giải pháp nâng cao chất lượng cho vay tiêu dùng tại ngân hàng thương mại cổ phần xăng dầu petrolimex chi nhánh bắc ninh

B GIÁO DC ÀO TO
TRNGăI HCăTHNGăLONG
o0o





KHịAăLUN TT NGHIP
 TÀI:
GIIăPHỄPăNỂNGăCAOăCHTăLNG CHO
VAYăTIểUăDỐNGăTIăNGỂNăHÀNGăTHNGă
MI C PHNăXNGăDU PETROLIMEX
CHIăNHỄNHăBC NINH




SINHăVIểNăTHC HIN : NGUYN TH HUYN
MÃăSINHăVIểNăăăăăăăăăăăăăăăăăăăă:ăA17162
CHUYểNăNGÀNHăăăăăăăăăăăăăăă:ăNGỂNăHÀNG




HÀăNI - 2014
B GIÁO DC ÀO TO
TRNGăI HCăTHNG LONG
o0o

KHịAăLUN TT NGHIP

 TÀI:
GIIăPHỄPăNỂNGăCAOăCHTăLNG CHO
VAYăTIểUăDỐNGăTIăNGỂNăHÀNGăTHNGă
MI C PHNăXNGăDU PETROLIMEX
CHIăNHỄNHăBC NINH


Giáoăviênăhng dn : Ths. Phm Th Bo Oanh
Sinhăviênăthc hin : Nguyn Th Huyn
Mƣăsinhăviên : A17162
ChuyênăngƠnh :ăNgơnăhƠng







HÀăNI ậ 2014
Thang Long University Library
LI CMăN
 hoàn thành chng trình hc đi hc và vit khóa lun này, em đã nhn
đc s giúp đ và hng dn nhit tình ca quỦ thy cô Trng i hc Thng Long.
Em xin chân thành cm n quỦ thy cô, đc bit là nhng thy cô đã tn tình ging dy
cho em trong thi gian em hc  trng, giúp em có nhng kin thc v chuyên môn
và nhng bài hc thc t đ giúp em có th có công vic tt hn sau khi em ra trng.
Em xin gi li bit n sâu sc đn ThS.Phm Th Bo Oanh, ngi trc tip

hng dn em làm khóa lun này. Em xin chân thành cm n cô đã dành rt nhiu thi
gian và tâm huyt đ ch bo tn tình cho em, giúp em hoàn thành khóa lun tt nghip
mt cách tt nht.
Mc dù, em đã c gng hoàn thin khóa lun nhng do nng lc còn hn ch
nên khóa lun không tránh khi nhng sai sót. Em rt mong nhn đc s góp Ủ ca
các thy cô đ khóa lun ca em đc hoàn thin hn.
Em xin chân thành cm n!


LIăCAMăOAN

Tôi xin cam đoan Khóa lun tt nghip này là do t bn thân thc hin
có s h tr t giáo viên hng dn và không sao chép các công trình nghiên
cu ca ngi khác. Các d liu thông tin th cp s dng trong Khóa lun là có
ngun gc và đc trích dn rõ ràng.
Tôi xin chu hoàn toàn trách nhim v li cam đoan này!
Sinh viên


Nguyn Th Huyn

Thang Long University Library
MC LC
LI M U
CHNGă1.CăS LụăLUN V CHOăVAYăTIểUăDỐNGăCAăăNGỂNă
HÀNGăTHNGăMI. 1
1.1. Mt s vnăđ căbn v choăvayătiêuădùngăcaăngơnăhƠngăthngămi. 1
1.1.1. Khái nim v cho vay tiêu dùng 1
1.1.2. c đim ca cho vay tiêu dùng 2
1.1.3. Vai trò ca cho vay tiêu dùng 4
1.1.4. Nguyên tc và điu kin ca cho vay tiêu dùng 7
1.1.4.1. Nguyên tc cho vay tiêu dùng 7
1.1.4.2. iu kin cho vay tiêu dùng 8

1.1.5. Các bin pháp đm bo tin vay 9
1.1.6. Quy trình cho vay tiêu dùng 10
1.1.7. Phân loi cho vay tiêu dùng 12
1.1.7.1. Cn c vào thi hn cho vay 12
1.1.7.2. Cn c vào mc đích vay 13
1.1.7.3. Cn c vào phng thc hoàn tr 13
1.1.7.4. Cn c vào hình thc đm bo tin vay 13

1.1.7.5. Cn c vào ngun gc ca khon n 14
1.2. ChtălngăchoăvayătiêuădùngăcaăngơnăhƠngăthngămi. 16

1.2.1. Khái nim v cht lng cho vay tiêu dùng 16
1.2.2. Ý ngha ca nâng cao cht lng cho vay tiêu dùng 17
1.2.3. Ch tiêu đánh giá cht lng cho vay tiêu dùng 19
1.2.3.1 Ch tiêu đnh tính 19
1.2.3.2 Ch tiêu đnh lng 20
1.2.4. Các nhân t nh hng đn cht lng cho vay tiêu dùng ca ngân hàng thng
miầầầầầầ. 24
1.2.4.1. Nhân t khách quan 24
1.2.4.2. Nhân t ch quan 26
KT LUNăCHNGă1 29
CHNGă2.THC TRNGăCHOăVAYăTIểUăDỐNGăTIăNGỂNăHÀNGă
THNGăMI C PHNăXNGăDUăPETROLIMEXăCHIăNHỄNHăăăăăăăăăăăăăăăăăăăă
BC NINH 30
2.1.ăKháiăquátăv NgơnăhƠngăthngămi c phnăXngăDu Petrolimex

ChiănhánhăBc Ninh. 30
2.1.1. Lch s ra đi 30
2.1.2. Quá trình phát trin 31
2.2. Mt s quyăđnh v choăvayătiêuădùngăcaăNgơnăhƠngăthngămi c phn
XngăDu Petrolimex ậ Chiănhánh Bc Ninh. 31
2.2.1. i tng cho vay 31
2.2.2. Phng pháp cho vay 32
2.2.3. Quy trình cho vay 32
2.2.4. Các sn phm cho vay tiêu dùng 35
2.3.ăTìnhăhìnhăchoăvayătiêuădùngătiăNgơnăhƠngăthngămi c phnăXngăDu
Petrolimex ậ ChiănhánhăBcăNinhăgiaiăđonănmă2011-2013. 40

2.3.1. Tình hình doanh s cho vay tiêu dùng 40
2.3.2. Tình hình doanh s thu n cho vay tiêu dùng 41
2.3.3. Tình hình d n cho vay tiêu dùng 42
2.4.ăTìnhăhìnhăchtălngăchoăvayătiêuădùngăca NgơnăhƠngăthngămi c phn
XngăDu Petrolimex ậ ChiănhánhăBcăNinhăgiaiăđonănmă2011-2013. 46

2.4.1. Các ch tiêu đánh giá cht lng cho vay tiêu dùng ti Ngân hàng thng mi
c phn Xng Du Petrolimex – Chi nhánh Bc Ninh 46
2.4.1.1. Ch tiêu đnh tính 46
2.4.1.2. Ch tiêu đnh lng 48
2.4.2. ánh giá cht lng cho vay tiêu dùng ti Ngân hàng thng mi c phn
Xng Du Petrolimex – Chi nhánh Bc Ninh 51
2.4.2.1. Nhng kt qu đt đc 51
2.4.2.2. Hn ch còn tn ti 53
2.4.2.3. Nguyên nhân ca hn ch 54
KT LUNăCHNGă2 57
CHNGă3. MT S GIIăPHỄPăNỂNGăCAOăCHTăLNG CHO VAY
TIểUăDỐNGăTIăNGỂNăHÀNGăTHNGăMI C PHNăXNGăDU
PETROLIMEXăCHIăNHỄNHăBC NINH 58
3.1.ănhăhngăchoăvayătiêuădùngăca NgơnăhƠngăthngămi c phnăXngăDu
Petrolimex - ChiănhánhăBc Ninh 58

