Luận văn thạc sĩ phát triển tín dụng doanh nghiệp tại ngân hàng thương mại cổ phần á châu chi nhánh hà nội
Bạn đang xem bản rút gọn của tài liệu. Xem và tải ngay bản đầy đủ của tài liệu tại đây (733.22 KB, 97 trang )
LỜI CAM ĐOAN
Tơi xin cam đoan đây là cơng trình nghiên cứu độc lập của tôi. Số liệu
được nêu trong luận văn là trung thực và có trích nguồn. Kết quả nghiên cứu
trong luận văn là trung thực và chưa được cơng bố trong bất kỳ cơng trình
nghiên cứu nào khác.
TÁC GIẢ LUẬN VĂN
Vương Thị Nhung
LỜI CÁM ƠN
Tôi xin chân thành cám ơn Quý thầy cô Trường Đại học Kinh tế Quốc dân
đã tận tâm giảng dạy, truyền đạt những kiến thức quý báu cho tôi trong suốt thời
gian tôi học tập tại trường. Đặc biệt, tôi xin chân thành cám ơn PGS.TS. Nguyễn
Thanh Hà đã tận tình chỉ bảo, hướng dẫn cho tơi hồn thành luận văn này.
Tôi cũng xin chân thành cám ơn các anh chị đồng nghiệp đang công tác tại
Ngân hàng TMCP Á Châu - Chi nhánh Hà Nội đã hết lịng hỗ trợ, cung cấp số liệu
và đóng góp ý kiến q báu giúp tơi hồn thành luận văn.
MỤC LỤC
DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT
DANH MỤC BẢNG, BIỂU ĐỒ
TÓM TẮT LUẬN VĂN
LỜI MỞ ĐẦU...........................................................................................................i
CHƯƠNG 1: NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG
DOANH NGHIỆP CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI.....................................4
1.1 Hoạt động tín dụng của Ngân hàng thương mại 4
1.1.1 Hoạt động của ngân hàng thương mại............................................................4
1.1.2 Hoạt động tín dụng của NHTM......................................................................6
1.2 Tín dụng doanh nghiệp của các Ngân hàng thương mại
10
1.2.1 Đặc điểm của tín dụng doanh nghiệp..............................................................10
1.2.2 Các hình thức tín dụng dành cho doanh nghiệp tại Ngân hàng thương mại....13
1.3 Phát triển tín dụng doanh nghiệp tại Ngân hàng thương mại 14
1.3.1 Khái niệm phát triển tín dụng doanh nghiệp...................................................14
1.3.2 Các chỉ tiêu đánh giá sự phát triển tín dụng doanh nghiệp..............................15
1.3.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến sự phát triển tín dụng doanh nghiệp...................21
CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG DOANH NGHIỆP
TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN Á CHÂU - CHI NHÁNH HÀ
NỘI......................................................................................................................... 32
2.1 Giới thiệu khái quát về Ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu- chi nhánh
Hà Nội
32
2.1.1. Q trình hình thành và phát triển.................................................................32
2.1.2. Mơ hình tổ chức và quản lý...........................................................................32
2.1.3 Ngành nghề kinh doanh tại chi nhánh............................................................33
2.1.4 Tổng quan kết quả hoạt động kinh doanh của ACB chi nhánh Hà Nội............34
2.2 Thực trạng phát triển tín dụng doanh nghiệp tại ACB chi nhánh Hà Nội
36
2.2.1 Những quy định chung về chính sách/quy trình tín dụng và phương pháp thẩm
định tín dụng đối với doanh nghiệp tại Ngân hàng Á Châu.....................................36
2.2.2 Sự phát triển tín dụng doanh nghiệp tại ACB chi nhánh Hà Nội...................39
2.3 Đánh giá sự phát triển tín dụng doanh nghiệp tại chi nhánh Hà Nội49
2.3.1 Những kết quả đạt được................................................................................49
4
2.3.2 Hạn chế và nguyên nhân................................................................................50
CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG DOANH NGHIỆP TẠI
NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN Á CHÂU - CHI NHÁNH HÀ NỘI....57
3.1 Định hướng chung về phát triển tín dụng doanh nghiệp tại Ngân hàng thương
mại cổ phần Á Châu và ACB chi nhánh Hà Nội 57
3.1.1 Mục tiêu phát triển kinh doanh.......................................................................57
3.1.2. Mục tiêu phát triển hoạt động tín dụng đến năm 2015 của tồn hệ thống
ACB........................................................................................................................ 60
