Luận văn thạc sĩ kinh tế giải pháp phát triển tín dụng cá nhân tại ngân hàng tmcp ngoại thương chi nhánh tiền giang

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO
TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ CƠNG NGHIỆP LONG AN

----------------------------------------------------------------

VÕ THỊ PHỈ

GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG
CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI
CỔ PHẦN NGOẠI THƢƠNG VIỆT NAM
CHI NHÁNH TIỀN GIANG

LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ
Chuyên ngành Quản trị kinh doanh
Mã ngành: 8.34.01.01

Long An, năm 2020


BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO
TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ CƠNG NGHIỆP LONG AN

-------------------------------------------------------------

VÕ THỊ PHỈ

GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG
CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI
CỔ PHẦN NGOẠI THƢƠNG VIỆT NAM
CHI NHÁNH TIỀN GIANG
LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ

Chuyên ngành Quản trị kinh doanh
Mã ngành: 8.34.01.01

Ngƣời hƣớng dẫn khoa học: PGS, TS Nguyễn Đăng Dờn

Long An, năm 2020


i

LỜI CAM ĐOAN
Tôi xin cam đoan luận văn này là cơng trình nghiên cứu của riêng tơi. Các số
liệu, kết quả trong luận văn là trung thực và chưa được cơng bố trong các tạp chí
khoa học và cơng trình nào khác.
Các thông tin số liệu trong luận văn này đều có nguồn gốc và được ghi
chú rõ ràng./.
Tác giả
(Ký và ghi rõ họ tên)

Võ Thị Phỉ


ii

LỜI CẢM ƠN
Để hoàn thành luận văn Thạc sĩ kinh tế này, ngoài sự cố gắng trong học tập
nghiên cứu, khơng thể thiếu sự động viên và tận tình giúp đỡ của các Thầy, Cô
trường Đại học Kinh tế Công Nghiệp Long An, các bạn bè cùng khóa học và
người thân. Chính sự giúp đỡ này đã giúp tác giả hoàn thành luận văn đúng hạn.
Trước tiên, tác giả bày tỏ lời cảm ơn đặc biệt sâu sắc đến giảng viên PGD, TS.

Nguyễn Đăng Dờn, người đã dành nhiều thời gian, cơng sức và lịng nhiệt tình
hướng dẫn tác giả trong suốt quá trình thực hiện luận văn này.
Xin trân trọng cảm ơn đến tất cả Thầy, Cô trường Đại học Kinh tế Cơng
Nghiệp Long An nói chung và Q Thầy, Cơ Phịng Sau đại học và Quan hệ
quốc tế nói riêng; cùng Ban Giám Đốc, anh chị đồng nghiệp tại Ngân hàng
Thương mại Cổ phần Ngoại thương Việt Nam Chi nhánh Tiền Giang đã hỗ trợ
về thông tin số liệu liên quan, góp ý cho tơi trong q trình thực hiện luận văn.
Tác giả
(Ký và ghi rõ họ tên)

Võ Thị Phỉ


iii

NỘI DUNG TÓM TẮT
Việt Nam gia nhập các tổ chức quốc tế APEC, ASEAN,…và ngày
11/01/2007, chính thức trở thành thành viên thứ 150 của Tổ chức Thương mại
Thế giới mở ra các cơ hội cũng như các thách thức cho nền kinh tế Việt Nam để
ngày càng hội nhập sâu, rộng hơn vào nền kinh tế thế giới, tiếp tục đẩy mạnh
cơng nghiệp hóa, hiện đại hóa đất nước. Trong những năm qua, hoạt động ngân
hàng nước ta đã góp phần tích cực huy động vốn, mở rộng vốn đầu tư cho lĩnh
vực sản xuất phát triển, tạo điều kiện thu hút vốn nước ngoài để tăng trưởng kinh
tế trong nước. Ngành ngân hàng xứng đáng là công cụ đắc lực hỗ trợ cho nhà
nước trong việc kiềm chế, đẩy lùi lạm phát, ổn định giá cả.
Ngân hàng Thương Mại Cổ Phần Ngoại thương Việt Nam vốn là một trong
những NHTM đi đầu trong thanh toán xuất nhập khẩu, cho vay bán bn và kinh
doanh ngoại tệ, nhóm khách hàng truyền thống của Vietcombank chủ yếu là các
doanh nghiệp lớn. Tuy nhiên, giai đoạn năm 2008-2014 nền kinh tế Việt Nam rơi
vào suy thoái, các doanh nghiệp kinh doanh thua lỗ, phá sản, tỷ lệ nợ xấu của các

