Tài liệu tổng hợp những chính sách bảo vệ người tiêu dùng của Nhà nước trong thời kỳ quá độ phần 4 pps

Chuyªn ®Ò tèt nghiÖp
T¹ Quang TuÊn F4-K36
31


thường gần bằng 50 % - như vậy đảm bảo cho Bảo Việt có khả năng chi trả
bồi thường cho khách hàng. Tuy vậy trong năm 2001, tỷ lệ này tăng vọt từ
19,4% lên 70,24 % do trong năm 2001 xảy ra nhiều vụ Hoả hoạn liên tiếp
với mức độ tổn thất nghiêm trọng làm số tiền bồi thường năm 2001 tăng
cao hơn hẳn so với các năm. Doanh thu tăng là tốt song số tiền bồi
thường cũng tăng lại là một điều cần phải suy nghĩ. Những năm tới để đảm
bảo đạt hiệu quả kinh doanh, Tổng Công ty cần đẩy mạnh các biện pháp đề
phòng, hạn chế tổn thất không những giảm thiểu số tiền bồi thường mà còn
góp phần ổn định hoạt động kinh doanh.
3 Tái bảo hiểm
Với đặc thù là giá trị tài sản được bảo hiểm trong bảo hiểm Hoả hoạn
rất lớn, hay có nghĩa là hạn mức trách nhiệm của công ty bảo hiểm cao, vai
trò của việc thu xếp tái bảo hiểm là rất quan trọng. Ngoài các hợp đồng tái
bảo hiểm cố định (treaty), hiện nay Bảo Việt cũng thực hiện nhiều hợp
đồng tái bảo hiểm tạm thời (falcutative) để bảo đảm có đầy đủ khả năng tài
chính bồi thường cho tổn thất thuộc phạm vi, trách nhiệm bảo hiểm. Tái
bảo hiểm cũng đóng một vai trò không nhỏ trong việc tạo ra một tâm lý an
tâm hơn cho các nhà đầu tư nước ngoài vì họ sẽ được đảm bảo tài chính
một cách chắc chắn hơn bởi những công ty tái bảo hiểm thế giới.
Trong phạm vi đề tài này, xin chỉ đề cập một vấn đề rất nhỏ của công
tác tái bảo hiểm trong việc tính doanh thu thực của Bảo Việt. Như ta đã biết
, do trong doanh thu một phần phải tái bảo hiểm đi cho các công ty khác
nên doanh thu của Bảo Việt sẽ bị giảm xuống, doanh thu thực của công ty
chỉ là mức mà Bảo Việt giữ lại. Mặt khác, khi xảy ra những tổn thất, Bảo
Việt chỉ phải chịu trách nhiệm theo tỷ lệ mà họ giữ lại. Vì vậy cách tính lợi
nhuận thực của Bảo Việt theo " Doanh thu - Chi phí " phức tạp hơn ( vì

phải xác định doanh thu và bồi thường trong phạm vi của Bảo Việt ).Thay
thế vào phương pháp phân tích lợi nhuận thực, xin được phân tích chỉ tiêu
doanh thu thực như sau:
Chuyªn ®Ò tèt nghiÖp
T¹ Quang TuÊn F4-K36
32



Doanh thu thực =Mức phí giữ lại +Hoa hồng tái bảo hiểm
+Thuế

Trong đó : Hoa hồng tái bảo hiểm = 7,5 - 15 % phí tái bảo hiểm .
Thuế = 4 % doanh thu .

Doanh thu thực của Bảo Việt tăng hàng năm cũng tương ứng với sự
tăng doanh thu. Nếu như trong số 4130 đơn bảo hiểm được cấp năm 1998
với số đơn được tái đi là 710 thì đến năm 2003 số dơn bảo hiểm phải tái đi
đã lên tới 2030 đơn trong số 10730 đơn được cấp. Số đơn phải tái bảo hiểm
trong 5 năm tăng hơn 8 lần trong khi tổng số đơn mà Bảo Việt cấp chỉ tăng
4 lần. Sự tăng tốc độ không đều này đã nói lên rằng ngày càng nhiều những
doanh nghiệp mua bảo hiểm với những giá trị rất lớn. Một phần vì họ đã
hiểu được mua bảo hiểm chính là công cụ hữu ích nhất giúp họ bảo toàn
vốn. Phần khác nữa là vì những dự án đầu tư vào Việt Nam không còn là
những khoản tiền nhỏ nữa, nó đã được mở rộng về quy mô và chất lượng.
Chuyªn ®Ò tèt nghiÖp
T¹ Quang TuÊn F4-K36
33

