Phát triển cho vay khách hàng cá nhân tại ngân hàng thương mại cổ phần đầu tư và phát triển việt nam chi nhánh hoàng mai

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO
TRƯỜNG ĐẠI HỌC THƯƠNG MẠI
----------------------------

NGÔ THỊ ÁNH NGUYỆT

PHÁT TRIỂN CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN
TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU
TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH
HOÀNG MAI

LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ


HÀ NỘI, NĂM 2023
BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO
TRƯỜNG ĐẠI HỌC THƯƠNG MẠI
----------------------------

NGÔ THỊ ÁNH NGUYỆT

PHÁT TRIỂN CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN
TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU
TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH
HOÀNG MAI
CHUYÊN NGÀNH

: TÀI CHÍNH – NGÂN HÀNG

MÃ SỐ

: 8340201

LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ
NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC:
PGS.TS NGUYỄN QUANG HÙNG


HÀ NỘI, NĂM 2023


i

LỜI CAM ĐOAN
Tôi xin cam kết luận văn thạc sỹ kinh tế “Phát triển cho vay khách hàng cá
nhân tại Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư và Phát triển Việt Nam chi nhánh
Hoàng Mai” là kết quả nghiên cứu của riêng tôi, chưa được công bố trong bất cứ
một cơng trình nghiên cứu nào của người khác. Các số liệu, kết quả được nêu trong
luận văn có nguồn gốc rõ ràng, trung thực, xuất phát từ tình hình thực tế của Ngân
hàng Thương mại cổ phần Đầu tư và Phát triển Việt Nam chi nhánh Hồng Mai.
Mọi thơng tin thứ cấp sử dụng trong đề tài đã được trích dẫn đầy đủ.
Tác giả luận văn

Ngơ Thị Ánh Nguyệt


ii

LỜI CẢM ƠN
Để hồn thành luận văn này, tơi xin chân thành cảm ơn Ban giám hiệu, cùng
các thầy, cô giáo trong trường Đại học Thương mại đã tận tâm giúp đỡ, tạo mọi điều

kiện cho tơi trong q trình học tập và thực hiện đề tài. Tôi xin được bày tỏ lòng
biết ơn sâu sắc tới PGS.TS Nguyễn Thu Thủy - Giảng viên trực tiếp hướng dẫn đã
tận tình và đóng góp nhiều ý kiến quý báu, giúp đỡ tác giả hồn thành luận văn này.
Tơi cũng xin gửi lời cảm ơn đến Ban Giám đốc, cán bộ nhân viên tại Ngân
hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam chi nhánh Hoàng Mai đã tạo điều kiện
cung cấp số liệu, đóng góp ý kiến và động viên tác giả trong suốt thời gian học tập
và hoàn thành luận văn thạc sỹ.
Bên cạnh sự hợp tác giúp đỡ trong công việc, tôi không thể quên sự động viên
của gia đình và bạn bè trong quá trình học tập và nghiên cứu thực tế.
Dù đã rất cố gắng nhưng do thời gian có hạn, trình độ và hiểu biết ở mức độ
nhất định, trong luận văn của tôi không tránh khỏi thiếu sót, kính mong các thầy, cơ
giáo, các bạn học viên đóng góp ý kiến để nội dung nghiên cứu này hoàn thiện hơn.
Xin trân trọng cảm ơn!


iii

MỤC LỤC
LỜI CAM ĐOAN...............................................................................................i
LỜI CẢM ƠN....................................................................................................ii
MỤC LỤC........................................................................................................iii
DANH MỤC BẢNG, BIỂU, SƠ ĐỒ, HÌNH VẼ................................................v
DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT...................................................................vi
LỜI MỞ ĐẦU....................................................................................................1
1. Tính cấp thiết.................................................................................................1
2. Tổng quan tình hình nghiên cứu liên quan đến luận văn.................................2
3. Mục tiêu nghiên cứu và nhiệm vụ nghiên cứu:................................................5
4. Đối tượng, phạm vi nghiên cứu:.........................................................................5
5. Phương pháp nghiên cứu:...................................................................................6
6. Kết cấu của Luận văn..........................................................................................6

CHƯƠNG 1: MỘT SỐ VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ PHÁT TRIỂN CHO VAY
KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI...................7
1.1. Tổng quan về cho vay khách hàng cá nhân của các NHTM........................7
1.1.1. Khái niệm cho vay khách hàng cá nhân của NHTM..................................7
1.1.2. Đặc điểm cho vay KHCN...........................................................................7
1.1.3. Các loại cho vay KHCN tại NHTM............................................................9
1.1.4 Vai trò của cho vay KHCN......................................................................11
1.2. Phát triển cho vay khách hàng cá nhân của NHTM..................................12
1.2.1. Khái niệm về phát triển cho vay KHCN của NHTM.................................12
1.2.2. Phương thức phát triển cho vay khách hàng cá nhân: Có 03 phương thức
phát triển cho vay khách hàng cá nhân, bao gồm:...........................................13
1.2.3. Các tiêu chí đánh giá sự phát triển cho vay khách hàng cá nhân tại các
NHTM..................................................................................................................... 17
1.2.4. Các yếu tố ảnh hưởng đến phát triển cho vay khách hàng cá nhân tại các
NHTM..............................................................................................................23


