Các tỉnh sát nhập vào Thủ đô Hà Nội và thực trạng huy động vốn tại các tỉnh này - 2 ppt

viên chi nhánh, nhờ sự quan tâm sâu sát của Ban lãnh đạo cũng như của trung
tâm NHCT- HT
3. Tình hình thực tế về công tác huy động vốn tại NHCT- HT
Trên thực tế, vốn là cơ sở quan trọng quyết định tới việc thành lập mở rộng hoạt
động kinh doanh của các chủ thể kinh tế nói chung và của ngân hàng nói riêng.
Đối với các ngân hàng thương mại vốn gắn liền với hoạt động kinh doanh của
ngân hàng trong suốt quá trình phát triển đặc biệt là vốn huy động việc mở rộng
tín dụng. Do đó, để có thể tồn tại và phát triển, các ngân hàng thương mại luôn
luôn phải quan tâm đến công tác huy động vốn của mình.
Từ nhận thức sâu vị trí vai trò của nguồn vốn huy động NHCT- HT đ• huy động
vốn từ mọi loại khách hàng.
Từ khách hàng là doanh nghiệp với các loại tiền gửi: tiền gửi không kỳ hạn, tiền
gửi có kỳ hạn, tiền gửi đảm bảo thanh toán.
Từ khách hàng là cá nhân: tiền gửi tiết kiệm với các hình thức huy động vốn như
trên trong những năm qua NHCT - HT đã huy động được khối lượng vốn khá
lớn, biểu hiện qua hai năm 2001 - 2002.
Bảng số 5: Tình hình huy động vốn
Đơn vị: Triệu đồng
Chỉ tiêu Năm 2001 Năm 2002 So sánh 2002/2001
Tổng huy động vốn 623.381 837.563 214.182 +34,36
1. Khách hàng là DN 136.919 225.468 +88549 +64,67
1.1. Tiền gửi không kỳ hạn 150.132 162.044 +40.027 +26.6
1.2. Tiền gửi có kỳ hạn 84.473 54940 +15.833 +18.8
Simpo PDF Merge and Split Unregistered Version -
1.3. Tiền gửi đảm bảo thanh toán 6314 8484 +2170 + 34,37
2. Tiền gửi dân cư 462.215 566296 +154081 +37,37
2.1 Tiền gửi tiết kiệm 362.249 453.643 +101394 +28,78
Tiền gửi có kỳ hạn 356.996 446.104 +8 9.108 +24,96
Tiền gửi không KH 5.253 7.539 +2286 +43,51
2.2 Phát hành công nợ 99966 112.653 +12687 +12,69
3. Nhận vốn đồng tài trợ 24.247 45.799 +21.552 +88,9

(Báo cáo hoạt động kinh doanh năm 2002 NHCT-HT)
Từ kết quả so sánh qua hai năm cho thấy, vốn huy động của chi nhánh có chiều
hướng không ngừng tăng trưởng, vốn huy động năm 2002 tăng 34,36% so với
vốn huy động năm 2001 và tăng 214.182 triệu đồng. Trong đó:
Hoạt động từ khách hàng là doanh nghiệp năm 2002 tăng 88.549 triệu đồng so
với năm 2001 và tăng theo số tương đối là 64,67%.
Hoạt động từ TGTTK và TGCN năm 2002 tăng 154.081 triệu đồng so với năm
2001 về số tuyệt đối và tăng 37,37%.
Khả năng phát hành công nợ của NHCT - HT trong năm 2002 cũng tăng so với
năm 2001 về số tương đối là12,69% và tăng 12.687 triệu đồng về số tuyệt đối.
Tình hình nhận vốn tài trợ của NHCT- HT năm 2002 cũng tăng so với năm 2001
88,9% về số tương đối và 21.552 triệu đồng về số tuyệt đối.
Qua các chỉ tiêu phân tích theo biểu trên cho thấy năm 2002 là năm có khả năm
huy động vốn tốt nhất từ trước tới nay về hình thức huy động vốn của NHCT -
HT.
Simpo PDF Merge and Split Unregistered Version -
Mức tăng trưởng của vốn huy động qua hai năm, nếu nhìn nhận về NHCT - HT
thì đây là điều đáng mừng trong quá trình thay đổi nâng cao chất lượng hoạt
động.
Các hình thức huy động mà NHCT - HT đã sử dụng để đạt được thành quả như
trên.
+ Đối với tổ chức kinh tế
Huy động vốn từ tổ chức kinh tế của NHCT - HT thực hiện dưới các hình thức;
tài khoản tiền gửi thanh toán, tài khoản tiền gửi có kỳ hạn, tài khoản chuyên chi,
tài khoản giữ hộ chuyên dùng, tài khoản uỷ thác, tài khoản ký ngân, tài khoản
tiền gửi chung.
+ Tài khoản tiền gửi thanh toán.
Được NHCT - HT mở cho khách hàng để phục vụ việc thanh toán theo nhu cầu
của khách hàng. Khách hàng có thể rút tiền hoặc thực hiện việc thanh toán từ tài
khoản này bất kỳ thời điểm nào trong thời gian giao dịch của NHCT - HT. Thời

gian giao dịch của NHCT- HT từ 8h đến 11h30' sáng, từ 1h30 đến 4h30'chiều.
+ Tài khoản tiền gửi có kỳ hạn.
Tài khoản tiền gửi này có xác định kỳ hạn và được mở theo nhu cầu của khách
hàng để hưởng lãi suất cao hơn lãi suất tiền gửi thanh toán khách hàng được rút
hoặc chuyển tiền sang tài khoản tiền gửi khác của mình khi đến hạn (từ khi có
thoả thuận với NHCT - HT) nhưng không được thực hiện thanh toán cho bên thứ
3 từ tài khoản này.
+ Tài khoản chuyên chi.
Simpo PDF Merge and Split Unregistered Version -
Tài khoản này được mở cho khách hàng để chi trả cho các nhu cầu thanh toán và
không được sử dụng để thu tiền từ bên thứ ba. Theo thoả thuận với khách hàng,
NHCT - HT sẽ chuyển tiền từ tài khoản tiền gửi khác của khách hàng hoặc từ tài
khoản của cơ quan cấp trên tới một mức nhất định theo thoả thuận. Định kỳ theo
một lịch trình đã thoả thuận; khi chủ tài khoản của các tài khoản được ghi nợ có
lệch chuyển tiền.
+ Tài khoản giữ hộ chuyên dùng.
Tài khoản này được mở để theo dõi tiền do NHCT - HT giữ theo yêu cầu của
khách hàng nhằm phục vụ cho các nhu cầu khác nhau của họ hoặc theo quy định
của pháp luật. Nguyên tắc gửi tiền, rút tiền, sử dụng tất toán tài khoản phù hợp
với luật pháp. Tài khoản này không được sử dụng để thanh toán khác với mục
đích đã thoả thuận ban đầu, trừ khi có quy định khác của pháp luật đối với một số
TK giữ hộ hoặc chuyên dùng nhất định.
+ Tài khoản uỷ thác.
Nó được mở cho khách để theo dõi khoản tiền mà khách hàng cho ngân hàng
đem đi đầu tư vào các dự án.
+ Tài khoản ký ngân.
Nó được mở khi khách hàng có yêu cầu thực hiện thanh toán qua ngân hàng như
thanh toán L/C, Đại lý
+ Đối với cá nhân.
Hiện tại NHCT - HT huy động vốn từ cá nhân dưới hai hình thức.

