Bạn đang xem bản rút gọn của tài liệu. Xem và tải ngay bản đầy đủ của tài liệu tại đây (66.89 MB, 259 trang )
<span class="text_page_counter">Trang 1</span><div class="page_container" data-page="1">
VIỆN KHOA HỌC PHÁP LÝ
<small>Chu nhiệm: TS. Võ ình Tồn — Phó Viện tr°ởng Viện Khoa họcpháp lý - Bo T° pháp</small>
<small>Thu ky : ThS. Lê Thị Hoang Thanh — Phó tr°ởng Ban NCPL</small>
<small>TRUONG Hal HỌC UAT HÀ N°PHONG O06 2¢k ị</small>
<small>pháp lý — Bộ T° pháp</small>
<small>-Kinh tế - Viện Khoa học pháp lý - Bộ T° pháp</small>
CN. Pham Vn Bằng — Chuyên viên Tổng Cục thuế - Bộ Tài chính
. CN. Nguyễn Hữu Thắng — Phòng Quản lý Khoa học và Tổng hợp, Viện
<small>Khoa học pháp ly — Bộ T° pháp</small>
Luật s° Tr°¡ng Thanh ức — Luật S° oàn Luật s° thành phó Hà Nội . TS. Vi Vn C°¡ng — Phó Giám ốc Trung tâm t° vấn pháp luật — Tr°ờng
<small>ại học Luật Hà Nội</small>
ThS. Nguyễn ức Ngọc — Giảng viên Khoa pháp luật Kinh tế - Tr°ờng
<small>ại học Luật Hà Nội</small>
TS. D°¡ng Nguyệt Nga — Giảng viên Khoa Luật ại học Kinh tế quốc
<small>dân ~ Hà Nội</small>
ThS. Ngô Thị Minh Thảo - Vụ pháp chế - Ngân hàng Nhà n°ớc Việt Nam ThS. Doan Thai S¡n — Vụ pháp chế - Ngân hàng Nhà n°ớc Việt Nam
10. Luật s° Bùi Thanh Lam — Luật S° oàn Luật s° thành phố Hà Nội
11. CN Lê Thị Thúy Nga — Cán bộ Hợp ồng - Viện Khoa học pháp lý — Bộ
</div><span class="text_page_counter">Trang 4</span><div class="page_container" data-page="4"><small>Co mmuipyfioordgfioxeESRioeosfiotigdiieirgTtsroisvg3ii858i<ressgrBRWginniekeriibutrotroniiagrtutGrEDYnerrttosrtrrrsnvilfdPtiBiuiBIEIE 15</small>
<small>1.1.1. Khái niệm ngh)a vụ và bảo ảm ngh)a vụ dân sự trong kinh doanh ngân</small>
<small>1.1.1.2. Nhận diện bảo ảm ngh)a vụ dân sự trong kinh doanh ngân hàng ... 18</small>
1.2. Sự cần thiết iều chỉnh của pháp luật ối với quan hệ bảo ảm thực hiện
<small>ngh)a vụ dân sự trong kinh doanh ngân hàng... -- ---- +5 sc+s<ssssssssszssrsss 23</small>
1.3. Mơ hình pháp luật về bảo ảm thực hiện ngh)a vụ dân sự trong kinh doanh:
<small>¿134218¡ 1 011110 ... 26</small>
1.3.1. Mơ hình cau trúc nguồn quy phạm pháp luật về các biện pháp bảo ảm
<small>ngh)a vụ dân sự trong kinh doanh ngân hàng...--- 5-5555 << ++s<<s<+<se+sc2 26</small>
1.3.2. Mơ hình cấu trúc nội dung của pháp luật về các biện pháp bảo ảm ngh)a
<small>vụ dân sự trong kinh doanh ngân hàng...-- -- 55s 2 + se+seezsrvrerereereee 28</small>
1.3.2.1. Nguyên tac...cecccsccsccssscsssesseceesessecessecsessesesseseceessesesersarsecsessesarsucseesececsees 28
<small>1.3.2.3. Tai San DAO can ... 30</small>
1.3.2.4. Quyén, ngh)a vụ của CAC bên...-- -- -s- cá nen. H1 HH ri 31
<small>1.3.2.5. Dang ky giao dich bảo ảm va xử ly tài san bảo ảm... 32</small>
1.3.2.6. Quản lý nhà n°ớc ối với giao dịch bảo ảm ngh)a vụ dân sự trong kinh
<small>doanh ngân hàng... --- ss S13 3 111v HH TH TH ng nh ch°ng 33</small>
1.4.Các yếu tố chỉ phối và tiêu chí ánh giá chất l°ợng pháp luật về bảo ảm <small>thực hiện ngh)a vụ dân sự trong kinh doanh ngân hàng... -.-- 34</small> 1.4.1.Các yếu tố chi phối pháp luật về bảo ảm thực hiện ngh)a vụ dân sự trong <small>kinh doanh ngan hang. 0N... ... 34</small>
</div><span class="text_page_counter">Trang 5</span><div class="page_container" data-page="5">sự trong kinh doanh ngân hàng...--- nen eae 1.5. Một số van ề về biện pháp bảo ảm ngh)a vụ dân sự trong kinh doanh
1.5.2. Phân loại các biện pháp bảo ảm... <sup>-- HH ng gen 44</sup>
x8: ác. ... 45
1.5.4. CẦm CỐ...---- Sen TH HH. TH. TH. HH.R..L...1.011.0p 48
.431809/.\009-10/9)5c0 17 ...` `... 56
<small>doanh ngôn Nang ...eneasseescresaneesanssecsssacesaccnves sesmans cz1g00100000808000TKI10240008.2000158938/5P01R 57</small>
2.1.1. Bat cập trong một số quy ịnh của BLDS về bao ảm thực hiện ngh)a vụ
<small>a 57</small>
Luật Nhà ở với quy ịnh pháp luật về giao dịch bảo ảm...-.--- 62
2.1.2.1. Sự không thống nhất của quy ịnh pháp luật liên quan ến một tài sản °ợc ảm bảo cho nhiều ngh)a vụ dân sự mà ối t°ợng là nhà ở... 62 2.1.3.1. Các quy ịnh về công chứng, ng ký hợp ồng thế chấp quyền sử dụng
ất quy ịnh tại iều 130 Luật ất ai... ii 65
2.1.3.2. Về việc công chứng, ng ký giao dịch bảo ảm ối với tài sản hình
<small>thanh 8xv0v1-ã3)‹e2:1‹g ¡8 ... 66</small>
2.1.3.3. Tham quyền của các c¡ quan ng ký giao dịch bảo ảm ... 67 2.1.4. Bất cập trong các quy ịnh về ng ký tập trung về giao dịch bảo ảm và xây dựng Hệ dit liệu về giao dịch bảo ảm ...--- 5-55 cceecssersrrsreo 70
<small>2.1.5.1. Quy ịnh bên cầm có, thé chấp phải trả tiếp phan cịn thiếu trong tr°ờng</small>
hợp tiền bán tài sản bảo ảm không ủ thanh toán cho ngh)a vụ °ợc bảo ản
<small>QUY dinh 0:1821091...)... 7</small>
</div><span class="text_page_counter">Trang 6</span><div class="page_container" data-page="6">2.2.1. Xác lập giao dich bảo ảm ...--- 5c Sàn HH sxeggreg 75
<small>bảo ảm mà không ký kêt hợp ông bảo ảm mới ...-- 5555 << << cs>s 76</small>
<small>ảm thực hiện ngh)a vụ dân sự của ng°ời thứ ba tại Tòa án...--- T7</small>
<small>2.2.4. Xử lý tài sản bảo ảm... ...- -G G1111 ng T10 100010 g1 nhà 81</small>
2.2.5. Khó khn, v°ớng mắc trong q trình giải quyết tại tòa án và thi hành
<small>(oe 83</small>
KET LUẬN CHUONG 2...cscsssssssssssessssssssssscssecsussssecsscssecsuscssecsucesecssessuecesecensees 85
CHUONG 3. KIÊN NGHỊ HOÀN THIEN PHAP LUAT VA CO CHE ÁI : DUNG PHÁP LUAT VE BAO DAM NGH(A VỤ DAN SỰ TRONG KINH: DOANH NGAN HÀNG... 2-6 SH HH1 TH 1 1111 eekrre 86
3.1. Xác ịnh ịnh h°ớng chung của việc hoàn thiện pháp luật về các biện pháp