3.2 Các giải pháp phát triển tín dụng doanh nghiệp tại Ngân hàng thương mại
cổ phần Á Châu- chi nhánh Hà Nội
61
3.2.1 Hồn thiện phương pháp thẩm định tín dụng doanh nghiệp, yêu cầu tuân thủ
nghiêm ngặt qui trình cho vay.................................................................................61
3.2.2 Xây dựng qui chế cho vay hợp lý................................................................66
3.2.3 Đổi mới công nghệ ngân hàng........................................................................69
3.2.4. Phát triển nguồn nhân lực đáp ứng nhu cầu ngày càng cao của ngân hàng....70
3.3 Các kiến nghị 73
3.3.1 Đối với Chính Phủ..........................................................................................73
3.3.2 Đối với Ngân hàng Nhà nước.........................................................................74
3.3.3 Kiến nghị khác................................................................................................77
KẾT LUẬN............................................................................................................79
DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO..............................................................80
DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT
STT
Chữ viết tắt
Nguyên văn
1
CIC
Trung tâm thông tin tín dụng
2
NHNN
Ngân hàng Nhà Nước
3
NHTM
Ngân hàng thương mại
4
ACB
Ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu
DANH MỤC BẢNG, BIỂU ĐỒ
Danh mục bảng
Bảng 2.1. Dư nợ tín dụng doanh nghiệp qua các năm.............................................39
Bảng 2.2. Doanh số cho vay với khách hàng doanh nghiệp qua các năm...............40
Bảng 2.3. Số lượng khách hàng doanh nghiệp có quan hệ tín dụng tại chi nhánh qua
các năm.................................................................................................................... 41
Bảng 2.4 : Cơ cấu tín dụng doanh nghiệp tại ACB Hà Nội qua các năm.................42
Bảng 2.5 : Cơ cấu tín dụng doanh nghiệp tại ACB Hà Nội qua các năm.................43
Bảng 2.6 : Cơ cấu tín dụng doanh nghiệp tại ACB Hà Nội qua các năm.................44
Bảng 2.7 : Chất lượng nợ cho vay của khối doanh nghiệp tại chi nhánh.................45
Bảng 2.8: Hiệu suất sử dụng vốn vay đối với khách hàng doanh nghiệp.................45
Bảng 2.9: Thu nhập (lãi) từ hoạt động tín dụng doanh nghiệp qua các năm............46
Bảng 2.10: Tỷ lệ thu nhập lãi và các khoản tương tự lãi từ khối khách hàng doanh
nghiệp so với tổng thu nhập lãi và các khoản tương tự lãi từ hoạt động tín dụng của
cả ACB chi nhánh Hà Nội.......................................................................................47
Bảng 2.11: Tỷ lệ thu nhập lãi và các khoản tương tự lãi từ khối khách hàng doanh
nghiệp so với tổng thu nhập của ACB chi nhánh Hà Nội........................................47
Bảng 2.12: Dư nợ bảo lãnh và thu nhập từ nghiệp vụ bảo lãnh của khối khách hàng
doanh nghiệp...........................................................................................................48
Danh mục biểu đồ
Biểu đồ 2.1. Dư nợ tín dụng doanh nghiệp qua các năm........................................40
Biểu đố 2.2. Số lượng khách hàng doanh nghiệp quan hệ tín dụng với chi nhánh...41
Biểu đồ 2.3: Cơ cấu ngành nghề của khách hàng doanh nghiệp của ACB..............42
Biểu đồ 2.4. Thu nhập lãi và các khoản thu nhập tương tự qua các năm................47
i
CHƯƠNG 1: NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG
DOANH NGHIỆP CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
Trong chương này luận văn trình bày các nội dung:
Hoạt động tín dụng của Ngân hàng thương mại
Trong nội dung này, luận văn nêu những hoạt động chủ yếu của ngân hàng
thương mại:
- Nghiệp vụ trao đổi ngoại tệ
- Nghiệp vụ nhận tiền gửi
- Nghiệp vụ cấp tín dụng
- Cung cấp tài khoản giao dịch
Và các hình thức cấp tín dụng phân theo:
Phân loại theo thời gian vay
-
Tín dụng ngắn hạn
-
Tín dụng trung hạn
-
Tín dụng dài hạn
Phân loại theo mục đích tín dụng
Tín dụng phục vụ sản xuất kinh doanh
Tín dụng phục vụ nhu cầu tiêu dùng
Phân loại theo thành phần kinh tế
Tín dụng với kinh tế ngồi quốc doanh
Tín dụng với kinh tế quốc doanh
Phân loại theo căn cứ bảo đảm
Tín dụng có tài sản bảo đảm
Tín dụng tín chấp
Phân loại theo phương thức hồn trả tiền vay
Khoản vay có thể được hồn trả làm nhiều lần trong nhiều kì.