- Huy động từ tài khoản tiền gửi tiết kiệm
- Huy động từ tài khoản tiền gửi thanh toán
Simpo PDF Merge and Split Unregistered Version -
+ Tài khoản tiền gửi tiết kiệm là tài khoản khách hàng mở tại ngân hàng với mục
đích hưởng lãi suất cao. Hiện tại ở Việt Nam, hình thức gửi tiền này phổ biến và
được người dân ưa thích.
+ Tài khoản tiền gửi thanh toán.
Nó cũng giống như tài khoản tiền gửi thanh toán của các tổ chức kinh tế gửi tại
ngân hàng. Hiện nay các tài khoản này được gửi tại NHCT- HT chủ yếu là cho
các cá nhân buôn bán kinh doanh.
3. Quy trình của một số hoạt động cụ thể(***)
3. 1. Quy trình cho vay tại NHCT - HT
Hiện nay,NHCT- HT đang áp dụng Quy chế cho vay ban hành theo quyết định số
284/200/QĐ - NHNN1 ngày 25/08/2000 của Thống đốc NHNN Việt Nam và các
văn bản hướng dẫn của Ngân hàng Công Thương Việt Nam.

Căn cứ vào quy định số 161/QĐ - HĐQT ngày 20/11/1998 của Chủ tịch Hội
đồng Quản trị NHCT VN về hội đồng tín dụng và cán bộ tín dụng. Ngày
22/12/1998 Tổng giám đốc NHCT VN đã ra hướng dẫn về nghiệp vụ cho vay
ngắn hạn, trung hạn và dài hạn. Cụ thể như sau:
Nghiệp vụ được phân ra làm ba giai đoạn.
- Giai đoạn trước khi cho vay
- Giai đoạn trong khi cho vay
- Giai đoạn sau khi cho vay
Và mỗi khi phát sinh các nghiệp vụ liên quan đến vấn đề cho vay, thu nợ, thu l•i
thì phải tiến hành kịp thời và chính xác dựa trên cơ sở các chứng từ hợp lý hợp
lệ, tuân tthủ các quy định và chế độ kế toán hiện hành.
Simpo PDF Merge and Split Unregistered Version -
3.1.1. Giai đoạn trước khi cho vay.
Khi khách hàng có nhu cầu vay vốn NHCT - HT yêu cầu khách hàng gửi hồ sơ

cần thiết và quy định về hồi sơ nó tuỳ thuộc vào từng đối tượng khách hàng.
Như khách hàng là tổ chức, doanh nghiệp thì hồ sơ gồm có:
- Hồ sơ khách hàng
- Hồ sơ cho vay.
Ví dụ: NH đồng ý cho Ông Minh vay 300 triệu với lãi suất 0,85%/1tháng có tài
sản thế chấp là một ngôi nhà trị giá 400 triệu.
* Hồ sơ khách hàng gồm có:
- Quyết định hoặc giấy phép thành lập
- Giấy chứng nhận đăng ký kinh doanh hoặc giấy phép đầu tư
- Giấy phép hành nghề của cơ quan quản lý chuyên môn
- Điều lệ hoạt động
- Quyết định bổ nhiệm tổng giám đốc, kế toán trưởng.
- Quy chế hoạt động tài chính (nếu có).
- Danh sách thành viên hội đồng quản trị và những cổ động sở hữu lớn hơn hoặc
bằng 10% vốn để góp (đối với doanh nghiệp là Công ty TNHH, cổ phần).
- Các văn bản giấy tờ khác liên quan (nếu có).
* Hồ sơ vay vốn gồm có:
- Giấy đề nghị vay vốn.
- Hồ sơ tài chính khách hàng.
- Hồ sơ đảm bảo tiền vay.
Simpo PDF Merge and Split Unregistered Version -
- Các văn bản giấy tờ khác có liên quan khi nhận được hồ sơ thì các CBTD tiến
hành kiểm tra hồ sơ và kiểm tra thực tế đối với khách hàng, NHCT - HT có thể
kiểm tra tại chỗ và phỏng vấn khách hàng toàn bộ hoặc một phần các nội dung
trên. Sau đó tiến hành lập báo cáo, thời gian hoàn thành và lập báo cáo không
quá hai ngày đối với cho vay ngắn hạn và 7 ngày đối với cho vay trung và dài
hạn. Trường hợp hồ sơ không đủ điều kiện để thẩm định hoặc vượt quá khả năng
quản lý thì NHCT- HT thông báo ngay bằng văn bản và hoàn trả hồ sơ cho khách
hàng. Sau đó NHCT- HT tiến hành nghiệp vụ thẩm định khoản vay của khách
hàng.

