Báo Cáo Tốt Nghiệp GVHD:Th.SNguyễn Thò Mỹ Phượng
phÇn néi dung
ch ¬ng 1: c¬ së lý ln vỊ më réng tÝn dơng ng©n hµng
®èi víi c¸c doanh nghiƯp võa vµ nhá TẠI CHI NHÁNH
NHĐT&PT TPHCM
1.1.TỒNG QUAN VỀ DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ
1.1.1. Kh¸i niƯm doanh nghiƯp võa vµ nhá
Theo lt Doanh nghiƯp: Doanh nghiƯp lµ tỉ chøc kinh tÕ, cã tªn riªng,
cã tµi s¶n riªng, cã trơ së giao dÞch ỉn ®Þnh, ®ỵc ®¨ng ký kinh doanh theo quy
®Þnh cđa ph¸p lt nh»m mơc ®Ých thùc hiƯn ho¹t ®éng kinh doanh.
ViƯc ®a ra kh¸i niƯm chÝnh x¸c vỊ DNVVN lµ khã cã thĨ,®Ĩ x¸c ®Þnh
®óng ®èi tỵng hç trỵ, më réng vµ ph¸t triĨn. V× vËy,hÇu hÕt c¸c níc ®Ịu
nghiªn cøu tiªu thøc ®Ĩ ph©n biƯt DNVVN víi c¸c doanh nghiƯp lín, Tuy
nhiªn kh«ng cã tiªu thøc thèng nhÊt nµo ®Ĩ ph©n biƯt DNVVN cho c¸c níc
mµ t tõng thêi kú,tõng ngµn §Ĩ ®¸nh gi¸ ta cã 2 tiªu chÝ ®Ĩ x¸c ®Þnh
DNVVN ®ã lµ tiªu chÝ ®Þnh tÝnh vµ tiªu chÝ ®Þnh lỵng.
Tiªu chÝ ®Þnh tÝnh: Tiªu chÝ nµy dùa trªn nh÷ng ®Ỉc trng c¬ b¶n cđa c¸c
doanh nghiƯp nh tr×nh ®é chuyªn môn ho¸ thÊp, sè ®Çu mèi qu¶n lý Ýt viƯc ®a
ra tiªu chÝ nµy cã u thÕ lµ ph¶n ¸nh ®óng b¶n chÊt cđa vÊn ®Ị nhng thêng khã
x¸c ®Þnh ®ỵc thùc tÕ. V× vËy, tiªu chÝ nµy chØ ®Ĩ tham kh¶o, kiĨm chøng mµ Ýt
®ỵc sư dơng ®Ĩ ph©n biƯt DNVVN vµ doanh nghiƯp lín.
Tiªu chÝ ®Þnh lỵng: Tiªu chÝ nµy cã thĨ sư dơng c¸c u tè ®Çu vµo vµ
®Çu ra hc lµ sù kÕt hỵp cđa c¶ hai u tè víi c¸c tiªu thøc nh: Vèn s¶n xt,
doanh thu, lỵi nhn, gi¸ trÞ gia t¨ng, sè lao ®éng.
T¹i ViƯt Nam DNVVN ®ỵc x¸c ®Þnh theo tiªu chÝ ®Þnh lỵng. Tríc th¸ng
6 n¨m 1998, do cha cã quy ®Þnh chÝnh thøc cđa ChÝnh phđ nªn quy m« lỵng
- 1 -
Đoàn Anh Nhân
Lớp:TCTN36B
Báo Cáo Tốt Nghiệp GVHD:Th.SNguyễn Thò Mỹ Phượng
ho¸ b»ng nh÷ng giíi h¹n cơ thĨ rÊt kh¸c nhau, tuy theo quy ®Þnh cđa c¸c c¬
quan chøc n¨ng.
Ngµy 20/6/1998, thđ tíng ChÝnh phđ ®· ban hµnh c«ng v¨n sè
681/CPKNT quy ®Þnh tiªu chÝ x¸c ®Þnh DNVVN lµ doanh nghiƯp cã vèn ®iỊu
lƯ díi 5 tû ®ång vµ sè lao ®éng b×nh qu©n d¬Ý 200 ngêi.
Sau mét thêi gian ho¹t ®éng vµ ¸p dơng, th× ngµy 23/11/2001, ChÝnh phđ
®· cho ra ®êi NghÞ ®Þnh 90/N§-CP nh sau:
Doanh nghiƯp võa vµ nhá lµ c¬ së s¶n xt kinh doanh ®éc lËp, ®·
®¨ng ký kinh doanh theo ph¸p lt hiƯn hµnh, cã vèn ®¨ng ký kh«ng qu¸
10 tû ®ång, hc sè lao ®éng trung b×nh hµng n¨m kh«ng qu¸ 300 ngêi.
C¨n cø vµo t×nh h×nh kinh tÕ x· héi cơ thĨ cđa tõng ngµnh, ®Þa ph¬ng,
trong qu¸ tr×nh thùc hiƯn c¸c biƯn ph¸p, ch¬ng tr×nh trỵ gióp cã thĨ linh
ho¹t ¸p dơng ®ång thêi c¶ hai chØ tiªu vèn vµ lao ®éng hc mét trong hai
chØ tiªu nãi trªn.
Theo NghÞ ®Þnh 90/N§-CP cđa ChÝnh phđ: DNVVN bao gåm c¸c doanh
nghiƯp ( Doanh nghiƯp t nh©n, c«ng ty TNHH, c«ng ty cỉ phÇn, hỵp t¸c x·
hc liªn minh hỵp t¸c x·, doanh nghiƯp nhµ níc hc hé kinh doanh c¸ thĨ
®¨ng ký theo NghÞ ®Þnh 02/2000/N§-CP).
1.1.2. §Ỉc ®iĨm cđa doanh nghiƯp võa vµ nhá
DNVVN lµ mét lo¹i h×nh Doanh nghiƯp nªn nã còng mang ®Çy ®đ ®Ỉc
®iĨm cđa mét Doanh nghiƯp. Tuy nhiªn nã còng cã nh÷ng ®iĨm riªng biƯt cđa
DNVVN nh sau:
a)DNVVN cã c¬ cÊu tỉ chøc gän nhĐ, linh ho¹t, dƠ thÝch nghi víi ®iỊu kiƯn
kinh doanh: §èi víi c¸c DNVVN th× c¬ cÊu tỉ chøc thêng lµ gän nhĐ, linh
ho¹t. Ngêi chđ thêng lµ ngêi gi¶i qut c¸c vÊn ®Ị t¸c nghiƯp hµng ngµy. Víi
c¬ cÊu tỉ chøc gän nhĐ th× DN cã ®iỊu kiƯn giao tiÕp tèt h¬n, ®Ỉc biƯt lµ gi÷a
c¸c bé phËn néi bé DN. §iỊu nµy cho phÐp tr¸nh c¸c nguy c¬ sai lƯch do
- 2 -
Đoàn Anh Nhân
Lớp:TCTN36B
Báo Cáo Tốt Nghiệp GVHD:Th.SNguyễn Thò Mỹ Phượng
th«ng tin trun ®i qua c¸c kªnh “chÝnh thøc vµ quan liªu” thêng thÊy trong
c¸c DN lín. Còng do ®Ỉc trng vỊ quy m« cđa DN nªn c¸c DNVVN cã tÝnh
linh ho¹t cao h¬n, ®Ỉc biƯt trong viƯc ra qut ®Þnh. Nhê ®ã DN cã thĨ ®iỊu
chØnh nhanh chãng mơc ®Ých hay chiÕn lỵc vµ chun nhanh tõ qut ®Þnh
sang hµnh ®éng. Do vËy, mµ DNVVN dƠ thÝch nghi víi ®iỊu kiƯn kinh doanh.
b) DNVVN cã vèn ®Çu t ban ®Çu Ýt, kh¶ n¨ng thu håi vèn nhanh,mang l¹i hiƯu
qu¶ cao. V× lµ lo¹i DN cã quy m« võa ph¶i nªn viƯc ®Çu t vèn s¶n xt kh«ng
yªu cÇu qu¸ lín, h¬n n÷a chi kú s¶n xt cđa DN nµy thêng ng¾n nªn vßng
quay cđa mçi ®ång vèn nhanh, hiƯu qu¶ kinh tÕ cao.
c) DNVVN cã thÞ trêng c¹nh tranh gÇn nh hoµn h¶o. Trªn thÞ trêng nµy, sè l-
ỵng c¸c DN víi viƯc gia nhËp hay rót lui lµ kh«ng khã. HÇu nh kh«ng cã mét
DN nµo cã ®đ søc m¹nh thÞ trêng mµ cã thĨ lµm biÕn ®éng ®Õn gi¸ c¶ vµ s¶n l-
ỵng trªn thÞ trêng s¶n xt cđa m×nh.
d) DNVVN cã lỵi thÕ vỊ s¶n phÈm trong viƯc n¾m b¾t xu híng tiªu dïng vµ
thÞ hiÕu tiªu dïng. DNVVN ®· cung cÊp cho thÞ trêng mét khèi lỵng lín s¶n
phÈm víi sù ®a d¹ng, phong phó vỊ chđng lo¹i. NhiỊu s¶n phÈm chÊt lỵng cao
cđa DNVVN ®· thay thÕ ®ỵc hµng nhËp khÈu, tõng bíc chiÕm lÜnh thÞ trêng vµ
®ỵc tiªu dïng nh ®å ®iƯn, thùc phÈm, may mỈc
e) DNVVN tham gia vµo hÇu hÕt c¸c lÜnh vùc, c¸c thµnh phÇn kinh tÕ, gãp
phÇn quan träng trong sù ph¸t triĨn kinh tÕ ®Êt níc. C¸c DNVVN ho¹t ®éng
trªn tÊt c¶ c¸c lÜnh vùc cđa nỊn kinh tÕ vµ ho¹t ®éng díi mäi h×nh thøc,
DNNN, DN t nh©n, c«ng ty cỉ phÇn, c«ng ty TNHH, DN cã vèn ®Çu t níc
ngoµi vµ c¸c c¬ së kinh tÕ c¸ thĨ kh¸c.