<small>bảo ảm ngh)a vụ dân sự trong kinh doanh ngân hang ...-... --- 55s BF.</small>
3.1.1. Cac quy ịnh của Bộ luật Dan sự về bảo ảm ngh)a vu dân sự là trung tar: của hệ thống các quy phạm pháp luật về bảo ảm ngh)a vụ dân sự... 6 3
3.1.2.Các quy ịnh của BLDS về bảo ảm ngh)a vụ dân sự phải áp ứng u cầu ơn ịnh, góp phần thúc ây sản xuất, kinh doanh, các giao dịch dân sự phát
00" ... 86
3.1.3.Các quy ịnh của Bộ luật Dân sự về các biện pháp bảo ảm ngh)a vụ dân sự ap dụng trong l)nh vực kinh doanh ngân hang phải áp ứng yêu cầu thống
<small>nhất, cụ thê, minh bạchh...- -- -- << 2< SH... ng gu 87</small>
3.1.4.Hiện ại hóa pháp luật về các biện pháp bao ắm ngh)a vu dân sự áp dụng
<small>trong l)nh vực kinh doanh ngân hàng ... §..suế h 87</small>
</div><span class="text_page_counter">Trang 7</span><div class="page_container" data-page="7">ee 88
3.1.6. Hoàn thiện pháp luật về các biện pháp bảo ảm ngh)a vụ dân sự trong
3.2. Giải pháp hoàn thiện pháp luật về bảo ảm ngh)a vụ dân sự trong kinh
<small>fBmiih niyÖ is | 923.2.1. Hoàn thiện các quy ịnh trong Bộ luật dân sự ... ---- 92</small>
<small>BG HH assseeesseitisoonnn giiärsortitiditittitrrrnrgittbsrnagigitrdttixgogseiuggrugistssrassotusuoregsixsviiigr-iiBSNiBiểboie 92</small>
3.2.1.2. Hồn thiện các quy ịnh về tài sản bảo ảm hình thành trong t°¡ng lai
s7. .T.,. 92
thực hiện nhiều nghi Yụ DANY SỰ,...esessonanieasnurassdntiortsrsgEtxgX3.001160480011000000600 00154 93
<small>iran cer no oa eee 94</small>
3.2.1.5. Hoàn thiện quy ịnh về xử ly tài sản bao ảm liên quan ến quy ịnh
<small>0e. 6 ssaanncaiee ebas cevesusesertssmascimeresarsmccenessescaneens ercosncesenenens 94</small>
của minh dé bảo ảm thực hiện ngh)a vụ của ng°ời khác
<small>BIBS THÔN... eesnaanisianrieserrsonsnnesaisssses240028-0260.3080058600560.0018502ã811595X095-'834-250E67000500908.0: 95</small>
việc công chứng, ng ký hợp ồng thé chấp quyền sử dụng ất... 96 3.2.3.Hồn thiện các quy ịnh về việc cơng chứng, ng ký giao dịch bảo ảm ối với tài sản hình thành trong t°¡ng lai... ""„s seal97 3.2.4. Hoàn thiện các quy ịnh về thế chấp nhà ở hình thành trong t°¡ng lai....97 3.2.5. Tham quyền của c¡ quan ng ký và xây dựng Hệ dữ liệu quốc gia về
<small>BAO dich bAO GAM 00.1... ... 99</small>
<small>3.2.6. Xử lý tài sản bảo MAM ... sọ HH HH ghen, 100</small>
</div><span class="text_page_counter">Trang 8</span><div class="page_container" data-page="8">3.3.1.2. ối với tr°ờng hợp ng ký bỗ sung tài sản bảo ảm mà không ký kết hợp ồng bảo ảm mớii...--- --s-+2s+ x2 erxeEkELxeEEEE1141e2xerrkrrkrrrrerrvree 103
3.3.2. Thống nhất cách hiểu và áp dụng pháp luật trong c¡ quan xét xử, c¡ quan công chứng, ng ky giao dich bảo ảm dé ảm bảo tính úng ắn của các quy
ịnh pháp luật về giao dich bảo ảm...-- 5© 2x St vscxe+xrrrrrssrrrrree 104 3.3.3. Nâng cao tinh thần trách nhiệm của c¡ quan xét xử và thi hành án... 105
3.3.4. Nâng cao sự hiểu biết pháp luật và ý thức trách nhiệm của các bên thỏa
thuận trong hợp ồng, giao kết giao dịch bảo ảm ...-..-.--cccccscse¿ 106
<small>3.3.4.1.Trách nhiệm của tổ chức tín dụng trong việc ký kết các hợp ồng, thỏathuận giao dịch bảo ảm ...-.- chen H001 .0A1100 106</small>
3.3.4.2. Nâng cao sự hiểu biết pháp luật và ý thức trách nhiệm của ng°ời dân
<small>(bên bao ảm) trong việc thực hiện các giao dịch bảo ảm ... ... -.--- 1073.3.5. Nâng cao hiệu quả thanh tra, giám sát ngân hàng của Ngân hàng nhài uy... 107</small>
KET LUAN CHUONG 3 ...ố. 109 KET LUẬN CHUNG...ssssssssssssssssssssssssssssesccssssssseceessssssnesssccenssssssecsesseseennsn 110
<small>DANH MỤC TAI LIEU THAM KHẢO...----5- 5-55 555cc: 111</small>
</div><span class="text_page_counter">Trang 9</span><div class="page_container" data-page="9">thực hiện nh°ng khơng úng ngh)a vu dân s° của bên có ngh)a vụ. Việc xác lập
có ngh)a vụ dùng dé bảo ảm.
Trong l)nh vực kinh doanh ngân hàng, với tinh chất là t6 chức có chức nng kinh doanh tiền tệ - loại hoạt ộng tiềm ân rủi ro cao, cần áp dụng các biện
2. Ở Việt Nam, các biện pháp bảo ảm ngh)a vụ °ợc iều chỉnh ở nhiều
<small>vn bản quy phạm pháp luật, trong ó Bộ luật Dân sự nm 2005 óng vai trị</small> quy ịnh nền tảng về giao dịch dân sự, các biện pháp bảo ảm thực hiện ngh)a
vụ', cụ thể hóa quy ịnh của Bộ luật Dân sự nm 2005, các nghị ịnh về giao
dịch và ng ký giao dịch bảo ảm ã °ợc ban hành”.
<small>Thea quy ịnh của BLDS nm 2005, có 7 hiện pháp bảo ảm thực hiện ngh)a vụ dân sự: cầm cổ tải san, théchấp tài sản, ặt cọc, ký c°ợc, ký quỹ, bảo lãnh, tín chấp.</small>
<small>Cụ thể là: Ps</small>
<small>- Nghị ịnh số 163/2006/N-CP ngày 29/12/2006 của Chính phủ,vê giao dich Bão ảm;</small>
<small>- Nghị ịnh số 05/2012/N-CP ngày 02/02/2012 của Chính phủ về sửa ổi, bỗ sung một số iều của các Nghị</small>
<small>ịnh về ng ky giao dịch bảo ảm, trợ giúp pháp lý, luật s°, t° vần pháp luật;</small>
<small>- Nghị ịnh số 11/2012/N-CP ngày 22/2/2012 của Chinh phủ về sửa ổi ổi, bổ sung một số iều của Nghịịnh số 163/2006/N-CP ngày 29/12/2006 của Chính phủ về giao dịch bảo ảm;</small>
<small>- Nghị ịnh số 83/2010/N-CP ngày 23 tháng 7 nm 2010 của Chinh phủ về ng ký giao dịch bảo ảm.</small>
</div><span class="text_page_counter">Trang 11</span><div class="page_container" data-page="11">Ngoài ra, ối với một số tài sản ặc biệt, các vn bản chun ngành cịn có những quy ịnh về giao dịch bảo ảm ối với các tài sản này, chẳng hạn Luật
ất ai nm 2003 và vn bản h°ớng dẫn thi hành có những quy ịnh liên quan
không dân dụng có quy ịnh iều chỉnh việc thế chấp máy bay,...
