mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng tại ngân hàng tmcp đầu tư và phát triển chi nhánh thăng long

B GIÁO DCăVÀăÀOăTO
TRNGăI HCăTHNGăLONG
o0o
KHÓA LUN TT NGHIP
 TÀI:
M RNG HOTăNG CHO VAY TIÊU DÙNG TI
NGỂNăHÀNGăTMCPăUăTăVÀăăPHỄTăTRIN CHI NHÁNH
THNGăLONG




SINH VIÊN THC HIN : NGUYNăHNGăMAI
MÃ SINH VIÊN : A16874
CHUYÊN NGÀNH : NGÂN HÀNG





HÀ NI- 2014


B GIÁO DCăVÀăÀOăTO
TRNGăI HCăTHNGăLONG
o0o
KHÓA LUN TT NGHIP
 TÀI:
M RNG HOTăNG CHO VAY TIÊU DÙNG TI

NGỂNăHÀNGăTMCPăUăTăVÀăăPHỄTăTRIN CHI NHÁNH
THNGăLONG




Giáoăviênăhng dn : Th.s Ngô Khánh Huyn
Sinh viên thc hin : NguynăHngăMai
Mã sinh viên : A16874
Chuyên ngành : Tài chính- Ngân hàng


HÀ NI- 2014
Thang Long University Library


LIăCỄMăN
u tiên, em xin chân thành cmănăs hng dn và ch bo tn tình ca cô
giáo, thcăsăNgôăKhánh Huyn trong sut thi gian khóa lun này. Bên cnhăđó,ăemă
cngăxinăcmănăcácăthy cô giáo trong b môn Kinh t- trngăđi hcăThngăLongă
đưăcungăcp cho em nhng kin thcăcnăbnăquỦăbáu,ăđóălàăcăs giúp em hoàn thành
khóa lun này. Cmănăbanălưnhăđoătrngăđi hcăThngăLongăđưătoăđiu kin tt
nht giúp em hoàn thành bài khóa lun này.
Em xin chân thành cmănăbanălưnhăđo và các anh ch, cô chú ti ngân hàng
uăt và Phát trinăThngăLong đc bit là cô chú cán b phòng tín dngăđưătn tình
giúpăđ, ch bo cho em trong sut thi gian thc hin bài khóa lun.
Do còn nhiu hn ch v kin thcă cngă nhă kinhă nghim thc tin nên bài
khóa lun còn nhiu thiu sót. Vì vy, em rt mong nhnăđc s đóngăgóp,ăch bo
ca các thy cô và các bn sinhăviênăđ bài khóa lun caăemăđc hoàn thinăhn.
Em xin chân thành cmăn!

Sinh viên
NguynăHngăMai







LIăCAMăOAN

Tôiăxinăcamăăđoană Khóa lun tt nghip này là do t bn thân thc hin
có s h tr t giáoăviênăhng dn và không sao chép các công trình nghiên
cu caăngi khác. Các d liu thông tin th cp s dng trong Khóa lun là có
ngun gcăvàăđc trích dn rõ ràng.
Tôi xin chu hoàn toàn trách nhim v liăcamăđoanănày!
Sinh viên
Nguyn Hng Mai





Thang Long University Library


Mc Lc
LI M U
CHNGă1.LÍ LUN CHUNG V HOTăNG CHO VAY TIÊU DÙNG VÀ
M RNG CHO VAY TIÊU DÙNG TIăNGỂNăHÀNGăTHNGăMI 1

1.1. Hotăđng cho vay tiêu dùng caăngơnăhƠngăthngămi. 1
1.1.1. Khái nim 1
1.1.2. c đim ca cho vay tiêu ếùng 1
1.1.3. Vai trò ca cho vay tiêu ếùng 3
1.1.4. Quy trình cho vay tiêu dùng 5
1.1.5. Phân loi cho vay tiêu ếùng 9
1.2. Cácăvnăbn pháp lutăquyăđnh v hotăđng cho vay tiêu dùng 14
1.3. M rng cho vay tiêu dùng tiăngơnăhƠngăthngămi 15
1.3.1. Khái nim m rng cho vay tiêu ếùng ti ngân hàng thng mi 15
1.3.2. S cn thit phi m rng hot đng cho vay tiêu ếùng ti ngân hàng thng
mi 16
1.3.3. Các ch tiêu đánh giá mc đ m rng cho vay tiêu ếùng ti ngân hàng
thng mi 18
1.3.4. Các nhân t nh hng ti m rng cho vay tiêu ếùng 21
1.3.4.1. Nhân t khách quan 21
1.3.4.2. Nhân t ch quan 22
CHNG2.THC TRNG HOTăNG CHO VAY TIÊU DÙNG TI NGÂN
HÀNGăUăTăVÀ PHÁT TRINăCHIăNHỄNHăTHNGăLONG 26
2.1. Tng quan v ngơnăhƠngăuătăvƠăPhátătrinăchiănhánhăThngăLong 26
2.1.1. Quá trình hình thành và phát trin ca Ngân hàng u t và Phát trin Vit
Nam Chi nhánh Thng Long 26
2.1.2. S mng, tm nhìn và mc tiêu ca BIDV Thng Long 28
2.1.3. C cu t chc, b máy qun lý hot đng ca BIDV Thng Long 30
2.1.3.1. C cu t chc ca BIDV Thng Long 30
2.1.3.2. Chc nng và nhim v ca các phòng ban ti BIDV Thng Long 31
2.1.4. Kt qu hot đng kinh ếoanh ca ngân hàng BIDV – Thng Long trong
giai đon nm 2011-2013 33
2.2. Thc trng hotăđng cho vay tiêu dùng tiăchiănhánhăThngăLongăNgơnă
hƠngăuătăvà Phát trin Vit Nam. 41
2.2.1. Thc trng hot đng cho vay tiêu ếùng ti chi nhánh Thng Long 41

2.2.1.1. Mt s sn phm cho vay tiêu dùng ti Chi nhánh Thng Long 41
2.2.1.2. Chính sách cho vay áp dng đi vi KHCN ti chi nhánh 44
2.2.1.3. Quy trình cho vay tiêu dùng ti Chi nhánh 46


2.2.2. Thc trng m rng cho vay tiêu ếùng ti chi nhánh 50
2.2.2.1. Doanh s cho vay tiêu dùng 50
2.2.2.2. D n cho vay tiêu dùng 51
2.2.2.3. C cu cho vay tiêu dùng 54
2.2.2.4. Cht lng cho vay tiêu dùng 58
2.3. ánhăgiáăthc trng m rng CVTD tiăNgơnăhƠngăTă&ăPT Vit Nam ậ
ChiănhánhăThngăLong 60
2.3.1. Nhng kt qu đt đc 60
2.3.2. Mt s hn ch và nguyên nhân 63
2.3.2.1. Mt s hn ch 63
2.3.2.2. Nguyên nhân 67
CHNGă3:ăGII PHÁP M RNG CHO VAY KHÁCH HÀNGCÁ NHÂN
TIăNGỂNăHÀNGăUăTăVÀăPHỄTăTRIN VIT NAM ậ CHI NHÁNH
THNGăLONG
3.1. nhăhng m rng cho vay tiêu dùng 74
3.1.1. nh hng ca Ngân hàng T&PT Vit Nam 74
3.1.2. nh hng, mc tiêu m rng CVTD ca chi nhánh 74
3.2. Gii pháp m rng hotăđng CVTD tiăChiănhánhăThngăLong 76
3.2.1. Nhóm gii pháp v sn phm ếch v 76
3.2.3. Nhóm gii pháp v quy trình, x lý h s, phân đon khách hàng và nâng cao
cht lng hot đng cho vay tiêu ếùng ca chi nhánh 83
3.2.3.1. Ci tin quy trình, rút ngn thi gian x lý giao dch 83
3.2.3.4. Xây dng vn hoá giao ếch ca BIDV 85
3.2.3.5. Tng cng công tác kim tra giám sát vic s dng vn vay 86
3.2.4. Nhóm gii pháp v t chc và nhân s 86