Khoản vay có thể được hoàn trả một lần đến hẹn theo qui định trong
ii
hợp đồng tín dụng giữa ngân hàng và khách hàng, có thể là lãi trả hàng
tháng- vốn trả theo khế ước nhận nợ từng giai đoạn
f)
Theo đồng tiền được sử dụng trong cho vay
-
Cho vay bằng đồng bản tệ (VNĐ)
-
Cho vay bằng ngoại tệ, vàng
Tín dụng doanh nghiệp của các Ngân hàng thương mại
Trong phần này, luận văn trình bày hai nội dung:
Vai trị của tín dụng Ngân hàng với doanh nghiệp
Trong phần này luận văn chỉ ra doanh nghiệp trong nền kinh tế đều xây dựng
và mở rộng hoạt động kinh doanh dựa vào 3 nguồn vốn cơ bản:
+ Nguồn vốn chủ sở hữu.
+ Phát hành trái phiếu.
+ Vốn vay.
Nhưng chúng ta thấy rằng tín dụng ngân hàng là một lựa chọn ưu tiên của
các doanh nghiệp khi tiếp cận nguồn vốn để mở rộng hoạt động sản xuất kinh
doanh.
Vai trị của tín dụng doanh nghiệp trong hoạt động ngân hàng
Trong phần này luận văn nêu rõ hoạt động cho vay hiện nay là hoạt động mang
lại nguồn thu nhập chủ yếu trong ngân hàng và hầu hết đối tượng vay vốn là các
doanh nghiệp. Qua đó có thể thấy vai trị của tín dụng doanh nghiệp trong hoạt
động ngân hàng là rất quan trọng, nó vừa đem lại lợi nhuận trực tiếp vừa giúp
doanh nghiệp phát triển và hoạt động hiệu quả hơn.
Và các sản phẩn tín dụng doanh nghiệp ngân hàng cung cấp gồm:
Dịch vụ tài trợ vốn lưu động
Dịch vụ tài trợ xuất nhập khẩu
Tài trợ tài sản cố định – dự án
Bảo lãnh ...
iii
Phát triển tín dụng doanh nghiệp tại Ngân hàng thương mại
Trong phần này, luận văn đã trình bày khái niệm phát triển tín dụng
doanh nghiệp, qua đó khi xem xét sự phát triển tín dụng doanh nghiệp của
ngân hàng, chúng ta cần xem xét trên các phương diện sau đây :
- Đối với Ngân hàng: dư nợ tín dụng doanh nghiệp tăng trưởng ở con
số cụ thể là tăng dư nợ thêm bao nhiêu, tăng số lượng doanh nghiệp bao nhiêu
và tăng tương ứng lợi nhuận bao nhiêu; gia tăng chất lượng tín dụng thể hiện
ở phạm vi, mức độ, giới hạn tín dụng phải phù hợp với khả năng, thực lực
theo hướng tích cực của bản thân Ngân hàng và đảm bảo nguyên tắc thu hồi
vốn đủ và đúng hạn, tỷ lệ nợ quá hạn đảm bảo đúng quy định và hợp lý.
