Báo cáo tốt nghiệp:Thực trạng phát hành thẻ Flexicard tại Ngân hàng TMCP Xăng dầu Petrolimex ppt

TRƯỜNG………………
KHOA……………


BÁO CÁO TỐT NGHIỆP

ĐỀ TÀI:


Thực trạng phát hành thẻ
Flexicard tại Ngân hàng
TMCP Xăng dầu Petrolimex

Thực trạng phát hành thẻ Flexicard tại Ngân hàng TMCP Xăng dầu Petrolimex
3
Thanh toán quốc tế - Đại học Ngoại Thương
MỤC LỤC
LỜI MỞ ĐẦU
4
Chƣơng I: Giới thiệu chung về Ngân hàng TMCP Xăng dầu Petrolimex
5
Chƣơng II: Hoạt động kinh doanh thẻ Flexicard
6
I. Giới thiệu chung về hoạt động kinh doanh thẻ của PG Bank
6
II. Giới thiệu về thẻ Flexicard
7
1. Khái quát
7
2. Các loại thẻ
7

2.1. Thẻ trả trước
7
2.1.1. Các hình thức phát hành
8
2.1.2. Cách thức nạp tiền vào thẻ
8
2.1.3. Quy trình thanh toán thẻ trả trước
9
2.2. Thẻ ghi nợ
10
2.2.1. Các hình thức phát hành
10
2.2.2. Cách thức nạp tiền vào thẻ
10
2.2.3. Quy trình thanh toán thẻ ghi nợ
10
2.3. Phân biệt thẻ trả trước và thẻ ghi nợ
12
3. Thiết bị chấp nhân thẻ
12
4. Chức năng thẻ tại ATM
12
5. Chức năng thẻ tại POS
13
6. Đánh giá
13
III. Thực trạng kinh doanh thẻ Flexicard
14
1. Số lượng thẻ phát hành
14

2. Thu nhập từ hoạt động phát hành thẻ
16
3. Thu nhập từ hoạt động sử dụng thẻ của khách hàng
17
IV. Đánh giá về hoạt động kinh doanh thẻ Flexicard
19
1. Những kết quả đạt được
19
2. Những hạn chế và nguyên nhân
20
Chƣơng III: Một số giải pháp nhằm phát triển hoạt động kinh doanh thẻ
Flexicard
22
I. Triển vọng thị trường thẻ tại Việt Nam
22
II. Chiến lược kinh doanh thẻ của PG Bank
23
1. Khó khăn
23
2. Thuận lợi
24
3. Chiến lược kinh doanh thẻ của PG Bank
25
III. Các giải pháp nhằm mở rộng kinh doanh thẻ Flexicard
26
1. Hoàn thiện, đơn giản hóa quy trình phát hành thẻ
26
2. Mở rộng mạng lưới chi nhánh và các đơn vị chấp nhận thẻ
27
3. Đầu tư nhiều hơn cho quảng bá sản phẩm

27
4. Nâng cao trình độ đội ngũ nhân viên ngân hàng
28
IV. Một số kiến nghị nhằm phát triển hoạt động phát hành và thanh toán thẻ
Flexicard.
29
KẾT LUẬN
30

Thực trạng phát hành thẻ Flexicard tại Ngân hàng TMCP Xăng dầu Petrolimex
4
Thanh toán quốc tế - Đại học Ngoại Thương

LỜI MỞ ĐẦU
Trong quá trình công nghiệp hóa, hiện đại hóa của nước ta hiện nay, vai trò của
ngành ngân hàng ngày càng được khẳng định. Với tốc độ phát triển khá cao, các ngân
hàng thương mại hiện nay đã và đang cung cấp hầu như đầy đủ các dịch vụ của các
ngân hàng hiện đại trên thế giới. Một trong số các dịch vụ đó là thẻ ngân hàng.
Là một sản phẩm dịch vụ ngân hàng hiện đại, đa tiện ích, thẻ ngân hàng ra đời
đã làm thay đổi cách thức chi tiêu, giao dịch thanh toán của cộng đồng xã hội. Với tính
linh hoạt và các tiện ích mà nó mang lại, thẻ ngân hàng đã và đang thu hút được sự
quan tâm của cả cộng đồng và ngày càng khẳng định vị trí của nó trong hoạt động kinh
doanh ngân hàng. Sự ra đời của loại hình này giúp ngân hàng có thể cung ứng sản
phẩm dịch vụ của mình tại mọi nơi, trong mọi thời điểm, tới mọi đối tượng, đồng thời
mang lại nhiều nguồn thu nhập cho ngân hàng. Cùng với việc phát triển hoạt động
kinh doanh thẻ, năng lực công nghệ của ngân hàng ngày càng được nâng cao, ngân
hàng đầu tư được một nền tảng cơ sở hạ tầng kỹ thuật công nghệ hiện đại, kết nối
mạng trực tuyến online với các tổ chức tài chính – tiền tệ quốc tế, là tiền đề cho việc
mở rộng và nâng cao chất lượng các nghiệp vụ, sản phẩm và dịch vụ ngân hàng khác.
Với tính ưu việt về thời gian và chi phí, thẻ ngân hàng dường như đã trở thành

một dịch vụ không thể thiếu được của một ngân hàng hiện đại, và với Ngân hàng
thương mại cổ phần Xăng Dầu Petrolimex (PG Bank) thì đó cũng không phải ngoại lệ.
Tuy vậy, một ngân hàng với vốn điều 3.000 tỷ đồng, lại “sinh sau đẻ muộn” hơn so với
các ngân hàng khác nên để sản phẩm của mình có được một chỗ đứng vững chắc trong
thị trường là điều không dễ dàng. Chính vì vậy, trong tiểu luận này, chúng tôi tập trung
nghiên cứu vấn đề “Thực trạng phát hành và chiến lược phát triển thẻ Flexicard của
PG Bank” tập trung vào sản phẩm mới Flexicard và hoạt động kinh doanh thẻ này, qua
đó đưa ra những đề xuất, giải pháp, kiến nghị giúp hoàn thiện và phát triển hoạt động
kinh doanh thẻ của Ngân hàng thương mại cổ phần xăng dầu Petrolimex (PG Bank).
Tiểu luận được chia ra làm 2 chương :
Chương I nghiên cứu thực trạng kinh doanh thẻ Flexicard
Chương II đưa ra một số giải pháp nhằm phát triển hoạt động kinh doanh của
loại thẻ này.

Thực trạng phát hành thẻ Flexicard tại Ngân hàng TMCP Xăng dầu Petrolimex
5
Thanh toán quốc tế - Đại học Ngoại Thương

CHƢƠNG I : GIỚI THIỆU CHUNG VỀ NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI
CỔ PHẦN XĂNG DẦU PETROLIMEX
Tiền thân của Ngân hàng Thương mại Cổ phần Xăng dầu Petrolimex (gọi tắt là
PG Bank) là Ngân hàng TMCP Nông thôn Đồng Tháp. Ngân hàng Đồng Tháp Mười
được phép hoạt động theo Giấy phép số 0045/NH-GP ngày 13 tháng 11 năm 1993 do
Thống đốc Ngân hàng Nhà Nước cấp với số vốn điều lệ ban đầu là 700 triệu đồng;
phạm vi hoạt động tại địa bàn tỉnh Đồng Tháp. Sau 10 năm hoạt động, bộ máy tổ chức
của Ngân hàng đã không ngừng được củng cố, Ngân hàng luôn đạt được tốc độ tăng
trưởng tốt, nợ quá hạn thấp, kết quả kinh doanh hàng năm đều có lãi chia cho cổ đông;
vốn điều lệ đạt 5 tỷ đồng (tăng 7 lần so với vốn điều lệ ban đầu).
Thực hiện phương án tái cấu trúc cơ cấu hoạt động ngân hàng tháng 7 năm
2005, Ngân hàng Đồng Tháp Mười đã mời thêm các cổ đông mới tham gia, tăng vốn