3.2.4.1. Nâng cao hiu qu chin lc phát trin và qun lý ngun nhân lc 86
3.3. Mt s kin ngh 89
3.3.1. Kin ngh vi Chính ph 89
3.3.2. Kin ngh vi Ngân hàng Nhà nc 90
3.3.3. Kin ngh vi Ngân hàng T&PT Vit Nam 91
DANH MC TÀI LIU THAM KHO


Thang Long University Library



DANH MC VIT TT

Ký hiu vit tt
Tênăđyăđ
CVTD
Cho vay tiêu dùng
DSCV
Doanh s cho vay
NHNN
NgânăhàngăNhàănc
BIDV
Ngân hàng uătăvàăPhátătrin
NHTM
NHBL
Ngân hàng Thngămi
Ngân hàng bán l
TSB
NHT&PT

KHCN
CVKHCN
QHKHCN
CBQHKHCN
KHVTD
TC-HC
PGD
KHVTD
CBCNV
Tài snăđm bo
NgânăhàngăuătăvàăPhátătrin
Khách hàng cá nhân
Cho vay khách hàng cá nhân
Quan h khách hàng cá nhân
Cán b quan h khách hàng cá nhân
Khách hàng vay tiêu dùng
T chc hành chính
Phòng giao dch
Khách hàng vay tiêu dùng
Cán b công nhân viên







DANH MC CÁC BNG BIU, HÌNH V,ă TH, CÔNG THC
Bng 2.1: Kt qu huyăđng vnăgiaiăđon 2011-2013 34
Bng 2.2 Thu dch v ròngăgiaiăđon 2011 -2013 36

Bng 2.3: Ch tiêu hotăđngăchoăvayăgiaiăđon 2011-2013 37
Bng 2.4: Li nhunătrc thu 40
Bng 2.5: Doanh s CVTD caăchiănhánhăquaăcácănm 50
Bngă2.6:ăTìnhăhìnhădăn CVTD toàn chi nhánh 51
Bng 2.7: S lng và s lt khách hàng vay tiêuădùngăquaăcácănm 53
Bng 2.8: CVTD theo sn phmănmăquaăcácănm 54
Bngă2.9:ăCăcu CVTD theo thi hn cho vay 56
Bngă2.10:ăCăcu CVTD theo tài snăđm bo n vay 57
Bng 2.11: T trng thu nhp t lãi CVTD trong tng thu lãi. 58
Bng 2.12: Tình hình n xu ca chi nhánh 59
Bng 3.1: Mt s ch tiêu phát trin bán l chính ca BIDV 74
Săđ 1.1. Quy trình CVTD 5

Săđ 1.2 Quy trình cho vay tiêu dùng gián tip 10
Săđ 1.3 Quy trình cho vay tiêu dùng trc tip 11
Săđ 2.1ăMôăhìnhăc 30
Săđ 2.2 Mô hình TA2 31
Hình 2.1: Kt qu huyăđng vnătheoăđiătng khách hàng 34
Hìnhă2.2ăCăcu tín dngătheoăđiătng khách hàng 39
Hìnhă2.3:ăTìnhăhìnhădăn CVTD 52
Hìnhă2.4:ăTìnhăhìnhădăn choăvayătheoălnhăvc 55
Hình 2.5 - ThuălưiăCVKHCNăquaăcácănm 58
Hình 2.6: N quá hn ca hotăđng CVTD 59






Thang Long University Library

LI M U
1. Tính cp thit caăđ tài
Khi nn kinh t phát trin thì thu nhpăcngănhănhămc sng caăngi dân
đc ci thin rõ rt. Vì th mà nhu cu v tiêu dùng, mua sm nâng cao chtălng
cuc sng caăngiădânăcngăngàyămtăgiaătng. Nhngăngi nghèo và khá thì mong
mun có nhà, có xe, có tivi, máy gităđ cuc sngăđ vt v đi.ăCònănhngăngi giàu
có thì li mong mună đcă nă ngonă mcă đp,ăđcăđiăduă lch,ă đcăchmăsócăsc
kho,ăhayăchoăconăcáiăđiăduăhc …Doăđó nhu cu vay vnăđ tiêuădùngăđưătr nên quen
thuc và cn thităđi vi các cá nhân, h giaăđình.
c bit là trong nn kinh t khóăkhnănhăhin nay, nhiu doanh nghipăđưăb
chng li thm chí không ít doanh nghipăđưăb phá sn, còn mt s thìăđangăthoiăthópă
hotăđng rt yu kém, hàng tn kho ca các doanh nghip hu htăđu b tnăđng
làm gim mnh nhu cu v vay vn đ quay vòng hoc m rng vic sn xut kinh
doanh. Bên cnhăđóăthì các ngân hàng đuăđangăb dătha ngun vnăhuyăđng mà
không có ch đ cho vay.
C th là trong nhng tháng gnăđây tngătrng tín dngăđưăkhôngăđtăđc mc
mong mun. Vì th vicăthúcăđy cho vay tiêu dùng s không ch gii quytăđc phn
vn  đng caăcácăngânăhàngămàăcònăgiúpăkíchăthíchătngătrng kinh t.ăâyălàămt
gii pháp cn thit trong bi cnh kinh t đtănc hin nay nói chung và ca các ngân
hàng nói riêng.
Ngoàiăraăchoăvayătiêuădùngăcngămiăđc quan tâm và phát trin nhngănmăgn
đây,ăth trng bán l nóiăchungăcngănhăchoăvayătiêuădùngănóiăriêngăvn còn rt
nhiu timănngăđ tip tc phát trin.Tuy nhiên m rngăchoăvayătiêuădùngăcngălà
mt thách thc không d dàng bi điăkèmăviănóăcngăcóăkhôngăít ri ro. Vì vy các
ngân hàng cn phi m rng mt cách có chinălc và các khon cho vay tiêu dùng
phiăđc qun lý cht v chtălng.
Ngână hàngă TMCPă uă tă vàă Phátă trin(BIDV) chiă nhánhă Thngă Long là mt
ngân hàng có lch s hotăđngăkháălâuăđiăchoăđnănayăcngăđưăđtăđc không ít

thành tu, và là mt trong nhngăchiănhánhăđiăđu trong vic phát trin dch v ngân
hàng bán l ca h thng BIDV. Xut phát là mt phòng chuyên qun vi nhim v
cp phát vn xây dng cuăThngăLongănayăđưăkhôngăngng phát trinăvàăđaădng hoá
hotăđng. c bit nm btăđc nhu cu vay vn tiêu dùng ca các cá nhân, h gia
đình trênăđa bàn, chiănhánhăThngăLongăđangătp trung tìm mi giiăphápăđ m rng
hotăđng này mt cách có hiu qu.
Nhn thyăđc tm quan trng ca vnăđ nêu trên, cùng vi nhng kin thc
đc hc tp tiătrng và tìm hiuăđc qua quá trình thc tp ti ngân hàng BIDV


ThngăLong,ăemăđưăchnăđ tài:ă“M rng hotăđng cho vay tiêu dùng ti ngân hàng
TMCPăuătăvàăPhátătrinăchiănhánhăThngăLong”.
2. Mcăđíchănghiênăcu
Nghiên cu nhng lý lunăcăbn v vnăđ cho vay tiêu dùng, các điătng,ăđc
đim, vai trò và hiu qu ca choăvayătiêuădùngăđi vi nhóm khách hàng cá nhân và
h giaăđìnhăca ngân hàng.
Xémăxétăvàăđánhăgiá mt cách tng quát v hotăđng cho vay tiêu dùng ti ngân
hàngăBIDVăchiănhánhăThngăLong,ătìm ra nhng hn ch và thiu sót trong hotăđng
cho vay tiêu dùng, t đóăđaăraănhng gii pháp nhm ci thin và m rng hotăđng
này.
3. iătng và phm vi nghiên cu
 tài tp trung nghiên cu vào hotăđng cho vay tiêu dùng, chtălng hot
đng cho vay tiêu dùng và tìm kim các gii pháp đ m rng hotăđng cho vay tiêu
dùng ti ngân hàng BIDV – ThngăLong
Phm vi nghiên cu:
V không gian: Ngân Hàng TMCP BIDV – ThngăLong
V thi gian : T nmă2011ă- 2013
4. Phngăphápănghiênăcu
- Thu thp, tng hp các s liu thc t v hotăđng cho vay tiêu dùng ti Ngân
hàngăTă&ăPTăVit Nam – ChiănhánhăThngăLong.