- Đối với khách hàng doanh nghiệp: Đáp ứng nhu cầu vay vốn hợp lý
của doanh nghiệp với lãi suất và kỳ hạn phù hợp với khả năng, hoạt động sản
xuất kinh doanh của doanh nghiệp; các thủ tục đơn giản thuận tiện, không làm
mất cơ hội kinh doanh của doanh nghiệp.
Các chỉ tiêu đánh giá sự phát triển tín dụng doanh nghiệp
Phần này luận văn trình bày các tiêu chí đánh giá sự phát triển tín dụng trong
đó gồm
* Các chỉ tiêu định lượng
a) Các chỉ tiêu về tăng trưởng tín dụng
+ Doanh số cho vay
+ Dư nợ tín dụng
Dư nợ tín dụng năm N
+ =
_________________________________
- 1
Dư nợ tín dụng năm N-1
+ Tỷ lệ tăng trưởng dư nợ tín dụng, được tính theo cơng thức:
(dư nợ năm N – dư nợ năm N-1)*100%
________________________________________________
Dư nợ năm N-1
b) Các chỉ tiêu về an tồn tín dụng và mức độ rủi ro
iv
- Tỷ lệ nợ quá hạn
- Tỷ lệ nợ xấu
Doanh số thu hồi nợ quá hạn trong kì
Tỷ lệ thu hồi nợ quá hạn =
______________________________________________________
Dư nợ quá hạn đầu kì + dư nợ quá hạn trong kì
c) Các chỉ tiêu về sử dụng vốn
- Tỷ lệ cho vay
- Vòng quay vốn tín dụng trong năm
d) Chỉ tiêu lợi nhuận từ hoạt động tín dụng:
Thu nhập từ hoạt động tín dụng
Tỷ trọng thu nhập từ hoạt động tín dụng =
________________________________________
Tổng lợi nhuận của Ngân hàng
* Các chỉ tiêu định tính
Các nhân tố ảnh hưởng đến sự phát triển tín dụng doanh nghiệp
Trong nội dung này, luận văn đã nêu và phân tích khái niệm phát triển
tín dụng.
Sau khi phân tích khái niệm phát triển tín dụng, luận văn đã nêu và
phân tích các chỉ tiêu đánh giá phát triển tín dụng theo hai nhóm: nhóm chỉ
tiêu định tính và nhóm chỉ tiêu định lượng.
Tiếp theo, để có cơ sở cho việc phân tích thực trạng chất lượng tín dụng
trong chương 2, luận văn phân tích đã phân tích các nhân tố ảnh hưởng đến
phát triển tín dụng đối với doanh nghiệp Các nhân tố ảnh hưởng được luận
chia thành các nhóm:
- Các nhân tố thuộc về Ngân hàng, bao gồm: Chính sách tín dụng, Quy
trình tín dụng, Chất lượng thơng tin tín dụng, Cơng tác kiểm tra, kiểm sốt nội
v
bộ, Công tác tổ chức ngân hàng, Chất lượng nhân sự ngân hàng- Năng lực cán
bộ tín dụng, Trang thiết bị phục vụ hoạt động tín dụng
- Các nhân tố khách quan khác: Mơi trường kinh tế, Mơi trường chính
trị, pháp lý, Môi trường tự nhiên, Yếu tố nội tại của doanh nghiệp.
CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG DOANH
NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN Á CHÂU CHI NHÁNH HÀ NỘI
2.1 Giới thiệu khái quát về Ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu- chi
nhánh Hà Nội
Đầu nội dung này, luận văn trình bày sự ra đời và phát triển của ACB
và ACB chi nhánh Hà Nội. Trong đó trình bày rõ cơ cấu, các hoạt động, và
tình hình phát triển của ACB chi nhánh Hà Nội.