điều lệ lên 90 tỷ đồng, trong đó có các cổ đông lớn có tiềm lực tài chính và kinh
nghiệm trong lĩnh vực tài chính ngân hàng như Tổng Công ty Xăng dầu Việt Nam
(PETROLIMEX), Công ty Cổ phần Chứng khoán Sài Gòn (SSI).Với sự tham gia của
các cổ đông lớn, hoạt động của ngân hàng đã có nhiều chuyển biến tích cực, tháng 9
năm 2006 Ngân hàng tăng vốn lên 200 tỷ đồng, tổng tài sản của PG Bank tại thời điểm
31/12/2006 đạt 1.187 tỷ đồng, tổng dư nợ 801 tỷ đồng, tổng doanh thu năm 2006 đạt
69 tỷ đồng, lợi nhuận trước thuế là 17,49 tỷ đồng.
Tháng 3 năm 2007, PG Bank được Ngân hàng Nhà Nước cho phép chuyển đổi
thành Ngân hàng cổ phần đô thị theo Quyết định số 125/QĐ-NHNN ngày 12/01/2007
và đổi tên theo Quyết định số 368/QĐ - NHNN ngày 08/02/2007. Theo đó, Ngân hàng
Thương mại Cổ phần Xăng dầu Petrolimex (PG Bank) sẽ được phép mở rộng mạng
lưới trên phạm vi toàn quốc và thực hiện đầy đủ các nghiệp vụ ngân hàng như thanh
toán quốc tế và kinh doanh ngoại hối.
Tổng tài sản của PG Bank hết tháng 1 năm 2011 đạt 17.884 tỷ đồng. Trong đó
dư nợ tín dụng đạt 11.282 tỷ đồng tăng 520 tỷ đồng so với 2010 . Tỷ suất lợi nhuận
sau thuế đạt 29%, tăng 7% so với 2010. Vốn điều lệ đạt 3.000 tỷ đồng.
Bên cạnh hai hoạt động chính là huy động vốn và cho vay, PG Bank cũng chú
trọng phát triển các dịch vụ phi tín dụng như dịch vụ Bảo lãnh nội địa, Thanh toán,
Thanh toán quốc tế, Kinh doanh vàng và ngoại tệ, Dịch vụ kiều hối, Dịch vụ thẻ. Các

Thực trạng phát hành thẻ Flexicard tại Ngân hàng TMCP Xăng dầu Petrolimex
6
Thanh toán quốc tế - Đại học Ngoại Thương
hoạt động này nhằm đa dạng hóa dịch vụ của ngân hàng, nâng cao hệ số an toàn cho
vốn kinh doanh.
Tháng 11/2008, PG Bank được Ngân hàng Nhà Nước cho phép thực hiện cung
ứng các dịch vụ thanh toán quốc tế trong và ngoài nước (từ năm 2007 Ngân hàng PG
Bank đã tiến hành dịch vụ thanh toán quốc tế thông qua các ngân hàng thươ ng mại
quốc doanh: Vietcombank, BIDV) và tham gia hệ thống SWIFT từ tháng 11 năm
2008.

Ngân hàng đã triển khai thêm dịch vụ internet, SMS và mobile banking trên
toàn hệ thống. Như vậy, về cơ bản, Ngân hàng đã cung cấp tất cả các dịch vụ mà các
ngân hàng nội địa đang cung cấp. Hoạt động thanh toán được chuyển đổi tập trung
hoàn toàn tại Hội sở giúp ngân hàng tiết giảm chi phí đồng thời tạo điều kiện để các
chi nhánh tập trung nhiều hơn vào các họat động kinh doanh tiếp thị. Cùng với việc
hoàn thiện mô hình thanh toán tập trung và mạng lưới của Ngân hàng đã mở rộng tại
hầu hết các tỉnh, thành phố lớn, dịch vụ thanh toán của ngân hàng đã đáp ứng tốt nhu
cầu thanh toán, chuyển tiền trong và ngoài nước của khách hàng.

CHƢƠNG II: HOẠT ĐỘNG KINH DOANH THẺ FLEXICARD
I. Giới thiệu chung về hoạt động kinh doanh thẻ tại PG Bank
Hoạt động kinh doanh thẻ của PG Bank là một trong những hoạt động khá mới
mẻ của ngân hàng. Đánh dấu cho việc bắt đầu tham gia vào lĩnh vực kinh doanh thẻ
của PG Bank là việc ra đời trung tâm thẻ. Trung tâm thẻ của PG Bank được thành lập
vào ngày 27/02/2008 theo quyết định số 055/2008/QĐ-HĐQT của Chủ tịch Hội đồng
quản trị Ngân hàng TMCP Xăng dầu Petrolimex. Từ khi thành lập tới nay, trung tâm
đã không ngừng nỗ lực nghiên cứu, từng bước phát triển cung cấp dịch vụ thẻ - dịch
vụ thanh toán không dùng tiền mặt hiệu quả, an toàn và tiện lợi cho khách hàng. Với
tiêu chí lấy khách hàng làm trọng tâm cùng với sự kết hợp của nhiều công nghệ hiện
đại trên thế giới, sản phẩm thẻ đầu tiên của PG Bank là thẻ Flexicard.
Thẻ Flexicard ra đời trong bối cảnh thị trường thẻ thanh toán của các ngân
hàng đã phát triển. Rất nhiều các ngân hàng đã đưa ra những sản phẩm thẻ thanh toán
từ trước đó nhiều năm. Không phải là một ngân hàng đi tiên phong, PG Bank có thể
rút kinh nghiệm từ các ngân hàng đi trước. Song chiếm lĩnh được thị phần thì không

Thực trạng phát hành thẻ Flexicard tại Ngân hàng TMCP Xăng dầu Petrolimex
7
Thanh toán quốc tế - Đại học Ngoại Thương
phải là điều đơn giản. Nếu sản phẩm tạo ra không có sự khác biệt sẽ rất khó được
khách hàng chấp nhận, điều này lại càng trở nên khó khăn hơn khi mà khách hàng

thường rất cẩn trọng với bất cứ sản phẩm nào của thị trường tài chính bởi sự nhạy cảm
và đầy rủi ro của lĩnh vực này.

II. Giới thiệu về thẻ Flexicard
1. Khái quát
Flexicard là tên gọi của sản phẩm thẻ nội địa do Tổng Công ty Xăng dầu Việt
Nam (Petrolimex) kết hợp với Ngân hàng Xăng dầu Petrolimex phát hành. Thẻ
Flexicard được tích hợp các tính năng của hai loại thẻ (thẻ ghi nợ và thẻ trả trước) trên
cùng một tấm thẻ nhựa. Việc tích hợp nhằm tạo sự tiện lợi cho người sử dụng (được
dùng nhiều tính năng, dịch vụ mà không cần phát hành nhiều loại thẻ riêng biệt). Thẻ
Flexicard có thời hạn sử dụng là 10 năm. Hết thời hạn hiệu lực, các thẻ hết hạn sẽ
được hệ thống tự động khóa. Để tiếp tục sử dụng thẻ, khách hàng phải yêu cầu PG
Bank phát hành lại thẻ.
2. Các loại thẻ
2.1. THẺ TRẢ TRƯỚC
Thẻ trả trước cho phép khách hàng nạp tiền vào thẻ và thực hiện các giao dịch
tại Điểm chấp nhận thẻ (POS) (mua xăng dầu, hàng hóa, dịch vụ, ) trong phạm vi số
tiền được nạp vào thẻ. Với thẻ trả trước, khách hàng không cần mở tài khoản tại ngân
hàng. Thẻ trả trước được phát hành dưới hai hình thức: vô danh và định danh. Trong
quá trình sử dụng, chủ thẻ trả trước được phép định danh cho thẻ trả trước vô danh
hoặc đăng ký để có thêm tính năng ghi nợ trên thẻ.
Thẻ trả trước có hình dạng như sau:

Thực trạng phát hành thẻ Flexicard tại Ngân hàng TMCP Xăng dầu Petrolimex
8
Thanh toán quốc tế - Đại học Ngoại Thương
2.1.1. Các hình thức phát hành
2.1.1.1. Thẻ trả trước vô danh
Khách hàng có thể mua thẻ Flexicard vô danh tại các cửa hàng xăng dầu
Petrolimex hoặc các điểm có trưng biểu trưng, biểu tượng, logo của PG Bank trên toàn

quốc. Đặc biệt đối với loại thẻ này thì khách hàng không cần mở tài khoản tại ngân
hàng, được phép nạp tiền dễ dàng như việc “bỏ tiền vào ví”, và tiêu dùng trên số tiền
có trong thẻ. Khách hàng có thể nhận thẻ ngay lập tức sau khi trả tiền, không cần chờ
đợi, không phải kê khai các thông tin cá nhân. Thẻ trả trước sử dụng công nghệ thẻ
chip không tiếp xúc, đây là công nghệ tiên tiến nhất hiện nay, lần đầu tiên có mặt tại
Việt Nam.
2.1.1.2. Thẻ trả trước định danh
Với thẻ trả trước định danh, khách hàng phải đăng kí thông tin cá nhân của
mình tại điểm bán thẻ. Cũng giống như thẻ trả trước vô danh, khách hàng sẽ được
nhận thẻ ngay lập tức, hơn nữa khách hàng còn được nạp tiền vào thẻ nhiều lần và còn
được tham gia các chương trình khuyến mãi của PG Bank.
2.1.2. Cách thức nạp tiền vào thẻ
Cách 1: Nộp tiền mặt
Chủ thẻ đến các cửa hàng xăng dầu, văn phòng công ty/chi nhánh/xí nghiệp
xăng dầu trực thuộc Tổng công ty xăng dầu Việt Nam (Petrolimex) hoặc chi nhánh PG
Bank nộp tiền mặt. Nhân viên giao dịch sẽ thực hiện chức năng Nạp tiền tại POS để
nạp tiền vào thẻ trả trước của khách hàng.
Cách 2: Chuyển tiền vào thẻ trả trước
Chủ thẻ đến các cửa hàng xăng dầu, văn phòng công ty/chi nhánh/xí nghiệp
xăng dầu trực thuộc Tổng công ty xăng dầu Việt Nam (Petrolimex) hoặc chi nhánh PG
Bank yêu cầu thực hiện chuyển tiền từ thẻ ghi nợ sang thẻ trả trước. Nhân viên giao
dịch sẽ thực hiện chức năng Chuyển tiền vào thẻ trả trước tại POS để chuyển tiền từ
thẻ ghi nợ của khách hàng sang thẻ trả trước của khách hàng.
Cách 3: Sử dụng dịch vụ Internet của PG Bank
Khách hàng sử dụng dịch vụ Internet của PG Bank để chuyển tiền từ tài khoản
mở tại PG Bank vào tài khoản thẻ trả trước sau đó đến cửa hàng xăng dầu hoặc chi

Thực trạng phát hành thẻ Flexicard tại Ngân hàng TMCP Xăng dầu Petrolimex
9
Thanh toán quốc tế - Đại học Ngoại Thương

nhánh PG Bank yêu cầu thực hiện giao dịch cập nhật số dư tại POS để cập nhật số tiền
từ tài khoản trả trước xuống thẻ trả trước của khách hàng.
2.1.3. Quy trình thanh toán thẻ trả trước






(1) Khách hàng mua hàng hóa dịch vụ, xuất trình thẻ Flexicard cho đơn vị chấp nhận
thẻ.
(2) Đơn vị chấp nhận thẻ kiểm tra tính hợp lệ của thẻ và thực hiện quẹt thẻ vào máy
POS, sau đó in hóa đơn giao dịch cho khách hàng, khách hàng kí vào hóa đơn để
hoàn tất thủ tục thanh toán. Hoá đơn gồm 3 liên: 1 liên giao lại cho khách hàng, 1
liên gửi cho ngân hàng, 1 liên đơn vị chấp nhận thẻ lưu lại để tra soát nếu có.Liên
gửi cho ngân hàng phải được gửi đi muộn nhất là sau 7 ngày. Liên lưu lại của đơn
vị chấp nhận thẻ phải được lưu ít nhất là 18 tháng kể từ ngày giao dịch được thực
hiện.
(3) Đơn vị chấp nhận thẻ truyền dữ liệu đến ngân hàng và nộp lại hóa đơn cho ngân
hàng thanh toán. Với thẻ Flexicard, chủ yếu là tiêu dùng nội địa nên ngân hàng
thanh toán thông thường là PG Bank. Nếu dữ liệu được truyền trước 14h thì sẽ
nhận được báo có ngay trong ngày, nếu sau 14h thì báo có sẽ nhận được vào ngày
làm việc tiếp theo.
(4) Sau khi nhận được hóa đơn từ đơn vị chấp nhận thẻ, PG Bank sẽ thanh toán tiền
cho đơn vị chấp nhận thẻ.
(5) Tiến hành trừ tiền vào tài khoản của khách hàng.
Đối với khách hàng thực hiện giao dịch tại ATM, các giao dịch của khách hàng
sẽ được truyền trực tiếp tín hiệu về máy chủ thông qua một chương trình đã được lập
trình sẵn.

Đơn vị chấp
nhận thẻ
Chủ thẻ
PG Bank
1
2
4
3
5

Thực trạng phát hành thẻ Flexicard tại Ngân hàng TMCP Xăng dầu Petrolimex
10
Thanh toán quốc tế - Đại học Ngoại Thương
2.2. THẺ GHI NỢ (FLEXICARD DEBIT)
Thẻ ghi nợ cho phép khách hàng thực hiện các giao dịch tại máy ATM (rút tiền,
chuyển khoản, ) và tại POS (rút tiền, mua xăng dầu, hàng hóa, dịch vụ, ). Khách
hàng đăng ký mở tài khoản và phát hành thẻ tại các cửa hàng xăng dầu, văn phòng
công ty/chi nhánh/xí nghiệp xăng dầu trực thuộc Tổng công ty xăng dầu Việt Nam
(Petrolimex) hoặc chi nhánh PG Bank.
Về mặt hình thức, thẻ Flexicard ghi nợ không khác lắm so với thẻ Flexicard trả
trước.

2.2.1. Các hình thức phát hành
Khi đăng ký phát hành thẻ, khách hàng có thể lựa chọn phát hành loại thẻ tích
hợp đầy đủ cả hai tính năng ghi nợ và trả trước, hoặc chỉ đăng ký phát hành thẻ có tính
năng ghi nợ. Tuy nhiên, khi phát hành thẻ có tính năng ghi nợ, khách hàng được PG
Bank tặng sẵn tính năng trả trước. Khi có nhu cầu sử dụng, khách hàng chỉ việc đề
nghị kích hoạt tính năng trả trước. Trường hợp thẻ chỉ có tính năng trả trước, trong quá
trình sử dụng, khách hàng cũng có thể đề nghị ngân hàng bổ sung thêm tính năng ghi
nợ trên thẻ.

2.2.2. Cách thức nạp tiền vào thẻ
Có thể nộp tiền hoặc rút tiền từ thẻ ghi nợ tại các cửa hàng xăng dầu, văn phòng
công ty/chi nhánh/xí nghiệp xăng dầu trực thuộc Tổng công ty xăng dầu Việt Nam
(Petrolimex) hoặc chi nhánh PG Bank.
2.2.3. Quy trình thanh toán thẻ ghi nợ


Thực trạng phát hành thẻ Flexicard tại Ngân hàng TMCP Xăng dầu Petrolimex
11
Thanh toán quốc tế - Đại học Ngoại Thương







(1) Các thủ tục yêu cầu phát hành thẻ
Đối với khách hàng :
- Đối tượng: Khách hàng yêu cầu mở thẻ có thể là người Việt Nam hoặc người
nước ngoài ở Việt Nam có nhu cầu sử dụng thẻ Flexicard. Khách hàng sau khi đồng ý
với tất cả các điều khoản, điều kiện phát hành và sử dụng thẻ thanh toán thì sẽ điền
vào giấy yêu cầu mở thẻ của PG Bank.
- Khách hàng nộp bản sao chứng minh thư hoặc hộ chiếu.
Đối với chi nhánh phát hành thẻ :
- Kiểm tra lại các thông tin của khách hàng, thẩm định lại hồ sơ khách hàng.
Trong thời gian 3 ngày làm việc chi nhánh sẽ quyết định đồng ý hoặc từ chối phát
hành thẻ.
- Sau khi thẩm định hồ sơ, đối với những hồ sơ đủ yêu cầu chi nhánh sẽ phân loại
khách hàng, và lập hồ sơ quản lý thẻ.