- Ghi nhn các ý kin, nhnăđnh ca các b cho vay tiêu dùng v nguyên nhân
dnăđn thc trng và nhngăkhóăkhnătrongăquáătrìnhătrin khai thc hin hotăđng
cho vay tiêu dùng ti chi nhánh.
- Phngăphápăthngăkê,ăđi chiu,ăsoăsánhăđ phânătích,ăđánhăgiáăthc trng hot
đng cho vay tiêu dùng ti NgânăhàngăTă&ăPTăVit Nam – ChiănhánhăThngăLong,
tìm hiu các nguyên nhân dnăđn tình trngăđóări t đy đaăraănhng gii pháp khc
phc và m rng.
5. Kt cu caăđ tài
Ni dung chính caăđ tàiăđc chia làm 3ăchng:ă
 Chngă1:ăLý lun chung v hotăđng cho vay tiêu dùng và m rng cho
vay tiêu dùng ti NgơnăhƠngăthngămi.
 Chngă2:ăThc trng hotăđng cho vay tiêu dùng tiăNgơnăhƠngăuătă
& Phát trin ậ chiănhánhăThngăLong.
 Chngă3:ăGii pháp m rng hotăđng cho vay tiêu dùng ti Ngân hàng
uătă&ăPhátătrin ậ chi nhánhăThngăLong.
Thang Long University Library


1
CHNGă1. LệăLUNăCHUNG VăHOTăNGăCHOăVAYăTIểUăDỐNGă
VÀăMăRNGăCHOăVAYăTIểUăDỐNGăTI NGÂN HÀNG
THNGăMI
1.1. HotăđngăchoăvayătiêuădùngăcaăngơnăhƠngăthngămi.
1.1.1. Khái nim
Theo Lut các t chc tín dng 2010, hotăđng ngân hàng là vic kinh doanh,
cung ngăthng xuyên mt hoc mt s các nghip v sau: nhn tin gi, cp tín dng
và cung ng dch v thanh toán qua tài khon.ăTrongăđó,ă“cp tín dng là vic tha
thun đ t chc, cá nhân s dng mt khon tin hoc cam kt cho phép s dng mt
khon tin theo nguyên tc có hoàn tr bng nghip v cho vay, chit khu, cho thuê tài
chính, bao thanh toán, bo lãnh ngân hàng và các nghip v cp tín dng khác”.

iu 4 Lut các t chc tín dngănmă2010 gii thích:
“Cho vay là hình thc cp tín dng, theo đó bên cho vay giao hoc cam kt cho
khách hàng mt khon tin đ s dng vào mc đích xác đnh trong mt thi gian nht
đnh theo tha thun vi nguyên tc có hoàn tr c gc và lãi”.
Trongăđó cho vay tiêu dùng: là khon tín dng mà ngân hàng cp cho các
khách hàng là cá nhân, h gia đình nhm tài tr cho các nhu cu chi tiêu nh: mua
sm nhà , phng tin đi li, trang thit b, y t và giáo dc…nhm nâng cao cht
lng cuc sng ca cá nhân và h gia đình.
Nhăvy, cho vay tiêu dùng là quan h kinh t gia mt bên là ngân hàng và
mtăbênălàăcácăcáănhân,ăngiătiêuădùng.ăTrongăđó,ăngânăhàngăchuyn giao tin cho
khách hàng vi nguyên tc khách hàng s hoàn tr c gc và lãi ti mt thiăđim xác
đnhă trongă tngă li, nhm giúp khách hàng có th s dng các hàng hóa, dch v
trc khi h cóăđ kh nngăchiătr, toăđiu kin cho h có th hng mc sng cao
hn.ăNhìnădi khía cnh kinh t xã hi, cho vay tiêu dùng là mt sn phm tín dng
rt cn thit trong cuc sng.ăNóăgiúpăchoăngi tiêu dùng có th s dng hàng hóa,
dch v nhămuaăxeămáy,ăôătô,ănhàăca, các vt dngăgiaăđìnhăcaoăcp, nhu cu y t,
giáo dc…ăngayăkhiămàăkh nngătàiăchínhăca h chaăth chi tr đc.
c bit là nhngănmăgnăđâyăchoăvayătiêuădùngăđưătr thành mt sn phm
ph bin và ngày càng đcăngiădânăaăchungăđng thiăcngăđc ngân hàng rt
quan tâm chú trng.
1.1.2. c đim ca cho vay tiêu ếùng
V quy mô:



2
Vì cho vay tiêu dùng là khonăvayădùngăđ cp cho cá nhân và h giaăđìnhăđ
chi tiêu cn thit ch không nhm mcăđíchăkinhădoanhăvìăvy giá tr ca các khon
vayăthng nh. Ngoài ra hu ht các khách hàng s đu có mt s tích lu trc và
ngân hàng ch cn h tr thêm phn thiu ht, đóăcngălàălỦădoăvìăsaoăgiáătr các khon

vayătiêuădùngăthng nh.
Tuy nhiên s lng các khonă choă vayătiêuă dùngă thng ln, đc bit  các
NHTM hotăđng theoăđnhăhng ngân hàng bán l thì s lng này là rt ln,ădoăđóă
chung quy li tngădăn các khon cho vay tiêu dùng thng chim t trng ln trong
tngădăn ca ngân hàng.
V lãi sut:
Lãi sut ca các khonăchoăvayătiêuădùngăcaoăhnălưiăsutăchoăvayăthngămi
do phi bao hàm c mt phn bù riăroăđng thi vn phiăđ đ bùăđp chi phí huy
đng vn và tu thuc vào chinălc ca tng ngân hàng mà s đc năđnh hoc
thayăđi theo th trng. Ngân hàng có th s dng rt nhiu cách thcăkhácănhauăđ
xácăđnh mc lãi sut cho vay mà mình mun nhngăthôngăthngăđcăxácăđnh da
trên mc lãi sutăcăbn cng phn li nhun cn biên và phn bù ri ro.
C th theo công thc :
Lãi sutăchoăvayă=ăChiăphíăhuyăđng vn + Ri ro tn tht d kin + Phn bù kì
hn vi nhng khon cho vay dài hn + Li nhun cn biên.
Và hin nay các ngân hàng có rt nhiuăphngăphápătínhălưiăriêngătu thuc
vào tính cht tng khonăvayăcngănhămongămun caăkháchăhàngăsongăthng tp
trung vào nhngă phngă phápăsau:ăphngă phápă tínhălưiăđn,ă phngă phápătínhălưiă
kép,ăphngăphápătínhălưiăsut hiu dng,…ăă
Nhu cuăchoăvayătiêuădùngăcngănhy cm theo chu kì và b nhăhng bi
trìnhăđ dân trí và mc thu nhp khác nhau.
Khi nn kinh t phát trin, nă đnhă làmă choă conă ngi có nim tin vào mt
tngălaiătiăsángăthìăh rt snăsàngăchiătiêuăđ phc v nhng nhu cu cá nhân, gia
đìnhănhm hoàn thină vàănângăcaoă đi sngănhngă ngc li trong nn kinh t suy
thoái vi nhiu bt năgâyăkhóăkhnăchoăhu ht mi cá th trongăđy thì bt c ai khi
chiătiêuăcngăđu cnăsuyănghărt nhiu và ch khi cm thy rt cn thit h mi sn
lòng chi tiêu làm cho nhu cuăvayătiêuădùngăcngăgim xung.
Bên cnhăđóănhngăngi có mc thu nhpăcaoăđuăcóăxuăhng vay nhiuăhnă
so vi thu nhpăhàngănmămàămìnhăcóăđc hoc nhngăngi làm ch giaăđìnhăcóă
dân trí cao thì thng coi vicăvayămnăđ tiêuădùngănhămt công c đ đtăđc