Ngân hàng thương mại tăng cao, Ngân hàng Thương Mại Cổ Phần Ngoại thương
Việt Nam cũng khơng ngoại lệ. Trong đó, tỷ lệ nợ xấu tại Vietcombank Tiền
Giang tăng qua các năm và chủ yếu tập trung vào các khách hàng là TCKT, bên
cạnh mặc dù cho vay khách hàng cá nhân tốn nhiều chi phí nhưng biên lợi nhuận
từ cho vay khách hàng cá nhân tại Vietcombank Tiền Giang lại cao hơn so với
biên lợi nhuận cho vay các khách hàng là TCKT.
Do đó, nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động và cạnh trạnh được với các NHTM
trong nước cũng như các ngân hàng nước ngoài, Ngân hàng Thương Mại Cổ
Phần Ngoại thương Việt Nam đã xác định chiến lược mới là đẩy mạnh phát triển
dịch vụ bán lẻ. Trong đó, Ngân hàng Thương Mại Cổ Phần Ngoại thương Việt
Nam Chi nhánh Tiền Giang được Trụ sở chính định hướng là ngân hàng bán lẻ,
phát triển tín dụng cá nhân là mục tiêu trọng tâm hàng đầu cần được đẩy mạnh.


iv

ABSTRACT
Vietnam joined the international organizations APEC, ASEAN, ... and on
11/01/2007, officially became the 150th member of the World Trade
Organization, opening up opportunities as well as challenges for the economy.
Vietnam economy in order to increasingly integrate more deeply and broadly into
the world economy, continue to accelerate the industrialization and
modernization of the country. Over the past years, our country's banking
activities have actively contributed to mobilizing capital, expanding investment
capital for the development of production, creating conditions to attract foreign
capital for domestic economic growth. The banking industry deserves to be an
effective tool to support the State in curbing and repelling inflation and
stabilizing prices.
Joint Stock Commercial Bank for Foreign Trade of Vietnam is one of the
leading commercial banks in import and export payment, wholesale lending and

foreign currency trading, and Vietcombank's traditional customers are mainly
large enterprises. However, in the period 2008-2014, the Vietnamese economy
fell into recession, businesses suffered losses, went bankrupt, and the bad debt
ratio of commercial banks increased, Joint Stock Commercial Bank for Foreign
Trade. Vietnam is no exception. In particular, the NPL ratio at Vietcombank Tien
Giang has increased over the years and mainly focuses on customers who are
financial institutions, besides although lending to individual customers costs a
lot, profit margins from loans to customers. Individuals at Vietcombank Tien
Giang are higher than the profit margins of loans to financial corporations.
Therefore, in order to improve operational efficiency and compete with
domestic commercial banks as well as foreign banks, Joint Stock Commercial
Bank for Foreign Trade of Vietnam has identified a new strategy to promote
service development. retail. In which, Joint Stock Commercial Bank for Foreign
Trade of Vietnam, Tien Giang Branch, is oriented by the Head Office to be a
retail bank, personal credit development is the top focus that should be promoted.


v

MỤC LỤC
LỜI CAM ĐOAN ......................................................................................... i
LỜI CẢM ƠN ............................................................................................... ii
NỘI DUNG TÓM TẮT................................................................................. iii
ABSTRACT .................................................................................................. iv
MỤC LỤC .................................................................................................... v
DANH MỤC BẢNG BIỂU ........................................................................... ix
DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT ...................................................................... x
PHẦN MỞ ĐẦU ........................................................................................... 1
1. Sự cần thiết của đề tài .............................................................................. 1
2. Mục tiêu nghiên cứu ................................................................................. 2

2.1. Mục tiêu chung ........................................................................................ 2
2.2. Mục tiêu cụ thể ........................................................................................ 2
3. Đối tƣợng nghiên cứu ............................................................................... 2
4. Phạm vi nghiên cứu .................................................................................. 3
4.1. Phạm vi về không gian địa điểm: ............................................................. 3
4.2. Phạm vi về thời gian: ............................................................................... 3
5. Câu hỏi nghiên cứu .................................................................................. 3
6. Những đóng góp mới của luận văn .......................................................... 3
6.1. Đóng góp về phương diện khoa học ....................................................... 3
6.2. Đóng góp về phương diện thực tiễn ........................................................ 3
7. Phƣơng pháp nghiên cứu ......................................................................... 3
8. Tổng quan các công trình nghiên cứu ..................................................... 4
9. Kết cấu của luận văn: ............................................................................... 6
CHƢƠNG 1: TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI VÀ TÍN
DỤNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI ................................ 7
1.1. Tổng quan về Ngân hàng thương mại.................................................... 7
1.1.1.Khái niệm về Ngân hàng thương mại ....................................................... 7
1.1.2.Chức năng của Ngân hàng thương mại .................................................... 7
1.1.2.1. Chức năng trung gian tín dụng........................................................... 7


vi
1.1.2.2. Chức năng trung gian thanh toán ....................................................... 8
1.1.2.3. Chức năng tạo tiền............................................................................. 9
1.1.3.Vai trò của Ngân hàng thương mại trong nền kinh tế............................... 10
1.1.4.Các hoạt động kinh doanh của Ngân hàng thương mại ............................ 12
1.2. Tín dụng ngân hàng và tín dụng cá nhân tại các Ngân hàng
thương mại

