giải pháp đẩy mạnh hiệu quả hoạt động cho vay tiêu dùng tại ngân hàng thương mại cổ phần sài gòn thương tín chi nhánh hà nội

B GIÁO DC VÀ ÀO TO
TRNGăI HCăTHNGăLONG
o0o




KHÓA LUN TT NGHIP



 TÀI:
GII PHÁP Y MNH HIU QU HOTăNG
CHO VAY TIÊU DÙNG TIăNGỂNăHẨNGăTHNGă
MI C PHNăSẨIăGọNăTHNGăTệN
CHI NHÁNH HÀ NI




SINH VIÊN THC HIN : NGUYN TH LAN ANH
MÃ SINH VIÊN : A16786
CHUYÊN NGÀNH : TÀI CHÍNH - NGÂN HÀNG






HÀ NI - 2014

B GIÁO DC VÀ ÀO TO
TRNG I HCăTHNGăLONG
o0o




KHÓA LUN TT NGHIP



 TÀI:
GII PHÁP Y MNH HIU QU HOTăNG
CHO VAY TIÊU DÙNG TIăNGỂNăHẨNGăTHNGă
MI C PHNăSẨIăGọNăTHNGăTệN
CHI NHÁNH HÀ NI




Giáoăviênăhng dn : Th.s Lê Th Hà Thu
Sinh viên thc hin : Nguyn Th Lan Anh
Mã sinh viên : A16786
Chuyên ngành : Tài chính - Ngân hàng





HÀ NI - 2014

Thang Long University Library

LI CMăN
Em xin chơn thƠnh cm n các thy cô trong b môn Kinh t, Trng i hc
Thng Long đƣ có nhng bƠi ging hay vƠ b ích, giúp em vn dng nhng kin thc
chuyên môn đó vƠo bƠi khóa lun tt nghip ca mình. c bit, em xin gi li cm
n sơu sc ti cô giáo - Th.S Lê Th HƠ Thu đƣ hng dn giúp đ em hoƠn thƠnh bƠi
khóa lun nƠy. Trong quá trình nghiên cu vƠ vit khóa lun, vi s ch bo tn tình
ca cô, em đƣ gii đáp đc nhiu thc mc vƠ khó khn còn mc phi v kin thc
trên sách v cng nh thc t v hot đng cho vay nói chung vƠ hot đng cho vay
tiêu dùng nói riêng ti các ngơn hƠng hin nay. Không nhng vy, cô còn ch bo cho
em nhng kin thc quỦ báu hay nhng kinh nghim mƠ cô đƣ tích ly đc.
NgoƠi ra, đ thc hin đ tƠi khóa lun nƠy, em còn nhn đc s giúp đ nhit
tình t các cô/chú, anh/ch  đn v thc tp. Em xin chơn thƠnh cm n ch inh Th
Thu Hng, Trng phòng K toán - Ngân qu cùng các cán b nhân viên ca phòng
tín dng cá nhân ca Ngơn hƠng TMCP SƠi Gòn Thng tín - Chi nhánh Hà Ni đƣ đƣ
to điu kin cho em đc thc tp vƠ đƣ ch bo nhit tình giúp đ em trong thi gian
thc tp ti Chi nhánh đ hoƠn thƠnh bƠi khóa lun nƠy.

HƠ Ni, ngƠy 24 tháng 3 nm 2014
Sinh viên
Nguyn Th Lan Anh

LIăCAMăOAN
Tôi xin cam đoan Khóa lun tt nghip này là do t bn thân thc hin có
s h tr t giáo viên hng dn và không sao chép các công trình nghiên cu
ca ngi khác. Các d liu thông tin th cp s dng trong Khóa lun là có
ngun gc vƠ đc trích dn rõ ràng.
Tôi xin chu hoàn toàn trách nhim v li cam đoan nƠy!

Sinh viên
Nguyn Th Lan Anh

Thang Long University Library
MC LC
LI M U
CHNGă1.ăNHNG VNă CăBN V HOTăNG CHO VAY TIÊU
DÙNG CAăNGỂNăHẨNGăTHNGăMI 1
1.1. Nghip v cho vay tiêu dùng caăNgơnăhƠngăthngămi 1
1.1.1. Khái nim hot đng cho vay tiêu dùng 1
1.1.2. c đim hot đng cho vay tiêu dùng 1
1.1.3. Vai trò ca hot đng cho vay tiêu dùng 2
1.1.4. Phân loi hot đng cho vay tiêu dùng 4
1.1.4.1. Cn c vào mc đích vay 4
1.1.4.2. Cn c vào cách thc hoàn tr 5
1.1.4.3. Cn c vào ngun gc ca khon n 5
1.1.4.4. Cn c vào hình thc đm bo tin vay 5
1.2. Hiu qu hotăđng cho vay tiêu dùng tiăNgơnăhƠngăthngămi 6
1.2.1. S cn thit ca vic đy mnh hiu qu hot đng cho vay tiêu dùng 6
1.2.2. Các ch tiêu đánh giá hiu qu hot đng cho vay tiêu dùng 7
1.2.2.1. Các ch tiêu đnh tính 7
1.2.2.2. Các ch tiêu đnh lng 8
1.2.3. Các nhân t nh hng đn vic nâng cao hiu qu hot đng cho vay tiêu
dùng 12
1.2.3.1. Các nhân t ch quan 12
1.2.3.2. Các nhân t khách quan 14

TNG KTăCHNGă1 15
CHNGă2.ăTHC TRNG V HOTăNG CHO VAY TIÊU DÙNG TI
NGỂNăHẨNGăTHNGăMI C PHNăSẨIăGọNăTHNGăTệN - CHI
NHÁNH HÀ NI 16
2.1. Tng quan v NgơnăhƠngăthngămi c phnăSƠiăGònăThngătínă- Chi
nhánh Hà Ni 16
2.1.1. Quá trình hình thành và phát trin 16
2.1.2. C cu t chc 17
2.1.3. Các sn phm dch v 20
2.2. Tình hình hotăđng kinh doanh caăNgơnăhƠngăthngămi c phn Sài Gòn
Thngătínă- Chi nhánh Hà Ni 21
2.2.1. Hot đng huy đng vn 21
2.2.2. Hot đng s dng vn (ch yu là hot đng cho vay) 27
2.2.3. Các hot đng kinh doanh khác 31
2.2.4. Kt qu hot đng kinh doanh 32
2.3.ăQuyăđnh chung v hotăđng cho vay tiêu dùng tiăNgơnăhƠngăthngămi c
phnăSƠiăGònăThngătínă- Chi nhánh Hà Ni 34
2.3.1. Nguyên tc cho vay tiêu dùng 34
2.3.2. i tng cho vay tiêu dùng 35
2.3.3. Tài sn đm bo 36
2.3.4. Các hình thc cho vay tiêu dùng 37
2.3.5. Quy trình cho vay tiêu dùng 39
2.4. Thc trng v hotăđng cho vay tiêu dùng tiăNgơnăhƠngăthngămi c
phnăSƠiăGònăThngătínă- Chi nhánh Hà Niăgiaiăđon 2010-2012 46
2.4.1. Tình hình doanh s cho vay tiêu dùng 46
2.4.2. Tình hình ế n cho vay tiêu dùng 47
2.4.3. Tình hình thu n cho vay tiêu dùng 52
2.5.ăánhăgiáăhiu qu hotăđng cho vay tiêu dùng tiăNgơnăhƠngăthngămi c
phnăSƠiăGònăThngătínă- Chi nhánh Hà Ni 53
2.5.1. Các ch tiêu đnh tính 53