2.2 Thực trạng phát triển tín dụng doanh nghiệp tại ACB chi nhánh Hà Nội
Mở đầu nội dung này, luận văn trình bày những quy định chung về tín
dụng và phương pháp thẩm định tín dụng đối với doanh nghiệp tại ACB
Tiếp theo, luận văn trình bày thực trạng phát triển tín dụng đối với
doanh nghiệp tại ACB chi nhánh Hà Nội. Trong đó có sự thống kê, so
sánh và phân tích số liệu theo các khía cạnh số lượng khách hàng doanh
nghiệp, dư nợ của khách hàng doanh nghiệp,doanh số giải ngân khách
hàng doanh nghiệp, cơ cấu ngành nghề của khách hàng doanh nghiệp,
chất lượng nợ cho vay của khối khách hàng doanh nghiệp, hiệu suất sử
dụng vốn vay đối với khách hàng doanh nghiệp, Thu nhập (lãi) từ hoạt
động tín dụng doanh nghiệp qua các năm, Dư nợ bảo lãnh và thu nhập
từ nghiệp vụ bảo lãnh của khối khách hàng doanh nghiệp.
2.3 Đánh giá sự phát triển tín dụng doanh nghiệp tại chi nhánh Hà Nội
Trong nội dung này, luận văn đã đánh giá kết quả đạt được của sự phát
triển tín dụng doanh nghiệp tại ACB chi nhánh Hà Nội. Kết quả đạt được thể
hiện ở các khía cạnh sau:
vi
- Dư nợ tín dụng và số lượng doanh nghiệp có hoạt động tín dụng tại chi
nhánh ngày càng tăng lên và ổn định
- Thu nhập từ hoạt động tín dụng của khối khách hàng doanh nghiệp
chiếm tỷ trọng khá lớn vào thu nhập từ hoạt động cho vay tại chi nhánh
- Tỷ lệ nợ quá hạn thấp và có xu hướng giảm dần theo thời gian với tỷ lệ
nợ q hạn từ nhóm 3 trở lên khơng có ( so với hệ thống ACB là 0,34% và
của ngành ngân hàng là 2,5%), nợ nhóm 1 và 2 dưới 0,5% (so với tỷ lệ 0,8%
của tồn hệ thống)
- Cơng tác thẩm định khách hàng của ACB ngày càng được hoàn thiện
Nhưng còn nhiều hạn chế:
- Số lượng khách hàng chưa nhiều, mặc dù có tăng lên trong thời gian
nhưng chưa phải là lớn, chưa tương xứng với vị thế của chi nhánh lớn nhất
miền Bắc của ACB.
- Các hình cấp tín dụng tuy đa dạng hơn nhưng chưa thực sự đáp ứng
nhu cầu của doanh nghiệp
- Phương pháp thẩm định tín dụng cho khách hàng doanh nghiệp tuy đã
có những chuẩn mực chung nhưng do đặc thù doanh nghiệp Việt Nam chưa
có hệ thống tài chính rõ rang nên cơng tác thẩm định cịn mang tính định tính
nhiêu.
- Hầu hết doanh nghiệp Việt Nam báo cáo tài chính chỉ phản ánh một
phần so với hoạt động thực tế.
- Do các ngân hàng mới cũng như các chi nhánh mới thành lập ngày
càng nhiều nên hiện nay khách hàng có nhiều lựa chọn.
- Qui trình tín dụng được cập nhật thường xuyên nhưng vẫn chưa theo
kịp sự tăng trưởng quá nhanh của hoạt động tín dụng nên hoạt động tín dụng
cịn nhiều bất cập.
vii
Giải thích cho những hạn chế trên, luận văn nêu ra các nguyên nhân. Các
nguyên nhân của hạn chế được chia thành 2 nhóm:
* Nguyên nhân chủ quan
- Chất lượng nguồn nhân lực còn nhiều yếu kém
- Mức lãi suất áp dụng cho đối tượng khách hàng doanh nghiệp còn cao,
kém linh hoạt .
- ACB đang đứng trước sự cạnh tranh mạnh mẽ của các Ngân hàng quốc
doanh và các ngân hàng nước ngoài.
- Mạng lưới của ACB tại thành phố Hồ Chí Minh tuy khá lớn nhưng tại
Hà Nội cịn ít.