1.1.3. Vai trß cđa doanh nghiƯp võa vµ nhá trong nỊn kinh tÕ thÞ trêng
Trong nỊn kinh tÕ thÞ trêng ®Þnh híng XHCN ë níc ta hiƯn nay, sù tån
t¹i nhiỊu h×nh thøc tỉ chøc s¶n xt kinh doanh, nhiỊu lo¹i h×nh DN víi nh÷ng
quy m«, tr×nh ®é kh¸c nhau lµ tÊt u. Mçi lo¹i DN cã nh÷ng vai trß riªng
biƯt, song so víi c¸c DN lín, DNVVN cã nh÷ng vai trß sau:
- 3 -
Đoàn Anh Nhân
Lớp:TCTN36B
Báo Cáo Tốt Nghiệp GVHD:Th.SNguyễn Thò Mỹ Phượng
Thø nhÊt, DNVVN cã vÞ trÝ rÊt quan träng trong viƯc gãp phÇn t¹o ra
c«ng ¨n viƯc lµm gãp phÇn ỉn ®Þnh x· héi.
Gi¶i qut c«ng ¨n viƯc lµm lµ vÊn ®Ị bøc xóc víi hÇu hÕt c¸c níc trªn
thÕ giíi. Sù tån tµi vµ ph¸t triĨn DNVVN lµ mét ph¬ng tiƯn cã hiƯu qđa ®Ĩ gi¶i
qut vÊn ®Ị thÊt nghiƯp, lµ ngn chđ u t¹o ra viƯc lµm cho x· héi. Víi lý
do ®¬n gi¶n lµ DNVVN thêng ®ỵc dƠ dµng t¹o lËp víi mét khèi lỵng vèn
kh«ng lín. MỈt kh¸c nã thêng xuyªn ®¸p øng ®ù¬c nhu cÇu thay ®ỉi cđa thÞ tr-
êng. V× vËy, mỈc dï sè lao ®éng lµm viƯc trong mét DNVVN kh«ng nhiỊu nh-
ng theo quy lt sè ®«ng víi sè lỵng lín DNVVN th× t¹o phÇn lín c«ng ¨n
viƯc lµm cho x· héi. ë níc ta, sau khi cã lt DN ra ®êi th× cã trªn 40.000
DNVVN còng ra ®êi, trung b×nh mçi DN t¹o viƯc lµm cho 20 lao ®éng, chiÕm
49% lùc lỵng lao ®éng cđa c¶ níc. Tõ ®ã gi¶m tû lƯ thÊt nghiƯp, ỉn ®Þnh kinh
tÕ x· héi cđa ®Êt níc.
Thø hai, DNVVN cung cÊp mét khèi lỵng s¶n phÈm, dÞch vơ ®a d¹ng,
phong phó gãp phÇn thóc ®Èy t¨ng trëng kinh tÕ.
DNVVN víi mét sè lỵng ®«ng ®¶o trong nỊn kinh tÕ ®· t¹o ra khèi lỵng
®¸ng kĨ s¶n phÈm thu nhËp cho x· héi. MỈt kh¸c, do ®Ỉc tÝnh linh ho¹t, mỊm
dỴo DNVVN cã kh¶ n¨ng ®¸p øng cÊc nhu cÇu ngµy cµng cao cđa thÞ trêng.
Hµng n¨m ë níc ta ®ãng gãp kho¶ng 30% GDP, 03% gi¸ trÞ s¶n lng c«ng
nghiƯp, 78% tỉng møc b¸n lỴ, 64% tỉng lỵng vËn chun hµng ho¸
Thø ba, DNVVN gãp phÇn quan träng trong viƯc t¹o lËp sù ph¸t triĨn
c©n b»ng vµ chun dÞch c¬ cÊu kinh tÕ theo vïng, l·nh thỉ.
Khi nỊn kinh tÕ tån t¹i nhiỊu lo¹i h×nh DN víi quy m« kh¸c nhau, phơ
thc vµo nhiỊu u tè kh¸ch quan bëi c¸c ®Ỉc ®iĨm kinh tÕ kü tht cđa tõng
ngµnh quy ®Þnh. T¹i ViƯt Nam, c¸c DN lín tËp trung ë c¸c thµnh phè, thÞ x·
l¬n. chiỊu híng ®ã ®· g©y ra tr¹ng th¸i mÊt c©n ®èi nghiªm träng vỊ tr×nh ®é
ph¸t triĨn kinh doanh, v¨n ho¸, x· héi gi÷a thµnh th× vµ n«ng th«n vµ gi÷a c¸c
vïng trong mét níc. ChÝnh sù ph¸t triĨn cđa khèi DNVVN lµ mét gi¶i ph¸p
- 4 -
Đoàn Anh Nhân
Lớp:TCTN36B
Báo Cáo Tốt Nghiệp GVHD:Th.SNguyễn Thò Mỹ Phượng
cho viƯc t¹o lËp c©n ®èi gi÷a c¸c vïng, lÜnh vùc thu hót nh÷ng ngêi lao ®éng
thiÕu viƯc lµm hc cha cã viƯc lµm, h¹n chÕ lỵng lao ®éng di chun tõ n«ng
th«n ra thµnh thÞ ®Ĩ kiÕm viƯc lµm, gãp phÇn thóc ®Èy ph¸t triĨn c¸c lµng nghỊ
trun thèng, ỉn ®Þnh ®êi sèng cđa x· héi.
Thø t, DNVVN gãp phÇn quan träng trong viƯc thu hót vèn ®Çu t
trong d©n c vµ sư dơng tèi u c¸c ngn lùc cđa ®Þa ph¬ng.
Do ®Ỉc tÝnh cđa DNVVN lµ vèn kh«ng lín nªn ®iỊu ®ã ®· t¹o c¬ héi cho
®«ng ®¶o d©n c cã thĨ tham gia ®Çu t. MỈt kh¸c, trong qu¸ tr×nh ho¹t ®éng, c¸c
DNVVN cã thĨ dƠ dµng huy ®éng vèn dùa trªn quan hƯ hä hµng, b¹n
bÌ.ChÝnh v× thÕ mµ DNVVN cã thĨ ®ỵc coi lµ ph¬ng tiƯn cã hiƯu qu¶ trong
viƯc huy ®éng vèn trong d©n c ®Ĩ ®Çu t s¶n xt kinh doanh. Víi quy m« võa
vµ nhá l¹i ®ỵc ph©n t¸n ë kh¾p c¸c ®Þa ph¬ng, c¸c vïng nªn c¸c DNVVN cã
kh¶ n¨ng khai th¸c, tËn dơng ®ỵc tiỊm n¨ng lao ®éng, nguyªn vËt liƯu cđa c¸c
DN lín, cđa c¸c thµnh phÇn kinh tÕ kh¸c.
Thø n¨m, DNVVN t¹o ra m«i trêng c¹nh tranh thóc ®Èy s¶n xt,
kinh doanh ph¸t triĨn vµ gia t¨ng ngn hµng xt khÈu.
Trªn thÞ trêng c¹nh tranh kh«ng chØ lµ cã sù tham gia rÊt nhiỊu DNVVN
trong nø¬c mµ cßn cã sù c¹nh tranh cđa c¸c DNVVN níc ngoµi nh NhËt b¶n,
Malaixia lµm t¨ng tÝnh c¹nh tranh trªn thÞ trêng, t¹o xøc Ðp lín bc c¸c DN
ph¶i thêng xuyªn ®ỉi míi c«ng nghƯ, nh÷ng mỈt hµng, gi¶m chi phÝ, n©ng cao
chÊt lỵng ®Ĩ thÝch øng víi ®iỊu kiƯn nh hiƯn nay. Ngoµi ra, c¸c DNVVN cã u
thÕ h¬n sÏ ®Çu t vµo mét sè ngµnh s¶n xt cã kü tht cao h¬n, hiƯn ®¹i h¬n
®Ĩ cã thĨ xt khÈu ra níc ngoµi. V× vËy, tû träng hµng xt khÈu cđa
DNVVN ngµy cµng gia t¨ng trong thêi gian qua.
1.2. TÍN DỤNG NGÂN HÀNG ĐỐI VỚI DNVVN
1.2.1. Kh¸i niƯm tÝn dơng Ng©n hµng ®èi víi DNVVN
- 5 -
Đoàn Anh Nhân
Lớp:TCTN36B
Báo Cáo Tốt Nghiệp GVHD:Th.SNguyễn Thò Mỹ Phượng
§Ĩ cã mét kh¸i niƯm vỊ TDNH th× tríc tiªn ta cã kh¸i niƯm vỊ tÝn dơng.
TÝn dơng lµ quan hƯ chun nhỵng t¹m thêi mét lỵng gi¸ trÞ(díi h×nh thøc tiỊn
tƯ hc hiƯn vËt) tõ ngêi së h÷u sang ngêi sư dơng ®Ĩ sau mét thêi gian nhÊt
®Þnh thu håi vỊ mét lỵng gi¸ trÞ lín h¬n lỵng gÝa trÞ ban ®Çu.
