Phân tích hoạt động tín dụng khách hàng cá nhân tại ngân hàng liên doanh Lào Việt Chi nhánh thành phố Hồ Chí Minh

TRNG I HC M TP. H CHÍ MINH
CHNG TRỊNH ẨO TO C BIT

KHÓA LUN TT NGHIP
NGÀNH TÀI CHÍNH ậ NGÂN HÀNG



PHÂN TÍCH HOT NG TÍN DNG
KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TI
NGÂN HÀNG LIÊN DOANH LÀO VIT
CHI NHÁNH TP.H CHÍ MINH.

SVTH: LIU NGC TRÂN
MSSV: 0954032750
Ngành: Tài chính ậ Ngân hàng
GVHD: Th.S Nguyn Nh Ễnh





Thành ph H Chí Minh, tháng 6 nm 2013.





LI CM N

 có th hoàn thành tt Khóa lun tt nghip nƠy,ăđóăkhôngăch là thành qu ca
riêngăcáănhơnăemămƠăđóălƠănh có s giúpăđ ca các thy cô tiătrngăi hc M
TP.H Chí Minh, các anh ch ti NH Liên doanh Lào Vităđưătn tình giúpăđ.
Trc tiên, em mun dành li cmănăchơnăthƠnhăđn Banăgiámăđc Ngân hàng
Liên Doanh Lào ậ Vităđưătoăđiu kinăđ em có th thc tp ti đn v. Trong quá
trình thc tp ti ngân hàng,ăemăđưănhnăđc s hng dn tn tình các anh ch trong
phòng Quan h kháchăhƠngăđ em có th hoàn thành tt vic thc tp ca mình.
Tip theo, emăcngămun gi li cmănăsơuăscăđn Ban giám hiuătrngăi
hc M TP.HCM và các anh ch qunălỦăChngătrìnhăƠoătoăc bităđưăluônăluônă
toăđiu kin tt nhtăđ chúng em có th hc tp tt. CmănăquỦăthy cô đưătn tâm
dy d chúng em trong sut bnănmăqua,ăđc bit là Cô NguynăNhăÁnh đưănhit
tìnhăhng dnăđ em có th hoàn thành tt Khóa lun tt nghip này.
Cui li, em xin gi liăchúcăđnănhƠătrng, thy cô, anh ch hng dn li chúc
sc khe, thành công.

i

NHN XÉT CA GIỄO VIểN HNG DN
 

TP.H Chí Minh, ngƠyầầtháng 06 nm 2013
XÁC NHN CA GIỄO VIểN HNG DN
ii


DANH MC T VIT TT

BCTC Báo cáo tài chính
BIDV NgơnăhƠngăuătăvƠăPhátătrin Vit Nam.
CBTD Cán b tín dng
CN.TPHCM Chi nhánh Thành ph H Chí Minh
DNTD Dăn tín dng
DSCV Doanh s cho vay
DSTN Doanh s thu n
G Giámăđc
HV Huyăđng vn
KHCN Khách hàng cá nhân
LVB Ngân hàng Liên doanh Lào Vit
NHNN NgơnăhƠngănhƠănc
NHTM NgơnăhƠngăthngămi
QHKH Quan h khách hàng

QLRR Qun lý ri ro
RRTD Ri ro tín dng
SXKD Sn xut kinh doanh
TCKT T chc kinh t

iii


DANH MC BNG

Bng 3.1. Tình hình hotăđng ca Ngân hàng Liên doanh Lào Vit t nmă2009ăđn
2011.ăvt:ăt đng, %. 16
Bng 3.2. Tng tài sn có ca LVB CN.TPHCM t nmă2009ăđn 2012. 21
Bng 3.3. Li nhunătrc thu ca LVB CN.TPHCM t nmă2009ăđn 2012. 22
Bng 3.4. Tngăhuyăđng vn t T chc kinh t,ădơnăcăca LVB CN.TPHCM t
nmă2009ăđn 2012. 22
Bng 3.5. Tngădăn tín dng ca LVB CN.TPHCM t nmă2009ăđn 2012. 23
Bng 3.6. So sách sn phm cho vay cá nhân. 25
Bng 3.7. H săchng minh tính pháp lý ca khách hàng. 27
Bng 3.8. H săchng minh mcăđíchăvayăcáănhơnătheoăsn phmăđcătrng. 28
Bng 3.9. Tình hình doanh s cho vay theo k hn.ăvt:ătriuăđng, %. 34
Bng 3.10. Doanh s cho vay theo mcăđíchăs dng vn.ăvt:ătriuăđng, %. 36
Bng 3.11. Tình hình doanh s thu n KHCN theo k hn.ăvt: triuăđng, %. 37
Bng 3.12. Doanh s thu n theo mcăđíchăs dng vn.ăvt:ătriuăđng, %. 39
Bng 3.13. H s thu hi n t nmă2010ăđnă2012.ăvt:ătriuăđng, %. 39
Bngă3.14.ăTìnhăhìnhădăn cho vay cá nhân theo k hn.ăvt:ăTriuăđng, %. 40


iv

DANH MC HÌNH

Hình 2.1. Mô t quy trình tín dngăcăbn. 9
Hìnhă3.1.ăTng trng vnăđiu l caăLVB.ăvt:ătriuăđôălaăM 13
Hình 3.2. Mngăli hotăđng ca Ngân hàng liên doanh Lào Vit 15
Hình 3.3. Căcu t chc ca Ngân hàng Lào Vit CN.TPHCM. 18
Hìnhă3.4.ăTrìnhăđ hc vn ca Cán b tiăLVBăCN.TPHCM.ăvt:ă%. 20
Hìnhă3.5.ăCăcu doanh s cho vay cá nhân theo k hn.ăvt:ătriuăđng, %. 35
Hìnhă3.6.ăCăcu doanh s cho vay theo mcăđíchăs dng vn.ăvt:ătriuăđng, %. 36
Hìnhă3.7.ăCăcu doanh s thu n theo k hn.ăvt:ă%. 38
Hìnhă3.8.ăCăcu doanh s thu n theo mcăđíchăs dng vn.ăvt:ătriuăđng, %. 38
Hình 3.9. Vòng quay vn tín dng t nmă2010ăđnă2012.ăvt:ăln. 41
Hình 3.10. T l dăn quá hn ca các khonăvayăcáănhơn.ăvt:ă% 42
Hình 3.11. T l n xuădăn kháchăhƠngăcáănhơn.ăvt:ă%. 43


v

MC LC

LI CMăN i
NHN XÉT CAăGIÁOăVIểNăHNG DN i
DANH MC T VIT TT ii
DANH MC BNG iii
DANH MC HÌNH iv
MC LC v
CHNGă1:ăGII THIU 1
1.1. TNG QUAN V VNă TÀI NGHIÊN CU: 1
1.2. LÝ DO CHNă TÀI: 1

1.3. MC TIÊU NGHIÊN CU: 2
1.4. PHNGăPHÁPăNGHIểNăCU: 2
1.5. PHM VI NGHIÊN CU: 3
1.6. KT CU KHÓA LUN TT NGHIP: 3
CHNGă2:ăTNG QUAN V LÝ THUYT. 4
2.1. CăS LÝ THUYT. 4
2.1.1. Tng quan v tín dng ngân hàng: 4
2.1.2. Tng quan v tín dng cá nhân: 7
2.2. CÁC NGHIÊN CU CÓ LIÊN QUAN. 11
CHNGă3:ăPHỂNăTệCHăTHC TRNG TÍN DNG CÁ NHÂN CA NGÂN HÀNG LÀO ậ
VIT CHI NHÁNH TP.H CHÍ MINH. 12
3.1. QUAN H HU NGH VIT NAM ậ LÀO. 12
3.2. GII THIU NGÂN HÀNG LIÊN DOANH LÀO ậ VIT. 12
3.2.1. Lch s hình thành ca Ngân hàng Lào ậ Vit. 12
3.2.2. Mngăli hotăđng. 15
3.2.3. Kt qu hotăđng ca Ngân hàng Lào Vit. 16
3.3. GII THIU NGÂN HÀNG LIÊN DOANH LÀO ậ VIT CHI NHÁNH
TP.H CHÍ MINH. 17
3.3.1. Quá trình hình thành. 17
3.3.2. Căcu t chc 18
vi

