Nghip v cho vay bao gm các khon sinh li thông qua cho vay ngn hn,
trung và dài hn:
- Cho vay ngn hn: là hình thc cho vay nhm gii quyt thiu ht vn tm
thi trong kinh doanh ca khách hàng. Cho vay ngn hn ch yu đu t vào tài sn
lu đng. Vit Nam hin nay thng cho vay ngn hn theo hai phng thc:
+ Cho vay theo hn mc: áp dng cho nhng khách hàng vay tr thng xuyên
có vòng quay vn nhanh.
+ Cho vay tng ln: áp dng cho nhng khách hàng vay tr thng xuyên và có
vòng quay vn chm.
- Cho vay trung - dài hn: là hình thc cho vay mà tin vay đc cu to vào tài
sn c đnh. ây là loi cho vay có th nhn trc tip bng tin hoc cho vay thông
qua tài sn - nghip v cho thuê tài chính.
Hot đng cho vay mang li li nhun c bn cho ngân hàng, nhng đng thi
nó cng mang li ri ro rt cao cho nên ngân hàng luôn xem xét k lng ti tng
món vay và tng đi tng khách hàng vay đ ch đm bo an toàn cho các khon
vay.
HUTECH
GVHD: TS. PảAN ÌNả NẢUYÊN Kểoá lun tt ngểỄp
SVTả: Pểm Ngc Qunể
8
_NghipăvăđuătătƠiăchính: các NHTM thc hin quá trình đu t bng vn ca
mình thông qua các hot đng hùn vn, góp vn, kinh doanh chng khoán trên th
trng vi mc đích kim li, phân tán ri ro qua vic đa dng hoá các hot đng
kinh doanh.
_NghipăvătƠiăsnăcóăkhác: bng các hot đng khác trên th trng nh: u thác,
đi lỦ, kinh doanh và dch v bo him, thc hin các dch v t vn, ngân qu và
các dch v khác liên quan đn hot đng ngân hàng nh dch v bo qun hin vt
quí, giy t có giá, cho thuê két, cm đ và nhiu dch v khác theo qui đnh ca
NHNN Vit Nam giúp cho Ngân hàng thu đc nhng khon li đáng k.
1.1.4.3. Nghip v khác
_Nghipăvătrungăgian: là nghip v ca ngân hàng thc hin các dch v cho
khách hàng thông qua đó nhn đc các khon thu di hình thc hoa hng. Nn
kinh t càng phát trin thì dch v này càng m rng. Gm có:
- Ngân hàng tin hành chuyn tin cho khách hàng, thanh toán h khách hàng v
các khon tin mua bán dch v thông qua vic thu h, chi h khách hàng bng hình
thc séc, u nhim thu, u nhim chi, th tín dng
- Ngân hàng đóng vai trò làm trung gian trong vic mua bán h cho khách hàng.
- Ngân hàng làm đi lỦ phát hành và bán chng khoán cho công ty.
_Nghipăvăngoiăbng: là nhng khon dùng đ phn ánh nhng tài sn tm thi
đ ngân hàng nhng không thuc quyn s hu ca ngân hàng. Ngoài ra, các
khon này còn phn ánh mt s ch tiêu kinh t đư đc phn ánh các tài khon
trong bng cân đi k toán nhng đn v cn theo dõi đ phc v yêu cu qun lỦ
n khó đòi đư x lỦ, chi tit ngoi t
1.2. VnăhuyăđngăvƠăcôngătácăhuyăđngăvnătrongăhotăđngăkinhădoanhăcaă
ngơnăhƠngăthngămi
1.2.1. KểáỄ nỄm ố ốn
Vn ca ngân hàng thng mi là nhng giá tr tin t do ngân hàng thng mi to
lp hoc huy đng đc dùng đ cho vay, đu t hoc thc hin các dch v kinh
doanh khác. Nó chi phi toàn b hot đng ca ngân hàng thng mi, quyt đnh
s tn ti và phát trin ca ngân hàng bao gm:
HUTECH
GVHD: TS. PảAN ÌNả NẢUYÊN Kểoá lun tt ngểỄp
SVTả: Pểm Ngc Qunể
9
_Vn t có ca NHTM là nhng giá tr tin t do ngân hàng to lp đc, thuc s hu
ca ngân hàng. Nó mang tính n đnh và cn c đ quyt đnh đn kh nng và khi
lng vn huy đng ca ngân hàng.