Trªn c¬ së kh¸i niƯm tÝn dơng ta cã kh¸i niƯm vỊ TDNH ®èi víi
DNVVN nh sau: TDNH lµ quan hƯ tÝn dơng gi÷a ng©n hµng c¸c DNVVN,
trong ®ã ng©n hµng chun qun sư dơng choc¸c DNVVN trong mét
kho¶ng thêi gian nhÊt ®Þnh theo tho¶ thn, c¸c DNVVN cã tr¸ch nhiƯm
hoµn tr¶ vèn gèc vµ l·i cho ng©n hµng khi ®Õn h¹n thanh to¸n.
1.2.2. §Ỉc ®iĨm cđa tÝn dơng Ng©n hµng ®èi víi DNVVN
TÝn dơng Ng©n hµng lµ mét quan hƯ tÝn dơng nªn nã cã ®Ỉc ®iĨm cđa
quan hƯ tÝn dơng nh sau:
Thø nhÊt, quan hƯ TDNH dùa trªn c¬ së lßng tin. Khi NH cÊp tÝn dơng
cho kh¸ch hµng th× NH sÏ cã sù tin tëng vµo sù s½n lßng tr¶ nỵ vµ kh¶ n¨ng tr¶
nỵ cđa kh¸ch hµng. Do vËy ®Ĩ ®a ra ®ỵc qut ®Þnh tÝn dơng th× NH ph¶i thÈm
®Þnh rÊt kü lìng ®Ĩ tõ ®ã ®a ra qut ®Þnh. §iỊu nµy nã t¹o nªn sù an toµn
trong kinh doanh cđa Ng©n hµng.
Thø hai, TDNH mang tÝn hoµn tr¶. Do ®Ỉc trng cđa tÝn dơng lµ mang tÝn
hoµn tr¶, tøc lµ nã chØ lµ chun nhỵng t¹m thêi mét lỵng gi¸ trÞ cho ngêi sư
dơng. Nªn kh¸ch hµng ph¶i hoµn tr¶ NH lỵng gi¸ trÞ nµy. NghÜa vơ hoµn tr¶
cđa kh¸ch hµng víi NH phơ thc vµo tho¶ thn gi÷a hai bªn. Qua tho¶ thn
®ã th× kh¸ch hµng cã thĨ tr¶ mét lÇn hc nhiỊu lÇn khi ®Õn hÕt c¶ gèc vµ l·i
trong mét kho¶ng thêi gian nhÊt ®Þnh.
Thø ba, TDNH mang tÝn thêi h¹n. §ã lµ sù tho¶ thn gi÷a NH vµ c¸c
DNVVN vỊ thêi gian sư dơng lỵng gi¸ trÞ ®ã, ®¶m b¶o cho sù phï hỵp gi÷a
thêi gian nhµn rçi vµ thêi gian sư dơng lỵng gÝa trÞ ®ã.
- 6 -
Đoàn Anh Nhân
Lớp:TCTN36B
Báo Cáo Tốt Nghiệp GVHD:Th.SNguyễn Thò Mỹ Phượng
Thø t, TDNH mang tÝn rđi ro. Ho¹t ®éng TDNH tiỊm Èn nhiỊu rđi ro ®ã
lµ nh÷ng kho¶n lç tiỊm tµng mµ NH gỈp ph¶i trong qu¸ tr×nh ho¹t ®éng cÊp tÝn
dơng cho kh¸ch hµng. Trong ho¹t ®éng kinh doanh cđa th× NH ph¶i thêng
xuyªn ®èi mỈt víi rđi rui tÝn dơng. Rđi ro tÝn dơng cã nhiỊu nguyªn nh©n kh¸c
nhau, các nguyªn nh©n nµy cã thĨ do kh¸ch quan hc chđ quan.
1.2.3. C¸c lo¹i h×nh tÝn dơng ng©n hµng
ViƯc ph©n lo¹i TDNH dùa trªn c¸c c¬ së ®Ĩ cã c¸i nh×n tỉng quan h¬n vỊ
tÝn dơng ngêi ta ph©n lo¹i theo mét sè tiªu chÝ sau :
* Theo thêi h¹n cho vay
- Cho vay ng¾n h¹n lµ lo¹i cho vay cã thêi h¹n < 12 th¸ng.
- Cho vay trung h¹n lµ lo¹i cho vay cã thêi h¹n tõ 12 th¸ng ®Õn 5 n¨m.
- Cho vay dµi h¹n lµ lo¹i cho vay cã thêi h¹n trªn 5 n¨m vµ cã thêi h¹n
tèi ®a cã thĨ lªn tíi 20-30 n¨m, hc cã thĨ lªn tíi 40 n¨m.
* Theo b¶o ®¶m tÝn dơng
- Cho vay kh«ng cã b¶o ®¶m tÝn dơng lµ lo¹i cho vay kh«ng cã tµi s¶n
thÕ chÊp, cÇm cè hc b¶o l·nh cđa bªn thø ba, viƯc cho vay chØ dùa vµo uy tÝn
cđa kh¸ch hµng.
- Cho vay cã b¶o ®¶m lµ loai cho vay dùa trªn c¬ së c¸c b¶o ®¶m nh thÕ
chÊp, cÇm cè, hc cã sù b¶o l·nh cđa bªn thø ba.
* Theo mơc ®Ých bao gåm:
- Cho vay bÊt ®éng s¶n.
- Cho vay c«ng nghiƯp vµ th¬ng m¹i.
- Cho vay n«ng nghiƯp.
- Cho vay c¸c tỉ chøc tµi chÝnh.
- Cho thuª tµi chÝnh.
- 7 -
Đoàn Anh Nhân
Lớp:TCTN36B
Báo Cáo Tốt Nghiệp GVHD:Th.SNguyễn Thò Mỹ Phượng
- Cho vay kh¸c.
1.2.4. Vai trß cđa tÝn dơng ng©n hµng ®èi víi DNVVN
Trong nỊn kinh tÕ thÞ trêng ®Þnh híng XHCN ë níc ta hiƯn nay, sù tån
t¹i nhiỊu h×nh thøc tỉ chøc s¶n xt kinh doanh, nhiỊu lo¹i h×nh DN víi tr×nh
®é kh¸c nhau lµ tÊt u. Mçi lo¹i h×nh DN cã vai trß riªng, song so víi c¸c DN
lín, DNVVN cã nh÷ng vai trß riªng sau ®©y:
1.2.4.1. TDNH gióp cho c¸c DNVVN ho¹t ®éng mét c¸ch thêng xuyªn liªn
tơc
Trong qu¸ tr×nh héi nh©p vµ nỊn kinh tÕ thÞ trêng nh hiƯn nay th× ®ßi hái
c¸c DNVVN thêng xuyªn c¶i tiÕn c«ng nghƯ, kü tht, mÉu m·, ®Ĩ cã thĨ
®øng v÷ng vµ ph¸t triĨn trong c¹nh tranh. TDNH ®· t¹o ®iỊu kiƯn cho c¸c
DNVVN ®Çu t x©y dung c¬ b¶n, mua s¾m m¸y mãc trang thiÕt bÞ. Khi cã vèn
th× c¸c DNVVN sÏ ®¸p øng kÞp thêi c¸c nhu cÇu mua nguyªn vËt liƯu ®Ĩ s¶n
xt kinh doanh. Tõ ®ã t¹o ®iỊu kiƯn cho qu¸ tr×nh s¶n xt kinh doanh cđa
DNVVN ®ỵc thêng xuyªn vµ liªn tơc.
1.2.4.2.TDNH gãp phÇn tËp trung vèn s¶n xt, n©ng cao kh¶ n¨ng c¹nh
tranh cđa c¸c DNVVN
C¹nh tranh lµ mét quy lt kh¸ch quan cđa nỊn kinh tÕ thÞ trêng, DN nµo
còng mn chiÕn th¾ng trong c¹nh tranh. Tuy nhiªn, ®Ĩ cã thĨ lµm ®ỵc ®iỊu
®ã lµ rÊt khã. §Ỉc biƯt ®èi víi DNVVN do cã mét sè h¹n chÕ viƯc tiÕp xóc víi
c¸c DN lớn, các DN níc ngoµi lµm cho DNVVN cã thĨ n¾m ®ỵc c¬
héi ®Çu t. V× vËy, viƯc t×m ®Õn c¸c NH lµ rÊt quan träng.
1.2.4.3. TDNH gãp phÇn h×nh thµnh c¬ cÊu vèn tèi u cho c¸c DNVVN
HiƯn nay, trªn thÞ trêng nãi chung vµ c¸c DNVVN nãi riªng viƯc sư dơng
vèn tù cã lµ rÊt Ýt mµ thêng ph¶i ®Õn c¸c NH ®Ĩ vay vèn, ngn vèn nµy chÝnh
lµ ®ßn bÈy ®Ĩ c¸c DN tèi ®a ho¸ hiƯu qu¶ sư dơng vèn, vµ cã mét c¬ cÊu vèn
tèi u ®Ĩ t«Ý ®a ho¸ lỵi nhn cđa DN.