3. Quy ịnh về các biện pháp bảo ảm th°ờng °ợc xây dựng dựa trên
việc vận dụng lý thuyết về trái quyền, vật quyền; các biện pháp bảo ảm theo ó
<small>3 Trong hoạt ộng ngân hang các biện pháp cằm cố, thế chấp và bão lãnh °ợc ngân hang sử dụng nhiều h¡n cả,</small>
<small>Nghị ịnh 163/2006/N-CP của Chính phủ về bảo ảm tiền tiền vay của các tổ chức tín dụng cing tập trung</small>
<small>h°ớng dẫn về 3 biện pháp trên.</small>
<small>. Ching hạn nh°</small>
<small>- Thông t° số 17/2011/TT-NHNN ngày 18/8/2011 của Ngân hàng Nhà n°ớc quy ịnh về việc cho vay có bảo</small>
<small>ảm bằng cầm cố giấy tờ có giá của ngân hàng nhà n°ớc Việt Nam ối với các tơ chức tín dụng</small>
<small>- Thơng t° 06/2000/TT-NHNNI của Ngân hàng Nhà n°ớc về việc h°ớng dẫn thực hiện Nghị ịnh số178/1999/N-CP ngày 29/12/1999 của Chính phủ về bảo ảm tiền vay của các tố chức tin dụng</small>
<small>- Thông t° số 12/2009/TT-NHNN ngày 28/5/2009 h°ớng dẫn một số nội sung trong cho vay có bảo lãnh của</small>
<small>Ngân hàng Phát triển Việt Nam theo quy chế bảo lãnh cho doanh nghiệp vay vốn của ngân hàng th°¡ng mại ban</small>
<small>hành theo Quyết ịnh số 14/2009/Q-TTg và Quyết ịnh số 60/2009/Q-TTg của Thủ t°ớng Chính phủ.</small>
</div><span class="text_page_counter">Trang 12</span><div class="page_container" data-page="12">(ii) Việc xác ịnh thứ tự °u tiên thanh toán giữa bên nhận cầm cố tài sản (bên
vơ hình, cụ thé là các quyền tài sản nh° quyền sử dụng dat, quyền ịi nợ, quyền sở hữu trí tuệ khơng phải là ối t°ợng °ợc cầm cố; ch°a quy ịnh về bảo l°u
quyền sở hữu tài sản; (iv) ch°a ảm bảo sự bình dang giữa các chủ thé khi giải
h°ởng không nhỏ ến khung pháp luật về các biện pháp bảo ảm ngh)a vụ trong
<small>hoạt ộng ngân hàng.</small>
4. Trên thực tế, ngân hàng cing ã gặp khơng ít khó khn, v°ớng mắc do những bất cập của pháp luật dẫn ến việc giao dịch bảo ảm khơng phát huy giá
trị. Có thể nêu một số khó khn nh°:
(i) Nhu cầu xã hội và hoạt ộng tin dụng của ngân hàng rất a dạng,
phong phú trong khi ó pháp luật về bảo ảm ngh)a vụ khơng bao quát °ợc hết
<small>các loại giao dịch bảo ảm.</small>
(ii) Ngân hang ling túng khi nhận thé chấp, cầm có với một số loại tài sản
theo khái niệm thé chấp, cầm có mới của Bộ luật Dân sự nm 2005’;
<small>‘Ly thuyét về vật quyền bảo ảm th°ờng có ảnh h°ởng h¡n vi nó tạo ra quyển trực tiếp của chủ nợ cóbảo ảm ối với giá trị kinh tế của tài sản bảo ảm, thể hiện ở quyền theo uổi và quyền °u tiên của</small>
<small>chủ nợ có bảo ảm.</small>
<small>đ Ví dy nh°: thứ tự °u tiên thanh toán, giá trị pháp lý ối với ng°ời thứ ba</small>
<small>Tr°ớc khi Bộ luật Dân sự 2005 ra ời, việc phân biệt cầm cd và thế chấp dựa trên loại tài sản, theo ó cẦm cố</small>
bảo cho các hình thức cấp tín dụng nh° phát hành bảo lãnh, mở L/C...của
<small>nhà ở...;</small>
<small>(vi) Thủ tục công chứng, ng ký, ng ký giao dịch bao ảm °ợc coi là</small> phức tạp, quá nhiều thủ tục không cần thiết;
(vij C¡ chế hiện hành ch°a thực sự tạo iều kiện tốt ể ngân hàng (bên cho vay) thực thi tốt nhất quyền nng trên thực tế (c¡ chế thu hồi nợ, xử lý tài
sản còn khá phức tạp, pháp luật về tố tụng dân sự ch°a có quy ịnh về thủ tục rút gọn ối với những tranh chấp liên quan ến việc xử lý tài sản bảo ảm) dẫn
<small>biệt hai biện pháp này phụ thuộc vào việc tài sản °ợc bảo ảm do bên nào giữ. Nếu tài sản °ợc chuyển giao</small>
<small>cho bên nhận bảo ảm, ó là cầm cố. Nếu tài sản do bên bảo ảm giữ và bên nhận bảo ảm giữ các giấy tờ</small>
<small>chứng nhận quyển sở hữu tài sản hoặc quyển sử dụng (ối với ất dai), ó là thế chấp. Tức là ngay cả ối với bất</small>
<small>ộng sản, ngân hàng hoàn toàn có thể yêu cầu áp dụng biện pháp cầm cố nếu ngân hàng thỏa thuận °ợc với</small>
<small>khách hàng và có khả nng cầm giữ tài sản ó.</small>
<small>VU hết các ngân hàng ều có bộ phận ịnh giá hoặc thuê tổ chức ịnh giá trung lập ối với tài sản có giá trị</small>
</div><span class="text_page_counter">Trang 14</span><div class="page_container" data-page="14">Bên cạnh ó, thời gian qua, tuy ã có nhiều cơng trình nghiên cứu ề cập ến một số khía cạnh của pháp luật về bảo ảm ngh)a vụ dân sự trong l)nh vực
hình nghiên cứu dé tài”), nh°ng ch°a có ề tài nghiên cứu khoa học nao ánh giá một cách toàn diện và sâu sắc về pháp luật về các biện pháp bảo ảm thực hiện ngh)a vụ dân sự trong kinh doanh ngân hàng. ặt trong bối cảnh các nhà nghiên cứu pháp luật ang xây dựng Bộ luật Dân sự sửa ổi (dự kiến trình Quốc Hội vào cuối nm 2013) và các nhà nghiên cứu chính sách ang tìm kiếm giải pháp tháo gỡ khó khn cho hệ thống các tổ chức tín dụng, nhóm nghiên cứu ã chọn ề tài: “Pháp luật về bảo ảm thực hiện ngh)a vụ dân sự trong kinh doanh
ngân hàng — thực trạng và giải pháp” làm nhiệm vụ nghiên cứu nhằm góp phần hồn thiện c¡ chế pháp luật về giao dịch bảo ảm trong l)nh vực dân sự nói
<small>chung và l)nh vực ngân hàng nói riêng.</small>
H. Tình hình nghiên cứu ề tài
Trong thời gian qua, có nhiều ẻ tài, báo cáo, bài viết nghiên cứu về các biện pháp giao dịch bảo ảm, ngoài ra có một số ề tài nghiên cứu, bài viết ã
<small>l)nh vực ngân hàng, có thể ké tới nh°:</small>
</div><span class="text_page_counter">Trang 15</span><div class="page_container" data-page="15">dụng” (Mã số ề tài: KNH.2005.09; Chủ nhiệm: Ths. ồn Thái S¡n - Tr°ởng
quyên sử dụng ất trong hoạt ộng ngân hàng, Bài viết °ợc ng tải tại mục
Nghiên cứu trao ôi, công thông tin iện tử Ngân hàng nhà n°ớc Việt Nam.
- Nguyễn Thành Long, Vụ Pháp chế- Ngân hàng Nhà n°ớc Việt Nam,
Tháo gỡ v°ớng mắc trong nhận thé chấp quyên sử dụng dat của các tô chức kinh tế, Bài viết °ợc ng tải tại mục Nghiên cứu trao ổi, cổng thông tin iện
<small>tử Ngân hàng nhà n°ớc Việt Nam.</small>
- Th§. Hồ Quang Huy- Cục ng ký giao dịch bảo ảm- Bộ T° pháp, Vat
quyên dam bảo- Những vấn dé ly luận ặt ra trong quá trình cải cách pháp luật
dân sự ở n°ớc ta, Tạp chí dân chủ vào pháp luật số 6/2009.
- TS. Nguyễn Vn Tuyến, ặc iểm pháp lý và mối quan hệ hiệu lực giữa hợp ông thế chấp tài sản với hợp ông tin dụng trong hoạt ộng cho vay của tổ
chức tin dung, Tạp chí Ngân hàng số 17/2010.