_Vn huy đng là nhng giá tr tin t mà ngân hàng huy đng đc t các t chc
kinh t và cá nhân trong xư hi và đc dùng làm vn đ kinh doanh. Ngun vn này
luôn bin đng, tuy nhiên nó đóng vai trò rt quan trng đi vi mi hot đng ca
ngân hàng.
_Vn đi vay là phn vn các Ngân hàng đi vay đ b sung vào vn hot đng ca mình
trong trng hp tm thiu vn kh dng. Nó có chi phí tng đi cao cho nên chim
t trng nh trong tng ngun vn ca ngân hàng.
_Vn khác là phn vn phát sinh trong quá trình thc hin các nghip v thanh toán…
1.2.2. VaỄ trò ca ốn ểuỔ đng
Nhng vai trò ht sc quan trng đó, các ngân hàng luôn tìm cách đa ra nhng
chính sách qun lỦ ngun vn t khâu nhn vn t nhng ngi gi tin và nhng
ngi cho vay khác nhau đn vic s dng ngun vn mt cách hiu qu. Bên cnh đó,
các nhà qun tr ngân hàng cng luôn tìm cách đ đi mi, hoàn thin chúng cho phù
hp vi tình hình chung ca nn kinh t. ó là mt trong nhng điu kin tiên quyt
đa ngân hàng đn thành công.
1.2.3. Cácăhìnhăthcăhuyăđngăvn
1.2.3.1. Tin gi không k hn
a. Mc đích : đm bo an toàn v tài sn và thc hin các khon chi tr
trong hot đng sn xut kinh doanh và tiêu dùng.
b. i tng : là cá nhân, t chc và doanh nghip.
c. c trng :
_Khách hàng có quyn gi tin vào và rút tin ra bt c lúc nào.
_Lưi thp hoc không hng lưi.
_Thng thu phí khi khách hàng s dng các dch v ca ngân hàng (ch yu là dch
v thanh toán không dùng tin mt qua ngân hàng ).
_Là ngun vn có chi phí thp ca ngân hàng.
1.2.3.2. Tin gi có k hn
HUTECH
GVHD: TS. PảAN ÌNả NẢUYÊN Kểoá lun tt ngểỄp
SVTả: Pểm Ngc Qunể
10
a. Mc đích : đm bo an toàn v tài sn và đc hng lưi.
b. i tng : cá nhân, t chc và doanh nghip.
c. c trng :
_Là nhng khon tin gi có k hn c đnh cho mt s tin nht đnh. Khách hàng gi
mt ln và có th rút khi đáo hn.
_Lưi sut cao hn tin gi không k hn và tính lưi theo phng pháp tích s.
_Là ngun vn khá n đnh ca ngân hàng.
1.2.3.3. Tin gi tit kim không k hn
a. Mc đích : an toàn, tit kim và tích ly
b. i tng : khách hàng cá nhân
c. c trng :
_Khách hàng có th gi tin và rút tin bt c lúc nào.
_Ngân hàng thng tr lưi sut thp.
_Khách hàng không đc s dng các dch v thanh toán ca ngân hàng.
_nh k lưi đc nhp gc theo phng pháp tích s.
_Khách hàng s đc ngân hàng cp mt s tin gi tit kim hoc báo cáo tài chính
sau mi ln giao dch.
1.2.3.4. Tin gi tit kim có k hn
a. Mc đích : tích ly, hng lưi và d thng.
b. i tng : khách hàng cá nhân.
c. c trng :
_Khách hàng ch đc rút vn khi đáo hn.