3. 1.2. Giai đoạn trong khi cho vay.
Ngay sau khi thẩm định xong, mỗi khoản cho vay của NHCT - HT đều phải lập
"Tờ trình đề nghị phê duyệt khoản vay" do các đơn vị nghiệp vụ cho vay có chức
năng nhiệm vụ theo quy định của NHCT- HT quy trình thời gian hoàn hành và
chuyển giao tờ trình phê duyệt khoản vay tuỳ thuộc vào khách hàng vay và chất
lượng báo cáo thẩm định nhưng tối đa không quá một ngày đối với khoản vay
ngắn hạn và 3 ngày đối với khoản vay trung và dài hạn. Tiếp đó NHCT- HT tiến
hành phê duyệt khoản vay ngay trên tờ trình phê duyệt khoản vay và phải đưa ra
được một trong bốn quyết định sau:
- Đồng ý cho vay, không kèm theo điều kiện bổ sung hoặc
- Đồng ý cho vay về nguyên tắc, có kèm theo điều kiện bổ sung hoặc
- Đồng ý cho vay và trình cấp trên trực tiếp (có lý do) hoặc
- Không đồng ý cho vay (có lý do).
Simpo PDF Merge and Split Unregistered Version -
Thời gian phê duyệt không quá hai ngày đối với cho vay ngắn hạn và 5 ngày đối
với cho vay trung - dài hạn (tại chi nhánh). Phê duyệt có kết quả thì NHCT - HT
phải thực hiện hông báo ngày bằng văn bản cho khách hàng để triển khai thực
hiện.
Nếu được vay thì khách hàng và ngân hàng phải đàm phán ký kết hợp đồng tín
dụng và hợp đồng bảo đảm tiền vay (để đảm bảo tính pháp lý trước các cơ quan
pháp luật, hợp đồng tín dụng phải được ký trên văn bản đã được soạn thảo toàn
bộ bằng máy ính theo mẫu quy định). Rồi thông báo cho cơ quan quản lý về tài
sản đảm bảo tiền vay. Sau đó thì ngân hàng mở một hồ sơ khách hàng vì mỗi một
khách hàng vay đều được NHCT - HT quản lý bằng việc mở duy nhất một "Một
hồ sơ khách hàng vay" để cập nhậtt văn bản và thông tin liên quan đến khách
hàng vay. Các khoản vay của từng khách hàng vay được quản lý riêng biệt bằng
"Hồ sơ nghiệp vụ" nằm trong "Hồ sơ khách hàng vay" và được quản lý đồng thời
bằng văn bản và tệp tính trong thời gian thực hiện khoản vay.
Sau khi hoàn thiện thủ tục cho vay và căn cứ vào yêu cầu của khách hàng.
NHCT- HT thực hiện giải ngân cho khách hàng như sau:

- NHCT - HT hướng dẫn khách hàng làm thủ tục rút tiền vay: Giấy vay tiền
khách hàng phải lập 3 liên theo quy định.
+ Một liên do cán bộ tín dụng giữ
+ Một liên do khách hàng giữ để theo dõi trả nợ
+ Một liên do kế toán cho vay giữ để theo dõi viẹc thu hồi nợ.
Simpo PDF Merge and Split Unregistered Version -
- Kiểm tra mục đích sử dụng vốn vay: NHCT- HT thực hiện kiểm tra lại mục
đích sử dụng vốn vay tiền chứng từ rút tiền vay so với mục đích vay ghi trên giấy
đề nghị vay vốn và trong hợp đồng tín dụng.
- Phê duyệt giải ngân: Cấp thẩm quyền cho vay của MSB thực hiện phê duyệt
giải ngân đồng thời trên máy tính và ký duyệt trên giấy phê duyệt giải ngân theo
đúng nội dung của khoản vay đã được phê duyệt.
- Giải ngân khoản vay.
- Cập nhật hồ sơ giải ngân và phân hệ "Quản lý cho vay" trên máy tính.
3. 1.3. Giai đoạn sau khi cho vay.
Sau khi khách hàng nhận được tiền vay, ngân hàng cần phải tiến hành kiểm tra
khách hàng. Vay định kỳ xem tiền vay có được sử dụng đúng mục đích hay
không, theo dõi tình hình sản xuất và khả năng trả nợ, trả l•i, của khách hàng.
3. 1.4. Kiểm soát và xử lý khoản vay của NHCT-HT
1 - Kiểm tra kiểm soát nội bộ: Định kỳ hay đột xuất, NHCT- HT thực hiện kiểm
tra việc cho vay theo quy định hiện hành của NHCT - HT về kiểm tra, kiểm tra
nội bộ.
2 - Xử lý khoản cho vay. Mỗi phát dinh trong quá trình quản lý khoản cho vay,
NHCT - HT phải lập tờ trình xử lý khoản cho vay và trình cấp có thẩm quyền để
xử lý các trường hợp.
+ Thu hồi một phần hoặc toàn bộ nợ vay trước hạn
+ Gia thu nợ
+ Thay đổi tài sản bảo đảm tiền vay.
Simpo PDF Merge and Split Unregistered Version -
* Những trường hợp khác như dừng tính lãi, giảm lãi, miễn lãi, xoá nợ, phát mại

tài sản, được xử lý theo quy định hiện hành của NHCT - HT.
3 - Phê duyệt xử lý khoản cho vay.
a. Căn cứ phê duyệt.
- Tờ trình xử lý khoản vay
- Các báo cáo tình hình thực hiện khoản vay.
- Các quy định hiện hành của NHCT- HT, Nhà nước và thông tin khác.
b. Phê duyệt: Cấp thẩm quyền cho vay phê duyệt ngay trên "Tờ trình xử lý khoản
vay" đối với khoản cho vay không thông qua Hội đồng tín dụng; hoặc Hội đồng
tín dụng quyết nghị phê duyệtt bằng văn bản.
Đối với khoản cho vay do Hội đồng tín dụng quản lý phê duyệt, trừ trường hợp
khẩn cấp phải xử lý ngay để đảm bảo an toàn vốn cho NHCT- HT.
4 - Thông báo triển khai thực hiện: Sau khi có kết quả phê duyệt xử lý khoản
vay của cấp thẩm quyền hoặc của Hội đồng tín dụng, NHCT -HT phải tthh thông
báo văn bản cho khách hàng hoặc cho chi nhánh NHCT - HT để triển khai thực
hiện.
5 - Cập nhật vào hồ sơ nghiệp vụ (bằng văn bản và phân hệ "Quản lý cho vay"
trên máy tính) những văn bản phát sinh và thông tin đ• được phê duyệt.
3. 2. Quy trình kế toán.
* Các thể thức thanh toán.
UNC là lệnh viết của chủ tài khoản yêu cầu Ngân hàng phục vụ mình trích một
số tiền nhất định từ tài khoản của mình chuyển vào tài khoản được hưởng, để
thanh toán tiền mau bán, cung ứng hàng hoá, dịch vụ UNC được áp dụng để
Simpo PDF Merge and Split Unregistered Version -
thanh toán cho người được hưởng có tài khoản ở cùng ngân hàng, khác hệ hống
ngân hàng, khác tỉnh.
Ví dụ: Đơn vị Bình Minh có TKTG tại NHCT- HT, phát hành 1 UNC thanh toán
cho đơn vị Hoa Ban có TKTG tại NHCT - HT số tiền là 100 triệu đồng.
Quy trình: Đơn vị Bình Minh mang 3 liên UNC ra Ngân hàng, Ngân hàng nhận
được UNC của khách hàng đối chiếu chữ ký, con dấu, số tài khoản, đã đăng ký
với Ngân hàng đã chính xác chưa, kiểm tra số dư có đủ số tiền để thanh toán