- 8 -
Đoàn Anh Nhân
Lớp:TCTN36B
Báo Cáo Tốt Nghiệp GVHD:Th.SNguyễn Thò Mỹ Phượng
1.3. MỞ RỘNG TÍN DỤNG NGÂN HÀNG ĐỐI VỚI DNVVN
1.3.1. Kh¸i niƯm më réng tÝn dơng ng©n hµng ®èi víi DNVVN
Më réng TDNH ®èi víi c¸c DNVVN lµ nh÷ng ho¹t ®éng tÝn dơng cđa
NH nh»m tháa m·n vµ më réng h¬n n÷a ®èi tỵng kh¸ch hµng lµ c¸c DNVVN.
Ng©n hµng thùc hiƯn MRTD ®èi víi DNVVN ph¶i ®ỵc thĨ hiƯn ë c¸c
khÝa c¹nh sau:
-Tho¶ m·n tèi ®a nhu cÇu hỵp lý cđa kh¸ch hµng:
+ Khèi lỵng tÝn dơng cÊp cho kh¸ch hµng ph¶i ®¶m b¶o ®¸p øng nhu cÇu
cđa kh¸ch ®Ĩ kh¸ch hµng cã thĨ thùc hiƯn viƯc s¶n xt kinh doanh cđa m×nh.
+ §a d¹ng ho¸ c¸c lÜnh vùc cÊp tÝn dơng còng nh cung cÊp c¸c dÞch vơ
kh¸c.
+ §a d¹ng ho¸ c¸c ®èi tỵng kh¸ch hµng. NH không chØ cho vay ®èi tỵng
v¬Ý mét thµnh viªn kinh tÕ mµ cßn cho vay víi tÊt c¶ c¸c thµnh phÇn kinh tÕ.
+ §a d¹ng ho¸ c¸c s¶n phÈm tÝn dơng còng nh c¸c ho¹t ®éng cho vay.
-§i cïng nç lùc t×m kiÕm thÞ trêng, më réng m¹ng líi cÊp tÝn dơng cho
DNVVN th× NH cã thĨ më réng thÞ phÇn, më réng sè lỵng kh¸ch hµng b»ng
nhiỊu con ®êng kh¸c nhau
1.3.2. Sù cÇn thiÕt ph¶i më réng tÝn dơng ng©n hµng ®èi víi DNVVN
1.3.2.1. §èi víi Ng©n hµng
HiƯn nay trong bèi c¶nh nỊn kinh tÕ ®ang cã sù c¹nh tranh gay g¾t, tèc
®é ph¸t triĨn c¸c DNVVN nh hiƯn nay th× viƯc më réng tÝn dơng sÏ t¹o ®iỊu
kiƯn cho ng©n hµng më réng thÞ phÇn, t¨ng trëng tÝn dơng, cung cÊp dÞch vơ
ng©n hµng hiƯn ®¹i, më réng m¹ng líi kinh doanh,®ỉi míi phong c¸ch phơc
vơ kh¸ch hµng, x©y dung h×nh ¶nh ng©n hµng trong c¸c DNVVN. Bªn c¹nh ®ã
th× ng©n hµng còng dƠ dµng h¬n trong viƯc huy ®éng vèn t¹m thêi cđa c¸c DN,
- 9 -
Đoàn Anh Nhân
Lớp:TCTN36B
Báo Cáo Tốt Nghiệp GVHD:Th.SNguyễn Thò Mỹ Phượng
t¹o ®ỵc mèi quan hƯ l©u dµi , n©ng cao tr×nh ®é, kinh nghiƯm cđa c¸n bé c«ng
nh©n viªn ng©n hµng.
1.3.2.2. §èi víi c¸c DNVVN
C¸c DNVVN v× lỵi Ých thiÕt th©n cđa m×nh lµ mn tiÕp cËn vèn cđa NH
nªn hä ph¶i lµm ¨n cã bµi b¶n h¬n, linh ho¹t h¬n víi diƠn biÕn cđa thÞ trêng.
Khi c¸c DNVVN ®· ®¸p øng ®ỵc c¸c ®iỊu kiƯn ®Ĩ NH cÊp tÝn dơng th× bc
hä ph¶i thùc hiƯn ®Çy ®đ c¸c ®iỊu kho¶n trong hỵp ®ång tÝn dơng. Trªn c¬ së
nµy hä lµm ¨n cã hiƯu qu¶ cao h¬n, uy tÝn trªn thÞ trêng cao h¬n. Do vËy
TDNH cã thĨ coi lµ cøu c¸nh cđa DNVVN.
Tuy nhiªn, hiƯn nay do viƯc tiÕp cËn vèn TDNH cßn gỈp nhiỊu khã kh¨n,
nhiỊu DNVVN ph¶i t×m ®Õn c¸c ngn vèn phi chÝnh thøc víi l·i st cao vµ
bÞ h¹n chÕ vỊ quy m«.
1.3.2.3. §èi víi nỊn kinh tÕ
MỈc dï NH vµ DNVVN lµ nh÷ng lo¹i h×nh kinh doanh cã ®èi tỵng hµng
ho¸ kh¸c nhau, nhng ®Ịu lµ tÕ bµo cđa x· héi, viƯc n©ng cao kh¶ n¨ng tiÕp cËn
vèn tÝn dơng cđa DNVVN, ®Èy mạnh tèc ®é lu chun vèn, khai th¸c tèi ®a
mäi ngn vèn nhµn rçi phơc vơ ph¸t triĨn kinh tÕ.
Khi TDNH ®èi víi DNVVN ®ỵc më réng th× lµm cho c¸c ngn vèn
nhµn rçi trong nỊn kinh tÕ ®ỵc sư dơng cã hiƯu qủa h¬n. s¶n phÈm mµ c¸c
DNVVN cung cÊp cho nỊn kinh tÕ ngµy cµng ®a d¹ng phäng phó h¬n, gãp
phÇn lµm cho nỊn kinh tÕ ph¸t triĨn cao h¬n.
1.3.3. C¸c chØ tiªu ®¸nh gi¸ kh¶ n¨ng më réng TDNH ®èi víi DNVVN
§Ĩ ®¸nh giá kh¶ n¨ng më réng tÝn dơng ng©n hµng víi c¸c DNVVN ta
thêng c¨n cø vµo mét sè tiªu thøc sau ®©y:
1.3.3.1.Tèc ®é t¨ng trëng Doanh sè cho vay ®èi víi DNVVN
- 10 -
Đoàn Anh Nhân
Lớp:TCTN36B
Báo Cáo Tốt Nghiệp GVHD:Th.SNguyễn Thò Mỹ Phượng
Doanh sè cho vay lµ sè tiỊn mµ NH ®· thùc sù gi¶i ng©n cho kh¸ch hµng
®ỵc tÝnh trong mét kho¶ng thêi gian nhÊt ®Þnh. Nã ph¶n ¸nh lỵng vèn mµ NH
®· gi¶i ng©n gióp DNVVN ®Çu t, c¶i tiÕn, ¸p dơng c«ng nghƯ míi, më réng
ho¹t ®éng kinh doanh.
* Møc t¨ng Doanh sè Doanh sè cho vay Doanh sè cho vay
= -
cho vay DNVVN DNVVN n¨m(t) DNVVN n¨m (t-1)
ChØ tiªu nµy ph¶n ¸nh sù thay ®ỉi vỊ quy m« tÝn dơng ®èi víi DNVVN.
*Tèc ®é t¨ng trëng Møc t¨ng Doanh sè cho vay DNVVN
Doanh sè chovay = x100%
DNVVN Doanh sè cho vay DNVVN n¨m (t-1)
ChØ tiªu nµy ph¶n ¸nh sù thay ®ỉi cđa doanh sè cho vay n¨m nay so víi
doanh sè cho vay n¨m tríc lµ bao nhiªu, qua ®ã biÕt ®ỵc xu híng cho vay
DNVVN lµ më réng hay thu hĐp.
* Tû träng doanh sè Doanh sè cho vay DNVVN
= x100%
Cho vay ®èi víi DNVVN Tỉng doanh sè cho vay cđa ho¹t ®éng tÝn dơng
1.3.3.2. Tèc ®é t¨ng trëng d nỵ tÝn dơng ®èi víi DNVVN
D nỵ tÝn dơng nµy thĨ hiƯn quy m« cđa ho¹t ®éng tÝn dơng t¹i mét thêi
®iĨm nhÊt ®Þnh.
* Tû träng d nỵ D nỵ cho vay DNVVN
= x 100%
Cho vay DNVVN Tỉng d nỵ cho vay
ChØ tiªu nµy ph¶n ¸nh tû träng d nỵ cho vay DNVVN chiÕm bao nhiªu %
trong tỉng d nỵ cho vay
- 11 -
Đoàn Anh Nhân
Lớp:TCTN36B
Báo Cáo Tốt Nghiệp GVHD:Th.SNguyễn Thò Mỹ Phượng
*Tèc ®é t¨ng trëng D nỵ cho vay D nỵ cho vay
D nỵ cho vay = DNVVN n¨m(t) - DNVVN n¨m (t-1)
DNVVN VN x100%
D nỵ cho vay DNVVN n¨m (t-1)
* Tû träng d nỵ D nỵ cho vay mét DNVVN
= x 100%
cho vay DNVVN Tỉng d nỵ cho vay
Trªn ®©y lµ mét sè chØ tiªu ®o lêng më réng TDNH ®èi víi DNVVN, tõ
®ã mµ NH cã biƯn ph¸p nh»m më réng tÝn dơng ®èi víi c¸c DNVVN.