</div><span class="text_page_counter">Trang 16</span><div class="page_container" data-page="16">-http://news. VIBOnline.com.vn/Home/xdp]/2010/01/5439.aspx
tài nghiên cứu khoa học nao ánh giá một cách toàn diện va sâu sắc về pháp luật về các biện pháp bảo ảm thực hiện ngh)a vụ dân sự trong kinh doanh ngân
II. ối t°ợng và phạm vi nghiên cứu
1. ối t°ợng nghiên cứu: Nghiên cứu các quy ịnh pháp luật hiện hành và các vụ tranh chấp, các t° liệu, số liệu thực tế trong việc thực hiện các biện
<small>pháp bảo ảm ngh)a vụ trong kinh doanh ngân hàng.</small>
2. Pham vi nghiên cứu: Cn cứ mục tiêu nghiên cứu, phạm vi nghiên cứu
thù của các giao dịch bảo ảm áp dụng trong kinh doanh ngân hàng chỉ phối nội dung iều chỉnh có tính ngun tắc chung của pháp luật dân sự (các quy ịnh
của Bộ luật Dân sự óng vai trị nên tảng) ; Nghiên cứu ể ánh giá thực trạng pháp luật hiện nay về mức ộ t°¡ng thích, bao quát của các quy ịnh chung của
pháp luật hiện hành về bảo ảm ngh)a vụ dân sự với yêu cầu thực tế của kinh doanh ngân hàng và ề xuất giải pháp hoàn thiện.
IV. Nhiệm vụ nghiên cứu của ề tài
<small>1. Nghiên cứu lý luận:</small>
Nghiên cứu những van dé lý luận c¡ bản về pháp luật bảo ảm thực hiện
ngh)a vụ dân sự trong kinh doanh ngân hàng ể tạo tiền ề lý luận cho việc ánh
<small>giá thực trạng pháp luật Việt Nam và °a ra giải pháp hoàn thiện, cụ thể :</small>
- Sự cân thiết iều chỉnh của pháp luật ối với quan hệ bảo ảm thực hiện
<small>ngh)a vụ dân sự trong kinh doanh ngân hàng:</small>
- Mơ hình pháp luật iểu chỉnh bảo ảm thực hiện ngh)a vụ dân sự trong
<small>kinh doanh ngân hàng:</small>
</div><span class="text_page_counter">Trang 17</span><div class="page_container" data-page="17">thực hiện ngh)a vụ dân sự trong kinh doanh ngân hàng;
2. Nghiên cứu thực trạng pháp luật Việt Nam và các biện pháp bảo ảm
thực hiện ngh)a vụ dân sự trong kinh doanh ngân hàng.
ngh)a vụ dân sự trong kinh doanh ngân hàng.
V. Ph°¡ng pháp nghiên cứu, kỹ thuật sử dụng
<small>dụng các ph°¡ng pháp nghiên cứu, khảo sát sau:</small>
1. Ph°¡ng pháp nghiên cứu tại chỗ.
Nghiên cứu chuyên ề; rà soát ánh giá hệ thống vn bản pháp luật hiện
dung nghiên cứu của ề tài.
2. Ph°¡ng pháp so sánh: Nghiên cứu so sánh nhằm chỉ ra những iểm
<small>khác biệt giữa ảm bảo ngh)a vụ dân sự trong hoạt ộng kinh doanh ngân hàng</small>
và các l)nh vực khác; nghiên cứu so sánh kinh nghiệm của một số n°ớc trên thế
giới trong vấn ề này nhằm °a ra những ề xuất và kiến nghị hoàn thiện c¡ chế
<small>pháp luật hiện hành tại Việt Nam.</small>
3. Thu thập hồ s¡ vụ việc, một số hợp ồng bảo ảm, thông kê số liệu: + Thu thập số liệu thống kê, bản án từ Tòa án,
+ Thu thập số liệu thống kê, hợp ồng mẫu, hợp ồng bảo ảm, hồ s¡ một
4. Tổ chức các buôi toa àm chuyên gia lý luận và nhà quan lý về chủ ề
“Thực hiện pháp luật về bảo ảm thực hiện ngh)a vụ dân sự trong kinh doanh
<small>ngân hang — những bat cập và giải pháp”.</small>
</div><span class="text_page_counter">Trang 18</span><div class="page_container" data-page="18"><small>1. Kinh doanh ngân hàng là một l)nh vực áp dụng các quy ịnh của</small>
<small>pháp bảo ảm ngh)a vụ dân sự. Do ó, việc hoàn thiện các quy ịnh của Bộ luật</small>
pháp bảo ảm ngh)a vụ dân sự có ý ngh)a quyết ịnh. Việc sửa ổi, bd sung c¡ bản, toàn diện BLDS nm 2005 là iều kiện tiên quyết ể hoàn thiện pháp luật và nâng cao hiệu quả thi hành pháp luật về các biện pháp bảo ảm ngh)a vụ dân
2. Phải ổi mới từ duy lập pháp liên quan ến các biện pháp bảo ảm: _ ngh)a vụ dân sự theo h°ớng hiện ại áp ứng yêu cầu hội nhập quốc tế, thúc day
hệ thống các tổ chức tin dụng phát triển lành mạnh ủ sức cạnh tranh với các tổ
chức tín dụng trong khu vực và toàn cầu. Việc hoàn thiện các quy ịnh về các
<small>biện pháp bảo ảm ngh)a vụ dân sự trong kinh doanh ngân hàng phải tiến hành</small>
ồng bộ với việc nâng cao hiệu quả của c¡ chế thi hành pháp luật.
3. Việc bảo ảm thi hành pháp luật phải ặc biệt chú trọng tới nhân tố con ng°ời trên các mặt: nâng cao hiểu biết pháp luật và phẩm chất nghé nghiệp.
<small>4. Xử lí nghiêm minh, kịp thời các hành vi vi phạm pháp luật, tội phạm là</small>
giải pháp cần °ợc ây mạnh trong hoàn cảnh kinh tế xã hội hiện nay của Việt
<small>Nam.</small>
</div><span class="text_page_counter">Trang 19</span><div class="page_container" data-page="19"><small>ngân hàng</small>
1.1.1. Khái niệm ngh)a vụ và bảo ảm ngh)a vụ dân sự trong kinh doanh
<small>ngân hàng</small>
<small>Ngh)a vụ dân sự trong kinh doanh ngân hàng là một dang ngh)a vụ dân</small>
biệt c¡ bản của hai loại ngh)a vụ dân sự này là ở chỗ, loại ngh)a vụ phát sinh từ truyền thống vn hóa, ạo ức chỉ bị ràng buộc bởi các biện pháp chế tài phi quyền lực nhà n°ớc. Loại ngh)a vụ phát sinh từ c¡ sở pháp lý là loại ngh)a vụ mà nếu thể nhân, pháp nhân khơng thực hiện nó thì phải chịu sự c°ỡng chế của
<small>nhà n°ớc.</small>
<small>Theo Nhà nghiên cứu ngôn ngữ Hán — Việt ào Duy Anh, ngh)a vụ ó là</small>
cái bổn phận của mình phải làm trọn vẹn, cịn về mặt pháp luật ó là trách nhiệm trên pháp luật. Nhà nghiên cứu Thanh Nghị cho rằng: Ngh)a vụ là bổn phận của
mỗi ng°ời làm trọn cho hợp ngh)a!', Theo “Từ iển Luật học”, ngh)a vụ là việc phải làm theo bổn phận của mình và °ợc giải thích: “ó là mối quan hệ phát sinh giữa một hay nhiều chủ thể (gọi là ng°ời có ngh)a vụ) phải làm một cơng
việc, một hành vi hoặc không °ợc làm một công việc, một hành vi vì lợi ích
<small>ù sào Duy Anh, “Tir iển Hán Việt”, Nxb Van hóa thơng tin, 2003, tr.283</small>
'“ Thanh Nghị, “Tir iển Việt Nam”, Nxb Thời thé, 1958, tr. 901
</div><span class="text_page_counter">Trang 20</span><div class="page_container" data-page="20">bán tài sản, mua bán là vật ặc ịnh...). Ngoài ra, ối t°ợng của ngh)a vụ cịn là
<small>những giá trị khơng phải là tải sản nh° ngh)a vụ công dân (ngh)a vụ quân sự,</small>
ngh)a vụ tôn trọng, chấp hành pháp luật)”",
iều 289, Bộ luật Dân sự nm 2005 của Việt Nam quy ịnh: Ngh)a vụ
dân sự là việc mà theo ó, một hoặc nhiều chủ thé (sau ây gọi chung là bên có
ngh)a vụ) phải chuyền giao vật, chuyển giao quyên, trả tiền hoặc giấy tờ có giá, thực hiện cơng việc khác hoặc khơng °ợc thực hiện cơng việc nhất ịnh vì lợi
<small>ích của một hoặc nhiều chủ thé khác (sau ây gọi chung là bên có quyền).</small>
Về mặt pháp lý, ngh)a vụ là một dạng trách nhiệm của một chủ thể quan
hệ pháp luật với tổ chức, cá nhân, với nhà n°ớc °ợc bảo ảm thực hiện bằng sự
<small>c°ỡng chế của Nhà n°ớc.</small>
<small>Ngh)a vụ dân sự là một dạng trách nhiệm pháp lý phát sinh giữa các chủ</small>
thé quan hệ pháp luật trong quan hệ tài sản va quan hệ nhân thân phi tài san.