không, nếu kiểm tra tất cả điều kiện trên mà đạt được các yêu cầu trên thì kế toán
ngân hàng tiến hành thanh toán.
Ngân hàng ghi Nợ TK gửi của Ngân hàng Bình Minh 100 triệu
Có TK gửi của Ngân hàng Hoa Ban 100 triệu
Ngân hàng dùng liên chính hạch toán lưu chứng từ tại ngân hàng.
1 liên báo Nợ cho đơn vị Bình Minh
1 liên báo Có cho đơn vị Hoa Ban.
* UNC là lệnh viết trên mẫu in sẵn, đơn vị bán lập, nhờ ngân hàng phục vụ mình
thu hộ tiền sau khi đã hoàn thành cung ứng hàng hoá, cung cấp dịch vụ cho đơn
vị mua theo hợp đồng thoả thuận.
Ví dụ: Đơn vị Minh Thu có TK tại Ngân hàng Công thương phát hành UNT đổi
tiền đơn vị Hoà Phát có tiền tại NHCT- HT là 5.000 triệu.
Quy trình: Nhận được UNT qua thanh toán bù trừ, Ngân hàng Hàng Hải tiến
hành kiểm tra UNT, tên đơn vị mua hàng, số tài khoản, số dư nếu thấy đầy đủ các
điều kiện trên thì Ngân hàng tiến hành thanh toán cho đơn vị Hoà Phát.
Simpo PDF Merge and Split Unregistered Version -
Ngân hàng Hàng Hải 1 liên chính ghi Nợ cho TK của đơn vị Hoà Phát 5.000
triệu.
Có cho TK liên quan 5.000 triệu.
Dùng 1 liên cho UNT báo Nợ cho khách hàng còn 2 liên giao cho Ngân hàng
Công thương. Ngân hàng Công thương nhận được hai liên ghi:
Nợ cho TK liên quan 5.000 triệu
Có cho TK khách hàng 5.000 triệu
1 liên ghi có
1 liên báo có.
* Séc là lệnh trả tiền của chủ tài khoản, được lập theo mẫu do ngân hàng quy
định, yêu cầu đơn vị thanh oán (Ngân hàng, kho bạc) trích một số tiền từ tài
khoản của mình để trả cho người thụ hưởng.
Ví dụ: Đơn vị Lan Anh có tài khoản tại Ngân hàng Hàng Hải phát hành séc thanh
toán cho đơn vị thu tiền có TK ại Ngân hàng Đầu tư số tiền 10.000T.

Đơn vị Thu Hiền lập bảng kê nộp séc kèm theo cả séc và nộp cho Ngân hàng
Đầu tư. Ngân hàng Đầu tư giao cho Ngân hàng Hàng Hải nhận được tờ séc ngân
hàng kiểm tra các yếu tố trên tờ séc, yêu cầu trả cho, số CMT, Địa chỉ, số tài
khoản, kiểm tra số dư tài khoản khách hàng có đủ tiền không nếu thấy đầy đủ
hợp lệ các yếu tố trên thì Ngân hàng tiến hành thanh toán.
Nợ TK Lan Anh 10.000T
Có TK liên quan 10.000T
Dùng séc để hạch toán lưu chứng từ.
1 liên bảng kê báo nợ cho khách hàng
Simpo PDF Merge and Split Unregistered Version -
2 liên giao cho khách hàng bên kia nhận được.
1 liên ghi có 1 liên báo có.
Nợ cho TK liên quan 10.000T
Có cho TK khách hàng 10.000T
4. Đánh giá chung về tình hình NHCT - HT
4.1 Ưu điểm
Chi nhánh Ngân hàng Công thương Tỉnh Hà Tây đã hoàn thành kế hoạch huy
động vốn trong hai năm gần đây( 2001 - 2002). Đặc biệt năm 2002, Ngân hàng
Công thương tỉnh Hà Tây đã đạt chỉ tiêu huy động vốn trong suốt quá trình hoạt
động của Ngân Hàng - đạt 837.563 triệu đồng. Ngoài ra, Cơ cấu nguồn vốn của
chi nhánh còn có sự thay đổi đáng kể, từ việc chi nhánh Ngân hàng Công thương
Hà tây chỉ huy động nguồn vốn ngắn hạn của tổ chức và trong dân; trong năm
2002 chi nhánh đã khai thác được nguồn vốn trung và dài hạn của dân cư và tổ
chức đạt 96.465 triệu VNĐ. Nguồn vốn huy động bằng ngoại tệ của chi nhánh
Ngân hàng Công thương Hà Tây cũng tăng lên đáng kể. Năm 2002, chi nhánh
thừa vốn ngoại tệ gửi Ngân hàng Công thương Việt nam bình quân là 238.789
triệu quy VNĐ, tăng so với cùng kỳ năm ngoái là 29.670 triệu quy VNĐ, tỷ lệ
tăng 14,2%.
Đồng thời, chi nhánh Ngân hàng Công thương Hà Tây còn tăng được số dư tiền
gửi có kỳ hạn tại Ngân Hàng Công Thương VN - Hội sở chính lên 98.435 triệu