(2) Chi nhánh phát hành điện báo với trung tâm thẻ trước 15h30 sẽ được xử lý trong
ngày, sau 15h30 sẽ được xử lý vào ngày làm việc tiếp theo. Điện yêu cầu phát
hành thẻ phải được trưởng phòng duyệt.
Trung tâm thẻ sẽ đối chiếu các dữ liệu nhận được,cập nhật các thông tin, tạo hồ sơ
khách hàng. Dựa trên các dữ liệu nhận được trung tâm sẽ tiến hành tạo số pin và in
thẻ. Cuối cùng trung tâm kiểm tra lại các số liệu một lần nữa.
(3) Trung tâm thẻ gửi thẻ và số pin của khách hàng cho chi nhánh phát hành.
Chi nhánh phát
hành
Chủ thẻ
Trung tâm thẻ
4
1
2
3
5

Thực trạng phát hành thẻ Flexicard tại Ngân hàng TMCP Xăng dầu Petrolimex
12
Thanh toán quốc tế - Đại học Ngoại Thương
(4) Chi nhánh phát hành sẽ gửi thẻ và số pin cho khách hàng hoặc khách hàng trực
tiếp tới chi nhánh để lấy, thời hạn từ lúc có yêu cầu mở thẻ đến lúc khách hàng
nhận thẻ không quá 5 ngày làm việc.
(5) Cuối mỗi tháng, chi tiết các giao dịch của khách hàng sẽ được trung tâm thẻ gửi
cho chi nhánh phát hành để gửi cho khách hàng.Khách hàng sẽ nắm được chi tiết
về tài khoản của mình.
2.3. Phân biệt thẻ trả trước và thẻ ghi nợ
Thẻ Flexicard với tính năng trả trước có thể có hoặc không in tên chủ thẻ trên
mặt thẻ. Thẻ trả sử dụng công nghệ thẻ chip không tiếp xúc. Thẻ Flexicard với tính
năng ghi nợ có in đầy đủ họ và tên chủ thẻ trên mặt thẻ. Thẻ ghi nợ sử dụng công nghệ

thẻ từ truyền thống. Để biết thẻ của Quý khách đã được kích hoạt tính năng trả trước,
ghi nợ hay cả hai tính năng, hãy yêu cầu nhân viên tại các đại lý thanh toán thẻ hoặc
tại chi nhánh của PG Bank kiểm tra.

3. Thiết bị chấp nhận thẻ
– POS của PG Bank được trang bị đầu đọc thẻ
không tiếp xúc (contactless) để xử lý các giao dịch
của thẻ trả trước.
– Đối với các lĩnh vực thanh toán yêu cầu tính gọn
nhẹ của thiết bị và thời gian giao dịch nhanh, PG
Bank trang bị loại POS chạy PIN, tất cả các phụ kiện
(đầu đọc thẻ) được tích hợp bên trong máy.

4. Chức năng thẻ tại ATM
 Vấn tin số dư tài khoản
 Đổi mã PIN
 In sao kê giao dịch
 Rút tiền
 Chuyển khoản

Thực trạng phát hành thẻ Flexicard tại Ngân hàng TMCP Xăng dầu Petrolimex
13
Thanh toán quốc tế - Đại học Ngoại Thương
5. Chức năng thẻ tại POS
5.1. Chức năng thẻ trả trước
STT
Tên chức năng
Mục đích sử dụng
1
Kích hoạt thẻ

Kích hoạt thẻ để sử dụng.
2
Mua xăng dầu
Thanh toán tiền mua xăng dầu bằng thẻ trả trước.
3
Nạp tiền
Nạp thêm tiền vào thẻ trả trước để tiếp tục sử dụng.
4
Cập nhật thông tin
Cập nhật thông tin lưu trên hệ thống vào thẻ.
5
Cập nhật số dư
Cập nhật vào thẻ số tiền hiện có trên hệ thống
5.2. Chức năng thẻ ghi nợ
STT
Tên chức năng
Mục đích sử dụng
1
Mua xăng dầu
Thanh toán tiền mua xăng bằng thẻ ghi nợ.
2
Rút tiền
Rút tiền bằng thẻ ghi nợ.
3
Chuyển tiền vào thẻ trả trước
Chuyển tiền từ thẻ ghi nợ sang thẻ trả trước.
4
Chuyển khoản
Chuyển từ tài khoản thẻ ghi nợ sang tài khoản
thẻ ghi nợ khác.

6. Đánh giá
Thẻ Flexicard nổi bật hơn so với các loại thẻ khác trên thị trường hiện nay nhờ
vào các ưu điểm sau:
 Giao dịch cực kỳ nhanh chóng và tiện lợi: do áp dụng công nghệ thẻ chip không
tiếp xúc hiện đại nhất hiện nay (contactless chip)
 Sở hữu và sử dụng Flexicard mọi lúc, mọi nơi: khách hàng có thể đến bất cứ
điểm giao dịch nào của PG Bank đề nghị phát hành và nhận ngay thẻ. Ngoài ra,
với tính năng trả trước, thẻ có thể phát hành vô danh ngay tại cây xăng mà
không cần đăng ký thông tin và mở tài khoản tại ngân hàng.

Thực trạng phát hành thẻ Flexicard tại Ngân hàng TMCP Xăng dầu Petrolimex
14
Thanh toán quốc tế - Đại học Ngoại Thương
 Phạm vi sử dụng rộng khắp: Flexicard có thể thanh toán tại các điểm chấp nhận
thẻ của PG Bank (hệ thống siêu thị, nhà hàng,…), chi trả cho chi phí sinh hoạt.
Và đặc biệt, duy nhất Flexicard được chấp nhận thanh toán tại hệ thống cửa
hàng xăng dầu Petrolimex trên toàn quốc.
 Rút tiền mặt đơn giản, dễ dàng: ngoài các điểm đặt máy ATM và hệ thống chi
nhánh của PG Bank, Khách hàng còn có thể rút tiền mặt ngay tại hệ thống các
cửa hàng xăng dầu Petrolimex.
 Phương tiện quản lý tài chính hữu hiệu: thẻ Flexicard giúp chủ thẻ theo dõi,
kiểm soát chi tiêu của mình hợp lý thông qua các hóa đơn vấn tin, sao kê các
giao dịch.
III. Thực trạng kinh doanh thẻ Flexicard
1. Số lượng thẻ phát hành
Thẻ Flexicard chính thức được đưa vào hoạt động vào ngày 13/10/2009 sau gần
2 năm chuẩn bị đầy đủ về cơ sở vật chất và nguồn lực với sự hỗ trợ tích cực của cổ
đông lớn là Petrolimex. Tính đến ngày 31/12/2009 số lượng thẻ phát hành đạt 130.916
thẻ, trong đó được thẻ 106.999 thẻ trả trước và 23.917 thẻ ghi nợ. Dưới đây có bảng số

liệu về lượng thẻ Flexicard đã phát hành :
Thời gian
Số thẻ đã phát
hành
Số thẻ thêm so với
tháng trước
Tỷ lệ % thẻ phát
hành thêm
10/2009
120.000


11/2009
128.108
8.108
6,76 %
12/2009
130.916
2.808
2,19 %
1/2010
138.341
7.425
5,67 %
2/2010
149.776
11.435
8,27 %
3/2010
161.157

11.381
7,59 %
(Theo số liệu phòng kế toán PG Bank)
Nhìn vào bảng số liệu trên, số thẻ phát hành tháng 10/2009 hầu hết 100% đều là
thẻ mở miễn phí cho các đối tác, bạn hàng thân thiết để quảng bá về sản phẩm. Nhờ
quy mô quảng cáo rầm rộ cũng như việc mở thẻ miễn phí cho khách hàng, đối tác mà
mức độ thẻ tăng thêm trong tháng 11 đạt 6,76 %. Tuy nhiên số lượng thẻ phát hành