2.5.2. Các ch tiêu đnh lng 55
2.5.3. ánh giá thc trng hot đng cho vay tiêu dùng ca Ngân hàng thng mi
c phn Sài Gòn Thng tín - Chi nhánh Hà Ni 61
2.5.3.1. Nhng kt qu đt đc 61
2.5.3.2. Nhng khó khn và hn ch 62
2.5.3.3. Nguyên nhân ca hn ch 64
TNG KTăCHNGă2 65
CHNGă3.ăGIIăPHỄPăY MNH HIU QU HOTăNG CHO VAY
TIÊU DÙNG TI NGÂN HÀNGăTHNGăMI C PHN SÀI GÒN
THNGăTệNăCHIăNHỄNHăHẨăNI 66
3.1.ănhăhng phát trin ca Ngân Hàng thngămi c phn Sài Gòn Thngă
Tín - Chi nhánh Hà Ni 66
3.1.1. nh hng phát trin ca Ngân hàng Thng mi c phn Sài Gòn Thng
Tín 66
3.1.2. nh hng phát trin ca Ngân hàng Thng mi c phn Sài Gòn Thng
tín - Chi nhánh Hà Ni 67
3.1.2.1. nh hng chung 67
3.1.2.2. nh hng phát trin hot đng cho vay tiêu dùng 68
3.2. Giiăphápăđy mnh hiu qu hotăđng cho vay tiêu dùng Ngân hàng
thngămi c phnăSƠiăGònăThngătínă- Chi nhánh Hà Ni 69
3.2.1. a ếng hóa loi hình dch v đng thi hoàn thin các sn phm vay 69
3.2.2. Xây dng các chính sách u đãi cho khách hàng 70
Thang Long University Library
3.2.3. Hoàn thin quy trình cho vay tiêu dùng và giám sát món vay cht ch 71
3.2.4. y mnh cho vay tiêu dùng tr góp trên c s liên kt vi các đi tác bán
hàng 72
3.2.5. Ct gim bt chi phí 72
3.2.6. Nâng cao hiu qu hot đng marketing 72
3.2.7. Nâng cao nng lc cán b nhân viên ngân hàng cùng vi vic đi mi công
ngh ngân hàng 74

3.3. Kin ngh 75
3.3.1. i vi Ngân hàng thng mi c phn Sài Gòn Thng tín - Chi nhánh Hà
Ni 75
TNG KTăCHNGă3 76

DANH MC VIT TT

Ký hiu vit ttăăăăăăăăăăăăăăăăăăăăăăTênăđyăđ
CVTD Cho vay tiêu dùng
CBNV Cán b nhân viên
DPRR D phòng ri ro
NCCL N c cu li
NHNN Ngơn hƠng nhƠ nc
NHTM Ngơn hƠng thng mi
NQH N quá hn
Sacombank Ngơn hƠng TMCP SƠi Gòn Thng tín
RRTD Ri ro tín dng
TCTD T chc tín dng
TMCP Thng mi c phn
TSB Tài sn đm bo
VN Vit Nam đng

Thang Long University Library
DANH MC CÁC BNG BIU,ăSă
Bng 2.1. Tình hình hot đng huy đng vn ti Ngơn hƠng thng mi c phn Sài
Gòn Thng tín - Chi nhánh Hà Ni 23
Bng 2.2. Tình hình hot đng cho vay ti Ngơn hƠng thng mi c phn Sài Gòn
Thng tín - Chi nhánh Hà Ni 28
Bng 2.3. Kt qu hot đng kinh doanh ti Ngơn hƠng Thng mi c phn Sài Gòn
Thng tín - Chi nhánh Hà Ni 33
Bng 2.4. Doanh s cho vay tiêu dùng ti Ngơn hƠng TMCP SƠi Gòn Thng tín - Chi
nhánh Hà Ni giai đon 2010 – 2012 46
Bng 2.5. D n cho vay tiêu dùng ca Ngơn hƠng SƠi Gòn Thng tín Chi nhánh HƠ
Ni giai đon 2010 – 2012 49
Bng 2.6. Tình hình doanh s thu n CVTD ca Sacombank – Hà Ni giai đon 2010 -
2012 52
Bng 2.7. T l n quá hn và n xu ca Sacombank - Hà Ni trong CVTD giai đon
2010 - 2012 55
Bng 2.8. T l NCCL, t l n mt trng trong CVTD 57
Bng 2.9. T l trích lp DPRR CVTD 58
Bng 2.10. H s kh nng bù đp ri ro cho n vay tiêu dùng đƣ x lý 59
Bng 2.11. Ch tiêu vòng quay ca vn CVTD 60
Bng 2.12. Li nhun t cho vay tiêu dùng 61

S đ 2.1. T chc b máy hot đng ca Ngơn hƠng thng mi c phn Sài Gòn
Thng tín - Chi nhánh Hà Ni 18

S đ 2.2. Quy trình ca hot đng cho vay tiêu dùng ca Ngân hàng TMCP Sài Gòn
Thng Tín - Chi nhánh Hà Ni 40








LI M U

1. Tính cp thit caăđ tài
Trong điu kin hin nay, khi hi nhp kinh t quc t không còn là vn đ mi
thì bên cnh quá trình hp tác theo nguyên tc cùng có li, gia các quc gia luôn kèm
theo điu kin cnh tranh khc lit.  mt môi trng kinh t nh vy thì yêu cu
khách quan, cp bách đi vi nc ta lƠ nơng cao nng lc cnh tranh ca mình đ hi
nhp ngày càng sâu rng và có hiu qu. Mt trong nhng bin pháp đ nơng cao nng
lc cnh tranh là phi lành mnh hóa h thng Tài chính - Ngân hàng.
Nét ni bt trong nhng nm qua lƠ h thng Ngơn hƠng thng mi Vit Nam
đƣ phát trin mnh m c v qui mô và cht lng hot đng, góp phn không nh vào
s nghip công nghip hóa, hin đi hóa đt nc. Nn kinh t ngày càng phát trin
kéo theo nhu cu chi tiêu ca ngi dơn ngƠy cƠng gia tng. Nhm đáp ng nhu cu
chi tiêu đó, mt trong nhng sn phm tín dng ca ngơn hƠng thng mi là cho vay
tiêu dùng (CVTD) đang ngƠy cƠng thu hút đc s quan tâm ca khách hàng. Cho vay
tiêu dùng không nhng đem li hiu qu đa dng hóa hot đng kinh doanh cho ngân
hƠng, đáp ng nhng nhu cu cn thit cho khách hàng hin ti mà còn góp phn thúc
đy nn kinh t phát trin. Vit Nam vi dân s khong 90 triu ngi và mc thu
nhp ca ngi dơn ngƠy cƠng tng ha hn s lƠ sơn chi bán l rng m cho các
ngơn hƠng thng mi nói riêng và tt c các t chc tín dng nói chung.

Trong sut nhng nm qua, Ngơn hƠng thng mi c phn SƠi Gòn Thng
tín (Sacombank) đƣ vƠ đang khng đnh đc nim tin đi vi khách hàng trong vic
cung ng các sn phm dch v, sn phm ngơn hƠng, đc bit là các sn phm cho
vay. Cho vay tiêu dùng là mt trong nhng sn phm đang đc ngân hàng chú trng
phát trin và tng bc hoàn thin. i vi Sacombank nói chung và Sacombank - Chi
nhánh Hà Ni nói riêng thì đy mnh hiu qu và nâng cao cht lng ca hot đng
cho vay tiêu dùng là mc tiêu trc mt và lâu dài ca ngân hàng, nhm phát trin hot
đng ngân hàng bán l cng nh gi vng v trí mt trong nhng Ngơn hƠng thng
mi hƠng đu Vit Nam.
Chính vì vy, sau mt thi gian thc tp ti Sacombank - Chi nhánh HƠ Ni, em
nhn thc đc tim nng ca hot đng này và tm quan trng ca vic đy mnh
hiu qu hot đng cho vay tiêu dùng đi vi s phát trin lâu dài ca ngân hàng. Do
đó em đƣ la chn: ắGiiăphápăđy mnh hiu qu hotăđng cho vay tiêu dùng ti
NgơnăhƠngăThngămi c phnăSƠiăGònăThngătínă- Chi nhánh Hà Ni” lƠm đ
tài nghiên cu khóa lun tt nghip, vi mong mun có th đóng góp phn nƠo đó giúp
m rng, nâng cao hiu qu, lành mnh hóa hiu qu hot đng tín dng ca các Ngân
hƠng thng mi hin nay.
Thang Long University Library




2. Mc tiêu nghiên cu caăđ tài
Nghiên cu c s lý lun chung v hiu qu hot đng cho vay tiêu dùng và thc
trng cho vay tiêu dùng ca Ngơn hƠng thng mi.
Phơn tích, đánh giá mt cách tng quát, có h thng hot đng cho vay tiêu dùng
ca Ngơn hƠng Thng mi c phn SƠi Gòn Thng tín - Chi nhánh Hà Ni, t đó
ch ra nhng kt qu đƣ đt đc và nhng hn ch, khó khn cn khc phc.
 xut gii pháp nhm đy mnh hiu qu hot đng cho vay tiêu dùng ti Ngân
hƠng Thng mi c phn SƠi Gòn Thng tín - Chi nhánh Hà Ni.

