Buu dien

Ket-noi.com kho tài liệu miễn phí

MỞ ĐẦU
Trong cơng cuộc đổi mới của đất nước, bảo hiểm là một trong những
ngành dịch vụ quan trọng, không thể thiếu. Hiện nay, ngành bảo hiểm phát
triển khá tồn diện và có những bước tiến đáng kể cả về quy mô, tốc độ và
phạm vi hoạt động. Khi đời sống và nhu cầu của mỗi người một cao hơn,
hồn thiện hơn thì địi hỏi các ngành trong đó có ngành bảo hiểm cũng phải
đáp ứng được những nhu cầu mới ấy.
Người ta nói giao thông là huyết mạnh của một quốc gia, là cầu nối
giữa các vùng miền, giữa các khu vực diễn ra thuận lợi. Một quốc gia muốn
phát triển toàn diện mọi mặt thì khơng thể khơng phát triển giao thơng, đặc
biệt giao thơng đường bộ có vai trị rất quan trọng. Tuy nhiên giao thông
đường bộ lại diễn ra nhiều và có xu hướng gia tăng. Điều này thực sự là
khơng tốt, bởi nó khơng chỉ gây ra sự ngừng trệ, cản trở giao thơng mà cịn
gây thiệt hại lớn về người và của. Bảo hiểm xe cơ giới nói chung và bảo
hiểm vật chất xe cơ giới nói riêng góp phần lớn trong việc giúp người gặp
tổn thất do tai nạn giao thơng có thể nhanh chóng ổn định cuộc sống.
Công ty cổ phần Bảo hiểm Bưu điện (PTI) là một Công ty bảo hiểm phi
nhân thọ, với tuổi đời 9 năm vẫn cịn khá trẻ nhưng đã có được kết quả kinh
doanh khá tốt. Với định hướng hoạt động kinh doanh đúng đắn, Công ty lấy
phương châm phục vụ khách hàng tham gia bảo hiểm một cách tốt nhất trên
cơ sở hợp tác để giải quyết các hậu quả tổn thất giúp khách hàng ổn định đời
sống, hoạt động sản xuất kinh doanh. Nghiệp vụ bảo hiểm xe cơ giới mới
được Công ty triển khai trong 5 năm gần đây, cịn gặp nhiều khó khăn tuy
nhiên nghiệp vụ này ngày càng cho thấy hiệu quả kinh doanh cao. Vì vậy
sau thời gian thực tập Công ty, em chọn đề tài cho chuyên đề thực tập là:

Trịnh Thị Thanh Huyền

1

Bảo hiểm 45A


Ket-noi.com kho tài liệu miễn phí

“Tình hình khai thác bảo hiểm vật chất xe cơ giới tại Công ty cổ phần
Bảo hiểm Bưu điện giai đoạn 2002 – 2006”.
Ngoài phần mở bài và kết luận chuyên đề có ba phần chính:
Chương 1: Tổng quan về bảo hiểm xe cơ giới
Chương 2: Tình hình khai thác bảo hiểm vật chất xe cơ giới tại Công ty
cổ phần Bảo hiểm Bưu điện (PTI) giai đoạn 2002 – 2006
Chương 3: Giải pháp và kiến nghị nâng cao hiệu quả khai thác bảo
hiểm vật chất xe cơ giới tại Công ty cổ phần Bảo hiểm Bưu điện trong thời
gian tới.
Do thời gian và kiến thức có hạn nên bài viết khó tránh khỏi những
khiếm khuyết nhất định, kính mong thầy cơ giáo giúp đỡ để bản chuyên đề
hoàn thiện hơn.
Trong thời gian thực tập và viết chuyên đề em đã được sự hướng dẫn và
chỉ bảo tận tình của cơ giáo Th.s Nguyễn Thị Chính và các anh chị Phịng
bảo hiểm xe cơ giới của Công ty.
Em xin chân thành cảm ơn!

Trịnh Thị Thanh Huyền

2

Bảo hiểm 45A

Ket-noi.com kho tài liệu miễn phí

CHƯƠNG 1: TỔNG QUAN VỀ BẢO HIỂM XE CƠ GIỚI
1. Khái quát chung về Bảo hiểm xe cơ giới
1.1. Sự cần thiết và tác dụng của Bảo hiểm xe cơ giới
1.1.1. Tai nạn giao thông đường bộ và sự cần thiết của Bảo hiểm xe cơ giới
Giao thơng đường bộ là hình thức phổ biến, tiện lợi. Việt Nam với 3/4
diện tích là đất liền nên việc đi lại giữa các vùng miền chủ yếu là bằng
đường bộ và đường sắt, trong đó đường bộ chiếm đa số. Đất nước ta còn
nghèo nên việc đi lại bằng đường khơng chưa được phổ biến. Do đó, việc
phát triển giao thông luôn được Đảng, Nhà nước quan tâm. Hàng loạt tuyến
đường được xây dựng, hàng loạt cây cầu được khai thông. Điều này giúp
cho kinh tế giữa các vùng được giao hồ, có nhiều cơ hội phát triển. Từ đó,
đời sống của mọi người cũng được nâng cao.Một nền kinh tế muốn phát
triển không thể không phát triển giao thông, đường xá.
Tuy nhiên, vấn đề đặt ra là: tai nạn giao thơng. Tình hình tai nạn giao
thơng diễn ra phức tạp và có xu hướng ngày càng gia tăng. Xác suất tai nạn
xảy ra đối với các phương tiện xe cơ giới cao hơn nhiều so với các phương
tiện khác. Theo thống kê của Bộ Giao thông vận tải năm 2006, cả nước xảy
ra 14,7 nghìn vụ tai nạn làm chết 12,8 nghìn người, bị thương 113 nghìn
người, tăng 0,2% số vụ tai nạn, số người chết tăng 10,7% , số người bị
thương giảm6,1%. Bình quân một ngày trong năm 2006 xảy ra 40 vụ tai nạn,
làm chết 25 người và bị thương 31 người, trong đó tai nạn giao thông đường
bộchiếm 96,2% số vụ, 97% số người chết, 98,3% số gnười bị thương. Tai
nạn giao thông đã gây thiệt hại lớn về người và của, hàng năm bình quân
thiệt hại về tài sản lên đến hàng trăm triệu đồng. Đối với các chủ phương
tiện họ không chỉ bị tổn thất về tài sản mà có khi chính mình cịn bị thương.

