Phát triển thẻ thanh toán tại ngân hàng TMCP Sacombank Chi nhánh Bình Thạnh

CH

NG TRÌNH ÀO T O

C BI T

KHỐ LU N T T NGHI P
NGÀNH TÀI CHÍNH – NGÂN HÀNG

TÊN

TÀI

PHÁT TRI N TH THANH TỐN T I
NGÂN HÀNG TMCP SACOMBANK
CHI NHÁNH BÌNH TH NH

SVTT: LÊ NG C
MSSV: 1054062190
Ngành: Ngân hàng
GVHD: PGS.TS. Nguy n Minh Ki u

Thành ph H Chí Minh – N m 2014


L IC M
---

N
---

hồn thành khố lu n t t nghi p v i
tài: “PHÁT TRI N TH THANH
TOÁN T I NGÂN HÀNG TMCP SACOMBANK – CHI NHÁNH BÌNH TH NH”,
bên c nh s n l c c a b n thân, v n d ng nh ng ki n th c ti p thu
c tr ng, tìm
tịi, h c h i c ng nh thu th p thông tin s li u có liên quan n
tài, tơi ln nh n
c s giúp , h ng d n t n tình c a các giáo viên h ng d n, các anh ch trong
ngân hàng .
Xin chân thành c m n Th y Nguy n Minh Ki u, ng i ã h ng d n em trong
quá trình làm bài, ã t n tình h ng d n, giúp
em hồn thành khoá lu n này. Em
c m n th y ã tâm huy t gi ng d y, chia s nh ng kinh nghi m quý báu c a th y cho
chúng em.
Bên c nh ó, c ng xin chân thành c m n các Anh Ch ngân hàng Sacombank
Chi Nhánh Bình Th nh ã t o i u ki n và giúp
t nh ng ngày u tiên th c t p
em có th hồn thi n báo cáo c a mình.
Cu i cùng, em xin kính chúc q th y cô tr ng i h c M TPHCM cùng các
anh ch Sacombank Chi Nhánh Bình Th nh l i chúc s c kh e và thành công trong
cu c s ng.
Trân tr ng.

Sinh viên th c t p
Lê Ng c


NH N XÉT C A GI NG VIÊN H
---

NG D N

---

..........................................................................................
..........................................................................................
..........................................................................................
..........................................................................................
..........................................................................................
..........................................................................................
..........................................................................................
..........................................................................................
..........................................................................................
..........................................................................................
..........................................................................................
..........................................................................................
..........................................................................................
..........................................................................................
..........................................................................................
..........................................................................................
..........................................................................................


DANH M C CÁC T

VI T T T

Sacombank

:

Ngân hàng TMCP Sài Gòn Th

TMCP

:

Th

CN

:

Chi nhánh

PGD

:

Phòng giao d ch

NHTM

:

Ngân hàng th

NHNN

:

Ngân hàng nhà n

PIN

:

Mã s cá nhân

BCTC

:

Báo cáo tài chính

H QT

:

H i

VND

:

Vi t Nam

USD

:

ô la M

VT

:

ng m i C Ph n

ng m i

ng qu n tr

n v tính

ng

c

ng Tín


M CL C
Trang
DANH M C CÁC T VI T T T ...........................................................................
DANH M C CÁC B NG.......................................................................................... i
DANH M C CÁC S
......................................................................................... ii
CH
NG 1: GI I THI U ....................................................................................... 1

1.1. T NG QUAN V V N
NGHIÊN C U ............................................... 1
1.2. LÝ DO CH N
TÀI ................................................................................ 1
1.3. M C TIÊU NGHIÊN C U.......................................................................... 2
1.4. PH
NG PHÁP NGHIÊN C U ................................................................. 2
1.5. PH M VI NGHIÊN C U ............................................................................ 2
1.6. K T C U C A KHOÁ LU N ................................................................... 3
CH

NG 2: T NG QUAN V TH THANH TOÁN T I NHTM .................... 4
2.1. C S LÝ LU N .......................................................................................... 4
2.1.1. T ng quan v NHTM ............................................................................ 4
2.1.2. T ng quan v thanh tốn khơng dùng ti n m t ................................... 7
2.1.3. T ng quan v th thanh toán ................................................................ 10
2.1.4. S l c v th tr ng th thanh toán t i Vi t Nam ............................. 13
2.2. CÁC NGHIÊN C U LIÊN QUAN
N
TÀI ................................... 15
2.3. K T LU N CH NG 2 .......................................................................... 17

CH

NG 3: GI I THI U SACOMBANK VÀ TRUNG TÂM TH ................. 18
3.1. GI I THI U V
NGÂN HÀNG SÀI GỊN TH
NG TÍN
(SACOMBANK)........................................................................................... 18
3.1.1. Q trình hình thành và phát tri n ............................................ 18

3.1.2. V th c a Sacombank .............................................................. 19
3.1.3. C c u t ch c và nhân s ........................................................ 20
3.1.4. Các l nh v c ho t ng ............................................................. 23
3.1.5. K t qu ho t ng kinh doanh n m 2010 – 2012 ..................... 23
3.2. GI I THI U ÔI NÉT V TRUNG TÂM TH SACOMBANK .............. 26
3.2.1. Quá trình hình thành và phát tri n trung tâm th .................... 26
3.2.2. C c u t ch c, ch c n ng các b ph n t i trung tâm th ....... 26


CH
NG 4: TH C TR NG HO T
NG KINH DOANH TH THANH
TỐN T I SACOMBANK – CN BÌNH TH NH. ................................................. 29
4.1. T NG QUAN V TH THANH TOÁN T I SACOMBANK.................. 29
4.1.1.

c i m chung v các lo i th thanh toán .................................... 29

4.1.2. Phân lo i th thanh tốn .................................................................. 30
4.1.3. L i ích và r i ro khi s d ng th ..................................................... 31
4.1.4. Các nhân t

nh h

ng

n kinh doanh th .................................... 32

4.2.TH C TR NG TÌNH HÌNH TH THANH TỐN ................................... 33
4.2.1. Phân tích th c tr ng kinh doanh th thanh toán ............................ 33

4.2.2. Phân tích m c
hài lịng c a khách hàng v i các s n ph m th
thanh toán ................................................................................................. 37

CH

NG 5: K T LU N VÀ KI N NGH ............................................................ 39
5.1. K T LU N................................................................................................... 39
5.2. KI N NGH .................................................................................................. 42
5.3. M T S GI I PHÁP TRONG VI C PHÁT TRI N TH THANH TOÁN
T I SACOMBANK
5.2.1. Phát tri n marketing trong ngân hàng .......................................... 43
5.2.2. Gi i pháp v công ngh ................................................................ 44
5.2.3.