3. iătng và phm vi nghiên cu
i tng nghiên cu là hiu qu hot đng cho vay tiêu dùng.
Phm vi nghiên cu là hiu qu hot đng cho vay tiêu dùng ti Ngân hàng
Thng mi c phn SƠi Gòn Thng tín - Chi nhánh Hà Ni trong giai đon 2010 -
2012.
4. Phngăphápănghiênăcu
 tƠi đc da trên phng pháp thng kê mô t, so sánh đi chiu và kt
hp dùng s liu phân tích. Khóa lun đƣ đánh giá mt cách tng quát v hiu qu hot
đng và thc trng cho vay tiêu dùng ca ngân hàng thông qua các ch tiêu kinh t
nhm tìm ra nhng vn đ có liên quan, t đó có th đa ra các đ xut, gii pháp
nhm đy mnh hiu qu hot đng cho vay tiêu dùng ca ngân hàng.
5. Kt cu khóa lun
Ngoài phn m đu, kt lun, mc lc, danh mc bng biu, s đ, tài liu tham
kho, kt cu ca khóa lun gm 3 chng:
Chngă1:ăCăs lý lun chung v hiu qu hotăđng cho vay tiêu dùng ti
NgơnăhƠngăthngămi.
Chngă2:ăThc trng hiu qu hotăđng cho vay tiêu dùng ti Ngân hàng
Thngămi c phnăSƠiăGònăThngătínăChiănhánhăHƠăNi.
Chngă3: Giiăphápăđy mnh hiu qu hotăđng cho vay tiêu dùng ti
NgơnăhƠngăThngămi c phnăSƠiăGònăThngătínăChiănhánhăHƠăNi.






1
CHNGă1.ăNHNG VNă CăBN V HOTăNG CHO VAY TIÊU
DÙNG CAăNGỂNăHẨNGăTHNGăMI
1.1. Nghip v cho vay tiêu dùng caăNgơnăhƠngăthngămi

1.1.1. Khái nim hot đng cho vay tiêu dùng
Cho vay tiêu dùng (CVTD) là hình thc cho vay mà ngân hàng tm thi chuyn
nhng quyn s dng vn cho khách hàng là cá nhân hoc h gia đình nhm tài tr
cho nhu cu chi tiêu ca h, vi nhng điu kin nht đnh đc tha thun trong hp
đng theo nguyên tc hoàn tr đy đ c gc ln lƣi. ơy lƠ ngun tài chính quan trng
giúp cho khách hƠng (ngi tiêu dùng) có th trang tri đc nhng nhu cu trong
cuc sng nh nhu cu v nhà , phng tin đi li, tin nghi sinh hot, hc tp, du
lch, dch v y t…
Theo TS. inh Th Hin, y viên chuyên trách y ban Chin lc Ngân hàng
Eximbank, cho vay tiêu dùng ti Vit Nam ch mi trong giai đon đu phát trin, tuy
còn khá mi m nhng vi quy mô dân s 90 triu ngi, đa s trong đó lƠ đ tui tr,
có thu nhp khá và nhu cu mua sm cao thì tim nng phát trin hot đng CVTD ti
nc ta là rt ln. Các nghiên cu cng đu cho thy CVTD ca Vit Nam s phát
trin rt mnh trong thi gian ti. C th, công ty nghiên cu th trng Euromonitor
d báo, trong giai đon 2013-2016, th tín dng s tng trng 20-22%; hàng tiêu
dùng tng 15-17%; cho vay mua nhƠ tng 12%; vay mua ô tô tng 7% vƠ xe máy tng
5%. Còn theo nghiên cu ca Nhóm nghiên cu Vietcombank thì trong giai đon này,
th tín dng tng trng 25-30%, hƠng tiêu dùng tng 20% vƠ xe máy tng 10%. Nhn
bit đc tim nng phát trin đó, các ngân hàng hin nay đang ngƠy cƠng chú trng
vào đy mnh hot đng cho vay khách hàng cá nhân nói chung và CVTD nói riêng.
1.1.2. c đim hot đng cho vay tiêu dùng
Hot đng CVTD tài tr cho mc đích chi tiêu ca khách hƠng trong đi sng
nh mua nhƠ ca, đ dùng sinh hot, phng tin đi li; nâng cp sa cha nhà ca;
trang tri cho vic hc tp trong vƠ ngoƠi nc ca hc sinh, sinh viên; trang tri các
khon vin phí; chi phí cho chuyn du lch…
Khách hàng ca hot đng CVTD là các cá nhân và h gia đình, đi tng ca
hot đng này là các nhu cu tiêu dùng ca khách hàng. Khác vi hot đng cho vay
doanh nghip và các t chc kinh t thì khách hàng ca CVTD có s lng ln và nhu
cu vay có liên h trc tip vi thu nhp vƠ trình đ vn hóa ca h. Nu thu nhp ca
khách hàng cao, h s có xu hng tng tiêu dùng vƠ ngc li. Nhu cu vay tiêu dùng

ca khách hàng còn ph thuc vƠo môi trng kinh t, vn hóa xã hi.
Tùy thuc vào hình thc vay vn và mc đích vay mƠ các khon vay ca CVTD
có thi hn: ngn hn, trung hn, dài hn. Tuy nhiên, khách hàng hin nay thng vay
Thang Long University Library




2
đ mua nhà, mua xe ôtô, du hc… nên các khon vay có hình thc trung và dài hn là
chim t trng ln.
Khách hàng ca hot đng CVTD có s lng ln nhng quy mô ca tng hp
đng li nh hn quy mô ca các hot đng cho vay khác do ngun tài tr ch yu
phc v cho nhu cu sinh hot hàng ngày ca khách hƠng. iu này dn ti chi phí mà
ngân hàng hàng b ra cho mt hp đng vay là cao (bao gm chi phí giao dch, thm
đnh, xét duyt, qun lý khon vay…). Ngoài ra vì khách hàng ca CVTD là cá nhân
và h gia đình nên vic tìm kim các thông tin v tài chính ca khách hƠng cng khó
khn vƠ tn nhiu chi phí hn các hot đng cho vay khác.
Do vic tìm kim và thm đnh thông tin ca khách hàng cá nhân, h gia đình
khó khn hn so vi các nhóm khách hàng khác nên vic qun lý, kim soát vn vay
ca khách hƠng trong CVTD cng gp nhiu ri ro hn. Hn na, tình hình ca khách
hàng CVTD có th thay đi tùy theo tình trng sc khe và công vic ca h nên
ngun tr n cho ngơn hƠng thng không n đnh và ph thuc vào nhiu yu t khác
nh chu kì nn kinh t, c cu kinh t, trình đ khách hàng. Nu mt trong nhng yu
t k trên có nhng bin đng ngc li vi d đoán ca ngân hàng s gây ra ri ro
cho hot đng CVTD.
Lãi sut CVTD thng cao hn các khon vay khác ca NHTM. Nguyên nhân là
do các chi phí ca CVTD ln và các khon vay ca CVTD có mc đ ri ro cao.
Thông thng đa phn các khon CVTD đc đnh giá da trên lƣi sut c bn cng
vi mc li nhun cn biên vƠ phn bù ri ro. Nhu cu tiêu dùng ca khách hàng

thng ít co giãn vi lãi sut. Mc dù vy, khi mà hot đng cho vay tiêu dùng đc
các NHTM chú trng nhiu, cnh tranh gay gt hn thì lƣi sut vn là mt yu t giúp
cho các ngân hàng có th thu hút đc khách hƠng, tng kh nng cnh tranh.
Tài sn đm bo (TSB) lƠ điu kin quan trng đ ngân hàng ra quyt đnh cho
khách hàng vay vn cng nh quy mô ca khon vay. Do hot đng CVTD có ri ro
cao nên các khon vay có TSB (TSB) hoc đc ngi th ba bo lãnh s lƠm tng
mc đ tin cy hn, đng thi giúp ngân hàng gim thiu ri ro hn các khon vay
không có TSB. Tuy nhiên hin nay đ thu hút khách hƠng thì ngơn hƠng cng cho
khách hàng vay mà không cn có TSB.
1.1.3. Vai trò ca hot đng cho vay tiêu dùng
CVTD lƠ dch v đem li nhiu li ích cho tt c các đi tng tham gia.
iăviăngiătiêuădùng
CVTD có Ủ ngha rt ln đi vi các khách hƠng lƠ ngi tiêu dùng. Nhu cu tiêu
dùng ca các cá nhân và h gia đình lƠ rt ln vƠ thng xuyên nhng không phi lúc
nào h cng có đ ngun lc tƠi chính đ đáp ng các nhu cu đó. Nh CVTD, h
đc hng các tin ích, đc s dng các hàng hoá và dch v mình mong mun