Trịnh Thị Thanh Huyền

3

Bảo hiểm 45A


Ket-noi.com kho tài liệu miễn phí

Do đó, số tiền mà họ phải gánh chịu do tổn thất xảy ra là rất lớn, có thể vượt
quá khả năng của họ. Điều này sẽ ảnh hưởng không tốt đến cuộc sống hàng
ngày và việc kinh doanh của họ.
Cùng với các biện pháp ngăn chặn tình hình trên như: kiểm tra, kiểm
sốt chặt chẽ việc tham gia giao thông của các chủ xe, xử phạt nghiêm minh
đối với những trường hợp vi phạm…thì việc tham gia bảo hiểm xe cơ giới
cũng là một biện pháp hữu hiệu. Các chủ phương tiện tham gia bảo hiểm xe
cơ giới sẽ được bù đắp về tài chính khi có rủi ro xảy ra thuộc phạm vi bảo
hiểm. Sự bù đắp sẽ giúp họ nhanh chóng ổn định lại cuộc sống. Có thể thấy
bảo hiểm xe cơ giới là thật sự cần thiết trong cuộc sống.
1.1.2. Tác dụng của Bảo hiểm xe cơ giới
Qua việc nghiên cứu trên cho thấy Bảo hiểm xe cơ giới có nhiều tác
dụng to lớn và thiết thực đối với mỗi cá nhân cũng như xã hội. Sau đây là
những tác dụng cụ thể của bảo hiểm xe cơ giới:
Thứ nhất, góp phần ổn định tài chính cho người tham gia bảo hiểm
trước tổn thất do các rủi ro được bảo hiểm gây ra.
Khi gặp tai nạn giao thông, người tham gia giao thơng gặp tổn thất về
tài chính do xe bị hư hỏng hay phải đền bù cho khách hàng (trong trường
hợp trở khách), cho người thứ ba…Bên cạnh đó, chính họ có thể bị thương
do tai nạn. Khi họ tham gia bảo hiểm xe cơ giới thì những tổn thất đó sẽ
dược bảo hiểm trợ cấp hoặc bồi thường về tài chính để họ khắc phục hậu
quả, ổn định đời sống, sản xuất kinh doanh.
Thứ hai, góp phần đề phịng và hạn chế tổn thất cũng như tai nạn giao

thông, giúp cho cuộc sống con người an toàn hơn, xã hội trật tự hơn, giảm
bớt nỗi lo cho mỗi cá nhân, mỗi doanh nghiệp.

Trịnh Thị Thanh Huyền

4

Bảo hiểm 45A


Ket-noi.com kho tài liệu miễn phí

Khơng chỉ đối với Bảo hiểm xe cơ giới mà khi đã tham gia bất cứ loại
hình bảo hiểm nào, cơng ty bảo hiểm sẽ cùng với người tham gia thực hiện
các biện pháp đề phịng và hạn chế tổn thất. Cơng ty bảo hiểm sẽ thành lập
một quỹ để đề phòng hạn chế tổn thất, quỹ này có tác dụng giúp người tham
gia có thể tránh được những rủi ro, bất chắc từ đó công ty bảo hiểm sẽ không
phải chi trả bồi thường, làm tăng lợi nhuận cho cơng ty.
Thứ ba, góp phần xoa dịu bớt sự căng thẳng giữa chủ xe với nạn nhân
của các vụ tai nạn.
Khi có tai nạn xảy ra, hầu hết trong các trường hợp đều có xảy ra xích
mích, căng thẳng giữa chủ xe với nạn nhân của các vụ tai nạn. Công ty bảo
hiểm căn cứ vào biên bản giám định để xác định mức độ lỗi và tổn thất của
hai bên từ đó đưa ra mức bồi thường thoả đáng, hợp lý.
Thứ tư, góp phần tăng thu ngân sách, góp phần đầu tư xây dựng cơ sở
hạ tầng giao thông, tạo công ăn việc làm cho người lao động.
Các công ty bảo hiểm thông qua việc nộp thuế làm tăng thu cho ngân
sách nhà nước. Chính phủ sử dụng ngân sách phối hợp với các doanh nghiệp
bảo hiểm đầu tư hỗ trợ nâng cao chất lượng hệ thống cơ sở hạ tầng giao
thông để thoả mãn tốt hơn nhu cầu đi lại của người dân. Ngoài ra, với phạm

vi hoạt động rộng rãi của các Công ty bảo hiểm hiện nay ở tất cả các tỉnh
thành cịn giải quyết được một phần khơng nhỏ cơng ăn việcc làm cho người
lao động, đó là những nhân viên, cộng tác viên bảo hiểm, đại lý bảo hiểm…
1. 2. Nội dung cơ bản của nghiệp vụ bảo hiểm vật chất xe cơ giới
1.2.1. Đối tượng bảo hiểm và phạm vi bảo hiểm
1.2.1.1. Đối tượng bảo hiểm