_Lưi sut cao hn tin gi tit kim không k hn.
_Lưi sut đc tính theo phng pháp s d và không nht thit nhp lưi vào vn.
_Là ngun vn khá n đnh ca ngân hàng.
1.2.4. ảuỔ đng ốn tểông qua pểát ểànể công c n
Vn phát hành ca ngân hàng, đây là hình thc huy đng vn thông qua phát hành k
phiu, trái phiu…ó là các công c n ca ngân hàng.
c đim ca loi vn này là lưi sut cao hn lưi sut tin gi tit kim. Mc đích huy
đng dùng đ đáp ng cho các d án đu t ln. Ngun vn này đc huy đng theo
HUTECH
GVHD: TS. PảAN ÌNả NẢUYÊN Kểoá lun tt ngểỄp
SVTả: Pểm Ngc Qunể
11
nhiu thi hn khác nhau nh ngn hn, trung hn, dài hn. Thi hn càng dài thì lưi
sut càng cao. Hin nay Vit nam các NHTM thng huy đng ngun vn này di
hình thc phát hành k phiu có mc đích và trái phiu trung, dài hn.
1.2.5. VaỔ t cểc tín dng ốà Ngân ểàng Nểà nc
Ngoài hình thc huy đng vn nói trên, khi cn thit các NHTM còn huy đng vn
bng cách đi vay ca các t chc tín dng khác hay vay vn ca Ngân hàng Nhà nc.
Các t chc tín dng có th vay ln nhau và đi vay t các t chc tín dng khác nc
ngoài.
T chc tín dng đc vay vn ngân hàng t Ngân hàng Nhà nc di hình thc tái
cp vn theo quy đnh.
1.2.6. To ốn t ngun kểác
Ngoài các ngun vn huy đng trên các NHTM cng có th khai thác ngun vn t các
t chc tài chính quc t, đây là ngun vn ln, có thi hn tng đi dài t 5 đn 50
nm vi lưi sut tng đi u đưi. Khi các NHTM nhn các ngun vn này thng có
các điu kin kèm theo rt cht ch và vic cp phát phi đúng ni dung chng trình
ca các d án tài tr.
1.3. Cácănhơnătănhăhngăhotăđngăhuyăđngăvn huyăđngăvnăcaăngơnă
hƠngăthngămi
1.3.1. Nểân t kểácể quan
1.3.1.1. Môi trng pháp lý
Nghip v huy đng vn ca các NHTM chu s điu chnh rt ln ca môi trng
pháp lỦ. Có nhng B Lut tác đng trc tip mà chúng ta thng thy nh: Lut các
TCTD, Lut NHNN Nhng Lut này qui đnh t l huy đng vn ca ngân hàng so
vi vn t có, qui đnh v vic gi và s dng tài khon tin gi Bên cnh nhng b
lut đó thì chính sách tài chính tin t ca mt quc gia cng nh hng rt ln ti
nghip v to vn ca NHTM. Nh vy, môi trng pháp lí là nhân t khách quan có
tác đng rt ln ti quá trình huy đng vn ca NHTM.
1.3.1.2. Môi trng kinh t xã hi
HUTECH
GVHD: TS. PảAN ÌNả NẢUYÊN Kểoá lun tt ngểỄp
SVTả: Pểm Ngc Qunể
12
Tình hình kinh t - xư hi trong và ngoài nc cng có tác đng không nh đn quá
trình huy đng vn ca ngân hàng. Khi nn kinh t tng trng hay suy thoái thì nó
đu nh hng ti nghip v to vn ca NHTM.
1.3.1.3. Nhân t v cnh tranh
Khi đnh ra chin lc phát trin cho ngân hàng cn phi chú Ủ tính đn điu kin v
môi trng kinh doanh. S cnh tranh ca các ngân hàng khác trên đa bàn s nh
hng trc tip đn hot đng ca ngân hàng. có th tn ti và phát trin, ngân
hàng cn phi đnh ra chin lc kinh doanh phù hp đ có th thng trong cnh tranh
vi ngân hàng khác. Nh vy, cnh tranh va là thách thc va là mt nhân t thúc đy
s phát trin cht lng các hot đng ca ngân hàng trong đó có hot đng huy đng
vn.