3.1.1. nh hng kinh doanh ti Ngân hàng thng mi c phn Xng Du
Petrolimex - Chi nhánh Bc Ninh 58
3.1.2. nh hng nâng cao cht lng cho vay tiêu dùng ti Ngân hàng thng
mi c phn Xng Du Petrolimex chi nhánh Bc Ninh 59
3.2. Mt s nhómăgiiăphápăcăbn nhmănơngăcaoăchtălngăchoăvayătiêuădùngă
ti Ngơnă hƠngă thngă mi c phnă Xngă Du Petrolimex ậ Chiă nhánhă Bc
Ninhầầầ 60

3.2.1. C s đ xut gii pháp 60
3.2.2.1. Nâng cao tính cnh tranh ca sn phm cho vay tiêu dùng 60
Thang Long University Library
3.2.2.2. Nâng cao cht lng ngun nhân lc 62
3.2.2.3. Cn quan tâm, đu t đúng mc công tác nghiên cu th trng 63
3.2.2.4. Tng cng hot đng marketing 64
3.2.2.5. Hoàn thiên công ngh ngân hàng 65
3.2.2.6. Nâng cp c s vt cht, trang thit b 66
3.3. Kin ngh 66

3.3.1. Kin ngh vi Chính ph, các b ngành liên quan 66
3.3.2. Kin ngh vi Ngân hàng Nhà nc 67
3.3.3. Kin ngh vi Ngân hàng thng mi c phn Xng Du Petrolimex 68
KT LUNăCHNGă3 70
KT LUN 71
TÀIăLIU THAM KHO

DANH MC VIT TT



Tênăvit tt
Tênăđyăđ
CVTD
Cho vay tiêu dùng
GTCG
Giy t có giá
NHNN
Ngân hàng nhà nc
NHTM
Ngân hàng thng mi
TCKT
T chc kinh t
TCTD
T chc tín dng
TSB
VN
CMTND
DSCVTD

DNCVTD
Tài sn đm bo
Vit Nam ng
Chng minh th nhân dân
Doanh s cho vay tiêu dùng
D n cho vay tiêu dùng

Thang Long University Library
DANH MC Să, BNG BIU


S đ 1.1: Mô hình các bc tin hành cho vay tiêu dùng trc tip 14
S đ 1. 2: Mô hình các bc tin hành cho vay tiêu dùng gián tip 15
S đ 2.1. Quy trình cho vay tiêu dùng 32


Bng 2.1. Tình hình doanh s cho vay tiêu dùng ti chi nhánh Bc Ninh giai đon
2011-2013 40
Bng 2.2. Tình hình doanh s thu n cho vay tiêu dùng ti chi nhánh Bc Ninh giai
đon nm 2011-2013 41
Bng 2.3. D n cho vay tiêu dùng ti chi nhánh Bc Ninh 43
Bng 2.4. D n cho vay tiêu dùng theo thi gian 44
Bng 2.5. C cu d n tiêu dùng theo phng thc BTV 45
Bng 2.6. Tình hình n quá hn và n xu trong tng d n cho vay tiêu dùng 48
Bng 2.7. Vòng quay vn tín dng cho vay tiêu dùng ti chi nhánh Bc Ninh 49
Bng 2.8. Li nhun t hot đng cho vay tiêu dùng ti chi nhánh Bc Ninh 50


LI M U
1. Tínhăcp thit caăđ tƠi

Theo báo cáo mi nht ca y ban Giám sát Tài chính Quc gia, kinh t đã thoát
đáy trong quỦ 3/2013 và đang tr li qu đo tng trng mc dù mc tng còn chm,
thu nhp ca ngi dân tng lên và nhu cu v đi sng ca con ngi ngày càng cao
và đa dng hn. Vì th, nhu cu tiêu dùng ca h ngày càng nhiu, nht là lp ngi
lao đng tr. Bên cnh đó, khi nn kinh t phát trin thì sn phm hàng hóa s tng lên
và đa dng hn. iu đó s khin cho xu hng tiêu dùng ngày càng tng. ây là xu
hng không ch riêng  Vit Nam mà cng là xu hng chung ca nhng nc đang
trong thi k phát trin.
Tuy nhiên, mt trái ca vn đ cho vay tiêu dùng là ri ro rt ln. N xu t đu
nm đn nay tng hn nhiu so vi cùng k nm ngoái. iu này đn t nhiu nguyên
nhân. Trong đó phi k đn vic nhiu cá nhân khi đc cho vay tiêu dùng đã không
s dng đúng mc đích và không hoàn tr li ngân hàng, gây nên s ri ro ln v tín
dng tiêu dùng cá nhân. Do đó, cht lng cho vay tiêu dùng là vn đ các ngân hàng
cn phi chú trng đn nhiu hn.
Ngân hàng thng mi c phn Xng Du Petrolimex – Chi nhánh Bc Ninh nói
riêng cng nh các ngân hàng thng mi nói chung cng không nm ngoài quy lut
phát trin chung đó. Nm bt đc nhu cu và bi cnh kinh t hin ti, NgơnăhƠngă
thngămi c phn XngăDu Petrolimex ậ ChiănhánhăBc Ninh đã nhn thc
đc tm quan trng ca vic thit lp quan h vi khu vc khách hàng vay tiêu dùng
ti đa bàn.Tuy nhiên, cho đn nay, hot đng cho vay tiêu dùng ca chi nhánh vn còn
nhiu tim nng cn khai thác và vn còn tn ti nhiu hn ch. Vi phng châm đáp
ng s hài lòng ti đa nht ca khách hàng, NgơnăhƠngăthngămi c phn Xngă
Du Petrolimexậ Chiănhánhă Bc Ninh đã và đang c gng n lc nhm nâng cao
cht lng cho vay tiêu dùng ti chi nhánh.
T nhng yêu cu thc tin trên, tôi quyt đnh chn đ tài: ắGiiăphápănơngă
cao chtălngăchoăvayătiêuădùngătiăNgơnăhƠngăthngămi c phn XngăDu
Petrolimex - ChiănhánhăBc Ninh”ălàm đ tài cho khóa lun tt nghip chng trình đào
to bc đi hc ca mình.
2. Mcătiêuănghiênăcu:
 tài tp trung làm rõ ba mc tiêu:

- Làm rõ c s lỦ lun v cho vay tiêu dùng và cht lng cho vay tiêu dùng ca
ngân hàng thng mi.
Thang Long University Library
- Làm rõ thc trng và cht lng cho vay tiêu dùng ca Ngân hàng thng mi
c phn Xng Du Petrolimex- Chi nhánh Bc Ninh, t đó tìm ra hn ch còn tn ti
và nguyên nhân ca hn ch.
- Tìm ra đc các gii pháp nhm nâng cao cht lng cho vay tiêu dùng ti
Ngân hàng thng mi c phn Xng Du Petrolimex- Chi nhánh Bc Ninh.
3. iătngăvƠăphmăviănghiênăcu:
- i tng nghiên cu: Hot đng cho vay tiêu dùng và cht lng cho vay
tiêu dùng ti ngân hàng thng mi.
- Phm vi nghiên cu: Hot đng cho vay tiêu dùng và cht lng cho vay tiêu
dùng ti Ngân hàng thng mi c phn Xng Du Petrolimex – Chi nhánh Bc Ninh
giai đon nm 2011-2013.
4. Phngăphápănghiênăcu:
Tuân th và theo đui tính khoa hc, thc t và khách quan, bài vit đi t c s
lỦ thuyt ri đ cp đn nhng gì đang din ra  thc t, rút ra nhng gii pháp nhm
nâng cao cht lng cho vay tiêu dùng ti Ngân hàng thng mi c phn Xng Du
Petrolimex – Chi nhánh Bc Ninh. Do đó, đ tài s dng kt hp nhiu phng pháp
nghiên cu, trong đó tp trung vào các phng pháp sau: Phng pháp thng kê các s
liu, phng pháp so sánh và đi chiu, phng pháp phân tích tng hp hot đng
kinh t.
5. Kt cu caăđ tƠi:
Ngoài li m đu và kt lun, danh mc các t vit tt, bng biu, đ th cùng
ph lc liên quan thì đ tài có kt cu gm ba chng:
Chng 1: C s lý lun v cho vay tiêu dùng và cht lng cho vay tiêu dùng ca
ngân hàng thng mi.
Chng 2: Thc trng cho vay tiêu dùng ti Ngân hàng thng mi c phn Xng
Du Petrolimex – Chi nhánh Bc Ninh.
Chng 3: Mt s gii pháp nâng cao cht lng cho vay tiêu dùng ti Ngân hàng

thng mi c phn Xng Du Petrolimex - Chi nhánh Bc Ninh

1
CHNGă1. CăS LụăLUN V CHOăVAYăTIểUăDỐNGăCA
NGỂNăHÀNGăTHNGăMI.
1.1. Mt s vnăđ căbn v choăvayătiêuădùngăcaăngơnăhƠngăthngămi.
1.1.1. Khái nim v cho vay tiêu dùng
Bt k mt sn phm nào đc sn xut ra thì mc tiêu cui cùng luôn là đ tiêu
dùng. Sn xut và tiêu dùng là hai b phn không th tách ri ca mt quá trình thng
nht, có tác dng h tr, kích thích ln nhau. Sn xut to ra sn phm đ phc v nhu
cu tiêu dùng, còn tiêu dùng có tác đng kích thích tng trng sn xut. Do đó, vi
mt nn kinh t đang trong giai đon phát trin thì nhu cu v vn s ngày càng cao,
không ch cn vn cho sn xut kinh doanh mà vn phc v cho mc đích tiêu dùng
cng là mt nhu cu không th thiu. Bi khi ngân hàng cho các nhà sn xut vay vn
đ sn xut ra sn phm mà kh nng chi tiêu hin thi ca ngi tiêu dùng không th
đáp ng thì các sn phm đó s b tn đng, do vy kh nng tr n cho ngân hàng ca
các nhà sn xut cng s gim, đng thi mong mun đc tiêu dùng ca dân c s
không đc đáp ng và tình trng thiu phát ca nn kinh t s xy ra. Trc tình hình
đó, đ kích cu nn kinh t, các ngân hàng đã phát trin mt loi hình cho vay mi, đó
là cho vay tiêu dùng. Vy, th nào là cho vay tiêu dùng?
Có rt nhiu khái nim v cho vay tiêu dùng vi nhng cách nhìn nhn, din
gii khác nhau. Theo cun “Nghip v ngân hàng thng mi”do TS. Lê Vn T Biên
son và NXB thng kê xut bn(2007) thì: “Cho vay tiêu dùng là khon cho vay đ
phc v nhu cu chi tiêu ca ngi tiêu dùng, bao gm các các nhân và h gia đình”.
 đc chi tiêu, s dng nhng loi hàng hóa và dch v mong mun nh nhà ,
phng tin đi li, du lch, y t,… trc khi có kh nng chi tr thì ngi tiêu dùng
phi tuân th nhng tha thun đã kỦ kt vi ngân hàng (v s tin cp, thi gian cp,
lãi sut phi tr,…). Ngân hàng cung cp dch v cho vay tiêu dùng này giúp ngi
tiêu dùng có cuc sng đy đ và sung túc hn (thng kê theo phn hi ca ngi tiêu
dùng trc tip s dng dch v này). Hay trong giáo trình “ Nghip v ngân hàng

thng mi” ca trng i hc Thng Long do PGS.TS Mai Vn Bn làm ch biên
đnh ngha: “Cho vay tiêu dùng là loi cho vay nhm đáp ng nhu cu ca các cá
nhân và h gia đình”.
Tóm li, cho vay tiêu dùng là nghip v trong đó ngân hàng cho khách hàng
là các cá nhân, h gia đình vay vn nhm đáp ng nhu cu chi tiêu cho cuc sng
trên nguyên tc ngi đi vay cam kt hoàn tr c gc và lãi trong khong thi gian
xác đnh đã tha thun trong hp đng cho vay nhm giúp ngi vay s dng hàng
hóa, dch v trc khi h có kh nng cho tr, to điu kin cho h nâng cao cht
lng cuc sng.
Thang Long University Library

2
1.1.2. c đim ca cho vay tiêu dùng
iătngăchoăvayălƠăcácăcáănhơn,ăh giaăđình: Mc đích ca cho vay tiêu
dùng là phc v nhu cu chi tiêu, mua sm, sinh hot hàng ngày ca ngi tiêu dùng
nên khách hàng vay thng là các cá nhân và h gia đình.
Thng nhy cm vi chu k ca nn kinh t: Mc đích vay nhm phc v
nhu cu ca cá nhân, h gia đình, không phi xut phát t mc đích kinh doanh nên
nn kinh t phát trin hay suy thoái có tác đng vô cùng ln đn chi tiêu ca khách
hàng. Khi nn kinh t phát trin, mi ngi kì vng thu nhp ca mình s tng trong
tng lai và có xu hng chi tiêu nhiu hn  hin ti.  hin ti thì thu nhp ca h
không đáp ng đc nhu cu chi tiêu nên h có xu hng vay tiêu dùng nhiu hn và
kì vng s tr đc khon vay này nhanh chóng trong tng lai. ây cng là c hi đ
ngân hàng phát trin dch v CVTD đy tim nng ca mình. Ngc li, trong thi k
nn kinh t suy thoái, nhu cu vay ca ngi dân cng nh nhu cu cho vay ca ngân
hàng cng b thu hp.
Quyămôămiămónă vayă nh nhngătng s mónăvayă li rt ln: Do khách
hàng vay đ mua sm các vt dng nên s tin vay thng nh, thm chí là rt nh,
không ging vi các món vay kinh doanh. Giá tr ca khon vay mà khách hàng mun
vay thng tng ng vi giá tr hàng hóa, dch v mà khách hàng đang có nhu cu

mua. Tuy nhiên giá tr ca khon vay cng có th là mt phn trong tng nhu cu ca
khách hàng do khách hàng đã có mt khon tin tích ly cho nhu cu này t trc đó.
Do s lng cá nhân và h gia đình có nhu cu vay ln, nhu cu đa dng và hot đng
CVTD ph bin vi mi tng lp dân c nên quy mô mi món vay tuy nh nhng tng
d n CVTD li tng đi ln.
Chiă phíă choă vayă cao: Do các khon vay tiêu dùng có quy mô nh (tr các
khon vay đ mua bt đng sn) dn đn chi phí cho vay cao. ng thi nó cng tim
n nhiu ri ro nh hng đn s an toàn ca ngân hàng nên lãi sut CVTD thng
cao hn lãi sut cho vay thng mi. Mc lãi sut này có th giúp ngân hàng hn ch
ri ro, n đnh thu nhp trong trng hp s c ngoài Ủ mun xy ra.
LƣiăsutăCVTDăthng cng nhc: Vì nó ph thuc vào s thay đi ca lãi
sut huy đng vn đu vào ch không ging các khon cho vay kinh doanh, lãi sut
đc n đnh da trên s tha thun và lãi sut ca th trng.
Ngiătiêuădùngăthngăkémănhy cm viălƣiăsut: Ta có th thy nhu cu
vay tiêu dùng ca h hu nh ít co dãn vi lãi sut. Khách hàng vay tiêu dùng thng
ch quan tâm đn nhng tin ích mà vay tiêu dùng mang li đ tha mãn nhu cu hn
là nhng chi phí phi tr cho khon vay đó. Vì giá tr khon vay nh, lãi tr đnh k
nên không nh hng ln đn thu nhp ca khách hàng.