iv

1.3. Kinh nghiệm phát triển cho vay KHCN của một số NHTM và bài học rút
ra cho BIDV – Chi nhánh Hoàng Mai.............................................................30
1.3.1. Kinh nghiệm phát triển cho vay KHCN của một số NHTM......................30
1.3.2. Bài học rút ra cho BIDV – Chi nhánh Hoàng Mai...................................37
CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ
NHÂN CỦA NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH HOÀNG MAI............................................................................39
2.1. Quá trình hình thành, phát triển của Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát
triển Việt Nam – Chi nhánh Hoàng Mai..........................................................39
2.1.1. Quá trình hình thành, phát triển BIDV – chi nhánh Hoàng Mai.............39
2.1.2. Cơ cấu tổ chức và bộ máy nhân sự BIDV Hoàng Mai..............................42
2.1.3. Đặc điểm nguồn lực và kết quả kinh doanh của BIDV Hoàng Mai..........45

2.2. Thực trạng phát triển cho vay khách hàng cá nhân của Ngân hàng TMCP
Đầu tư và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Hồng Mai....................................2
2.2.1 Thực trạng chính sách cho vay khách hàng cá nhân..................................2
2.2.3. Thực trạng kết quả phát triển cho vay khách hàng cá nhân tại BIDV Chi
nhánh Hoàng Mai qua các chỉ tiêu định lượng.................................................15
2.3. Đánh giá chung về phát triển cho vay KHCN tại BIDV Hoàng Mai.........21
2.3.1. Những kết quả đạt được..........................................................................21
2.3.2. Hạn chế và nguyên nhân.........................................................................23
CHƯƠNG 3: ĐỊNH HƯỚNG VÀ GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN CHO VAY KHCN
TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - BIDV CHI
NHÁNH HOÀNG MAI.....................................................................................29
3.1. Định hướng phát triển cho vay KHCN tại NH TMCP Đầu tư và Phát triển
Việt Nam – BIDV chi nhánh Hoàng Mai.........................................................29
3.2. Giải pháp phát triển cho vay tại NH TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam
– BIDV chi nhánh Hoàng Mai.........................................................................32
3.2.1. Tăng cường hoạt động marketing, quảng bá sản phẩm ngân hàng..........32


v

3.2.2. Mở rộng hợp tác với các đối tác để tìm kiếm và phát triển khách hàng mới....33
3.2.3. Đa dạng hóa sản phẩm cho vay khách hàng cá nhân...............................34
3.2.4. Ứng dụng công nghệ thông tin vào hoạt động cho vay khách hàng cá
nhân.................................................................................................................36
3.2.5. Củng cố thương hiệu của Ngân hàng trên thị trường mục tiêu................37
3.2.6. Giải pháp về củng cố và nâng cao chất lượng nguồn nhân lực................37
3.3. Kiến nghị nhằm phát triển hoạt động cho vay KHCN của Ngân hàng
TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam – BIDV chi nhánh Hoàng Mai............39
3.3.1. Kiến nghị với NH BIDV..........................................................................39
3.3.2. Kiến nghị với NHNN...............................................................................41

3.3.3. Kiến nghị với Nhà nước, Chính phủ........................................................43
KẾT LUẬN......................................................................................................45
DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO..........................................................46


vi

DANH MỤC BẢNG, BIỂU, SƠ ĐỒ, HÌNH VẼ
Bảng, biểu đồ:
Bảng 1.1: Phân loại khách hàng cá nhân.................................................................36
Bảng 2.1. Độ tuổi cán bộ BIDV Hoàng Mai từ 2019 – 2022...................................46
Bảng 2.2. Thâm niên cán bộ BIDV Hoàng Mai từ 2019 – 2022..............................46
Bảng 2.3. Trình độ cán bộ BIDV Hồng Mai từ 2019 – 2022.................................47
Bảng 2.4: Tình hình huy động vốn của BIDV Hồng Mai 2019-2022......................1
Bảng 2.5: Tình hình cho vay vốn của BIDV Hoàng Mai 2019 – 2022......................1
Bảng 2.6: So sánh thị phần CVKHCN các chi nhánh ngân hàng trên địa bàn huyện
Thanh Trì 2019-2022...............................................................................................12
Biểu đồ 1: So sánh dư nợ CVKHCN của BIDV HM với các chi nhánh trên cùng địa
bàn………...............................................................................................................13
Bảng 2.7: Dư nợ cho vay KHCN tại BIDV Hoàng Mai từ 2019-2022....................15
Bảng 2.8: Số lượng KHCN tại BIDV Hoàng Mai giai đoạn 2019-2022..................16
Biểu đồ 2: Tỷ trọng dư nợ cho vay KHCN trên tổng dư nợ của chi nhánh..............17
Bảng 2.9: Dư nợ cho vay KHCN theo mục đích sử dụng vốn vay tại BIDV chi
nhánh Hoàng Mai giai đoạn 2019 – 2022................................................................18
Bảng 2.10: Tình hình dư nợ cho vay KHCN tại BIDV chi nhánh Hoàng Mai giai
đoạn 2019-2022.......................................................................................................19
Bảng 2.11: Thu nhập từ CVKHCN tại BIDV Hoàng Mai 2019-2022.....................21
Bảng 3.1: Kế hoạch phát triển CVKHCN BIDV Hoàng Mai 2023-2025................30
Bảng 3.2. Chỉ tiêu kế hoạch về phát triển hoạt động cho vay khách hàng của BIDV
Hoàng Mai năm 2023:.............................................................................................32