1.3.1.4. Nhân t v tâm lý, thói quen khách hàng
Khách hàng ca ngân hàng bao gm nhng ngi có vn gi ti ngân hàng và nhng
đi tng s dng vn đó. V môi trng xư hi các nc phát trin, khách hàng
luôn có tài khon cá nhân và thu nhp đc chuyn vào tài khon ca h. khon mc
tin gi tit kim có hai yu t quan trng tác đng vào là thu nhp và tâm lỦ ngi gi
tin, thu nhp nh hng ti ngun vn tim tàng mà ngân hàng có th huy đng trong
tng lai. Còn yu t tâm lỦ nh hng đn s bin đng ra vào ca các ngun tin.
Tâm lỦ tin tng vào tng lai ca khách hàng có tác dng làm n đnh lng tin gi
vào, rút ra và ngc li nu nim tin ca khách hàng v đng tin trong tng lai b
lung lay s gây ra hin tng rút tin hàng lot đây là mi lo ngi ln đi vi các ngân
hàng.
1.3.2. Nểân t cể quan
1.3.2.1. Các hình thc huy đng vn
thc hin tt công tác huy đng vn, các ngân hàng thng đa ra nhiu hình thc
huy đng vn đa dng. Khi lng vn mà ngân hàng huy đng đc ph thuc trc
tip vào các hình thc huy đng vn mà ngân hàng áp dng. Khi áp dng nhiu hình
thc huy đng vn s to nhng c hi đ ngi gi la chn, đáp ng đc các nhu
cu ca ngi gi. Khi hình thc huy đng vn đa dng ngha là s lng huy đng
vn tng lên và chi phí huy đng vn có xu hng gim xung.
HUTECH
GVHD: TS. PảAN ÌNả NẢUYÊN Kểoá lun tt ngểỄp
SVTả: Pểm Ngc Qunể
13
1.3.2.2. Chính sách lãi sut cnh tranh
Vic duy trì lưi sut tin gi cnh tranh gia các ngân hàng vi nhau đư tr nên cc k
quan trng trong vic thu hút các khon tin gi mi và duy trì tin gi hin có. iu
này đc bit đúng khi lưi sut th trng đư vào mc tng đi. Khi lưi sut ti đa b
loi b trong quá trình ni lng các quy đnh, vic duy trì mc lưi sut cnh tranh càng
tr nên gay gt. c bit trong giai đon khan him tin t, đ cho nhng khác bit
tng đi nh v lưi sut cng s thúc đy ngi gi tin tit kim và nhà đu t
chuyn vn t ngân hàng này sang ngân hàng khác hay t công c này sang công c
khác.
1.3.2.3. Cht lng dch v, phc v
Trong điu kin cnh tranh mnh m nh ngày nay khó có th duy trì s khác bit v
sn phm và giá c nên chin lc phc v và dch v tr thành yu t vô cùng quan
trng đ thu hút khách hàng. Thái đ phc v thân thin, chu đáo là điu kin đ thu
hút khách hàng, ngân hàng phi không ngng nâng cao cht lng phc v, dch v đ
nhiu ngi bit đn ngân hàng và nhng sn phm dch v mà ngân hàng cung ng.
Trong công tác khách hàng, ngân hàng thng chia khách hàng ra làm nhiu nhóm đ
có cách phc v phù hp. Vi nhng khách hàng lâu nm, giao dch thng xuyên, có
s d tin gi ln, gây đc tín nhim vi ngân hàng thì ngân hàng s có chính sách
phù hp v thi hn và lưi sut…
1.3.2.4. C s vt cht, công ngh
Công ngh có nh hng ln đn quá trình phát trin ca ngân hàng, nó mang li cho
ngân hàng nhiu c hi cng nh thách thc mi. Công ngh mi cho phép ngân hàng
đi mi quy trình nghip v, cách thc phân phi sn phm, phát trin sn phm mi.