3.3.3. Các hotăđng kinh doanh ch yu ca Ngân hàng Lào Vit CN TP.HCM.
20
3.3.4. Kt qu hotăđng Ngân hàng Lào Vit ậ Chi nhánh TP.HCM: 21
3.4. GII THIU SN PHM TÍN DNG CÁ NHÂN TI NGÂN HÀNG LIÊN
DOANH LÀO VIT CN.TPHCM: 24
3.4.1. Các sn phm tín dng cá nhân ti LVB CN.TPHCM: 24
3.4.2. So sánh mt s sn phm cho vay cá nhân ca Ngân hàng Lào Vit vi các
ngân hàng khác: 24

3.5. PHÂN TÍCH QUY TRÌNH TÍN DNG CÁ NHÂN TI NGÂN HÀNG LÀO
VIT CN.TPHCM: 27
3.5.1. Lp h săđ ngh cp tín dng. 27
3.5.2. Thmăđnh tín dng. 27
3.5.3. Quytăđnh cp tín dng. 31
3.5.4. Luătr h săvƠăgii ngân: 32
3.5.5. Giám sát tín dng. 33
3.5.6. Thanh lý tín dng: 33
3.6. PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH CHO VAY CÁ NHÂN TI NGÂN HÀNG LIÊN
DOANH LÀO VIT. 34
3.6.1. Doanh s cho vay khách hàng cá nhân. 34
3.6.2. Doanh s thu n khách hàng cá nhân. 37
3.6.3. Dăn cho vay khách hàng cá nhân. 40
3.6.4. Mt s ch tiêuăđánhăgiáăchtălng tín dng 42
CHNGă4:ăNHN XÉT ậ ÁNHăGIÁ. 44
4.1. PHÂN TÍCH MA TRN SWOT HOTăNG TÍN DNG TI NGÂN
HÀNG LÀO VIT CN.H CHÍ MINH. 44
3.1.1. im mnh (Strengths): 44
3.1.2. im yu (Weaknesses): 45
3.1.3. Căhi (Opportunities): 46
3.1.4. Thách thc (Threats): 48
4.2. GIIăPHÁPă NGH NHM CI THIN HOTăNG TÍN DNG CÁ
NHÂN TI NGÂN HÀNG LÀO ậ VIT. 49
4.2.1. Nâng cao tính linh hot,ăđaădng sn phm. 50
4.2.2. B sung nhân s.ăThng xuyên t chc bui hp mt nhân viên LVB
CN.TPHCM. 51
vii

4.2.3. Xây dng chính sách khách hàng thân thit: 52
KT LUN 53

TÀI LIU THAM KHO 54
PH LC 1 55
PH LC 2 63
PH LC 3 66

GVHD: Th.S Nguyn Nh Ễnh Khóa lun tt nghip

SVTH: Liu Ngc Trân Trang 1
CHNG 1: GII THIU
1.1. TNG QUAN V VN  TÀI NGHIÊN CU:
tănc VităNamătaăđangătriăquaăgiaiăđon phát trin mnh,ăvƠăcngăđưăgt hái
đc nhiu thành tu, nhân dân ta t măcăđcăắnăno,ămc mẰăđưădn chuyn
sang nhu cuăđcăắnăngon,ămcăđpẰ.ăBênăcnhăđiătng chính là các doanh nghip,
thì các KHCN ngày càng có nhu cu v vn nhiuăhnătrc. H điăvayăvi nhiu mc
đíchăkhácănhau,ănhăvayăh tr hotăđng kinh doanh, vay tiêu dùng, vay mua sm bt
đng sn.
Sauănmă2008,ăcuc khng hong tài chính ca M đưălanărng ra toàn th gii.
VităNamăcngăkhôngănm ngoài vòng xoáy suy thoái chung ca nn kinh t toàn cu,
khi mà GPD ca VităNamănmă2008 gim 2,2% so viănmătrcăđó,ăch còn 6,3%.
Các doanh nghipă đu ít nhiu chuă tácă đng t cuc khng hong, khin cho hot
đng sn xut kinh doanh có nhiu thách thc mi,ă đc bită lƠă đi vi các doanh
nghip xut nhp khu. Vì th, lng khách hàng là doanh nghipăđn vi ngân hàng
đ vay vn suy gimăđángăk. Khi đóăvicăxácăđnh li chinălc kinh doanh trong
thi k khng hong đưă giúpă cácă ngơnă hƠngă dn chuynă hng sang m rngă đi
tng là KHCN. Tp trung khai thác điătng cá nhân có nhu cu vay thc s, nhng
công ty va và nh nhngăhotăđng kinh doanh năđnh s giúp cho ngân hàng ci
thin tình hình hotăđng,ăvtăquaăkhóăkhnăhin ti.
Vì vy, đơyăcóăth xemănhănn tngăgiúpăchoăđ tài Khóa lun tt nghipăđc
hình thành.
1.2. LÝ DO CHN  TÀI:

Trong nn kinh t th trng, NHTM đóngăvaiătròălƠăđnh ch tài chính trung gian,
thc hin nhim v nhn ký thác các khon tin gi caăngi dân. Sauăđó,ăs dng
ngun lcăđóăđ thc hin các nghip v tín dng, chit khu, tài chính và dch v
ngân hàng khác vì mc tiêu li nhun. Nh vào vicăhuyăđng các khon tin nhàn ri
ca xã hiăđ cp tín dng cho các cá nhân, t chc kinh t mà NHTM đóngămt v trí
quan trngăthúcăđy s phát trin ca nn kinh t.
Theo Lut các t chc tín dng,ăNHTMăđc thc hin các hotăđng ngân hàng
và dch v khác nhm mc tiêu li nhun, bao gm huyăđng vnădi mi hình thc
ngn, trung và dài hn; cp tín dngădi các hình thc cho vay, chit khu, bo lãnh
và cho thuê tài chính; và cung cp các dch v ngân hàng khác. Trongăđó,ătín dng
đc xem là hotăđng sinh li ch yu caăngơnăhƠng,ăđng thiăcngătim n ri ro
cao.ăDoăđó,ăcácăngơnăhƠngăthng dành nhiu s quan tâm cho hotăđng cp tín dng
trong vic kimăsoátădăn đc cpăchoăđn khi thu hi.
GVHD: Th.S Nguyn Nh Ễnh Khóa lun tt nghip

