LỊCH sử THẺ TIN DỤNG

LỊCH SỬ THẺ TIN DỤNG
1 - Lịch sử thẻ tín dụng:
Khoảng hơn 3000 năm trước đây, do nhu cầu trao đổi hàng hoá đòi hỏi và
để cho sự buôn bán của các doanh thương thời đó tiện lợi hơn, nên tín
dụng đã lần đầu tiên được xử dụng tại Assyria, Babylon và Egypt, mãi
tới đầu thế kỷ 14 ngân phiếu tiền trang ( Bill of exchange) và chi
phiếu ( forerunner of banknotes, mới được mới được hình thành, các món
nợ và thanh toán hoá đơn được giải quyết bằng cách trả trước 1/3 tiền
mặt ( coins ) phần còn lại bằng Bill of exchange . Cho đến thế kỷ 17th
sự phát minh ra tiền giấy , thì việc mua bán và trao đổi mới dễ dàng
hơn nhiều.
Năm 1730 ông Christopher Thornton , doanh thương về bàn tủ ( furniture
) đã quảng cáo và đưa ra chương trình mua trả góp đầu tiên trong lịch
sử thương mại của loài người . Từ thế kỷ 18th tới đầu thế kỷ 20th .
Những người Tallymen bán trang phục cho khách hàng băng cách trả góp
hàng tuần. Họ được gọi là Tallymen vì hồ sơ trả tiền của khách đuợc
lưu giữ và tính toán trên một miếng gỗ ( wooden stick ) tiền nợ được
ghi trên một đầu và tiền trả hàng tuần được khắc trên đầu kia . Chương
trình mua trả góp " Buy now, pay later " mãi tới năm 1920 mới được
giới thiệu tới Hoa Kỳ, dịch vụ này vẫn còn giới hạn ở từng cửa hàng.
Con người theo sự tiến hoá ,vì nhu cầu tiện ích đòi hỏi đã phát minh
ra tiền cắc ( coins ) tiền giấy, ngân phiếu, chi phiếu, và cũng do nhu
cầu đòi hỏi nên , khoảng năm 1951 ông Frank X. McNamara ( vị tổ khai
sinh ra thẻ tín dụng ) dã thành lập công ty đầu tiên phát hành thẻ tín
dụng, 200 chiếc thẻ Credit Card đầu tiên đã cấp cho những người giàu
có và có tiếng tăm trong xã hội tại New York và những chiếc thẻ này
chỉ được xử dụng hạn chế trong 27 nhà hàng sang trọng ở New York lúc
bấy giờ nên có tên gọi là Diners Club Công ty American Express cũng
theo gót Diners Club cho ra đời chiếc thẻ American Express , vì sự hạn
chế chỉ để xử dụng trong việc ăn uống , du lịch nên loại thẻ này vẫn
chưa được phổ biến rộng rãi đến mọi tầng lớp xã hội và chưa được xem

như là chiếc thẻ thần kỳ ( the Magic Card ) . Song song với sự ra đời
của 2 thẻ này các công ty bán lẻ, xăng dầu cũng cho ra đời một loại
thẻ gọi là Charge Card cũng còn giới hạn là laọi này chỉ xài được ở
công ty cấp thẻ này thôi . Như thẻ Sears thì chỉ mua hàng ở Sears ,
Shell thì chỉ đổ xăng ở các cây xăng Shell v.v., . Vậy thì chiếc thẻ
thần kỳ đuợc phát minh lúc nào ?.
- Trong thời kỳ Đệ II thế chiến Tất cả các credit card và Charge card
đã cấm sử dụng, cho đến sau thế chiến thì mới được phổ biến rộng rãi
trở lại . Vì lợi tức mang lại từ thẻ tín dụng khá nhiều nên các ngân
hàng bắt đầu nhúng tay vào . Tuy nhiên vẫn còn xử dụng tại địa phương
và các cửa hàng bán lẻ . Cho đến năm 1970 , khi mà kỹ thuật điện toán
bắt đầu phát triển và hệ thống căn bản cho " The Standards for
Magnetic Strip " được hình thành , thì kỹ nghệ Credit card mới thực sự
phát triển mạnh mẽ và trở nên một phần của thời kỳ Thông Tin "
Information Age "
Chiếc thẻ Thần Kỳ " Revolving Credit Card " lần đầu tiên cấp cho người
xử dụng tại tiểu bang California do Bank of America phát hành nên gọi
là BankAmericard và nhanh chóng phổ biển rộng rãi khắp tiểu bang . Cái
thẻ thần kỳ này đã bắt đầu một bước tiến quan trong cho kỹ nghệ credit
card . Thẻ BankAmericard đã cho người xử dụng 1 sự lựa chọn trong việc
thanh toán tiền bạc . Họ có thể trả hết 1 lần hoặc trả góp từng tháng
( minimum payment) số tiền thiếu còn lại , ngân hàng sẽ bắt đầu tính
tiền lời . Phương pháp này đưọc tiếp dùng cho đến ngày nay .Thẻ này
còn thêm một ưu điểm mà ai cũng thích là nếu kẹt tiền , người xử dụng
( cardholder) có thể ra ngân hàng mượn tiền mà không cần phải điền
những thủ tục mượn tiền phiền toái ( nhanh, gọn, lẹ ).
Vì sự tiện lợi của thẻ này và nhu cầu đòi hỏi của khách hàng, Bank
Card Association được thành hình , vào năm 1965 Bank of America đã cấp
giấy phép ( Licensing ) cho những ngân hàng lớn , nhỏ khắp Hoa Kỳ ,
cho phép những ngân hàng này cấp thẻ BankAmericard cho khách hàng xử