ào t o ngu n nhân l c .............................................................. 45

5.2.4. Gi i pháp h n ch các r i ro ......................................................... 45
PH N K T LU N ..................................................................................................... 46
TÀI LI U THAM KH O.......................................................................................... 47


DANH M C CÁC B NG

Trang
B ng 2.1: S phân bi t gi a NHTM và t ch c tín d ng phi ngân hàng......................... 5
B ng 3.1 : Tóm t t m t s ch tiêu v ho t
B ng 4.1: Các lo i th thanh toán n i

ng c a Sacombank ................................... 24

a t i Sacombank ................................................ 30

B ng 4.2: Các lo i th thanh toán qu c t t i Sacombank ............................................... 31
B ng 4.3: M ng l

i ho t

ng t i Sacombank ............................................................... 34

B ng 4.4: Doanh s giao d ch t i ATM chi nhánh Bình Th nh ....................................... 37

i


DANH M C CÁC HÌNH

Trang
Hình 3.1: C c u t ch c b máy qu n tr c a Sacombank .............................................. 20
Hình 3.2: C c u t ch c b máy i u hành c a Sacombank ........................................... 22
Hình 3.3: S

t ch c c a trung tâm th Sacombank. ......................................................... 27

Hình 4.1: S phát tri n m ng l

i ho t

ng c a Sacombank ......................................... 34

Hình 4.2: Thu nh p c a các khách hàng s d ng th thanh tốn Sacombank .................. 35
Hình 4.3: T l khách hàng s d ng các th c a ngân hàng khác ngoài
Sacombank......................................................................................................................... 36
Hình 4.4: Ý

nh s d ng th ATM c a các ngân hàng khác ........................................... 39

ii


tài: Phát tri n th thanh toán t i Sacombank - CN Bình Th nh

CH

NG 1: GI I THI U

1.1. T NG QUAN V V N

NGHIÊN C U

Trong b i c nh tồn c u hố n n kinh t , nhu c u giao d ch thanh toán trong
các l nh v c s n xu t và i s ng là r t l n. Th - ph ng ti n thanh tốn ng d ng
cơng ngh cao v i nhi u u i m v t tr i ã tr thành cơng c thanh tốn ph bi n
trên th gi i và gi vai trò quan tr ng t i các n c phát tri n. Trên th gi i, vi c thanh
toán qua th ã
c b t u t nh ng n m 40 c a th k XX nh ng n n m 1990 th
ngân hàng m i xu t hi n Vi t Nam. Vi t Nam tuy th tr ng th còn khá non tr
nh ng áp l c c nh tranh i v i các ngân hàng thì r t l n.
Th ã tr thành công c c nh tranh khá h u hi u và mang l i l i th kinh
doanh l n cho ngân hàng nào có kh n ng cung c p s n ph m th a d ng v i nhi u

ti n ích.
có th v n lên ng u trong l nh v c th và chi m l nh th tr ng này,
òi h i các ngân hàng ph i nhìn nh n m t cách khách quan nh ng thu n l i và khó
kh n, nh ng m t m nh và m t y u c a s n ph m, t ó ra các bi n pháp nh m t ng
c ng kh n ng c nh tranh và phát tri n th tr ng s n ph m th c a mình. Ngồi vi c
xây d ng
c hình nh thân thi n c a ngân hàng i v i t ng khách hàng cá nhân,
vi c tri n khai d ch v th thành công c ng kh ng nh s tiên ti n v công ngh c a
m t ngân hàng. Các s n ph m d ch v th v i tính chu n hóa, qu c t cao là nh ng s n
ph m d ch v có kh n ng c nh tranh qu c t trong quá trình h i nh p kinh t th gi i
và khu v c.

1.2. LÝ DO CH N

TÀI:

Qua ki n th c
c h c và quá trình th c t p v trí chuyên viên t v n t i
ngân hàng TMCP Sacombank – Chi nhánh Bình Th nh v i nh ng tìm hi u th c t , tôi
ã quy t nh ch n
tài “PHÁT TRI N TH THANH TOÁN T I NGÂN HÀNG
TMCP SACOMBANK CHI NHÁNH BÌNH TH NH“ làm báo cáo th c t p t t
nghi p và ti p t c phát tri n thành lu n v n c a mình v i mong mu n nêu
c nh ng
phát tri n
th c tr ng, nh ng u khuy t hi n t i, t ó có nh ng gi i pháp tích c c
th tr ng th
y ti m n ng này.

Sinh viên: Lê Ng c

Trang 1

Khoá lu n t t nghi p


tài: Phát tri n th thanh toán t i Sacombank - CN Bình Th nh

1.3. M C TIÊU NGHIÊN C U:
tài t p trung tìm hi u th c t ho t ng th t i ngân hàng TMCP Sacombank
– chi nhánh Bình Th nh và các s n ph m th do Sacombank phát hành, nh ng i u
kiên thu n l i
s n ph m này phát tri n c ng nh nh ng v n
còn t n t i nh
h ng n kh n ng c nh tranh và phát tri n c a s n ph m. Bên c nh ó a ra nh ng
k t lu n và ki n ngh phù h p nh m kh c ph c nh ng i m h n ch , t ng c ng kh
n ng c nh tranh c a s n ph m th Sacombank, góp ph n thúc y s phát tri n trong
l nh v c th t i h th ng Sacombank.

1.4. PH

NG PHÁP NGHIÊN C U:

D a trên kh o sát thông tin t ngân hàng TMCP Sacombank – chi nhánh Bình
Th nh qua quan sát và trao i tr c ti p v i các nhân viên, lãnh o ph trách ho t
ng t v n và phát hành th . Ph ng pháp s d ng chính là phân tích, t ng h p, so
sánh, i chi u d a trên c s n n t ng ki n th c v ngành tài chính ngân hàng và các
v n b n, quy nh c a pháp lu t. M t khác, khóa lu n
c xây d ng d a trên vi c tìm
hi u các c s lý lu n liên quan nh các lu n v n v thanh tốn khơng dùng ti n m t

c a các n m tr c, lý thuy t v th , các quy t nh, i u lu t,… thu th p t các công
v n, thông t , t p chí Kinh t phát tri n, t p chí Ngân hàng Nhà n c, báo chí, sách
v , ngu n Internet và Ngân hàng.

1.5. PH M VI NGHIÊN C U
Bài lu n nghiên c u nh ng v n
khách quan v ngân hàng th ng m i, thanh
tốn khơng dùng ti n m t, nh ng ki n th c n n t ng v th , tình hình thanh tốn th ,
tình hình phát tri n th thanh toán c a ngân hàng TMCP Sacombank trong th i gian
v a qua. Tuy nhiên, do gi i h n v th i gian và các y u t khác,
tài khóa lu n s
làm rõ v n
nghiên c u trong ph m vi là nh ng lý lu n c b n th . Trong ó tr ng
tâm là th c tr ng phát tri n th thanh toán t i Ngân hàng TMCP Sacombank CN Bình
Th nh trong giai o n 2010 – 2012 cùng v i xu t các gi i pháp, ki n ngh phù h p.