....................................................................................................... 13

1.2.1.Tín dụng ngân hàng .................................................................................. 13
1.2.2 Tín dụng cá nhân ...................................................................................... 13
1.2.2.1 Đặc điểm của tín dụng cá nhân............................................................ 14
1.2.2.2 Vai trị của tín dụng cá nhân .............................................................. 16
1.2.2.3 Các loại sản phẩm tín dụng cá nhân .................................................. 18
1.3. Phát triển tín dụng cá nhân tại Ngân hàng thương mại ............................ 19
1.3.1. Khái niệm và sự cần thiết phải phát triển tín dụng cá nhân ..................... 19
1.2.2 Các tiêu chí đánh giá mức độ phát triển tín dụng cá nhân ........................ 20
1.2.2.1 Dư nợ tín dụng cá nhân ....................................................................... 20
1.2.2.2 Sự phát triển thị phần .......................................................................... 20
1.2.2.3 Hệ thống kênh phân phối .................................................................... 21
1.2.2.4 Tỷ lệ nợ xấu ........................................................................................ 21
1.2.2.5 Thu nhập từ tín dụng cá nhân .............................................................. 22
1.2.2.6 Tính đa dạng của sản phẩm tín dụng cá nhân ...................................... 23
1.2.2.7 Tính minh bạch, ổn định trong chính sách tín dụng ............................. 23
1.3.2. Các nhân tố ảnh hưởng đến phát triển tín dụng cá nhân .......................... 24
1.3.2.1. Mơi trường kinh tế - xã hội ................................................................ 24
1.3.2.2. Môi trường pháp luật.......................................................................... 24
1.3.3.3. Đối thủ cạnh tranh .............................................................................. 25
1.4. Kinh nghiệm phát triển tín dụng cá nhân của các ngân hàng nước ngoài tại
Việt Nam và bài học kinh nghiệm về phát triển tín dụng cá nhân tại các NHTM
Việt Nam

....................................................................................................... 25

1.4.1. Kinh nghiệm phát triển tín dụng cá nhân của các ngân hàng nước ngoài
tại Việt Nam

....................................................................................................... 25

vii
1.4.2. Bài học kinh nghiệm về phát triển tín dụng cá nhân đối với các NHTM
Việt Nam

....................................................................................................... 27

KẾT LUẬN CHƢƠNG 1 ............................................................................. 29
CHƢƠNG 2: THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI
NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN NGOẠI THƢƠNG VIỆT NAM
CHI NHÁNH TIỀN GIANG ............................................................................ 30
2.1. Đặc điểm địa lý, kinh tế - xã hội tỉnh Tiền Giang .................................. 30
2.2. Tổng quan về Ngân hàng Thương mại Cổ phần Ngoại thương Việt
Nam Chi nhánh Tiền Giang ................................................................................. 34
2.2.1.Giới thiệu về Ngân hàng Thương mại Cổ phần Ngoại thương Việt Nam 34
2.2.1 . Quá trình ra đời và phát triển của Ngân hàng Thương mại Cổ phần
Ngoại thương Việt Nam Chi nhánh Tiền Giang..................................................... 36
2.2.2. Cơ cấu tổ chức hoạt động của Ngân hàng Thương mại Cổ phần Ngoại
thương Việt Nam Chi nhánh Tiền Giang ............................................................... 38
2.2.4. Lĩnh vực kinh doanh chủ yếu của Ngân hàng Thương mại Cổ phần Ngoại
thương Việt Nam Chi nhánh Tiền Giang ............................................................... 38
2.3. Thực trạng phát triển tín dụng cá nhân tại Ngân hàng Thương mại Cổ
phần Ngoại thương Việt Nam Chi nhánh Tiền Giang ........................................ 38
2.3.1 . Thực trạng phát triển tín dụng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Ngoại
thương Việt Nam Chi nhánh Tiền Giang ............................................................... 38
2.2.1.1 Cho vay cá nhân.................................................................................. 38
2.2.2.2 Bảo lãnh cá nhân ................................................................................. 47
2.2.2.3 Phát hành - thanh tốn thẻ tín dụng cá nhân ........................................ 48
2.3.2 . Đánh giá kết quả phát triển tín dụng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Ngoại

thương Việt Nam Chi nhánh Tiền Giang ............................................................... 49
2.3.2.1 Kết quả đạt được ............................................................................... 50
2.3.2.2 Hạn chế và nguyên nhân .................................................................... 60
KẾT LUẬN CHƢƠNG 2 ............................................................................. 68
CHƢƠNG 3: GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI
NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN NGOẠI THƢƠNG VIỆT NAM
CHI NHÁNH TIỀN GIANG ............................................................................ 69


viii
3.1. Định hướng hoạt động kinh doanh giai đoạn 2020 – 2022 và những năm
tiếp theo