sơ đồ:
Sơ đồ 1: Cơ cấu tổ chức của BIDV Hoàng Mai.......................................................42
Sơ đồ 2: Quy trình Cho vay KHCN của BIDV chi nhánh Hoàng Mai......................5


vii

DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT
Từ viết tắt
NHNN
NHTW
NHTM
NHTMCP
BIDV
BIDV Hoàng
Mai
TCTD
QLNN
CVKHCN
KHCN
KHDN
HĐQT
Trđ

Nội dung đầy đủ
Ngân hàng nhà nước Việt Nam
Ngân hàng trung ương
Ngân hàng thương mại
Ngân hàng thương mại cổ phần
Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư và phát triển Việt Nam

Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư và phát triển Việt Nam
chi nhánh Hồng Mai
Tổ chức tín dụng
Quản lý nhà nước
Cho vay khách hàng cá nhân
Khách hàng cá nhân
Khách hàng doanh nghiệp
Hội đồng quản trị
Triệu đồng


LỜI MỞ ĐẦU
1. Tính cấp thiết
Hiện nay cùng với sự phát triển của nền kinh tế, hệ thống Ngân hàng thương
mại (NHTM) cũng đang chuyển mình để đáp ứng với nhu cầu kinh tế - xã hội. Hoạt
động ngân hàng có vai trị rất quan trọng trong sự vận động nhịp nhàng của nền
kinh tế và góp phần tích cực vào công cuộc đổi mới của đất nước.
Trong bối cảnh quá trình mở cửa và phát triển của ngành ngân hàng ở Việt
Nam, khách hàng cá nhân ngày càng đóng vai trò quan trọng trong chiến lược kinh
doanh của các ngân hàng thương mại. Các sản phẩm dịch vụ dành cho khách hàng
cá nhân đang được chú trọng và phát triển ngày càng phong phú, đa dạng; đặc biệt
là các sản phẩm tín dụng. Các ngân hàng đang cạnh tranh nhau để đưa ra các chiến
lược, chính sách thu hút lượng khách hàng này vì họ đã nhận định rõ mức độ an
tồn và bền vững của nó. Do vậy, mức độ cạnh tranh về nhóm khách hàng này cũng
đang càng lúc càng gay gắt và quyết liệt.
Với bề dày hơn 60 năm hình thành và phát triển, Ngân hàng TMCP Đầu Tư và
Phát triển Việt Nam luôn được biết đến trước tiên là một ngân hàng chuyên phục vụ
lĩnh vực đầu tư và phát triển với hoạt động bán buôn là chủ đạo, các sản phẩm dịch
vụ cũng chủ yếu tập trung vào nhóm khách hàng này. Tuy nhiên gần đây nền kinh
tế Việt Nam đang đứng trước nhiều thử thách, tình hình kinh doanh của các doanh

nghiệp cũng ngày càng khó khăn, phức tạp do ảnh hưởng của Đại dịch Covid - 19.
Trong nền kinh tế hiện đại, cá nhân tham gia nhiều vào các hoạt động sản xuất kinh
doanh và nhu cầu chi tiêu của họ ngày càng tăng lên. Nhưng các cá nhân lại khơng
có nhiều kênh để có thể huy động vốn như doanh nghiệp, cũng khơng thể vay tín
dụng đen vì lãi suất cao, và vốn tự có thường rất ít, chính vì thế nhu cầu vay vốn
ngân hàng của đối tượng khách hàng cá nhân là cần thiết. Đây chính là lúc cần quan
tâm nhiều hơn và đánh giá chính xác hơn về hiệu quả kinh doanh đối với nhóm
khách hàng này. Bên cạnh đó, nhận thức được xu thế hội nhập sâu rộng trong khu
vực và quốc tế đang tập trung vào phát triển hoạt động ngân hàng bán lẻ, BIDV đã
nhanh chóng chuyển hướng đến bán lẻ và xác định đây là nhóm khách hàng mục
tiêu trong định hướng phát triển kinh doanh của mình.