VNĐ.
Simpo PDF Merge and Split Unregistered Version -
Tuy chi nhánh Ngân hàng CT _ HT đạt được những thành công nhất định trong
năm 2002 nhưng cũng không tránh khỏi một số thiếu sot sau cần sớm được khắc
phục.
4.2 Nhược điểm
Thứ nhất: Về hình thức huy động vốn, hoạt động huy động vốn của chi nhánh
Ngân hàng Công thương Hà Tây chủ yếu vẫn là huy động của dân và các tổ chức
kinh tế trong địa bàn tỉnh Hà tây.
Các hình thức huy động chưa phong phú( chủ yếu là tài khoản tiền gửi tiết kiệm).
Do vậy, lượng vốn huy động được vẫn chưa cao. Dường như ở chi nhánh ngân
Hàng Công thương tỉnh Hà Tây việc huy động vốn đối với lượng tiền mặt của
dân chưa được kích thích hơn nữa.
Hình thức huy động vốn trên thị trường tiền tệ chưa được khích lệ không chỉ
trong bản thân chi nhánh NHCT - HT mà cả trong hệ thống Ngân hàng và các tổ
chức sản xuất ở nước ta hiện nay.
Thứ hai : Cơ cấu sử dụng vốn của chi nhánh chưa được hiệu quả
Vốn huy độn dài hạn của chi nhánh chỉ chiếm một tỷ trọng nhỏ, không đáp ứng
được nhu cầu cho vay dài hạn đối với các tổ chức đơn vị làm ăn kinh tế. Đặc biệt
là các Tổng công ty 90,91 đã có mối quan hệ làm ăn lâu dai với chi nhánh NHCT
- HT. Như Tổng Công ty xây dựng Sông Đà, Tổng Công ty Công trình Giao
Thông…
Thứ ba: Quy cách phục vụ thanh toán của NHCT - HT là chưa cao, đặc biệt về
mặt chất lượng của nghiệp vụ thanh toán khi giao dịch với khách hàng. Do đó,
yêu cầu cấp thiết hiện nay đối với chi nhánh Ngân hàng Công Thương Hà Tây là
Simpo PDF Merge and Split Unregistered Version -
đi đôi với công tác đổi mới công nghệ hiện đại trong hoạt động giao dịch thì cần
phải nhanh chóng đào tạo nâng cao trình độ chuyên môn của đội ngũ cán bộ, NV
trong toàn chi nhánh.
Phương thức phục vụ, phương châm của các Ngân hànglà phục vụkhách hàng tận

tình. Khi khách hàng có nhu cầu thanh toán ở bất cứ đâu, tại thời điểm
nào…Ngân hàng có thể thực hiện ngay cho khách hàng. Nhưng hiện nay chi
nhánh NHCT - HT chỉ áp dụng dịch vụ thanh toán tại cơ sở khách hàng quen và
có uy tín với Ngân hàng.
Vì vây, trong thời gian tới chi nhánh nên mở rộng các hình thức thanh toán để tạo
sự thuận tiện hơn cho khách hàng.
Như vậy với ưu và nhược điểm như trên, chi nhánh cần phải tìm ra biện pháp để
duy trì các điểm mạnh, khắc phục các điểm yếu, chưa mạnh của Ngân hàng.
Thông qua phân tích chương II, với việc bám sát mục tiêu kinh doanh của NHCT
- HT đề ra, em xin được trình bày các giải pháp nhằm hoàn thiện hơn công tác
nghiệp vụ huy động vốn của NHCT – HT.
Chương III: Giải pháp hoàn thiện công tác nghiệp vụ huy động vốn chi nhánh
Ngân hàng công thương Tỉnh hà tây
1. Định hướng
Từ cuối năm 1997, khi cuộc khủng hoảng tài chính tiền tệ khu vực xảy ra, nền
kinh tế Việt Nam cũng chịu nhiều tác động tiêu cực: Tốc độ tăng trưởng bị chậm
lại, đầu tư nước ngoài giảm đáng kể, một số sản phẩm khó tiêu thụ, vốn ngân
hàng bị ứ đọng, nợ quá hạn tín dụng có xu hướng tăng, tỷ giá hối đoái chịu nhiều
sức ép Qua cuộc khủng hoảng đó đã làm bộc lộ rõ những yếu kém bên trong
Simpo PDF Merge and Split Unregistered Version -
của hệ thống ngân hàng Việt Nam, đòi hỏi phải có nhiều biện pháp cải cách
mạnh mẽ và hết sức cấp bách. Sự hội nhập khu vực và quốc tế cũng làm cho việc
giải quyết nhiệm vụ cơ cấu lại hệ thống Ngân hàng đảm bảo tính an toàn, hiệu
quả, minh bạch và bền vững của hoạt động Ngân hàng là không thể trì hoãn
được.
Trước tình hình chung của toàn hệ thống ngân hàng và qua phân tích thực trạng,
tồn tại của NHCT- HT. Để hoạt động kinh doanh không ngừng tăng trưởng và
phát triển nhằm khẳng định vị trí của mình. NHCT- HT phải nghiên cứu và hoàn
thiện đồng thời hai mặt: Một mặt phát huy những cái đ• đạt được, ưu điểm của
Ngân hàng. Mặt khác, nghiêm túc rút ra những bài học thực tiễn để khắc phục

những khuyết điểm còn tồn tại, có biện pháp tháo gỡ những tồn tại đó.
Từ nhận thức trên, với mục tiêu nâng cao chất lượng hoạt động nghiệp vụ huy
động vốn góp phần tăng trưởng kinh tế và bảo đảm an toàn hiệu quả đối với hoạt
động ngân hàng NHCT - HT nói riêng và các cơ quan chức năng, các ngành các
cấp đã áp dụng các giải pháp nhằm thực hiện mục tiêu trên.
Căn cứ vào định hướng mục tiêu chung của Ngân hàng Công thương Tỉnh Hà
Tây năm 2003 như sau:
* Mục tiêu ổn định hoạt động kinh doanh an toàn hiệu quả, xử lý nhanh các tồn
đọng nhằm lành mạnh hoá tình hình tài chính làm nền tảng mở rộng hoạt động
kinh doanh trong các năm tới, thực hiện thành công phương án củng cố tổ chức
và hoạt động Ngân hàng.
* Phương hướng cơ bản thực hiện chính sách khách hàng hợp lý và linh hoát, ra
tăng nguồn vốn có hiệu quả, nâng cao chất lượng sử dụng vốn đảm bảo an toàn
Simpo PDF Merge and Split Unregistered Version -
và hiệu quả, hoàn thiện các sản phẩm dịch vụ ngân hàng hiện có và từng bước
phát triển sản phẩm mới. Tập trung mọi nguồn lực để xử lý tồn đọng trong hoạt
động tín dụng, giải quyết cơ bản nợ quá hạn và lãi treo. Hoàn thiện tổ chức bộ
máy và cơ chế quản lý, nâng cao năng lực chỉ đạo và điều hành, đổi mới phương
pháp làm việc và phong cách phục vụ khách hàng nhằm đáp ứng yêu cầu kinh
doanh trong thời kỳ mới. Căn cứ vào đặc thù của NHCT- HT, chi nhánh đã xây
dựng phương hướng và mục tiêu kinh doanh như sau:
* Nhiệm vụ tập trung mọi nguồn lực vào công tác thu hồi nợ quá hạn, không để
phát sinh nợ quá hạn từ những khoản cho vay mới và hạn chế tối đa phát sinh nợ
quá hạn từ những khoản cho vay cũ. Chú trọng giữ vững khách hàng truyền
thống, đẩy mạnh quan hệ với những khách hàng tiềm năng để mở rộng huy động
vốn với lãi suất thấp và phát triển khối lươnông nghiệp đồng thời nâng cao chất
lượng tín dụng. Tăng cường và mở rộng các loại hình dịch vụ ngân hàng, từng
bước tăng thị phần dịch vụ của NHCT - HT trên địa bàn.
Mục tiêu kinh doanh năm 2003 của NHCT- HT
- Nguồn vốn huy động tại chỗ đến 31/12/2003 đạt: 950.000 triệu đồng.