Trịnh Thị Thanh Huyền

5

Bảo hiểm 45A


Ket-noi.com kho tài liệu miễn phí

Trước hết, phải hiểu xe cơ giới ở đây là gì? Xe cơ giới có thể hiểu là tất
cả các loại xe tham gia giao thơng trên đường bộ bằng động cơ của chính
chiếc xe đó, bao gồm ơ tơ, mơ tơ và xe máy. Để đối phó với những rủi ro tai
nạn bất ngờ có thể xảy ra gây tổn thất cho mình, các chủ xe cơ giới thường
tham gia một số loai hình bảo hiểm sau:
- Bảo hiểm trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới
- Bảo hiểm trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới với hàng hoá trở trên
xe
- Bảo hiểm tai nạn hành khách trên xe
- Bảo hiểm tai nạn lái phụ xe
- Bảo hiểm tai nạn người ngồi trên xe
- Bảo hiểm vật chất xe
Trong phạm vi của chuyên đề này, chỉ tập chung nghiên cứu nghiệp vụ
bảo hiểm vật chất xe. Khác với bảo hiểm trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ

giới đối với hành khách trên xe và đối với người thứ ba khác được áp dụng
bắt buộc bằng pháp luật đối với các chủ xe. Bảo hiểm vật chất xe cơ giới là
loại hình bảo hiểm tài sản và nó được thực hiện dưới hình thức bảo hiểm tự
nguyện.
Chủ xe tham gia bảo hiểm vật chất xe là để được bồi thường những
thiệt hại vật chất xảy ra với xe của mình do những rủi ro được bảo hiểm gây
nên. Vì vậy, đối tượng bảo hiểm vật chất xe cơ giới là bản thân những chiếc
xe còn giá trị và được phép lưu hành trên lãnh thổ quốc gia.
Đối với xe môtô, xe máy: do giá trị xe thấp nên các chủ xe thường tham
gia bảo hiểm toàn bộ vật chất thân xe.

Trịnh Thị Thanh Huyền

6

Bảo hiểm 45A


Ket-noi.com kho tài liệu miễn phí

Đối với xe ơ tơ: đây là loại xe có giá trị lớn, vận tốc cao, khu vực lưu
chuyển rộng nên khi có rủi ro xảy ra thiệt hại thường lớn hơn nhiều so với xe
mơtơ, xe máy.Vì vậy, chủ phương tiện có thể lựa chọn tham gia bảo hiểm
toàn bộ vật chất xe hoặc bảo hiểm từng bộ phận của chiếc xe. Đứng trên góc
độ kỹ thuật, thơng thường xe ơ tơ được chia thành các tổng thành sau:
- Tổng thành động cơ: Bao gồm phần máy, chế hồ khí hoặc bơm cao
áp, bơm xăng, bầu lọc khí, lọc dầu, máy phát điện, máy nến khí, đề ma rơ,
két nước và các dụng cụ làm mát, các thiết bị làm cho máy nổ…
- Tổng thành hộp số: Bao gồm hộp số chính, hộp số phụ (nếu có), các
đăng.

- Tổng thành trục trước (hoặc cầu trước): Bao gồm dầm cầu, trục láp,
hệ thống treo nhíp, may ơ trước, cơ cấu phanh, xi lanh, nếu là cầu chủ động
thì có thêmmột cầu vi sai và vở cầu.
- Tổng thành thân vỏ: Bao gồm vỏ cầu toàn bộ, ruột cầu, vi sai, cụm
may ơ sau, cơ cấu phanh, xi lanh phanh, trục láp ngang, hệ thống treo cầu
sau, nhíp…
- Tổng thành hệ thống lái: Bao gồm vơ lăng, trục tay lái, các đăng dẫn
động lái, hộp tay lái, bổ trợ tay lái (nếu có), thanh kéo ngang, thanh kéo dọc,
phi dê…
- Tổng thành thân vỏ: Có ba nhóm (A, B, C)
+ Nhóm A: Thân vỏ gồm cabin tồn bộ, ca lăng, cabơ, chắn bùn, tồn
bộ cửa và kính, tồn bộ đèn và gương và gạt nước mưa, rửa kính, tồn bộ
phần vỏ kim loại, nhựa hoặc gỗ, các cần gạt và bàn đạp ga, côn, số, phanh
chân, phanh tay.