3
trc khi tích lu đ tin. Khi đáp ng đ các điu kin đ đc CVTD, ngi đi vay
có th mua sm các hàng hoá, nht là các bt đng sn ngay  thi đim hin ti khi
giá c ca chúng đang gim, hoc có th đi du lch đúng thi gian. c bit, trong các
trng hp chi tiêu cp bách nh nhu cu v y t, giáo dc, vai trò CVTD li càng to
ln và rõ nét. Hin nay, khi mà các ngân hàng càng ngày càng chú trng đn hot đng
cho vay tiêu dùng thì ngoài vic tha mƣn đc nhu cu tiêu dùng ca mình, khách
hƠng còn đc hng rt nhiu u đƣi cng nh tin ích. Khách hàng có th vay vn
vi nhiu k hn khác nhau và tha thun mc lãi sut vay phù hp vi mc đích vay
ca mình,

có th s dng các dch v khác nh chuyn tin, m th ATM, Master
Card, Internet Banking, Mobile Banking,… i vi khon vay tiêu dùng ti ngân
hàng, khách hàng s có trách nhim và ý thc tr n, đó đng lc đ phn đu, đ nâng
cao thu nhp trong tng lai. Hot đng cho vay tiêu dùng giúp ci thin đi sng dân
c, giúp h có cuc sng tin nghi đy đ, tinh thn thoi mái hn, nơng cao cht
lng cuc sng.
iăviănnăkinhăt
Hot đng CVTD có vai trò quan trng trong vic kích cu, tc là làm cho chi
tiêu ca dơn c tng lên, nhu cu v hàng hoá dch v phc v cho sinh hot cng tng
lên. Khi nhu cu v tiêu dùng tng s kích thích sn xut phát trin, nh đó, các c hi
vic lƠm đc to ra nhiu hn, t l tht nghip cng nh các t nn xã hi gim,
đng thi thu nhp ca ngi dơn tng lên. Ngoài ra, các sn phm CVTD ca ngân
hàng tho mãn tt nht các nhu cu ca ngi tiêu dùng, do đó góp phn nâng cao cht
lng đi sng vt cht cng nh tinh thn ca h, t đó góp phn làm cho xã hi phát
trin lành mnh hn.
CVTD phát trin lƠm tng c hi lƠm n ca các doanh nghip. Do đc h tr
và khuyn khích, nhu cu ca khách hàng s ngƠy cƠng đa dng vƠ phong phú hn, do
đó các nhƠ sn sut có c s đ đa ra nhng quyt đnh sn xut kinh doanh đúng
đn, phù hp vi nhu cu ca khách hàng, giúp cho hot đng xn xut kinh doanh
ngày càng phát trin bn vng. Rõ ràng, CVTD không ch có vai trò quan trng đi
vi các ch th nh ngi tiêu dùng, ngơn hƠng thng mi, nhà sn xut mà còn có ý
ngha v mô đi vi toàn b nn kinh t xã hi, góp phn thc hin mc tiêu phát trin
bn vng ca mi quc gia.
iăviăngơnăhƠng
Hot đng cho vay tiêu dùng là hot đng cha nhiu ri ro, nhng nó li có tim
nng phát trin rt ln. Bên cnh ri ro tim n thì ngơn hƠng cho vay thu đc lƣi sut
phù hp vi các khon vay đó giúp tng thu nhp ca ngân hàng. Cho vay tiêu dùng
giúp tng kh nng cnh tranh ca các ngân hàng trong h thng ngân hàng và các t
chc tín dng khác, t đó thu hút đc đi tng khách hàng mi, m rng quan h
Thang Long University Library

4
vi khách hàng, nâng cao uy tín ca ngân hàng. Bng cách m rng mng li, đa
dng hóa sn phm, nâng cao cht lng dch v, s lng khách hàng s dng dch
v, tin ích ca ngân hàng s ngày càng nhiu hn, điu nƠy có Ủ ngha quan trng
trong vic xây dng hình nh ca ngân hàng. Ngân hàng không ch quan tơm đn các
doanh nghip có nhu cu vay vn, mƠ còn quan tơm đn nhng nhu cu nh bé, cn
thit ca ngi tiêu dùng, đáp ng nguyn vng ci thin cuc sng ca ngi tiêu
dùng. T đó nơng cao uy tín vƠ nng lc cnh tranh ca ngân hàng. y mnh hot
đng CVTD có hiu qu, phù hp vi quy đnh ca pháp lut, áp dng lãi sut cho vay
hp lý giúp kinh t tng trng, nâng cao hiu qu s dng vn, tng kh nng cnh
tranh ca hàng hóa, dch v ca các ngơn hƠng trong nc giúp h thng ngân hàng
Vit Nam ngày càng phát trin, cht lng dch v ngày cƠng đc hoàn thin và nâng
cao, nn kinh t càng n đnh và bn vng.
1.1.4. Phân loi hot đng cho vay tiêu dùng
1.1.4.1. Cn c vào mc đích vay
Theo mc đích vay, hot đng CVTD đc phơn thƠnh CVTD bt đng sn vƠ
CVTD thông thng.
CVTDăbtăđngăsn: Các ngơn hƠng thng CVTD bt đng sn đ tƠi tr cho
vic mua nhng tƠi sn thc - nhƠ ca, khu cn h, trung tơm mua bán, khu vn phòng,
nhƠ kho, đt đai vƠ các c s vt cht khác. Trong hot đng ca ngơn hƠng, cho vay
bt đng sn có th lƠ món cho vay xơy dng ngn hn, đc thanh toán đ trong vƠi
tháng hoc vƠi tun, cng có th lƠ món cho vay dƠi hn, kéo dƠi 20-30 nm. Quy mô
trung bình ca mt món cho vay bt đng sn thng ln hn nhiu so vi quy mô
trung bình ca các món vay thông thng, đc bit lƠ cho vay kinh doanh nh. i
tng mƠ các ngơn hƠng hng ti lƠ nhng gia đình có thu nhp n đnh (6-10 triu
đng/tháng). Ngơn hƠng cho vay ti đa 70-90% giá tr cn nhƠ trong thi gian 10-30

nm, vi tƠi sn th chp lƠ nhng ngôi nhƠ mua tr góp, hoc tƠi sn bo lƣnh ca
ngi thơn nh cha, m, anh, ch, em rut… Dch v mua nhƠ tr góp hay vay đ xơy,
sa nhƠ khá thun li, gii quyt đc nhu cu ca nhiu gia đình.
CVTDăthôngăthng: ơy lƠ nhng khon cho vay phc v nhu cu ci thin
đi sng nh mua sm phng tin đi li, đ dùng sinh hot, du lch, hc hƠnh, y t
hoc gii trí Nhng khon vay thng có quy mô nh, thi gian tƠi tr ngn, do đó
mƠ mc đ ri ro đi vi ngơn hƠng lƠ thp hn nhng khon cho vay tiêu dùng bt
đng sn. Các sn phm CVTD thông thng bao gm:
- Cho vay mua xe ô tô th chp bng chính xe mua: LƠ sn phm tín dng h
tr ngun vn giúp khách hƠng mua xe ôtô phc v nhu cu đi li, giao dch vƠ kinh
doanh, vi tƠi sn th chp bng chính xe mua.
- Cho vay du hc: Giúp khách hƠng chun b ngun tƠi chính kp thi đáp ng




5
nhu cu hc tp cho con em mình. Nhiu ngơn hƠng đang đy mnh dch v nƠy nhm
thu hút nhng gia đình có con em đi du hc đn vi mình thông qua vic kéo dƠi thi
hn vay hay u đƣi lƣi sut.
- Cho vay tr góp sinh hot tiêu dùng: LƠ sn phm tín dng h tr ngun vn
giúp khách hƠng mua sm vt dng gia đình, sa cha nhƠ , sa xe c gii, lƠm kinh
t h gia đình, thanh toán hc phí, đi du lch, cha bnh, ma chay, ci hi,…vƠ các
nhu cu thit yu khác trong cuc sng.
- Cho vay cm c, th chp s tit kim, giy t có giá: LƠ sn phm tín dng
dƠnh cho khách hƠng cá nhơn s hu s tit kim, giy t có giá vƠ có nhu cu cm c
s tit kim, giy t có giá đ vay vn hot đng sn xut kinh doanh hay tiêu dùng.
1.1.4.2. Cn c vào cách thc hoàn tr
Cn c vào cách thc hoàn tr, cho vay tiêu dùng đc phân thành CVTD tr
mt ln, CVTD tr góp, CVTD tun hoàn.