C s vt cht cng quyt đnh mt phn kh nng huy đng vn ca NHTM, vi
nhng NHTM ln, có tm c vi c s vt cht h tng đy đ, tin nghi và h thng
mng li rng khp trên toàn đt nc s to đc lòng tin cho khách hàng cng nh
cung cp cho khách hàng các dch v mt cách tt nht.
1.3.2.5. Nng lc và trình đ cán b ngân hàng
V phng din qun lí, nu ngân hàng có trình đ qun lí tt s có kh nng t vn
phù hp cho khách hàng đem li hiu qu cao thì s thu hút đc khách hàng đn vi
HUTECH
GVHD: TS. PảAN ÌNả NẢUYÊN Kểoá lun tt ngểỄp
SVTả: Pểm Ngc Qunể
14
mình. Mt khác, qun lí tt s đm bo đc an toàn vn, tng uy tín, to điu kin tt
cho công tác huy đng vn ca ngân hàng.
V trình đ nghip v: trình đ ca cán b ngân hàng nh hng ln ti cht lng
phc v, chi phí dch v làm nh hng ti vic thu hút vn ca ngân hàng.
1.3.2.6. Mc đ thâm niên ca mt ngân hàng
i vi các khách hàng khi cn giao dch vi mt ngân hàng thì bao gi h cng dành
phn u ái đi vi mt ngân hàng có thâm niên hn là mt ngân hàng mi thành lp.
Bi vì, theo h thì mt ngân hàng thâm niên là mt ngân hàng có uy tín, vng vàng
trong nghip v, có ngun vn và có kh nng thanh toán cao. Do vy, mc đ thâm
niên v mt khía cnh nào đó cng to ra đc lòng tin đi vi khách hàng.
1.3.2.7. Chính sách qung cáo
Không mt ai có th ph nhn đc vai trò to ln ca chính sách qung cáo trong thi
đi ngày nay. Trong hot đng ngân hàng hin đi, qung cáo luôn đc đ cao và cn
phi có mt chi phí nht đnh cho công tác này. ng thi ngân hàng cng phi có
chin lc qung cáo đc bit không ch trên truyn hình mà nên dùng c Pano, áp
phích, t ri nhm đy mnh công tác huy đng vn.
1.3.2.8. Mng li phc v cho vic huy đng vn
Mng li huy đng vn ca các ngân hàng thng biu hin qua vic t chc các qu
tit kim. Mng li huy đng không ch đc m rng to điu kin thun li cho
ngi gi tin, mà cn đc m ra c nhng ni cách xa trung tâm kinh t nh nông
thôn, vùng sâu, vùng xa đ t đó nâng cao đc hiu qu huy đng vn.
1.3.2.9. Marketing huy đng vn
Marketing đóng vai trò trung tâm trong vic dch chuyn thông tin khách hàng thành
các dch v sn phm mi và sau đó đnh v nhng sn phm này trên th trng. Các
sn phm dch v mi là câu tr li ca công ty trc s thay đi s thích ca khách
hàng và cng là đng lc ca s cnh tranh. Vì vy, marketing có vai trò rt quan trng
trong vic huy đng ngun vn.
1.3.2.10. Ri ro huy đng vn
Ri ro huy đng vn chính là ri ro thanh khon là ri ro ngân hàng gp khó khn
trong vic thc hin ngha v cho các công n tài chính. Ri ro thanh khon phát sinh
HUTECH
GVHD: TS. PảAN ÌNả NẢUYÊN Kểoá lun tt ngểỄp
SVTả: Pểm Ngc Qunể
15
khi ngân hàng có th không đ kh nng thc hin ngha v tr n khi nhng công n
này đn hn nhng thi đim bình thng hoc khó khn.