Thực trạng phát hành thẻ Flexicard tại Ngân hàng TMCP Xăng dầu Petrolimex
15
Thanh toán quốc tế - Đại học Ngoại Thương
tháng 12 lại giảm xuống đáng kể, chỉ có 2808 thẻ được phát hành. Điều này cho thấy
thẻ Flexicard vẫn chưa thực sự hấp dẫn với người tiêu dùng. Liên tiếp trong 3 tháng
đầu năm 2010, số lượng thẻ phát hành tăng khá ổn định ở mức từ 5 – 8 %/tháng. Hiện
nay, số lượng thẻ phát hành đã lên đến hơn 500.000 thẻ. Để có được kết quả đó là nhờ
một phần không nhỏ vào sự liên kết chặt chẽ giữa Petrolimex và PG Bank, ngân hàng
đã mở một đợt khuyến mại với quy mô lớn trên phạm vi cả nước, mua xăng bằng thẻ
Flexicard được giảm giá. Trong giai đoạn giá xăng dầu luôn ở mức cao thì chương
trình khuyến mại này đã thu hút được khối lượng đáng kể khách hàng tới mở thẻ
Flexicard. Đây là một chiến lược mà PG Bank cần phát huy để thẻ Flexicard đi vào đời
sống hơn nữa, trở thành một thói quen trong thanh toán của người dân.
PG Bank cũng đã tiến hành cung cấp 4.000 POS tại 1800 cửa hàng xăng dầu và
phòng giao dịch trên toàn quốc, lắp đặt được 44 máy ATM tại các Phòng giao dịch của
hệ thống PG Bank. Việc trở thành thành viên chính thức của mạng Banknet, hoạt động
dịch vụ thẻ trong thời gian tới chắc chắn sẽ thu hút được đông đảo người tiêu dùng bởi
những tiện ích với chủ thẻ. Đến nay Banknet đã có hơn 2.000 máy ATM và 9.000 đơn
vị chấp nhận thẻ.
Trong số lượng thẻ đã được phát hành, theo số liệu thống kê của phòng kế toán
PG Bank thì có 18,3% là thẻ ghi nợ, còn lại là thẻ trả trước. Như vậy số lượng thẻ ghi
nợ chiếm tỷ trọng nhỏ hơn rất nhiều so với thẻ trả trước. Điều này cho thấy khách

hàng vẫn chỉ sử dụng thẻ với mục đích mua xăng dầu với giá ưu đãi là chính. Các tính
năng còn lại của thẻ Flexicard vẫn chưa được tận dụng một cách tối đa.

18%
82%
Biểu đồ thể hiện tỷ lệ % thẻ ghi nợ và thẻ trả trƣớc tính
đến tháng 12/2009
Thẻ ghi nợ
Thẻ trả trước

Thực trạng phát hành thẻ Flexicard tại Ngân hàng TMCP Xăng dầu Petrolimex
16
Thanh toán quốc tế - Đại học Ngoại Thương
Kể từ khi phát hành thẻ Flexicard đến nay, số lượng thẻ phát hành thêm là có
tăng song mức tăng còn khá khiêm tốn. Việc sử dụng thẻ vào thanh toán thay cho việc
dùng tiền mặt đang là xu hướng mới của thời đại. Tuy nhiên, đây còn là cuộc đua giữa
các ngân hàng vì không chỉ PG Bank mà hiện nay các ngân hàng đều chạy đua tích
hợp các dịch vụ giá trị gia tăng lên thẻ ATM. Do vậy, PG Bank sẽ còn gặp nhiều khó
khăn trước mắt trong việc cạnh tranh giành giật thị trường thẻ tại Việt Nam.
2. Thu nhập từ hoạt động phát hành thẻ.
Khi khách hàng có yêu cầu xin mở thẻ Flexicard, khách hàng sẽ phải chịu một
số loại phí. Tùy theo đặc tính của từng loại thẻ cũng như quy định của PG Bank ở mỗi
thời kì mà mức phí này có thể thay đổi. Hiện nay các loại phí như sau :
Đối với thẻ Flexicard trả trước, phí phát hành thẻ 40.000 đồng. Số tiền lần đầu
nạp vào thẻ để phục vụ việc thanh toán hàng hóa, dịch vụ tối thiểu là 100.000 đồng.
Nếu khách hàng làm mất thẻ và có yêu cầu xin cấp lại thẻ thì phí phát hành lại là
40.000 đồng.
Đối với thẻ Flexicard đầy đủ 2 tính năng, phí phát hành thẻ là 60.000 đồng. Số
tiền tối thiểu có trong tài khoản ghi nợ của khách hàng là 50.000 đồng. Trong trường
hợp thêm tính năng ghi nợ cho thẻ trả trước thì phí phát hành thêm là 30.000 đồng, số

dư tối thiểu có trong tài khoản ghi nợ của chủ thẻ là 50.000 đồng. Nếu khách hàng làm
mất thẻ và có yêu cầu xin cấp lại thẻ thì phí phát hành lại là 60.000 đồng.

Thu nhập từ việc phát hành thẻ Flexicard tính đến tháng 3/2010 được thể hiện
qua biểu đồ sau:
Bảng thu nhập từ hoạt động phát hành thẻ PG Bank
Thời gian
Số thẻ phát hành
(Đơn vị : chiếc)
Thu nhập từ phát hành thẻ
(Đơn vị : tỷ đồng)
10/2009
120.000
4,825
11/2009
128.108
5,571
12/2009
130.916
5,714
1/2010
138.341
6,047
2/2010
149.776
6,487

Thực trạng phát hành thẻ Flexicard tại Ngân hàng TMCP Xăng dầu Petrolimex
17
Thanh toán quốc tế - Đại học Ngoại Thương

3/2010
161.157
6,955
(Nguồn số liệu phòng kế toán PG Bank)


Cũng giống như số lượng thẻ phát hành, thu nhập từ hoạt động phát hành thẻ
của PG Bank trong những tháng vừa qua chưa thực sự cao. Con số gần 7 tỷ đã thể hiện
được điều đó. So sánh giữa thu nhập phát hành thẻ và các hoạt động kinh doanh khác
của ngân hàng thì dịch vụ thẻ chưa phải là một thế mạnh của PG Bank mặc dù thẻ
Flexicard có rất nhiều ưu thế. Trong thời gian tới ngân hàng sẽ cần có những chiến
lược kinh doanh mới để mở rộng hoạt động này hơn nữa.
3. Thu nhập từ hoạt động sử dụng thẻ của khách hàng.
Đây là các khoản phí mà ngân hàng thu khi khách hàng sử dụng các dịch vụ của
thẻ. Khách hàng sẽ không mất phí khi rút tiền, chuyển khoản, kiểm tra số dư tài khoản
tại các cây ATM của PG Bank, các điểm ứng tiền mặt của PG Bank. Ngoài ra các dịch
vụ khóa thẻ, mở thẻ, định danh cho thẻ vô danh đều không chịu khoản phí nào. Cụ thể
các loại phí như sau :
Đối với tính năng ghi nợ, có các loại phí sau :
STT
Loại phí
Mức phí (VNĐ)
1
Rút tiền mặt tại ATM của ngân hàng khác
3.300
0
1
2
3
4

5
6
7
10/2009
11/2009
12/2009
01/2010
02/2010
03/2010
Biểu đồ thu nhập từ hoạt động phát hành thẻ Flexicard

Thực trạng phát hành thẻ Flexicard tại Ngân hàng TMCP Xăng dầu Petrolimex
18
Thanh toán quốc tế - Đại học Ngoại Thương
2
Chuyển khoản tại điểm chấp nhận thẻ của PG Bank
1.000
3
Chuyển khoản tại ATM của ngân hàng khác
1.650
4
Vấn tin số dư tại POS của PG Bank
1.000
5
Vấn tin số dư tài khoản tại ATM ngân hàng khác
1.650
6
In sao kê giao dịch tại POS PG Bank
1.000
7

In sao kê giao dịch tại ATM ngân hàng khác
1.650
8
Thay đổi hạn mức giao dịch thẻ
10.000
9
Cung cấp sao kê giao dịch thẻ
20.000
10
Cung cấp bản sao biên lai giao dịch tại POS PG Bank
20.000
11
Cung cấp bản sao biên lai giao dịch tại POS ngân hàng
khác
50.000
12
Tra soát/lần
5.000
13
Phí sử dụng thẻ/tháng
5.000
14
Phí thanh toán lương/01 TK/1 lần
2.200
(Nguồn www.pgbank.com.vn)
Đối với tính năng trả trước, có các loại phí sau:
STT
Loại phí
Mức phí(VNĐ)
1

Vấn tin số tiền trên thẻ tại POS của PG Bank (có in hóa
đơn)
1.000
2
In sao kê giao dịch tại POS của PG Bank
1.000
3
Tra soát (áp dụng đối với thẻ định danh/lần)
5.000
4
Phí sử dụng thẻ/tháng
3.000
(Nguồn www.pgbank.com.vn)
Theo số liệu của phòng kế toán PG Bank thì tính đến 31/12/2009 thu nhập từ
các hoạt động sử dụng thẻ Flexicard đạt 3,061 tỷ đồng. Cũng giống như đa phần các
ngân hàng thương mại cổ phần khác, PG Bank chỉ áp dụng thu phí khi khách hàng
giao dịch ở các máy POS hoặc các máy ATM của ngân hàng khác. Nhìn vào bảng thu
phí ở trên, so sánh giữa 2 loại thẻ Flexicard, chúng ta có thể nhận thấy rằng việc sử