Trịnh Thị Thanh Huyền

7

Bảo hiểm 45A


Ket-noi.com kho tài liệu miễn phí

+ Nhóm B: Ghế đệm và nội thất: gồm toàn bộ ghế ngồi hoặc nằm,
ngang hoặc dọc của xe. Các trang bị: điều hoà nhiệt độ (nóng, lạnh), quạt,
đài, radiocaset, video, kính mầu…
+ Nhóm C: Sát si bao gồm: khung xe, ba đờ sốc, các cơ bắt chặt vào
khung xe, tổng bơm phanh, dẫn động phanh chínhvà phanh tay, dẫn động
cơn, các bình chứa hơi phanh, bình chứa nhiên liệu, các đường ống và tuy ô

dẫn dầu, dẫn hơi, dây dẫn điện, càng kéo…
- Tổng thành lốp: Các bộ phận xăm lốp hoàn chỉnh của xe (kể cả xăm
lốp dự phòng).
- Tổng thành khác: Là các tổng thành cơ cấu chuyên dùng lắp lên xe dể
sử dụng theo chuyên ngành như cần cẩu, xe bảo ôn. bồn, téc, y tế, cứu hoả,
chở và hút phân rác, ben tự đổ, nâng hạ hang, cơng trình…
1.2.1.2. Phạm vi bảo hiểm
Phạm vi bảo hiểm xe cơ giới là các giới hạn, trong đó người bảo hiểm
có thể nhận bảo hiểm và chịu trách nhiệm bồi thường khi có tổn thất xảy ra.
a). Rủi ro được bảo hiểm
Trong trường hợp bảo hiểm vật chất xe, các rủi ro được bảo hiểm thông
thường bao gồm:
- Tai nạn do đâm va, lật đổ
- Cháy, nổ, bão lụt, sét đánh, động đất, mưa đá
- Mất cắp toàn bộ xe
- Tai nạn do rủi ro bất ngờ khác gây nên

Trịnh Thị Thanh Huyền

8

Bảo hiểm 45A


Ket-noi.com kho tài liệu miễn phí

Ngồi việc được bồi thường những thiệt hại vật chất xảy ra cho chiếc xe
được bảo hiểm trong những trường hợp trên, các công ty bảo hiểm cịn thanh
tốn cho chủ xe tham gia bảo hiểm những chi phí cần thiết hợp lý nhằm:
- Ngăn ngừa và hạn chế tổn thất phát sinh thêm khi xe bị thiệt hại do

các rủi ro được bảo hiểm
- Chi phí bảo vệ xe và kéo xe thiệt hại tới nơi sửa chữa gần nhất
-

Giám định tổn thất nếu thuộc trách nhiệm của bảo hiểm

Tuy nhiên trong mọi trường hợp tổng STBH của công ty bảo hiểm là
không vượt quá STBH đã ghi trên đơn hay trên giấy chứng nhân bảo hiểm.
b).

Phạm vi về thời gian: Bảo hiểm vật chất xe cơ giới ln có giới hạn

phạm vi bảo hiểm về mặt thời gian mà thông thường là một năm tính từ
ngày hợp đồng có hiệu lực. Nếu hết thời hạn bảo hiểm, chủ xe muốn tiếp tục
được bảo hiểm phải gia hạn hợp đồng hoặc phải tái tục hợp đồng mới.
c).

Phạm vi về không gian: Giới hạn trách nhiệm bảo hiểm chỉ áp dụng

trong phạm vi địa bàn hoạt động nhất định của xe mua bảo hiểm. Nếu tai nạn
xảy ra với xe không nằm trong phạm vi địa lý đã được thoả thuận trước đó
thì thiệt hại sẽ không được bồi thường.
d). Rủi ro loại trừ
Công ty bảo hiểm sẽ không chịu trách nhiệm bồi thường những thiệt hại
vật chất của xe gây ra bởi:
- Hao mòn tự nhiên, mất giá, giảm dần chất lượng, hỏng hóc do khuyết
tật hoặc hư hỏng do sửa chữa. Hao mòn tự nhiên được tính dưới hình thức
khấu hao và thường được tính theo tháng:

Trịnh Thị Thanh Huyền

9

Bảo hiểm 45A


Ket-noi.com kho tài liệu miễn phí

- Hư hỏng về điện hoặc bộ phận máy móc, thiết bị, xăm lốp bị hư hỏng
mà không do tai nạn gây ra
- Mất cắp bộ phận xe
Để tránh những “nguy cơ đạo đức” lợi dụng bảo hiểm, những hành vi vi
phạm pháp luật, hay một số rủi ro đặc biệt khác, những thiệt hại, tổn thất xảy
ra trong những trường hợp sau cũng sẽ không được bồi thường:
- Hành vi cố ý của chủ xe, lái xe
- Xe không đủ điều kiện kỹ thuật và thiết bị an toàn để lưu hành theo
quy định của luật an tồn giao thơng đường bộ
- Chủ xe (lái xe) vi phạm nghiêm trọng luật giao thông đường bộ như:
+ Xe khơng có giấy phép lưu hành
+ Lái xe khơng có bằng lái hoặc có bằng nhưng khơng hợp lê
+ Lái xe bị ảnh hưởng của rượu bia ma tuý hoặc các chất kích thích
tương tự khác trong khi điều khiển xe
+ Xe chở chất cháy, chất nổ trái phép
+ Xe trở quá trọng tải hoặc một số hành khách theo quy định
+ Xe đi vào đường cấm
+ Xe đi đêm không đèn
+ Xe sử dụng để tập lái, đua thể thao, chạy thử sau khi sửa chữa
- Những thiệt hại gián tiếp như: giảm giá trị thương mại, làm đình trệ
sản xuất kinh doanh
- Thiệt hại do chiến tranh