CHƯƠNG III
MỘT SỐ ĐỀ NGHỊ NHẰM NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG
NGHIỆP VỤ BẢO HIỂM HOẢ HOẠN

Trong giai đoạn hiện nay sư tồn tại và phát triển của Bảo Việt nói
chung hay nghiệp vụ bảo hiểm Hoả hoạn nói riêng là có một sự cố gắng nỗ
lực không ngừng.Việc tìm ra những khiếm khuyết vạch ra đường đi đúng
đắn là những việc cần làm ngay và là nhiệm vụ quan trong số một.
Sau một thời gian tìm hiểu thực tế tại Bảo Việt, qua quá trình thu thập
số liệu cũng như phân tích tình hình thực tế hoạt động kinh doanh, với
mong muốn góp phần nâng cao chất lượng của nghiệp vụ bảo hiểm Hoả
hoạn xin mạnh dạn đưa ra một số biện pháp kiến nghị sau:
1) Về công tác khai thác
 Công tác tuyên truyền quảng cáo: Có thể nói trong những năm qua
khâu khai thác bảo hiểm vẫn còn yếu. Đẩy mạnh công tác khai thác
nghiên cứu thị trường là rất cần thiết. Mặc dù công tác khai thác bảo
hiểm không phải là kinh doanh thuần tuý nhưng không vì thế mà
không tuyên truyền quảng cáo. Với nhiều nước trên thế giới, bảo
hiểm đã trở thành nhu cầu và trở thành tập quán của đời sống nhưng
với nước ta tất cả mới bắt đầu. Do vậy tuyên truyền quảng cáo là hết
sức quan trọng với mục đích giới thiệu các loại hình bảo hiểm. ý
nghĩa và tác dụng của nó là gây danh tiếng cho Công ty và cạnh
tranh khách hàng.
Từ trước đến nay, Bảo Việt đã quan tâm đến hoạt động này nhưng hiệu
quả chưa cao nhìn chung sự nhận thức về bảo hiểm Hoả hoạn còn thấp. Vì
lẽ đó mà việc tuyên truyền nên phản ánh lại các vụ Hoả hoạn lớn và hậu
quả của nó sau đó đưa ra những con số bồi thường cụ thể để từ đó làm nổi
Chuyªn ®Ò tèt nghiÖp
T¹ Quang TuÊn F4-K36

34


bật được vai trò và sự cần thiết của bảo hiểm Hoả hoạn. Trong cơ chế thị
trường khách hàng thường rất khó tính, không phải họ chấp nhận tham gia
bảo hiểm ngay tại Bảo Việt, nhất là tâm lý “của ngoại” đang được ưu thích
tại Việt Nam. Vì vậy công tác này đòi hỏi sự kiên trì của cán bộ khai thác
phải hưỡng dẫn tận tình, nêu rõ cho khách hàng thấy rõ sự thuận lợi khi họ
tham gia bảo hiểm tại Bảo Việt mà ở các Công ty khác không có. Chỉ có
cách thông qua mặt mạnh như vậy, Bảo Việt mới có thể duy trì và củng cố
được các mối quan hệ cũ, xây dựng mối quan hệ cũ tốt đẹp.
Thu hút khách hàng qua thành phần trung gian cũng là điều quan tâm,
Bảo Việt cần đẩy mạnh và mở rộng hơn nữa đối với các nghành quản lý
chủ quan và nghành liên quan như Tổng cục đầu tư và phát triển, các ngân
hàng thương mại, lực lượng cảnh sát PCCC, các Công ty dịnh vụ tư vấn về
đầu tư, các doanh nghiệp nhà nước, tư nhân lớn để thông qua những đối
tượng này Bảo Việt giới thiệu sản phẩm bảo hiểm hoả hoạn với khách
hàng. Ngoài ra cần quan hệ chặt chẽ hơn với các Công ty bảo hiểm địa
phương. Đây là những tiềm năng to lớn mà Bảo Việt cần khai thác.
Hoả hoạn chợ đã trở thành nạn dịch nhưng thực tế bảo hiểm Hoả hoạn
ở chợ chưa được khai thác là bao. Do vậy Bảo Việt cần đi sâu khai thác sức
mua bảo hiểm của các hộ kinh doanh ở chợ, các khu vực triển lãm cũng
như các hộ nhà dân Ngoài ra cần phải chú ý vào các doanh nghiệp vừa và
nhỏ. Thực tế số lượng những doanh nghiệp này ỏ nước ta là rất lớn nhưng
phần lớn chưa tham gia bảo hiểm. Đây là phần thị trường rất hoang sơ và là
điểm trọng tâm cần khai thác trong giai đoạn tới.
Ngoài ra Bảo Việt nên áp dụng bảo hiểm Hoả hoạn ở những bãi đỗ xe
của nhà nước cũng như của tư nhân thành bảo hiểm bắt buộc.
 Về hoa hồng: Đối vơi các Công ty môi giới những cộng tác viên
hoặc cá nhân đứng ra mua bảo hiểm cũng cần có những chính sách