<small>" Viện Khoa học pháp lý — Bộ T° pháp, “Tử iển Luật hoc”, 2006, tr. 560</small>
</div><span class="text_page_counter">Trang 21</span><div class="page_container" data-page="21"><small>Ngh)a vụ dân sự trong kinh doanh ngân hàng là một dạng ngh)a vụ dân sự</small>
Doanh nghiệp nm 2005, “Kinh doanh là việc thực hiện liên tục một, một số
Các tổ chức tín dụng nm 2010 quy ịnh: Ngân hàng là loại hình tổ chức tín dụng có thể °ợc thực hiện tất cả các hoạt ộng ngân hàng theo Luật Các tổ chức tín dụng. Tơ chức tín dụng là doanh nghiệp thực hiện một, một số hoặc tất
<small>cả các hoạt ộng ngân hàng.”</small>
dụng °ợc Quốc hội Khóa XII, Kỳ họp thứ 7 thông qua ngày 16 tháng 6 nm <small>2010 giải thích khái niệm hoạt ộng ngân hàng nh° sau: Hoạt ộng ngân hàng làviệc kinh doanh, cung ứng th°ờng xuyên một hoặc một số nghiệp vụ sau ây:</small>
<small>TRUNG TÂM THONG TIN THU VIENTR¯ỜNG ẠI HOG LUẬT HA NOPHÒNG ỌC</small>
a. Nhận tiền gửi;
b. Cấp tín dụng;
c. Cung cấp dịch vụ thanh toán qua tài khoản.
<small>Với t° cách là một bên trong quan hệ ngh)a vụ dân sự phát sinh trong l)nhvực kinh doanh ngân hàng, tơ chức tín dụng có các dấu hiệu ặc tr°ng sau ây:</small>
Thứ nhất, tổ chức tin dụng là doanh nghiệp có ối t°ợng kinh doanh trực tiếp là tiền tệ.
<small>Thứ hai, hoạt ộng kinh doanh mang tính chuyên nghiệp của tổ chức tín</small>
dụng là nhận tiền gửi, cấp tín dụng, cung cấp ịch vụ thanh toán qua tài khoản.
0L311 BO T¯ PHÁP<sub>PM VIÊN a |</sub>
<small>t0 TV—^</small>
<small>THU VIÊN</small>
</div><span class="text_page_counter">Trang 22</span><div class="page_container" data-page="22">Thứ ba, tổ chức tín dụng là loại hình doanh nghiệp chịu sự quản lý của
dụng, dịch vụ thanh tốn qua tài khoản.
1.1.1.2. Nhận diện bảo ảm ngh)a vụ dân sự trong kinh doanh ngân hàng
<small>Bảo ảm ngh)a vụ dân sự trong kinh doanh ngân hàng là biện pháp °ợc</small>
áp dụng ể bảo vệ lợi ích kinh tế của các bên phát sinh trong kinh doanh ngân hàng. |
Các bên trong loại quan hệ này gồm:
tín dụng là ngân hàng. Tổ chức tín dụng phi ngân hàng °ợc thực hiện một hoặc một số hoạt ộng ngân hang theo quy ịnh của pháp luật, trừ các hoạt ộng nhận
Ngân hàng tham gia quan hệ bảo ảm có thể với t° cách là bên có quyền
hoặc biên có ngh)a vụ, chẳng hạn nh° khi ngân hàng là bên cấp tín dụng thì họ có t° cách của bên có qun, cịn trong tr°ờng hợp ngân hàng là ng°ời cấp bảo
lãnh thì họ có t° cách của bên có ngh)a vụ với bên có quyển và là bên có quyền
<small>với bên nhận cấp bảo lãnh.</small>
Các tổ chức, cá nhân có quan hệ kinh tế với ngân hàng gồm nhiều loại <small>nh°: doanh nghiệp, hợp tác xã, hộ gia ình, tổ hợp tác, cá nhân.</small>
Có nhiều cách phân loại các biện pháp bảo ảm ngh)a vụ dân sự áp dụng <small>trong kinh doanh ngân hàng nh°ng cách phân loại có ý ngh)a nhất trong xây</small>
dựng pháp luật là phân chia làm hai loại: Bảo ảm ối nhân và bảo ảm ối vật.
</div><span class="text_page_counter">Trang 23</span><div class="page_container" data-page="23">hiện ngh)a vụ.
Theo quy ịnh của Bộ luật Dân sự 2005, các biện pháp bảo ảm ngh)a vụ
Biện pháp ký c°ợc, thì chỉ áp dụng ối với các hợp ồng thuê tài sản là ộng sản (iều 359 “Ký c°ợc”, Bộ luật Dân sự). Biện pháp ặt cọc thì th°ờng xuyên °ợc áp dụng ối với các hợp ồng thuê nhà hay hợp ồng mua bán hoặc
cọc ối với hoạt ộng cho vay nói riêng và cấp tín dụng nói chung của ngân
hàng, vì trong giai oạn tr°ớc khi ký hợp ồng tín dụng, thì từ tr°ớc ến nay,
các bên ều nhận thấy khơng cần thiết phải có các biện pháp bảo ảm cho việc ký kết hợp ồng. Cịn sau khi ã ký hợp ồng tín dụng, thì ã có các biện pháp <small>bảo ảm sát thực, phù hợp h¡n hoặc là biện pháp t°¡ng tự thay thé, ó là 4 biện</small>
pháp cầm cố, thế chấp, ký quỹ và bảo lãnh.
Bởi vậy, các giao dịch liên quan ến hoạt ộng cấp tín dụng của ngân
hàng (gồm cho vay, bảo lãnh, chiết khấu, bao thanh toán, cho thuê tài chính và <small>các hình thức cấp tín dụng khác), thì chỉ áp dụng 5 biện pháp bảo ảm là cầm</small>
- Ký quỹ là việc bên có ngh)a vụ gửi một khoản tiền hoặc kim khí quý, á
sự). Ký quỹ là một biện pháp bảo ảm ¡n giản, tiện lợi và an toàm nhất, nên
tr°ờng hợp ngân hàng tham gia vào giao dịch bảo ảm này ồng thởi với 2 t°
cách là bên nhận ký quỹ và bên ngân hàng. Cịn tr°ờng hợp có sự tham gia của 3 bên (bên ký quỹ, bên nhận ký quỹ và ngân hàng trung gian), thì biệm pháp bảo
<small>ảm này trở lên phức tạp và ít an tồn h¡n.</small>
:- Cầm cố tài sản: là việc bên cầm cố giao tài sản thuộc quyền sở hữu của
<small>toàn cao và °ợc các ngân hàng °u tiên sử dụng. Tuy nhiên, trong quan hệ tín</small>
cho ngân hàng, vì sẽ khó khn, ách tắc trong việc hoạt ộng. Và ngân hàng thì
cing khó quản lý, bảo quản hàng hoá luân chuyền, nên th°ờng chỉ °u tiên cằm cố tiền gửi, giấy tờ có giá và tài sản quý hiếm, dễ bao quan.
- Thế chấp tài sản là việc bên thế chấp dùng tài sản thuộc sở hữu của
mình dé bảo ảm thực hiện ngh)a vụ dân sự ối với bên nhận thé chấp và không
chuyển giao tài sản ó cho bên nhận thế chấp (khoản 1, iều 342 “Thế chấp tài
sản”, Bộ luật Dân sự). Do ngân hàng không trực tiếp quản lý tài sản, nên biện pháp thế chấp bảo ảm an toàn thấp h¡n nhiều so với ký quỹ và cầm cố. Nếu tài
<small>'* Xem Binh luận chế ịnh Giao dịch bảo ảm trong Bộ luật Dân sự nm 2005 — Luật s° Tr°¡ngThanh ức Hội thảo về BLDS do Bộ T° pháp và JICA tổ chức tại Hà Nội ngày 31/8-01/9/201 1.</small>
</div><span class="text_page_counter">Trang 25</span><div class="page_container" data-page="25"><small>nhận bảo lãnh sẽ thực biện ngh)a vụ thay cho bên °ợc bảo lãnh (bên có ngh)a</small>
i) Bảo lãnh ngân hàng là một hình thức giao dịch th°¡ng mại: iều ó thé
hiện ở chỗ, ngân hàng cấp bảo lãnh cho khách hàng mang ầy ủ dấu hiệu của hành vi th°¡ng mại của th°¡ng nhân. Do tính chất th°¡ng mại của hành vi cấp
<small>bảo lãnh nên hoạt ộng nay bắt buộc phải °ợc c¡ quan có thắm qun cho phép(thơng qua thủ tục ng ký kinh doanh).</small>
ii) Bảo lãnh ngân hàng chỉ do tổ chức tín dụng thực biện, các tổ chức
khơng phải là tổ chức tin dụng không °ợc phép thực hiện hoạt ộng nay. Day
lãnh mang tính dân sự thuần túy khác. Do tính chất bảo lãnh ngân hàng là một
- Tin chấp là việc các tổ chức chính trị — xã hội bảo ảm cho cá nhân
tài sản, vì vậy, thực chất là khơng có bảo ảm và không nên coi là một biện pháp
các ngân hàng th°¡ng mại. Nếu ngân hàng th°¡ng mại cho vay, thì thuộc tr°ờng
hợp cho vay khơng có tài sản bảo ảm (tuy nhiên các ngân hàng vẫn sử dụng
khái niệm tín chấp một cách nhằm lẫn theo thói quen tr°ớc ây).