Để theo kịp với nhu cầu thực tế và sự cạnh tranh khốc liệt trong hoạt động cho
vay khách hàng cá nhân từ các NHTM trên thị trường, Ngân hàng TMCP Đầu tư và
Phát triển Việt Nam - chi nhánh Hồng Mai đã triển khai các loại hình cho vay
khách hàng cá nhân đối với khách hàng bao gồm cá nhân, hộ gia đình. Tuy nhiên,
dư nợ cho vay khách hàng cá nhân của Ngân hàng còn thấp, chưa đáp ứng so với
quy mô của Ngân hàng, việc phát triển tín dụng cịn gặp nhiều khó khăn, các sản
phẩm triển khai còn nhiều mặt hạn chế, cạnh tranh chưa cao, tỷ trọng dư nợ cho vay
khách hàng cá nhân so với tổng dư nợ toàn ngân hàng chưa đáp ứng được kỳ vọng.
Bên cạnh đó, các hoạt động Marketing sản phẩm, phát triển kênh phân phối vẫn tồn
tại nhiều khó khăn cần phải giải quyết để phát triển cho vay khách hàng cá nhân tại
Ngân hàng.
Vì vậy việc nghiên cứu đề tài: “Phát triển cho vay khách hàng cá nhân tại
Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đầu tư và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh
Hoàng Mai” là rất cần thiết.
2. Tổng quan tình hình nghiên cứu liên quan đến luận văn
Phát triển cho vay khách hàng cá nhân của ngân hàng thương mại là một trong
những nhiệm vụ quan trọng của ngân hàng thương mại. Nâng cao hiệu quả cho vay

khách hàng cá nhân sẽ giúp cải thiện, nâng cao kết quả hoạt động kinh doanh của
ngân hàng. Vì vậy, đây là lĩnh vực rất đáng quan tâm, nghiên cứu. Thực tế, đã có
một số cơng trình nghiên cứu ở Việt Namkliên quan đến vấn đề phát triển cho vay
khách hàng cá nhân của Ngân hàng thương mại như sau:
- Luận văn thạc sỹ: “Giải pháp phát triển cho vay khách hàng cá nhân tại
BIDV chi nhánh Kiên Giang”, Võ Minh Phong (2017), Đại học Tài chính –
Marketing. Tác giả đã hệ thống hóa được những vấn đề cơ bản về cho vay khách
hàng cá nhân, đi sâu vào thực trạng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân, trong đó
nêu rõ kết quả, hạn chế và phân tích những nguyên nhân của hạn chế, tồn tại trong
chất lượng cho vay khách hàng cá nhân tại ngân hàng này trong giai đoạn 20152017. Đề xuất kiến nghị một số giải pháp có tính khả thi nhằm hồn thiện hơn nữa
chất lượng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại BIDV Kiên Giang.


Tuy nhiên, Luận văn mới chỉ trình bày được các khái niệm về cho vay khách
hàng cá nhân, các loại cho vay khách hàng cá nhân, vai trò của cho vay khách hàng
cá nhân, các yếu tố ảnh hưởng đến phát triển cho vay khách hàng cá nhân. Luận văn
chưa trình bày sâu về các tiêu chí đánh giá phát triển cho vay khách hàng cá nhân,
cũng như chưa trình bày về kinh nghiệm phát triển cho vay khách hàng cá nhân tại
các NHTM khác để rút ra bài học kinh nghiệm cho BIDV Kiên Giang. Mặt khác,
luận văn được bảo vệ từ năm 2017 nên một số văn bản quy định về cho vay khách
hàng cá nhân, tiêu chí đánh giá phát triển cho vay khách hàng cá nhân đã thay đổi,
khơng cịn phù hợp nữa như tiêu chí phản ánh chất lượng cho vay khách hàng cá
nhân thông qua chỉ tiêu nợ quá hạn, nợ xấu được thực hiện theo Thông tư số
11/2021/TT-NHNN quy định về phân loại tài sản có, mức trích, phương pháp trích
lập dự phịng rủi ro và việc sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro trong hoạt động của tổ
chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngoài (Luận văn đang áp dụng theo
Thông tư số 02/2013/TT-NHNN ngày 21 tháng 01 năm 2013 của Thống đốc Ngân
hàng Nhà nước quy định về phân loại tài sản có, mức trích, phương pháp trích lập
dự phòng rủi ro và việc sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro trong hoạt động của tổ
chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngồi).