CVTDătrămtăln: LƠ vic khách hƠng thanh toán cho ngơn hƠng mt ln khi
đn hn. Loi cho vay nƠy thng áp dng vi khon vay có giá tr nh, thi hn cho
vay không dài.
CVTDătrăgóp: LƠ vic đn v kinh doanh vƠ khách hƠng xác đnh vƠ tho thun
s lƣi tin vay phi tr cng vi s n gc đc chia ra đ tr n theo nhiu k hn
trong thi hn cho vay. Loi cho vay nƠy thng áp dng vi các khon vay có giá tr
ln hoc thu nhp đnh k ca ngi vay không đ kh nng thanh toán ht mt ln s
n vay.
CVTDă tună hoƠn: LƠ hình thc CVTD trong đó ngơn hƠng cho phép khách
hƠng vay vƠ tr n nhiu k mt cách tun hoƠn, theo mt hn mc tín dng nht đnh
bng cách s dng th tín dng hoc phát hƠnh séc đc phép thu chi da trên tƠi
khon vƣng lai. Theo phng thc nƠy, trong thi hn đc tha thun trc, cn c
vƠo nhu cu chi tiêu vƠ thu nhp kim đc tng kì, khách hƠng đc ngân hàng cho
phép vay vƠ tr n nhiu k mt cách tun hoƠn, theo mt hn mc tín dng.
1.1.4.3. Cn c vào ngun gc ca khon n
Cn c vƠo ngun gc ca khon n thì cho vay tiêu dùng gm hai loi lƠ cho
vay trc tip vƠ cho vay gián tip.
Choăvayăgiánătip: LƠ hình thc cho vay trong đó NHTM mua li các khon n
phát sinh do nhng công ty bán l đƣ bán chu hƠng hóa cho ngi tiêu dùng.
Choăvayătrcătip: Là hình thc cho vay trong đó Ngơn hƠng trc tip tip xúc
vi khách hƠng; thm đnh nng lc pháp lỦ vƠ nng lc tƠi chính ca khách hƠng;
đánh giá, chm đim khách hƠng; thc hin gii ngơn; giám sát vƠ thu n khách hƠng.
1.1.4.4. Cn c vào hình thc đm bo tin vay
Cn c vào hình thc đm bo tin vay thì CVTD bao gm các loi nh sau:
Thang Long University Library




6

CVTD có cm c tài sn: Là hình thc mà khon vay tiêu dùng đc đm bo
bng tài sn cm c.
CVTD có th chp: Tài sn th chp có th hình thành t vn vay hoc tài sn
khác. Hình thc nƠy đòi hi khách hàng vay tin phi chuyn các giy t hp pháp
chng minh quyn s hu ca khách hàng vi tài sn đem th chp cho món vay cho
ngân hàng mà không cn chuyn giao quyn nm gi tài sn cho ngân hàng.
CVTD không có TSB thôngă quaă ngiă đi din (CVTD thông qua tín
chp): Hình thc này áp dng vi ngi vay là cán b nhân viên có thu nhp n đnh.
Theo phng thc này ngi đi din là th trng đn v, ngi có uy tín làm th tc
vay, nhn tin vay t ngơn hƠng cho ngi lao đng, thu n gc và lãi thay ngân hàng,
ngân hàng ch làm vic trc tip vi ngi đi din.
Choăvayătheoăcácăphngăthcăkhác: Tu theo nhu cu ca khách hƠng vƠ thc
t phát sinh, các NHTM s xem xét vƠ cho vay theo các phng thc khác phù hp vi
đc đim hot đng trong tng thi k vƠ không trái vi quy đnh ca pháp lut.
1.2. Hiu qu hotăđng cho vay tiêu dùng tiăNgơnăhƠngăthngămi
1.2.1. S cn thit ca vic đy mnh hiu qu hot đng cho vay tiêu dùng
Hiu qu hot đng CVTD là vic các ngân hàng hoàn thin và nâng cao cht
lng các sn phm CVTD cng nh công tác cho vay nhm đa đn cho khách hàng
nhng khon vay tt nht, tha mãn nhu cu vƠ đem li li ích cho khách hàng. Ngoài
ra hiu qu ca hot đng CVTD còn đc th hin qua vic kim soát mt cách tót
nht các khon vay đ ngun vn đc khách hàng s dng đúng mc đích, cam kt
thc hin đúng các tha thun trong hp đng vay, thông qua đó ngơn hƠng thu hi
đc gc vƠ lƣi đúng hn, mang li li nhun cho ngân hàng.
Vi t cách lƠ mt trung gian tài chính trong nn kinh t, hot đng ch yu và
thng xuyên nht là nhn tin gi vƠ cho vay, đ có th bo đm s tn ti và phát
trin thì hiu qu ca các khon vay luôn là mi quan tơm hƠng đu ca các NHTM.
y mnh hiu qu hot đng cho vay tiêu dùng là mt xu th tt yu ca ngân hàng
khi mà nhu cu tiêu dùng ngày càng nhiu vƠ song song đó lƠ yêu cu v cht lng
dch v ca khách hƠng đi vi NHTM ngày càng cao. Các NHTM phi không ngng
nâng cao hiu qu hot đng, đi mi v sn phm, dch v cng nh cung cách phc

v nhm đáp ng mt cách nhanh chóng, thun tin, an toàn nhng nhu cu vn và
làm hài lòng khách hƠng hn na. Ngân hàng hot đng hiu qu s giúp nâng cao
hình nh ca ngân hàng trong mt khách hàng, giúp nâng cao uy tín ca ngân hàng t
đó giúp thu hút thêm nhiu khách hƠng đn vi ngơn hƠng hn, tng kh nng cnh
tranh. NgoƠi ra, đy mnh hot đng CVTD không nhng đem li li nhun ln cho
ngân hàng, mà còn giúp ngân hàng gim thiu nhng ri ro gp phi, t đó đm bo
kh nng thanh toán vƠ tng hiu qu s dng ngun vn ca ngân hàng. Vic đy