SVTH: Liu Ngc Trân Trang 2
Ngân hàng Liên doanh Lào Vit Chi Nhánh TP.H Chí Minh (sauănƠyăđc gi
là LVB CN.TPHCM) viăphngăchơmă“An toàn, gia tng giá tr tài chính và ti u
tin ích ti u cho khách hàng” đưăkhôngăngng phát trin, và m rng các hotăđng
kinh doanh ca mình. Bên cnh hotăđng cp tín dng cho doanh nghip, ngân hàng
còn tp trung quan tâm cp vnăđi viăđiătng là KHCN. Tuy nhiên, vi s sc ép
cnhă tranhă đn t các NHTM lnă trongă nc nhă Agribank, Sacombank,
Vietcombank,ầ hayăcácăngơnăhƠngănc ngoài có ngun vn di dào. ThêmăvƠoăđóălƠă
yêu cu ca khách hàng ngày càng cao, nhu cu vay vnăcngăđaădng và phong phú
hnă khin cho công vic ca CBTD gp nhiuă khóă khn,ă đòiă hi CBTD phi nm
vng nghip v đ đápăngăđc s thayăđi ca th trng. Vi nhng n lc không
ngng caăđiăngănhơnăviênăti LVB CN.TPHCM, mngăli KHCN không ngng
đc m rng, to ra ngun thu nhp năđnh cho ngân hàng trong thiăđimăkhóăkhnă
hin nay.
Nhn thy nhu cu vay ca KHCN ti LVB CN.TPHCM ngƠyăcƠngătng, nên

Khóa lun tt nghip s điăsơuăbƠnălun v tình hình tín dng cá nhân và kt qu hot
đng caăNgơnăhƠngătrongăgiaiăđonănmă2010ăđn 2012. T đó,ăđaăraănhng bin
pháp đ ci thin hotăđng tín dng cá nhân. óălƠălỦădoăđ tài ca Khóa lun tt
nghip là Phân tích hot đng tín dng khách hàng cá nhân ti Ngân hàng Liên
doanh Lào Vit Chi nhánh TP.HCM.
1.3. MC TIÊU NGHIÊN CU:
 Gii thiu v LVB và CN.TPHCM, khái quát v kt qu hotă đng t nmă
2010ăđn 2012.
 Phân tích hotăđng tín dng ti LVB CN.TPHCM, t đóăđánhăgiáăchtălng
hotăđng tín dng cá nhân tiăđnăv.
 a ra gii pháp nhm ci thin hotăđng tín dng.
1.4. PHNG PHỄP NGHIểN CU:
Ngun s liu:
S liuăđc s dng trong khóa lunănƠyăđc tng hp t các ngun th cp
bao gm:
 Báo cáo kt qu kinh doanh ca LVB CN.TPHCM, t nmă2010ăđn 2012.
 Báoăcáoăthng niên ca BIDV, t nmă2010ăđn 2012.
Phng pháp nghiên cu:
Phngăphápăthng kê s liuăđc s dng khi thu thp các s liu có liên quan
trong quá trình thc hin Khóa lun tt nghip. Trong quá trình phân tích s liu, s
dngăcácăphngăphápădin dch và quy npăđ mô t.
GVHD: Th.S Nguyn Nh Ễnh Khóa lun tt nghip

SVTH: Liu Ngc Trân Trang 3
 tài s dng phngăphápănghiênăcuăđnh tính bng cách tham kho lý thuyt
thông qua các sách chuyên ngành tài chính ậ ngân hàng.
ng thi traoăđi vi các anh ch hng dn thc tp ti LVB CN.TPHCM đ
hoàn thin bài Khóa lun tt nghip.
1.5. PHM VI NGHIÊN CU:
Khóa lunănƠyăđc thc hin nhm mcăđíchăphơnătích,ăđánhăgiá tình hình hot

đng ca LVB nói chung, và CN.TPHCM nói riêng. Các s liu minh ha trong bài
mô t cho kt qu hotăđng ca CN.TPHCM t nmă2010ăđnănmă2012. S liu này
chínhălƠăcăs đ đánhăgiáăhotăđng ca chi nhánh trong nhngănmăqua,ăđng thi
phơnătíchăchuyênăsơuăhnăna v mng tín dng cá nhân mƠăđ tƠiăđangăđ cpăđn.
1.6. KT CU KHÓA LUN TT NGHIP:
Kt cu ca Khóa lun tt nghip gm nm phn nh sau:
Phn th nht là chngăgii thiu nêu lên nhng lý do la chnăđ tài thc hin
Khóa lun tt nghip, mc tiêu, phngăphápănghiênăcuăđ tài cngănhălƠăkt cu
caăđ tài, khái quát nên nhngănétăcăbn caăđ tài.
Phn th haiălƠăchngăcăs lý thuyt nêu lên nhng lý thuyt chung có liên
quanăđnăđ tài Khóa lun tt nghip.
Phn th baălƠăchngăphơnătíchăv hotăđng tín dng ti Ngân hàng Lào ậ Vit
Chi nhánh TP.H Chí Minh.
Phn th tălƠăchngănhnăxétăvƠăđánhăgiáăchungăv hiu qu ca vic thc hin
tín dng ti Ngân hàng Lào ậ Vit Chi nhánh TP.H Chí Minh.
Phn cui cùng là phn kt lun chung v Khóa lun tt nghip.

KT LUN CHNG 1
Chngă1 khái quát nên tng th ca toàn b khóa lun. ơyăcngălƠănn tng
giúpăngi vit đnhăhng nhng công vic cn phi thc hin tip theo,ăcngănhă
giúpăchoăngiăđc thun tin trong vic theo dõi ni dng ca bài vit. Chngătip
theo s đ cpăđn nhngăcăs lý lunăcóăliênăquanăđn khóa lun, và nhngăđ tài
nghiên cuăcóăliênăquanămƠăngi vităđưăthamăkho.

GVHD: Th.S Nguyn Nh Ễnh Khóa lun tt nghip

SVTH: Liu Ngc Trân Trang 4
CHNG 2: TNG QUAN V LÝ THUYT.
2.1. C S LÝ THUYT.
2.1.1. Tng quan v tín dng ngân hàng:

2.1.1.1. Khái nim tín dng ngân hàng:
T xaăxa, khi s phơnăcôngălaoăđngăđc hình thành, tip theo là s raă đi
quan h s huătănhơnăđưătr thành hai tinăđ quan trng cho mi quan h tín dng.
Kinh t phát trin kéo theo vic m rng quy mô ca các mi quan h tín dng. Dn dà,
tín dng tr thành mt công c hiu qu khích thích hotăđng sn xut kinh doanh,
thúcăđy xã hi phát trin.
Tín dng ngày nay đưă tr thành mt phm trù kinh t vƠăđc biu hin bi
nhiu hình thcăkhácănhauănhătínădngăthngămi, tín dng ngân hàng, tín dng nhà
nc,ầăTínădng có ngun gc t tingăLatinălƠăCreditiumăcóănghaălƠăs tinătng,
tín nhim. Da trên s tinătng, tín nhim ln nhau mà mi quan h vayămnăđc
hìnhăthƠnhădi hình thc là tin t hay hàng hóa, trong mt khong thiăgianăxácăđnh
hoàn tr mt giá tr lnăhnăgiáătr banăđu.
Tín dng ngân hàng là mi quan h tín dng gia mt bên là ngân hàng, mt
bên là các cá nhân, t chc tham gia vào nn kinh t.ăTrongăđó,ăngơnăhƠngăvaăđóngă
vaiătròălƠăngiăđiăvayăvaălƠăngi cho vay, thông qua hotăđngăhuyăđng và cho vay.
Trong nn kinh t th trng, tín dng ngân hàng tr thành mt hình thc ph bin,
đápăng nhu cu b sung vn ca nn kinh t, bi tính linh hot, nhanh chóng trong
vic cung cp vn ra ngoài xã hi ca mình.
Tri qua quá trình phát trin lâu dài, hotăđng tín dng tiăngơnăhƠngăđưăvt xa
hnăhìnhăthcăbanăđu là mi quan h vayămn.ăNóăđưăbinăđiăđaădngăhn,ăphùăhp
hnăvi tng mcăđích,ănhuăcu riêng ca tngăđiătng. C th, hotăđng tín dng
ngân hàng bao gm Cho vay (Loan), Chit khu git t có giá (Discount), Bo lãnh
(Guarantee), Cho thuê tài chính (Finacial Leasing).
2.1.1.2. Vai trò ca tín dng ngân hàng:
i vi nn kinh t:
Mt là tín dng ngân hàng góp phn thúc đy s phát trin ca nn kinh t, ci
thin đi sng xã hi (NguynăVnăTin
1
, 2012).C th, thông qua vic tp trung và
phân phi li vn, mà trong xã hi có s chuyn giao quyn s dng vn t niăắthaẰă

sangăniăắthiuẰ. VicănƠyăgiúpăchoăđng tin nhàn riătrongădơnăđnăđc vi kênh
đuătăhiu qu, gia tngăgiáătr trong xã hi, trong khi chính bnăthơnăngi gi tit
kimăcngăhng mc sinh liăcaoăhnăgi tin mt. Các d ánăđuătăhiu qu không