hoa hồng thoả đáng cho họ. Trong cạch tranh hai doanh nghiệp bảo
hiểm có điều kiện bảo hiểm và tỷ lệ phí bảo hiểm như nhau người
Chuyªn ®Ò tèt nghiÖp
T¹ Quang TuÊn F4-K36
35


mua bảo hiểm và các môi giới sẽ đến với doanh nghiệp nào có tỷ lệ
hoa hồng cao hơn vì vậy chính sách hoa hồng hết sức linh hoạt và
hấp dẫn, phải căn cứ vào hiệu quả mà quyết định hoa hồng. Đối với
các tổ chức cá nhân có liên quan hỗ trợ cho Bảo Việt dành dịnh vụ
thì phải có những ưu đãi đặc biệt.
 Về phạm vi bảo hiểm: Cải tiến nâng cao chất lượng sản phẩm có sẵn
để đáp ứng được nhu cầu của khách hàng là một trong những nhiệm
vụ được đề ra. Song không vì thế mà khách hàng yêu cầu gì ta cũng
chấp nhận. Hết sức hạn chế những đối tượng có điểm chuẩn PCCC
loại trung bình, kiên quyết không nhận bảo hiểm theo lối chọn điểm,
tức là người bảo hiểm chỉ mua bảo hiểm cho những phân xưởng,
công đoạn sản xuất có nhiều rủi ro nhất. Ngoài ra có thể bảo hiểm
nhưng phải xem xét thận trọng khi nhận hợp đồng bảo hiểm lũ lụt
đối với những công trình kiên cố, xây dựng bê tông cốt thép
2)Công tác giám định và giải quyết bồi thường.
 Về công tác giám định: Bảo Việt nên tổ chức những khoá học nâng
cao trình độ chuyên môn, chất lượng phục vụ của các giám định song
bên cạch đó phai duy trì mở rộng các mối quan hệ với các Công ty
giám định, các đội ngũ chuyên gia trong mọi lĩnh vực. Trong khi làm
công tác giám định tạo niềm tin cho khách hàng các cán bộ phải
quán triệt quan điểm” khách quan, vô tư ” phản ánh đúng và toàn bộ
sự việc, diễn biến gây ra rủi ro. Đồng thời phải có sự đúc kết và tổng
hợp thành sổ tay giám định nghiệp vụ bảo hiểm hoả hoạn để các

giám định viên dễ dàng tra cứu và đưa ra kết luận chính xác.
 Về công tác bồi thường: Khách hàng chỉ nhận thấy rõ tác dụng của
bảo hiểm nhất là khi họ gặp rủi ro. Trách nhiệm của Bảo Việt lúc này
là phải bồi thường. Khẩu hiệu “ Bồi thường nhanh chóng chính xác
và công bằng “ phải hoàn toàn tuân theo trong mọi trường hợp vì đây
là lĩnh vực tuyên truyền quảng cáo có hiệu quả nhất gây uy tín cho
Chuyªn ®Ò tèt nghiÖp
T¹ Quang TuÊn F4-K36
36