Thực trạng phát hành thẻ Flexicard tại Ngân hàng TMCP Xăng dầu Petrolimex
19
Thanh toán quốc tế - Đại học Ngoại Thương
dụng thẻ Flexicard trả trước mặc dù việc mua thẻ đơn giản hơn song chi phí để sử
dụng thẻ đắt hơn nhiều so với thẻ ghi nợ, các tính năng của thẻ lại bị giới hạn hơn. Tuy
vậy, số lượng thẻ trả trước phát hành lại có ưu thế hơn hẳn, một cách giải thích cho
vấn đề này là người tiêu dùng vẫn dùng thẻ để mua xăng dầu giống như hình thức của
thẻ điện thoại, nạp tiền để dùng chứ chưa sử dụng hết các tính năng của thẻ. Do đó
cũng không cần thiết để làm thẻ có đầy đủ tính năng. Một lý do nữa là việc mua thẻ trả
trước đơn giản như mua hàng hóa vậy, nó được bán ngay tại các cửa hàng xăng dầu
của Petrolimex, trong khi đó việc mua thẻ ghi nợ lại khó khăn hơn, khách hàng sẽ phải

đến ngân hàng làm thủ tục mở thẻ. Đa phần người tiêu dùng khá ngại trong việc phải
chờ đợi làm thủ tục mở thẻ.

IV. Đánh giá về hoạt động kinh doanh thẻ Flexcard
1. Những kết quả đạt được
Sau hơn 1 năm thẻ Flexicard có mặt trên thị trường, PG Bank đã đạt được rất
nhiều thành công. Những kết quả đã có là sự ghi nhận cho nỗ lực chuẩn bị suốt 2 năm
của ngân hàng để tung ra thị trường một sản phẩm mang tính bước ngoặt lớn.
Hàng triệu người tiêu dùng cá nhân, nhỏ lẻ đã có thể thực hiện nhiều giao dịch
ngân hàng ngay tại các điểm bán xăng dầu. Theo thống kê từ Bộ Giao thông vận tải,
đến hết tháng 12/2009, cả nước có tổng số phương tiện đăng ký lưu hành trên toàn
quốc là: ôtô 1,459,892 chiếc; mô tô 26,869,025 chiếc. Chưa kể đến hàng trăm ngàn cơ
sở sản xuất kinh doanh đều sử dụng nhiều loại máy móc phương tiện với nhiên liệu
chính là xăng dầu. Như vậy, nhu cầu mua xăng dầu là rất lớn và luồng tiền luân
chuyển cho loại giao dịch này có thể lên đến hàng ngàn tỷ mỗi tháng. Với giải pháp
mới chỉ cần một động tác quẹt thẻ sẽ giúp giảm bớt hàng triệu giao dịch bằng tiền mặt.
Khi thanh toán không dùng tiền mặt đang là một xu hướng được cả xã hội hướng đến,
được Chính Phủ ủng hộ thì thẻ Flexicard có thể coi như một sản phẩm hợp thời, đón
đầu thói quen tiêu dùng mới.
Lâu nay, việc thanh toán bằng thẻ được thực hiệ n trực tuyến (online), nhà cung
cấp và người tiêu dùng muốn sử dụng phải đối diện với nhiều vấn đề về cơ sở hạ tầng,
lắp đặt các trang thiết bị đi kèm để thanh toán. Sự tiện ích từ thẻ Flexicard bắt nguồn
từ công nghệ thanh toán offline và dùng thẻ chip không tiếp xúc, thay vì một mạng
lưới cơ sở hạ tầng, dây nối, phụ thuộc nhiều vào chất lượng đường truyền, thì chỉ với

Thực trạng phát hành thẻ Flexicard tại Ngân hàng TMCP Xăng dầu Petrolimex
20
Thanh toán quốc tế - Đại học Ngoại Thương
thiết bị cầm tay nhỏ gọn, không cần kết nối, khách hàng vẫn có thể thực hiện thanh
toán bằng thẻ mọi lúc, mọi nơi. Dùng thẻ trả trước với công nghệ thanh toán offline

cho phép khách hàng thực hiện giao dịch rất nhanh, không cần phải sử dụng Pin và ký
vào biên lai khi thanh toán. Nhờ đó mà thương hiệu của PG Bank trong lĩnh vực ngân
hàng cũng được củng cố hơn. Tên tuổi của ngân hàng được nhiều người biết đến hơn
qua Flexicard.
Thẻ Flexicard cũng đã tạo cho PG Bank có nhiều cơ hội hợp tác hơn. Ngày
12/12/2009 tập đoàn Mai Linh, PG Bank và Petrolimex đã kí thỏa thuận hợp tác 3 bên
về việc cung cấp xăng dầu và phát hành thẻ Flexicard. Theo thoả thuận, xăng dầu và
các sản phẩm, dịch vụ khác của Petrolimex và PG Bank sẽ được Tập đoàn Mai Linh sử
dụng với hình thức là đối tác lâu dài, áp dụng chính sách ưu đãi, sử dụng dịch vụ chéo
để phát huy triệt để thế mạnh của mỗi bên. Đối với lĩnh vực xăng dầu, Mai Linh Group
sẽ thực hiện việc mua xăng dầu qua thẻ Flexicard đối với tất cả các phương tiện vận tải
của tập đoàn. Đối với lĩnh vực ngân hàng, PG Bank sẽ tiến hành trả lương cho hơn
22.000 cán bộ nhân viên của Mai Linh Group qua thẻ Flexicard.
Với chương trình khuyến mại “ Khách hàng thường xuyên” có tổng giá trị giải
thưởng đợt 1 lên đến 4,725,330,000 đồng, chương trình ưu đãi giá bán lẻ xăng dầu khi
thanh toán bằng Flexicard, một số lượng lớn khách hàng đã sử dụng Flexicard, đặc biệt
là cho việc mua xăng dầu bởi giá mua khuyến mại hơn so với giá thị trường và tính
tiện lơi ưu việt hơn của loại thẻ này.
2. Những hạn chế và nguyên nhân
Những thành công mà thẻ Flexicard mang lại cho PG Bank là không hề nhỏ. Sự
nỗ lực của tập thể cán bộ ngân hàng để tạo ra một sản phẩm đa tiện ích, khẳng định
tên tuổi của ngân hàng là điều không thể phủ nhận. Tuy vậy, trong quá trình đưa thẻ
Flexicard vào kinh doanh vẫn còn tồn tại nhiều mặt hạn chế mà nguyên nhân của nó
xuất phát từ phía khách quan cũng như chủ quan của ngân hàng.
Thứ nhất, do công nghệ thẻ Flexicard khá hiện đại nên ngay lập tức các cửa
hàng xăng dầu khó có thể thực hiện nhanh chóng các giao dịch, do vậy dẫn đến việc
mua xăng dầu qua thẻ mất thời gian hơn so với việc mua bằng tiền mặt, làm giảm tính
năng ưu việt của loại thẻ này. Chính vì thế nhiều người vẫn chưa mặn mà lắm với hình
thức thanh toán qua thẻ, giao dịch bằng tiền mặt vẫn chiếm ưu thế.