....................................................................................................... 69

3.1.1. Định hướng phát triển chung của Ngân hàng Thương mại Cổ phần Ngoại
thương Việt Nam Chi nhánh Tiền Giang ............................................................... 69
3.1.2. Mục tiêu phát triển tín dụng cá nhân tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần
Ngoại thương Việt Nam Chi nhánh Tiền Giang đến năm 2022 và nhưng năm
tiếp theo

....................................................................................................... 69

3.1.2.1 Khách hàng mục tiêu........................................................................... 69
3.1.2.2 Địa bàn mục tiêu ................................................................................. 70
3.1.2.3 Sản phẩm tín dụng .............................................................................. 70
3.1.3 Các chỉ tiêu kế hoạch chủ yếu đến năm 2022:.......................................... 70
Tăng trưởng tín dụng cá nhân 20%/năm........................................................... 70
3.2. Giải pháp phát triển tín dụng cá nhân tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần
Ngoại thương Việt Nam Chi nhánh Tiền Giang..................................................... 70

3.3.1. Giải pháp về công tác tuyên truyền và quảng cáo sản phẩm ................... 70
3.3.2. Giải pháp phát triển kênh bán hàng ......................................................... 77
3.3.3. Giải pháp phát triển sản phẩm tín dụng cá nhân ...................................... 70
3.3.4. Nâng cao chất lượng đội ngũ nhân viên .................................................. 77
3.3.5. Nâng cao kỹ năng giao tiếp và thái độ phục vụ khách hàng của
nhân viên

....................................................................................................... 78

3.3.6. Các giải pháp khác................................................................................... 79
KẾT LUẬN CHƢƠNG 3 ............................................................................. 81
DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO ..................................................... 82


ix

DANH MỤC BẢNG BIỂU
BẢNG

TÊN BẢNG BIỂU

BIỂU
Bảng 2.1

Bảng 2.2

Bảng 2.3

Bảng 2.4

Dư nợ tín dụng phân theo đối tượng khách hàng
của Vietcombank Tiền Giang (2017 – 2019)
Biến động nợ xấu khách hàng cá nhân/tổng dư
nợ cho vay khách hàng cá nhân (2017 – 2019)
Dư nợ tín dụng cá nhân của Vietcombank Tiền
Giang phân theo thời hạn vay (2017 – 2019)
Dư nợ tín dụng cá nhân của Vietcombank Tiền
Giang phân sản phẩm cho vay (2017 – 2019)

TRANG

39

40

41

42

Các chỉ tiêu hoạt động kinh doanh thẻ tín dụng
Bảng 2.5

khách hàng cá nhân của Vietcombank Tiền Giang

48

(2017 – 2019)
Bảng 2.6

Thị phần tín dụng cá nhân của các ngân hàng trên

địa bàn tỉnh Tiền Giang (2017 – 2019)

50

Thị phần tín dụng cá nhân của các chi nhánh
Bảng 2.7

Vietcombank trong khu vực Tây Nam Bộ (2017 –

51

2019)
Bảng 2.8

Bảng 2.9

Bảng 2.10

Số lượng chi nhánh, phòng giao dịch các NHTM
nhà nước đến 31/12/2019
Nợ xấu–Tỷ lệ nợ xấu tín dụng cá nhân của
Vietcombank Tiền Giang (2017 – 2019)
Thu nhập từ tín dụng cá nhân của Vietcombank
Tiền Giang (2017 – 2019)

53

54

55

x

DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT
Ký hiệu

Nội dung diễn giải

NHNN

Ngân hàng nhà nước

TCTD

Tổ chức tín dụng

NHTM

Ngân hàng thương mại

BIDV

Ngân hàng TMCP Đầu tư và phát triển

Agribank
Vietinbank
TSC
TMCP
KH

Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nơng thơn
Ngân hàng TMCP Cơng thương
Trụ sở chính
Thương mại cổ phần
Khách hàng

KHBL

Khách hàng bán lẻ

TCKT

Tổ chức kinh tế

FDI
GTCG
APEC

ASEAN

WTO

Tiếng Việt: Đầu tư trực tiếp nước ngoài
Tiếng Anh: Foreign Direct Investment
Giấy tờ có giá
Tiếng Anh: Asia Pacific Economic Cooperation
Tiếng Việt: Diễn đàn hợp tác kinh tế Châu Á Thái Bình Dương
Tiếng Anh: Association of Southeast Asian Nations
Tiếng Việt: Hiệp hội các quốc gia Đông Nam Á