Trịnh Thị Thanh Huyền

10

Bảo hiểm 45A


Ket-noi.com kho tài liệu miễn phí

Lưu ý rằng trong thời hạn bảo hiểm, nếu chủ xe chuyển quyền sở hữu
xe cho chủ xe khác thì quyền lợi bảo hiểm vẫn còn hiệu lực với chủ xe mới.
Tuy nhiên, nếu chủ xe cũ không chuyển quyền lợi bảo hiểm cho chủ xe mới
thì cơng ty bảo hiểm sẽ hồn lại phí cho họ và làm thủ tục bảo hiểm cho chủ
xe mới nếu họ có yêu cầu.
1.2.2. Giá trị bảo hiểm. Số tiền bảo hiểm. Phí bảo hiểm
1.2.2.1. Giá trị bảo hiểm
Giá trị bảo hiểm của xe cơ giới là giá trị thực tế trên thị trường của xe
tại thời điểm người tham gia bảo hiểm mua bảo hiểm. Việc xác định đúng
giá trị của xe tham gia bảo hiểm là rất quan trọng vì đây là cơ sở để bồi
thường. Tuy nhiên, giá trị trên thị trường ln có những biến động và có
thêm nhiều chủng loại xe mới tham gia giao thơng nên đã gây khó khăn cho
việc xác định giá trị xe một cách tuyệt đối. Để xác định một cách tương đối
giá trị thực tế của xe, Cơng ty bảo hiểm có thể căn cứ vào các yếu tố sau:
- Loại xe
- Năm sản xuất
- Mức độ mới, cũ của xe, thời gian sử dụng của xe
- Thể tích làm việc của xi lanh…
-

Tỷ lệ % khấu hao của xe…

Một phương pháp xác định giá trị bảo hiểm mà các cơng ty bảo hiểm
thường áp dụng đó là căn cứ vào giá trị ban đầu của xe và mức khấu hao. Cụ
thể:
Giá trị bảo hiểm = Giá trị ban đầu (nguyên giá) - Khấu hao (nếu có)

Trịnh Thị Thanh Huyền

11

Bảo hiểm 45A


Ket-noi.com kho tài liệu miễn phí

Đối với xe sử dụng dưới một năm giá trị khấu hao bằng 0 nên giá trị
bảo hiểm bằng giá trị ban đầu của xe.
Đối với xe sử dụng trên một năm thì khấu hao được xác định như sau:
Giá trị khấu hao = Giá trị ban đầu x Tỷ lệ khấu hao x Số năm sử dụng

Ví dụ: Chủ chiếc xe ơ tơ mua ngày 01 tháng 01 năm 2004 với giá 500
triệu đồng, mua bảo hiểm vật chất xe vào ngày 28 tháng 04 năm 2006. Công
ty bảo hiểm đánh giá tỷ lệ khấu hao là 9%/năm, mức khấu hao được tính cho
hàng tháng, nếu mua bảo hiểm trước ngày 16 thì tháng đó khơng phải tính
khấu hao, cịn từ ngày 16 trở đi thì tháng đó phải tính khấu hao. Trong
trường hợp này, giá trị bảo hiểm sẽ được tính như sau:
Giá trị ban đầu:

500.000.000 VNĐ

Khấu hao 2004: 0.09 x 500.000.000 = 45.000.000 VNĐ
Khấu hao 2005: 0.09 x 500.000.000 = 45.000.000 VNĐ
Khấu hao 2006: (x 4) x 500.000.000 =15.000.000 VNĐ
Tổng:

105.000.000 VNĐ

Như vậy giá trị bảo hiểm sẽ là:
500.000.000 – 105.000.000 = 395.000.000 VNĐ
1.2.2.2. Số tiền bảo hiểm
Số tiền bảo hiểm (STBH) là khoản tiền cao nhất mà doanh nghiệp bảo
hiểm có thể phải trả khi giải quyết bồi thường được thoả thuận trong Hợp
đồng bảo hiểm hoặc giấy chứng nhận bảo hiểm.
Trường hợp chủ xe tham gia bảo hiểm thiệt hại vật chất toàn bộ xe,
STBH được xác định dựa trên giá trị thực tế xe vào thời điểm kí kết hợp

Trịnh Thị Thanh Huyền

12

Bảo hiểm 45A


Ket-noi.com kho tài liệu miễn phí

đồng. Yêu cầu khai thác viên phải nắm vững các thông tin từ đơn yêu cầu
bảo hiểm của các chủ xe.
Trường hợp bảo hiểm tổng thành thân vỏ xe, STBH được tính trên cơ
sở giá trị toàn bộ xe và tỷ lệ % của tổng thành thân vỏ xe trên giá trị toàn bộ

xe. (Tỷ lệ này được các Công ty bảo hiểm quy định cụ thể cho từng loại xe)
Trên cơ sở giá trị bảo hiểm, chủ xe có thể tham gia bảo hiểm với các
trường hợp:
+ Bảo hiểm đúng giá trị: Số tiền bảo hiểm = Giá trị bảo hiểm
+ Bảo hiểm dưới giá trị:

Số tiền bảo hiểm < Giá trị bảo hiểm

+ Bảo hiểm trên giá trị:

Số tiền bảo hiểm > Giá trị bảo hiểm

Việc quyết định tham gia bảo hiểm với số tiền là bao nhiêu sẽ là cơ sở
để xác định STBT khi có tổn thất xảy ra. Trên thực tế, nhằm trục lợi khi
tham gia bảo hiểm thiệt hại vật chất xe cơ giới, chủ xe thường tìm cách để
bảo hiểm trên giá trị. Chính vì vậy, khai thác viên phải xác định đúng giá trị
của chiếc xe đó và giải thích với chủ xe về việc giải quyết bồi thường của
Công ty bảo hiểm là: Trong mọi trường hợp tổng số tiền bồi thường không
được vượt quá GTBH.
1.2.2.3. Phí bảo hiểm
Phí bảo hiểm là một khoản tiền nhất định mà người tham gia bảo hiểm
(chủ xe hay lái xe) phải nộp cho Công ty bảo hiểm sau khi ký hợp đồng bảo
hiểm. Hợp đồng bảo hiểm chỉ có hiệu lực khi người tham gia nộp phí theo
đúng quy định. Ở Việt Nam, các Công ty bảo hiểm sẽ tiến hành thu phí bảo
hiểm theo biểu phí quy định của Bộ Tài chính.

Trịnh Thị Thanh Huyền

13

Bảo hiểm 45A


Ket-noi.com kho tài liệu miễn phí

Khi xác định phí bảo hiểm cho từng đối tượng tham gia bảo hiểm cụ
thể, các công ty bảo hiểm thường căn cứ vào những nhân tố sau:
- Loại xe: Do mỗi loại xe có những đặc tính kỹ thuật khác nhau, có mức
độ rủi ro khác nhau nên phí bảo hiểm vật chất xe được tính riêng cho từng
loại xe. Thơng thường, các cơng ty bảo hiểm đưa ra những biểu phí bảo
hiểm phù hợp cho hầu hết các loại xe thông dụng thông qua việc phân loại
xe thành các nhóm. Việc phân loại xe này dựa trên cơ sở tốc độ tối đa của
xe, tỷ lệ gia tốc, chi phí và mức độ khó khăn khi sửa chữa và sự khan hiếm
của phụ tùng. Đối với các loại xe hoạt động không thông dụng như xe kéo rơ
moóc, xe chở hàng nặng… do có mức độ rủi ro cao nên phí bảo hiểm thường
được cộng them một tỷ lệ nhất định dựa trên mức phí cơ bản.
Giống như cách tính phí bảo hiểm nói chung, phí bảo hiểm phải đóng
cho mỗi đầu xe đối với mỗi loại xe được tính theo cơng thức sau:
P=f+d
Trong đó: P - Phí thu mỗi đầu xe
d - Phụ phí
f - Phí thuần
Theo cơng thức trên, việc xác định phí bảo hiểm phụ thuộc vào các
nhân tố sau:
+ Tình hình bồi thường tổn thất những năm trước đó. Căn cứ vào số
liệu thống kê, công ty bảo hiểm sẽ tính tốn được phần phí thuần “f”
cho mỗi đầu xe như sau:
f=

(i = 1,n)

Trong đó: Si - Số vụ tai nạn xảy ra trong năm thứ i

Trịnh Thị Thanh Huyền

14

Bảo hiểm 45A


Ket-noi.com kho tài liệu miễn phí

Ti - Thiệt hại bình quân một vụ trong năm thứ i
Ci - Số xe hoạt động thực tế trong năm thứ i
n - Số năm lấy số liệu để tính tốn
+ Các chi phí khác, hay cịn gọi là phần phụ phí (d), bao gồm các chi
phí như chi đề phịng hạn chế tổn thất, chi quản lý… Phần phụ phí này
thường được tính bằng một tỷ lệ phần trăm nhất định so với phí bồi
thường
- Khu vực giữ xe và để xe: Trong thực tế, không phải công ty bảo hiểm
cũng quan tâm đến nhân tố này. Tuy nhiên cũng có một số cơng ty bảo hiểm
tính phí bảo hiểm dựa vào khu vực giữ xe và để xe chặt chẽ
- Mục đích sử dụng xe: Đây là những nhân tố quan trọng trong khi xác
định phí bảo hiểm. Nó giúp cơng ty biết được mức độ rủi ro có thể xảy ra. Ví
dụ, xe do một người về hưu sử dụng cho mục đích đi lại đơn thuần chắc
chắn sẽ đóng phí bảo hiểm thấp hơn so với xe do một thương gia sử dụng để
đi lại trong khu vực rộng lớn. Rõ rang xe lăn bánh trên đường càng nhiều thì
rủi ro xảy ra tai nạn càng lớn
- Tuổi tác kinh nghiệm lái xe của người yêu cầu bảo hiểm và những
người thường xuyên sử dụng chiếc xe được bảo hiểm: Số liệu thống kê cho

thấy rằng các lái xe trẻ tuổi bị tai nạn nhiều hơn các lái xe lớn tuổi. Trong
thực tế các công ty bảo hiểm thường áp dụng giảm phí bảo hiểm cho các lái
xe trên 50 hoặc 55 tuổi do kinh nghiệm cho thấy số người này gặp ít tai nạn
hơn so với các lái xe trẻ tuổi. Tuy nhiên, những lái xe quá lớn tuổi (thường
từ 65 trở lên) thường phải xuất trình giấy chứng nhân sức khoẻ phù hợp để
có thể lái xe thì cơng ty bảo hiểm mới nhân bảo hiểm. Ngồi ra để khuyến
khích hạn chế tai nan, các cơng ty thường yêu cầu người được bảo hiểm tự