Sinh viên: Lê Ng c

Trang 2

Khoá lu n t t nghi p


tài: Phát tri n th thanh toán t i Sacombank - CN Bình Th nh

1.6. K T C U C A KHOÁ LU N
Bài lu n v bao g m các ph n chính nh sau:
Ch

ng 1: Gi i thi u v khoá lu n

Ch

ng 2: T ng quan v th thanh toán t i Ngân hàng th

Ch

ng 3: Gi i thi u Sacombank và Trung tâm th Sacombank

Ch ng 4: Th c tr ng ho t
Chi nhánh Bình Th nh
tr

ng m i

ng trong l nh v c th thanh toán t i Sacombank –

Ch ng 5: M t s gi i pháp nh m nâng cao kh n ng c nh tranh và phát tri n th
ng s n ph m th thanh toán Sacombank

Sinh viên: Lê Ng c

Trang 3

Khoá lu n t t nghi p


tài: Phát tri n th thanh toán t i Sacombank - CN Bình Th nh

CH

NG 2: T NG QUAN
TH THANH TOÁN T I NHTM

Trong n i dung ch ng này
c trình bày các c s lý thuy t xoay quanh
tài nh t ng quan v NHTM, t ng quan thanh tốn khơng dùng ti n m t, t ng quan và
s l c v th thanh toán t i Vi t Nam th i gian qua, ti p theo s gi i thi u khái quát
các nghiên c u ã th c hi n liên quan n
tài và các ph ng pháp nghiên c u.
Vi c a ra nh ng c s lý thuy t trên hi v ng góp ph n t o n n t ng v ng ch c trong
tài; t ó,
xây d ng
c ý ngh a thi t th c trong
vi c xây d ng và hoàn thành
th c ti n.

2.1. C
2.1.1.

S

LÝ LU N

T ng quan v NHTM
Khái ni m chung v NHTM:

Ngân hàng th ng m i (NHTM) là m t s n ph m c áo c a quá trình s n
xu t hàng hoá trong n n kinh t th tr ng, m t t ch c có t m quan tr ng c bi t
trong n n kinh t , là m t trong nh ng t ch c tài chính trung gian có ch c n ng là d n
v n t n i th a v n sang n i thi u v n.

c Qu c
Vi t Nam, Lu t s 47/2010/QH12 Lu t các t ch c tín d ng ã
h i n c C ng hòa xã h i ch ngh a Vi t Nam khóa XII, k h p th 7 thông qua ngày
16 tháng 6 n m 2010 ( i u 4) nh ngh a:
“T ch c tín d ng là doanh nghi p th c hi n m t, m t s ho c t t c các ho t
ng ngân hàng. T ch c tín d ng bao g m ngân hàng, t ch c tín d ng phi ngân
hàng, t ch c tài chính vi mơ và qu tín d ng nhân dân.
c th c hi n t t c các
Ngân hàng th ng m i là lo i hình t ch c tín d ng
ho t ng ngân hàng và các ho t ng kinh doanh khác theo quy nh c a Lu t này
nh m m c tiêu l i nhu n.”
Trong Lu t s 46/2010/QH12 Lu t ngân hàng Nhà n c
c Qu c h i n c
C ng hòa xã h i ch ngh a Vi t Nam khóa XII, k h p th 7 thông qua ngày 16 tháng
6 n m 2010 ( i u 6) có nh ngh a v các ho t ng ngân hàng nh sau:
Sinh viên: Lê Ng c

Trang 4

Khoá lu n t t nghi p


tài: Phát tri n th thanh toán t i Sacombank - CN Bình Th nh
“Ho t ng ngân hàng là vi c kinh doanh, cung ng th
m t s nghi p v sau ây:

ng xuyên m t ho c

Nh n ti n g i;
C p tín d ng;

Cung ng d ch v thanh tốn qua tài kho n.”

Theo ó, ngân hàng th ng m i c ph n: “là ngân hàng th ng m i
c
thành l p d i hình th c cơng ty c ph n, trong ó có các doanh nghi p nhà n c, t
ch c tín d ng, t ch c khác và cá nhân cùng góp v n theo qui nh c a Ngân hàng
Nhà n c”.
Phân bi t gi a NHTM và t ch c tín d ng phi ngân hàng
b ng 2.1 d i ây:

c th hi n quan

B ng 2.1: S phân bi t gi a NHTM và t ch c tín d ng phi ngân hàng
NHTM

T ch c tín d ng phi ngân hàng

Là t ch c tín d ng
c th c hi n toàn b ho t
hàng

Là t ch c tín d ng
ng ngân

c th c hi n m t s
ngân hàng

ho t

nh n

ng c a

Là t ch c nh n ti n g i (depository)

Là t
ch c không
(nondepository)

ti n

Cung c p d ch v thanh tốn

g i

Khơng cung c p d ch v thanh toán
Ngu n: Nguy n Minh Ki u, 2012, tr.66

Vai trò c a NHTM

i v i s phát tri n c a n n kinh t :

M t, ngân hàng là n i cung c p v n cho n n kinh t :
NHTM giúp cho ng i c n v n có
c v n và ng i có v n t m th i nhàn r i
có th ki m
c lãi t v n. Các ngân hàng c ng cân i
c v n trong n n kinh t
giúp cho các thành ph n kinh t cùng nhau phát tri n. Các ngân hang óng vai trị
Sinh viên: Lê Ng c

Trang 5

Khố lu n t t nghi p


tài: Phát tri n th thanh toán t i Sacombank - CN Bình Th nh
trung gian, ng ra huy ng v n t m th i nhàn r i t các doanh nghi p, các cá nhân
sau ó s cung ng l i cho n i c n v n ti n hành tái s n xu t v i trang thi t b hi n
i h n, t o ra s n ph m t t h n, có l i nhu n cao h n. (Nguy n Minh Ki u, 2012). Xã
h i càng phát tri n nhu c u v n c n cho n n kinh t càng t ng, ngân hàng – v i vai trị
là m t t ch c trung gian s góp ph n i u hoà, phân ph i v n giúp cho t t c các
thành ph n kinh t cùng nhau phát tri n nh p nhàng, cân i.
Hai, ngân hàng là c u n i gi a doanh nghi p và th tr

ng:

Trong n n kinh t th tr ng, các doanh nghi p s n xu t theo tín hi u c a th
tr ng. Th tr ng luôn yêu c u các doanh nghi p ph i s n xu t ra các s n ph m v i
ch t l ng t t h n, m u mã p h n, phù h p v i th hi u c a ng i tiêu dùng.
c nh v y, các doanh nghi p ph i
c u t b ng dây truy n công ngh hi n i,
trình
cán b , cơng nhân lao ng ph i
c nâng cao... Nh ng ho t ng này òi
h i doanh nghi p ph i có m t l ng v n u t l n. Ngân hàng s giúp cho các doanh
nghi p th c hi n
c các c i ti n c a mình, có
c các s n ph m có ch t l ng, giá
thành r , nâng cao n ng l c c nh tranh..thông qua vi c cung c p v n b ng hình th c

cho vay cho các doanh nghi p n u h áp ng nh ng i u ki n tín d ng c a ngân
hàng.
Ba, NHTM là công c

i u ti t v mô n n kinh t c a Nhà n

c:

Trong n n kinh t th tr ng, NHTM v i t cách là trung gian ti n t c a tồn
b n n kinh t có vai trị m b o s phát ti n hài hoà cho t t c các thành ph n kinh t
khi tham gia ho t ng s n xu t kinh doanh. (Nguy n Minh Ki u, 2012). Do v y s
ho t ng có hi u qu c a NHTM thơng qua các nghi p v kinh doanh c a nó là r t
quan tr ng, ng th i h th ng NHTM c ng là công c t t
Nhà n c ti n hành
i u ti t v mô n n kinh t . Khi mu n ra t ng hay rút b t l ng ti n trong l u thơng
trong n n kinh t
th c hi n các chính sách c a chính ph , NHTW v i các cơng c
c a mình s th c hi n vi c ó thơng qua h th ng NHTM.
Thơng qua ho t ng tín d ng và thanh tốn gi a các Ngân hàng trong h
th ng, NHTM ã tr c ti p góp ph n m r ng kh i l ng ti n cung ng trong l u
thông. M t khác v i vi c cho các thành ph n trong n n kinh t vay v n, NHTM ã
th c hi n vi c d n d t các lu ng ti n, t p h p và phân chia v n c a th tr ng, i u
khi n chúng m t cách có hi u qu , b o m cung c p y
k p th i nhu c u v n cho
quá trình tái s n xu t.

Sinh viên: Lê Ng c

Trang 6

Khoá lu n t t nghi p


tài: Phát tri n th thanh toán t i Sacombank - CN Bình Th nh
B n, NHTM là c u n i n n tài chính qu c gia v i n n tài chính
qu c t :
Ngày nay, trong xu h ng tồn c u hố n n kinh t th gi i v i vi c hình thành
hàng lo t các t ch c kinh t , các khu v c m u d ch t do, làm cho các m i quan h
th ng m i, l u thơng hàng hố gi a các qu c gia trên th gi i ngày càng
cm
r ng và tr nên c n thi t, c p bách. N n tài chính c a m t qu c gia c n ph i hồ nh p
v i n n tài chính th gi i. Các ngân hàng th ng m i là trung gian, c u n i
ti n
hành h i nh p.
u t ra n c ngoài là m t h ng u t quan tr ng và mang l i
nhi u l i nhu n, ng th i các n c c ng y m nh ho t ng xu t nh p kh u xu t
kh u nh ng m t hàng mà mình có l i th so sánh và nh p kh u nh ng m t hàng mà
mình thi u. Các ngân hàng th ng m i v i nh ng nghi p v kinh doanh nh : nh n
ti n g i, cho vay, b o lãnh... và c bi t là các nghi p v thanh tốn qu c t , ã góp
ph n t o i u ki n, thúc y ngo i th ng không ng ng
c m r ng và phát tri n
(Nguy n Minh Ki u, 2012).

2.1.2.

T ng quan v thanh tốn khơng dùng ti n m t
Khái ni m thanh tốn khơng dùng ti n m t

Thanh tốn không dùng ti n m t là t ng h p t t c các kho n thanh toán ti n t
gi a các n v ,

c th c hi n b ng cách trích chuy n ti n trên tài kho n ho c bù tr
l n nhau thông qua ngân hàng mà không tr c ti p s d ng ti n m t trong kho n thanh
toán ó (Lê Th M n, 2010)

c i m thanh toán khơng dùng ti n m t
Thanh tốn khơng dùng ti n m t có 3

c i m l n sau:

Th nh t, “ti n dùng k toán và thanh toán là ti n ghi s (ti n tài kho n)” (Lê
Th M n, 2010, tr.341). Trong q trình thanh tốn không xu t hi n ti n m t mà thanh
tốn b ng cách trích ti n t tài kho n c a ng i chi tr vào tài kho n c a ng i th
h ng m t i ngân hàng.
Th hai, trong thanh tốn có ba ch th tham gia thanh toán là ng i tr ti n,
ng i th h ng và trung gian thanh toán (Lê Th M n, 2010). Ng i tr ti n có th là
ng i mua, ng i nh p kh u hay ng i ang s d ng d ch v . Ng i tr ti n có nhi m
v l p và n p ch ng t theo úng m u và úng th i h n
tr ti n cho ng i th
Sinh viên: Lê Ng c

Trang 7

Khoá lu n t t nghi p


tài: Phát tri n th thanh toán t i Sacombank - CN Bình Th nh
h ng. Khác v i ng i tr ti n, ng i th h ng có th là ng i bán, ng i xu t kh u
hay ng i cung c p d ch v ..ng i th h ng có quy n h ng kho n ti n nêu trên.
Trung gian thanh tốn có th là các nh ch thu c h th ng tài chính tín d ng nh
ngân hàng th ng m i, kho b c nhà n c,..

Th ba, khi ti n hành m t nghi p v thanh tốn khơng dùng ti n m t ph i s
d ng ch ng t thanh toán riêng. Nh ng ch ng t này
c phát hành theo quy nh
th ng nh t trong h th ng tài chính-tín d ng. Ch ng t thanh tốn chính là c n c
th c hi n vi c chi tr . Tu theo hình th c thanh tốn khơng dùng ti n m t mà s có
nh ng ch ng t thanh toán phù h p riêng. (Lê Th M n, 2010)

C s pháp lý thanh toán không dùng ti n m t
N n t ng pháp lý c a h th ng thanh tốn khơng dùng ti n m t là các Ngh nh
c a Chính ph v cơng tác thanh tốn khơng dùng ti n m t và quy t nh c a Th ng
c Ngân hàng Nhà n c v th l thanh toán khơng dùng ti n m t.
Chính ph ã ban hành hai v n b n – ó là Ngh nh s 4/CP ngày 7/3/1960 v
th l thanh tốn khơng dùng ti n m t và Ngh nh s 80/H BT ngày 28/5/1987 b
sung th l thanh tốn khơng dùng ti n m t.
Khi chúng ta th c hi n công cu c c i t n n kinh t , xây d ng h th ng tài
chính ngân hàng 2 c p phù h p v i c ch th tr ng có qu n lý, các v n b n nói trên
khơng cịn phù h p. Vì v y chính ph
ã ban hành Ngh
nh s 91/CP ngày
25/11/1993 v t ch c thanh tốn khơng dùng ti n m t
thay th các v n b n nói
trên.
Trên c s Ngh nh s 91/CP Th ng c Ngân hàng Nhà n c Vi t Nam ã
ký quy t nh s 22/Q -NH ngày 21/2/1994 ban hành th l thanh tốn khơng dùng
ti n m t.
th c hi n ch ng trình c i cách h th ng thanh toán c a h th ng ngân
hàng, v a qua Th ng c Ngân hàng Nhà n c Vi t Nam ã ký quy t nh s
226/2002/Q -NHNN ngày 26/3/2002 ban hành quy ch thanh toán qua các t ch c
cung ng d ch v thanh toán thay th cho th l thanh tốn khơng dùng ti n m t theo
Q 22/Q -NH nói trên.