1.3.4. Nh©n tè ¶nh hëng ®Õn viƯc më réng tÝn dơng ng©n hµng ®èi víi DNVVN
1.3.4.1. Nh©n tè kh¸ch quan
a. M«i trêng kinh tÕ
Trong lÜnh vùc NH nãi chung vµ ho¹t ®éng tÝn dơng NH nãi riªng rÊt rƠ
nh¹y c¶m víi mäi biÕn ®éng tõ phÝa m«i trêng kinh tÕ. M«i trêng kinh tÕ cã
¶nh hëng rÊt lín ®Õn viƯc MRTD ®èi víi DNVVN. §ã lµ c¸c biÕn ®éng cđa
nỊn kinh tÕ nh: GDP, chØ sè gi¸ c¶, sù ph¸t triĨn cđa khoa häc c«ng nghƯm.
Nh÷ng u tè trªn t¸c ®éng lµm cho ho¹t ®éng TDNH nãi chung vµ sù MRTD
®èi víi DNVVN nãi riªng.
Khi nỊn kinh tÕ t¨ng trëng, s¶n xt ph¸t triĨn th× c¸c DN sÏ t¨ng cêng
vay vèn ®Ĩ ®Çu t , më réng s¶n xt. Khi ®ã c¸c NH cã xu híng më réng ho¹t
®éng kinh doanh cđa m×nh nh»m ®¸p øng nhu cÇu cđa c¸c DN. Ngỵc l¹i khi
nỊn kinh tÕ trong t×nh tr¹ng suy tho¸i s¶n xt bÞ k×m h·m, l¹m ph¸t gia t¨ng
th× c¸c DN còng kh«ng vay vèn ®Ĩ më r«ng s¶n xt, khi ®ã ph¹m vi ®Çu t cđa
NH bÞ h¹n hĐp.
b. M«i trêng chÝnh trÞ, x· héi
- 12 -
Đoàn Anh Nhân
Lớp:TCTN36B
Báo Cáo Tốt Nghiệp GVHD:Th.SNguyễn Thò Mỹ Phượng
Khi chÝnh trÞ, xã héi ỉn ®Þnh sÏ t¨ng niỊm tin cđa d©n chóng, t¹o ®iỊu
kiƯn thn lỵi thu hót c¸c ngn vèn ®Çu t trong vµ ngoµi níc vµo ho¹t ®éng
kinh doanh. Tõ ®ã thóc ®Èy sù ph¸t triĨn cđa c¸c DNVVN trong vµ ngoµi níc
vµo ho¹t ®éng kinh doanh vµ thóc ®Èy ho¹t ®«ng më réng tÝn dơng cđa NH.
Ngỵc l¹i m«i trêng chÝnh trÞ, x· héi kh«ng ỉn ®Þnh sÏ lµm suy gi¶m niỊm tin
cđa c¸c nhµ ®Çu t, lµm cho kho¶n vay vèn cđa NH trë nªn bÞ rđi ro cao h¬n vµ
NH cã xu híng thu hĐp ph¹m vi, quy m« tõ c¸c kho¶n cho vay.
c. M«i trêng ph¸p lý
C¸c quy ®Þnh ph¸p lý ®ång bé, nhÊt qu¸n vµ ỉn ®Þnh sÏ t¹o ra ®iỊu kiƯn
®Ĩ cho ho¹t ®éng kinh doanh nãi chung vµ ho¹t ®éng tÝn dơng nãi riªng cđa
NH ®ỵc thn lỵi, gãp phÇn vµo sù c¹nh tranh lµnh m¹nh trong ho¹t ®éng tÝn
dơng. §ã còng lµ c¬ së ph¸p lý ®Ĩ NH gi¶i qut c¸c khiÕu n¹i, tè c¸o khi cã
tranh chÊp xảy ra. Tõ ®ã gióp NH cã thĨ yªn t©m MRTD ®Ĩ t¨ng thÞ phÇn vµ
®øng v÷ng trong nỊn kinh tÕ.
d. Tõ phÝa c¸c DNVVN
ViƯc MRTD ®èi víi c¸c DNVVN kh«ng chØ phơ thc vµo m«i trêng
bªn ngoµi, m«i trêng bªn trong NH mµ cßn phơ thc vµo chÝnh b¶n th©n
DNVVN. §Ĩ ®ỵc c¸c NH t¹o ®iỊu kiƯn n©ng cao, më réng kh¶ n¨ng tiÕp cËn
ngn vèn cđa NH, c¸c DNVVN ph¶i t¹o niỊm tin n¬i NH. Cã nghÜa lµ ngay
tõ khi lËp dù ¸n vay vèn, c¸c DNVVN cÇn ph¶i nghiªn cøu thÞ trêng tríc, lµm
t¨ng tÝnh kh¶ thi cđa dù án, ph¬ng ¸n, gãp phÇn thut phơc NH tµi trỵ vèn
cho m×nh.
Ch ¬ng 2: thùc tr¹ng më réng tÝn dơng ng©n hµng ®èi
víi doanh nghiƯp võa vµ nhá t¹i chi nh¸nh NHĐT&PT
TPHCM.
- 13 -
Đoàn Anh Nhân
Lớp:TCTN36B
Báo Cáo Tốt Nghiệp GVHD:Th.SNguyễn Thò Mỹ Phượng
2.1. GIỚI THIỆU VỀ CHI NHÁNH NHĐT&PT TPHCM.
2.1.1. Kh¸i qu¸t vỊ chi nh¸nh NHĐT&PT TPHCM.
Víi mơc tiªu ph¸t triĨn, ph¸t triĨn bỊn v÷ng, tõng bíc cđng cè , n©ng
cao vÞ thÕ, vai trß cđa NH ĐT& PT VN ®èi víi sù nghiƯp c«ng nghiƯp ho¸
hiƯn ®¹i ho¸ ®Êt níc.Trong bèi c¶nh ®ó ngân hàng ĐT&PT TPHCM ®ỵc
thµnh lËp vµ ®i vµo ho¹t ®éng Ngµy 05/03/1957 Chđ tÞch héi ®ång qu¶n trÞ
NHĐT&PT VN ®· ký qut ®Þnh thµnh lËp ngân hàng ĐT&PTTPHCM, sau
h¬n mét th¸ng chn bÞ ,ngân hàng ĐT&PT TPHCM chÝnh thøc ®i vµo ho¹t
®éng tõ ngµy 24/04/1957
Lµ mét chi nh¸nh cđa ngân hàng ĐT&PT VN.Ngân hàng ĐT&PT
TPHCM ho¹t ®éng trªn ®Þa bµn TPHCM. Mét trung t©m chÝnh trÞ v¨n ho¸ x·
héi lín cđa Viªt Nam víi ho¹t ®éng kinh tÕ diƠn ra s«i ®éng h»ng ngµy víi
d©n sè lín ,sè lỵng kh¸ch hµng ®«ng ®¶o t¹o ®iỊu kiƯn cho Ng©n hµng më
réng m¹ng líi vµ c¸c s¶n phÈm dÞch vu ®Ĩ ®¸p øng nhu cÇu cđa nỊn kinh tÕ vµ
t¨ng lỵi nhn cho Ng©n hµng song bªn c¹nh ®ã kh«ng thĨ tr¸nh khái sù c¹nh
tranh gay g¾t cđa c¸c ng©n hµng kh¸c trªn ®Þa bµn .Bc chi nhánh ng©n hµng
ĐT&PT TPHCM kh«ng ngõng hoµn thiƯn vµ ph¸t triĨn h¬n n÷a ®Ỉc biƯt trong
nỊn kinh tÕ më nµy. Ng©n hµng cÇn ph¶i cã chiÕn lỵc nh thÕ nµo ®Ĩ duy tr× , tån
t¹i vµ ph¸t triĨn cã kh¶ n¨ng c¹nh tranh h¬n trªn thÞ trêng .Ho¹t ®éng trong m«i
trêng thn lỵi vµ khã kh¨n ®ã chi nhánh ngân hàng ĐT&PT TPHCM ®·
kh«ng ngõng v¬n lªn vµ ngµy cµng ph¸t triĨn.
§Õn nay ngoµi héi së chÝnh ngân hàng ĐT&PT TPHCM ®· më thªm
c¸c phßng giao dÞch sau;
Phßng Giao dÞch :
Phú Nhuận
Bùi Thò Xuân
Khánh Hội
- 14 -
Đoàn Anh Nhân
Lớp:TCTN36B
Báo Cáo Tốt Nghiệp GVHD:Th.SNguyễn Thò Mỹ Phượng
Thò Nghè
Nguyễn Đình Chiểu
Víi ®éi ngò nh©n viªn nhiƯt t×nh trong c«ng t¸c ®· phÇn nµo thùc hiƯn
tèt chøc n¨ng trùc tiÕp kinh doanh cđa Ng©n hµng, ngµy cµng më réng ho¹t
®éng kinh doanh còng nh mèi quan hƯ víi kh¸ch hµng bc ng©n hµng ph¶i
gi÷ vai trß chđ ®¹o trong ®Çu t vèn vµ kinh tÕ n«ng nghiƯp .