Công ty bằng sự việc cụ thể chứ không phải bằng những lời nói
suông. Song song với việc phục vụ tốt khách hàng, Bảo Việt cần
tăng cường bổ sung quỹ dự trữ bồi thường bằng cách đầu tư vốn
nhàn rỗi như: mua công trái nhà nước, mua bất động sản cho vay có
thế chấp.
Trong thực tế thủ tục về công tác bồi thường còn rất rườm rà và phức
tạp và tốn khá nhiều thời gian. Bảo Việt cần phải có tài liệu về hưỡng dẫn
giải quyết bồi thường cho khách hàng như hướng dẫn cụ thể khi yêu cầu
bồi thường, khách hàng cần thiết phải làm ngay những công việc gì, phải
nộp ngay những giấy tờ gì
3) Công tác đề phòng và hạn chế tổn thất
Ta đã biết một nguyên nhân làm cho hoạt đông kinh doanh của nghiệp
vụ chưa đạt hiệu quả tối ưu- đó là thực hiện chưa tốt công tác PCCC. Để
làm tốt công tác này, Công ty cần phải kết hợp chặt chẽ hơn nữa phòng
cảnh sát PCCC các cấp chính quyền và ban nghành để kiểm tra tình hình
thực hiện PCCC ở các đơn vị.
Với các xí nghiệp sản xuất, qua việc phối hợp với công an PCCC để có
yêu cầu cụ thể về phương tiện PCCC, lập thêm các phương an chữa Hoả
hoạn cho các cơ sở trọng điểm. Cần cho khách hàng hiểu rằng không phải

tham gia bảo hiểm là dồn hết trách nhiệm cho người bảo hiểm mà bản thân
họ phải có trách nhiệm bố trí và quản lý tài sản tốt, có kế hoạch chữa Hoả
hoạn được cảnh sát PCCC thông qua, thường xuyên tụ bảo đưỡng nhà cửa
trang thiết bị. Số phí bảo hiểm Công ty phải trả sẽ thấp hơn nếu như công
tác PCCC của đơn vị được thực hiện tốt theo đúng yêu cầu.
Ngoài ra phải hưỡng dẫn các địa phương chi tiết về phòng và hạn chế
tổn thất vì hầu hết họ gần như không chi về khoản này. Trong điều kiện
cạnh tranh hiện nay, việc chi đề phòng hạn chế tổn thất lại có tác dụng
khuyến khích, giữ khách hàng rất quan trọng. Vì vậy các địa phương cần
xác định rõ tỷ lệ được phép chi bồi thường và hạn chế tổn thất.
Chuyªn ®Ò tèt nghiÖp
T¹ Quang TuÊn F4-K36
37


Công ty cũng cần có một khoản chi hợp lý cho công tác đề phòng hạn
chét tổn thất ở các đơn vị tham gia bảo hiểm , coi như trợ giúp một phần
cho họ trong việc trang bị phượng tiện PCCC, nâng cao chất lượng đề
phòng hạn chế tổn thất. Hầu hết các vụ Hoả hoạn kiện mang nguyên nhân
là do chập điện nên trước khi cấp đơn bảo hiểm phải kiểm tra hệ thống
điện. Có thể phải chi phí để làm lại hệ thống điện này, nhưng chi phí đó
nhỏ hơn rất nhiều so với số tiền bồi thường nếu có tổn thất xảy ra.
4) Công tác tính phí
Hoạt động bảo hiểm Hoả hoạn và gián đoạn kinh doanh là một hình
thức kinh doanh dịnh vụ, quỹ dùng để chi trả dịnh vụ được hình thành từ
việc đóng góp của người bảo hiểm dưới dạng phí bảo hiểm. Vì vậy, việc
tích phí phải đảm bảo chi trả bồi thường đảm bảo kinh doanh có lãi, đông
thời phải tạo được mức phí có khả năng cạnh trạnh được với các công ty ở
nước ngoài. Sẽ cho hoàn toàn đúng nếu cho rằng biểu phí bảo hiểm hoả
hoạn hiện hành mà Bảo Việt áp dụng là hoàn thiện sự biến đổi của thị