3
Lãi sut cho vay tiêu dùng = Chi phí huy đng vn + Chi phí huy đng khác + Ri ro tn tht
d kin + Phn bù k hn vi các khon cho vay dài hn + Li nhun cn biên
Choăvayătiêuădùngăchn nhiu ri ro:
+ Ri ro v lãi sut: Nh đã nói  trên, lãi sut CVTD thng cng nhc và c
đnh nên khi lãi sut trên th trng tng lên ngân hàng s phi bù đp lãi sut huy
đng vn mà không đc thay đi lãi sut CVTD.
+ Ri ro v tín dng: Ngun tài chính đ chi tr cho khon vay tiêu dùng ca
khách hàng không ph thuc li nhun do khon vay đó mang li mà nó ph thuc vào
thu nhp ca khách hàng trong tng lai. Do đó nó bao gm c ri ro khách quan và
ch quan. Ví d v ri ro khách quan nh nn kinh t suy thoái, thiên tai, dch bnh,…

hay nhng ri ro ch quan nh tình trng sc khe, tai nn, công vic không n
đnh,… đu nh hng đn thu nhp ca ngi đi vay và đng nhiên s đe da ngun
tr n ca ngân hàng.
+ Ri ro xut phát t ý thc ca khách hàng:
Cht lng thông tin khách hàng cung cp không cao: i vi khách hàng cá
nhân, h gia đình, thông tin cung cp đ ngân hàng quyt đnh có cho vay hay không
là rt quan trng. Thông tin v ngh nghip, đ tui, tình trng sc khe, ni c trú,…
cng mt phn quyt đnh giá tr khon vay. Thông tin này thng mang tính ch
quan, mt chiu không đc kim toán, kim soát nh khách hàng doanh nghip nên
nó tim n nhiu ri ro đi vi ngân hàng.
T cách đi vi vic tr n ca khách hàng cho ngân hàng là mt điu rt khó
xác đnh, nó quyt đnh đn kh nng thu hi vn ca ngân hàng. Nu khách hàng có
phm cht tt thì s có ngha v hoàn tr c gc và lãi cho ngân hàng khi đn hn và
ngc li.
Li nhun CVTD mang li ln: Nh đã nói  các phn trên, ri ro càng cao
thì li nhun k vng do khon CVTD này mang li càng ln, ta có th thy mi quan
h cht ch gia ri ro và li nhun. Cho vay tiêu dùng tim n ri ro cao nên lãi sut
cho vay mi phi cng phn bù ri ro và chi phí phi b ra đ thc hin nhiu khon
cho vay nh l cao so vi giá tr ca tng khon vay nên lãi sut ca CVTD cao hn so
vi các khon cho vay khác. Ngoài ra, hu nh không có s co dãn ca cu tiêu dùng
khi lãi sut thay đi vì mc đích ca CVTD là tha mãn nhu cu chi tiêu, sinh hot ch
không phc v cho vic kinh doanh nên khách hàng không phi tính li nhun lãi hay
l ca khon vay. Vì vy, mc dù lãi sut CVTD cao nhng vn đc khách hàng chp
nhn nên ngân hàng có th kì vng li nhun mang li s  mc cao hn.

Thang Long University Library

4

1.1.3. Vai trò ca cho vay tiêu dùng

(1) i viăngơnăhƠngăthngămi
Giúp gia tng tính cnh tranh trên th trng:
Trong nhng nm gn đây, hình thc cho vay tiêu dùng ngày càng phát trin
mnh m, đc bit là các ngân hàng mi thành lp, quy mô nh và cha có uy tín trên
th trng. Vic các ngân hàng này cnh tranh vi các ngân hàng lâu nm và uy tín
dng nh là không th nu c tin hành các hot đng truyn thng là nhn tin gi
(hot đng huy đng vn t tin gi) và s dng khon tin đó đ thc hin các hoat
đng kinh doanh (hot đng s dng vn). Do đó, vic đa dng các danh mc đu t,
phát trin các dch v tim nng nh CVTD s giúp các ngân hàng này tn ti và phát
trin. Mc dù khon tài tr CVTD có quy mô nh, chi phí ln, ri ro cao nhng nu
thành công thì nó s giúp ngân hàng có mt v th nht đnh trên th trng. Hn na
ngay c vi các ngân hàng lâu nm, có quy mô ln thì vic m rng danh mc đu t,
phát trin sn phm dch v là vô cùng cn thit vì khi mà cuc cnh tranh giành th
phn trên th trng tr lên khc lit, các ngân hàng không ch phi cnh tranh vi các
ngân hàng trong h thng, mà còn phi cnh tranh vi các t chc tài chính phi ngân
hàng đã khin th phn trên th trng ca các ngân hàng b thu hp. Phát trin CVTD
giúp tng kh nng cnh tranh, thu hút đc khách hàng mi, m rng quan h tt đp
vi khách hàng. Khách hàng s bit đn ngân hàng nhiu hn, hình nh ca ngân hàng
cng tt đp hn trong mt khách hàng. Vì vy, CVTD đã dn tr lên ph bin trong
các NHTM, là mt loi sn phm mang li thu nhp tng đi cao trong tng doanh
thu ca các ngân hàng. Theo thng kê ca B K hoch và u t, tính đn cui tháng
9/2013, tng trng tín dng toàn quc đt 6.8%, ch bng mt na ch tiêu đ ra cho
c nm. Vi tc đ tng trng nh vy, các ngân hàng s khó đt đc li nhun k
vng nên các ngân hàng đang đy mnh CVTD. Cng theo mt chuyên gia kinh t
phân tích: Trong bi cnh hin nay, vic các ngân hàng chuyn hng sang “chm
sóc” ngi tiêu dùng là hoàn toàn hp lỦ bi dân s Vit Nam hin rt đông lên đn 90
triu ngi, nhu cu s dng tin vào các vic nh l nh mua sm, sa cha nhà ca
và đc bit là mua xe, mua nhà tr góp là rt ln. Nu ch mt phn mi dân s, tc là
9 triu ngi vay và mi ngi vay bình quân 30 triu đng/nm, thì tng s tin cho
vay ra đã đt mc 270 ngàn t đng, mt con s vô cùng ln và con s này s mang li

li nhun cao nh k vng ca các ngân hàng.
(Ngun: dddn.com.vn (2012), Khó cho vay doanh nghip ngân hàng chuyn
hng cho vay tiêu dùng, “Tp chí tài chính”, B Tài Chính)
Giúp ngân hàng gia tng thu nhp:

5
Mc dù các khon tài tr theo hình thc CVTD nh nhng vi s lng các
khon này li rt ln (đi tng CVTD là tt c các thành phn trong xã hi), vì th
tng quy mô tài tr là rt ln. Bên cnh đó, lãi sut ca các khon tài tr theo hình
thc này li rt cao (bi ngi nhn tài tr h ch quan tâm đn tha mãn nhu cu
trc mt mà h đc hng, h không my quan tâm đn lãi sut phi tr) nên đã
mang li cho ngân hàng mt t sut li nhun tng đi ln trong tng li nhun ca
ngân hàng. C th là mc lãi sut CVTD đc hu ht các ngân hàng áp dng là t
12%-15% cao hn rt nhiu so vi các khon cho vay thông thng.
(Ngun: dantri.com.vn (2012), Quy mô cho vay tiêu dùng,“Tài chính và đu
t”, Hà Ni)
Giúp ngân hàng thu hút khách hàng s dng dch v sn phm ca ngân
hàng:
Cho vay tiêu dùng cng là mt công c marketing rt hiu qu, nhiu ngi bit
đn ngân hàng hn, ngân hàng s huy đng đc nhiu ngun tin gi t dân c. Nhu
cu ca con ngi là không có gii hn theo thi gian, theo s phát trin ca nn kinh
t đang dn hi nhp vi th gii. Khi đt đc nhu cu này ri h li vn ti mt
nhu cu cao hn khác. Chính vì vy các ngân hàng liên tc đy mnh CVTD đn
khách hàng nh c ngi đn tn nhà đ t vn trc tip, gii đáp nhng thc mc,
làm th tc giúp khách hàng vay tin đc thun li. Cho vay tiêu dùng thu hp
khong cách gia ngân hàng và khách hàng, làm khách hàng có nhng n tng tt
đp v ngân hàng, nh đó hình nh ca ngân hàng đc qung bá rng rãi mà không
cn phi thông qua các phng tin truyn thông.
Giúp ngân hàng đa dng hóa sn phm, phân tán ri ro:
Cho vay tiêu dùng to điu kin m rng danh mc đu t sn phm dch v

nâng cao thu nhp và phân tán ri ro cho ngân hàng. i tng ca CVTD là các cá
nhân và h gia đình nh l nên các khon vay thng không ln nhng s lng các
khon vay li ln. Thc t, chi phí trong hot đng cho vay nh l, cá nhân và tiêu
dùng là rt ln, nhng bù li khi cho vay phân tán, chênh lch lãi sut gia đu vào và
đu ra tng đi tt. Ngân hàng có th dùng li nhun này đ bù cho nhng khon
khác, đng thi khi cho vay phân tán, tính an toàn thng cao hn đi vi khon vay
ln, ri ro tim n ln hn.
(2) i viăngi tiêuădùng
c hng nhiu tin ích trc khi kh nng có th t đáp ng đ:
Cho vay tiêu dùng có tác dng đc bit vi nhng ngi có thu nhp thp và
trung bình. Thông qua CVTD h đc hng nhng tin ích h mong mun trc khi
tích ly đ tin và đc bit quan trng hn khi nhng cá nhân có chi tiêu mang tính
Thang Long University Library

6
cp bách nh nhu cu chi tiêu cho giáo dc y t. Nhng nhu cu v hàng hóa xa x nh
nhà ca, ô tô, gii trí, du lch,… đu đòi hi ngun tài chính ln mà không phi ai
cng có th đáp ng đc. Do vy, h tìm đn các ngân hàng đ đáp ng ti u nhng
yêu cu đó, giúp cho mình, bn bè, ngi thân có mt cuc sng hoàn thin hn.
Có th nói rng bt c mt ngi nào đu mong mun đc tha mãn nhng
nhu cu ca riêng mình bt đu t nhng hàng hóa tt yu đn hàng hóa xa x hn.
Tuy nhiên trên thc t là mt ngi tr li cha có đ kh nng chi tr cho nhng nhu
cu ca mình do đó h cn thi gian tích ly tin, ngi tiêu dùng s khéo léo phi
hp gia tha mãn  hin ti vi kh nng thanh toán  tng lai. Có th nói rng
ngi tiêu dùng là ngi đc hng trc tip và nhiu nht li ích mà hình thc cho
vay này mang li trong điu kin h không lm dng chi tiêu vào nhng vic không
chính đáng vì khi đó s làm gim kh nng tit kim và chi tiêu trong tng lai.
(3) i viăngi sn xut
Kích thích ngi sn xut cung cp ngày càng nhiu mt hàng cho xã hi:
Có th nói CVTD gián tip kích thích ngi sn xut cung cp ngày càng nhiu

mt hàng có nhiu li ích cho xã hi. Hình thc cho vay này làm cho ngi sn xut
có th yên tâm phn nào vào th trng tim nng mà h đã d đoán. Vì khi CVTD
đc đy mnh đng ngha vi vic khách hàng có đ kh nng thanh toán cho nhng
hàng hóa, dch v mà h đang có nhu cu làm cho cu tiêu dùng tng. iu đó đã kích
thích các nhà sn xut vì mc tiêu ti đa hóa li nhun ca mình mà cung cp ra th
trng nhiu mt hàng mi, cht lng, phù hp và có ích cho xã hi.
Ti đa hóa li nhun ca công ty:
Mc tiêu ca các công ty bán l là ti đa hóa li nhun ca công ty vi các hàng
hóa, sn phm đc bán ra trên th trng, do đó h tìm mi cách đ bán đc nhiu
hàng hóa, sn phm nht. Th nhng không phi lúc nào khách hàng cng có đ ngun
lc tài chính đ chi tr cho nhng hàng hóa mà h mun mua. Hàng hóa đã sn xut ra
thì thì không th đ mãi trong kho s dn đn tình trng  đng vn, sn xut kinh
doanh trì tr. Vì vy, hình thc CVTD ra đi đáp ng c nhu cu tiêu dùng ca khách
hàng và nhu cu bán hàng ca công ty. Công ty có th bán hàng hóa nhanh hn, thu
hi vn nhanh hn và có th m rng sn xut kinh doanh do kh nng thanh toán ca
khách hàng linh hot hn.
(4) i vi nn kinh t - xƣăhi
Tng nhu cu có kh nng thanh toán, khi thông lung chuyn dch hàng
hóa:
S sung túc ca mt nn kinh t đc th hin rõ qua mc cu v hàng hóa tiêu
dùng ca dân c. Mc cu đó chính là s lng và mc đ ca các nhu cu có kh

7
nng thanh toán. Vic phát trin CVTD ca các NHTM s làm tng đáng k nhng
nhu cu có kh nng thanh toán, khi thông lung chuyn dch hàng hóa. Hay nói cách
khác đây chính là mt gii pháp kích cu hiu qu qua đó làm cho nn kinh t tr lên
nng đng hn.
em li li ích cho c ba bên: ngân hàng – doanh nghip – xã hi:
Quá trình sn xut và lu thông hàng hóa nu nh không có tiêu dùng s dn
đn tc nghn, hàng hóa  đng, doanh thu gim dn đn quá trình sn xut không th