1
TríchătăChngă6:ăQunătrătínădngăngơnăhƠngăậ QunătrăNgơnăhƠngăThngămi,ăNXBăThngăkê.ă
GVHD: Th.S Nguyn Nh Ễnh Khóa lun tt nghip

SVTH: Liu Ngc Trân Trang 5
ch đemăli giá tr giaătngăchoăxưăhi, mà còn to thêm nhiuăcôngănăvicălƠm,ătngă
nngăsutălaoăđng.
Hai là tit kim tin mt và chi phí lu thông cho xã hi. Tín dng ngân hàng,
gi đơy, tr thành tinăđ cho s raăđi ca các công c luăthôngămi trên th trng
tin t.ăóălƠăthngăphiu, k phiu ngân hàng, các loi séc,ăđnănayăđưăphátătrin các
loiăphngăthc thanh toán hinăđiănhăth tín dng, th thanhătoán,ầăNh đóămƠă
gim btăcácăchiăphíăcóăliênăquanănhăinătin,ăđútătin, vn chuyn, bo qun tin. Bên
cnhăđó,ăvic hình thành các loi tài khon thanh toán toăđiu kin thun li cho hot
đng chi tr, chuyn khon hay bù trù thông qua ngân hàng. Vì th đưăgiúpăđy nhanh
tcăđ luân chuyn vn trong phm vi toàn xã hi.
Ba là phn ánh và kim soát hot đng kinh t (TS. Dip Gia Lut
2
, 2008). ơyă
là h qu ca hai chcănngănóiătrên.ăBi l hotăđng tín dng din ra càng mnh m,
cho thy nhu cu vn lnăđ sn xutăkinhădoanhăcngăchínhălƠăminhăchng mnh m
nht cho mt doanh nghip, rngă hnă na là mt quc gia  giaiă đon phát trin.
Chính vì th mà, vic kimăsoátăngnăchn các hiu tng tiêu cc, lãng phí, vi phm
pháp lut,ầăs giúp cho hotăđng tín dngăđc lành mnh.
Bn là công c điu tit kinh t – xã hi ca nhà nc. Bng các chính sách
khuyn kích hay hn ch đuătăvn tín dng vào các ngành ngh khác nhau. T đó,
phát trin ngành ngh kinh t trngăđim, khu vc kinh t ln mnh. Thông qua công

c lãi sut, tín dng ngân hàng giúp cho năđnh giá tr đng tin, kim ch lm phát.
i vi khách hàng:
Th nht, tín dngăngơnăhƠngăđápăng kp thi nhu cu v s lng và cht lng
vn cho khách hàng. Chính vì th,ăkháchăhƠngăcóăcăhi nm btăcácăcăhiăđuătătt,
to ra thu nhp có mc sinh li cao.
Th hai, tín dng ngân hàng góp phn nâng cao hiu qu s dng vn. Bng vic
ràng buc trách nhim tr n gc và lãi, khin choăngiăđiăvayăphi n lc ht mình
đ s dng vn vay hiu qu đm boănghaăv tr n cho ngân hàng.
i vi ngân hàng:
Tín dngăngơnăhƠngăđcăxemănhăkênhăthuănhp chính ca ngân hàng khi chim
t 70%ăđn 90% li nhun.
Thông qua tín dng, các ngân hàng m rng kinh doanh sang các hình thc dch
v nhuăthanhătoán,ătăvn, kinh doanh ngoi tầăgiúpăphơnătánăriăroăvƠăđaădng các
loi hình hotăđng.

2
Thamăkhoăchngă3ăTínădng,ăsáchăNhpămônăTƠiăChínhăTinăT, Chăbiên:ăPSG.ăTSăSăìnhă
ThƠnhăvƠăTSăVăThăMinhăHng,ăNXB.ăLaoăđngăxưăhi,ănmă2008.
GVHD: Th.S Nguyn Nh Ễnh Khóa lun tt nghip

SVTH: Liu Ngc Trân Trang 6
2.1.1.3. Phân loi cho vay:
Tùy theo tính cht riêng, mƠăngi ta chia các khon vay theo các tiêu chí sau:
Cn c theo thi hn cho vay các khon vay đc chia làm ba loi nh sau:
 Cho vay ngn hn là các khon vay có thi hnădiă1ănm. Mcăđíchăvayăvn
thng là tài tr cho vicăđuătăvƠoăcácătƠiăsnăluăđng.
 Cho vay trung hn là các khon vay có thi hn t 1ăđnă5ănm. Mcăđíchăcácă
khonăvayăthng là tài tr cho các loi tài sn c đnh.
 Cho vay dài hn là các khon vay có thi hnătrênă5ănm.ăMcăđíchăcácăkhon
vayăthng là tài tr các d ánăđuăt.

Cn c theo mc đích s dng vn:
 Cho vay btăđng sn.
 Cho vayăcôngăthngănghip.
 Cho vay nông nghip
 Cho vay tiêu dùng.
 ChoăvayăđuătătƠiăchính.
Cn c vào ch th vay vn:
 Cho vay khách hàng doanh nghip.
 Cho vay khách hàng cá nhân.
Cn c vào tính cht đm bo:
 Cho vay bng tín chp là các khon vay không có tài snăđm bo, mà ch da
vào uy tín caăngiăđiăvayăvnăđ ra quytăđnh cho vay.
 Choăvayăcóăđm bo trc tip (th chp, cm c, bo lãnh) là loi cho vay da
trênăcăs đm bo cho khon tinăvayădi hình thc th chp, cm c hoc
bo lãnh ca bên thc ba.
Cn c vào mi quan h gia các ch th:
 Cho vay trc tip, tcălƠăngiăđiăvayăvƠătr n là mt ch th.
 Cho vay gián tip (Chit khu), tcălƠăngiăđiăvayălƠămt ch th,ăcònăngi
tr n (ngi thanh toán) là mt ch th khác.
Cn c vào phng thc hoàn tr n vay:
 Cho vay hoàn tr nhiu ln là khon vay khách hàng hoàn tr gcăvƠălưiăđnh
k thành nhng khon bng nhau, ví d nhămuaănhƠ,ăôătôătr góp.
 Cho vay hoàn tr mt ln là khon vay tr gc và lãi mt lnăkhiăđn hn.
 Cho vay hoàn tr theo yêu cu là khon vay tr bt c khiănƠo,ănhăvayăthu
chi, th tín dng.
GVHD: Th.S Nguyn Nh Ễnh Khóa lun tt nghip

SVTH: Liu Ngc Trân Trang 7
2.1.2. Tng quan v tín dng cá nhân:
2.1.2.1. Khái quát chung v tín dng cá nhân:

Tri qua cuc khng hong kinh t, các doanh nghip gpăkhóăkhnătrongăSXKD
ln ngun vn hotăđng.ăiu này khin các ngân hàng cn phi thn trngăhnăvi
các khon vay doanh nghip. Chính vì th vic chuynăhngăsangăđiătng KHCN
là hp lý, nhmăbùăđp vào s suy gim doanh s ca khách hàng doanh nghip. Vì
vy, bng cách nmărõăđcătrngăca nhóm KHCN s giúp NHTM thành công trong
hotăđng kinh doanh ca mình.
Tâm lý khách hàng khi thc hin các khon tín dng cá nhân:
Trong quá kh, VităNamătaăđưătri qua mtăgiaiăđonăđu tranh lâu dài. Chính vì
th mà nhân dân ta có rtăítăcăhiăđc tip cn vi các t chc tín dng. Có l vì vy
mƠăkhiăđtănc thc hin công cucăđi mi kinh t, thì các NHTM, Qu tín dng
nhân dân phi mt rt nhiu thi gian mi có th thayăđi hành vi ca nhân dân. V că
bn tâm lý KHCN có nhngăđcăđimănhăsauă(Nguyn Minh Kiu, 2011):
 Ngi giao dch tin bc vi ngân hàng s xy ra ri ro.
 Ngi các th tc pháp lý khi thc hin các giao dch vi khách hàng.
 Ngi tit l cácăthôngătinăcáănhơn,ăđc bit là mc thu nhp.
 Ngiăđi vayămn s nhăhng uy tín cá nhân.
Khó khn trong vic tip cn đi tng khách hàng cá nhân:
Nm btăđc tâm lý khách hàng chính là chìa khóa ca s thành công cho các
NHTM trong vic xây dng chính sách, sn phmădƠnhăchoăđiătng này. Tuy nhiên
hin ti,ăcácăngơnăhƠngăthng ch tp trung s chú ý choăđiătng doanh nghip mà
vnăchaăthc s quan tâm đn KHCN, bi nhngăđcătrngăriêngăsau:
 KHCN thng có s lng tài khon và h săgiaoădch lnănhngădoanhăs
giao dch li thp. iu nay s to áp lc cho ngân hàng trong vic xây dng
nhng chínhăsáchăuăđưi,ăsn phmăđaădng phù hp vi tng yêu cu riêng
ca khách hàng.
 S lngăkháchăhƠngăđôngăhnăsoăvi doanh nghip,ănhngăli phân tán rng
khin cho vic giao dchăkhôngăđc thun tin. Doăđó, ch nhng ngân hàng
có mngăli rng, hoc có h thng giao dchăđin t mi có li th trong
phân khúc khách hàng này.
Vai trò ca tín dng cá nhân:

Bên cnh nhngăkhóăkhnătrongăvic trin khai các khon tín dng cá nhân, thì
nhngăđóngăgópăcaănóăcngăkhôngănh trong vic ci thinăđi sng xã hi, thúcăđy
nn kinh t phát trin, c th:
GVHD: Th.S Nguyn Nh Ễnh Khóa lun tt nghip

SVTH: Liu Ngc Trân Trang 8
i vi nn kinh t, khi tín dng cá nhân phát trin s kích thích tiêu dùng ca
ngi dân. Vì th, nó toăđiu kin cho sn xut hàng hóa, các dch v tngătrng,
đápăng các nhu cuănƠyăcƠngătngăcaoăca khách hàng. ơyăcngăchínhălƠăxuăhng
phát trin chung tiăcácănc phát trin.
i vi ngân hàng, bng vic duy trì lng khách hàng di dào s đemăli ngun
thu năđnh. Bên cnhăđó,ăcácăkhon tín dng cònăgiúpăngơnăhƠngăđaădng khách hàng,
phân tán ri ro. Thông qua vic gi quan h tt vi khách hàng, ngân hàng s tngăuyă
tín,ălngăkháchăhƠngă đn viă ngơnă hƠngă ngƠyăcƠngăđông.ăCácăsn phm ca ngân
hƠngăcngăngƠyăcƠngăđaădng và phong phú nhm phc v cho nhiu nhu cu khác
nhau ca khách hàng.
i vi khách hƠng,ăđơyăchínhălƠăđiu kin thun liăđ h tip cn vi ngun
vn phc v cho mcăđíchătiêuădùng,ăhayăsn xut kinh doanh ca h. T đơyătoăđiu
kinăđ h tip cn vi nhiu sn phm tiêu dùng khác nhau, hocăcngăcóăth là nm
btăđcăcăhiăđuăt,ăkinh doanh, lp nghip.
2.1.2.2. Khái quát v quy trình tín dng:
Quy trình tín dng chính là khuôn mu chun mc mà tt c nhngăngi CBTD
tiăngơnăhƠngăđu phi thc hin và tuân theo. Nó chính là chic kim ch nam cho giúp
cho CBTD tránh khi nhng riăro,ăcng nhăcnhăgiácătrc nhngănguyăcăcóăth
phát sinh trong quá trình làm vic. C th, quy trình tín dngăđc hiu là bng tng
hp mô t cácă bcă điă c th, t khi ngi cán b tip nhn nhu cu vay vn ca
khách hàng, choăđn khi ngân hàng ra quytăđnh cho vay, gii ngân và thanh lý hp
đng tín dng (Nguyn Minh Kiu
3
, 2007).

Vic xây dng quy trình tín dng hp lý s h tr rt tt trong vic nâng cao hiu
qu hotăđng,ăcngănhălƠăthun tinătrongăphngădin qun tr ti ngân hàng. V
phngădin hiu qu, mt quy trình tín dng hp lý s góp phn nâng cao chtălng
và gim thiu ri ro tín dng. V phngădin qun tr, quy trình tín dngăchínhălƠăcă
s xácăđnh trách nhim, quyn hn ca tng b phn liên quan trong hotăđng tín
dng. T đóăs cho thy mi quan h gia các phòng ban liên quan trong hotăđng tín
dng ti ngân hàng. ng thi, quy trình tín dngăchínhălƠăcăs thit lp h săvƠăth
tc vay vn.

3
Thamăkhoăchngă1,ăắTínădngăvƠăthmăđnhătínădngăngơnăhƠngẰ,ăNguynăMinhăKiu,ăNXBăTƠiă
chính, 2007.
GVHD: Th.S Nguyn Nh Ễnh Khóa lun tt nghip

SVTH: Liu Ngc Trân Trang 9
Hình 2.1. Mô t quy trình tín dng c bn.

Ngun: Tham kho Nguyn Minh Kiu,
“Hng dn thc hành tín dng và Thm đnh tín dng NHTM”.