Mơc tiªu cđa Ng©n hµng lµ thùc hiƯn chó träng ®Çu t ®ỉi míi vµ øng
dơng c«ng nghƯ Ng©n hµng phơc vơ ®¾c lùc cho c«ng t¸c qu¶n trÞ kinh doanh
vµ ph¸t triĨn m¹ng líi dÞch vơ Ng©n hµng tiªn tiÕn, bªn c¹nh ®ã Ng©n hµng
ĐT&PT VN ®ang tõng bíc ®ỉi míi vµ ph¸t triĨn cho phï hỵp víi xu thÕ héi
nhËp chi nh¸nh ngân hàng ĐT&PT TPHCM lµ mét ng©n hµng th¬ng m¹i
qc doanh trùc thc ngân hàng ĐT&PT VN lµ chi nh¸nh cÊp 2 cđa
NHĐT&PT VN
2.1.2. C¬ cÊu tỉ chøc:
Cïng víi qut ®Þnh thµnh lËp NHĐT&PT TPHCM th¸ng4/1957 th× chi
nh¸nh NHĐT&PT TPHCM ®ang ®ãng t¹i 134 Nguyễn Công Trứ ,P.Nguyễn
Thanh Bình,Quận 1 TPHCM.
Xt ph¸t tõ nh cÇu cÇn më réng m¹ng líi ho¹t ®éng nh»m ®¸p øng nhu
cÇu cđa nỊn kinh tÕ, chi nh¸nh NHĐT&PT TPHCM ®ỵc ra ®êi vµ ph¸t triĨn
lµ ng©n hµng cÊp II lo¹i 3 trùc thc NHĐT&PT TPHCM. T¹i trung t©m ®iỊu
hµnh cã ban gi¸m ®èc bao gåm: 1 gi¸m ®èc vµ 2 phã gi¸m ®èc. C¸c phßng
ban gåm: 1 phßng tÝn dơng, 1 phßng giao dÞch, vµ phßng kiĨm so¸t vµ cïng
víÝ 35 c¸n bé c«ng nh©n viªn cđa chi nh¸nh.
2.1.3. T×nh h×nh ho¹t ®éng kinh doanh cđa chi nh¸nh NHĐT&PT TPHCM
2.1.3.1.C«ng t¸c huy ®éng vèn
- 15 -
Đoàn Anh Nhân
Lớp:TCTN36B
Báo Cáo Tốt Nghiệp GVHD:Th.SNguyễn Thò Mỹ Phượng
- Lµ mét tỉ chøc chuyªn “®i vay ®Ĩ cho vay”, do vËy c«ng t¸c t¹o vèn ë
NH lµ vÊn ®Ị tiỊn ®Ị ®Ĩ më réng ho¹t ®éng tÝn dơng vµ lµ ®iỊu kiƯn sèng cßn
trong kinh doanh dÞch vơ ng©n hµng. ThÊy ®ỵc tÇm quan träng cđa c«ng t¸c
huy ®éng vèn nªn chi nh¸nh ®· ¸p dơng mäi biƯn ph¸p n¨ng ®éng, mỊm dỴo
®Ĩ thu hót ngn vèn, c«ng t¸c huy ®éng vèn ®ỵc thĨ hiƯn qua b¶ng sè liƯu
bªn díi ta thÊy: Ngn vèn huy ®éng cđa toµn chi nh¸nh Ng©n hµng n¨m
2007 lµ 198.056 triƯu ®ång, t¨ng so víi n¨m 2006 lµ 116.441 triƯu ®ång, víi
tèc ®é t¨ng trëng lµ 142%, vµ b×nh qu©n 1 c¸n bé huy ®éng ®¹t 7.617 triƯu
®ång. Trong ®ã: TGKKH gi¶m 9.258 triƯu ®ång, TGCKH t¨ng lµ 125.699
triƯu ®ång víi tèc ®é t¨ng trëng lµ 194%.
Nh vËy, huy ®éng vèn n¨m 2007 t¨ng so víi n¨m 2006 chđ u lµ do
t¨ng TGCKH ®ã lµ do: Ngay tõ ®Çu n¨m sau khi nhËn ®ỵc chØ tiªu kh¸c mµ
NHNN TP giao, chi nh¸nh NHĐT&PT TPHCM ®· x¸c ®Þnh ®©y lµ nhiƯm vơ
träng t©m, xuyªn st trong qu¸ tr×nh ho¹t ®éng kinh doanh. V× vËy, tõ ban
l·nh ®¹o ®Õn toµn thĨ c¸c CBCNV chi nh¸nh ®· t×m mäi biƯn ph¸p ®Ĩ t¨ng tr-
ëng ngn vèn. N¨m 2007 toµn chi nh¸nh vÉn tiÕp tơc trë thµnh nh÷ng “tiÕp
thÞ viªn” huy ®éng ngn vèn ®ång thêi n¨m 2007 NHNN TPHCM ®· ®a ra
nhiỊu chÝnh s¸ch hỵp lý nh: l·i st, tỈng quµ khun m·i, quay sè tróng th-
ëng, tiÕt kiƯm bËc thang, tiÕt kiƯm gưi gãp, tiÕt kiƯm d thëng, thu tr¶ tiỊn gưi
t¹i nhµ kh¸ch hµng, t¹o tiƯn Ých cho kh¸ch hµng ®Ĩ kh¸ch hµng ®Õn víi ng©n
hµng ngµy cµng ®«ng h¬n.
BẢNG 2.1 TÌNH HÌNH HUY ĐỘNG VỐN §¬n vÞ: TriƯu ®ång
- 16 -
Đoàn Anh Nhân
Lớp:TCTN36B
Báo Cáo Tốt Nghiệp GVHD:Th.SNguyễn Thò Mỹ Phượng
Ngn. NHĐT&PT TPHCM
- Ngn vèn huy ®éng n¨m 2008 lµ 134.989 triƯu ®ång ®¹t 90% kÕ ho¹ch
n¨m, nhng gi¶m so víi n¨m 2007 lµ 63.067 triƯu ®ång, (tèc ®é gi¶m lµ 32%),
trong ®ã: TGKKH t¨ng h¬n so víi n¨m 2007 lµ 739 triƯu ®ång, tèc ®é t¨ng tr-
ëng lµ 9.56%. TGCKH l¹i gi¶m lµ 63.806 triƯu ®ång, tèc ®é gi¶m lµ 33.5%.
Nh vËy, trong n¨m 2008 th× toµn chi nh¸nh ®· gi¶m toµn bé TGCKH, ®ã
lµ do cã sù chun ®ỉi c¬ cÊu huy ®éng vèn theo sù chØ ®¹o cđa NHNN
TPHCM.
Ngoµi viƯc huy ®éng vèn b»ng néi tƯ th× chi nh¸nh cßn khun khÝch vµ
më réng huy ®éng vèn b»ng c¸c lo¹i ngo¹i tƯ nh USD, EUR.Nhng viƯc huy
®éng b»ng ngo¹i tƯ chiÕm kh«ng lín l¾m chiÕm kho¶ng 1/5 tỉng ngn vèn
huy ®éng.
2.1.3.2.Ho¹t ®éng cho vay
- 17 -
ChØ tiªu
N¨m 2006 N¨m 2007 N¨m 2008
Tỉng ngn vèn 81.615 1.5 198.056 180 134.989 90
TGKKH 16.986 21 7.728 4 8.467 94
TGCKH 64.629 79 190.328 96 126.522 94
*TG<1 n¨m 19.676 24 35.581 18 20.854 15
*TG>1n¨m 44.953 55 154.747 78 105.668 79
Ngo¹i Tư
15.945 20 26.826 14 33.367 25
Đoàn Anh Nhân
Lớp:TCTN36B
Báo Cáo Tốt Nghiệp GVHD:Th.SNguyễn Thò Mỹ Phượng
Sù ỉn ®Þnh vµ tÝnh v÷ng ch¾c trong c«ng t¸c huy ®éng vèn cđa chi nh¸nh
®· t¹o ®iỊu kiƯn thn lỵi ®èi víi c«ng t¸c cho vay ®Ĩ duy tr×, ph¸t triĨn kinh
doanh trªn ®Þa bµn gãp phÇn vµo viƯc thùc hiƯn mơc tiªu kinh tÕ cđa x· héi.
HiƯn nay ho¹t ®éng tÝn dơng chđ u cđa toµn chi nh¸nh lµ cho vay, thùc
tr¹ng ho¹t ®éng cho vay qua c¸c n¨m ®ỵc thĨ hiƯn qua b¶ng sè liƯu sau:
BẢNG 2.2 TÌNH HÌNH CHO VAY §¬n vÞ: TriƯu ®ồng
ChØ tiªu
N¨m 2006 N¨m 2007 N¨m 2008
Sè tiỊn
Tû
träng
Sè tiỊn
Tû
träng
Sè tiỊn
Tû
träng
Tỉng doanh sè cho vay 230.954 226.328 287.862
Tỉng d nỵ cho vay 162.782
100
183.678 100 167.201 100
D nỵ cho vay theo kú h¹n
Cho vay NH 125.253 77 147.169 80 133.078 79
Cho vay TDH 367.529 23 36.509 20 34.123 21
D nỵ cho vay theo TPKT
- DNNN 95.881 59 92.146 50 63.315 37
- DNNQD 31.586 20 61.2 34 76.931 46
- HSX 16.421 10 17.222 10 18.364 10
- §êi sèng 17.712 11 10.676 6 6.381 3
Ngn: NHĐT&PT TPHCM
Qua b¶ng sè liƯu vỊ t×nh h×nh cho vay ta thÊy:
- Tỉng doanh sè cho vay n¨m 2007 lµ 226.328 triƯu ®ång, gi¶m so víi
n¨m 2006 lµ 4.626 triƯu ®ång. Víi tỉng d nỵ lµ 183.678 triƯu ®ång, t¨ng so víi
n¨m tríc lµ 20.896 triƯu ®ång, ®¹t 92% vµ tèc ®é t¨ng trëng lµ 13%, b×nh qu©n
7.064 triƯu ®ång/ c¸n bé.