- Tiêu chuẩn cho vay của ACB được đánh giá là cao nhất trong các ngân
hàng cổ phần Việt Nam.
- ACB hiện có nhưng chưa chú trọng triển khai các sản phẩm bổ trợ như
tư vấn, hỗ trợ các doanh nghiệp trong cơng tác quản lý tài chính, đầu tư, cổ
phần hóa….
* Nguyên nhân khách quan
- Năm 2010, nền kinh tế Việt Nam cũng như thế giới còn chưa hồi phục
- Cạnh tranh giữa các Ngân hàng hiện này là rất lớn
- Những yếu kém bắt nguồn từ chính đối tượng khách hàng doanh
nghiệp:
- Hiện nay thông tin để thẩm định, đánh giá các doanh nghiệp còn thiếu
rất nhiều.
- Do đặc thù của khu vực miền Bắc, chủ doanh nghiệp vẫn e dè với các
dịch vụ tín dụng của ngân hàng.
viii
CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG DOANH NGHIỆP
TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN Á CHÂU - CHI NHÁNH
HÀ NỘI
Trong chương này, luận văn có 3 nội dung sau:
3.1 Định hướng chung về phát triển tín dụng doanh nghiệp tại Ngân hàng
thương mại cổ phần Á Châu và ACB chi nhánh Hà Nội
Trong phần này luận văn giới thiệu mục tiêu phát triển kinh doanh chủ
yếu năm 2011 của toàn ACB và chi nhánh Hà Nội đồng thời nêu ra chiến lược
phát triển trung và dài hạn trên toàn hệ thống ACB và mục tiêu phát triển hoạt
động tín dụng đến năm 2015 của tồn hệ thống ACB
3.2 Các giải pháp phát triển tín dụng doanh nghiệp tại Ngân hàng
thương mại cổ phần Á Châu- chi nhánh Hà Nội
Trong nội dung này, luận văn đã đưa ra các giải pháp bao gồm
+ Hoàn thiện phương pháp thẩm định tín dụng doanh nghiệp, yêu cầu tuân thủ
nghiêm ngặt qui trình cho vay
+ Xây dựng qui chế cho vay hợp lý
- Về chính sách khách hàng
- Về chính sách lãi suất
- Về chính sách đối với tài sản đảm bảo
- Về chính sách sản phẩm tín dụng
+ Đổi mới cơng nghệ ngân hàng
+ Phát triển nguồn nhân lực đáp ứng nhu cầu ngày càng cao của ngân hàng
1.
Các kiến nghị
3.3.1 Đối với Chính Phủ
- Có kế hoạch kiềm chế lạm phát và các biện pháp đi kèm để ổn định thị
trường
- Cần xây dựng hệ thống chính sách đồng bộ, nhất quán, tạo môi trường
kinh doanh thuận lợi cho các doanh nghiệp.
ix
3.3.2 Đối với Ngân hàng Nhà nước
- Nâng cao chất lượng thơng tin tín dụng
- Thường xun giám sát, thanh tra, kiểm tra hoạt động của các ngân
hàng thương mại:
- Nâng cao chất lượng quản lý điều hành
3.3.3 Kiến nghị khác
+ Các doanh nghiệp cần phải cung cấp thông tin liên quan đến tình hình sản
xuất kinh doanh, tình hình tài chính… của mình một cách trung thực, đầy đủ.
+ Các doanh nghiệp cần phải có trách nhiệm với khoản vay của mình,
phải quản lý và sử dụng chúng đúng mục đích và có hiệu quả.
+ Các doanh nghiệp cần phải có ý thức hồn trả vốn vay cho ngân hàng,
giữ chữ tín với ngân hàng.
+ Các doanh nghiệp cần định kỳ gửi các báo cáo tài chính tới ngân hàng,
báo cáo tài chính phải trung thực, đầy đủ, chính xác.
+ Các doanh nghiệp cần đáp ứng yêu cầu của cán bộ tín dụng khi họ đến
kiểm tra tình hình kinh doanh của mình.
+ Các doanh nghiệp cần phát triển theo cân đối nguồn vốn tự có và vay
ngân hàng ở mức hợp lý.