Tiếng Anh: The World Trade Organization
Tiếng Việt: Tổ chức thương mại thế giới
Tiếng Anh: Joint Stock Commercial Bank For Foreign Trade Of

VCB

Vietnam
Tiếng Việt: Ngân hàng Thương mại Cổ phần Ngoại thương
Việt Nam
Tiếng Anh: Joint Stock Commercial Bank For Foreign Trade Of

Vietcombank Vietnam–Tiền Giang Branch
Tiền Giang

Tiếng Việt: Ngân hàng Thương mại Cổ phần Ngoại thương
Việt Nam Chi nhánh Tiền Giang


1

PHẦN MỞ ĐẦU
1. Sự cần thiết của đề tài
Việt Nam gia nhập các tổ chức quốc tế APEC, ASEAN,…và ngày 11/01/2007,
chính thức trở thành thành viên thứ 150 của Tổ chức Thương mại Thế giới mở ra
các cơ hội cũng như các thách thức cho nền kinh tế Việt Nam để ngày càng hội
nhập sâu, rộng hơn vào nền kinh tế thế giới, tiếp tục đẩy mạnh cơng nghiệp hóa,
hiện đại hóa đất nước. Trong những năm qua, hoạt động ngân hàng nước ta đã góp
phần tích cực huy động vốn, mở rộng vốn đầu tư cho lĩnh vực sản xuất phát triển,
tạo điều kiện thu hút vốn nước ngoài để tăng trưởng kinh tế trong nước. Ngành
ngân hàng xứng đáng là công cụ đắc lực hỗ trợ cho nhà nước trong việc kiềm chế,

đẩy lùi lạm phát, ổn định giá cả.
Ngân hàng Thương Mại Cổ Phần Ngoại thương Việt Nam vốn là một trong
những NHTM đi đầu trong thanh tốn xuất nhập khẩu, cho vay bán bn và kinh
doanh ngoại tệ, nhóm khách hàng truyền thống của Vietcombank chủ yếu là các
doanh nghiệp lớn. Tuy nhiên, giai đoạn năm 2008-2014 nền kinh tế Việt Nam rơi
vào suy thoái, các doanh nghiệp kinh doanh thua lỗ, phá sản, tỷ lệ nợ xấu của các
Ngân hàng thương mại tăng cao, Ngân hàng Thương Mại Cổ Phần Ngoại thương
Việt Nam cũng không ngoại lệ. Trong đó, tỷ lệ nợ xấu tại Vietcombank Tiền
Giang tăng qua các năm và chủ yếu tập trung vào các khách hàng là TCKT, bên
cạnh mặc dù cho vay khách hàng cá nhân tốn nhiều chi phí nhưng biên lợi nhuận
từ cho vay khách hàng cá nhân tại Vietcombank Tiền Giang lại cao hơn so với
biên lợi nhuận cho vay các khách hàng là TCKT, cụ thể năm 2019:
Đơn vị tính: %
Chỉ tiêu

Năm

Năm

Năm

2017

2018

2019

Tỷ lệ nợ xấu đối với khách hàng TCKT/tổng dư nợ

0,89

0,82

0,95

Tỷ lệ nợ xấu đối với cá nhân/tổng dư nợ

0,02

0,02

0,02

Biên lợi nhuận bình quân đối với khách hàng TCKT

1,6

1,8

1,9

Biên lợi nhuận bình quân đối với khách hàng cá nhân

2,1

2,7

2,9

(Nguồn Vietcombank Tiền Giang)