dụng ( đương nhiên phải trả tiền cho Bank of America ). Tới năm 1969
hầu hết các thẻ tín dụng do những ngân hàng độc lập cấp đều chuyển qua
loại thẻ BankAmericard hoặc MasterCharge Card . Cho nên có thể nói
Bank of America là vị tổ khai sinh ra cái thẻ thần kỳ này và lợi tức
mang lại từ những chiếc thẻ này đã góp phần không nhỏ đưa Bank of
America từ một ngân hàng địa phương ( local bank) thành 1 trong những
ngân hàng lớn nhất thế giới .
Thẻ tín dụng cấp phát ngày càng nhiều, công việc xử lý hoá đơn cho
từng trương mục ( account)nhiều đến nổi các hệ thống ngân hàng không
đảm đương nổi và từ đó dẫn đến sự ra đời của các hội thể tín dụng (
Credit card associations ) như Interlink Association, Western State
Bank Card Association, và National BankAmericard Ịnc,. Trong khoảng
thời gian này các hoa đơn chưa được điện tử hoá , vẫn còn dùng các
loại hoá đơn bằng giấy ( 1 người khách mua hàng hay cash tiền , người
thâu ngân phải gọi điện thoại để xin thanh toán hoá đơn (approve
charge)sau khi ngân hàng cấp thẻ ( Issue Bank ) đồng ý trả tiền thì sẽ
cho người nhận (merchant) 1 số ( authorization number )rồi người nhận
lấy 1 hoá đơn ( gồm 3 copy)đặt credit card và hoá đơn này lên một cái
máy ( Imprinter) cà qua cà lại ( slide)vài lần để những con số trên
thẻ in xuống hoá đơn, sau đó điền số bằng lái, số phone và chữ ký của
người chủ thẻ ( cardholder) . 1 bản giao cho người khách, 1 bản
deposit vào ngân hàng và 1 bản người nhận giữ .Người Việt chúng ta
thường nói đùa mỗi khi trả tiền bằng thẻ là Cà thẻ ( Chi tiết sẽ nói
trong bài " How the banking system work ). Chỉ một transaction thôi
đã mất nhiều thì giờ mhư vậy, các bạn thử nghĩ mỗi ngày ngân hàng xử
lý cả trăm triệu transaction thì mất bao nhiêu thời gian . Đây cũng là
dịp để những người " cho tôi ăn ké với" có cơ hội kiếm ăn Credit card
fraud ( sẽ nói riêng về phần này )
Như đã nói ở trên, mãi tới năm 1970 sự ra đời của máy điện toán ( IBM
computer nó to như cái xe bò)thì kỹ nghệ credit card mới rẻ qua 1 con

đường thêng thang rộng mở . Cho phép người nhận thẻ ( retail
establishment or merchant) nhận trả bằng thẻ 24 giờ/ 1 ngày và cũng
giảm một số lượng giấy tờ đáng kể .
Khoảng giữa thập niên 70 kỹ nghệ credit card mon men tìm kiếm khách
hàng trên thị trường quốc tế, nhưng gặp vài trở ngại vì chữ America
cho nên BankAmericard đổi thành Visa và Master Charge vì trong 1 vụ
kiện đã đổi thành Master Card
Khoảng năm 1979 nhờ sự tiến bộ trong ngành điện tử và điện toán cá
nhân ( electronic & PC personal computer ) kỹ nghệ credit card lại
tiến thêm 1 bước quan trọng nữa . Sự tiến bộ này đã cho phép người
nhận thẻ " chà " swipe thẻ của khách hàng qua máy ( dialup terminal)
và mọi thủ tục được điện tử hoá ( electronic processing ) nên đã tiết
kiệm được rất nhiều thì giờ và tiền bạc đồng thời cũng nảy sinh ra kỹ
nghệ tái chế giấy cũ ( paper recycle )vài người Việt cũng làm giàu nhờ
kỹ nghệ tái chế này ( recycling industry )