trương hoạt động của đối thủ canh tranh sẽ làm cho giá cả của bảo hiểm
hoả hoạn thay đổi.
Vì vậy khi đưa ra mức phí cần phải thường xuyên xem xét , giám sát
theo dõi tỷ lệ phí của đối thủ cạnh tranh đồng thời phải theo sat biến động
của các ruỉ ro, tỷ lệ lạm phát. Nên tìm cách hạ phí xuống vì đây là cách
cạch tranh có hiệu quả nhất. Tuy nhiên nó vấp phải giới hạn dưới đó là tối
thiểu phí thu phải đủ trả cho bồi thường. Đặc biệt hạ phí cho các toà nhà
xây dựng, mới xây dựng để cho thuê các văn phòng đại diện, các Công ty
xây dựng bằng vật liệu không Hoả hoạn ít nhất phải thấp hơn so với các
Công ty bảo hiểm khác. Đôi khi phải chấp nhận hạ phí thấp hơn so với số
liệu thống kê để thu hút đông đảo khách hàng trên cơ sở số đông bù số ít
mà vẫn đảm bảo nghiệp vụ kinh doanh.
Theo như thoả thuận với chuyên gia của EU, trong năm tới đây EU sẽ
giúp Bảo Việt nâng cao cải tiến sản phẩm Hoả hoạn về mẫu đơn, phạm vi
Chuyªn ®Ò tèt nghiÖp
T¹ Quang TuÊn F4-K36
38


bảo hiểm và mức phí. Tuy nhiên không vì thế mà ỷ lại áp dụng y nguyên
máy móc, mà phải cải cách sửa đổi cho đúng phù hợp với tình hình Việt
Nam. Bảo Việt cần phải nghiên cứu chính sách phí phân biệt với từng loại
khách hàng. Đối với các khách hàng thường xuyên có mối quan hệ lâu dài,
những khách hàng lớn cần được ưu tiên hơn những khách hàng mới và nhỏ.
Hiện nay, tỷ trọng chi phí quản lý bảo hiểm vẫn còn lớn. Để khắc phục
tình trạng này Bảo Việt cần phải nghiên cứu những hình thức đầu tư nguồn
doanh thu vào các hoạt động kinh doanh để tăng lợi nhuận đẻ tử đó có cơ
sở giảm ty trọng chi quản lý. Không chỉ đơn thuần gửi tiền vào ngân hàng,
kinh doanh bất động sản mà Bảo Việt còn góp vốn cùng kinh doanh với các
tổ chức trong và ngoài nước.

Bảo Việt nên đề nghị với bộ tài chính đưa ra một hành lang phí cụ thể.
Điều này không ngừng tạo ra một môi trường cạnh tranh lành mạnh mà còn
tạo điều kiện cho các Công ty bảo hiểm khẳng định mình. Công ty mạnh sẽ
giành được thị trường và khách hàng chấp nhận.
5) Công tác cán bộ
Đào tạo cán bộ giỏi nghiệp vụ là vấn đề Công ty cần quan tâm. Bảo
hiểm hoả hoạn là loại bảo hiểm cần giao dịnh với nhiều Công ty nước
ngoài, nhưng do đây là nghiệp vụ mới cho nên cán bộ giỏi về nghiệp vụ
này còn ít ỏi lại thêm trình độ về tiếng anh, máy tính chưa thành thạo nên
khó có thể giao dịnh với nước ngoài.
Cũng cần thấy rằng cán bộ giỏi nghiệp vụ thì không những thực hiện
công tác một cách nhanh chóng, trôi chảy mà nếu khi khách hàng thắc mắc
yêu cầu gì cán bộ có thể giải đáp một cách rõ ràng, tạo niềm tin cho khách
hàng. Một mặt nữa có một cán bộ giỏi nghiệp vụ có trình độ tiếng anh
thành thạo, Công ty có khẳ năng xâm nhập thị trường nhanh chóng trực tiếp
đỡ tốn kém không phải qua con đường môi giới.
Trên thực tế , trình độ của cán bộ địa phương còn rất kém vì thế Công
ty cần tổ chức thêm những đợt tập huấn, đào tạo hưỡng dấn cán bộ ở địa
Chuyªn ®Ò tèt nghiÖp
T¹ Quang TuÊn F4-K36
39