2
Do đó, nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động và cạnh trạnh được với các NHTM
trong nước cũng như các ngân hàng nước ngoài, Ngân hàng Thương Mại Cổ Phần
Ngoại thương Việt Nam đã xác định chiến lược mới là đẩy mạnh phát triển dịch vụ
bán lẻ. Trong đó, Ngân hàng Thương Mại Cổ Phần Ngoại thương Việt Nam Chi
nhánh Tiền Giang được Trụ sở chính định hướng là ngân hàng bán lẻ, phát triển tín
dụng cá nhân là mục tiêu trọng tâm hàng đầu cần được đẩy mạnh.
Chính vì vậy tác giả chọn đề tài: “Giải pháp phát triển tín dụng cá nhân tại
Ngân hàng TMCP Ngoại thƣơng Chi nhánh Tiền Giang” để thực hiện đề tài
luận văn Thạc sĩ kinh tế.
2. Mục tiêu nghiên cứu
2.1. Mục tiêu chung
Phân tích thực trạng phát triển tín dụng cá nhân tại Ngân hàng TMCP
Ngoại thương Chi nhánh Tiền Giang. Trên cơ sở đó, đề ra các giải pháp nhằm
phát triển tín dụng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Ngoại thương Chi nhánh
Tiền Giang.
2.2. Mục tiêu cụ thể
Về lý luận: Qua nội dung nghiên cứu để cho thấy tính cấp thiết của cơng tác
phát triển tín dụng cá nhân nói chung và tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần
Ngoại thương Việt Nam Chi nhánh Tiền Giang nói riêng.
Về thực tiễn: Phản ánh và đánh giá một cách trung thực thực trạng phát triển tín
dụng cá nhân tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Ngoại thương Việt Nam Chi
nhánh Tiền Giang, từ đó đề ra các giải pháp thiết thực trong công tácphát triển tín
dụng cá nhân nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động kinh doanh của Ngân hàng
Thương mại Cổ phần Ngoại thương Việt Nam Chi nhánh Tiền Giang.
3. Đối tƣợng nghiên cứu
Nghiên cứu về giải pháp phát triển tín dụng cá nhân tại Ngân hàng Thương mại
Cổ phần Ngoại thương Việt Nam Chi nhánh Tiền Giang.

3
4. Phạm vi nghiên cứu
4.1. Phạm vi về không gian địa điểm:
Nghiên cứu đối tượng tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Ngoại thương Việt
Nam Chi nhánh Tiền Giang.
4.2. Phạm vi về thời gian:
Số liệu thông tin trong luận văn được thu thập trong 03 năm, từ năm 2017 đến
năm 2019.
5. Câu hỏi nghiên cứu
- Cơ sở lý luận liên quan đến phát triển tín dụng cá nhân tại Ngân hàng
Thương mại Cổ phần Ngoại thương Việt Nam Chi nhánh Tiền Giang?
- Thực trạng phát triển tín dụng cá nhân tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần
Ngoại thương Việt Nam Chi nhánh Tiền Giang?
- Giải pháp phát triển tín dụng cá nhân tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần
Ngoại thương Việt Nam Chi nhánh Tiền Giang?
6. Những đóng góp mới của luận văn
6.1. Đóng góp về phương diện khoa học
Tổng hợp các cơ sở lý luận có liên quan, từ đó, đúc kết trong thực tiễn để góp
phần tạo cơ sở khoa học cho Ngân hàng Thương mại Cổ phần Ngoại thương Việt
Nam Chi nhánh Tiền Giang có những định hướng, chiến lược trong cơng tác phát
triển tín dụng cá nhân.
6.2. Đóng góp về phương diện thực tiễn
Góp phần giúp Ngân hàng Thương mại Cổ phần Ngoại thương Việt Nam Chi
nhánh Tiền Giang đẩy mạnh phát triển tín dụng cá nhân nhằm nâng cao hiệu quả
trong hoạt động kinh doanh.
7. Phƣơng pháp nghiên cứu
Tác giả sử dụng phương pháp định tính để nghiên cứu và thực hiện luận văn,
cụ thể là:

- Phương pháp kế thừa lý luận cơ bản để hoàn thành phần lý luận của luận văn.
- Phương pháp thống kê phân tích, phân loại số liệu thực tế để phản ánh thực
trạng hoạt động tín dụng cá nhân tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Ngoại
thương Việt Nam Chi nhánh Tiền Giang.


4
- Phương pháp phân tích chi tiết nhằm tìm hiểu xác định nguyên nhân, yếu tố
ảnh hưởng công tác phát triển tín dụng cá nhân tại Ngân hàng Thương mại Cổ
phần Ngoại thương Việt Nam Chi nhánh Tiền Giang.
- Kết hợp giữa lý luận và thực tiễn để trình bày và lý giải những giải pháp
nhằm thực hiện mục tiêu nghiên cứu.
8. Tổng quan các cơng trình nghiên cứu
* Nghiên cứu của tác giả Nguyễn Lê Quỳnh Như (2014) thực hiện tại Long An,
luận văn thạc sĩ kinh tế bảo vệ tại Trường Đại học mở TPHCM với đề tài: “Giải
pháp mở rộng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Ngoại
Thương Việt Nam chi nhánh Long An”.
Mục tiêu của đề tài nghiên cứu:
- Phân tích thực trạng phát triển tín dụng cá nhân tại Ngân hàng Thương mại
Cổ phần Ngoại thương Việt Nam chi nhánh Long An trong giai đoạn 2011-2013.
- Định hướng và đề xuất các giải pháp nhằm mở rộng hoạt động cho vay khách
hàng cá nhân tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Ngoại thương Việt Nam chi
nhánh Long An trong thời gian tiếp theo.
Kết quả đạt được:
- Phân tích, đánh giá thực trạng hoạt động tín dụng cá nhân tại Ngân hàng
TMCP Ngoại Thương Việt Nam chi nhánh Long An giai đoạn 2011-2013.
- Trên cơ sở lý luận và phân tích, đánh giá thực tế thực trạng hoạt động tín
dụng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam chi nhánh Long
An. Qua đó, đã định hướng và đưa ra các giải pháp để mở rộng hoạt động cho
vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam chi