mc sng mà mình mong mun.
V ri ro:
Thang Long University Library


3
Khi cho vay phc v mcăđíchătiêuădùngăngânăhàngăphiăđi mt vi nhiu ri
ro dnăđnănguyăcămt vn ln.
Ri ro v lãi sut : Ch xyăraăđi vi nhng ngân hàng có chinălc gi lãi
sut cho vay tiêu dùng c đnh thì khi lãi sut trên th trngătngăcònălưiăsut cho vay
tiêu dùng vnăkhôngăđi s dnăđn ngân hàng phiăbùăđp mt phn lãi sutăhuyăđng
vn. Do lãi sut cho vay tiêuădùngăđcăxácăđnh da trên lãi sutăcăbn cng vi
phn bù ri ro và lãi sut cn biên
Ri ro v tín dng : Ngunătàiăchínhădùngăđ chi tr cho khon vay li không
da vào li nhun hay do khon vay y mang li mà li da vào thu nhp caăngiăđiă
vayăđiuăđóămangăli nhng ri ro khách quan ln ch quanănhălàă;ătình hình kinh t
viămô,ăvămôăbt n, lm phát, tht nghip, t nn xã hi,ăthiênătai…
Ri ro v thông tin bt cân xng :ăCácăthôngătinămàăngânăhàngăcóăđcăđu do
khách hàng ch đng cung cpănhngăsoăvi các khách hàng doanh nghip thì cht
lng thông tin s khôngăđcăchínhăxácăvàăđm bo bng, có th ngiăđiăvayăs ch
cung cp nhng thông tin có li cho bn thân và du nhèm nhng thông tin bt liăđ
d dàngăđc ngân hàng chp nhn làmăchoăgiaătngăthêmăcácări ro cho khon vay.
Ri ro v đoăđc :ăTăcáchăkháchăhàngălàăyu t rtăkhóăxácăđnhănhngăli là
yu t quytăđnh ti kh nngăhoànătr n vay. Khách hàng có th s dng vn ca
ngânăhàngăđ chiătiêuănhngăsauăđy li không hoàn tr n gc và lãi.
V li nhun:
Vì cho vay tiêu dùng luôn tim n ri ro  mc cao vy nên li nhun kì vng
t ngun cho vay tiêu dùng mang liăcngăln.
1.1.3. Vai trò ca cho vay tiêu ếùng
i vi cá nhân, h giaăđình:

- Cho vay tiêu dùng s đápăng các nhu cu chi tiêu caăngi dân t vicănă,
sinh hotăđn y t, giáo dc, gii trí, du lch…Nh th toăraămôiătrng sng ttăhn,ă
nâng cao c v đi sng vt cht ln tinh thnăcngănhătrìnhăđ dân trí caăconăngi.
Và làmăđng lcăđ ngi dân có th phát trin bnăthânăhnăna, tái to scălaoăđng,
kíchăthíchăngi dân làm vic tích cc, sáng toănângăcaoănngăsut.
- Bên cnhăđóăm rng cho vay tiêu dùng s làm gimăđiăhinătng cho vay
nngă lưiă giúpă choă ngi nghèo gim bt các gánh nng v tr tină lưiă cao.ă Quaă đóă
ngi dân có th tngătíchălu đ đuătăphátătrinănh:ămuaănhàă,ămuaăphngătinăđiă
li, du hc, giiătrí…ăđi sngănhânădânăđc sung túc và phát trinăhn.
i vi ngân hàng:


4
- Cho vay tiêu dùng vn luôn là mt trong nhng hotăđngăđc quan tâm và
m rng  hu ht các ngân hàng biăđi vi th trng bán l nóiăchungăcngănhăchoă
vay tiêu dùng nói riêng thì VităNamănhămt ming mi béo b vn còn nhiu tim
nngăcnăđc khai thác phát trin chính vì th đưăthuăhútăđc không ít các ngân hàng
trongăvàăngoàiănc và miăngânăhàngăđu đaăraănhngăđiu kin hp dnăđ thu hút
khách hàng.
- Cho vay tiêu dùng không ch đóngăgópămt phn ln li nhun cho các ngân
hàng mà còn giúp các ngân hàng gii quyt cácăkhóăkhnăv ngun vnăđuăraăđangăb
tc nghn hin nay. Nn kinh t b khng hong và suy thoái nhngănmăgnăđâyăđưă
làm cho các doanh nghipăkinhădoanhăđiêuă đng hàng lotăngi phá sn và v n
ngay c cácăcáănhânăcngăkhôngăngoi l và vic còn tn đng không ít hàng tn kho
làm chm vòng quay vn ca các doanh nghipăcngăkéoătheoăvic gim nhu cuăđiă
vayăđi vi các ngân hàng và làm cho các ngân hàng li b  đng v vn trong khi
vn phi trang tri nhngăchiăphíăhuyăđng vn thì hin nay cho vay tiêuădùngăđưătr
thành chic phao cu nguy.
- Hotăđng cho vay tiêu dùng còn giúp m rng quan h vi khách hàng, t đóă
làmătngăkh nngăhuyăđng các loi tin gi cho ngân hàng, to ngun vnăhuyăđng

dânăcăln.
- Cho vay tiêu dùng toăđiu kin choăcácăNHTMăđaădng hóa hotăđng kinh
doanh, m rng các sn phm,ănângăcaoă căhi tip xúc vi nhiuăđiătng khách
hàng khác nhau, nh đóănângăcaoăđc thu nhp và phân tán ri ro cho ngân hàng.
- Choăvayătiêuădùngăcngălàămt giiăphápăđ ngân hàng qung bá hình nh rt
hiu qu, góp phnălàmătngăth phn caăcácăNHTM,ăđaăhìnhănh ca ngânăhàngăđn
gnăhnăvi khách hàng, cung cp cho khách hàng danh mc sn phmăđaădng, phù
hp vi nhiuăđiătng khách hàng.
i vi nn kinh t
- Cho vay tiêu dùng có vai trò quan trng trong vic kích cu t đóăto yu t
kích thích sn xut phát trin,ăthúcăđyătngătrng kinh t, to vic làm và t đóălàmă
tngăthuănhp, to kh nngătit kim. CVTD cung cp ngun tài chính, trang tri các
nhu cu chi tiêu ca ngiădân,ăkíchăthíchătiêuădùng,ăthúcăđy các thành phn xã hi
cùng tham gia tiêu dùng, t đóăgiaătngăcuătrongăncătrongăcăcu tng sn phm
quc ni, hn ch s ph thuc vào cuănc ngoài (xut khu),ădoăđóăthúcăđy kinh t
phát trin bn vng.
- Cho vay tiêu dùng toă că hi gim chi phí giao dch,ă traoă đi m rng th
trng hàng hóa, dch v vàăphânăcôngălaoăđng xã hi, gim thiu nn cho vay nng
lãi. Thông qua hotăđng CVTD s giúp các doanh nghip sn xut kinh doanh tiêu
Thang Long University Library