Thực trạng phát hành thẻ Flexicard tại Ngân hàng TMCP Xăng dầu Petrolimex
21
Thanh toán quốc tế - Đại học Ngoại Thương
Thứ hai, do thói quen tiêu dùng bằng tiền mặt của người dân còn khá cao nên
việc mua hàng bằng thẻ trở nên xa lạ, khó có thể thay đổi được thói quen tiêu dùng này
trong thời gian ngắn. Mặt khác, thu nhập của dân cư nói chung còn ở mức thấp; nhu
cầu thiết yếu dân cư vẫn mua ở chợ "tự do" là chủ yếu. Thêm vào đó, thói quen sử
dụng tiền mặt, đơn giản, thuận tiện bao đời nay không dễ một sớm, một chiều thay đổi
nhanh được, đồng thời muốn sử dụng phương tiện thanh toán hiện đại lại cũng cần có
sự hiểu biết nhất định.
Thứ ba, những hợp đồng lớn về thẻ Flexicard hầu hết đều do Petrolimex giúp
đỡ, PG Bank vẫn chưa tạo được sự khác biệt với thương hiệu của mình. Tận dụng lợi
thế của cổ đông lớn là một ưu thế, tuy vậy, nó cũng làm cho PG Bank thụ động hơn
với thị trường, làm giảm đi động lực tìm kiếm những hợp đồng mới, những đối tác
mới. Đây cũng là điều mà nhiều ngân hàng khác cũng đang gặp phải như ngân hàng
Tiên Phong phụ thuộc khá lớn vào FPT, ngân hàng Bảo Việt, ngân hàng Dầu khí toàn
cầu GP Bank,…
Một vấn đề nữa là các cây ATM và chi nhánh, phòng giao dịch của PG Bank
còn khiêm tốn hơn so với các ngân hàng khác nên gây khó khăn cho người sử dụng
thẻ. Như chúng ta đã biết, việc phát triển kinh doanh thẻ thanh toán phải gắn liền với
việc đầu tư cơ sở hạ tầng, trang thiết bị. Trong năm vừa qua, PG Bank đã rất cố gắng
trong vấn đề này. Tính đến tháng 10/2010 số chi nhánh của PG Bank là 58 điểm trên
cả nước. Dù vậy so với các ngân hàng khác thì con số này vẫn quá khiêm tốn.Trong
năm nay, với việc tăng vốn điều lệ lên 3.000 tỷ đồng, PG Bank cũng đang thực hiện
mục tiêu mở rộng mạng lưới chi nhánh và phòng giao dịch trên khắp các địa bàn trên
cả nước. Việc này sẽ tạo thuận lợi cho người dân trong việc mở thẻ, đổi thẻ, thắc mắc
các thông tin về thẻ cũng như thực hiện các giao dịch khác với PG bank.
Nhìn chung, những vấn đề bất cập đang còn tồn tại trong quá trình kinh doanh
thẻ Flexicard của PG Bank không phải là ít. Một phần trong những tồn tại đó là từ yếu
tố khách quan của môi trường Việt Nam. Nhưng phần lớn vẫn là do tiềm lực cũng như

những hạn chế của ngân hàng. PG Bank đang dần dần từng bước cải thiện để nâng cao
hơn nữa chất lượng dịch vụ kinh doanh thẻ, đưa Flexicard trở thành một thói quen tiêu
dùng của người dân.



Thực trạng phát hành thẻ Flexicard tại Ngân hàng TMCP Xăng dầu Petrolimex
22
Thanh toán quốc tế - Đại học Ngoại Thương

CHƢƠNG III MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM PHÁT TRIỂN HOẠT
ĐỘNG KINH DOANH THẺ FLEXICARD

I. Triển vọng thị trường thẻ tại Việt Nam
Năm 1990, hợp đồng làm đại lý chi trả thẻ Visa giữa ngân hàng Pháp BFCE và
Vietcombank đã mở đầu cho sự du nhập của thẻ thanh toán vào Việt Nam. Trong hơn
20 năm qua, dịch vụ thẻ đã phát triển với tốc độ cao, từ việc thẻ ngân hàng được xem
như một tài sản hay thương hiệu đối với những gương mặt thành đạt đến nay đã trở
thành công cụ thanh toán thông dụng. Hiện nay, trong bối cảnh nền kinh tế đang tăng
trưởng khá ổn định, trình độ dân trí nâng cao, sự phát triển bùng nổ của hệ thống ngân
hàng và thị trường vốn, đặc biệt là thị trường chứng khoán, cùng với việc mở của hội
nhập ngày càng sâu vào nền kinh tế khu vực và thế giới, chắc chắn sẽ có nhiều nhân tố
tích cực cho thị trường thẻ thanh toán Việt Nam trong thời gian tới.
Trước hết, công nghệ thông tin đang có điều kiện phát triển và ứng dụng rộng
rãi ở Việt Nam. Cùng với quá trình hội nhập và bước tiến của khoa học, kiến thức về
công nghệ trong dân cư cũng có cơ hội được mở rộng, tạo điều kiện thuận lợi cho ứng
dụng sản phẩm mang tính công nghệ như dịch vụ thẻ thanh toán. Môi trường thương
mại cũng sẽ thay đổi tích cực hơn với sự ra đời của các trung tâm thương mại, dịch vụ,
siêu thị, các cửa hàng tự chọn sẽ làm thay đổi tập quán người tiêu dùng, tạo điều kiện
để ứng dụng các công cụ thanh toán không dùng tiền mặt.

Trong thời gian qua, theo Chỉ thị 58/CT-TW của Bộ chính trị, các ngân hàng đã
tích cực đổi mới hệ thống công nghệ, triển khai chuẩn hoá các hệ thống core-banking,
phát triển các sản phẩm và ứng dụng những công nghệ mới đạt tiêu chuẩn quốc tế vào
hoạt động kinh doanh ngân hàng. Theo đó, sản phẩm thẻ của các ngân hàng Việt Nam
đã có những bước tiến nhảy vọt. Sự hoàn thiện dần về công nghệ và cơ sở vật chất kỹ
thuất theo chuẩn quốc tế của các ngân hàng như hiện nay hứa hẹn một triển vọng tươi
sáng cho thị trường thẻ Việt Nam trong tương lai
Cùng với đó, môi trường pháp lý ngày càng hoàn thiện tạo nên nền tảng cho
việc ứng dụng các dịch vụ ngân hàng mới. Nhà nước ta có chủ trương thực hiện nhà
nước pháp quyền, xây dựng hệ thống pháp luật. Chính phủ chắc chắn sẽ có những biện
pháp nghiêm minh hơn về pháp luật để xây dựng hệ thống văn bản dưới luật; công

Thực trạng phát hành thẻ Flexicard tại Ngân hàng TMCP Xăng dầu Petrolimex
23
Thanh toán quốc tế - Đại học Ngoại Thương
khai hoá thu nhập của mọi người dân; có giải pháp huy động, không lãng phí tiền nhàn
rỗi trong dân cư.
Với những điều kiện thuận lợi như trên, trong những năm tới đây, dịch vụ thẻ
thanh toán sẽ có những bước chuyển biến tích cực, dự báo một thị trường đầy tiềm
năng cho thẻ tín dụng tại Việt nam.
II. Chiến lược kinh doanh thẻ của PG Bank
Ra đời trong điều kiện thị trường đầy triển vọng, hệ thống thẻ Flexicard của PG
Bank có nhiều thuận lợi để phát triển và mở rộng. Tuy nhiên, bước chân vào thị trường
thẻ khá muộn nên ngân hàng này cũng gặp không ít khó khăn.
1. Khó khăn
Ngay từ những năm đầu đổi mới hoạt động ngân hàng, các ngân hàng trong
nước đã tiếp cận với các nghiệp vụ về thẻ tín dụng quốc tế. Việc tiếp nhận công nghệ
mới và hiện đại này phù hợp với chủ trương đổi mới hoạt động của ngành và phù hợp
với xu hướng của thế giới. Các ngân hàng lớn ở Việt Nam như Vietcombank, BIDV,
Vietinbank,… đã bắt đầu tham gia vào thị trường thẻ từ những năm 1993 – 1995.