Nguyªn nh©n lµ do trong n¨m NH ®· cã sù chun dÞch c¬ cÊu d nỵ theo
sù chØ ®¹o cđa NHNN ViƯt Nam vµ NHNN TPHCM ®ã lµ më réng cho vay
c¸c thµnh phÇn kinh tÕ( TPKT) võa vµ nhá.
- 18 -
Đoàn Anh Nhân
Lớp:TCTN36B
Báo Cáo Tốt Nghiệp GVHD:Th.SNguyễn Thò Mỹ Phượng
- N¨m 2008 tỉng doanh sè cho vay lµ 287.862 triƯu ®ång, t¨ng so víi
n¨m 2007 lµ 16.477 triƯu ®ång, ®¹t 100% kÕ ho¹ch, b×nh qu©n 5.573 triƯu
®ång/ c¸n bé. Víi nguyªn nh©n lµ do trong n¨m 2008 c«ng t¸c tÝn dơng cđa
NHĐT&PT TPHCM ®· thùc hiƯn theo qut ®Þnh sè 115/Q§-H§QT-KHTH
lµm cho nßng cèt chØ ®¹o ®iỊu hµnh trong viƯc t¨ng trëng d nỵ, thùc hiƯn tèt
c¬ chÕ tÝn dơng theo qut ®Þnh sè 1627/Q§/NHNN cđa thèng ®èc NHNN,
qut ®Þnh sè 72/Q§-H§QT cđa chđ tÞch Héi ®ång qu¶n trÞ NHĐT&PTVN.
Më réng cho vay c¸c thµnh phÇn kinh tÕ võa vµ nhá, cÇm cè, ®êi sèng chiÕm
tû träng 63% trªn tỉng d nỵ. Nh vËy th× c¬ cÊu d nỵ th× c¶ 3 n¨m d nỵ ng¾n
h¹n ®Ịu chiÕm tû träng cao h¬n d nỵ TDH cơ thĨ nh:
+ D nỵ ng¾n h¹n n¨m 2007 t¨ng 3% so víi n¨m 2006, d nỵ TDH gi¶m
3%.
+ D nỵ ng¾n h¹n n¨m 2008 gi¶m 1% so víi n¨m 2007 vµ d nỵ TDH t¨ng
1%.
- Theo thµnh phÇn kinh tÕ :
N¨m 2007 d nỵ cho vay c¸c DNVVN gi¶m 9% so víi n¨m 2006 víi lý
do nhu cÇu vay cao nhng ®ßi hái l·i st thÊp, kh«ng cã b¶o ®¶m b»ng tiỊn
vay.
§èi víi d nỵ DN ngoµi qc doanh t¨ng 14% theo ®Þnh híng chØ ®¹o cđa
NHNN TPHCM, chi nh¸nh tËp trung khai th¸c c¸c DN lµm ¨n cã hiƯu qu¶,
®Ỉc biƯt lµ c¸c DNVVN, c¸c dù ¸n x©y dùng c¬ së h¹ tÇng cã tÝnh kh¶ thi cao
vµ ®¶m b¶o an toµn vèn nªn doanh sè cho vay t¨ng cao. §èi víi hé gia ®×nh vµ
d nỵ cho vay ®êi sèng th× cã møc d nỵ ỉn ®Þnh vµ cã kh¶ n¨ng gi¶m dÇn.
N¨m 2008 th× d nỵ DNVVN l¹i gi¶m 13% so víi n¨m 2007 nhng d nỵ
cđa DN ngoµi qc doanh l¹i t¨ng cao 12%.
2.13.3. Ho¹t ®éng dÞch vơ
- 19 -
Đoàn Anh Nhân
Lớp:TCTN36B
Báo Cáo Tốt Nghiệp GVHD:Th.SNguyễn Thò Mỹ Phượng
Ngoµi c¸c ho¹t ®éng nh H§V, cho vay th× ho¹t ®éng kinh doanh t¹i chi
nh¸nh NHĐT&PT TPHCM cßn më vµ ph¸t triĨn thªm c¸c dÞch vơ nh»m n©ng
cao thu nhËp vµ lỵi nhn cho NH nh:
- DÞch vơ tr¶ tiỊn WESTERN UNION t¨ng trëng vµ ph¸t triĨn.
- DÞch vơ b¶o l·nh t¨ng kh¸ cao: chi nh¸nh thêng thùc hiƯn c¸c lo¹i h×nh
b¶o l·nh nh b¶o l·nh dù thÇu, b¶o l·nh thùc hiƯn hỵp ®ång.
BẢNG 2.3 DỊCH VỤ BẢO LÃNH §¬n vÞ: TriƯu ®ång
ChØ tiªu N¨m 2006 N¨m 2007 N¨m 2008
Doanh sè b¶o l·nh
Doanh sè xt b¶o l·nh
D nỵ b¶o l·nh
41.887
31.548
27.841
25.661
39.089
14.413
38.759
34.472
18.699
Ngn . NHĐT&PT TPHCM
Tõ b¶ng sè liƯu vỊ nghiƯp vơ b¶o l·nh ta thÊy:
D nỵ b¶o l·nh qua c¸c n¨m cã chiỊu híng thay ®ỉi lín nh:
N¨m 2007 gi¶m so víi n¨m 2006 lµ 13.428 triƯu ®ång. Nhng n¨m 2008
l¹i t¨ng lªn so v¬i n¨m 2007 lµ 4.286 triƯu ®ång. ®iỊu ®ã chøng tá n¨m 2007
tèc ®é d nỵ thÊp nªn nghiƯp vơ b¶o l·nh t¹i chi nh¸nh còng bÞ h¹n chÕ c¶ vỊ
doanh sè vµ sè d ®Ịu gi¶m. Bï vµo ®ã th× n¨m 2008 nghiƯp vơ nµy l¹i mang l¹i
lỵi Ých ngn vèn, khỈt kh¸c t¨ng thu cho chi nh¸nh, trong qu¸ tr×nh thùc hiƯn
nghiƯp vơ nµy cha cã mãn nµo NH ph¶i tr¶ thay hc cho vay b¾t bc.
- Ngoµi ra chi nh¸nh cßn më thªm dÞch vơ thanh to¸n qc tÕ nh më LC,
chun tiỊn, nhê thu cho kh¸ch hµng
2.1.3.4. KÕt qu¶ kinh doanh cđa chi nh¸nh
Trong qu¸ tr×nh ho¹t ®éng kinh doanh cđa m×nh th× chi nh¸nh
NHĐT&PT TPHCM cßn gỈp nhiỊu khã kh¨n. Tuy nhiªn díi sù chØ ®¹o cđa
- 20 -
Đoàn Anh Nhân
Lớp:TCTN36B
Báo Cáo Tốt Nghiệp GVHD:Th.SNguyễn Thò Mỹ Phượng
NHNN VN, NHNN TPHCM vµ ban gi¸m ®èc chi nh¸nh cïng toµn thĨ CNV
trong toµn chi nh¸nh th× chi nh¸nh ®· ®¹t ®ỵc nh÷ng kÕt qu¶ ®¸ng kĨ nh sau:
BẢNG 2.4 KẾT QUẢ KINH DOANH §¬n vÞ. TriƯu
®ång
ChØ tiªu N¨m 2006 N¨m 2007 N¨m 2008
Tỉng thu nhËp
13.105 17.569 18.253
Tỉng chi phÝ
3.863 14.926 16.828
Lỵi nhn
9.242 2.643 1.425
Ngn . B¶ng b¸o c¸o kÕt qu¶ kinh doanh
Víi nh÷ng cè g¾ng vỵt bËc, n¨m 2006 toµn chi nh¸nh ®· ®¹t møc lỵi
nhn lµ 9.242 triƯu ®ång, ®ã lµ do trong n¨m c¶ ngn vèn vµ d nỵ ®Ịu t¨ng,
chªnh lƯch gi÷a l·i st ®Çu ra vµ ®Çu vµo t¨ng h¬n n¨m tríc(2005). V× thÕ mµ
tµi chÝnh cđa ®¬n vÞ cã ỉn ®Þnh h¬n . §Õn n¨m 2008 víi tèc ®é t¨ng trëng thi
chi nh¸nh vÉn gi÷ ®ỵc sù t¨ng lỵi nhn nhng cã gi¶m ®i, ®¹t 1.425 triƯu
®ång, ®ã lµ do trong n¨m cã thùc hiƯn c«ng cơ tµi chÝnh ®Ĩ ®iỊu hµnh ho¹t
®éng kinh doanh trong toµn ngµnh ®¶m b¶o cho chi nh¸nh ho¹t ®éng ®ỵc ỉn
®Þnh.
2.2. Thùc tr¹ng më réng tÝn dơng ng©n hµng ®íi víi DNVVN cđa chi
nh¸nh NHĐT&PT TPHCM
2.2.1. C¬ cÊu d nỵ ®èi víi DNVVN trong tỉng d nỵ cđa toµn chi nh¸nh
D nỵ tÝn dơng ®èi víi DNVVN cđa chi nh¸nh NHĐT&PT TPHCM
chiÕm tû lƯ ®¸ng kĨ trong tỉng d nỵ tÝn dơng cđa chi nh¸nh, ®iỊu nµy thĨ hiƯn
- 21 -
Đoàn Anh Nhân
Lớp:TCTN36B
Báo Cáo Tốt Nghiệp GVHD:Th.SNguyễn Thò Mỹ Phượng
hÇu hÕt c¸c mèi quan hƯ tÝn dơng cđa chi nh¸nh lµ ®èi víi c¸c DNVVN. H¬n
n÷a, d nỵ tÝn dơng víi DNVVN chiÕm phÇn lín lµ do chi nh¸nh tÝch cùc cho
vay ®èi víi c¸c lo¹i h×nh doanh nghiƯp nµy.