+ Các doanh nghiệp cần không ngừng đổi mới công nghệ, nắm bắt thông
tin, chú trọng các sản phẩm hàng hố làm ra phải có tính cạnh tranh cao và có
thị trường tiêu thụ.
+ Các doanh nghiệp cần phải chú trọng để tăng cường năng lực quản
trị kinh doanh của các giám đốc và cán bộ quản lý trong doanh nghiệp.
KẾT LUẬN
Phần kết luận đã trình bày các kết quả đạt được của luận văn bám sát
đối tượng, các mục tiêu và phạm vi nghiên cứu của đề tài.
1
LỜI MỞ ĐẦU
1. Tính cấp thiết của đề tài
Tại Việt Nam, rất nhiều doanh nghiệp cho rằng thiếu vốn là khó khăn lớn
nhất trong hoạt động kinh doanh, các cơng ty hiện nay rất khó tiếp cận với nguồn
vốn từ các ngân hàng. Việt Nam rõ ràng cần có hệ thống tín dụng vững mạnh để
cải thiện kinh tế xã hội, đáp ứng nhu cầu vốn cho hoạt động kinh tế nhằm tăng
nguồn thu cho đất nước.
Tín dụng doanh nghiệp hiện nay chưa đáp ứng được nhu cầu của các
công ty. Hiệu quả của tín dụng ngân hàng đối với doanh nghiệp còn chưa cao,
chưa gắn kết được sản xuất với thương mại nên nhiều doanh nghiệp sản xuất
muốn vay vốn nhưng doanh nghiệp chưa chứng minh được khả năng tài chính
của mình nên rất khó tiếp cận nguồn vốn ngân hàng, đặc biệt là tại Ngân hàng
thương mại cổ phần Á Châu. Nhưng mặt khác, khi ngân hàng đã đặt mối quan
hệ tín dụng với doanh nghiệp thì nguồn lợi nhuận thu được từ hoạt động tín
dụng doanh nghiệp đem lại là rất lớn, chiếm tỷ lệ khá cao trong tổng lợi
nhuận của ngân hàng, vì thế nguồn khách hàng doanh nghiệp là đối tượng
tiềm năng cần khai thác của ngân hàng. Trong khi đó, nhiều ngân hàng khác
lại tranh thủ tiếp cận các doanh nghiệp tốt hơn, do vậy tình hình cạnh tranh
buộc Ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu cần có những sản phẩm đặc thù
phù hợp với từng phân khúc khách hàng và có những chính sách ưu đãi cho
từng loại hình doanh nghiệp.
Tại khu vực phía Bắc, tỷ lệ các doanh nghiệp hiện quan hệ tín dụng với
các ngân hàng nhà nước như Ngân hàng Nông Nghiệp, Ngân hàng cổ phần
Công thương ....khá lớn và số lượng khách hàng doanh nghiệp tại chi nhánh
Hà Nội cịn khá khiêm tốn so với tầm vóc cũng như qui mô của chi nhánh Hà
Nội – chi nhánh lớn nhất miền Bắc của Ngân hàng thương mại cổ phần Á
2
Châu nên mục tiêu phát triển tín dụng doanh nghiệp của chi nhánh Hà Nội
khá cấp thiết.
Xuất phát từ thực tiễn nêu trên mà tôi đã chọn đề tài nghiên cứu: “Phát
triển tín dụng doanh nghiệp tại Ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu –
Chi nhánh Hà Nội”.
2. Mục tiêu nghiên cứu đề tài
+ Mục tiêu tổng quát: Nghiên cứu hoạt động tín dụng hiện nay và đề xuất
các chính sách, sản phẩm tín dụng phù hợp cho từng phân khúc doanh nghiệp
nhằm phát triển tín dụng doanh nghiệp tại Ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu
- chi nhánh Hà Nội.
+ Mục tiêu cụ thể:
- Xác định cơ sở khoa học cho việc xây dựng chính sách, sản phẩm tín dụng
doanh nghiệp tại Ngân hàng thương maị cổ phần Á Châu.