5
dùng thu hi vn,ătng vòng quay vn và kích thích sn xut tiêu th hàng hóa tiêu
dùng. NuăNhàănc có chính sách, chinălcăđngăđnătrongăđnhăhng cho các
NHTM phát trin cho vay vi các tng lpădânăcăs góp phn vào vic s dng hiu
qu các ngun lc phc v cho phát trin,ătngăsnălng to vic làm, to ngun thu
nhpăchoăngiălaoăđng. Vic m rng và cho vay tiêu dùng mt cách có hiu qu s
góp phnăđm bo s an sinh cho xã hi.
- Cho vay tiêu dùng m rngăcăhiăhuyăđng vn và phát trin dch v ngân

hàng caăcácăNHTM,ăcăhi tip cn vi ngun vn an toàn ca các tng lpădânăc.ă
Th trngătàiăchínhăđc m rng s làmătngăkh nngătip cn vi ngun vn ca
ngiălaoăđng.
1.1.4. Quy trình cho vay tiêu dùng
Quy trình cho vay là trình t cácăbc mà ngân hàng thc hinăchoăvayăđi vi
khách hàng. Quy trình cho vay phn ánh nguyên tcăchoăvay,ăphngăphápăchoăvay,ă
trình t gii quyt các công vic, th tc hành chính và thm quyn gii quyt các vn
đ liênăquanăđn hotăđng cho vay tiêu dùng.
Quy trình CVTD v căbnăcngăgingănhăquyătrìnhăchoăvayăthôngăthng:
đc btăđu t khi cán b tín dng tip nhn h săkháchăhàngăvàăkt thúc khi tt toán
thanh lý hpăđng cho vay.
Khái quát li Quy trình cho vay gmă4ăkhâuăcăbn, theo trình t:
Săđ 1.1. Quy trình CVTD

a) Thit lp h săchoăvay
Thit lp h   

Phân tích cho vay

Giám sát và qun lý cho vay

Quy nh cho vay



6
H sătínădng ca mt ngân hàng là tài liu bngăvnăbn, biu hin mi quan
h tng th ca ngân hàng vi khách hàng vay vn. Chtălng tín dng ph thuc rt
ln vào s hoàn chnh và chính xác ca h săchoăvay.ăVìăvy, khi thit lp mt h să
cho vay phiăđm bo các yu t:

- Cácăthôngătinăcăbn v khách hàng xin vay.
- Thông tin v tài chính hin ti ca khách hàng xin vay.
- Lch s tài chính ca khách hàng xin vay.
- Thông tin v mcăđíchăvayăvn.
- ánhăgiáănhn xét ca ngân hàng v khách hàng.
- Tha thun gia n
 vic vay v  n.
- Nhng thông báo ca ngân hàng cho khách hàng.
Sau khi tip cn vi nhu cu vay vn caăkháchăhàng,ăđánhăgiáăsăb v nhu
cu vay vn và kh nngătàiăchínhăca khách hàng, tùy vào k thut cho vay và quy
mô ca các khonăvayămàăNHTMăquyăđinhăvic thit lp b h săchoăphùăhp. B h
săchoăvayăthng bao gm:
i. H sădoăkháchăhƠngălp và cung cp cho ngân hàng:
H s pháp lý bao gm:
- Các tài liu chngăminhănngălc pháp lut dân s, hành vi dân s: S h khu
đi vi cá nhân, h giaăđình,ăchngăminhăth,ăđngăkỦăktăhôn…
- Giyăphépăkinhădoanhăđc cp có thm quyn cpăđi vi h kinh doanh.
- Giy t hp pháp hp l đc giao cho thuê quyn s dngăđt, Giy chng
nhn quyn s dngăđt.
- Các giy t khác cn thitătheoăquyăđnh ca pháp lut.
H s vay vn có hai loi:
i vi cá nhân vay vn không có tài snăđm bo (cho vay tín chp):
Thì h săvayăvn thôngăthng ch gm giyăđ ngh vay vn (theo mu ca
ngân hàng) kiêmă phngă ánă tr n, h să chng minh thu nhp (sao kê tài khon
lngă3ăthángăgn nht có xác nhn ca ngân hàng phát hành), bn sao hpăđng lao
đng hoc các giy t khác có giá tr tngăđngăcóăxác nhn caăcăquanăcôngătác,
hoáăđnăđinănc,ăđin thoi tiăniă hin ti.
i vi cá nhân vay vn có tài snăđm bo, phi thc hin th chp cm c:
Thang Long University Library

7
Thì h săvayăvn gm có: giyăđ ngh vay vn (theo mu ca ngân hàng),
giy t chng minh ngun thu nhp, các giy t liênăquanăđn tài snăđm bo, tài sn
bo lãnh ca bên th ba ( là cha, m, anh ch em rut,ăngi hôn phi, ca khách hàng
điăvay,h săđm bo tin vay theo quyăđnh,ăhoáăđnăđinănc,ăđin thoi tiăniă
hin ti.
ii. H sădoăngân hàng lp gm:
- Các báo cáo v thmăđnh, tái thmăđnh.
- Các loiăthôngăbáoănh:ăthôngăbáoăt chi cho vay, thông báo cho vay, thông
báo gia hn n,ăthôngăbáoăđn hn n, thông báo n quá hn, thông báo tm ngng cho
vay, thông báo chm dt cho vay.
- Xác nhnănghaăv tr n giăđnăcăquanăngi vay vnăđangăcôngătác.
- Báo cáo kim tra s dng vn vay, báo cáo phân tích tình hình tài chính.
- S theo dõi cho vay và thu n.
iii. H sădo ngân hàng và khách hàng cùng lp gm:
- Hpăđng tín dng hoc s vay vn.
- Hpăđng boăđm tinăvayănhăhpăđng cm c th chp tài sn, hpăđng
bo lãnh vay vnăNgânăhàng,…
b) Phân tích cho vay
Mcătiêuăkinhădoanhăhàngăđu ca các NHTM là li nhun, tuy nhiên phi trên
căs tng hòa các yu t liênăquanăđn hotăđng kinh doanh, quá trình cho vay tìm
kim li nhun các NHTM luôn gp phi mtă“ràoăcn”ăđóălàăriăro.ă phòng nga,
hn ch ri ro, vnăđ qun tr ri ro trong hotăđngăchoăvayăluônălàăuătiênăs mt
ca các NHTM, quan trng nhtălàăphânătíchăđánhăgiáămt cách toàn din khách hàng
trc khi cho vay. Các ni dung cn phân tích gm:
i. PhơnătíchăđánhăgiáăkháchăhƠng
i vi khách hàng vay vn nhm mcăđíchătiêuădùngăchoăcáănhân s da vào
nhng tài liu sau: Tài liu s gm hpăđngălaoăđng, bngălng,ăsaoăkêătàiăkhon,
phngăánăs dng vn vay và tr n, giy t xác minh thu nhpă…ăHotăđngăđánhă

giá khách hàng viăđiătngănàyăđaădngăhn đi vi cho vay sn xut kinh doanh,
th hin qua cách cán b tín dng tip cn viăkháchăhàng,ăcáchăđi thoi, loi hình
công vic,ălnhăvc hotăđng ca khách hàng.