tip tc. Vai trò ca ngân hàng lúc này quan trng hn bao gi ht. Ngân hàng cho
ngi tiêu dùng vay tin đ chi tiêu trc khi có kh nng thanh toán. Khi có tin
ngi tiêu dùng tìm đn doanh nghip mua hàng hóa, doanh nghip bán đc hàng
hóa s có kh nng tr n cho ngân hàng. Hn na, doanh nghip li tip tc tìm đn
ngân hàng vay đ m rng sn xut kinh doanh. Nh vy, ngân hàng CVTD s đem li
li ích cho c ba bên: ngân hàng – doanh nghip – khách hàng hay chính là có li cho
nn kinh t.
Góp phn quan trng trong vic nâng cao kh nng cnh tranh hàng hóa
trong nc, thúc đy nn kinh t phát trin:
Khi sc mua ca ngi tiêu dùng tng lên th trng hàng hóa tiêu dùng cng
theo đó mà tr lên sôi đng hn, góp phn quan trng trong vic nâng cao kh nng
cnh tranh hàng hóa trong nc, thúc đy nn kinh t phát trin. Bên cnh đó, nhà
nc cng đt đc các mc tiêu kinh t - xã hi khác nh gii quyt đc công n
vic làm cho ngi lao đng, tng thu nhp, gim bt các t nn xã hi, ci thin và
nâng cao cht lng cuc sng cho ngi dân.
1.1.4. Nguyên tc và điu kin ca cho vay tiêu dùng
1.1.4.1. Nguyên tc cho vay tiêu dùng:
S dng vnăvayăđúngămcăđíchăđƣătha thun trong hpăđngătínădng:
Vic s dng vn vay vào mc đích gì do hai bên, ngân hàng và khách hàng
tha thun và ghi vào trong hp đng tín dng. m bo s dng vn vay đúng mc
đích tha thun nhm đm bo hiu qu s dng vn vay và kh nng thu hi n sau
này. Do vy, v phía ngân hàng trc khi cho vay cn tìm hiu rõ mc đích vay vn
ca khách hàng, đng thi phi kim tra xem khách hàng có s dng vn vay đúng
nh mc đích đã cam kt hay không. iu này rt quan trng vì vic s dng vn vay
đúng mc đích hay không có nh hng rt ln đn kh nng thu hi n vay sau này.
Vic khách hàng s dng vn vay không đúng mc đích d dn đn tht thoát và lãng
phí khin cho c ngân hàng và khách hàng đu gp khó khn.
V phía khách hàng, vic s dng vn vay đúng mc đích góp phn nâng cao
hiu qu s dng vn vay, đng thi khách hàng cng đm bo kh nng hoàn tr n
Thang Long University Library

8
cho ngân hàng. T đó, nâng cao uy tín ca khách hàng đi vi ngân hàng và cng c
quan h vay vn gia khách hàng và ngân hàng sau này.
PhiăhoƠnătr gcăvƠălƣiăđúngăhn:
Hoàn tr n gc và lãi vn vay là mt nguyên tc không th thiu trong hot
đng cho vay. iu này xut phát t tính cht tm thi nhàn ri ca ngun vn mà
ngân hàng s dng đ cho vay. i đa s ngun vn mà ngân hàng s dng đ cho vay
là vn huy đng t khách hàng gi tin, do đó, sau khi cho vay trong mt thi gian
nht đnh, khách hàng vay tin phi hoàn tr li cho ngân hàng đ ngân hàng hoàn tr
li cho khách hàng gi tin.
Ngoài ra, trong quá trình thc hin các nghip v tín dng ca mình, ngân hàng
phi bù đp các chi phí nh: tr lãi tin gi, chi phí n ch, tr lng cán b công nhân
viên, np thu…Do đó, ngân hàng phi thu thêm khon chênh lch ngoài s vn gc
cho vay.
Hn na, bn cht ca quan h tín dng là quan h chuyn nhng tm thi
quyn s dng vn vay nên sau mt thi gian nht đnh vn vay phi đc hoàn tr, c
gc và lãi.
1.1.4.2. iu kin cho vay tiêu dùng
Cho vay tiêu dùng là mt trong các hình thc cp tín dng ca ngân hàng, do đó
mun đc ngân hàng cho vay tiêu dùng thì khách hàng trc ht phi tha mãn tt c
các điu kin vay vn mà lut pháp Vit Nam yêu cu, bao gm:
Th nht, khách hàng phi có nng lc pháp lut dân s, nng lc pháp lut
dân s và chu trách nhim dân s theo quy đinh ca pháp lut.
Do quan h tín dng gia ngân hàng và khách hàng đc pháp lut bo v nên
mi quan h này phi đc lp trên c s lut pháp. Khách hàng đi vay vn ngân hàng
mun đm bo quan h vay mn là hp pháp thì trc ht khách hàng phái có đy đ
nng lc pháp lut dân s, hành vi dân s theo quy đnh.
Th hai, khách hàng phi có mc đích s dng vn vay kh thi và hp pháp.
Mc đích s dng vn ca khách hàng phi đc xác đnh phù hp vi cam kt

trong đn xin vay vn. Theo Lut các T chc tín dng nm 2010, ngân hàng s không
cho khách hàng vay vn đ mua sm các tài sn mà pháp lut cm mua bán, chuyn
nhng, chuyn đi. Hn na, nu khách hàng vi phm điu kin này cng có ngha là
vi phm nguyên tc s dng tin vay đúng mc đích trong cho vay ca ngân hàng. Do
vy, vi trng hp khách hàng s dng vn vay sai mc đích, ngân hàng phi áp
dng các bin pháp ch tài thích hp đ x lỦ. Bên cnh đó, mc đích s dng vn vay
ca khách hàng cng phi đc xác đnh là kh thi, phù hp vi ngun vn mà ngân
hàng có th cho khách hàng vay, đng thi phù hp vi kh nng tài chính ca khách

9
hàng, đm bo khách hàng tr n đúng hn và đy đ n gc, lãi. Vi trng hp
khách hàng có mc đích s dng vt quá kh nng cho phép, ngân hàng phi kiên
quyt t chi, bên cnh đó có th đa ra nhng phng án khác kh thi hn đ khách
hàng cân nhc và la chn.
Th ba, khách hàng phi có kh nng tài chính đm bo tr n trong thi
hn cam kt.
Khi đ cp đn kh nng tài chính ca khách hàng vay vn tiêu dùng, thông
thng ngân hàng chú trng đn các ngun thu nhp hin ti ca khách hàng đó. ây
là điu kin tt yu nhm đm bo nguyên tc hoàn tr trong cho vay ca ngân hàng.
Bi thông thng, nu khách hàng có thu nhp cao và n đnh thì kh nng hoàn tr n
đúng hn cho ngân hàng s cao hn, gim thiu ti đa kh nng ngân hàng có th gp
phi, đm bo quan h tín dng gia Ngân hàng – Khách hàng là lành mnh.
Th t, khách hàng phi thc hin các quy đnh đm bo tin vay.
ây là yu t mà mi ngân hàng đu quan tâm vì đm bo tin vay là công c
bo đm trong vic thc hin trách nhim và ngha v ca khách hàng trong quan h
vay vn. Do đó, ngun thu n th nht t thu nhp bng lng ca khách hàng có
nhiu ri ro, không đm bo cht lng cho ngân hàng thu đc đy đ n gc và lãi.
Chính vì th, khi cá nhân, h gia đình quyt đnh đi vay vn ngân hàng luôn yêu cu
khách hàng phi thc hin đy đ quy đnh v đm bo tin vay.
1.1.5. Các bin pháp đm bo tin vay