phương để nâng cao trình độ nghiệp vụ. Ngoài ra cần phát hiện và nhin
nhận đúng đắn năng lực, trình độ của từng cán bộ mà có chính sách đãi
ngộ, sự ưu tiên thích đáng.
6) Thúc đẩy các doanh nghiệp tham gia bảo hiểm là biện pháp để
bảo toàn vốn
Tiến trình cải cách đang đặt nền kinh tế Việt Nam phải đương đầu với
một giai đoạn mà trong đó tổng vốn được coi là bàn đạp thúc đẩy hết sức

quan trọng. Bởi lẽ nhìn vào cơ sở hạ tầng còn rệu rã, chúng ta có thể thấy
được nền kinh tế đang cần rất nhiều vốn để cải tạo nâng cấp đường bộ,
đường sắt, sân bay Và còn biét bao dự án khác.
Huy động vốn , giao vốn, bảo toàn vốn và phát triển vốn là sự cần
thiết trước hết xuất phát từ cơ chế quản lý kinh tế đối với các xí nghiệp
quốc doanh. Chuyển sang nền kinh tế thị trường, các doanh nghiệp quốc
doanh hoạt động theo phương thức hoạch toán kinh doanh, đòi hỏi phải bảo
toàn giữ gìn số vốn được nhà nước đầu tư, tự bổ sung và sử dụng có hiệu
quả mọi nguồn vốn được tài trợ. Hiện nay nước ta đang cần rất nhiều vốn,
vì vậy ngoài việc huy động vốn trong nước ta phải huy động thêm vốn
nước ngoài. Điều đó càng làm cho việc bảo toàn và phát triển vốn trở nên
quan trọng.
Giao vốn là việc xác định rõ quyền hạn và trách nhiệm trong sở hữu
quản lý và sử dụng vốn. Giao vốn tạo ra sử chủ động cho các doanh nghiệp
đồng thời cũng gắn trách nhiệm của xí nghiệp đối với việc bảo toàn và phát
triển vốn. Việc huy động vốn đã là khó song việc bảo toàn và phát triển
vốn là khó khăn hơn nhiều. Để bảo toàn và phát triển vốn, các chủ doanh
nghiệp lập ra các phương án, kế hoạch kinh doanh sao cho thích hợp. Ngoài
ra việc giao vốn các doanh nghiệp phải tự chủ trong kinh doanh kể cả tự
chiu rủi ro và thiên tai bất ngờ ảnh hưởng không tốt đến khẳ năng bảo toàn
vốn. Trong trường hợp này thì tham gia bảo hiểm là trường hợp hữu hiệu
nhất. Từ khi xoá bỏ cơ chế bao cấp, chính phủ đã chủ trương phát triển
Chuyªn ®Ò tèt nghiÖp
T¹ Quang TuÊn F4-K36
40


mạnh mẽ các khâu bảo hiểm nhằm làm dảm nhẹ gách nặng cho ngân sách.
Vì lẽ đó trong bối cảnh mới, cần nhận thức đúng vị trí nghành kinh doanh
bảo hiểm. Nhiều doanh nghiệp hiện nay tham gia bảo hiểm vì họ chỉ nghĩ

đơn giản là họ sẽ được bồi thường khi không may rủi ro xảy ra chứ phần
lớn doanh nghiệp không biết rằng tham gia bảo hiểm là số vốn của họ được
bảo toàn. Do yêu cầu bức bách đặt ra đối với bảo hiểm Hoả hoạn không chỉ
dừng lại ở chỗ khai thác phục vụ khách hàng tốt mà còn phải nêu bật được
vai trò của mình qua việc bảo toàn vốn. Có như vậy , các doanh nghiệp mới
hiểu được đầy đủ căn kẽ về ý nghĩa và bản chất của bảo hiểm.
Điều cuối cùng muốn nói ở đây là bất kể nguồn vốn nào cũng đều là
kết tinh của sức lao động, là tài sản của nguồn vốn cho nên mọi chính sách,
chế độ, mọi quan hệ phải được xây dựng trên cơ sở tôn trọng giá trị của
đồng vốn, giúp người có vốn không những bảo toàn được giá trị của nó mà
làm cho no sinh lời và có quyền hưởng phần lợi nhuận chính đáng đó. Tôn
trọng quan tâm điều đó, Bảo Việt với nghiệp vụ Hoả hoạn sẽ cố gắng hết
sức góp phần của mình vào bảo toàn vốn cho các doanh nghiệp nói riêng và
cho toàn bộ nền kinh tế nói chung.