Ngày 09/05/1996, Ngh nh 30/CP ra i ban hành quy ch phát hành và s
d ng séc . Ti p theo, n ngày 19/10/1999, Ngân hàng Nhà n c Vi t Nam ã ban
hàng quy t nh s 371/1999/Q -NHNN1 v quy ch phát hành, s d ng và thanh
toán th ngân hàng.

Sinh viên: Lê Ng c

Trang 8

Khoá lu n t t nghi p


tài: Phát tri n th thanh toán t i Sacombank - CN Bình Th nh
n nay, m t v n b n m i nh t i u ch nh ho t ng th thanh tốn ó là Quy t
nh s 20/2007/Q -NHNN ngày 15/05/2007 Ban hành Quy ch phát hành, thanh
toán, s d ng và cung c p d ch v h tr ho t ng th ngân hàng. Quy t nh này
thay th Quy t nh s 371/1999/Q -NHNN1 ngày 19/10/1999 c a Th ng c Ngân
hàng Nhà n c v vi c ban hành Quy ch phát hành, s d ng và thanh toán th ngân
hàng.

Ý ngh a thanh tốn khơng dùng ti n m t
L i ích

i v i khách hàng:

Khi giao d ch v i ngân hàng
thanh toán hàng hoá d ch v , h ph i m tài
kho n ti n g i t i ngân hàng. Ti n này
c s d ng b t c lúc nào và nó có tính
thanh kho n 100%. (Lê Th M n, 2010) Q trình thanh tốn di n ra nhanh h n và

khách hàng không ph i b n tâm n nh ng r i ro b t ng nh : tr m c p, thiên tai, h a
thanh tốn. Ngồi ra, khi
ho n… trong q trình em theo m t l ng ti n m t
khách hàng m tài kho n t i ngân hàng và duy trì s ti n h cịn
c h ng nh ng l i
ích khác nh :
c tr lãi,
c cung c p nhi u d ch v ngân hàng v i nhi u u ãi…
L i ích

i v i ngân hàng:

Tài kho n ti n g i c a khách hàng t i ngân hàng là ngu n huy ng v n quan
tr ng không th thi u
c trong ho t ng c a ngân hàng th ng m i. M t khác
ngu n v n này ang
c ngân hàng tr lãi r t th p ho c không tr lãi nên khi dùng
v n này
cho vay thì m c l i nhu n thu
c t ng i cao. Tuy nhiên m i ngân
hàng s có cách riêng c a mình s d ng ngu n v n huy ng t ti n g i thanh toán
làm th nào v n m b o tính thanh kho n nh ng v n thu l i nhu n cao. Nh ngu n
v n quan tr ng này nên các ngân hàng có i u ki n
m r ng cung ng các d ch v
cho khách hàng, t o i u ki n t ng l i nhu n m t cách hi u qu nh t.
L i ích

i v i n n kinh t :

Thanh tốn khơng dùng ti n m t làm gi m kh i l ng ti n m t trong l u thơng,

t ó làm gi m chi phí l n cho vi c in n, b o qu n, v n chuy n, ki m m. (Lê Th
M n, 2010). M t khác thanh tốn khơng dùng ti n m t góp ph n t ng c ng hi u qu
qu n lý c a ngân hàng. Thanh tốn khơng dùng ti n m t cịn góp ph n ch ng th t thu
thu có hi u qu . nhi u n c trên th gi i thơng qua khách hàng tham gia thanh tốn
qua ngân hàng mà t t c các kho n thu nh p hay chi phí phát sinh trên tài kho n, do ó
vi c tr n thu và thu thu d dàng và h n ch t i a vi c tr n thu . N u t ch c t t
cơng tác thanh tốn khơng dùng ti n m t cịn góp ph n thúc y q trình v n ng
Sinh viên: Lê Ng c

Trang 9

Khoá lu n t t nghi p


tài: Phát tri n th thanh toán t i Sacombank - CN Bình Th nh
c a v t t hàng hóa trong n n kinh t , thơng qua ó m i quan h kinh t l n s
gi i quy t nhanh chóng, an tồn, chính xác và ti t ki m
c th i gian.

2.1.3.

c

T NG QUAN V TH THANH TỐN
L ch s hình thành và phát tri n th thanh toán

Th xu t hi n u tiên trên th gi i M vào n m 1914, khi ó t ng công ty
x ng d u California (nay là công ty Mobile) c p th cho nhân viên và m t s khách
hàng c a mình vì h th y cách s d ng này r t ti n d ng trong vi c thanh toán. Nh ng
th lúc này m i ch là khuy n khích vi c bán s n ph m c a công ty ch khơng kèm

theo m t d phịng nào v vi c gia h n tín d ng.
N m 1949, Frank Mc Namara do tình c quên em theo ti n m t khi i n t i
m t nhà hàng nên ã n y ra m t ph ng th c thanh tốn m i mà khơng c n dùng ti n
m t có th s d ng m i n i, m i lúc. N m 1950, Frank Mc Namara cùng m t doanh
nhân ng i M khác - Palph Scheneider ã cùng s n xu t ra th tín d ng u tiên v i
tên g i "Diners Club". V i l phí hàng n m là 5 USD nh ng ng i mang th "Diners
Club" có th ghi n i khi i n 27 nhà hàng n m trong ho c ven thành ph New York.
Theo chân Diners Club, n m 1955 hàng lo t th m i ra i nh : Trip Charge, Golden
Key, Gourment Club, Esquire Club, n n m 1958 Carte Blanche và American
Express ra i và th ng l nh th tr ng. Trong th i gian này, ph n l n các th ch dành
cho gi i doanh nhân nh ng các ngân hàng ã th y
c r ng gi i bình dân m i là i
t ng s d ng th ch y u trong t ng lai. Ngân hàng M là n i u tiên phát tri n
v i lo i th Bank Americard và nó ã d y lên làn sóng h c h i s thành cơng này c a
các ngân hàng khác. n n m 1966, Bank Americard mà ngày nay là th Visa b t u
liên k t v i các ngân hàng các ti u bang khác. M ng l i c a Bank Americard ch ng
m y ch c g p s c nh tranh kh c li t c a i th Well Fargo liên k t v i 77 ngân
hàng, ch nhân c a Master Charge mà ngày nay là Master Card.
Ngày nay, có th nói 4 lo i th nh a: Diners Club, American Express, Visa,
Master Card
c khách hàng a chu ng và s d ng r ng rãi trên th gi i. Các lo i
th này c ng du nh p vào Vi t Nam vào u nh ng n m 90 c a th k XX.