BẢNG 5 CƠ CẤU DƯ N ĐỐI VỚI DNVVN §¬n vÞ, TriƯu ®ång
Ngn. NHĐT&PT TPHCM
Tuy vËy, nh×n vµo b¶ng th× d nỵ tÝn dơng ®èi víi DNVVN ®ang cã xu h-
íng t¨ng dÇn qua vµi n¨m trë l¹i ®©y. Cơ thĨ lµ n¨m 2007 so víi n¨m 2006 tû
träng t¨ng 11% vµ so víi n¨m 2008 th× con sè nµy l¹i t¨ng cao h¬n lµ 23.2%.
§iỊu ®ã cho thÊy D nỵ cho vay cđa DNVVN cã t¨ng cao dÇn vµ còng chøng tá
lµ NH ®ang ngµy cµng më réng thÞ phÇn ra khèi DNVVN. §©y lµ xu híng tèt
cho mơc tiªu më réng TDNH cđa chi nh¸nh víi DNVVN .
2.2.2. T×nh h×nh cho vay, thu nỵ ®èi víi DNVVN
2.2.2.1. T×nh h×nh cho vay ®èi víi DNVVN
Trong nh÷ng n¨m gÇn ®©y, chi nh¸nh NH ®· kh«ng ngõng më réng tÝn dơng
®èi víi DNVVN. MỈc dï c¸c mãn vay cha thùc hiƯn ®ỵc nhiỊu song còng ®·
phÇn nµo ph¶n ¸nh sù quan t©m cđa chi nh¸nh ®èi víi c¸c DNVVN. §Ĩ thÊy
râ h¬n vỊ vÊn ®Ị nµy ta cã thĨ xem xÐt qua b¶ng sè liƯu sau ®©y:
BẢNG 2.6 TÌNH HÌNH CHO VAY ĐỐI VỚI CÁC DNVVN
§¬n vÞ,TriƯu ®ång
- 22 -
ChØ tiªu N¨m 2006 N¨m 2007 N¨m 2008
Sè tiỊn % Sè tiỊn % Sè tiỊn %
Tỉng d nỵ 162.782 100% 183.678 100% 167.201 100%
D nỵ ®èi víi
DN lín
82.989 51% 73.439 40% 28.034 16.8%
D nỵ ®èi víi
DNVVN
79.793 49% 110.239 60% 139.167 83.2%
Đoàn Anh Nhân
Lớp:TCTN36B
Báo Cáo Tốt Nghiệp GVHD:Th.SNguyễn Thò Mỹ Phượng
Ngn. NHĐT&PT TPHCM
Qua sè liƯu trªn ta nhËn thÊy r»ng: Trong nh÷ng n¨m qua Doanh sè cho
vay ®èi víi c¸c DNVVN cđa chi nh¸nh ®· ®¹t ®ỵc mét møc t¨ng trëng kh¸
nhanh chãng, cơ thĨ lµ n¨m 2006 tõ 111.251 triƯu ®ång, chiÕm 48% so víi
tỉng møc cho vay cđa toµn chi nh¸nh(ng¾n h¹n lµ 91.352triƯu ®ång,trung dµi
h¹nlµ 19.899 triƯu ®ång), ®Õn n¨m 2007 lµ 160.980 triƯu ®ång chiÕm 70% cđa
toµn chi nh¸nh, trong ®ã (ng¾n h¹n lµ 137.806 triƯu ®ång, trung dµi h¹n lµ
23.806 triƯu ®ång). Vµ ®Õn n¨m 2008 con sè nµy ®¹t lµ 165.238 triƯu ®ång,
chiÕm 57.4% cđa toµn chi nh¸nh,(ng¾n h¹n lµ 140.452triƯu ®ång, trung dµi
h¹n lµ 24.786 triƯu ®ång). Nh vËy qua 3 n¨m th× ta thÊy tèc ®é t¨ng Doanh sè
cho vay cđa DNVVN ngµy cµng t¨ng lªn, trong ®ã th× Doanh sè cho vay ng¾n
h¹n vÉn chiÕm phÇn lín so víi møc cho vay cđa DNVVN toµn chi nh¸nh. Víi
kÕt qu¶ ®¹t ®ỵc nh trªn ®ã lµ do chi nh¸nh ngµy cµng quan t©m vµ chó träng vỊ
më réng ®Çu t tÝn dơng cho c¸c DNVVN.
2.2.2.2. T×nh h×nh thu nỵ
- 23 -
ChØ tiªu
N¨m 2006 N¨m 2007 N¨m 2008
Sè tiỊn (%) Sè tiỊn (%) Sè tiỊn (%)
Tỉng Doanh
sè cho vay
230.954 100% 231.588 100% 287.862 100%
Doanh sè cho vay
DNVVN
111.251 48% 160.980 70% 165.238 57.4%
Ng¾n h¹n 91.352 82% 137.806 85.6% 140.452 85%
Trung dµi h¹n 19.899 18% 23.806 14.4% 24.786 15%
Đoàn Anh Nhân
Lớp:TCTN36B
Báo Cáo Tốt Nghiệp GVHD:Th.SNguyễn Thò Mỹ Phượng
Thùc hiƯn ®êng lèi cđa §¶ng vµ nhµ níc vỊ ph¸t triĨn DNVVN vµ chđ tr-
¬ng mét chÝnh s¸ch tÝn dơng ®¹t hiƯu qu¶ cđa NHNN. Chi nh¸nh NHĐT&PT
TPHCM kh«ng chØ quan t©m ®Õn viƯc më réng doanh sè cho vay ®èi víi c¸c
DNVVN mµ chi nh¸nh cßn chđ ®éng trong viƯc thùc hiƯn thu nỵ DNVVN cã
sù t¨ng trëng ®¸ng khÝch lƯ. N¨m 2006 doanh sè thu nỵ lµ 77.108 triƯu
®ång,trong ®ã: Ng¾n h¹ lµ 71.710 triƯu ®ång, chiÕm 92%, trung dµi h¹n lµ
5.398 triƯu ®ång, chiÕm 8%. N¨m 2007 lµ 146.886 triƯu ®ång, t¨ng 69.778
triƯu ®ång, trong ®ã Ng¾n h¹n lµ 136.604 triƯu ®ång, trung dµi h¹n lµ
10.282triƯu ®ång. Vµ ®Õn n¨m 2008 doanh sè nµy ®· t¨ng lªn lµ 165.238 triƯu
®ång t¨ng h¬n so víi n¨m 2004 lµ 18.352 triƯu ®ång. §iỊu ®ã cho thÊy c«ng
t¸c thu håi nỵ ®ỵc chi nh¸nh thùc hiƯn rÊt tèt.
BẢNG 2.7TÌNH HÌNH THU N DNVVN §¬n vÞ. TriƯu
®ång
ChØ tiªu
N¨m 2006 N¨m 2007 N¨m 2008
Doanh sè cho vay 111.251
160.98
201.998
Doanh sè thu nỵ 77.108 100% 146.886 100% 165.238 100%
Ng¾n h¹n 71.710 92% 136.604 93% 155.324 94%
Trung dµi h¹n 5.398 8% 10.282 7% 9.914 6%
Ngn. NHĐT&PT TPHCM
Tuy nhiªn còng qua b¶ng trªn mµ ta thÊy doanh sè thu håi nỵ ng¾n h¹n
chiÕm phÇn lín trong khi ®ã doanh sè thu nỵ trung dµi h¹n l¹i rÊt nhá, cha ®ỵc
10% tỉng doanh sè thu nỵ.
- 24 -
Đoàn Anh Nhân
Lớp:TCTN36B
Báo Cáo Tốt Nghiệp GVHD:Th.SNguyễn Thò Mỹ Phượng
2.2.3. T×nh h×nh d nỵ ®èi víi DNVVN
Thùc tr¹ng vỊ tèc ®é t¨ng trëng d nỵ tÝn dơng ®èi víi DNVVN t¹i chi
nh¸nh NHĐT&PT TPHCM ®ỵc ®o lêng qua 2 chØ tiªu quan träng lµ: Tû träng
d nỵ vµ tèc ®é t¨ng trëng d nỵ tÝn dơng
2.2.3.1. Tû träng d nỵ tÝn dơng ®èi víi DNVVN
Cïng víi tèc ®é t¨ng trëng cđa d nỵ cho vay nỊn kinh tÕ, chi nh¸nh
NHĐT&PT TPHCM ®· cã sù t¨ng trëng vỊ cho vay c¸c DNVVN trªn toµn
®Þa bµn ho¹t ®éng.
BẢNG 2.8 TÌNH HÌNH DƯ N TÍN DỤNG CỦA CÁC DNVVN
§¬n vÞ: TriƯu ®ång
ChØ tiªu N¨m 2006 N¨m 2007 N¨m 2008
Tỉng d nỵ cho vay 162.782 183.678 167.201
Tỉng d nỵ cho vay DNVVN 79.793 110.239 139.167
Tû träng (%) 49% 60% 83.20%
Ngn . B¸o c¸o kÕt qu¶ kinh doanh qua c¸c n¨m
- 25 -
Đoàn Anh Nhân
Lớp:TCTN36B