Hot đng cho vay luôn tim n ri ro, đ đm bo an toàn hiu qu trong cho
vay và tránh ri ro Lut pháp đã qui đnh nhng vn đ v nguyên tc cho vay, các hn
ch đ đm bo an toàn tín dng, hp đng tín dng, xét duyt cho vay, kim tra vic
s dng vn vay.  hot đng cho vay ca ngân hàng đc lành mnh và có hiu
qu, các NHTM phi làm tt vic kim tra, đánh giá kh nng hoàn tr vn vay ca
ngi vay vn.
m bo tin vay là h thng các bin pháp do ngân hàng cho vay đ nhm
to ra c s kinh t pháp lý giúp ngân hàng thu đc đy đ n gc và lãi. BTV
gm có cho vay đm bo bng tài sn và cho vay không có đm bo bng tài sn.
Trong đó cho vay có đm bo bng tài sn là vic ngân hàng cho khách hàng
vay và yêu cu khách hàng phi có tài sn đm bo cho ngha v tr n ti ngân hàng.
Cho vay có đm bo bng tài sn thng áp dng các bin pháp BTV nh: Cm c
tài sn, th chp, bo lãnh. C th:
Cm c tài sn: Cm c tài sn là vic mt bên (gi là bên cm c) giao tài sn
thuc quyn s hu ca mình cho bên kia (gi là bên nhn cm c) đ bo đm thc
hin ngha v dân s. Tài sn cm c gm: Vit Nam đng, ngoi t, s d trên tài
Thang Long University Library

10
khon tin gi, trái phiu, tín phiu, thng phiu, k phiu, S tit kim, chng ch
tin gi và các giy t khác có giá tr nh tin; máy móc, thit b, phng tin vn ti,
nguyên vt liu, hàng tiêu dùng, kim khí quỦ, đá quỦ và các vt có giá khác (là tài sn
không phi là bt đng sn); tài sn hình thành trong tng lai. Trng hp tài sn
cm c đc bo him thì khon bo him cng thuc tài sn cm c.
Th chp tài sn: Là vic mt bên (ngi vay, bên th ba) dùng tài sn thuc
s hu hoc quyn s dng đt ca mình đ bo đm thc hin ngha v tr n mà
không chuyn giao tài sn cho ngân hàng qun lỦ. Trong trng hp th chp toàn b
bt đng sn, đng sn có vt ph thì vt ph ca bt đng sn, đng sn đó cng
thuc tài sn th chp. Tài sn th chp gm: tài sn là bt đng sn; tài sn là đng
sn; tài sn là hoa li, li tc, tài sn hình thành trong tng lai.

Bo đm bng tài sn bo lãnh: Là vic ngi vay s dng tài sn ca bên th
ba cam kt bo đm khi phi thc hin ngha v tr n thay ngi vay, bao gm các tài
sn theo quy đnh v vic cm c tài sn hoc th chp tài sn nêu trên.
Cho vay không có đm bo bng tài sn là vic ngân hàng cho khách hàng vay
song không yêu cu khách hàng phi có tài sn đm bo cho ngha v tr n mà ch
da trên uy tín ca khách hàng vay. Trong đó, tín chp: là hình thc cho vay da trên uy
tín khách hàng mà không cn tài sn đm bo. Hình thc cho vay này đc áp dng vi
khách hàng có uy tín cao vi ngân hàng.
1.1.6. Quy trình cho vay tiêu dùng
Quy trình cho vay là tng hp các công vic c th mà các cán b tín dng và
các phòng ban có liên quan trong ngân hàng phi th hin khi cp vn cho khách hàng.
 chun hóa tip xúc, phân tích, cho vay và thu n, mi NHTM thng xây dng cho
mình mt quy trình cho vay. Gia các ngân hàng, các quy trình y có th có s khác
bit, tùy thuc vào đc đim và kh nng t chc qun lỦ ca ngân hàng. Tuy nhiên,
nhìn chung đu bao gm 6 bc sau:
Bc 1. Nhn h sătínădng: Khách hàng có nhu cu vay vn đn ngân hàng
làm th tc xin vay. Ti đây, cán b tín dng hng dn cho khách hàng lp h s đy
đ và đúng quy đnh. H s tín dng thng bao gm: H s pháp lỦ, h s khon vay và
h s đm bo tin vay. Trong đó:
- H s pháp lý là các giy t chng minh cho nng lc pháp lut dân s và
nng lc hành vi dân s ca khách hàng nh: CMTND/ H chiu, giy đng ký kt
hôn/ giy chng nhn đc thân, s h khu…
- H s khon vay là nhng giy t, tài liu chng minh cho mc đích s dng
vn ca khách hàng , nng lc tr n ca khách hàng, bao gm: Hp đng mua bán

11
ký vi nhà cung cp, hóa đn mua hàng, hp đng lao đng, giy xác nhn thu nhp,
bng kê chi tit lng…
- H s đm bo tin vay là nhng giy t, tài liu xác nhn quyn s hu hoc
quyn s dng hp pháp ca khách hàng vay vn vi nhng tài sn mà khách hàng

cam kt s dng làm tài sn đm bo trong quá trình đi vay.
Bc 2. Thmăđnhătínădng: ây là khâu quan trng trong quá trình cho vay
tiêu dùng, quyt đnh đn cht lng tín dng. Cán b tín dng sai s đa ra quyt đnh
sai. Qúa trình thm đnh bao gm:
- Thm đnh đc đim ngun vay
- Thm đnh mc đích s dng vn vay
- Thm đnh tình hình tài chính và kh nng thanh toán ca khách hàng
- Thm đnh tài sn đm bo
Bc 3. XétăduytăvƠăquytăđnh cho vay: Sau quá trình thm đnh, cán b tín
dng thông báo li vi cp trên đ trình lên hi đng xét duyt, đua ra quyt đnh cho
vay. Sau khi quyt đnh, ngân hàng phi lp vn bn thông báo cho khách hàng bit rõ
ni dung (nu không cho vay phi cho bit lỦ do).
Bc 4.ăHoƠnătt th tcăphápălỦăvƠătinăhƠnhăgiiăngơn:ă
Sau khi xét duyt và quyt đnh cho vay, ngân hàng và khách hàng tin hành kí
kt hp đng tín dng.
Các yu t ch yu ca mt hp đng tín dng là:
- Khách hàng: H tên, đa ch, t cách pháp nhân (nu có).
- Mc đích s dng: Khách hàng phi ghi rõ khon vay đc s dng đ làm gì.
- S tin hoc hn mc tín dng mà ngân hàng cam kt cp cho khách hàng.
- Lãi sut áp dng: Mc lãi sut mà khách hàng phi tr, lãi sut c đnh hay thay
đi, các điu kin thay đi lãi sut.
- Mc phí đ có cam kt tín dng t ngân hàng, tính theo t l phn trm trên hn
mc cam kt.
- Thi hn cho vay: là thi hn mà trong đó ngân hàng cp tín dng cho khách
hàng, tính t lúc đng vn đu tiên ca ngân hàng đc phát ra đn lúc đng vn và lãi
cui cùng đc ngân hàng thu v.
- Các loi đm bo: các ni dung nh đnh giá, bo him, quyn s hu, quyn
chuyn nhng hoc bán, quyn s dng các đm bo… đu đc quy đnh rõ trong
hp đng.
- iu kin và kỦ hn gii ngân.