<small>Theo giáo s° Michel Grimaldi, Tr°ờng ại học Paris II, Cộng hòa Pháp</small>
<small>trong 7 biện pháp bảo ảm ngh)a vụ dân sự °ợc quy ịnh trong Bộ luật Dân sự</small>
nm 2005 của Việt Nam, các biện pháp ối vật là: cầm có tài sản, thế chấp tài sản, ặt cọc, ký quỹ, ký c°ợc, các biện pháp bảo lãnh và tín chấp là biện pháp
bảo ảm ối nhân `,
<small>Nhà Pháp luật Việt — Pháp “Ky yếu tọa àm về sửa ổi Bộ luật Dán sự (Phan các biện pháp bảo dam thực</small>
<small>hiện ngh)a vụ)", Hà Nội, 2012, tr. 15.</small>
</div><span class="text_page_counter">Trang 27</span><div class="page_container" data-page="27"><small>bảo ảm thực hiện ngh)a vụ dân sự trong kinh doanh ngân hàng vì ba lý do chủ</small>
ngân hàng; Thứ hai, vai trò của các biện pháp bảo ảm thực hiện ngh)a vụ dân
<small>sự trong kinh doanh ngân hàng; Thứ ba, chức nng của pháp luật và trách nhiệm</small>
Chủ thể thực hiện hoạt ộng kinh doanh ngân hàng là các tổ chức tín dụng
Các biện pháp bảo ảm thực hiện ngh)a vụ dân sự trong kinh doanh ngân
Một là, trong nền kinh tế thị tr°ờng với a hình thức sở hữu, chủ thể kinh
doanh thuộc nhiều thành phan kinh tế thì cạnh tranh, ling oạn và các hành vi
kinh doanh tiêu cực là mặt trái của mặt tích cực của nền kinh tế này. Các giao
dịch tài chính trong kinh doanh ngân hàng tiềm ẩn nguy c¡ rủi ro cao nên các <small>biện pháp bảo ảm ngh)a vụ dân sự bảo ảm an toàn cho các bên trong kinh</small> doanh ngân hàng nh°: tổ chức tín dụng sẽ xử lý tài sản bảo ảm hay yêu cầu bên :bảo lãnh thực hiện ngh)a vụ ể thu hồi nợ, bên có quyền (bên nhận bảo lãnh) yêu
thanh tốn phá sản thì tài sản bảo ảm sẽ giảm thiểu thiệt hại cho chủ nợ.
</div><span class="text_page_counter">Trang 28</span><div class="page_container" data-page="28">Hai là, các biện pháp bảo ảm thực hiện ngh)a vụ dân sự trong kinh
_ trong l)nh vực ngân hàng phát triển lành mạnh, tác ộng tích cực tới sự phát
_ Ba là, các biện pháp bảo ảm thực hiện ngh)a vụ trong kinh doanh ngân
hàng góp phan hạn chế tranh chấp giữa các tổ chức, cá nhân.
nhân. Có thể xem các biện pháp bảo ảm ngh)a vụ dân sự là công cụ ngn ngừa,
can thiệp dé thu hồi nợ. Ng°ợc lại, nếu có tài sản bảo ảm thì tổ chức tín dụng
sẽ thực hiện việc xử lý tài sản bảo ảm ể thu hồi nợ theo thỏa thuận hoặc theo
<small>quy ịnh của pháp luật, việc khởi kiện chỉ xảy ra trong tr°ờng hợp tài sản bảo</small>
ảm không xử lý °ợc hoặc giá trị tài sản bị xử lý khơng ủ dé thu hồi nợ. Ngồi các hình thức cấp tín dụng (cho vay, bảo lãnh ngân hàng, chiết khấu, cho
<small>thuê tài chính) các biện pháp bảo ảm ngh)a vụ dân sự do các bên thỏa thuận áp</small>
</div><span class="text_page_counter">Trang 29</span><div class="page_container" data-page="29">dụng trong các quan hệ khác giữa tổ chức tín dụng với các tổ chức, cá nhân
<small>quan hệ bảo ảm thực hiên ngh)a vụ dân sự trong kinh doanh ngân hàng còn</small>
Chức nng của pháp luật là những hình thức tác ộng ặc thù bằng con
Về ph°¡ng diện chức nng giáo dục của pháp luật, các hành vi liên quan
Do ó, nếu các bên liên quan khơng có nhận thức úng sẽ rất dễ dẫn ến vi phạm quyền, ngh)a vụ của nhau. Với tính chất là quy tắc xử sự bắt buộc, các quy
Và chức nng iều chỉnh quan hệ xã hội, việc thỏa thuận và thực thi các biện pháp bảo ảm ngh)a vụ dân sự trong kinh doanh ngân hàng luôn tiềm ẩn rủi ro vé vật chất cho các bên. Do ó, dé ngn ngừa sự vi phạm, bảo vệ quyền lợi
hợp pháp của các bên, cần có các quy phạm pháp luật iều chỉnh các quan hệ xã
"hội phát sinh nh° các quy ịnh về iều kiện ối với tài sản ảm bảo ngh)a vụ,
trình tự, thủ tục thiết lập và thực thi giao dịch bảo ảm, quyền và ngh)a vụ của
<small>các bên...</small>
Phát triển bền vững là khái niệm lần ầu tiên °ợc °a ra trong báo cáo <small>“T°¡ng lai của chúng ta” do bà Gro Harlen Brundtland, chủ tịch Hội ồng thế</small>
<small>1987) xác ịnh nội hàm là: phát triển bền vững là sự phát triển áp ứng °ợc</small>
<small>l4 s;.</small>
<small>Py Nha n°ớc và Pháp luật, “Những vấn dé lý luận c¡ bản về Nhà n°ớc và Pháp luật", Nxb Chính trị quốc</small>
<small>› 195, tr.129.</small>
</div><span class="text_page_counter">Trang 30</span><div class="page_container" data-page="30">dụng trong các quan hệ khác giữa tổ chức tín dụng với các tổ chức, cá nhân
xuất phát từ chức nng của pháp luật và trách nhiệm của Nhà n°ớc ối với việc
Chức nng của pháp luật là những hình thức tác ộng ặc thù bằng con
Về ph°¡ng diện chức nng giáo dục của pháp luật, các hành vi liên quan
Do ó, nếu các bên liên quan khơng có nhận thức úng sẽ rất dễ dẫn ến vi phạm quyền, ngh)a vụ của nhau. Với tính chất là quy tắc xử sự bắt buộc, các quy
phạm pháp luật sẽ óng vai trị là tín hiệu dẫn °ờng cho các bên dé xử sự vn
minh, hợp lý phù hợp với lợi ích xã hội và lợi ích của từng chủ thé.