Sinh viên: Lê Ng c

Trang 10

Khoá lu n t t nghi p

tài: Phát tri n th thanh toán t i Sacombank - CN Bình Th nh
L i ích c a s d ng th thanh toán
V i ch th : Vi c s d ng th v a an toàn l i thu n ti n và v n minh.
V i n v ch p nh n th : Vi c ch p nh n th làm a d ng hoá ph ng th c
thanh toán, nâng cao l i nhu n. Bên c nh ó cịn làm gi m chi phí ki m m, thu gi ,
b o qu n ti n c a b ph n ngân qu , chi phí qu n lí ch ng t , hố n. Tình tr ng
ch m tr c a khách hang c ng ph n nào
c c i thi n.
V i ngân hàng phát hành th : Phát hành th giúp các ngân hàng thu
c các
kho n phí v thanh tốn, phát hành, cho vay. ây là ngu n thu t ng i c a khách
hàng. Thông qua nghi p v phát hành th , ngân hàng ã a d ng hố các d ch v khác
nh : tín d ng, nh n ti n g i, kinh doanh ngo i t .
V i ngân hàng thanh toán th : Ngân hàng thu
c m t l ng khách hàng n
v i ngân hàng, tr c h t là s d ng d ch v thanh toán th c a ngân hàng, sau ó là
các d ch v khác do ngân hàng cung c p.
V i vi c phát tri n kinh t - xã h i:
Vi c thanh toán th t o i u ki n thanh toán ti n hàng hố, d ch v m t cách an
tồn, hi u qu , chính xác, ti t ki m th i gian. ng th i h n ch các ho t ng kinh t
oc a
ng m: r a ti n, ki m soát các ho t ng giao d ch kinh t , t ng c ng tính ch
Nhà n c trong vi c i u ti t n n kinh t và i u hành các chính sách kinh t tài chính
qu c gia.
Vi c thanh tốn b ng th ngân hàng thông qua vi c s d ng các ti n b khoa
h c k thu t và công ngh hi n i t o i u ki n h t s c thu n l i cho vi c h i nh p
n n kinh t Vi t Nam v i n n kinh t th gi i, thông qua các t ch c th qu c t l n
trên th gi i trong l nh v c ho t ng tài chính ngân hàng - m t l nh v c h t s c quan
tr ng và ln c n i tr c ón u.

R i ro khi s d ng th thanh tốn
Thơng tin phát hành gi ho c khách hàng m t kh n ng thanh tốn:
Khi khách hàng có n xin phát hành th v i thông tin gi m o ho c không y
; n u NHPH th m nh không k , không phát hi n ra mà v n x lí d a trên các u
c u ó, s d n n nh ng t n th t, r i ro cho ngân hàng. Khi ch th s d ng th và
khơn thanh tốn ho c khơng có kh n ng thanh tốn trong khi ngân hàng khơng có a
ch òi n c th , d n n r i ro.

Sinh viên: Lê Ng c

Trang 11

Khoá lu n t t nghi p


tài: Phát tri n th thanh toán t i Sacombank - CN Bình Th nh
Th gi :
Th do t ch c t i ph m, cá nhân làm gi c n c vào các thơng tin có
ct
các giao d ch th ho c t th ã b m t c p ho c th t l c. Th gi
c s d ng t o ra
các giao d ch gi m o, gây t n th t cho ngân hàng mà ch y u là ngân hàng phát hành
vì theo quy nh c a t ch c th Qu c t , NHPH ch u hoàn toàn trách nhi m v i m i
giao d ch t gi m o có mã s c a NHPH. ây là lo i r i ro nguy hi m và khó qu n lý
vì có liên quan nhi u ngu n thơng tin n m ngồi kh n ng ki m sốt c a ngân hàng
phát hành.
Th b m t c p, th t l c:
Trong tr ng h p ch th b m t c p, th t l c th mà ch a k p thơng báo n
NHPH có nh ng bi n pháp h n ch s d ng ho c thu h i th mà th ó l i b ng i
khác s d ng, r i ro s y ra thì ch th hồn tồn ph i gánh ch u.

Ch th không nh n

c th do ngân hàng g i:

R i ro x y ra khi NHPH g i th cho ch th b ng
ng b u i n nh ng th b
ánh c p trên
ng i. Th b s d ng trong khi ch th ích th c khơng bi t gì v
vi c th ã
c g i cho mình. Trong tr ng h p này, NHPH ph i ch u r i ro toàn b
i v i giao d ch b l i d ng ó.
R i ro trong khâu công ngh ngân hàng, công ngh thông tin:
Các lo i r i ro này x y ra khi h th ng máy móc, trang thi t b vi n thơng, trung
tâm chuy n m ch… có tr c tr c, không n nh, ng ng ho t ng ho c gây l i trong
q trình x lí nh h ng n vi c phát hành, thanh toán và s d ng th .
T o b ng t gi :
R i ro s y ra khi n v ch p nh n th thông ng v i các t ch c t i ph m
ng ng sau l y c p thông tin trên b ng t c a th th t s d ng t i c s mình t o
ra các th gi s d ng. ây là m t hình th c l i d ng r t tinh vi vơ cùng khó phát hi n,
gây t n th t l n cho NHPH.

Các nhân t

nh h

ng

n kinh doanh th

Nhân t khách quan g m:

i u ki n pháp lí: M t mơi tr ng pháp lí y , hi u l c, ch t ch th ng nh t,
ng b m i có th
m b o cho quy n l i c a t t c các bên tham gia: phát hành, s
d ng, thanh toán th ; m b o s c nh tranh lành m nh gi a các ngân hàng trên th
tr ng th , t ó t o n n t ng cho s phát tri n th trong t ng lai.
Sinh viên: Lê Ng c

Trang 12

Khoá lu n t t nghi p


tài: Phát tri n th thanh toán t i Sacombank - CN Bình Th nh
H t ng cơng ngh : Vi c l a ch n giao d ch và s d ng th
ngân hàng nào
còn ph thu c r t l n vào k thu t mà ngân hàng s d ng nh m tho mãn nhu c u và
mong mu n c a khách hàng.
i u ki n v dân c : Nh ng ng i có thói quen thanh tốn khơng dùng ti n m t
s có xu h ng s d ng th nhi u h n và thích ng v i s thay i v công ngh
nhanh h n.
i u ki n v kinh t : vi c phát tri n kinh t không ng u gi a các t nh, thành
ph , dòng ti n tiêu dùng ch y u là thanh toán nh l nên gây ra nh ng khó kh n nh t
nh trong vi c tri n khai h th ng thanh tốn thơng qua th .
Nhân t ch quan g m:
Ngu n l c con ng i: Là nhân t quan tr ng nh t, là y u t quy t nh m t ho t
ng kinh doanh, là thành công hay th t b i, nh t là trong l nh v c th . Ngân hàng nào
th c s quan tâm, u t thích áng cho cơng tác ào t o nhân l c, thu hút nhân tài
trong kinh doanh th h p lí thì ngân hàng ó ã chi m
c l i th trong ho t ng
kinh doanh th .