nhánh Long An.
* Nghiên cứu của tác giả Nguyễn Đức Anh (2015) thực hiện tại Thăng Long,
luận văn thạc sĩ kinh tế bảo vệ tại Trường Đại học Thăng Long với đề tài: “Phát
triển hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Kỹ Thương
Việt Nam”.
Mục tiêu của đề tài nghiên cứu: Trên cơ sở phân tích thực trạng hoạt động tín
dụng, luận văn chỉ ra hạn chế còn tồn tại và đề xuất một số giải pháp nhằm hoàn


5
thiện nhằm phát triển cho vay khách hàng cá nhân trong những năm tiếp theo của
Ngân hàng Thương mại Cổ phần Kỹ Thương Việt Nam.
Kết quả đạt được: Nghiên cứu đã hệ thống các cơ sở lý thuyết về công tác cho
vay khách hàng cá nhân, thực trạng công tác cho vay khách hàng cá nhân, nêu ra
những điểm hạn chế của hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng
Thương mại Cổ phần Kỹ Thương Việt Nam. Từ đó, nghiên cứu đã đưa ra các
nhóm giải pháp nhằm phát triển hoạt động cho vay khách hàng cá nhân trong
những năm tiếp theo.
* Nghiên cứu của tác giả Nguyễn Phương Hằng (2017) thực hiện tại Hà Nội,
luận văn thạc sĩ kinh tế bảo vệ tại Trường Đại học Thương Mại với đề tài: “Phát
triển cho vay khách hàng cá nhân tại ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam
Chi nhánh Khu công nghiệp Hải Dương”.
Mục tiêu của đề tài nghiên cứu:
- Hệ thống hóa một số quan điểm về cơ sở lý luận chung về phát triển cho vay
khách hàng cá nhân tại các Ngân hàng Thương mại.
- Phân tích thực trạng cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Công
Thương Việt Nam Chi nhánh Khu công nghiệp Hải Dương. Từ đó, đánh giá những
mặt tích cực cũng như những mặt hạn chế của công tác phát triểncho vay khách
hàng cá nhân.
- Đề xuất các giải pháp phát triển cho vay khách hàng cá nhân tạiNgân hàng

TMCP Công Thương Việt Nam Chi nhánh Khu công nghiệp Hải Dương đến năm
2020.
Kết quả đạt được:
- Hệ thống hóa một số quan điểm về cơ sở lý luận chung về phát triển cho vay
khách hàng cá nhân tại các Ngân hàng Thương mại.
- Phân tích thực trạng cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Công
Thương Việt Nam Chi nhánh Khu cơng nghiệp Hải Dương. Từ đó, đánh giá những
mặt tích cực cũng như những mặt hạn chế của công tác phát triển cho vay khách
hàng cá nhân.
- Trên cơ sở lý luận và phân tích, đánh giá thực tế thực trạng cho vay khách
hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam Chi nhánh Khu công


6
nghiệp Hải Dương, tác giả đã đề xuất các giải pháp để phát triểncông tác cho vay
khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam Chi nhánh Khu
công nghiệp Hải Dương đến năm 2020.
9. Kết cấu của luận văn:
Ngoài phần mở đầu và kết luận, kết cấu của luận văn gồm có 03 chương:
Chương 1: Tổng quan về Ngân hàng thương mại và tín dụng cá nhân tại Ngân
hàng thương mại.
Chương 2: Thực trạng phát triển tín dụng cá nhân tại Ngân hàng thương mại Cổ
phần ngoại thương Việt Nam chi nhánh Tiền Giang.
Chương 3: Giải pháp phát triển tín dụng cá nhân tại Ngân hàng thương mại
Cổ phần ngoại thương Việt Nam chi nhánh Tiền Giang.


7

CHƢƠNG 1: TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG

THƢƠNG MẠI VÀ TÍN DỤNG CÁ NHÂN
TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI
1.1. Tổng quan về Ngân hàng thương mại
1.1.1.