- Khảo sát các chính sách, sản phẩm tín dụng doanh nghiệp tại Ngân hàng
thương mại cổ phần Á Châu - chi nhánh Hà Nội, sau đó phân tích, đánh giá thực
trạng tín dụng doanh nghiệp hiện hành và thực tiễn triển khai thời gian vừa qua,
làm rõ kết quả, hạn chế, bất cập và nguyên nhân.
- Đề xuất, kiến nghị về sửa đổi, bổ sung và xây dựng mới hệ thống chính sách,
sản phẩm tín dụng doanh nghiệp phục vụ cho phát triển tín dụng doanh nghiệp tại
Ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu – chi nhánh Hà Nội.
3. Đối tượng và phạm vi nghiên cứu
Đối tượng nghiên cứu của Đề tài là sự phát triển tín dụng doanh nghiệp
tại Ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu - chi nhánh Hà Nội.
+ Thời gian: Nghiên cứu sự phát triển tín dụng doanh nghiệp trong vịng 3
năm trở lại đây.
+ Địa điểm: Ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu - chi nhánh Hà Nội.
3
4. Phương pháp nghiên cứu
Đề tài sử dụng phương pháp thu thập thơng tin và phương pháp phân
tích, so sánh để rút ra các kết luận về sự phát triển tín dụng doanh nghiệp.
5. Kết cấu của luận văn
Ngồi phần lời mở đầu, kết luận, mục lục, danh mục những từ viết tắt
và danh mục tài liệu tham khảo, luận văn được kết cấu thành ba chương
Chương 1 : Những vấn đề cơ bản về phát triển tín dụng doanh nghiệp
của Ngân hàng thương mại.
Chương 2 : Thực trạng phát triển tín dụng doanh nghiệp tại Ngân hàng
thương mại cổ phần Á Châu – chi nhánh Hà Nội.
Chương 3 : Giải pháp phát triển tín dụng doanh nghiệp tại ngân hàng
thương mại cổ phần Á Châu – chi nhánh Hà Nội.
4
CHƯƠNG 1: NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ PHÁT TRIỂN TÍN
DỤNG DOANH NGHIỆP CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
1.1 Hoạt động tín dụng của Ngân hàng thương mại
1.1.1 Hoạt động của ngân hàng thương mại
- Nghiệp vụ trao đổi ngoại tệ
Một trong những dịch vụ ngân hàng đầu tiên được thực hiện là trao đổi
ngoại tệ: là hình thức một ngân hàng đứng ra mua bán một loại tiền nào đó ,
ví dụ đổi Yên Nhật lấy Việt nam đồng hay đơ la Mỹ và hưởng phí dịch vụ, số
tiền chênh lệch mua bán ngoại tệ. Hiện nay nghiệp vụ trao đổi ngoại tệ rất
phát triển khi sự giao lưu văn hóa và tồn càu hóa kinh tế thế giới diễn ra
mạnh mè, các khách du lịch và các nhà đầu tư khi sang nước khác thường có
nhu cầu đổi tiền nước mình sang nội tệ để sử dụng thuận tiện và thoải mái
hơn
- Nghiệp vụ nhận tiền gửi
Nghiệp vụ nhận tiền gửi hay còn gọi là nghiệp vụ tài sản nợ là nghiệp vụ
huy động vốn bằng nhiều hình thức khác nhau để tạo nguồn vốn hoạt động.
Nguồn cung cấp vốn cho ngân hàng thương mại được huy động từ các loại
tiền gửi của cá nhân, tổ chức kinh tế, cơ quan chính phủ, ngân hàng thương
mại khác, nguồn tiền từ kỳ phiếu, nhờ thu…Những nguồn huy động chủ yếu:
+ Tiền gửi khơng kì hạn: là số tiền nằm trong tài khoản vãng lai hay tài
khoản thanh toán của khách hàng và khách hàng có thể rút ra bất cứ lúc nào.
+ Tiền gửi có kì hạn: là khoản tiền khách hàng gửi tại ngân hàng với thời
gian gửi và rút theo thỏa thuận, tới hạn khách hàng mới được rút tiền và nếu
rút trước hạn khách hàng sẽ bị phạt theo qui định.