- Luận văn thạc sỹ Phát triển cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng
Thương mại Cổ phần Đầu tư và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Thành Đô, Phạm
Ngọc Dũng (2020), Đại học Thương Mại. Tác giả đã phân tích tổng quan công tác
cho vay khách hàng cá nhân, đi sâu vào phân tích thực trạng phát triển cho vay
khách hàng cá nhân còn nhiều hạn chế, tỷ trọng cho vay khách hàng cá nhân còn
thấp so với tổng dư nợ tín dụng của chi nhánh, cơng tác marketing, phát triển mạng
lưới của chi nhánh còn chưa rộng rãi. Luận văn hướng đến phân tích để làm rõ
những vấn đề đặt ra trong các hình thức phát triển cho vay khách hàng cá nhân tại
BIDV Thành Đô.
Song, luận văn chưa đánh giá được các phương thức phát triển cho vay khách
hàng cá nhân; chưa đánh giá được tác động/hiệu quả của phát triển cho vay khách
hàng cá nhân tới hiệu quả kinh doanh (việc gia tăng lợi nhuận) cho chi nhánh.


- Luận văn thạc sỹ Phát triển dịch vụ cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân
hàng Thương mại Cổ phần Đầu tư và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Hai Bà
Trưng, Đặng Thái Quang (2019), Học viện Ngân hàng. Luận vănkđã góp phần làm
rõ cơ sở lý luận về cho vay khách hàng cá nhân và đánh giá thực trạng, tồn tại, hạn
chế và nguyên nhân trong hoạt động cho vay khách hàng cá nhân của BIDV Hai Bà
Trưng và sự cần thiết trong việc đưa ra giải pháp phát triển cho vay khách hàng cá
nhân tại BIDV Hai Bà Trưng trong thời gian tới.
Tuy nhiên, luận văn cịn hạn chế là: Phần thực trạng phân tích chưa kỹ về cho
vay khách hàng cá nhân của BIDV Hai Bà Trưng như: Hình thức, sản phẩm phát
triển cho vay khách hàng cá nhân, kết quả phát triển cho vay khách hàng cá nhân.
- Luận văn thạc sỹ “Phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ tại Ngân hàng Thương
mại Cổ phần Đầu tư và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Cầu Giấy”, Trần Thị Vân
Anh (2019), Đại học kinh tế quốc dân. Luận văn đã phân tích tổng quan tình hình
phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ tại Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư và
Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Cầu Giấy, thực trạng vẫn cịn tập trung vào tín
dụng và các dịch vụ truyềnkthống, chưa tập trung phát triển các dịch vụ bán lẻ mới.

Luận văn cũng đề xuất các giải pháp nhằm nâng cao và phát triển dịch vụ ngân hàng
bán lẻ tại Ngân hàng này. K
Tuy nhiên, luận văn của tác giả phân tích trong giai đoạn 2009 - 2018 nên
khơng cịn phù hợp với bối cảnh hiện tại. Ngồi ra luận văn chủ yếu phân tích dịch
vụ ngân hàng bán lẻ nói chung chứ chưa đánh giá, phân tích sâu về phát triển cho
vay khách hàng cá nhân.
Tóm lại, tại mỗi luận văn, các tác giả tiếp cận, phân tích nội dung theo hướng
khác nhau và đưa giải những giải pháp phù hợp với đối tượng nghiên cứu. Song,
các luận văn chưa nghiên cứu, phân tích sâu về kết quả phát triển cho vay khách
hàng cá nhân tại chi nhánh thơng qua các chỉ tiêu định lượng và định tính. Hầu hết
các luận văn đánh giá thực trạng và sử dụng số liệu ở trong giai đoạn quá khứ về
hoạt động phát triển cho vay khách hàng cá nhân. Hiện nay, trong bối cảnh mới của
ngành tài chính ngân hàng, tín dụng ngày càng phát triển, đặc biệt là đại dịch Covid


19 đã làm thay đổi cục diện nhiều mặt của nền kinh tế Việt Nam nói chung cũng
như hoạt động của ngân hàng thương mại, trong đó có hoạt động phát triển cho vay
khách hàng cá nhân nói riêng. Bên cạnh đó, với cuộc cách mạng cơng nghiệp 4.0,
các dịch vụ fintech ngày càng phát triển, yêu cầu hoạt động của ngành Ngân hàng
cũng cần nhiều đổi mới về quy trình, cách thức cho vay khách hàng cá nhân.
Vì vậy, vấn đề phát triển cho vay khách hành cá nhân tại BIDV chi nhánh
Hoàng Mai cần phải được nghiên cứu tìm ra những giải pháp mới nhằm thúc đẩy sự
phát triển bền vững cho vay khách hàng cá nhân trong giai đoạn hiện nay. Tác giả
hy vọng rằng đề tài này sẽ có đóng góp cho vấn đề phát triển hoạt động phát triển
cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam
chi nhánh Hoàng Mai.
3. Mục tiêu nghiên cứu và nhiệm vụ nghiên cứu:
- Mục tiêu nghiên cứu: đề xuất một số giải pháp nhằm phát triển cho vay khách
hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Hoàng
Mai.