- Cách thc, thi đim thanh toán gc và lãi.
Thang Long University Library

12
Các điu kin khác: kim soát vt th chp, kim soát hot đng kinh doanh ca
ngi vay, điu kin phát mi tài sn, pht vi phm hp đng…
Sau khi kỦ kt hp đng tín dng, ngân hàng tin hành gii ngân cho khách
hàng.
Bc 5. Kimătraătrongăquáătrìnhăchoăvay: Sau khi gii ngân cho khách hàng,
ngân hàng phi kim soát xem khách hàng có s dng tin vay đúng mc đích hay
không. Vic thu thp thông tin v khách hàng:
Tt c thông tin phn nh theo chiu hng tt th hin cht lng tín dng
đang đc đm bo.
Nu cht lng khon vay đang b đe da cn có bin pháp x lỦ kp thi.
Ngân hàng có quyn thu hi n trc hn, ngng gii ngân nu bên đi vay vi
phm hp đng tín dng.
Bc 6. Thu hi n hocăđaăraăquytăđnhătínădng mi: Khi khách hàng
đã tr ht n gc và lãi đúng hn, quan h tín dng gia ngân hàng và khách hàng s
kt thúc. Tuy nhiên, bên cnh các khon tín dng an toàn, vn tn ti các khon tín
dng mà đn thi đim hoàn tr khách hàng không tr đc n. Cho nên ngân hàng
phi tìm hiu nguyên nhân và đa ra quyt đnh mi: có cho khách hàng gia hn n
hay là bán tài sn đm bo đ bù đp ri ro.
Tóm li, quy trình cn đc xây dng cho phù hp vi các quy đnh ca pháp
lut, vi tng nhóm khách hàng và vi tng loi cho vay ca ngân hàng. Quy đnh cho
vay phi đm bo đ ngân hàng có đ các thông tin cn thit nhng không gây phin
hà cho khách hàng. Mt quy trình cho vay đc xây dng hp lỦ s làm tng hiu qu
hot đng, gim thiu ri ro và nâng cao li nhun ca ngân hàng.
1.1.7. Phân loi cho vay tiêu dùng
Có nhiu cách phân loi cho vay tiêu dùng khác nhau, tùy theo tiêu thc mà
chúng ta la chn thì cho vay tiêu dùng đc phân chia thành:

1.1.7.1. Cn c vào thi hn cho vay
Cho vay ngn hn: Là các khon ngân hàng cho cá nhân, h gia đình vay vn
tiêu dùng có thi hn ti 12 tháng.
Cho vay trung hn: Là nhng khon ngân hàng cho cá nhân, h gia đình vay vn
tiêu dùng có thi hn trên 12 tháng đn 60 tháng.
ChoăvayădƠiăhn: Là nhng khon ngân hàng cho cá nhân, h gia đình vay vn
tiêu dùng có thi gian trên 60 tháng.
(Ngun: Nguyn Vn Tin (2013), “Tín dng ngân hàng”, NXB Thng Kê )

13


1.1.7.2. Cn c vào mc đích vay
Choăvayătiêuădùngă că trú:ă Là khon vay tài tr cho nhu cu mua sm, xây
dng hoc ci to nhà  ca khách hàng cá nhân hoc h gia đình. c đim ca
khon vay này thng có quy mô ln và thi gian tài tr dài.
Chiăphíătiêuădùngăphiăcătrú: Là khon vay đc tài tr đ trang tri cho chi
phí mua sm xe c, đ dùng gia đình, chi phí hc hành, gii trí, du lch,…c đim
ca khon vay này thng có quy mô nh và thi gian tài tr ngn.
(Ngun: Nguyn Vn Tin (2013), “Tín dng ngân hàng”, NXB Thng Kê)
1.1.7.3. Cn c vào phng thc hoàn tr:
Choăvayătiêuădùngătr góp: Theo hình thc tài tr này thì ngi đi vay tr n
cho ngân hàng (gm c gc và lãi) theo nhiu ln, theo nhng k hn nht đnh do
ngân hàng quy đnh (tháng, quỦ,…). Hình thc này áp dng cho các khon vay có giá
tr ln hoc nhng khách hàng mà thu nhp đnh k ca h không đ đ thanh toán ht
mt ln s n vay. i vi loi cho vay này thì ngân hàng phi chú Ủ đn nhng vn
đ nh: Loi tài sn đc tài tr, s tin phi tr trc, điu khon thanh toán.
Choăvayătiêuădùngăphiătr góp: ây là hình thc tài tr mà theo đó s tin vay
ca khách hàng s đc thanh toán mt ln khi hp đng tín dng đn hn. c đim
ca các khon tín dng này thng có quy mô nh, thi hn cho vay ngn. Ngân hàng

áp dng hình thc này bi đây là bin pháp giúp ngân hàng không mt nhiu thi gian
nh khi phi tin hành thu n nhiu k. Trên thc t thì khon CVTD theo hình thc
này là rt ít.
ChoăvayătiêuădùngătunăhoƠn: Là khon vay mà ngân hàng cho phép khách
hàng dùng th tín dng hoc ngân hàng phát hành loi séc cho phép thu chi da trên
s tin trên tài khon vãng lai ca khách hàng. Theo phng thc này, trong thi hn
đc tha thun trc, cn c vào chi tiêu và thu nhp kim đc tng k, khách hàng
đc ngân hàng cho vay và tr n nhiu k mt cách tun hoàn theo mt hn mc tín
dng.
(Ngun:Mai Vn Bn (2009), “Nghip v ngân hàng thng mi”, NXB Tài Chính )
1.1.7.4. Cn c vào hình thc đm bo tin vay
Cho vay cmăđ: Nó cng là mt hình thc ngân hàng cho khách hàng vay đ
nhm mc đích tiêu dùng cho khách hàng nhng điu kin đ hình thc vay này đc
thc hin là khách hàng phi th chp tài sn cho ngân hàng đ đm bo ngha v phi
Thang Long University Library

14
tr n ca mình. Danh mc các loi tài sn và điu kin các loi tài sn đc cm c,
th chp cng đc ngân hàng quy đnh c th da trên c s quy đnh ca pháp lut
và chính sách tín dng ca ngân hàng. Thông thng thì tài sn dùng đ th chp s có
giá tr ln hn giá tr khon vay ca khách hàng.
Cho vay th chpălng: Cho vay th chp lng thng đc áp dng cho
khách hàng có vic làm n đnh, thu nhp n đnh ngoài vic chi cho các khon
thng xuyên hàng tháng thì còn tích ly đc đ tr n cho khon vay (thc hin
ngha v tr n cho ngân hàng). S tin đc vay s da trên nhu cu mun vay, thu
nhp thng xuyên ca khách hàng cng nh gii hn cho vay ti đa ca ngân hàng.
Do đó khi xét duyt h s xin vay ca khách hàng, ngân hàng cn phi thu thp nhng
thông tin c th và chính xác v thu nhp cng nh chi tiêu hàng tháng ca khách hàng
đ có nhng quyt đnh cho vay đúng đn.
Choăvayăcóăđm bo t tƠiăsnăhìnhăthƠnhăt tin vay: Nó thng đc áp

dng đi vi nhng khon vay tiêu dùng có giá tr ln, thi gian s dng lâu dài nh
vay đ mua nhà, mua xe, bt đng sn,…Tùy thuc vào kh nng tài chính và tr n
ca khách hàng, giá tr khon mua sm mà mc cho vay có th là t 50-60% giá tr tài
sn đó (mc cho vay này tùy thuc vào chính sách tín dng ca tng ngân hàng quy
đnh).
(Ngun: Mai Vn Bn (2009), “Nghip v ngân hàng thng mi”, NXB Tài Chính )
1.1.7.5. Cn c vào ngun gc ca khon n:
Choăvayătiêuădùngătrc tip: Là hình thc ngân hàng trc tip cho vay, tip
xúc vi khách hàng, vic thu n cng đc tin hành trc tip bi ngân hàng.
Săđ 1.1:ăMôăhìnhăcácăbc tinăhƠnhăchoăvayătiêuădùngătrc tip








(Ngun: Nguyn Vn Tin (2013), “Tín dng ngân hàng”, NXB Thng Kê)
Trong đó:
(1): Ngân hàng và ngi tiêu dùng kỦ kt hp đng vay.
Ngân hàng
Công ty bán l
Ngi tiêu
dùng
1
5
3
2
4