về chức nng iều chỉnh quan hệ xã hội, việc thỏa thuận và thực thi các
biện pháp bảo ảm ngh)a vụ dân sự trong kinh doanh ngân hàng luôn tiềm ẩn rủi ro về vật chất cho các bên. Do ó, ể ngn ngừa sự vi phạm, bảo vệ quyền lợi
hợp pháp của các bên, cần có các quy phạm pháp luật iều chỉnh các quan hệ xã hội phát sinh nh° các quy ịnh về iều kiện ối với tài sản ảm bảo ngh)a vụ,
trình tự, thủ tục thiết lập và thực thi giao dịch bảo ảm, quyền và ngh)a vụ của
<small>các bên...</small>
Phát triển bền vững là khái niệm lần ầu tiên °ợc °a ra trong báo cáo
<small>“T°¡ng lai của chúng ta” do bà Gro Harlen Brundtland, chủ tịch Hội ồng thế</small>
giới về môi tr°ờng và phát triển (WCED) của Liên hợp quốc lần ầu tiên (nm
<small>1987) xác ịnh nội hàm là: phát triển bền vững là sự phát triển áp ứng °ợc</small>
<small>—L .</small>
* Viện Nhà n°ớc và Pháp luật, “Những vấn ề lý luận c¡ bản về Nhà n°ớc và Pháp luật”, Nxb Chính trị quốc
<small>gia, 1995, tr.129.</small>
</div><span class="text_page_counter">Trang 31</span><div class="page_container" data-page="31">chuẩn hóa quy tắc xử sự cho nhiều l)nh vực, trong ó có việc áp dụng các biện
<small>pháp bảo ảm thực hiện ngh)a vụ dân sự trong kinh doanh ngân hàng.</small>
<small>kinh doanh ngân hàng.</small>
<small>ảm ngh)a vụ dân sự trong kinh doanh ngân hàng.</small>
Ngày nay, trong thế giới hiện ại, hiện t°ợng t°¡ng tác ảnh h°ởng tới t° duy lập pháp giữa các n°ớc ngày càng lớn, tuy nhiên, về c¡ bản vẫn ịnh dạng
hai hệ c¡ bản là hệ thống pháp luật theo mơ hình Châu Âu lục ịa ( hay cịn gọi
là hệ Roma — Giecmanh) và hệ thống pháp luật Ang lô — Sacxông (hệ pháp luật
Anh — Mỹ ) Pháp luật về các biện pháp bảo ảm ngh)a vụ dân sự trong kinh
doanh ngân hàng là một bộ phận của pháp luật của mỗi quốc gia nên cing chịu
sự chỉ phối của mỗi hệ luật.
<small>'* TS. Nguyễn ình Hợi — Học viện Tài chính, “Giáo trình kinh tế phát triển”, 2008, tr. 129</small>
</div><span class="text_page_counter">Trang 32</span><div class="page_container" data-page="32">quan khác nhau ban hành. Vn bản pháp luật của c¡ quan lập pháp ban hành nh°
thời, về c¡ bản tịa án khơng có vai trò trong hoạt ộng lập pháp. Thực tiễn xét
<small>°ợc quy ịnh trong các Bộ luật dân sự tr°ớc ó.</small>
Về cấu trúc nguồn quy phạm pháp luật quy ịnh các biện pháp bảo ảm ngh)a vụ dân sự (áp dụng cả ối với l)nh vực kinh doanh ngân hàng) phần lớn ở
<small>các n°ớc quy ịnh trong Bộ Luật Dân sự nh° Pháp, ức, Nga... hay trong Bộ</small>
luật dân sự và Th°¡ng mại (Thái Lan). Cá biệt các n°ớc ban hành một ạo luật
quy ịnh một số biện pháp bảo ảm. Ví dụ: Liên bang Nga có luật về cầm cố
<small>nm 1982.</small>
Hệ luật Ang lơ — Sacxơng là một mơ hình pháp luật phức tạp. Hệ pháp
<small>luật này ã trải qua hàng ngàn nm lịch sử với những biến ổi phức tạp. T° duylập pháp thê hiện rõ trong mơ hình pháp luật thuộc hệ này là nhà lập pháp chú</small>
<small>n°ớc Anh tr°ớc ây, dần dần xây dựng hệ thống pháp luật ộc lập nh°ng t° duy</small>
</div><span class="text_page_counter">Trang 33</span><div class="page_container" data-page="33">bộ phận pháp luật về bảo ảm thực hiện ngh)a vụ dân sự nói chung và trong l)nh
<small>vực kinh doanh ngân hàng nói riêng cing gồm hai bộ phận: các quy phạm pháp</small>
1.3.2. Mơ hình cấu trúc nội dung của pháp luật về các biện pháp bảo ảm ngh)a
<small>vụ dân sự trong kinh doanh ngân hàng </small>
ó, về nguyên tắc, việc thiết lập quan hệ này phải áp ứng các yêu cầu chung
<small>và ngh)a vụ của các bên ng ký giao dịch bảo ảm, xử lý tài sản ảm bảo và</small>
quản lý nhà n°ớc ối với giao dịch bảo ảm. 1.3.2.1. Nguyên tắc
Nguyên tắc của bao ảm ngh)a vụ dân sự trong kinh doanh ngân hàng ó
là nguyên tắc chung của giao dịch dân sự. Tùy theo cách thé hiện trong pháp luật
của các quốc gia về các biện pháp bảo ảm ngh)a vụ dân sự (áp dụng cả trong
l)nh vực kinh doanh ngân hàng) có thể khác nhau về ặt tên nguyên tắc nh°ng khảo l°ợc pháp luật của nhiều n°ớc có thé thấy những nguyên tắc sau ây là phổ
</div><span class="text_page_counter">Trang 34</span><div class="page_container" data-page="34">- Nguyên tắc bình ẳng: bình ẳng giữa các bên là nguyên tắc thiết lập giao
- Nguyên tắc thiện chí, trung thực: ể các giao dịch dân sự (gồm cả giao
dịch kinh tế - th°¡ng mại) lành mạnh, pháp luật của các n°ớc ều dé cao nguyên tắc này và ều không thừa nhận các hành vi gian dối (thiếu trung
<small>thực )</small>
- Nguyên tắc tôn trọng bảo vệ quyền và thực hiện trách nhiệm dân sự:
quyên và lợi ích ân sự hợp pháp của tổ chức, cá nhân trong xã hội phải
°ợc các bên tôn trọng và bảo ảm bằng nhà n°ớc. ây là nguyên tắc ã
°ợc thê hiện trong pháp luật dân sự La Mã, Hy Lạp cách ây hàng ngàn
- Nguyên tắc tôn trọng pháp luật và trật tự xã hội: Nguyên tắc này òi hỏi
các bên thiết lập và thực hiện các biện pháp bảo ảm ngh)a vụ dân sự phải
<small>ích hợp pháp của ng°ời khác.</small>
tính nguyên tắc trong việc giải quyết xung ột về lợi ích giữa các bên trong giao
<small>dịch dân sự nói chung và giao dịch bảo ảm nói riêng.</small>
1.3.2.2. Chủ thể
Chủ thể của quan hệ bảo ảm ngh)a vụ dân sự trong kinh doanh ngân
hàng có ặc tr°ng là một bên quan hệ là tổ chức tín dụng, cịn các bên khác là tổ
<small>chức, cá nhân.</small>
Trong quan hệ bảo ảm ngh)a vụ dân sự trong kinh doanh ngân hàng, tổ
chức tín dụng có thể là bên có quyền và cing có thể có t° cách của bên có ngh)a
vụ. Tổ chức tín dụng là bên có quyền trong các tr°ờng hợp phổ biến nh° cho vay, cho thuê tài chính. Riêng ối với tr°ờng hợp bảo lãnh ngân hàng, tổ chức <small>tín dụng tham gia quan hệ bảo ảm với t° cách “kép”. ối với bên nhận bảo</small>
</div><span class="text_page_counter">Trang 35</span><div class="page_container" data-page="35">1.3.2.3. Tài sản bảo ảm
Tài sản bảo ảm ngh)a vụ dân sự trong kinh doanh ngân hàng gồm nhiều
<small>Theo hệ luật La tinh, tài sản ảm bảo °ợc °ợc chia thành các loại: ộng</small>
sản, bất ộng sản, tài sản hữu hình, tài sản vơ hình, vật tiêu hao và vật không
không °ợc sở hữu, tài sản công và tài sản t°. Theo hệ luật Anh — Mỹ, tài sản
ộng sản vơ hình và các quỹ.