- Nhiệm vụ nghiên cứu: Đề tài hệ thống hóa những vấn đề cơ bản về phát
triển cho vay khách hàng cá nhân của ngân hàng thương mại, phân tích, đánh giá
thực trạng phát triển cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và
Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Hoàng Mai giai đoạn 2019-2022, chỉ ra các kết quả
đạt được, hạn chế và nguyên nhân, từ đó đề xuất một số giải pháp nhằm phát triển
cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam - Chi
nhánh Hoàng Mai trong thời gian tới.
4. Đối tượng, phạm vi nghiên cứu:
- Đối tượng nghiên cứu của đề tài là phát triển cho vay khách hàng cá nhân tại
một chi nhánh của NHTM.
- Phạm vi nghiên cứu: Luận văn sẽ tập trung nghiên cứu các phương thức phát
triển, tiêu chí đánh giá và các yếu tố ảnh hưởng đến phát triển cho vay khách hàng
cá nhân tại BIDV - Chi nhánh Hoàng Mai. Các số liệu thực hiện từ năm 2019 đến
năm 2022.


5. Phương pháp nghiên cứu:
Các phương pháp được sử dụng trong luận văn: phương pháp thống kê,
phương pháp mô tả, phương pháp logic, tổng hợp, phương pháp so sánh kết hợp với
bảng biểu và đồ thị để phân tích, đánh giá
- Phương pháp thu thập dữ liệu: thông qua các báo cáo của BIDV chi nhánh
Hoàng Mai; các tài liệu, sách, báo, tạp chí.
- Phương pháp thống kê: . thống kê các số liệu nêu tại Chương 2 nhằm làm rõ
thực trạng và hiệu quả phát triển cho vay khách hàng cá nhân tại BIDV chi nhánh
Hoàng Mai.
- Phương pháp phân tích, so sánh, tổng hợp thơng tin: từ các lý luận chung,
các số liệu thống kê và các thông tin thu thập được, tác giả sẽ tập trung phân tích, so
sánh, tổng hợp đánh giá hiệu quả phát triển cho vay khách hàng cá nhân tại BIDV
chi nhánh Hoàng Mai, những tồn tại, hạn chế tại Chương 2 từ đó đưa ra giải pháp về
phát triển cho vay khách hàng cá nhân tại BIDV chi nhánh Hoàng Mai tại Chương

3.
- Phương pháp phân tích nhân quả: Luận văn phân tích và đánh giá thực trạng,
hiệu quả để tìm ngun nhân dẫn tới kết quả đã đạt được
6. Kết cấu của Luận văn
Ngoài phần mở đầu, kết luận, danh mục tài liệu tham khảo, đề tài được kết cấu
gồm 3 chương:
Chương 1: Một số vấn đề cơ bản về phát triển cho vay khách hàng cá nhân của
NHTM
Chương 2: Thực trạng phát triển cho vay khách hàng cá nhân của NHTMCP
Đầu tư và Phát triển Việt Nam - chi nhánh Hoàng Mai
Chương 3: Định hướng và một số giải pháp phát triển cho vay KHCN tại
NHTMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam - chi nhánh Hoàng Mai


CHƯƠNG 1: MỘT SỐ VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ PHÁT TRIỂN CHO VAY
KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
1.1. Tổng quan về cho vay khách hàng cá nhân của các NHTM
1.1.1. Khái niệm cho vay khách hàng cá nhân của NHTM
Cho vay khách hàng cá nhân là hình thức cấp tín dụng, trong đó ngân hàng
thỏa thuận để khách hàng là cá nhân hay hộ gia đình sử dụng một khoản tiền với
mục đích kinh doanh hộ gia đình hay tiêu dùng theo ngun tắc có hồn trả cả gốc
và lãi sau một thời gian nhất định.
Trước đây, các Ngân hàng ít quan tâm đến đối tượng khách hàng là cá nhân vì
món vay thường rất nhỏ, việc thu nợ rất phiền. Nhưng ngày nay, các Ngân hàng đã
quan tâm nhiều hơn đến đối tượng này, vì lợi nhuận thu được từ hoạt động này sẽ là
không nhỏ nếu như Ngân hàng thực hiện tốt công tác cho vay và công tác quản lý
khoản vay. Các thủ tục cho vay ngày càng gọn nhẹ hơn, đáp ứng được nhiều hơn
những yêu cầu của khách hàng đưa ra.
1.1.2. Đặc điểm cho vay KHCN
KHCN thường có số lượng rất lớn, nhu cầu vay vốn rất đa dạng song không