- Dư nợ đến 31/12/2003: 1.300.000 triệu đồng.
- Tỷ lệ nợ quá hạn nhỏ hơn 1% trên tổng dư nợ cho vay.
- Tỷ lệ thu dịch vụ chiếm 6%/ tổng thu nhập.
- Lợi nhuận hạch toán nội bộ đạt: 10.100 triệu đồng.
2. Giải pháp nâng cao nghiệp vụ công tác huy động vốn tại NHCT- HT
2.1. Chi nhánh cần tăng cường và đa dạng hoá hình thức huy động vốn.
Simpo PDF Merge and Split Unregistered Version -
Qua phân tích rằng hiện tại chi nhánh chỉ huy động vốn từ tiền gửi của tổ chức
kinh tế và của dân cư. Chi nhánh không huy động được từ phát hành giấy tờ có
giá.
* Trong thời gian tới, chi nhánh cần đa dạng hoá các hình thức huy động vốn từ
tổ chức kinh tế và dân cư bằng cách:
1 - Chi nhánh đưa ra nhiều kỳ hạn huy động đối với loại tiền gửi tiết kiệm của
dân cư. Từ 1 tháng, 3 tháng, 6 tháng, 9 tháng Để thực hiện được yêu cầu trên
của khách hàng ngay lập tức tại thời điểm khách hàng đến ngân hàng, thì chi
nhánh cần tính và đưa ra đầy đủ các loại biếu phí cho khách hàng hợp lý trong
từng thời kỳ.
2 - Cho phép các khách hàng rút tiền trước hạn đối với tiền gửi có kỳ hạn với
điều kiện khách hàng phải báo trước một thời gian nhất định cho Ngân hàng. Nếu
vượt quá thời hạn đó, Ngân hàng có thể cho phép họ hưởng l•i suất của kỳ hạn
trước đó.
Ví dụ: Nếu khách hàng gửi tiền với kỳ hạn 6 tháng, nếu có nhu cầu cần rút trước
hạn Ngân hàng có thể cho họ hưởng lãi suất 3 tháng.
3 - Mở rộng các hình thức tiết kiệm.
+ Tiết kiệm có mục đích. Đó là hình thức tiết kiệm trung dài hạn với mục đích
như xây dựng nhà ở, mua xe ô tô người gửi tiền có thể thoả thuận với ngân
hàng hàng tháng trích từ tiền lương của mình một số tiền nhất định để chuyển
vào tài khoản tiền gửi tiết kiệm có mục đích. Với tài khoản này, người gửi sẽ
nhận được lãi suất thấp lãi suất tiền gửi tiết kiệm như họ sẽ được ngân hàng cho
vay tiền để thực hiện mục đích khi số tiền tiết kiệm đạt tới 2/3 giá trị ký kết mua

Simpo PDF Merge and Split Unregistered Version -
tài sản. Hiện nay, hình thức tiết kiệm này đang được nhân dân quan tâm, chi
nhánh cần triển khai thực hiện. Hình thức này một mặt giúp Ngân hàng thu hút
được nhiều tiền gửi trong dân cư. Mặt khác, giúp ngân hàng có thêm được nguồn
vốn trung, dài hạn.
+ Tiết kiệm điện tử: Là hình thức tiết kiệm trên mạng, khách hàng trước khi gửi
tiền phải có tài khoản tại ngân hàng và phải có số dư tiền gửi ít nhất bằng số tiền
đó. Khi khách hàng muốn gửi tiền, khách hàng báo cho ngân hàng qua mạng,
ngân hàng thực hiện hạch toán chuyển tiền ngay thời điểm đó. Hình thức này
nhanh chóng, thuận tiện tiết kiệm thời gian và đảm bảo an toàn cho khách hàng.
4 - Mở thêm các tài khoản thanh toán:
Hiện nay nhu cầu về các tài khoản thanh toán của các tổ chức kinh tế và cá nhân
rất lớn. Các tài khoản ngân hàng có thể mở:
+ Tài khoản thấu chi: Khi khách hàng sử dụng tài khoản này khách có thể rút quá
số dư trên tài khoản của mình. Ngân hàng sẽ xây dựng một hạn mức thấu chi cho
từng khách hàng. Nếu khách hàng rút quá số dư, khách hàng sẽ phải chịu một
mức l•i suất không kỳ hạn với tài khoản thấu chi sẽ đáp ứng nhu cầu thanh toán
kịp thời cho doanh nghiệp. Đảm bảo quá trình sản xuất kinh doanh nhanh chóng,
đồng thời chịu chi phí thấp bởi vì lãi suất không kỳ hạn sẽ thấp hơn khoản tiền
phạt do doanh nghiệp phát hành sẽ quá số dư hoặc chi phí làm thủ tục vay. Về
phía ngân hàng, khi cho phép khách hàng rút quá số dư tức là ngân hàng đang
thực hiện một khoản tín dụng với lãi suất nóng có khả năng dễ dàng thu hồi.
+ Tài khoản thu nhập: Ngân hàng có phương pháp thu hút các khách hàng mở tài
khoản thu nhập tại Ngân hàng bằng cách cho họ hưởng các dịch vụ ưu đãi như:
Simpo PDF Merge and Split Unregistered Version -
khách hàng có thể rút quá số dư cho phép của ngân hàng néu khách hàng có thu
nhập hàng tháng từ 2.500.000 đồng trở lên. Để thu hút được khối lượng khách
hàng có thu nhập cao. Ngân hàng nên có quan hệ với các Công ty Bảo hiểm. Bởi
vì, các Công ty này thường trả thu nhập cho các nhân viên của mình bằng hình
thức chuyển tiền qua tài khoản tại ngân hàng, hơn nữa thu nhập của các nhân