Bộ luật Dân sự nm 2005 của Việt Nam phân loại các tài sản tại ch°¡ng
<small>vật chính và vật phụ; vật chia °ợc và vật không chia °ợc; vật tiêu hao và vật</small>
không tiêu hao; vật cùng loại và vật ặc ịnh; vật ồng bộ; quyền tài sản. Cách <small>phân loại tài sản nh° vậy t°¡ng tự nh° cách phân loại của hệ luật La tỉnh.</small>
Nghị ịnh của Chính phủ số 163/2006/N — CP ngày 29 tháng 12 nm
2006 về giao dịch bảo ảm tại iều 4 quy ịnh tài sản bảo ảm gồm:
<small>1. Tài sản bảo ảm do các bên thỏa thuận và thuộc sở hữu của bên có</small>
ngh)a vụ hoặc thuộc sở hữi của ng°ời thứ ba mà ng°ời này cam kết
<small>` ae - La A L4 » cA ~ ° aA la ~ A -ả</small>
<small>dùng tài sản ó ê bảo ảm thực hiện ngh)a vụ của bên có ngh)a vụ ôi</small>
<small>'“TS. Lê Thị Thu Thủy (chủ biên), Khoa Luật ại học Quốc gia Hà Nội, “Các biện pháp bảo ảm tiền vay bằng</small>
<small>tài sản của các tô chức tín dung”, Nxb T° pháp, 2006, tr.62.</small>
</div><span class="text_page_counter">Trang 36</span><div class="page_container" data-page="36"><small>hình thành trong t°¡ng lại và °ợc phép giao dịch.</small>
<small>2. Tài sản hình thành trong t°¡ng lai là tài sản thuộc sở hữu của bên bảo</small>
ảm sau thời iểm ngh)a vụ °ợc xác lập hoặc giao dịch bảo ảm °ợc giao kết. Tài sản hình thành trong t°¡ng lai bao gồm cả tài sản ã °ợc hình thành tại thời iểm giao kết giao dịch bảo ảm, nh°ng sau thời iểm giao kết giao dịch bảo ảm mới thuộc sở hữu của bên bảo ảm.
dé bảo ảm thực hiện ngh)a vụ dân sự, trừ tr°ờng hợp pháp luật có quy
<small>ịnh khác.</small>
4. Trong tr°ờng hợp giao dịch bảo ảm °ợc giao kết hợp pháp và có giá trị pháp lý ối với ng°ời thứ ba thì tịa án, c¡ quan nhà n°ớc có thầm quyền khác khơng °ợc kê biên tài sản bao ảm dé thực hiện ngh)a vụ
<small>khác của bên bảo ảm, trừ tr°ờng hợp pháp luật có quy ịnh khác.</small> 1.3.2.4. Quyền, ngh)a vụ của các bên
yếu là bảo ảm lợi ích của chủ nợ (trái chủ) và bảo ảm thực thi ngh)a vụ của
của chủ nợ và ngh)a vụ trả nợ của con nợ vấn ề trọng tâm cần giải quyết ó là
xác ịnh biện pháp nào là ối nhân, biện pháp nào là ối vật.
Theo giáo s° Michel Grimaldi, các biện pháp °ợc gọi là bảo ảm ối
<small>nhân là một ng°ời bảo ảm cho một khoản nợ, cho việc thực hiện ngh)a vụ của</small> một ng°ời khác; nh° vậy trái quyền thứ nhất °ợc củng cố bởi trái quyền thứ
hai, quyền ối nhân thứ nhất °ợc củng cố bởi quyền ối nhân thứ hai.
</div><span class="text_page_counter">Trang 37</span><div class="page_container" data-page="37">. Ngồi ra, một nội dung rất quan trọng của trái quyền và vật quyền ó là
<small>nghiệp phá sản ã °ợc dùng bảo ảm ngh)a vụ...</small>
<small>1.3.2.5. ng ký giao dịch bảo ảm và xử lý tài sản bảo ảm.</small>
<small>Việc lựa chọn ph°¡ng thức nào phụ thuộc vào chính sách lập pháp của</small>
mỗi quốc gia. Nhiều n°ớc quy ịnh giao dịch bảo ảm bằng bất ộng sản phải
°ợc ng ký (CHLB ức) hoặc quy ịnh không bắt buộc phải ng ký, nh°ng nếu ng ký thì có hiệu lực ối kháng với ng°ời thứ ba. Riêng cam cô °ợc công khai hóa thơng qua việc bên nhận cầm cố giữ tài sản cầm có.
<small>Xử lý tài sản bảo ảm ngh)a vụ dân sự trong kinh doanh ngân hàng là biện</small>
pháp °ợc áp dụng ể thu hồi nợ cho chủ nợ. Ph°¡ng thức xử lý tài sản bảo ảm
ngh)a vụ phụ thuộc vào các quy ịnh của pháp luật về quyền, ngh)a vụ của trái
<small>chủ và thụ trái.</small>
<small>- Nhà Pháp luật Việt - Pháp “Kỹ yếu tọa àm về sửa déi Bộ luật Dân sự (Phần các biện pháp bảo ảm thực</small>
<small>hiện ngh)a vụ)”, Hà Nội, 2012, tr. 9</small>
<small>"Nhà Pháp luật Việt — Pháp “Ky yếu tọa àm về sửa ổi Bộ luật Dân sự (Phan các biện pháp bảo ảm thực</small>
<small>hiện ngh)a vụ)”, Hà Nội, 2012, tr.11</small>
</div><span class="text_page_counter">Trang 38</span><div class="page_container" data-page="38"><small>lợi ích của xã hội. Tuy nhiên, quan hệ giao dịch bảo ảm ngh)a vụ dân sự trong</small>
tơ chức này, trong ó có việc áp dụng các biện pháp bảo ảm ngh)a vụ dân sự
cứu quản lý Nhà n°ớc ối với giao dịch bảo ảm ngh)a vụ dân sự trong kinh
<small>doanh ngân hàng theo ngh)a hẹp, là hoạt ộng thuộc chức nng hành pháp mà</small>
tr°ớc Quốc hội (nghị viện) về quản lý Nhà n°ớc trong l)nh vực này.
tháng 07 nm 2010 về ng ký giao dịch bảo ảm thì nội dung quản lý Nhà n°ớc ối với giao dịch bảo ảm rộng h¡n so với quy ịnh của pháp luật ở nhiều n°ớc. Ở các n°ớc, bộ máy Nhà n°ớc thực hiện theo c¡ chế tam quyền phân lập
thì nội dung quản lý Nhà n°ớc trong l)nh vực này chỉ bao gồm tô chức ng ký
giao dịch bảo ảm, thanh tra, kiểm soát hành vi của tơ chức, cá nhân có liên quan và quản lý hệ thống dữ liệu quốc gia về giao dịch bảo ảm. Còn ở Việt Nam, theo quy ịnh của iều 45, Nghị ịnh số 83/2010/N-CP thì ngồi các nội . dung trên ây, quản lý Nhà n°ớc về giao dịch bảo ảm cịn bao gồm cả hoạt
ộng xây dựng chính sách, pháp luật.
Các c¡ quan chức nng giúp Chính phủ thực hiện quản lý Nhà n°ớc về
giao dịch bao ảm gồm: Bộ T° pháp, Bộ Tài nguyên và Môi tr°ờng, Bộ Cơng
</div><span class="text_page_counter">Trang 39</span><div class="page_container" data-page="39"><small>tín dụng nh°ng có hoạt ộng Ngân hàng nên cing là c¡ quan quản lý Nhà n°ớc</small>
ối với giao dịch bảo ảm.
thực hiện ngh)a vụ dân sự trong kinh doanh ngân hàng.
<small>kinh doanh ngán hàng.</small>
Theo quan niệm truyền thống, ặc iểm của các quan hệ xã hội phát sinh
quả xấu về tài chính cho tổ chức tin dụng. Nguyên nhân gây ra rủi ro trong kinh doanh ngân hàng rất a dạng, có nguyên nhân chủ quan và nguyên nhân khách
Nguyên nhân chủ quan gây ra rủi ro cho tơ chức tín dụng là ngun nhân
<small>nhiệm của cán bộ, nhân viên, nng lực quản lý kinh doanh kém, tham nhing,</small> thiếu hiểu biết về pháp luật v.v...
Vi dụ: Tòa án nhân dân thành phố Hà Nội ã xét xử phúc thâm vụ án
tranh chấp hợp ồng tín dụng giữa ngân hàng TMCP ầu t° và phát triển Việt <small>'” Xem iều 46 Nghị ịnh số 83/2010/N-CP của Chính phủ ngày 23 tháng 07 nm 2010</small>
</div><span class="text_page_counter">Trang 40</span><div class="page_container" data-page="40">Nam (BIDV) và công ty TNHH Th°¡ng mại dịch vụ Tồn Thắng. Kết quả, tịa
sau ó ã có sự sửa chữa của cơng chứng viên và cán bộ ngân hàng, nh°ng sự
Nguyên nhân khách quan gây ra cho tơ chức tín dụng là ngun nhân tạo
khách hàng, khách hàng kinh doanh kém hiệu quả dẫn ến phá sản, vỡ
- Môi tr°ờng pháp lý: hệ thống pháp luật thiếu ồng bộ, thống nhất, thiếu cụ thể, minh bạch, c¡ chế áp dụng pháp luật kém hiệu quả... chẳng hạn, ở
Việt Nam hiện nay “khó khn, bất cập về vấn ề pháp lý có rất nhiều, khơng biết bắt ầu từ âu. Nh°ng về c¡ bản thì v°ớng mắc nhất là giao
dịch bảo ảm, xử lý tài sản bảo ảm và vấn ề tố tụng” (Bà Lê Thu Hiền,
tr°ờng phòng pháp chế Vietcombank)x`.
<small>Xem: ngay 9/7/2013</small>
</div>