thường xuyên và chịu sự ảnh hưởng nhiều của môi trường kinh tế, văn hóa, xã hội.
Chính vì vậy, ở mỗi khu vực khác nhau, nhu cầu vay vốn của KHCN cũng rất khác
nhau, nhưng tựu chung lại cho vay KHCN có những đặc điểm cơ bản sau:
Thứ nhất, quy mô các khoản vay nhỏ nhưng số lượng các khoản vay lớn
Đặc điểm của KHCN là vay nợ với mục đích tiêu dùng hoặc sản xuất hộ gia
đình nên món vay thường có giá trị nhỏ. So với các khoản vay kinh doanh của
KHDN thì các khoản vay của KHCN có quy mô nhỏ hơn khá nhiều. Tuy vậy, số
lượng KHCN đến vay vốn tại NHTM lại lớn hơn nhiều lần so với số lượng KHDN,
đặc biệt ở các NHTM hoạt động theo định hướng là ngân hàng bán lẻ số lượng này
là rất lớn. Chính vì vậy tổng quy mơ cho vay KHCN của các NHTM vẫn chiếm tỉ
trọng khá lớn trong tổng dư nợ của Ngân hàng. Ngoài ra, các khoản vay của KHCN
thường xuyên phát sinh và khối lượng giao dịch ngày càng lớn. Vì số lượng khoản
vay nhiều nên lợi nhuận từ hoạt động cho vay KHCN sẽ không nhỏ nếu Ngân hàng
biết cách huy động và làm tốt các cơng tác quản lí có liên quan khác.


Thứ hai, các khoản cho vay có độ rủi ro cao
Các khoản cho vay KHCN thường là những khoản cho vay có độ rủi ro cao
đối với Ngân hàng. Sở dĩ như vậy là do các khoản vay của KHCN thường được đảm
bảo bằng thu nhập của chính cá nhân đó. Tuy nhiên, sự thay đổi tình trạng cơng
việc, sức khỏe và mơi trường kinh tế có thể làm cho thu nhập đó giảm sút hoặc thậm
chí có thể mất đi hoàn toàn. Trong hoạt động sản xuất kinh doanh các cá nhân và hộ
gia đình thường có trình độ quản lí yếu, thiếu kinh nghiệm, trình độ khoa học kĩ
thuật và cơng nghệ lạc hậu do đó rủi ro cao, cơng việc kinh doanh có thể dễ dàng
thất bại, ảnh hưởng tới khả năng trả nợ cho ngân hàng.
Ngoài ra, việc thẩm định và quyết định cho vay KHCN thường gặp nhiều khó
khăn do vấn đề thơng tin khơng đầy đủ, khơng rõ ràng, nguồn thơng tin do chính
khách hàng cung cấp rất khó xác định tính trung thực, do đó chất lượng thẩm định
khách hàng khơng cao. Điều này ảnh hưởng không nhỏ đến các quyết định cho vay
của Ngân hàng.

Thứ ba, chi phí cho vay lớn
Do số lượng các khoản cho vay KHCN là rất lớn nhưng quy mô của từng
khoản vay thường nhỏ nên các NHTM phải bỏ ra nhiều chi phí trong việc phát triển
khách hàng, lập hồ sơ, thẩm định, xét duyệt và quản lí các khoản vay…
Cụ thể, do số hồ sơ xin vay lớn, mỗi khách hàng khi vay vốn đều cần lập một
bộ hồ sơ nên việc việc giải thích, hướng dẫn khách hàng hoàn thiện hồ sơ, hoạt
động thẩm định và giám sát khoản vay tốn thời gian, nhân lực của Ngân hàng. Đồng
thời việc thu thập thông tin về KHCN gặp nhiều khó khăn, khó đảm bảo tính chính
xác hơn so với KHDN rất nhiều nên các NHTM sẽ chấp nhận chi phí cao để đánh
đổi rủi ro cao, đảm bảo an tồn cho các món vay.
Ngồi ra nhiều hình thức cho vay cịn khá mới mẻ đối với khách hàng do đó
các Ngân hàng phải tiến hành các chương trình quảng cáo giới thiệu sản phẩm để
phát triển khách hàng, mở rộng thị phần. Hoạt động này cũng góp phần làm cho chi
phí các khoản cho vay KHCN tăng thêm.


Thứ tư, lãi suất thường cao hơn so với lãi suất của các khoản vay khác
Các khoản cho vay KHCN thường có lãi suất cao hơn so với các khoản cho
vay KHDN của NHTM. Nguyên nhân là do chi phí của việc cho vay KHCN khá
lớn, việc cho vay đối với KHCN chứa đựng rủi ro cao như đã đề cập ở trên. Vì vậy
các NHTM phải đề ra mức lãi suất cao để bù đắp chi phí về thời gian, nhân lực,
thẩm định, quản lí…
1.1.3. Các loại cho vay KHCN tại NHTM
a. Căn cứ vào thời hạn cho vay
- Cho vay ngắn hạn: Là cho vay có thời hạn cho vay nhỏ hơn 1 năm. Cho vay
ngắn hạn phục vụ cho nhu cầu tiêu dùng thiết yếu của cá nhân và hộ gia đình. Các
khoản vay này ít rủi ro về khả năng thanh toán cũng như lãi suất so với vay trung và
dài hạn.
- Cho vay trung hạn: Là cho vay có thời hạn cho vay từ 1 đến 5 năm, chủ yếu
phục vụ các nhu cầu về mua xe ô tô, tiêu dùng, xây dựng, sửa chữa nhà cửa.