M ng l i ch p nh n th : N u ngân hàng có m ng l
thu hút
c nhi u khách hàng s d ng th h n.

i h th ng r ng kh p s

Ti m l c v v n và công ngh c a ngân hàng: D ch v th g n li n v i vi c u
t các trang thi t b máy móc hi n i ph c v cho ho t ng phát hành và thanh toán
th . Mu n u t vào cơng ngh ịi h i ngân hàng ph i có v n l n. Vì chi phí cho
vi c mua s m, b o d ng cho h th ng máy móc t ng i l n.
Th t c gi y t : Th t c n gi n, nhanh chóng hay r
ng khơng nh
n s hài lòng c a khách hàng.

2.1.4.
S L
T I VI T NAM

C V

TH TR

NG TH

m rà, ph c t p c ng tác

THANH TỐN

Hồn c nh du nh p vào Vi t Nam
Do các i u ki n v l ch s và kinh t , s n ph m th xu t hi n Vi t Nam khá

mu n so v i các n c trên th gi i, mãi u th p niên 90 c a th k XX, th qu c t
m i b t u du nh p vào n c ta thông qua vi c VCB tr thành ngân hàng i lý thanh
toán th Visa cho chi nhánh ngân hàng Pháp BFCE t i Vi t Nam. Sau ó, VCB ti p t c
h p tác v i cơng ty tài chính MRFCS c a Malaysia làm i lý thanh toán th Master.
Sinh viên: Lê Ng c

Trang 13

Khoá lu n t t nghi p


tài: Phát tri n th thanh toán t i Sacombank - CN Bình Th nh
N m 1991 th JCB có m t
n c ta b ng vi c VCB h p tác v i t ch c JCB
International Tokyo. Sau khi M bãi b c m v n Vi t Nam, VCB tr thành i lý c a t
ch c American Express, a th Amex vào th tr ng th Vi t Nam. Nh v y, VCB tr
thành ngân hàng tiên phong ho t ng trong l nh v c th
Vi t Nam. i u này
c
kh ng nh qua vi c VCB chính th c tr thành thành viên c a t ch c th qu c t Master
(4/1995) và Visa (8/1996). Th n i a u tiên Vi t nam c ng
c phát hành b i VCB
vào n m 1993, ánh d u b c phát tri n m i c a th tr ng th Vi t Nam. n nay, c
n c có kho ng 17 ngân hàng (khơng k các chi nhánh ngân hàng n c ngồi và ngân
hàng liên doanh)
c phép phát hành th n i a và 8 ngân hàng
c phát hành th
qu c t .
Nh v y, d a trên nh ng i u ki n th c t c a xu h ng h i nh p qu c t , s phát
tri n c a n n kinh t

t n c, th tr ng th Vi t Nam ã ra i và ang có nh ng b c
ti n áng k . V i nh ng chính sách thơng thống c a Nhà n c, s giúp
c a World
Bank và s n l c c a các ngân hàng, th tr ng th ti m n ng c a Vi t Nam s nhanh
chóng
c khai thác và phát tri n.
ánh giá chung v tình hình phát hành và s d ng th thanh toán
Vi t Nam nh ng n m g n ây
Các s li u th ng kê cho th y, s th ã có s t ng tr ng khá nhanh. N u nh
n m 2007, toàn th tr ng m i có kho ng g n 9,34 tri u th thì n h t n m 2012, con
s ó ã lên t i h n 54,9 tri u th t ng g n 5,6 l n. S th ng hi u th c ng t ng t 95
th ng hi u lên kho ng 350 th ng hi u th các lo i. Trong t ng s 54,9 tri u th
(tính n cu i n m 2012) h n 90% là th ghi n n i a (49,4 tri u th ), 1,88 tri u th
ghi n qu c t chi m 3,6%, 1,52 tri u th tín d ng qu c t chi m 28%…
Song song v i ho t ng phát hành th , ho t ng phát tri n m ng l i ch p
nh n và thanh tốn th c ng có s phát tri n khá n t ng. H th ng ATM và
nv
ch p nh n thanh tốn th - POS ã có s t ng tr ng áng k , nh t là giai o n 2007 2012.
N u n m 2007, c th tr ng m i có h n 11.000 POS thì n 2012 ã lên t i
h n 104.427 POS, t ng g n 11 l n. Bên c nh ó là 14.442 thi t b ATM ph c v ho t
ng rút ti n thanh toán c a ch th .
Phát tri n th thanh toán ã thu
c nhi u k t qu áng khích l nh ng n m
v a qua, các chính sách pháp lu t c ng nh các ch
o c a NHNN và các c quan
liên quan c ng ngày càng hi u qu giúp cho các ngân hàng c ng nh khách hàng có s
hài hịa các l i ích c n b n. Tuy nhiên, các phân tích cho th y ho t ng phát tri n

Sinh viên: Lê Ng c

Trang 14

Khoá lu n t t nghi p


tài: Phát tri n th thanh toán t i Sacombank - CN Bình Th nh
d ch v th
v ng.

n

c ta v n còn nhi u y u i m, ch a t

ng x ng v i ti m n ng và k

c bi t, nhi u ch s th ng kê cho th y th tr ng th thanh toán ang ti m n
nhi u y u t phát tri n ch a b n v ng, òi h i c n có nh ng gi i pháp c i thi n.

2.2. CÁC NGHIÊN C U LIÊN QUAN

N

TÀI

Vi t v th thanh tốn, ã có nhi u tài nghiên c u xoay quanh các v n này
nh nh ng lu n v n, lu n án, nh ng bài báo, t p chí, bài vi t trên internet và ngu n t
li u t t p hu n riêng th c t p viên ti m n ng n m 2013 c a Sacombank. Vi c tìm
hi u các nghiên c u liên quan n
tài này ã giúp cho sinh viên có
c cái nhìn