Thu thp thông tin
qua phng vn,
vingăthm,ătraoăđi.
Cán b tín dung:
TipăxúcăvƠăhng dn.
Phng vn khách hàng.
Lp h s: Giyăđ ngh
vay; H săphápălỦ;ă
Phngăán/D án.
Khách hàng:

Cung cp các tài liu
và thông tin.
T chc phân tích và
thm đnh: Pháp lý;
Boăđm n vay.
Kt qu ghi nhn: Biên
bn, báo cáo; T trình;
Giy t đm bo n.
Cp nht thông tin
th trng, chính
sách, khung pháp lý
Quyt đnh tín dng:
Hiăđng quytăđnh.
Cá nhân quytăđinh.
T chi
Giy báo
lý do
Chp thun
Gii ngân: Chuyn vào
tài khon khách hàng;
Tr cho nhà cung cp.
Hp đng tín dng:
Ơmăphán;ăKỦăkt hpăđng
TD; Ký kt hpăđng ph.
T chc giám sát:
Nhân viên k toán; Cán
b tín dung; Thanh tra,
kim soát viên.
Giám sát
tín dng

Vi phm
hpăđng
Thu n c gc và lãi
yăđ vƠăđúngăhn
Thanh lý hpăđng
Khôngăđ.
Khôngăđúngăhn.
Thanh lý hpăđng
tín dng bt buc.
X lý:
Tòaăán;ăCăquană
thm quyn.
Bin pháp: Cnhăbáo;ăTngă
cng kim soát; Ngng gii
ngân; Tái xét tín dng.
Khôngăđ/Khôngăđúngăhn.
GVHD: Th.S Nguyn Nh Ễnh Khóa lun tt nghip

SVTH: Liu Ngc Trân Trang 10
2.1.2.3. Các ch tiêu đánh giá hot đng tín dng cá nhân:
Các ch tiêu phn ánh kt qu hot đng:
 Doanh s cho vay là cho bit các khonă vayă đưă đc ngân hàng gii ngân,
không xétăđn vic khon tín dngăđóăđưăđc thu hi v hayăcha,ăvƠăthng
đcăxácăđnhătheoătháng,ăquỦ,ănm.ăThôngăquaăch tiêu này, ta có th bit
đc kh nngăchoăvayăcaăngơnăhƠngătrongănmăhotăđng. T đơy,ăđaăraă
nhn xét v căcu doanh s cho vay, to căs đ đaăraăphngăánăci thin
hotăđng tài tr vnăđi vi KHCN.
 Doanh s thu n là ch tiêu phn ánh các khon thu n gcămƠăngơnăhƠngăđưă
thu v t các khon cho vay ra k c các khon vay caănmănayăvƠănmătrc
đó.ăQuaăđó,ăchoăthyăđc nhng din bin,ăxuăhng chung trong quá trình

thu n. Cùng vi h s thu n, hai ch tiêuănƠyăgiúpăchúngătaăđánhăgiáăđc
kh nngăđm bo an toàn tín dng ca ngân hàng.
 D n cho vay bao gm toàn b s tinămƠăngơnăhƠngăđưăchoăvayănhngăchaă
thu hi.ăDăn cho vayăđcăxácăđnh ti mt thiăđim.
 N quá hn chính là các khon vay mà khách hàng không hoàn tr đc toàn
b hay mt phn tin gc hoc lãi. N quá hn là biu hin yu kém v tài
chính ca khách hàng cho thy ri ro tín dngăđi vi ngân hàng.
Các ch tiêu đánh giá hiu qu hot đng:
 T l n quá hn phn ánh s dăn gcăvƠălưiăđưăquáăhnămƠăchaăthuăhi
đc. T l này cho bit c 100ăđngădăn hin ti có boănhiêuăđngăđưăquáă
hn.ăơyălƠăch tiêuăcăbnăđ đánhăgiáăhiu qu hotăđng ca ngân hàng. T
l này càng thp cho thy ngân hàng hotăđng càng ttăvƠăngc li.
 


 
 T l n xu cho bitătrongă100ăđng n thìăcóăbaoănhiêuăđng n xu ậ n
thuc nhóm 3, 4, 5. T l này cho thy mcăđ ri ro ca ngân hàng, khi n có
nguyăcămt vnăgiaătng.
 


 
 H s thu n là ch s cho thy hiu qu ca công tác thu n. C th trong 100
đng n cóăbaoănhiêuăđng n đc thu hi.
 


 
 Vòng quay vn tín dng phn nh mt khía cnh ca chính sách tín dng là

thiên v cho vay ngn hn hay là dài hn. Nu s vòng quay vn càng cao
GVHD: Th.S Nguyn Nh Ễnh Khóa lun tt nghip

SVTH: Liu Ngc Trân Trang 11
chng t ngân hàng tp trung cho vay ngn hn.ăNgc li, vòng quay càng
thp cho thy ngân hàng thiên v cho vay trung, dài hn.
 



2.2. CÁC NGHIÊN CU CÓ LIÊN QUAN.
T trcăđn nay, hình thc tín dng cá nhân luôn tn ti song song vi tín dng
doanh nghip. Chính v th mà các nghiên cu, các bài vit có liên quan bàn lun v
ch đ này rtăđaădng và phong phú. Khóa lun la chnăđ tƠiăliênăquanăđn hot
đng tín dng cá nhân sau khi tham kho, tìm kimăỦătng t bài vit ca PGS.TS Lê
Hoàng Nga ậ y ban ChngăkhoánăNhƠănc, vi taăđ “Phát trin dch v Ngân
hàng bán l giai đon 2010 – 2015” đngătrên Thi báo kinh t Vit Nam. BƠiăbáoăđưă
đaăraănhng lý l chng minh choăxuăhng phát trin ngân hàng bán l,ăđaănngăhin
đi.ăng thi, tác gi cngăphơnătíchăchoăthy nhngăuăvƠăkhuytăđim tn ti trong
h thng ngân hàng hin nay, t đóăđaăraăgii pháp khc phc nhng hn ch. Tuy
nhiên,ăđơyăch là bài vităđ cpăđn các nhóm gii pháp chung cho toàn h thng, mà
chaăđ cpăđnăhng gii pháp ti mt ngân hàng c th. Cho nên, Khóa lun này s
tp trung điăsơuăvƠoăphân tích nhngăđim mnh, đim yu ca LVB CN.TPHCM nói
chung, các sn phm, quy trình tín dng nói riêng. T đó, đaăraăbin pháp c th giúp
cho ngân hàng chinh phc nhóm KHCN đangăcóănhiu trin vngătrongătngălai.
Bên cnhăđó, khóa lun tham kho kt cu ni dung lunăvn tt nghip ca tác
gi TrnăMinhăLêă(i hc M TPHCM) vi đ tài “Phân tích hot đng cho vay
khách hàng cá nhân ca Ngân hàng K Thng Vit Nam PGD Hùng Vng”,ănmă
2012, lyăđóălƠmătăliuăđ hoàn thin phn cu trúc caăđ tài. NuăđiăsơuăvƠoăni
dng, ta nhn thy rng lunăvnăvnăchaăđƠoăsơuăcácăthaoătác, nghip v ca CBTD

trong quá trình cho vay ca KHCN.ăng thiăđánhăgiáăca tác gi v đim mnh,
đim yu ca ngân hàng vnăchaăc th, rõ ràng.ăDoăđó,ădn ti nhng binăphápăđ
ra vn khá chung chung, không nhn mnh nhiuăđnăđcătrngăca Phòng giao dch ậ
niătácăgi thc hin phân tích.
Ngoài ra, còn có bài vit ca TS. Nguyn Hu Hiu taăđ “áp ng k vng
ca khách hàng: Yêu cu đt ra đi vi Ngân hàng trong bi cnh hin nay”,ănmă
2010. Bài vit là tài liu tham kho cho đ tài trong vic tìm kim các gii pháp có tính
kh thi cao và phù hp viăđc thù ca LVB CN.TPHCM.