7
mnh hiu qu hot đng cho vay tiêu dùng giúp cho khách hƠng nơng cao đc đi
sng ca mình, tha mãn các nhu cu cp thit và t đó thúc đy các ngành sn xut
phát trin, n đnh kinh t - xã hi.
1.2.2. Các ch tiêu đánh giá hiu qu hot đng cho vay tiêu dùng
1.2.2.1. Các ch tiêu đnh tính
Mt khon vay tiêu dùng có hiu qu là khon vay đm bo thc hin đúng, đy
đ các bc trong quy trình cho vay và các th tc đc x lý nhanh chóng, thun tin
cho khách hƠng nhng vn đm bo đc nhng nguyên tc an toàn và nhng quy
đnh nht đnh.
Hot đng cho vay tiêu dùng ca ngân hàng phi đi mt vi rt nhiu ri ro.
Chính vì vy, công tác kim soát ni b đóng vai trò quan trng trong vic nhn dng,
đo lng, đánh giá các hot đng, đ kp thi phát hin, ngn nga các ri ro trong
hot đng cho vay tiêu dùng, qua đó đ xut nhng bin pháp qun lý ri ro thích hp,
nâng cao hiu qu cho vay tiêu dùng ca ngân hàng. Hot đng kim soát ni b đc
thc hin thng xuyên, nghiêm túc s tác đng rt ln đn hiu qu hot đng cho
vay tiêu dùng ca ngân hàng.
Ngoài ra, cht lng nhân s cng đóng vai trò quan trong vic đánh giá hiu qu
hot đng ca mt ngân hàng. Mt cán b có tinh thn thái đ, đo đc ngh nghip

tt thì trong quá trình tip cn phc v khách hƠng s to cho khách hƠng nim tin vƠ
to mt hình nh tt trong mi khách hƠng. Hn na, vi mt cán b tín dng có nng
lc trình đ chuyên môn vƠ kinh nghim ngơn hƠng s gim thiu đc ri ro khi cán
b đó đa ra các kt qu thm đnh đúng đn, giúp đm bo hiu qu cho vay.
Mt ngân hàng có chin lc qun lý ri ro CVTD đúng đn và hp lý s giúp
ngân hàng có th nhn din, đo lng trc đc ri ro có th xy ra và có công tác
giám sát, kim soát cht ch nhm đm bo đc s an toàn cho ngun vn cng nh
nơng cao đc hiu qu trong hot đng CVTD ca ngân hàng.

Chính sách tín dng hp lý giúp cho hot đng CVTD tng trng hiu qu và
bn vng mà vn đm bo đc kim soát đc ri ro ngân hàng. Chính sách tín dng
cn phù hp vi nhu cu ca khách hàng, nhn din đc các khách hàng tim nng
nhm đa ra nhng u đƣi, hn ch cho vay các khách hàng có kh nng mang li ri
ro cao, bên cnh đó quy trình CVTD cng phi phù hp vi quy đnh chung và chuyên
nghip hn, thun tin hn cho khách hàng.

Uy tín ca ngân hàng cng lƠ mt ch tiêu đánh giá hiu qu hot đng cho vay.
Uy tín chính là hình nh ca ngân hàng trong mt khách hƠng, lƠ đánh giá ca khách
hàng v các hot đng ca ngơn hƠng. Khách hƠng thng la chn nhng ngân hàng
lơu nm có hiu qu kinh doanh tt, an toàn và lành mnh. Hn na, mt ngân hàng có
uy tín tt s thu hút đc nhiu khách hƠng hn, lƠ tin đ cho vic huy đng nhng
Thang Long University Library




8
ngun vn ln đn vi ngân hàng vi chi phí r hn vƠ tit kim đc thi gian hn.
T đó, ngơn hƠng s có ngun lc cho hot đng cho vay nói chung và hot đng
CVTD nói riêng.

Có th nói rng, nhng ch tiêu đnh tính phn ánh hiu qu ca hot đng cho
vay lƠ nhng lƠ cn c mt cách khái quát, khó xác đnh chun mc.  đánh giá đc
mt cách chính xác hn thì cn phi da trên h thng các ch tiêu đnh lng c th
bao gm các ch tiêu liên quan đn hot đng CVTD ca ngân hàng.
1.2.2.2. Các ch tiêu đnh lng
Bên cnh các ch tiêu đnh tính thì hiu qu hot đng CVTD còn đc đánh giá
qua các ch tiêu đnh lng nh sau:
Vòng quay vn CVTD
Vòng quay vn CVTD
=
Doanh s thu n CVTD
D n bình quân CVTD
Ch tiêu vòng quay vn CVTD phn ánh s vòng chu chuyn vn ca NHTM đi
vi khách hàng ca hot đng CVTD, cho bit thi gian thu n vay nhanh hay chm.
H s nƠy cƠng tng cho thy tình hình qun lý vn cho vay tt, hiu qu cho vay cao.
Ngc li ch s này thp chng t có nhng bt n có th xy ra trong quá trình thu
hi vn. Thông qua đó ngơn hƠng sm có bin pháp nhc nh, đôn đc khách hàng,
kp thi hn ch ri ro có th xy ra. ơy cng lƠ cn c đ ngơn hƠng đa ra quyt
đnh có cho vay trong nhng ln tip theo hay không. Bên cnh đó, cng cn xem xét
ti mt nhân t lƠ d n bình quơn CVTD. Khi d n bình quân thp làm cho vòng
quay vn tín dng ln nhng li không phn ánh đc cht lng khon cho vay là
cao bi nó th hin kh nng cho vay kém ca ngân hàng.
Doanh s cho vay tiêu dùng
Doanh s CVTD là tng s tin mà ngân hàng CVTD trong kì, nó phn ánh tt c
các khon CVTD mƠ ngơn hƠng đƣ phát ra cho vay trong mt thi gian nƠo đó, không
k món vay đó đƣ thu hi v hay cha vƠ phn ánh dung lng hot đng cho vay
trong k. ơy lƠ ch tiêu phn ánh chính xác, tuyt đi v hot đng cho vay trong thi
gian dài, cho thy đc kh nng hot đng cho vay qua các nm.

Dăn cho vay tiêu dùng

D n CVTD là s tin mƠ khách hƠng đang vay n ngân hàng ti mt thi đim.
Ch tiêu nƠy thng đc s dng kt hp vi ch tiêu doanh s CVTD nhm phn ánh
tình hình hot đng CVTD ca ngơn hƠng. D n CVTD càng ln, tc đ tng d n
càng nhanh, chng t ngân hàng có uy tín và dch v cho khách hƠng đa dng, phong
T trng doanh s CVTD
=
Doanh s CVTD * 100%
Tng doanh s cho vay




9
phú. VƠ ngc li d n cho vay tiêu dùng thp th hin ngân hàng không có kh nng
m rng mng li khách hàng, hot đng CVTD cha tt. Tuy nhiên, không có ngha
d n càng cao thì hot đng CVTD càng hiu qu.



Ch tiêu này cho thy các khon vay tiêu dùng chim bao nhiêu phn trm trong
tng s cho vay ca ngân hàng. Ch tiêu này ln ngha lƠ ngơn hƠng có th mnh trong
hot đng CVTD, đi tng khách hƠng mƠ ngơn hƠng đang hng ti là các cá nhân
và h gia đình. Ngc li, ch tiêu này nh thì nó cho thy tim lc trong cho vay tiêu
dùng ca ngân hàng là thp, hoc có th các khon CVTD không nm trong chính sách
cho vay ca ngân hàng. Ti nhng ngơn hƠng nh vy có th đi tng khách hàng mà
h hng ti là nhng ngi đn vay nhm mc đích kinh doanh.
Doanh s thu n CVTD
Doanh s thu n là tng s tin gc mà ngân hàng thu hi t các khon gii ngân
trong mt thi gian nht đnh.
T trng doanh s thu n CVTD

=
Doanh s thu n CVTD*100%
Tng doanh s thu n
Ch tiêu này phn ánh trong mt thi k nƠo đó vi mt doanh s cho vay nht
đnh thì ngơn hƠng thu đc bao nhiêu đng doanh s cho vay. Ch tiêu này càng cao
thì đc đánh giá cƠng tt, cho thy công tác thu hi vn ca ngân hàng càng hiu qu.
Ch tiêu nƠy cao cng phn ánh các khon CVTD ca ngơn hƠng đt hiu qu tt, kh
nng tr n ca khách hàng  mc n đnh, ri ro ca ngân hàng gim.
T l N quá hn trong CVTD
N quá hn (NQH) là khon n gc hay lãi mà khách hàng không tr đc khi
đn hn tha thun ghi trên hp đng tín dng.
T l n quá hn trong CVTD là t l phn trm gia NQH và tng d n CVTD
ca ngân hàng  mt thi đim nht đnh, thng là cui tháng, cui quý, cui nm.
T l này cho bit ti thi đim xác đnh c 100 đng ngơn hƠng đƣ cho vay tiêu dùng
có bao nhiêu đng là NQH.
T l NQH
=
NQH CVTD * 100%
Tng d n CVTD
i vi ngân hàng, vic khách hàng không tr đúng hn có th nh hng đn
tính thanh khon cng nh hot đng kinh doanh ca ngân hàng, kh nng thu đc n
vay là thp. Ngân hàng cn có nhng bin pháp hu hiu đ gim thiu thit hi kp
thi nh tng cng công tác đôn đc khách hàng tr n khi đn hn, tích cc đòi n
T trng CVTD
=
Tng d n CVTD * 100%
Tng d n cho vay
Thang Long University Library