r ng m v th c tr ng th
các ngân hàng Vi c Nam nói chung ch không ch riêng
v i ngân hàng th ng m i c ph n Sacombank.
Các lu n án, lu n v n ã t ng th c hi n tr c ây ã góp ph n óng góp
c
cái nhìn r ng h n v th c tr ng thanh tốn khơng dùng ti n m t c ng nh th thanh
toán trong bên c nh các ki n ngh và c s lý thuy t quý báu. ây c ng là m t cách
giúp sinh viên tìm hi u, so sánh và nhìn nh n ra nh ng i m m nh c ng nh nh ng
h n ch trong phát tri n th thanh toán t i Sacombank giai o n hi n nay. C th :
M t, khóa lu n t t nghi p c a tác gi Nguy n Th H ng Nhung (2011) v i
tài “Gi i pháp phát tri n th thanh toán t i ACB”.
tài d a vào nh ng ánh giá v
thành qu và h n ch trong ho t ng kinh doanh th t i ACB, k t h p nh ng ti m
n ng và thách th c mà ngân hàng ang g p ph i t ó khố lu n óng góp nh ng ý
ki n cho s phát tri n th thanh toán t i ACB. T bài báo cáo này ã cho th y nh ng
th c tr ng mà không ch v i riêng ACB mà các ngân hàng khác c n c bi t l u ý
a th tr nên ph bi n h n, nh ng gi i pháp thi t th c xố b thói quen dùng ti n
m t
a th tr thành công c h u ích và ti n l i.
Hai, khóa lu n t t nghi p c a tác gi Nguy n Th Kim Ph ng (2011) mang tên
“Bi n pháp góp ph n hồn thi n thanh tốn khơng dùng ti n m t t i ngân hàng công
th ng chi nhánh Th
c”. Lu n v n này ã t p trung phân tích v các th th c
thanh tốn không dùng ti n m t t i ngân hàng TMCP Cơng Th ng, tìm hi u v các
s n ph n chuy n ti n trong và ngoài h th ng. Nh n bi t các t n t i trong các th
th c thanh toán. H n h t khố lu n này cịn a ra nhi u bi n pháp kh c ph c và
nâng cao các th th c thanh toán và các ho t ng thanh tốn khơng dùng ti n m t.

Sinh viên: Lê Ng c

Trang 15

Khoá lu n t t nghi p


tài: Phát tri n th thanh toán t i Sacombank - CN Bình Th nh
Tuy nhiên các gi i pháp trong khố lu n này cịn mang tính ch a c th , ch a g n
v i th c t nên c n nghiên c u chuyên sâu và a ra các gi i pháp thi t th c h n.
Ba, khoá lu n t t nghi p c a tác g a Võ Ng c B o Ân (2010) v i
tài “M
r ng d ch v th t i ngân hàng th ng m i c ph n Á Châu”, khác v i khóa lu n t t
nghi p c a tác gi Nguy n Th H ng Nhung (2011) v i tài “Gi i pháp phát tri n th
thanh toán t i ACB”, khoá lu n này i sâu phân tích h n v các d ch v th ,
xu t
nh ng gi i phát thi t th c nâng cao ch t l ng d ch v trong th tr ng th
y ti m
n ng này. D ch v t t s t o s thu n ti n và tâm lý tho i mái c a khách hàng khi ch n
và s d ng th , bài vi t ã i sâu phân tích và a ra các gi i pháp thi t th c không ch
trong giai o n 2009-2010 mà ngay c trong tình hình hi n nay, nhi u gi i pháp n u
tri n khai t tt c ng trong mang l i l i ích to l n.
Ngu n t li u giá tr
n t các bài báo và bài vi t trên internet, c bi t là tài
li u t p hu n liên quan n l nh v c th trong khoá ào t o th c t p viên ti m n ng t i
Sacombank ã cung c p nh ng s li u th c t c ng nh th c tr ng thanh tốn khơng
dùng ti n m t nói chung và th nói riêng hi n nay nh th nào. Kèm vào ó là nh ng
nh n xét, ánh giá c a các chuyên gia h t s c giá tr trong vi c hình thành tài
tài th c hi n bám sát th c ti n, phù h p v i tình hình th c t hi n nay h n. C th có
th k
n m t s bài báo gnhiên c u hay và thi t th c nh sau:
Trên báo Dân Trí, s ra m i nh t ngày 24/02/2014 có bài vi t “Th tr ng th

thanh toán: Nhi u cu c c nh tranh h p d n”.
a ra nh ng tin t c kh quan v th
tr ng, nh ng s li u cho th y v i s gia nh p và nhi u u ãi c a các t ch c phát
hành th , th tr ng th thanh toán c a Vi t Nam h a h n s có nhi u cu c c nh tranh
h p d n và i u quan tr ng, ng i tiêu dùng Vi t Nam s có thêm nhi u s l a ch n
khi s d ng thanh toán qua th . Hiên nay ang hi n di n di n cu c ch y ua nh ng
các ngân hàng khi liên ti p công b phát hành th m i và a ra nhi u ch ng trình u
ãi nh m khuy n khích m th v i nhi u gi i th ng và chi t kh u h p d n. Th
tr ng th Vi t Nam h a h n s ngày m t phát tri n h n, các ngân hàng Vi t Nam nói
chung và Sacombank nói riêng c n c g ng h n n a trong cu c ua v c s l ng và
ch t l ng này.
Cùng ch
v i bài báo nói trên, bài vi t “Ngân hàng ua u ãi khách dùng
th thanh toán” trên báo i n t baomoi.com ngày 31/01/2014 ã a ra s so sánh
trong các chính sác khuy n mãi v th các ngân hàng hi n t i. S ua nhau trong các
ti n ích qua th th hi n b ng các con s c th t VPBank. Techcombank,
Sacombank..cho th y b c tranh t ng quát v s phát tri n th không ng ng trong th i
gian qua. Ngoài ra trong bài vi t theo các chuyên gia kinh t xu h ng dùng th thanh

Sinh viên: Lê Ng c

Trang 16

Khoá lu n t t nghi p


tài: Phát tri n th thanh toán t i Sacombank - CN Bình Th nh
tốn s cịn ti p t c gia t ng trong th i gian s p t i. ây là nh ng thông tin t t
ngân hàng u t và phát tri n th tr ng y ti m n ng này.

2.3. K T LU N CH

các

NG 2

Trong n i dung ch ng này ã a ra nh ng c s lý lu n góp ph n xây d ng
tài m t cách d hi u và khoa h c h n, c bi t là m t n n t ng cho vi c phân tích
th c tr ng s d ng th thanh tốn c a Sacombank,
xu t nguyên nhân và ki n ngh .
Ngoài nh ng c s lý lu n này
c d n trích t các ngu n sách báo, t p chí, lu n v n,
lu n án và các quy nh c a Pháp lu t, sinh viên còn a ra nh ng nh n xét c a b n
thân. Bên c nh ó, ch ng c s lý thuy t còn gi i thi u t ng quan các ngu n sinh
viên ã tham kh o giúp hoàn thành
tài nh sách, báo, t p chí, bài vi t trên internet,
quy nh pháp lu t cùng các các khóa lu n t t nghi p. Hi v ng vi c a ra tóm t t các
nghiên c u liên quan v i ê tài s nâng cao
c giá tr c a c s lý lu n, c ng nh
t m quan tr ng c a phát tri n th thanh tốn trong tình hình kinh t Vi t Nam hi n
nay.

Sinh viên: Lê Ng c

Trang 17

Khoá lu n t t nghi p