KT LUN CHNG 2
Chngă2ănêuăkháiăquátăv căs lý lun,ăđng thiăđ cpăđn ngun tham kho
cho quá trình hình thành, phát trinăđ tài. T đó,ălyăđơyălƠmănn tng cho phân tích,
so sánh hotăđng ca LVB CN.TPHCM trong chngătip theo.
GVHD: Th.S Nguyn Nh Ễnh Khóa lun tt nghip

SVTH: Liu Ngc Trân Trang 12
CHNG 3: PHỂN TệCH THC TRNG TÍN DNG
CÁ NHÂN CA NGÂN HÀNG LÀO ậ VIT
CHI NHÁNH TP.H CHÍ MINH.
3.1. QUAN H HU NGH VIT NAM ậ LÀO.
T xa,ăVităNamăvƠăLƠoăđưăxơyădng mi quan h láng ging, anh em luôn giúp
đ, hpătácăcngănhauăphátătrin. T ngày 05/09/1962, Chính ph nc Vit Nam Dân
ch Cng hòa và Chính ph Vngăquc Lào thit lp quan h ngoi giao
4
. K t khi
nc Cng hòa Dân ch Nhơnă dơnă LƠoă raă đi ngày 02/12/1975, mi quan h này
chuynăsangăgiaiăđon mi là quan h hu ngh,ăđoƠnăktăđc bit và hp tác toàn din
giaăhaiăngăvƠăhaiănhƠănc. Trong nhng thp niên gnăđơy,ăLƠoălƠămt quc gia
mi ni,ăthuăhútăđc nhiu t chc, cá nhân t nhiu qucăgiaăkhácănhauăđnăđơyăđu
t,ătrongăđóăcóăVit Nam. Theo báo cáo mi nht ca B K hochăvƠăuătăLƠoăchoă

bităhnă23ănmăk t khi chính ph Lào thông qua chính sách khuynăkhíchăđuătă
nc ngoài (1989-2012), Vit Nam hinăđưătr thƠnhănhƠăđuătănc ngoài ln nht 
nc này. VităNamăđưăđuătăti Lào 429 d án vi tng giá tr khong 4,9 t USD,
đng th hai là Thái Lan vi 742 d án có tng tr giá khong 4 t USD, Trung Quc
xp th ba vi 801 d án, tng tr giá 3,9 t USD.
Trong khuôn kh hotăđngăắNmăđoƠnăkt hu ngh Vit Nam ậ LƠoă2012Ằ,ăvƠoă
ngày 07/09/2012, tiăđi hcăƠăNngăđưădin ra Hi ngh hp tác giáo dc Vit Nam
ậ Lào. Ti hi ngh này, B trng B giáo dcăđƠoăto PhmăVăLunăđưănhn mnh
hp tác giáo dc,ăđƠoăto chính là mt trng nhng trngătơmăuătiênăhƠngăđu trong
đng li, chính sách và trong ch đo caăLưnhăđoăhaiănc.ăTheoăđó,ăVit Nam s
m rng hình thcăđƠoăto theo nhu cu s dng ca các doanh nghipăLƠo,ătngăs
lng hc bng lên 10% trong tng s 650 sut miănm.ăng thi, đuătăcăs vt
cht, trang thit b, biădngăgiáoăviênăchoăcácătrng hu ngh Vit ậ Lào.
3.2. GII THIU NGÂN HÀNG LIÊN DOANH LÀO ậ VIT.
3.2.1. Lch s hình thành ca Ngân hàng Lào ậ Vit.
Th trng tin t Lào hin nay cha đng nhiu timănngăphátătrin cnăđc
khai thác trong nhngănmăsp ti, khi mà các chính sách v đuătăca Lào có nhng
bcăđt phá mi. Chính vì l đó, LVB đcăraăđi xut phát t mong mun, nhu cu
tt yu chung ca hai h thng ngân hàng và cngăđng doanh nghip Vit Nam ậ Lào
phc v cho nhu cu thanh toán, kinh t,ăthngămi,ăđuăt.ăBênăcnhăđó,ăngơnăhƠngă
còn là cu ni giúp cho cá nhân, t chc thun li trong vicăbuônăbán,ătraoăđi hàng
hóaăthúcăđyăvƠătngăcng mi quan h mu dch chính ngch caăhaiănc.

4
TríchăngunăắQuanăhăVităNam ậ LƠoẰ,ătăliuăBăngoiăgiao.
GVHD: Th.S Nguyn Nh Ễnh Khóa lun tt nghip

SVTH: Liu Ngc Trân Trang 13
Mt s thông tin chung v LVB nh sau:
Tên gi: Ngân hàng Liên doanh Lào ậ Vit.

Tên ting Anh: Lao ậ Viet Bank.
Logo:
a ch Hi s: s 24,ăđng Lanexang, th đôăVientiane,ăLƠo.
in thoi: (+856) 21 25 1418; (+856) 21 6316; (+856) 21 4377.
Swiftcode: LAOVLALA
Website: www.lao-vietbank.com.
Trênăcăs Hipăđnh Hpătácăvnăhóaăậ khoa hc ậ k thut gia Vit Nam và
Lào, ngày 22/06/1999, Hi s ca LVB đc chính thcăđiăvƠoăhotăđng.ăơyălƠădu
mc quan trng khngăđnh quan h hp tác giaăNgơnăhƠngăuătăvƠăPhátătrin Vit
Nam (BIDV) và Ngân hàng NgoiăthngăLƠoă(BCEL)ăậ haiăNHTMăhƠngăđu.
Vi s vnăđiu l banăđu là 10 triuăđôălaăM,
t l góp vn là 50 ậ 50 nhngănhmătngăquyămôăvƠă
m rng hotă đng kinh doanh ti th trng Lào,
cngănhăh tr nhu cuăđuătăngƠyăcƠngăln ca
các doanh nghip VităNamăthìăđn nay vnăđưătngă
lên gp 7 lnăbanăđu, nâng t l s hu ca BIDV
lên 65% (Theo công b ca BIDV, tháng 6/2012).
Nhăvy, LVB chính thc tr thành ngân hàng con
ca BIDV tiănc ngoài. Vicătngăvnăđiu l giúp
cho LVB tr thành ngân hàng có quy mô vn ln
th hai ti Lào, ch sauă BCEL,ăđng thi giúp cho
ngơnă hƠngă nơngă caoă nngă lc tài chính,ă đápă ng
đc các chun mc quc t và m rng mngăli, quy mô hotăđng kinh doanh.
Di s ch đo ca Chính ph vƠăNgơnăhƠngăTrungăngăhaiănc, LVB thc
hin nhim v là trung tâm thanh toán và chuynăđiăLAKă(đng Kíp Lào)/VND cho
hotăđng hp tác, phát trin;ălƠăđi lý gii ngân các d án theo Hipăđnh gia Chính
ph, các B,ăngƠnh,ăđaăphngăhaiăncănhăd ánăđng 18B  Nam Lào, xây dng
Bo tàng Kaysone Phomvihane ậ nhƠă lưnhă đo kit xut caăng Nhân dân Cách
10
15

37,5
70
1999 2005 Thg2-12 Thg6-12
Hình 3.1. Tng trng vn điu
l ca LVB. vt: triu đô la M
Ngun: BC thng niên BIDV
GVHD: Th.S Nguyn Nh Ễnh Khóa lun tt nghip