Khái niệm về Ngân hàng thương mại

Ngân hàng thương mại là loại hình Ngân hàng trung gian mà hoạt động chủ yếu
là nhận tiền gửi ngắn hạn và cho vay ngắn hạn trong nền kinh tế nhằm mục đích
thu lơi nhuận. Hoạt động của một ngân hàng thương mại truyền thống là nhận tiền
gửi ngắn hạn (tiền gửi không kỳ hạn và kỳ hạn ngắn) và cho vay ngắn hạn thơng
qua hình thức chiết khấu thương phiếu. Với một ngân hàng thương mại hiện đại,
hoạt động không chỉ huy động vốn ngắn hạn và cho vay ngắn hạn mà còn thực
hiện huy động vốn để cho vay trung và dài hạn, đầu tư vào chứng khoán,…
1.1.2.

Chức năng của Ngân hàng thương mại

Ngân hàng thương mại có các chức năng chủ yếu sau:
1.1.2.1. Chức năng trung gian tín dụng
Khi thực hiện chức năng trung gian tín dụng, ngân hàng thương mại đóng vai
trị là "cầu nối" giữa người dư thừa vốn và người có nhu cầu về vốn.
Gửi tiền

Người có vốn
Uỷ thác
đầu tư

Ngân hàng
thương mại

Cho vay

Người cần vốn
Đầu tư

Hình. Chức năng của Ngân hàng thƣơng mại
Thơng qua việc huy động các khoản vốn tiền tệ tạm thời nhàn rỗi trong nền kinh
tế, ngân hàng thương mại hình thành nên quỹ cho vay để cung cấp tín dụng cho
nền kinh tế. Với chức năng này, ngân hàng thương mại vừa đóng vai trị là người
đi vay vừa đóng vai trị là người cho vay.
Với chức năng trung gian tín dụng, ngân hàng thương mại đã góp phần tạo lợi
ích cho tất cả các bên tham gia: người gửi tiền, ngân hàng và người đi vay, đồng
thời thúc đẩy sự phát triển của nền kinh tế.


8
• Đối với người gửi tiền, họ thu được lợi từ khoản vốn tạm thời nhàn rỗi của
mình dưới hình thức lãi tiền gửi mà ngân hàng trả cho họ. Hơn nữa, ngân hàng còn
đảm bảo cho họ sự an toàn về khoản tiền gửi và cung cấp các dịch vụ thanh tốn
tiện lợi.
• Đối với người đi vay, họ sẽ thoả mãn được nhu cầu vốn để kinh doanh, chi
tiêu, thanh tốn mà khơng phải chi phí nhiều về sức lực, thời gian cho việc tìm
kiếm nơi cung ứng vốn tiện lợi, chắc chắn và hợp pháp.
• Đối với ngân hàng thương mại, họ sẽ tìm kiếm được lợi nhuận cho bản thân
mình từ chênh lệch giữa lãi suất cho vay và lãi suất tiền gửi hoặc hoa hồng mơi
giới. Lợi nhuận này chính là cơ sở để tồn tại và phát triển của ngân hàng thương
mại.
• Đối với nền kinh tế, chức năng này có vai trị quan trọng trong việc thúc đẩy
tăng trưởng kinh tế vì nó đáp ứng nhu cầu vốn để đảm bảo quá trình tái sản xuất

được thực hiện liên tục và để mở rộng quy mô sản xuất. Với chức năng này, ngân
hàng thương mại đã biến vốn nhàn rỗi không hoạt động thành vốn hoạt động, kích
thích q trình ln chuyển vốn, thúc đẩy sản xuất kinh doanh phát triển.
Chức năng trung gian tín dụng được xem là chức năng quan trọng nhất của
Ngân hàng thương mại vì nó phản ánh bản chất của ngân hàng thương mại là đi
vay để cho vay, nó quyết định sự tồn tại và phát triển của ngân hàng. Đồng thời, nó
cũng là cơ sở để thực hiện các chức năng khác.
1.1.2.2. Chức năng trung gian thanh toán
Ngân hàng thương mại làm trung gian thanh toán khi nó thực hiện thanh tốn
theo u cầu của khách hàng như trích tiền từ tài khoản tiền gửi của họ để thanh
toán tiền hàng hoá, dịch vụ hoặc nhập vào tài khoản tiền gửi của khách hàng tiền
thu bán hàng và các khoản thu khác theo lệnh của họ. Ở đây ngân hàng thương mại
đóng vai trị là người "thủ quỹ" cho các doanh nghiệp và cá nhân bởi ngân hàng là
người giữ tài khoản của họ.
Ngân hàng thương mại thực hiện chức năng trung gian thanh toán trên cơ sở
thực hiện chức năng trung gian tín dụng vì tiền đề để khách hàng thực hiện thanh
toán qua ngân hàng chính là một phần tiền gửi trước đó. Việc các ngân hàng
thương mại thực hiện chức năng trung gian thanh tốn có ý nghĩa rất to lớn đối với