viên này thường rất cao. Đó là một thị trường mà Ngân hàng cần có biện pháp
thu hút. Với việc mở rộng các hình thức huy động trên, chi nhánh sẽ từng bước
khắc phục được khó khăn về thiếu vốn. Thiếu vốn dài hạn, thiếu vốn ngoại tệ.
* Còn đối với hình thức huy động bằng phát hành giấy tờ có giá có thuận lợi là
chi nhánh có nguồn vốn ổn định, giúp chủ động trong kinh doanh.
Do đó trong thời gian tới chi nhánh cần có biện pháp để huy động từ hình thức
này như phần lý luận đã nêu, để phát hành được giấy tờ có giá của tổ chức tín
dụng phụ thuộc vào các yếu tố; sự cho phép của Ngân hàng Nhà nước uy tín của
ngân hàng phát hành. Như vậy về phía chủ quan của ngân hàng, thì ngân hàng
cần phải tạo được uy tín trên thị trường thì việc phát hành và bán các giấy tờ có
giá trên thị trường mới thực hiện được.
2.2. Có chính sách thích hợp trong việc khuyến khích khách hàng mở và sử dụng
tài khoản tại Ngân hàng.
Tại NHCT - HT hiện nay, chính sách khách hàng đã được thực hiện đúng, song
chính sách này chưa phong phú và hấp dấn với khách hàng. Đối với các khách
hàng lớn, khách hàng mang nhiều lợi nhuận cho NHCT - HT thì chính sách này
chưa thực sự đáp ứng yêu cầu của khách hàng. Chính sách khách hàng chưa có
tính cạnh tranh, đồng thời nguồn vốn của NHCT- HT còn quá nhỏ khó có thể
Simpo PDF Merge and Split Unregistered Version -
đáp ứng nhu cầu vốn của các doanh nghiệp lớn, trong khi đó những doanh nghiệp
vừa và nhỏ có uy tín chưa tiếp cận được nhiều. Qua đánh giá, phân tích thực
trạng em xin đưa ra các chính sách thích hợp trong việc khuyến khích khách hàng
mở và sử dụng tài khoản tại ngân hàng.
2.2.1. Đối với thủ tục mở tài khoản tại chi nhánh.
NHCT- HT nên giảm bớt các thủ tục phiền hà cho các khách hàng là tổ chức kinh
tế, nhất là đối với khách hàng là người không cư trú. Chẳng hạn: chi nhánh yêu
cầu khách hàng mở tài khoản tại ngân hàng mang theo quyết định thành lập Công
ty giấy phép đầu tư của cơ quan có thẩm quyền tại Việt Nam cấp. Văn bản chỉ
định và phân công đối với chủ tài khoản và kế toán trưởng. Nếu chi nhánh tạo
được điều kiện thuận lợi cho các tổ chức kinh tế không cư trú mở tài khoản, chi

nhánh sẽ thu hút thêm được nguồn ngoại tệ.
2.2.2. Mở rộng các loại hình dịch vụ ngân hàng.
Dịch vụ ngân hàng là một công cụ để chi nhánh khuyến khích khách hàng mở và
sử dụng tài khoản tại chi nhánh. Để thực hiện được chi nhánh cần cho các khách
hàng hưởng các dịch vụ ưu đãi, thuận tiện như:
* Đối với khách hàng có tài khoản tiền gửi bằng ngoại tệ, chi nhánh cần có chính
sáh ưu đ•i với họ trong quá trình sử dụng tài khoản như: khi khách hàng rút ngoại
tệ ra khỏi tài khoản, nếu muốn chuyển thành VNĐ thì ngân hàng sẽ mua ngoại tệ
với giá cao hơn giá Ngân hàng mua của khách hàng bên ngoài hoặc mua bằng giá
bán ra, nhưng khách hàng phải trả phí (mức phí thấp). Với tài khoản tiền gửi
bằng ngoại tệ, Ngân hàng nên có chính sách ưu đãi với khách hàng về lãi suất.
Simpo PDF Merge and Split Unregistered Version -
Hiện nay, các dịch vụ chi nhánh cung cấp cho khách hàng vẫn còn hạn chế, dó là
dịch vụ chuyển tiền quốc tế của chi nhánh chưa được phát triển, trong những năm
tới chi nhánh cần tăng cường, nguồn ngoại tệ để kịp thời thực hiện được nhu cầu
thanh toán quốc tế của khách hàng. Mặt khác cần phát huy hơn công tác chuyển
tiền trong nước. Hiện nay, việc chuyển tiền trong nước của các ngân hàng chủ
yếu bằng thanh toán bù trừ qua Ngân hàng Nhà nước. Việc chuyển tiền điện tử
chưa được áp dụng thường xuyên vì chi phí dịch vụ này quá lớn. Đối với chi
nhánh NHCT- HT, chủ yếu thực hiện chuyển tiền qua Ngân hàng Nhà nước và
qua VietComBank. Trong những năm tới, để góp phần tăng huy động vốn từ tài
khoản tiền gửi, chi nhánh nên áp dụng thường xuyên thanh toán chuyển tiền điện
tử để tạo thuận lợi cho khách hàng.
* Về phương thức và mạng lưới phục vụ chưa đáp ứng được nhu cầu của khách
hàng. Do vậy, chi nhánh cần triển khai các hoạt động sau:
Thứ nhất là chi nhánh thực hiện chuyển tiền mặt theo yêu cầu của khách hàng
đến tận nơi trụ sở khách hàng và nhận chứng từ thông qua việc khách hàng gọi
điện đến, nhưng để thực hiện được nó, nhân viên dịch vụ tài khoản phải biết
tượng tận từng khách hàng để tránh tình trạng giả mạo làm mất thời gian và tiền
bạc của Ngân hàng.