10
đƣ quá hn cng nh giám sát cht ch tình hình tài chính ca khách hàng nhm gim
thiu nhng ri ro trong cho vay có th đn. Hiu qu ca hot đng cho vay cng
đc th hin mt phn thông qua NQH. T l NQH càng cao chng t ngân hàng
đang gp ri ro tín dng và có kh nng mt vn.
T l n xu trong CVTD
N xu là nhng khon n mà kh nng thu hi rt thp. Theo Quyt đnh
493/2005/Q-NHNN thì n t nhóm 3 đn nhóm 5 là n xu và t l n xu trên tng
d n vào khong 2% - 5% là chp nhn đc.
T l n xu trong CVTD
=
N xu CVTD * 100%
Tng d n CVTD
T l n xu trong CVTD phn ánh t trng ca n xu trong tng d n CVTD
ca ngân hàng, cho bit trong 100 đng n CVTD thì có bao nhiêu đng là n xu. T
l này càng cao càng phn ánh nhng ri ro trong cho vay tiêu dùng ca ngân hàng
ln. N xu phn nh kh nng thu hi vn khó khn ca ngân hàng lúc này không
còn  mc đ ri ro thông thng na mƠ có nguy c mt vn. Có nhiu bin pháp đ
gii quyt n xu, tùy vào tình hình thc t ca doanh nghip mà ngân hàng có th đa
ra nhng bin pháp khác nhau t gia hn n đn phát mi TSB.
T l n xu trên n quá hn trong CVTD
T l n xu trên n quá hn trong CVTD cho bit hin nay trong 100 đng đang
là n quá hn CVTD thì có bao nhiêu đng là n xu. Nu t l nƠy tng cao do n
xu trong CVTD thì ch tiêu này phn ánh kh nng thu hi n khó đòi ca ngân hàng
tng, ngơn hƠng gp nhiu ri ro trong hot đng CVTD, hiu qu hot đng CVTD
ca ngơn hƠng kém. Nhng nu t l nƠy tng do n quá hn trong CVTD gim thì nó
phn ánh hot đng CVTD ca ngân hàng đt hiu qu hn.

T l n căcu li (NCCL) thi hn tr n trong CVTD
Khi khách hàng gp khó khn trong vic tr lãi vay và gc vay thì khách hàng có
th yêu cu ngân hàng xem xét c cu li khon vay đó. Vic c cu li n có th đc
thc hin di nhiu hình thc khác nhau, bao gm vic thay đi k hn tr n, thi
gian tr n, s ln tr n, s tin tr n tng ln…
T l NCCL thi hn tr n trong CVTD cho ta bit hin nay trong 100 đng n
quá hn có bao nhiêu đng đƣ đc ngân hàng c cu li thi hn tr n.
T l n xu trên NQH
=
N xu CVTD * 100%
N quá hn CVTD
T l NCCL thi hn tr n
=
NCCL thi hn tr n CVTD * 100%
NQH CVTD




11
T l n mt trng trong CVTD
Các khon n không có kh nng thu hi đc gi là n mt trng. T l n mt
trng trên tng d n CVTD cho ta bit đc hin nay trong 100 đng n xu thì có
bao nhiu đng không thu hi đc.
T l trích lp d phòng ri ro (DPRR) CVTD
Theo điu 2 Quyt đnh 493/2005/Q-NHNN quy đnh: “D phòng ri ro là
khon tin đc trích lp đ d phòng cho nhng tn tht có th xy ra do khách hàng

ca t chc tín dng không thc hin theo ngha v cam kt”. Do đó các ngơn hƠng s
dng qu d phòng ri ro nhm bù đp khon n quá hn ca khách hàng khi ri ro
xy ra đ không làm nh hng đn li nhun ca ngân hàng. Hin nay đ đánh giá
vn đ trích lp và s dng vn d phòng, các ngân hàng s dng ch tiêu sau:
T l trích lp DPRR CVTD
=
DPRR CVTD đc trích * 100%
D n CVTD
T l trích lp DPRR cho vay tiêu dùng cho bit c cu trích lp d phòng trên
tng d n cho vay tiêu dùng lƠ bao nhiêu. Theo quy đnh hin nay nhóm n xu
chim t trng càng ln trong tng d n cho vay thì các ngân hàng phi trích DPRR
càng nhiu. T l này càng cao chng t ri ro tín dng tim tƠng mƠ ngơn hƠng đang
đi mt càng ln, hiu qu ca hot đng CVTD càng gim sút.
Kh nngăbùăđp riăroăđi vi các khon CVTD
Trong nn kinh t th trng các NHTM phi hot đng trong môi trng cnh
tranh gay gt, chu s chi phi ln ca các quy lut cung - cu, quy lut cnh tranh
nên phi thng xuyên đi mt vi ri ro t mi phía. Nu ngân hàng không nm
vng tình hình tài chính, uy tín kh nng thanh toán ca đi tác, không am hiu, không
kim tra đc các thông s k thut và hiu qu ca d án mà mình tài tr thì ri ro
cho vay lƠ điu khó tránh khi.
H s kh nng bù đp khon CVTD
=
DPRR CVTD đc trích
N đã x lý
Nu h s kh nng bù đp khon CVTD nh hn 1 cho bit ngơn hƠng không đ
kh nng bù đp ri ro. Nu h s kh nng bù đp khon CVTD bng 1, chng t
ngơn hƠng đ kh nng bù đp ri ro trong CVTD. Nu h s kh nng bù đp khon
CVTD ln hn 1, tc là s trích lp DPRR ln hn s D n CVTD đƣ đc x lý ri
ro.

T l n mt trng trong CVTD
=
N mt trng CVTD * 100%
N xu CVTD
Thang Long University Library




12
Thu nhp t hotăđng CVTD
Khon vay đc đánh giá lƠ có hiu qu khi khon vay đó to đc thu nhp cho
ngân hàng. Ngân hàng hot đng kinh doanh vi mc tiêu cui cùng là li nhun. Hot
đng CVTD có hiu qu s giúp ngân hàng không ch thu v đc ngun vn ban đu
mƠ còn thu đc lãi nhm chi tr cho các khon chi phí và có thêm li nhun.
Thu nhp t CVTD
=
Lãi t hot đng CVTD * 100%
Tng thu nhp
Ch tiêu này phn ánh kh nng sinh li ca khon CVTD ca ngân hàng, nó cho
bit t l lãi phát sinh t hot đng cho vay tiêu dùng trên mt đn v thu nhp là bao
nhiêu.
1.2.3. Các nhân t nh hng đn vic nâng cao hiu qu hot đng cho vay tiêu
dùng
Quá trình hình thành và phát trin bt c mt loi hình dch v nƠo ca ngơn
hƠng cng đu b chi phi bi rt nhiu yu t khách quan vƠ ch quan. Vì vy, khi
đy mnh hiu qu hot đng kinh doanh nói chung hay đy mnh hiu qu hot đng
CVTD nói riêng, các ngơn hƠng luôn phi nghiên cu, phơn tích các yu t nh hng
đ có các chin lc, k hoch phù hp, mang li hiu qu cao cho ngơn hƠng.

1.2.3.1. Các nhân t ch quan
Nhóm nhân t thuc v ngân hàng
Các chính sách, quy đnh ca ngân hàng: chính sách tín dng, chính sách chm
sóc khách hƠng trc và sau khi cp tín dng; các quy đnh v lãi sut và phí tín dng;
th tc xin vay vn; thi gian thm đnh… Tt c các yu t nƠy đu tác đng trc tip
đn nhu cu vay vn ca khách hàng.
Ngun nhân lc ca ngân hàng: Ngun nhân lc ca ngơn hƠng đi din cho
hình nh ca ngân hàng trong mt khách hàng. Mt ngân hàng có nhân viên vi trình
đ cao và cung cách phc v chu đáo, tn tình là mt li th trong cnh tranh, vì nó có
th tng cng kh nng thu hút khách hƠng, nâng cao v th ca ngân hàng. Ngoài ra,
đi ng nhơn viên tín dng đc đƠo tao chuyên nghip có nh hng trc tip đn
cho vay tiêu dùng, giúp ngân hàng gim thiu đc ri ro khi cho vay, thông qua vic
h lƠ ngi trc tip tip xúc vi khách hàng, thm đnh khách hƠng cùng nh giám
sát toàn b quá trình s dng vn ca khách hàng.
Trình đ khoa hc công ngh ca ngân hàng: Mt ngơn hƠng đc trang b các
công ngh hin đi s giúp cho hot đng kinh doanh hiu qu hn. Ngơn hƠng có th
qun lý khách hàng d dƠng hn, tit kim đc nhơn công cng nh chi phí qun lý.
Ngoài ra, vic nâng cao công ngh có th tng tin ích cho khách hàng, ngơn hƠng đa
sn phm đn vi khách hàng thun tin hn và các dch v ca h s đc bit đn
nhiu hn.