Trịnh Thị Thanh Huyền

15

Bảo hiểm 45A


Ket-noi.com kho tài liệu miễn phí

chịu một phần tổn thất xảy ra với xe (hay còn gọi là mức miễn thường). Đối
với những lái xe trẻ tuổi, mức miễn thường này thường cao hơn so với
những lái xe có tuổi lớn hơn.
Để khuyến khích các chủ xe có số lượng lớn tham gia bảo hiểm tại cơng
ty mình, các cơng ty bảo hiểm thường áp dụng mức giảm phí so với mức phí
chung theo số lượng xe tham gia bảo hiểm. Ngồi ra, hầu hết các cơng ty
bảo hiểm áp dụng cơ chế giảm giá cho những người tham gia bảo hiểm
khơng có khiếu nại và gia tăng tỷ lệ giảm giá này cho một số năm khơng có
khiếu nại gia tăng. Có thể đây là biện pháp phổ biến trong bảo hiểm xe cơ
giới.
Đối với những xe hoạt động mang tính mùa vụ, tức là chỉ hoạt động
một số ngày trong năm, thì chủ xe chỉ phải đóng phí cho những ngày hoạt
động đó theo cơng thức sau:

Phí bảo hiểm =Mức phí cả năm x

Trong những trường hợp đặc biệt khi khách hàng có số lượng xe tham
gia bảo hiểm nhiều, để tranh thủ sự ủng hộ, các công ty bảo hiểm có thể áp
dụng biểu phí riêng cho khách hàng đó. Việc tính tốn biểu phí riêng này
cũng tương tự như cách tính được đề cập ở trên, chỉ khác là chỉ dựa trên các
số liệu về bản thân khách hàng này, cụ thể:
- Số lượng xe của cơng ty tham gia bảo hiểm
- Tình hình bồi thường tổn thất của công ty bảo hiểm cho khách hàng
trong những năm trước đó
- Tỷ lệ phụ phí theo quy định của cơng ty
Trường hợp mức phí đặc biệt thấp hơn mức phí quy định chung, cơng
ty bảo hiểm sẽ áp dụng theo mức phí đặc biệt. Cịn nếu mức phí đặc biệt tính
Trịnh Thị Thanh Huyền

16

Bảo hiểm 45A


Ket-noi.com kho tài liệu miễn phí

được là cao hơn (hoặc bằng) mức phí chung, tức là tình hình tổn thất của
khách hàng cao hơn (hoặc bằng) mức tổn thất bình qn chung thì cơng ty
bảo hiểm sẽ áp dụng mức phí chung.
Đối với những trường hợp chủ xe đã đóng phí bảo hiểm cả năm nhưng
trong năm xe khơng hoạt động một thời gian vì lý do nào đó ví dụ ngừng
hoạt động để tu sửa xe. Trong trường hợp này, thơng thường cơng ty bảo
hiểm sẽ hồn lại phí bảo hiểm của những tháng ngừng hoạt động đó của chủ
xe. Số phí hồn lại được tính theo cơng thức sau:

Phí hồn lại = Phí cả năm x x Tỷ lệ hồn lại phí

Tuỳ theo từng cơng ty bảo hiểm khác nhau mà quy định tỷ lệ hồn phí
là khác nhau. Nhưng thông thường tỷ lệ này là 80%
Trong trường hợp chủ xe muốn huỷ hợp đồng bảo hiểm khi chưa hết
hợp đồng thì thơng thường cơng ty bảo hiểm cũng hồn lại phí bảo hiểm cho
thời gian cịn lại đó theo cơng thức trên, nhưng với điều kiện là chủ xe chưa
có lần nào được cơng ty bảo hiểm trả tiền bảo
1.2.3. Đề phòng và hạn chế tổn thất
Các tổn thất xảy ra thường do những rủi ro bất ngờ, khơng lường trước
được. Vì vây, đề phịng hạn chế tổn thất là công tác quan trọng giúp người
tham gia bảo hiểm tránh được những tổn thất lớn, đồng thời góp phần nâng
cao doanh thu cho cơng ty bảo hiểm bởi không phải chi bồi thường quá cao.
Hàng năm các cơng ty bảo hiểm thường trích một phần doanh thu từ nghiệp
vụ để phục vụ cho công tác này. Một số hoạt động đề phòng hạn chế tổn thất
như:

Trịnh Thị Thanh Huyền

17

Bảo hiểm 45A


Ket-noi.com kho tài liệu miễn phí

- Phối hợp với Bộ Giao thông vận tải xây dựng các biển báo trên
đường, làm đường lánh nạn, thiết kế hệ thống chiếu sáng trên đường, bố trí
gương cầu tại những nơi cua gấp.
- Phối hợp chặt chẽ với Bộ Công an kiểm tra độ an tồn của xe ơ tơ khi