- Cho vay dài hạn: Cho vay có thời hạn trên 5 năm, phục vụ cho các nhu cầu
vốn lớn và lâu dài như nhu cầu nhà đất, căn hộ, sửa chữa nhà cửa.
b. Căn cứ vào mục đích cho vay: Các sản phẩm cho vay KHCN thường được
thiết kế và phát triển dựa trên các sản phẩm tín dụng truyền thống nhưng có những
nét đặc thù riêng của từng NHTM:
- Cho vay tiêu dùng: Là hình thức cho vay nhằm hỗ trợ tài chính cho các nhu
cầu mua sắm, hàng gia dụng, mua xe, du học, tổ chức đám cưới, đi du lịch, mua đồ
nội thất, xây sửa nhà và các nhu cầu khác tất yếu khác trong cuộc sống hàng ngày.
Khách hàng vay là người có thu nhập không cao nhưng ổn định như công chức,
viên chức nhà nước.
- Cho vay phục vụ sản xuất kinh doanh: Là hình thức cho vay để tài trợ cho
các nhu cầu bổ sung vốn lưu động thiếu hụt trong quá trình sản xuất kinh doanh của
cá nhân với quy mơ nhỏ để thanh toán tiền vật tư nguyên liệu, hang hóa và các chi
phí sản xuất kinh doanh; hoặc mở rộng quy mơ sản xuất kinh doanh, mua sắm máy
móc thiết bị, phương tiện vận chuyển.


c. Căn cứ vào nguồn gốc của khoản nợ
- Cho vay trực tiếp: Là hình thức ngân hàng trực tiếp tiếp xúc và cho khách
hàng vay vốn, đồng thời trực tiếp thu nợ từ người này. Ưu điểm của khoản tín dụng
này rất linh hoạt, ngân hàng chủ động được các phán quyết về tín dụng. Ngồi ra,
khi tiếp xúc trực tiếp, cán bộ ngân hàng có thể nắm được tình hình thực tế của
khách hàng cũng như thực hiện bán chéo sản phẩm nhằm gia tăng các dịch vụ giá trị
gia tăng đối với ngân hàng.
- Cho vay gián tiếp: Là hình thức cấp tín dụng thơng qua một trung gian ủy
thác. Đối với khách hàng cá nhân, trung gian ủy thác có thể là nhà bán lẻ hàng hóa
dịch vụ. Theo hình thức này, ngân hàng sẽ ký hợp đồng với nhà cung cấp, thực ra là
mua những khoản nợ để trên cơ sở đó nhà cung cấp sẽ bán chịu hàng hóa cho người
tiêu dùng. Hợp đồng ký kết giữa ngân hàng và khách hàng quy định cụ thể về điều
kiện bán chịu, đối tượng khách hàng, số lượng mặt hàng, loại hàng và số tiền bán

chịu. Thơng qua những điều kiện đó mà nhà cung cấp thỏa thuận với khách hàng
của mình về việc bán chịu hàng hóa.
Cho vay gián tiếp có một số ưu điểm đó là cho phép ngân hàng nhanh chóng
ktăng doanh số cho vay cá nhân và giảm chi phí cho vay, đây cũng là nguồn gốc của
việc mở rộng quan hệ với khách hàng và các hoạt động ngân hàng khác, trong
trường hợp có quan hệ với những cơng ty bán lẻ tốt thì tín dụng gián tiếp an tồn
hơn tín dụng trực tiếp. k
Tuyknhiên, bên cạnh nhữngkưu điểm kể trên thì tín dụng gián tiếp cũng có
knhững nhược điểm như sau: ngân hàng không tiếp xúcktrực tiếp với người tiêu
kdùng đã được bán chịu hàng hóa, ngân hàng khó kiểm sốt được cơng ty bán lẻ
trong việc bán chịu hàng hóa, kỹ thuật nghiệp vụ tín dụng gián tiếp có tính phức tạp
cao. Chính vì những nhược điểm này mà các NHTM thường khơng khuyến khích
phát triển hình thức này.
b. Căn cứ vào phương thức hoàn trả nợ vay
- Cho vay trả góp: Là hình thức người đi vay trả nợ cho ngân hàng (bao gồm
cả gốc và lãi) thành nhiều lần theo những kỳ hạn nhất định trong thời hạn cho vay
mà bên vay và ngân hàng đã thỏa thuận trong hợp đồng tín dụng.