8
Sau khi xem xét tính hp pháp, hp l ca các tài liu nêu trên, các NHTM s
tin hành thmăđnh v khách hàng vay vn thông qua các h săchng t thu thp
đc.
ii. Thmăđnhăphngăánăvayăvn
Vic quytăđnh cho vay s dnăđn ri ro, nu ni dung thmăđnh không chi
tit,ăđyăđ, vicăđánhăgiáăphânătíchăkháchăhàngăkhôngăkháchăquanăvàăchínhăxác,ăt đóă
dnăđn các quytăđnh sai lch và gây ra ri ro cho ngân hàng.
Khi tip nhn mt h săvayăvn do khách hàng gi ti,ăđc bit là khách hàng
mi quan h vi ngân hàng thì cán b cho vay phiăđiu tra phân tích k lng nhng
thông tin do khách hàng cung cp. Vicăphânătíchăđánh giá khách hàng vay vn phi
làmărõăđc hai vnăđ căbn là xác nhn thông tin do khách hàng cung cp có tính
trung thcăkhôngăvàăđaăraănhng thông tin, nhnăđnh mi.
Tu theoăkháchăhàngăvàăphngăánăvayăvn, khi thmăđnh, cán b cho vay có
th s dng kt hp nhiu ngun thông tin khác nhau: xem xét trên h s,ăgp g trao
đi trc tip vi khách hàng, xung kim tra thc t tình hình ca khách hàng, kt hp
vi các ngunăthôngătinăkhácănh:ăt bnăhàng;ăđi th cnhătranh;ăcácăcăquanăqun
lý; các ngân hàng khác thông qua mi quan h vàăquaăCIC; ăđ đánhăgiáăkháchăhàngă
đc chính xác, khách quan.
c) Quytăđnh cho vay
Sau quá trình thmăđnh h săvayăvn ngân hàng s đaăraăquytăđnh cho vay
hay không. Nu t chi cho khách hàng vay tin, ngân hàng cn thông báo bngăvnă
bn ghi rõ lý do t chiăđ ngh vay vn ca khách hàng, chuyn gi cho khách hàng
tránh thc mc sau này. Nu quytă đnh cho khách hàng vay vn, ngân hàng cùng
khách hàng s tin hành ký kt hpăđng cho vay và hpăđngăđm bo tin vay.

d) Kim tra, giám sát và x lý vn vay
Giám sát và qun lý vn vay đc tin hành t khi tinăvayăphátăraăchoăđn khi
khonăvayăđc hoàn tr, nhmăđônăđc khách hàng thc hinăđúngăvàăđyăđ nhng
cam kt tha thun trong hpăđng cho vay, phù hp viăđcăđim hotăđng ca ngân
hàng và mcăđíchăs dng vn ca khách hàng. Ni dung kimătraănhăsau:
Sau khi phát tin vay trong mt thi gian nhtăđnh cán b cho vay kim tra
vic s dng tin vay ca khách hàng theo các niădungăđưătha thun gia khách hàng
và ngânăhàngăđưăđc ghi trong hpăđng cho vay. Ngân hàng theo dõi các kh c
cònădăn,ăđônăđc khách hàng tr n đúngăhn.
Thang Long University Library


9
nh k cán b ngân hàng phi kim tra và phân tích tình hình c th ca khách
hàngăđ phát hin n quá hn, n khóăđòiăđ đ ngh các bin pháp x lý thích hp.ă
đm bo an toàn vn vay, ngân hàng nên chú ý kim tra tài snăđm bo tinăvayănhă
tài sn th chp, cm c và bo lãnh ca khách hàng vay vn.
1.1.5. Phân loi cho vay tiêu ếùng
Vic phân loiăchoăvayătiêuădùngăđc da trên nhiu tiêu thc khác nhau, giúp
có cái nhìn toàn din v cho vay tiêu dùng  nhngăgócăđ khác nhau. Phân loi cho
vayăcóăcăs khoa hc là tinăđ đ thit lp các quy trình cho vay thích hp và nâng
cao hiu qu qun tr ri ro cho vay.
 Cnăc vào mcăđíchăs dng vn có th phân loi cho vay tiêu dùng thành
hai loi:
Choăvayătiêuădùngăcătrú: là các khon vay nhm tài tr cho nhu cu mua sm,
xây dng hoc ci to nhà  ca khách hàng. Các khonăvayănàyăthngălàmătngănhuă
cu vay vn dài hn ca khách hàng (khongătrênădiă15ănm)ăvàătàiăsn th chp
chính là btăđng snăđó.ăHuănhăcácăkhon vay tiêu dùng dài hnăđu áp dng lãi
sutăđcăđiu chnhăđnh kì theo mt lãi sutăcăs.
Choăvayătiêuădùngăphiăcătrú: là các khon vay tài tr cho vic trang tri các

chi phí mua sm xe c,ăđ dùngăgiaăđình,ăchiăphíăgiáoădc, y t, gii trí và du lch,…ă
Trongăđó,ăbaoăgm:
Cho vay mua ô tô: Nhng khonăchoăvayămuaăôătôăđnăgin là nhng khon
vayămàăngiătiêuădùngădùngăđ muaăphngătin phc v cho sinh hot hàng ngày.
Ngoài các NHTM, dch v choăvayătiêuădùngăđ mua ô tô còn do nhng hãng kinh
doanh ô tô cung ng cho khách hàng ca mình.  gim thiuăđi th cnh tranh, các
NHTMăthng chn nhngăhưngăkinhădoanhăôătôăđ làmăđi tác, gián tip cung ng
dch v cho vay tiêu dùng cho khách hàng và chit khu hoa hng cho các hãng này.
Cho vay đi ếu hc và đi hc: hc sinh, sinh viên là nhng điătng ca dch
v cho vay tiêu dùng này nhm mcăđíchăđiăhcătrongănc hoc du hc. Nhng khon
vayănàyăngânăhàngăăthng cho vay vi mt mc nhtăđnh, không quá ln vi lãi sut
uăđưi.ă cácănc phát trin, nhng khonăvayăđiăduăhc hocăđiăhcăđc hc sinh,
sinh viên thc hin rt nhiuăvàăcácăngânăhàngăcngătoăđiu kin tiăđaăchoănhngăđi
tng khách hàng này.
Cho vay tiêu dùng khác: ngoài nhng khon cho vay nói trên thì các NHTM còn
cho vay tiêu dùng vào các mcăđíchăkhácănhauănh:ăChoăvay theo th tín dng,ăchoăvayăđ
mua các trang thit b, ni tht,ăđ gia dng,ăchoăvayăđ chi tr các chi phí y t,…
 Cnăc vào hình thc có th chia cho vay tiêu dùng thành hai loi:


10
Cho vay tiêu dùng gián tip: là hình thc cho vayătrongăđóăngânăhàngămuaăcácă
khon n phát sinh do nhng công ty bán l đưăbánăchu hàng hóa hoc cung cp dch
v choăngi tiêu dùng. Hình thc này các ngân hàng thông qua các doanh nghip bán
hàng hoc làm các dch v mà không trc tip tip xúc vi khách hàng.
Săđ 1.2 Quy trình cho vay tiêu dùng gián tip

(1) Ngân hàng và các công ty bán l ký hpăđng mua bán n. Trong hpăđng,
ngânăhàngăthngăđaăraăcácăđiu kin v điătngăkháchăhàngăđc bán chu, s tin
bán chu tiăđaăvàăloi tài sn bán chu

(2) Công ty bán l vàăngi tiêu dùng ký kt hpăđng bán chu hàng hóa. Thông
thng,ăngi tiêu dùng phi tr trc mt phn giá tr tài sn.
(3) Công ty bán l giao tài snăchoăngi tiêu dùng
(4) Công ty bán l bán b chng t bán chu hàng hóa cho ngân hàng
(5) Ngân hàng thanh toán tin cho công ty bán l
(6) Ngi tiêu dùng thanh toán tin tr góp cho ngân hang
Cho vay tiêu dùng gián tip có mt s u đim sau:
- Cho phép ngân hàng d dàng m rng và tngădoanhăs cho vay
- Các ngân hàng thngămi s tit kim và gimăđc các chi phí cho vay,
- Là ngun gc ca vic m rng quan h vi khách hàng và các hotăđng ngân
hàng khác.
- Trongătrng hp ngân hàng có quan h tt vi nhng công ty bán l thì cho
vay tiêu dùng gián tip có mcăđ ri ro thp hnăchoăvayătiêuădùngătrc tip,
Bên cnh mt s u đim trên, cho vay tiêu dùng gián tip còn có mt s nhc
đim:
- Ngân hàng không trc tip tip xúc viăngiătiêuădùngăđưăđc bán chu mà
thông qua doanh nghip.
NGÂN
HÀNG
CÔNG TY
BÁN L
NGI
TIÊU DÙNG
(1)
(4)
(5)
(6)
(3)
(2)
Thang Long University Library