Thứ hai là bố trí bộ phận thanh toán viên phục vụ trả tiền cho khách hàng ngoài
giờ làm việc (dịch vụ trả tiền ngoài giờ).
Hiện nay, khách hàng muốn rút tiền tại chi nhánh phải đến trước 4h30 phút. Vì
vậy khách hàng muốn rút tiền ngoài giờ sẽ không được thực hiện. Do đó chi
nhánh nên bố chí bộ phận thanh toán việc làm ngoài giờ để khách hàng đến ngân
Simpo PDF Merge and Split Unregistered Version -
hàng thấy thuận tiện hơn.
Thứ ba là đưa hệ thống rút tiền tự động ATM vào hoạt động. Hệ thống ATM đã
được một số ngân hàng tại Việt Nam áp dụng nhưng chưa phổ biến và đăc biệt đã
được triển khai tại chi nhánh NHCT quận Đống Đa. Với máy rút tiền tự động
ATM chi nhánh sẽ thu hút được nguồn vốn huy động từ tài khoản tiền gửi không
kỳ hạn.
Thứ tư là mở rộng mạng lưới hoạt động. Để tiện cho các khách hàng giao dịch,
chi nhánh nên đặt các phòng giao dịch nhỏ tại huyện lị nhiều hơn. Các phòng này
có các hoạt động như một ngân hàng nhỏ.
Hoạt động dưới sự chỉ đạo hàng ngày của chi nhánh thông qua kết nối mạng nội
bộ. Các giao dịch sẽ được truyền về chi nhánh, chi nhánh xử lý ra quyết định
thực hiện cho nhân viên tại phòng giao dịch đó.
Đối với dịch vụ uỷ thác đầu tư, sang năm tới chi nhánh cần tăng cường nhận uỷ
thác đầu tư để tăng được nguồn vốn hoạt động của chi nhánh.
* Bên cạnh các dịch vụ trên, chi nhánh nên mở các dịch vụ tư vấn như: Tư vấn
mở, thanh toán L/C, tư vấn về các hoạt động đầu tư tài chính. Các hoạt động này
một mặt tạo cho ngân hàng nguồn thu nhập mặt khác, ngân hàng sẽ tìm kiếm
được các khách hàng mới.
2.3. Nâng cao chất lượng đầu ra.
Qua phân tích tình trạng nợ quá hạn, thấy rằng nợ quá hạn của chi nhánh là khá
cao. Đây là trách nhiệm của bộ phận thu nợ (tín dụng). Bộ phận này trong năm
2002 đã thu được trên 25 tỷ, nhưng đây chỉ là một lượng nhỏ trong tổng dư nợ
quá hạn. Vì vậy trong thời gian tới chi nhánh phải đẩy mạnh thu hồi bằng việc ép
Simpo PDF Merge and Split Unregistered Version -

khách hàng bán tài sản qua trung tâm đấu giá, khởi kiện một số khách hàng chầy
ỳ, phối hợp chặt chẽ với một số cơ quan hữu quan để xử lý khoản vay, đồng thời
đề xuất với trụ sở chính xét miễn giảm lãi suất, bù đắp rủi ro cho một số khách
hàng vay.
Về phía các cán bộ đi thu nợ chi nhánh cần huấn luyện, đào tạo nâng cao nghiệp
vụ thu nợ, để không chỉ giảm dư nợ quá hạn trước đó mà còn không để xảy ra
phát sinh nợ quá hạn trong các món nợ tới nhằm nâng cao chất lượng tín dụng.
2.4. Nâng cao trình độ cán bộ Ngân hàng.
Từ nhận thức đánh giá yếu tố con người trong sự thành công của mọi hoạt động
kinh doanh nói chung và kinh doanh ngân hàng nói riêng NHCT- HT đã củng cố
và hoàn thiện tổ chức bộ máy đặc biệt là đổi mới cơ chế quản lý, điều hành, tăng
cường giám sát, kiểm tra nội bộ, quản lý tài chính và tăng cường kỷ luật lao động
luôn được quan tâm chú trọng. Để phát huy được các kết quả đạt được như trên
chi nhánh cần phải chú trọng đến công tác cán bộ. Đây cũng là khâu then chốt
quyết định thành công của ngân hàng. Ngân hàng cần đưa các cán bộ có năng lực
vào vị trí trọng yếu, nắm giữ các cương vị chủ chốt, có kế hoạch đào tạo cán bộ,
có chế độ đ•i ngộ thành tích chung. Bên cạnh đó với đề án tổ chức cần tiếp tục
triển khai, củng cố tổ chức bộ máy nhân sự các cấp theo hướng tinh giảm và nâng
cao hiệu quả hoạt động.
Cùng với các hoạt động trên, chi nhánh nên chú trọng các hoạt động đoàn thể
nhằm tạo không khí thoải mái sau giờ làm việc cho nhân viên. Ngân hàng có thể
tổ chức các cuộc thi cán bộ nhân viên giỏi của chi nhánh cho toàn bộ nhân viên,
Simpo PDF Merge and Split Unregistered Version -
"Cuộc thi phụ nữ đảm việc nhà giỏi việc nước", đối với cán bộ nam chi nhánh tổ
chức các cuộc thi thể thao nhằm khuyến khích động viên họ.
Qua thực tập tìm hiểu, em được biết hiện nay chi nhánh còn thiếu nhiều các cán
bộ chủ chốt mặc dù số cán bộ đã được nhận từ trụ sở chính về rất đông. Như vậy
trong năm tới ngoài việc tuyển chọn thêm 1 đến 2 nhân viên kế toán huy động
vốn, chi nhánh cần phải có kế hoạch bổ xung thêm một số cán bộ ở các chức
danh: Nhân viên kiểm soát nội bộ, nhân viên xử lý rủi ro kinh doanh, nhân viên

ngân quỹ, nhân viên tín dụng. Số nhân viên này tổng cộng bốn người và yêu cầu
là tốt nghiệp đại học khối kinh tế và có am hiểu về luật, ngoại trừ nhân viên ngân
quỹ chỉ cần tốt nghiệp trung cấp trở lên và phải có độ tin cậy.
Ngoài việc tuyển dụng, chi nhánh nên có kế hoạch đào tạo, bồi dưỡng thêm các
kiến thức cho các cán bộ công nhân viên trong chi nhánh như:
* Với ban lãnh đạo cần có kế hoạch đào tạo, bồi dưỡng thêm các kiến thức về
hành chính quản trị, tiếng anh để có thêm lý thuyết áp dụng vào thực tế.
* Với các phòng ban còn lại cần đào tạo các chuyên ngành như Ngân hàng, ngoại
thương, luật, tiếng anh cho một số nhân viên.
Để thực hiện hoàn thành các giải pháp trên, Ban lãnh đạo Ngân hàng luôn phải
sát cánh cùng tập thể công nhân viên giải quyết mọi khó khăn trong công việc,
thể hiện tinh thần tập thể tình đoàn kết.
2.5. Hiện đại hoá công nghệ ngân hàng.
Từ nhận thức về tầm quan trọng của "phát triển công nghệ" để quốc tế hoá dịch
vụ là một trong các chiến lược cạnh tranh Ngân hàng. NHCT- HT cần phải có
các chiến lược công nghệ, bao gồm phần cứng mới nhất, phần mềm cập nhật, hệ
Simpo PDF Merge and Split Unregistered Version -