SVTH: Liu Ngc Trân Trang 14
mng Lào,ăcácătrng hc vƠăcácăcôngătrìnhăvnăhóaăkhác. Bên cnh vic cp tín dng
cho các doanh nghip, LVB còn thc hin s mng ca mình trong vic tht cht tình
đoƠnăkt dân tc giaăhaiănc. Khi ngơnăhƠngăđưămua trái phiu chính ph vi doanh
s hƠngătrmăt kíp, h tr ngânăsáchănhƠănc trong thiăđim kinh t khóăkhn,ăgópă
scăcngăcácăcp B, Ngành thc hin nhim v phát trin kinh t, xã hi (Tng hp
t các thông cáo báo chí, t nmă2010ăđn 2012).
 Giá tr mƠ ngơn hƠng hng ti trong tng lai lƠ:
 Khách hàng là trung tâm, là mc tiêu hotăđôngăkinhădoanh.
 Qun lý ri ro là nn tng ca qun tr điu hành toàn h thng.
 Nhân s và công ngh là nhân t quytăđnh s thành công ca LVB.
 Phng chơm hot đng ca ngân hàng là:
 AnătoƠn,ăgiaătngăgiáătr tài chính và tin ích tiăuăchoăkháchăhƠngă.
 Bo toàn và phát trin giá tr caăngi gi tin.
 Vì quan h Vit ậ Lào, phát trin vn ch s hu, liăíchăngiălaoăđng.
Ngân hàng cung cp các sn phm, dch v chtălng cao và tin ích nhăsn
phm tin gi, sn phm tín dng, bo lãnh và tài tr thngămi, thanh toán quc,
kinh doanh tin t,ătăvn,ăđuătătƠiăchính.ăCùng vi s phát trin, NH đc tng
bc hoàn thin và thc hin nhiu dch v hinăđiănhăchuyn tin, thanh toán quc
t,ăđi lý thanh toán th VISA, séc du lch điăVităNamăvƠăcácănc trên th gii nhanh
chóng tin li và chi phí thp. NgơnăhƠngăđc trang b hinăđi, tiên tin giúp ci
thin quy trình giao dch khách hàng mt caătheoăphngăchơmăThun tin, Nhanh

chóng, Chính xác và An toàn.
Hin ti, LVB là thành viên ca các t chc Hip Hi Ngân Hàng Lào, T chc
Thanh toán Quc t SWIFT, Qu Bo Him Tin Gi Lào. LVB là NH đu tiên  Lào
gia nhp h thng thanh toán liên ngân hàng toàn cu SWIFT và thành lp Website
trên Internet phc v cho vicăthôngătinătăvn và gii thiuăcăhiăđuătăchoăkháchă
hàng vào Lào.

Trang 15
3.2.2. Mng li hot đng.
Sauă14ănmăhotăđng, LVB đưăkhôngăngng gtăháiăđc nhiu thành công, m rng quy mô tài sn và là đnăv đng hành cùng các
doanh nghip trongăvƠăngoƠiănc thúcăđy hotăđng đuăt,ăphátătrin ti Lào. Vì th mngăli hotăđng caăngơnăhƠngăngƠyăcƠngăđc
m rng bên cnh Hi s đt tiăViêngăChn, cònăcóăcácăchiănhánhăđt ti các thành ph ln ca c VităNamăvƠăLƠoănhămôăt  hình bên
di. D dàng nhn thy rng mngăli hotăđngăngƠyăcƠngăđc m rng, to ra cu niăgiúpăchoăquáătrìnhăgiaoăthngăgiaăhaiănc
VităNamăvƠăLƠoăngƠyăcƠngăđc tht cht, gn kt lâu bn. Nuănmă1999,ăLVB chính thcăđiăvƠoăhotăđng ch vi Hi s chính ti Lào
thìăđn nayăcóăđưăthêmă5ăchiănhánhăđt ti c Vit Nam và Lào.
Hình 3.2. Mng li hot đng ca Ngân hàng liên doanh Lào Vit

NGỂN HẨNG U T VẨ PHỄT TRIN VIT NAM (BIDV)
NGÂN HÀNG NGOI THNG LÀO (BCEL)
HI NG QUN TR LÀO ậ VIT BANK
BAN TNG GIỄM C
CHI NHÁNH
TP.HCM
CHI NHÁNH
HÀ NI
CÁC CHI NHÁNH TI
LÀO
CN. XIANG
KHOUANG
HI S TI

VIểNGăCHNă
CÁC CHI NHÁNH TI
VIT NAM
CN.
CHAMPASAK
CN.
SAVANNAKHET
GVHD: Th.S Nguyn Nh Ễnh Khóa lun tt nghip

SVTH: Liu Ngc Trân Trang 16
3.2.3. Kt qu hot đng ca Ngân hàng Lào Vit.
K t khiăđc thành lpăđnănay,ăLVBăđưăkhôngăngngăvnălênăkhngăđnh v
trí là mtătrongăbaăngơnăhƠngăthngămiăhƠngăđu ti Lào. Mc dù phiăđi mt vi
nhiuăkhóăkhnăt cuc khng hong kinh t th gii, s cnh tranh ngày càng gay gt
gia các ngân hàng, nhngăLVBăvn tip tcăđtăđc kt qu kinhădoanhăđángăkhích
l. Minh chng cho s phát trin ngày mt ln mnh ca LVB là tng tài sn ca ngân
hƠngăđưătngăthêmă4.510ăt đng t nmă2010ăđnănmă2012.ăCuiănmă2011,ătng tài
sn caăngơnăhƠngătngăgpăriăđuănmăđt 8.774 t đng. S dătng tài sn LVB
tng mnh m trongănmă2011, vi mcătngă48,80%ăsoăviănmă2010,ăvì LVB phi
tngătƠiăsnă đ thành lp thêm CN.Xiang Khouang ti Lào. Nmă2012,ătng tài sn
tngăthêmă1.632ăt đng,ătngăđngătcăđ tngătrng là 18,6%. So viănmă2011ă
thì mcătngătrng này thpăhnărt nhiu. Tuy nhiên, nuăđiăxemăxétăk đn hot
đng kinh doanh ca LVB, thì ngân hàng vn to ra li nhunăvƠăđóngăgópăvƠoăs tngă
trng ca tng tài sn. ơyălƠătínăhiuăđángămng cho thy LVB đangădn ln mnh.
Bng 3.1. Tình hình hot đng ca Ngân hàng Liên doanh Lào Vit
t nm 2009 đn 2011. vt: t đng, %.

Nm
2010
Nm

2011
Nm
2012
2011/2010
2012/2011
+/-
%
+/-
%
LBV - H thng







TngătƠiăsn
5.897
8.774
10.406
2.878
48,80%
1.632
18,60%
HVătăTCKT,ădơnăc
3.394
4.379
5.166
985

29,01%
786
17,95%
Dănătínădng
4.319
5.573
7.289
1.253
29,02%
1.716
30,79%
LNTTă(triuăđng)
81
58
60
-23
-28,74%
3
4,62%








Ngun: Báo cáo Thng niên BIDV, t 2009 đn 2011.
S liu thng kê ca NHNN v t giá ngày 31/12/2009, 31/12/2010, 31/12/2011.
Mc dù chu s tácăđng t nhng binăđng ca nn kinh t haiănc Vit Nam

ậ LƠo,ănhngăhotăđngăhuyăđng vn caăLVBăluônădng.ă Nmă2011,ăhuyăđng
tngă985ăt đng,ătngăđng tcăđ tng 29% so viănmătrc. Nmă2012,ătng s
huyăđng ca LVB tip tcătngă786ăt đng, tip tc duy trì mcătngătrng xp x
18%. Trong nhngănmăqua,ătìnhăhìnhăkinhăt th gii nói chung vn có nhiu bin
đng,ănênăngi dân vn xem tit kimălƠăkênhăđuătăanătoƠn. Mc khác, th trng
huyăđng ch yu ca LVB vn là  VităNam,ănhng mt bng lãi sut trong giai
đon 2010 ậ 2011 luôn gi  mc cao, giaoăđng trong khongă10%ăđn 14%/nm,ă
khin cho LVB luôn chu s cnh tranh lãi sut gay gt gia các ngân hàng.
Nmă2011, tngădăn tín dng là 5.573 t đng,ătngă29,02% so viănmătrc.
iu này có th lý gii thông qua s d ánăđuătăvƠoăLƠoăđưătngălênă26ăvƠătng giá
tr là 132,11 triuăđôălaăM (Ngun: Ccăuătănc ngoài, B K hochăđuăt).ă