11
- Thiu s kim soát ca ngân hàng( trong và sau khi vay vn)khi công ty bán l
thc hin vic bán chu hàng hóa.
- K thut và quy trình ca nghip v cho vay này rt phc tp.
 Do nhng nhc đim trên nên trên thc t, nhiu ngân hàng không mn mà
vi cho vay tiêu dùng gián tip. Nhng ngân hàng nào tham gia vào hot đng
này thì đu có các c ch kim soát tín dng cht ch.
Cho vay tiêu dùng trc tip: là các khon cho vay tiêu dùng trongăđóăngână
hàng trc tip tipă xúcăvàăchoă kháchă hàngă vayă cngă nhă trc tip thu n t khách
hàng.
Săđ 1.3 Quy trình cho vay tiêu dùng trc tip

(1) Ngânăhàngăvàăngi tiêu dùng kí kt hpăđng
(2) Ngi tiêu dùng tr trc mt phn s tin mua tài sn cho công ty bán l
(3) Ngân hàng thanh toán s tin mua tài sn còn thiu cho công ty bán l
(4) Công ty bán l giao tài snăchoăngi tiêu dùng
(5) Ngi tiêu dùng thanh toán tin vay cho ngân hàng.
u đim ca cho vay tiêu dùng trc tip:
- Ngân hàng có th tn dngăđc htăcácăkănng,ătrìnhăđ, kin thcăcngănhă
kinh nghim ca nhân viên tín dng.ăDoăđóăchtălng ca các khon vay tín dng trc
tipăthng cao hn.ăBênăcnhăđó, nhân viên tín dngăcng cóăxuăhng coi trngăđn
vic to ra các khon vay có chtălng tt hnătrong khi nhân viên tín dng ca công
ty bán l thng ch chú trngăđn vic bán cho nhiuăhàngăđ tngădoanhăthu
- Cho vay tín dng trc tip linh hotăhnăchoăvayătínădng gián tip, tit kim
thi gian cho khách hàng và gim thiu ri ro cho ngân hàng.
- Doăđiătng khách hàng rt rng nên vicăđaăraăcácădch v tin ích mi là
rt thun liăđng thi là hình thcăđ tngăcng qung bá hình nh cho ngân hàng.
NGÂN

HÀNG
CÔNG TY
BÁN L
NGI
TIÊU DÙNG
(3)
(2)
(4)
(5)
(1)


12
Tuy nhiên, cho vay tiêu dùng trc tipăcngăcóămt hn ch đóălƠămónăvayă
thng nh l nênălƠmătngăchiăphíăvƠăngơnăhƠngăcngăkhóăkhnăhnătrongăvic
qun lý các món vay và m rng quan h tín dng vi khách hàng.
 Cnăc vƠoăphngăthc hoàn tr có th chia thành 3 loi
Cho vay tiêu dùng tr góp:
- âyălàăhìnhăthcăchoăvayătiêuădùngătrongăđóăngiăđiăvayătr n (bao gm s
tin gc và lãi) cho ngân hàng nhiu ln, theo nhng k hn nhtăđnh (hàng tháng,
quý, hoc 6 tháng), riêng nhng khon vay ngn hnădiă1ănmăthìăthngăngiăđiă
vay s tr n vào cui kì.
- Phngăthcănàyăthngăđc áp dngăđi vi các khon vay trung và dài hn
dùngăđ mua sm tài sn c đnh nên thng có giá tr ln. Và áp dng cho nhng
ngi có thu nhpăđnhăkìăkhôngăđ đ trang tri cho toàn b s vay mt ln. S tin
tr mi kì s đc ngân hàng tính toán sao cho phù hp vi thu nhp caăngiăđiăvayă
đ đm boăđc kh nngăthanhătoán.
- âyălàăloi hình cho vay ph bin caăcácăngânăhàngăthngămi vì s giúp
cho khách hàng không b áp lc tr n cao vào cui kì.
- i vi hình thcăchoăvayătiêuădùngănày,ăcácăngânăhàngăthng chú ý ti mt

s vnăđ căbn sau:
- Loi tài snăđc tài tr:ăNgânăhàngăthng tài tr cho nhng tài sn có giá tr
ln, thi hn s dng lâu bn.ăVìăđi vi nhng loi tài snănhăvy,ăngi tiêu dùng
s đcăhng nhng tin ích t chúng trong mt thi gian dài, kéo theo thin chí tr
n ca khách hàng s ttăhn.
- S tin phi tr trc:ă Thôngă thng, ngân hàng yêu cu khách hàng phi
thanhătoánătrc mt phn giá tr tài sn cn mua sm, ngân hàng s cho vay phn tin
còn li. S tin tr trc cn phiăđ lnăđ mt mt,ălàmăchoăngiăđiăvayănghărng
h chính là ch s hu ca tài sn, có trách nhimăhnătrongăvic tr n, mt khác có
tác dng hn ch ri ro cho ngân hàng. S tin tr trc ít hay nhiu ph thuc vào rt
nhiu yu t: loi tài sn, th trng tiêu th tài snăđưăquaăs dng,ămôiătrng kinh
t,ănngălc tài chính ca khách hàng, chính sách cho vay ca mi NHTM.
- Chi phí tài tr:ăLàăchiăphíămàăngiăđiăvayăphi tr cho ngân hàng cho vic s
dng vn. Chi phí tài tr ch yu bao gm lãi vay và các chi phí khác có liên quan.
Chi phí tài tr phi trang triăđc cho chi phí vn tài tr, chi phí hotăđng, ri ro,
đng thi mang li mt phn li nhun thaăđángăchoăngânăhàng.
- iu khonăthanhătoán:ăKhiăxácăđnhăcácăđiu khonăliênăquanăđn vic thanh
toán n caăkháchăhàng,ăngânăhàngăthng chú ý ti: s tin thanh toán mi kì phi
phù hp vi kh nngăv thu nhp, trong mi quan h hài hòa vi các nhu cu chi tiêu
Thang Long University Library


13
khác ca khách hàng; giá tr ca tài sn tài tr khôngăđc thpăhnăs tin tài tr chaă
thu hi; kì hn tr n phi thun li cho vic tr n caă kháchă hàngă (thng theo
tháng); thi gian tài tr không nên quá dài.
- S tin khách hàng phi thanh toán cho ngân hàng miăđnh kì: có th tính
bng mt s cácăphngăphápănhăphngăphápăgp (Add-onăMethod),ăphngăphápă
lưiăđn;ăphngăphápăhin giá.
uăđim ca cho vay tiêu dùng tr góp:

âyălàăhìnhăthc tín dng tài tr choăngiămuaăthôngăquaăđóăkhuyn khích tiêu
th hàng hoá. Hình thcănàyăđemăli nhiu thun liăchoăngiăvayăhnălàăvic hình
thc cho vay.thu hi lãi và gc trong mt ln vì th mà cho vay tr góp chim t trng
ln trong cho vay tiêu dùng.
Hn ch ca cho vay tiêu dùng tr góp:
Choăvayătiêuădùngăcngătim n nhng ri ro ln vì tài sn khách hàng th chp
cngăđng thi là tài sn mua tr góp và tin tr đnh kì li ph thuc vào thu nhp ca
ngi vay. Nuănhăngi vay gp phi các riăroănhămt vic, tai nn, măđau, thìă
cngănhăhngăđn kh nng hoàn tr n. Vy nên lãi sut cho vay tr gópăthng là
cao nht trong khung lãi sut cho vay ca các ngân hàng.
Cho vay tiêu dùng phi tr góp: Theoăphngăthc này, tinăvayăđc khách
hàng thanh toán cho ngân hàng ch mt lnăkhiăđn hn.ăThng các khon cho vay
tiêu dùng phi tr góp có giá tr nh vi thi hn vay không dài nhăvayăđ thanh toán
tin vin phí, ngh dng, mua sm các vt dngăgiaăđình hoc cho vay cm c các
giy t cóăgiáăđ s dng cho mcăđíchătiêuădùng.
Cho vay tiêu dùng tun hoàn:
- Cho vay tiêu dùng tun hoàn là các khon vay mà ngân hàng cho phép khách
hàng s dng th tín dng hocăphátăhànhăsécăđc phép thu chi da trên tài khon
vãng lai.
- Theoăphngăthc này, trong thi hn tín dngăđc tha thunătrc,ăcnăc
vào nhu cu chi tiêu và thu nhp caăkháchăhàngăcóăđc tngăkì,ăkháchăhàngăđc
ngân hàng cho phép thc hin vay và tr n nhiu k mt cách tun hoàn, theo mt
hn mc tín dng.
- Loi cho vay này giúp khách hàng thun tin trong vic s dng ngun tin
linh đng,ăthôngăthngăđâyălàăcácăkhon vay nh khách hàng có lung tin ra – vào
thng xuyên.
- Các khon vay này chim t l ln nht trong s tngătrng ca hotăđng
cho vay tiêu dùng.

14
- Tuy nhiên do nhng khonăvayănàyăkhôngăđcăđm bo cùng vi chi phí
điu hành qunălỦăcaoănhăchiăphíăd tr qu, chi phí kim tra th tín dng bao gm
kim tra tín dng laăđo và nhng mt mát trong thu ngân, nên lãi sut ca tín dng
tunăhoànălàătngăđi cao.
- Trongă đóă lãi khách hàng phi tr mi kì có th tính da trên mt trong ba
cách:ăLưiăđc tính da trên s dăn đưăđcăđiu chnh;ăLưiăđc tính da trên s dă
n trcăkhiăđcăđiu chnh;ăLưiăđc tính daătrênăcăs dăn bình quân
 Cnăc vƠoăphngăthc boăđm tin vay có th chia làm 3 loi:
Cho vay cmăđ:Là hình thc ngân hàng cho khách hàng vay nhm mcăđíchă
tiêuădùngănhngăkháchăhàngăgi tài sn caăkháchăhàngăđ đm bo vic thc hin các
nghaăv caăkháchăhàng.ăTrongăđóădanhămc các tài snăđc cm c s đc ngân
hàngăquyăđnh daătheoăquyăđnh ca pháp lut và chính sách tín dng ca ngân hàng.
Cho vay th chpălng:ăThng áp dngăđi vi khách hàng có thu nhp và
vic làm năđnh ngoài vic chi tiêu hàng tháng vnăcònăđ kh nngăchiătr n vay. S
tin vay s cnăc vào nhu cu, thu nhp thng xuyên ca khách hàng và gii hn cho
vay ca nhân hàng.
Cho vay có tài snăđm bo hình thành t tin vay: Là hình thc cho vay
tiêuădùngăđi vi khách hàng có nhu cu mua sm các tài sn có giá tr ln và thi gian
s dng lâu dài. Tu thuc vào kh nngătàiăchínhăvàăkh nngătr n ca khách hàng,
giá tr ca tài sn mua sm và mc cho vay tiăđaăda trên giá tr tài sn mua sm mà
t đóăngânăhàngăs có mc cho vay phù hp vi tngăđiătng khách hàng.
1.2. Cácăvnăbnăphápălutăquyăđnhăvăhotăđngăcho vay tiêu dùng
Hotă đng cho vay tiêu dùng caă cácă NHTMă cngă tuână theoă phápă lut hin
hành v hotăđng cho vay caăcácăNHTM,ănhăsau:
Ngh đnh ca Chính ph s 178/1999/N- CPăngàyă29ăthángă12ănmă1999ăvàă
ngh đnh s 85/2002/N- CP ngày 25/10/2002 v đm bo tin vay ca các t chc
tín dng.
Ngày 07/01/2000, NHNN VităNamăbanăhànhăcôngăvnăs 34/CV- NHNN v
vică“choăvayăkhôngăcóăboăđm bng tài snăđi vi cán b công nhân viên và thu n

t tinălng,ătr cp và các khon thu nhpăkhác”.
Quytăđnh s 1627/2001/Q- NHNN ngày 31/12/2001 ban hành v quy ch
cho vay ca t chc tín dngăđi vi khách hàng.
Quytăđnh ca ThngăđcăNgânăhàngăNhàănc s 127/2005/Q- NHNN, s
87/Q/2005/Q- NHNN ngày 3/2/2005 v vic saăđi, b sung mt s quy ch cho
vay ca t chc tín dngă đi vi khách hàng ban hành kèm quytă đnh s
1627/2001/Q- NHNN ngày 31/12/2001.
Thang Long University Library


15
Quytăđnh ca Thngăđc NHNN s 783/2005/Q- NHNN ngày 31/5/2005 v
vic saăđi, b sung khonă6ăđiu 1 ca quytăđnh s 127/2005/Q- NHNN ngày
3/2/2005 v vic saăđi, b sung mt s điu ca quy ch cho vay ca t chc tín
dngăđi vi khách hàng ban hành thep quytăđnh s 1627/2001/Q- NHNN ngày
31/12/2001.
LutăNgânăhàngăNhàănc s 46/2010/QH12.
Lut các t chc tín dng s 47/2010/QH12.
Ch th 06/CT-NHNN caăNgână hàngăNhàănc Vit Nam v giiăphápă điu
hành chính sách tin t, tín dng và hotăđng ngân hàng trong nhng tháng cuiănmă
2012ăvàăđuănmă2013.
CácăThôngătă13,ă14,ă15,ă16/2013/TT- NHNN v vicăquyăđnh lãi sut cho vay
ngn hn tiăđaăbngăđng Vit Nam ca t chc tín dng,ăchiănhánhăngânăhàngănc
ngoàiăđi viăkháchăhàngăvayăđ đápăng nhu cu vn phc v mt s lnhăvc, ngành
kinh t.
1.3. MărngăchoăvayătiêuădùngătiăngơnăhƠngăthngămiă
1.3.1. Khái nim m rng cho vay tiêu ếùng ti ngân hàng thng mi
Nhăchúngătaăđu thy cho vay tiêu dùng ngày càng chng t đc vai trò ca
mình trong nn kinh t cngănhăđi viăkháchăhàngăvàăcácăngânăhàngăthngămi. Vì
th màăcácăngânăhàngăthngămiăđu munăđiăsâuăvàoălnhăvcănàyăđ m rng và

cho vay mt cách có hiu qu.
“M rng cho vay tiêu dùng là vic NHTM tng cng s dng các ngun lc
ca mình nhm mc đích gia tng d n CVTD t đó gia tng thu nhp t hot đng
CVTD. Ngoài ra m rng cho vay tiêu dùng cng có th đc hiu là vic tng lên v
t trng ca CVTD trong tng tài sn ca NHTM, là s đáp ng ngày càng tng v
khách hàng, v quy mô, v cht lng ca các khon vay nhm mc đích tiêu dùng ti
NHTM.”
iăviăNHTMăhinăđi,ămărngăhotăđngăCVTDăsăgópăphnăđaădngăhoáă
hotăđngăkinhădoanh,ănângăcaoăkhănngăđápăngănhuăcuăvăsnăphmădchăvăngână
hàngăđngăthiămărngăquanăhăviăkháchăhàngătăđóăsădngăhiuăquăngunăvn,ă
phânătánăriăro,ănângăcaoăthuănhpăcaăNHTM.ăVìăvy,ătrongăxuăthăcnhătranhăgiànhă
thăphn , cácăNHTMăluônătngăcngăsădngăcácăngunălcănh:ăvn,ănhânălc,ăcôngă
ngh,ămngăli,ă ăvàoăvicămărngăhotăđngăCVTD.ă