13
Cht lng công tác thm đnh: Thm đnh lƠ khơu phơn tích trc khi cp tín
dng ca quy trình tín dng. ơy lƠ bc quan trng nht, quyt đnh cht lng ca
phân tích tín dng mà ni dung ch yu là thu thp và x lý các thông tin liên quan
đn khách hƠng vƠ đánh giá thông tin v kh nng hoƠn tr ca khách hàng, tính kh
thi ca d án, thm đnh TSB Trong hot đng CVTD thì công tác này càng có nh

hng rt ln đn hiu qu ca khon vay, khi mà các khách hàng ca CVTD thng
là nhng khách hàng nh l và khó tìm kim thông tin. Vic thm đnh không tin
hƠnh đúng trình t theo quy trình tín dng, s gơy đn các ri ro cho ngân hàng
Hot đng kim tra, kim soát ni b: Kim tra và kim soát là khâu sau khi gii
ngân, giúp ngân hàng có nhng thông tin v tình hình s dng vn ca khách hàng.
Vic thc hin công tác kim tra, kim soát cht ch giúp ngân hàng qun lý các hot
đng ca khách hàng theo nhng quy đnh, điu l nht đnh t đó nhanh chóng phát
hin sai phm ca khách hàng và đa ra nhng gii pháp giúp đm bo an toàn, hiu
qu trong hot đng cho vay vƠ tng li nhun cho ngân hàng.
Công tác t chc ca ngân hàng: ơy lƠ yu t không trc tip nh hng ti
cht lng cho vay nhng nu công tác t chc hot đng ca ngân hàng không khoa
hc, không có s phi hp hot đng gia các phòng ban thì hot đng kinh doanh ca
ngân hàng nói chung và ca hot đng CVTD nói riêng s không có đc kt qu tt.
Uy tín ca ngân hàng: ó lƠ hình nh ca ngân hàng trong lòng khách hàng, là
nim tin ca khách hƠng đi vi ngân hàng. Uy tín ca mi ngơn hƠng đc xây dng
và hình thành trong c mt quá trình lâu dài. Nhng ngân hàng có uy tín luôn chim
đc lòng tin ca các khách hàng là tin đ cho vic đy mnh hiu qu hot đng cho
vay ca ngân hàng.
NhómănhơnătăthucăvăkháchăhƠng
Kh nng tài chính ca khách hàng: ơy lƠ điu kin hƠng đu mƠ ngơn hƠng
cn xem xét, đánh giá trc khi đa ra quyt đnh cho vay. Do các khon vay tiêu
dùng có đ ri ro cao nên ngơn hƠng luôn chú trng đn công tác thm đnh nng lc
tƠi chính ca khách hƠng, nhm đm bo ngun tr n ca khách hƠng trong tng lai,
đm bo an toƠn trong công tác CVTD. Ngân hàng luôn c gng thu hút đc các
khách hƠng tim nng, có thu nhp cao vƠ n đnh, cung cp cho h sn phm phù hp
nht, t đó đm bo đc hiu qu trong hot đng CVTD.
o đc khách hàng: mt trong nhng ri ro mƠ ngơn hƠng rt hay gp trong
hot đng cho vay, đc bit là trong CVTD là vn đ đo đc ca khách hƠng. Vic
thu thp thông tin, đánh giá đo đc ca các cá nhơn và h gia đình có nhu cu s
dng dch v CVTD lƠ rt khó khn đi vi ngơn hƠng. Ngơn hƠng thông thng hn

ch s tin cho vay đi vi nhng khách hƠng mi, cha có quan h vi ngơn hƠng.
Nu ngi đi vay chng minh đc phm cht đo đc tt, to đc s tin cy đi vi
Thang Long University Library




14
ngơn hƠng, h s có c hi vay đc s tin ln hn, đng ngha vi vic góp phn
đy mnh hiu qu hot đng CVTD đi vi ngơn hƠng.
Tài sn đm bo:  hn ch ti đa ri ro có th xy ra, giá tr TSB lƠ c s đ
ngơn hƠng đa ra hn mc tín dng cho tng món vay, do đó nó quyt đnh doanh s
cho vay ca ngơn hƠng. Vic đnh giá TSB đúng mc, hp lỦ lƠ yêu cu quan trng
khi xác đnh s tin cho vay nhm đm bo đ an toƠn, thu nhp ca ngơn hƠng cng
nh tha mƣn tt nht nhu cu khách hƠng.
Xu hng tiêu dùng ca khách hàng: ơy chính lƠ cn c đ ngơn hƠng thc hin
phát trin sn phm dch v, mt trong nhng bin pháp đy mnh CVTD. Khách
hƠng cƠng có xu hng tiêu dùng các hƠng hóa đt tin, nhu cu vay tiêu dùng cƠng
tng, ngơn hƠng cƠng có điu kin đy mnh CVTD. Nhng thay đi ln trong xu
hng tiêu dùng ca khách hƠng có th tác đng tích cc hay tiêu cc đn hot đng
CVTD. Do đó các cán b tín dng ngơn hƠng phi luôn nghiên cu tìm hiu th hiu,
xu hng tiêu dùng ca khách hƠng đ có nhng điu chnh, thay đi hình thc cùng
nh phát trin các sn phm cho vay mi cho phù hp.
1.2.3.2. Các nhân t khách quan
Môiătrngăkinhăt
Hot đng cho vay ca NHTM chung vƠ hot đng CVTD nói riêng chu s chi
phi rt ln ca nn kinh t. Mt môi trng kinh t phát trin vƠ n đnh có th to
điu kin thúc đy m rng quy mô cho vay, hiu qu hot đng cho vay cng đc
nâng cao hn. Nu nn kinh t đang trong giai đon phát trin, tng trng tt, n đnh
chính tr đt nc, không có chin tranh thì nhu cu v vn vay tiêu dùng ca cá nhơn

vƠ h gia đình s tng lên. Ngi tiêu dùng s yên tơm v mc thu nhp ca h vƠ nh
vy thì kh nng ngi tiêu dùng phát sinh nhu cu tiêu dùng ln hn, hot đng cho
vay tiêu dùng cng có c hi phát trin hn. Ngc li, nn kinh t kém phát trin, lm
phát tng cao, tình hình chính tr không n đnh thì s lƠm cho nhu cu tiêu dùng ca
cá nhơn, h gia đình ch dng li  mc va đ vƠ s lƠm cho hot đng CVTD ca
các NHTM kém phát trin. NgoƠi ra, nn kinh t có nhng bin đng bt ng nh lm
phát cao, lƣi sut thc gim, t giá thay đi…s lƠm cho hot đng ca ngơn hƠng
không n đnh vƠ xut hin nhiu ri ro. Chính vì th, các ngơn hƠng phi lƠm tt kh
nng d báo vƠ kh nng thích ng nhanh khi có s bin dng nhm đm bo hiu qu
hot đng CVTD.
Môiătrngăphápălut
Các hot đng trong xƣ hi đu b chi phi bi lut pháp mƠ NhƠ nc đƣ đ ra.
Trong hot đng CVTD cng vy, c ngơn hƠng vƠ khách hƠng đu phi tuơn th đúng
theo quy đnh ca Ngơn hƠng NhƠ nc. Mt h thng pháp lỦ n đnh, đy đ, đng
b, linh hot vƠ rõ rƠng s lƠ c s giúp ngơn hƠng xơy dng đc k hoch kinh