Trong khi đó sản phẩm thẻ Flexicard của PG Bank mới xuất hiện từ năm 2009, thời
điểm mà thị phần thẻ của các ngân hàng lớn đã tương đối ổn định. Để có được thị
trường tiêu thụ cho Flexicard, PG Bank sẽ phải nỗ lực rất nhiều. Hơn nữa, uy tín ngân
hàng là điều vô cùng quan trọng. PG Bank là ngân hàng đang trong quá trình khẳng
định tên tuổi, trong khi các ngân hàng lớn tại Việt Nam không những thị trường ổn
định mà còn có uy tín từ lâu. Do đó để cạnh tranh được là điều không đơn giản.
Thẻ Flexicard là một công cụ thẻ nhiều tiện ích và hiện đại, PG Bank sẽ phải
đầu tư một lượng lớn trang thiết bị cũng như đào tạo các cán bộ để sử dụng thành thạo
máy móc. Việc này sẽ tốn một nguồn vốn khá lớn. So với các ngân hàng trong hệ
thống thì PG Bank là một trong số các ngân hàng khá khiêm tốn về vốn điều lệ

Thực trạng phát hành thẻ Flexicard tại Ngân hàng TMCP Xăng dầu Petrolimex
24
Thanh toán quốc tế - Đại học Ngoại Thương

Qua sự so sánh ở trên, trong hệ thống các ngân hàng thương mại cổ phần hiện
nay, PG Bank đang đứng vào nhóm ngân hàng có số vốn thấp nhất trong hệ thống.
Trong năm 2009 ngân hàng buộc phải tăng vốn điều lệ lên 3000 tỷ đồng để đáp ứng
được quy định của ngân hàng Nhà nước. Do vậy, vị thế của PG Bank vẫn chưa cao
trên thị trường cũng là điều không khó giải thích.
Cuối cùng, một khó khăn nữa với PG Bank là cung cấp thẻ đa tiện ích mặc dù
là xu thế, tuy nhiên, các ngân hàng khác cũng đang cố gắng chạy đua vào lĩnh vực này.
Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam (BIDV) và Jetstar Pacific cũng đã thành
công trong việc ứng dụng tiện ích thanh toán tiền vé máy bay thông qua hệ thống gần
1.000 máy ATM của BIDV. Hay ngân hàng thương mại cổ phần Quốc tế (VIB) cùng
với công ty Mobivi và công ty du lịch Viettravel triển khai hình thức thanh toán tour
trực tuyến bằng Ví điện tử Mobivi. Như vậy, điều dễ nhận thấy là sau một thời gian
tập trung phát triển tài khoản và thẻ thanh toán cá nhân về số lượng, hiện các ngân
hàng Việt Nam đã chú ý nhiều hơn đến việc tăng cường các ứng dụng tiện ích thực tế
trên thẻ.

2. Thuận lợi
Khó khăn là rất lớn. Tuy vậy, bên cạnh những khó khăn đó thì việc phát triển
thẻ Flexicard cũng có rất nhiều thuận lợi.
0
1000
2000
3000
4000
5000
6000
7000
8000
Biểu đồ vốn điều lệ một số ngân hàng ở Việt Nam tính đến tháng
12/2009

Thực trạng phát hành thẻ Flexicard tại Ngân hàng TMCP Xăng dầu Petrolimex
25
Thanh toán quốc tế - Đại học Ngoại Thương
Thẻ Flexicard là một loại thẻ đặc biệt, tích hợp nhiều tính năng hiện đại, đem
lại thuận tiện cho người sử dụng, chưa có trên thị trường thẻ Việt Nam nên sẽ tạo ra sự
khác biệt hơn hẳn so với các loại thẻ khác. Thẻ Flexicard với hai tính năng kết hợp
trên cùng một tấm thẻ (ghi nợ và thẻ trả trước) mang đến nhiều tiện ích và linh hoạt
khi sử dụng. Với Flexicard, khách hàng có thể lựa chọn tính năng trả trước hoặc ghi nợ
để thanh toán cho các loại chi phí, dịch vụ của mình mà không cần quan tâm tới các
hình thức gian lận thẻ, bởi Flexicard ứng dụng công nghệ thẻ hiện đại nhất hiện nay -
công nghệ thẻ Chip không tiếp xúc, có thể giảm thiểu tối đa việc ăn cắp và sao chép dữ
liệu, mang lại độ bảo mật, an toàn cao khi sử dụng cùng các chương trình khuyến mại,
chương trình tích lũy điểm thưởng đổi quà tặng của ngân hàng và của đối tác. Hiện
nay trên thị trường Việt Nam, sản phẩm thẻ Flexicard là loại thẻ duy nhất dùng để
thanh toán tiền xăng dầu.

Cổ đông lớn của PG Bank là Petrolimex đã tận dụng tối đa những thế mạnh của
mình – là một đơn vị nhập khẩu xăng dầu lớn nhất cả nước, chiếm hơn 60 % thị phần
để giúp đỡ cho thẻ Flexicard đến tay người tiêu dùng dễ dàng hơn. Là doanh nghiệp
nhà nước trọng yếu, được xếp hạng đặc biệt, có quy mô toàn quốc, bảo đảm 60% thị
phần xăng dầu cả nước, Petrolimex luôn phát huy vai trò chủ lực, chủ đạo bình ổn và
phát triển thị trường xăng dầu, các sản phẩm hoá dầu đáp ứng nhu cầu tiêu dùng. Một
đầu mối nhập khẩu xăng dầu lớn, mạng lưới rộng khắp, phủ kín tất cả các tỉnh thành
trên cả nước với hơn 1.800 cửa hàng xăng dầu, đây là lợi thế lớn khi PG bank phát
hành thẻ Flexicard. Có thể nói rằng lợi thế này không một ngân hàng nào của Việt nam
có thể có được.
Là ngân hàng đi sau trong lĩnh vực kinh doanh thẻ tại Việt Nam, PG bank có
thể học hỏi được những kinh nghiệm của các ngân hàng đi trước. Những bài học lớn
khi phát triển dịch vụ thẻ tại Việt Nam luôn được ngân hàng tham khảo. Ví như sự cố
thẻ ATM hết tiền vẫn rút được tiền tỷ của Eximbank, các máy ATM của Vietcombank
đồng loạt bị dừng hoạt động sau tết năm 2008, hay như việc giải quyết các khiếu nại
liên quan đến thẻ thanh toán của các ngân hàng khác,… Tất cả đều là những kinh
nghiệm quý bấu giúp cho sản phẩm thẻ của PG Bank hoàn thiện hơn.
3. Chiến lược kinh doanh thẻ của PG Bank

Thực trạng phát hành thẻ Flexicard tại Ngân hàng TMCP Xăng dầu Petrolimex
26
Thanh toán quốc tế - Đại học Ngoại Thương
Trước rất nhiều thuận lợi và khó khăn trên, PG Bank đã vạch ra cho mình những
chiến lược lâu dài, những cách thức kinh doanh thẻ để phát triển thẻ Flexicard một
cách rộng rãi.
 Thành lập trung tâm thẻ hoạt động độc lập (theo quyết định số 55/2008-HĐQT)
có cơ cấu tổ chức như các phòng ban khác, và hoạt động theo quy chế rõ ràng,
trực tiếp quản lý hệ thống nghiệp vụ thẻ.
 Tạo ra sự khác biệt cho thẻ Flexicard không chỉ về mặt tiện ích mà còn cả về
chất lượng phục vụ. Yếu tố cạnh tranh về chất lượng đóng vai trò quan trọng

nhất trong việc thu hút khách hàng.
 Thiết lập các mối quan hệ mới cũng như củng cố các mối quan hệ đã có, đặc
biệt là tận dụng mối quan hệ của các cổ đông chính là Petrolimex và SSI để tìm
kiếm các hợp đồng cung cấp dịch vụ thẻ mới.
 Đào tạo một đội ngũ nhân viên chuyên nghiệp, sử dụng thành thạo các máy
móc cũng như xử lý công việc nhanh nhất để đem lại sự hài lòng cho khách
hàng.
 Phát động các chiến dịch marketing, các chương trình khuyến mại để tạo dựng
hình ảnh và uy tín với khách hàng.
 Hướng tới trong tương lai sẽ phát hành thẻ công ty để tiếp cận với một thị
trường tiêu dùng mới đa dạng hơn.
Trên đây là những chiến lược mà ban lãnh đạo PG bank đã đặt ra khi đưa thẻ
Flexicard ra thị trường. Để thực hiện tốt những chiến lược nêu trên, ngân hàng cần
nhiều thời gian hơn nữa để tự khẳng định tên tuổi cũng như phát huy tối đa thế mạnh
của mình.
III. Các giải pháp nhằm mở rộng kinh doanh thẻ Flexicard
Như đã trình bày trong phần trên, PG bank có hai loại thẻ là thẻ có tính năng trả
trước và thẻ tích hợp hai tính năng. Trong phần giải pháp mở rộng kinh doanh này,
chúng tôi sẽ đề cập chủ yếu đến thẻ gồm cả tính năng trả trước và tính năng ghi nợ.
Sau đây là một số biện pháp nhằm mở rộng quy mô của thẻ Flexicard.
1. Hoàn thiện, đơn giản hóa quy trình phát hành thẻ - đưa ra một chi phí
sử dụng thẻ hợp lý hơn