đèo hoặc xuống đèo, chốt chặt tại các điểm giao thông lớn chống lạng lách,
phóng nhanh vượt ẩu, đua xe…
- Phối hợp với Bộ Giáo dục và đào tạo tổ chức tập huấn cho thanh niên
tình nguyện tham gia vào cơng tác an tồn giao thơng, mở các cuộc thi tìm
hiểu luật lệ an tồn giao thơng.
- Đầu tư theo danh mục của Nhà nước nhằm nâng cao chất lượng hệ
thống cơ sở hạ tầng đường xá, cầu cống làm giảm tai nạn giao thông.
Tuy nhiên, để thực hiện được tốt công tác này thì trách nhiệm chính
thuộc về ý thức của các chủ phương tiện. Nếu họ thực hiện tốt các biện pháp
đề phòng và hạn chế tổn thất như khi lái xe ơ tơ cần thắt dây an tồn, đi xe
máy có đội mũ bảo hiểm, chạy đúng đường, đúng tốc độ…sẽ làm giảm vụ
tai nạn xảy ra, từ đó giảm phí bảo hiểm cho người tham gia và giảm chi bồi
thường cho nhà bảo hiểm.
1.2.4. Giám định và bồi thường tổn thất
1.2.4.1. Giám định tổn thất
Cũng như các loại đơn bảo hiểm khác, người bảo hiểm yêu cầu chủ xe
(hoặc lái xe) khi xe bị tai nạn một mặt phải tìm mọi cách cứu chữa, hạn chế
tổn thất, mặt khác nhanh chóng báo cho cơng ty bảo hiểm biết ngày giờ và
nơi xảy ra tai nạn. Chủ xe không được di chuyển tháo dỡ hoặc sửa chữa xe
khi chưa có ý kiến của công ty bảo hiểm trừ trường hợp phải thi hành chỉ thị
của cơ quan có thẩm quyền
Trịnh Thị Thanh Huyền

18

Bảo hiểm 45A


Ket-noi.com kho tài liệu miễn phí

Sau khi nhận được thơng báo về tai nạn, Công ty bảo hiểm sẽ cử một
hoặc nhiều đại diện của mình đi giám định. Thơng thường đối với bảo hiểm
vật chất xe cơ giới, việc giám định tổn thất được công ty bảo hiểm tiến hành
với sự có mặt của chủ xe, lái xe hay người đại diện hợp pháp nhằm xác định
nguyên nhân và mức độ thiệt hại. Chỉ trong trường hợp 2 bên khơng đạt
được sự thống nhất thì lúc này mới chỉ định giám định viên chuyên môn làm
trung gian.
Giám định viên bảo hiểm phải công minh, cẩn thận và hiểu biết một
cách thấu đáo về nghiệp vụ bảo hiểm mình phụ trách. Phải thi hành công vụ
một cách mẫn cán, chấp hành nghiêm chỉnh những chỉ thị, ý kiến của doanh
nghiệp bảo hiểm.
Q trình giám định địi hỏi phải đáp ứng các u cầu như: nhanh
chóng, kịp thời, chính xác, tỉ mỉ, khách quan, trung thực.
Quá trình giám định được tiến hành qua các bước:
+ Tiếp nhận thơng tin từ phía khách hàng: Khi nhận được thông báo tai
nạn, giám định viên cần nắm bát những thông tin sau:
- Tên chủ xe
- Biển kiểm soát
- Số giấy chứng nhận bảo hiểm, hiệu lực , loại hình tham gia
- Thời gian, địa điểm xảy ra tai nạn
- Thông tin tổn thất ban đầu, thông tin thuộc phạm vi trách nhiệm
bảo hiểm
- Số điện thoại hoặc địa chỉ để công ty liên lạc khi cần thiết

Trịnh Thị Thanh Huyền

19

Bảo hiểm 45A

Ket-noi.com kho tài liệu miễn phí

+ Giám định viên tiến hành kiểm tra tính hợp lệ của giấy tờ xe: Giấy
chứng nhận bảo hiểm, bằng lái xe, đăng ký xe, giấy phép lưu hành
+ Chụp ảnh thiệt hại: Chụp vị trí xe bị tai nạn, biển số xe, nhãn hiệu xe,
các vết hư hỏng… nếu không dùng được máy ảnh thì phải vẽ lại vị trí hư
hỏng, ghi kích thước và có ký tên như biên bản tai nạn.
+ Lập biên bản giám định nhằm ghi lại những gì mà giám định viên đã
tiến hành, nhận định của giám định viên về nguyên nhân của vụ tai nạn, mức
độ lỗi của các chủ xe, mức độ thiệt hại. Nếu các bên đồng ý với biên bản
giám định thì đó sẽ là cơ sở để tiến hành bồi thường còn nếu khơng phải tiến
hành giám định lại.
+ Thu lệ phí giám định
+ Phối hợp công an điều tra kết luận về diễn biến và nguyên nhân tai
nạn
+ Tuỳ từng trường hợp cụ thể, cán bộ giám định trình lãnh đạo duyệt
tạm ứng chi phí tai nạn ban đầu (mức tạm ứng không quá 30%).
+ Tiến hành thu thập hồ sơ để giải quyết bồi thường.
1.2.4.2. Bồi thường tổn thất
Khi mua bảo hiểm tức là khách hàng đã trả tiền cho sản phẩm bảo hiểm
và doanh nghiệp bảo hiểm đã cam kết bồi thường nhanh chóng, đầy đủ nếu
khơng may họ bị tổn thất. Vì vậy, việc bồi thường được giải quyết tốt đã
chứng minh chất lượng của sản phẩm đồng thời khẳng định uy tín của doanh
nghiệp.
a) Hồ sơ bồi thường

Trịnh Thị Thanh Huyền

20

Bảo hiểm 45A